Инвестиционные вклады (депозиты) в 2018 году – что это такое, в банках, Сбербанк, ВТБ 24, Бинбанк

Основные сведения

Содержание:

Проще всего заключить договор вклада с банком, получить гарантии возврата и через определённый промежуток времени рассчитывать на прибыль.

Однако процентные ставки по таким вкладам не настолько высоки, чтобы существенно на этом заработать.

Учитывая, что официальная инфляция за последний год составила немного более четырёх процентов, фактическая прибыль начнётся с этой отметки.

Средний вклад оформляется на 7-9 процентов в год, соответственно, прибыль находится на уровне 3-5 процентов за каждый год. Бланк договора банковского вклада можно скачать здесь.

При относительно небольшой сумме средств, заработок будет не очень существенным. Немного иначе дело обстоит с инвестиционными вкладами.

Суть в том, что денежные средства, полученные по такому вкладу, будут направлены в одну из отраслей, оговоренных в тексте сделки.

Средства реально будут приносить прибыль как банку, так и вкладчику, и ставка, как правило, будет несколько выше.

Понятия

Банк Это юридическое лицо, которое предоставляет гражданам и организациям определённые услуги в финансовой сфере
Инвестиции Это передача денежных средств организациям и предпринимателям с целью получения прибыли, что значит, что организация будет использовать сумму инвестиций для определённых финансовых процессов
Инвестиционный вклад Это договор с банков, который состоит из двух частей — базовой (то есть обычного вклада) и дополнительно (то есть вложения средств в определённые сферы и структуры)
Инвестор Лицо, передающее денежные средства для использования организацией с целью извлечения прибыли

Требования к вкладчикам

Каких-либо особых требований к вкладчикам не предъявляется. Так, клиент должен соответствовать следующим требованиям:

  1. Его возраст должен быть не менее восемнадцати лет или он должен быть признан совершеннолетним в результате эмансипации).
  2. Он должен собрать весь необходимый пакет документов.
  3. Дееспособность инвестора не должна быть ограничена.
  4. Он должен иметь место регистрации, а также документ, удостоверяющий личность.

Чаще всего требования у разных банков будут примерно одинаковы. Так, Газпромбанк, Росгосстрах, МКБ — инвестиционный вклад у каждого банка будет содержать приблизительно одинаковые требования к потенциальным клиентам.

Законодательная база

При выборе банка, в который планируется совершить инвестиционный вклад, нужно проверить, соответствует ли его деятельность существующим правовым нормам.

В первую очередь необходимо убедиться в соблюдении следующих норм:

Гражданский Кодекс РФ Содержит основные правила любых договорных отношений, но также и отдельные нормы, касающиеся банковского вклада
ФЗ «О Центральном Банке» Регулирует деятельность Центробанка, который определяет основы финансовой сферы
ФЗ «О персональных данных» Имеет важное значение, так как именно он регулирует пределы использования такой информации банками

Также следует проверить, имеет ли банк лицензию на право осуществления банковской деятельности, а также состоит ли он в реестре Агентства по Страхованию Вкладов.

Что это такое инвестиционный вклад в банке

Инвестиционный вклад — это специальная банковская программа, в соответствии с которой денежные средства, которые вкладчик передаёт банку, используются в различной инвестиционной деятельности.

Чаще всего инвестиционный вклад состоит из двух частей:

Базовая По сути, является стандартным банковским вкладом, прибыль по которому гарантирована
Дополнительная Данная часть фактически и является инвестиционной, то есть эти денежные средства вкладываются в различные инвестиционные фонды

Открыв инвестиционной вклад, лицо становится инвестором со всеми вытекающими из этого последствиями.

Переданные банку средства будут направлены на инвестирование различных отраслей, в зависимости от текста договора. Существует также такое понятие, как Индивидуальный Инвестиционный Счёт.

Его отличие от инвестиционного вклада заключается в том, что вкладчик не осуществляет самостоятельное управление средствами, а полностью вверяет данный процесс банку.

Вклады для физических лиц в АбсолютБанке
Как оформить вклады для физических лиц в АбсолютБанке в 2018 году смотрите в статье: вклады для физических лиц в АбсолютБанке.

Про вклад Накопительный, читайте здесь.

Отличие от простого вклада заключается в том, что процент, который вкладчик может получить от банка, не всегда будет фиксирован. То есть он будет зависеть от множества факторов.

Список нужных документов

Для заключения договора инвестиционного вклада потребуются следующие документы:

Паспорт гражданина РФ В некоторых случаях можно использовать иной документ о личности, а иногда даже паспорт иностранного гражданина. Однако не все банки готовы работать с иностранцами
Второй документ о личности Требуется далеко не всегда, но некоторые банки всё же могут выдвигать данное требование
Индивидуальный Налоговый Номер Оформляется в Налоговой Службе. Если у потенциального вкладчика нет его, то следует оформить или восстановить, если был утерян
Пенсионное удостоверение или иной документ, подтверждающий статус вкладчика Требуется лишь тогда, когда используется специальная программа

Образец паспорта гражданки РФ
Образец паспорта гражданина РФ

Банки могут существенно расширять данный список. Однако чаще всего пакет требуемых документов будет приблизительно одинаков.

Пенсионное удостоверение - 1
Пенсионное удостоверение - 2
Пенсионное удостоверение - 3

Сбербанк, Ренессанс Банк, Русский Стандарт — инвестиционный вклад в каждом из банков предполагает относительно небольшой пакет документов, что существенно упрощает процесс его оформления.

Бланк свидетельства о постановке на налоговый учет физического лица
Свидетельство о постановке на налоговый учет физического лица (1)Свидетельство о постановке на налоговый учет физического лица (1)
Свидетельство о постановке на налоговый учет физического лица (2)
Свидетельство о постановке на налоговый учет физического лица (3)

Условия для сделки в организациях РФ

Условия договора инвестиционного вклада могут отличаться в зависимости от того, какой банк был выбран в качестве партнёра.

При выборе стоит обратить внимание на следующие факторы:

  1. Процентная ставка, которую предлагает банк.
  2. Сумма вклада.
  3. Капитализация начисленных процентов и прибыли.
  4. Возможность пролонгации договора.
  5. Снятие процентов или досрочное расторжение договора.
  6. Установленная территориальная подсудность.

Кроме того, необходимо проверить, как в договоре обозначены возможные инвестиционные риски, кто и в каких пределах их несёт и какова ответственность сторон.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает следующие условия по инвестиционному вкладу:

Валюта вклада Условия
Рубли Ставка до 8.3 процентов.
Минимальная сумма — 50000 рублей.
Срок вклада — от 180 дней.
Проценты выплачиваются в конце срока
Доллары США Ставка до 1.8 процентов.
Минимальная сумма — 1000 долларов.
Срок вклада — от 180 дней.
Проценты выплачиваются в конце срока

Сбербанк

Сбербанк предлагает три варианта сотрудничества по инвестиционным вкладам. Всё будет зависеть от выбранного портфеля:

Низкие риски Включает программу страхования. Используются надёжные, проверенные механизмы, но при этом они могут приносить не столь высокую прибыль
Умеренные риски Смешанные инвестиционные программы, которые в совокупности надёжны и предполагают средний уровень дохода. Включена также программа страхования
Высокие риски Также включает страхование жизни. Предполагается, что будут использованы фонды и биржа акций, что может привести к получению существенной прибыли при наличии высоких рисков

При этом клиент вправе выбрать направления инвестирования самостоятельно, но может воспользоваться услугами банка по их подбору.

Наиболее популярны следующие направления:

ПИФ Сумма вклада от 15000 рублей. Управление возможно через личный кабинет, онлайн
СмартПолис Выгода может быть получена благодаря широкому спектру используемых направлений. Это может быть как сырьё, так и акции и облигации
ОМС Основное направление инвестирование — драгоценные металлы

 

Тип вклада Процентная ставка
Сберегательный сертификат От 3.25 до 7 процентов
Ценные бумаги Гарантии по получению прибыли не предоставляются
Депозиты От 7 до 8 процентов
Паевые Инвестиционные Фонды Гарантии по получению прибыли не предоставляются

Бинбанк

Бинбанк также предлагает инвестиционные вклады для клиентов. Основное условия открытия такого вклада — приобретение любых паёв управляющих компаний, сотрудничающих с банком.

Программа вклада Условия вклада
Инвестиционный вклад «Все будет хорошо» Процентная ставка — до 12 процентов годовых.
Сумма вклада — от 50000 рублей.
Срок вклада — от 270 дней

По окончанию срока денежные средства либо выдаются на руки, либо переводятся на вклад до востребования на общих условиях.

Банк Открытие

Банк «Открытие» предлагает инвестиционный вклад, разработанный вместе с Управляющей Компанией «Открытие».

Предполагается четыре программы, каждая из которых отличается по набору условий и характеристик. В целом вклады характеризуются следующими условиями:

Тип вклада Условия вклада
Инвестиционный плюс Процентная ставка — до 9.25 процента.
Минимальный срок вклада составляет три месяца.
Минимальная сумма вклада равна 300000 рублей, а дополнительный платёж не должен быть меньше 100000 рублей

Другие

На указанных банках предложения не оканчиваются. Существуют и иные, условия по которым выглядят примерно следующим образом:

Банк и тип вклада Условия инвестиционного вклада
ВТБ 24, Двойной Ставка составляет 11.75 процентов годовых.
Срок от шести месяцев.
Сумма от 350000 рублей
Инвестиционный Торговый Банк, Инвестиционный + Ставка составляет 10.5 процентов годовых.
Срок до трёх лет.
Сумма от 15000 рублей
Промсвязьбанк, Инвестиционный Доход Ставка составляет 11.75 процентов годовых.
Срок от трёх месяцев до полугода.
Сумма от 50000 рублей
Альфа Банк, Инвестиционный Ставка составляет 11.6 процентов годовых.
Срок от одного месяца до одного года.
Сумма от 25000 рублей

На этом список предложений не оканчивается. Инвестиционные вклады предлагает также Локо Банк, Банк Траст, Московский Кредитный Банк и многие другие организации.

Как можно застраховать депозит

Чаще всего банки сами предлагают программы по страхованию депозитов.

Это будет выгодно как банку, так и клиенту, так как защитит от рисков, которые могут возникнуть в процессе вклада средств в определённые финансовые институты.

Банки часто сотрудничают с определёнными страховыми компаниями, которые и будут предлагаться в качестве страхователя.

Также рекомендуется сотрудничать с банками, которые включены в программу государственного страхования вкладов.

Необходимо проверить, включён ли соответствующий банк в эту программу. Данную информацию можно без проблем найти в сети Интернет.

При этом клиент не должен нести дополнительных финансовых потерь и заключать отдельного договора.

Читайте также:  Криптовалюта MOAC – майнинг и кошельки для хранения

Возврат подоходного налога

Доход по вкладу будет считаться прибылью, поэтому должен облагаться налогом. Вернуть такой налог можно лишь воспользовавшись налоговым вычетом.

Для этого нужно заполнить необходимые документы и обратиться с ними в налоговую службу.

Фактически, вычет не освобождает от налогообложения, а лишь уменьшает сумму облагаемой налогом базы.

Возможные риски

Если банк, с которым был заключен договор вклада, является участником программы государственного страхования вкладов, то риски практически исключены.

Вклады для физических лиц в ВТБ 24
Как открыть вклады для физических лиц в ВТБ 24 через официальный сайт узнайте из статьи: вклады для физических лиц в ВТБ 24.

Про онлайн-заявку на вклад ВТБ, читайте здесь.

Можно ли оформить вклады Запсибкомбанка для физических лиц в 2018 году через официальный сайт, смотрите здесь.

Конечно, планируемая прибыль не будет получена, но сумма вклада будет возвращена (до 700000 рублей).

Если вклад не был застрахован, то риск существенно возрастает. Вкладчик может потерять денежные средства, если банк будет объявлен банкротом или лишён лицензии на занятия банковской деятельностью.

Инвестиционный вклад — отличный способ заработать денежные средства при минимальных рисках.

Процентная ставка по таким программам будет несколько выше, чем по обычным вкладам, что компенсируется немного большими рисками.

Но если банк является участником государственной программы по страхованию вкладов, то риски фактически отсутствуют.

Следующая запись Вклады на 1 месяц

1. Что такое инвестиционный вклад?

Такие вклады — достаточно хорошо забытый способ размещения средств в финансовых учреждениях. На заре становления свободной экономики еще можно было проследить линейку таких вложений, но позже более привлекательными для россиян и жителей СНГ стали депозитные вклады, которые совершенно вытеснили исследуемые нами инвестиции.

Инвестиционный вклад в банк — комбинированное вложение, и в этом его специфичное отличие. Первая половина представляет собой обычный депозит со всеми его особенностями (об этом читайте статью «Банковские вклады физических лиц»).

Другая половина вклада — неотъемлемая часть вложения в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Это абсолютное условие для таких инвестиций, причем депозит не может превышать суммы, вложенной в паевой фонд.

Еще одна особенность вклада — страхование. Если депозит можно застраховать на обычных условиях с максимальной суммой выплат 1,4 млн рублей, то вклад в ПИФ не страхуется вовсе. При страховом случае Агентство по страхованию вкладов вернет вам должным образом половину вашего вклада в депозите. Инвестиции в пай работают иначе.

Из лекции преподавателя экономики:

— Не пропускайте занятий, посещайте все лекции и семинары, делайте депозит в свой будущий экзамен!

— Алексей Петрович, так вы же говорили, что на сессии женитесь и экзаменатор другой будет!

— Хм… принимается, Сидоров. Делайте инвестиции в свой будущий экзамен!

Как работает инвестиционный вклад

Сам ПИФ формируется из инвестиций вкладчиков и управляется сторонней компанией, которой выплачивается вознаграждение. Преимущество паевых вкладов в том, что активы компании могут быть перенаправлены для достижения максимальных прибылей в любую отрасль экономики.

Поэтому прибыль от паевых фондов не страхуется. Зачастую идет игра на рынке, который спрогнозировать невозможно. Прибыль от ПИФ также подвержена резким скачкам и различным рискам, но потенциально может принести максимальные проценты дохода.

Полезная ссылка по тематике статьи — «Открытие вклада онлайн».

2. Какие условия выдвигаются при открытии инвестиционного вклада — 4 главных требования

Открытие вклада всегда сопряжено с вопросами, сомнениями, поисками партнера, сбором средств, оформлением документов.

Существует ряд условий, которые должны быть непременно выполнены, чтобы открыть инвестицию с паевым фондом. Так что прежде чем считать проценты от прибыли, прочтите, сможете ли вы соответствовать всем критериям открытия вклада.

Условие 1. Подтверждение вкладчиком факта собственного совершеннолетия

Инвестиционный вклад можно сделать, только достигнув совершеннолетнего возраста. Ограничение связанно с налогообложением и самостоятельным владением капитала.

Дело в том, что игра на фондовых рынках подвержена рискам. Инвестиции можно умножить, но можно и потерять полностью. Распоряжаться же собственным капиталом, отвечать за свои поступки и действия, полностью осознавая последствия, разрешено только лицам, достигшим совершеннолетия.

Другой фактор — налогообложение. Вклады в паевые фонды рассматриваются как предпринимательская деятельность и облагаются налогами. Несовершеннолетние граждане, тем не менее, уже могут быть налогоплательщиками! Но юридическая сторона вопроса настолько размыта, что многие налоговые споры подобного плана разрешаются только в суде.

По этой причине все инвестиционные вклады и счета банки открывают только лишь для граждан, достигших 18 лет и получивших полную дееспособность.

Условие 2. Документальное подтверждение трудоустройства

При крупных вкладах банки требуют справки о доходах у инвесторов — это связано с юридической стороной договоров. Опять-таки всплывают паевые фонды.

При потере или снижении фондовых активов все дело решает суд, а при существующей юридической системе есть необходимость доказательства собственности вкладов.

Российское законодательство не предусматривает вложение крупных сумм без подтверждения статуса клиента! Но и не требует разъяснений, откуда взялись сбережения. Для вклада требуется только справка о трудоустройстве, пусть даже и дворником!

Условие 3. Открытие инвестиционного счета возможно только для резидентов РФ

Совершенно справедливое условие. Инвестиции, по сути, это предпринимательство. Так существуют государственные системы по всему миру.

На все то, что приносит доход — наложен налог.

Иначе можно было бы просто разорить банк, а то и подорвать экономику целой страны, что в принципе нередко демонстрируется в голливудских шедеврах.

На деле инвестиционный вклад в банке сможет открыть лишь лицо, которое уплачивает налоги!

Условие 4. Запрещено оформлять на депозит сумму, превышающую размер ПИФов

Все дело в той же процентной ставке. Депозитная часть приносит увеличенный доход, получая выгодную повышенную ставку за счет вклада в инвестиционные фонды. Именно поэтому наиболее распространены вклады на короткие периоды времени. Банки таким образом защищают себя от инфляционных процессов.

Часто можно наблюдать программы, в которых возможна покупка дополнительных паев, что дает возможность дополнительного дохода и пополнения средств на депозите.

3. Как открыть инвестиционный вклад — пошаговая инструкция для новичков

По сути дела, исследуемая нами область вложений — ни рыба, ни мясо. С одной стороны, это чистый банковский депозит, а с другой игра на фондовом рынке. Уже не банк, но еще не биржа. Но именно такие инвестиционные депозиты позволяют выходить на новый уровень доходов.

А теперь — пошаговое руководство для тех, кто не знает, как делать инвестиционные вклады.

Шаг 1. Выбираем банк для сотрудничества

В каком банке открыть вклад — вопрос, основополагающий для частного инвестора. В самом деле, как сравнить приблизительно одинаковые депозиты у всех банков и работу паевых фондов, которая отличается большой амплитудой колебаний доходности?

Стоит вспомнить, что услугу инвестиционных вкладов предоставляют далеко не все банки, а только те, что имеют дочерние управляющие компании ПИФ. Разумным будет сравнить доходность банковских партнеров и уже потом делать выводы.

Сравним программы инвестиционных вкладов в разных банках:

Наименование Ставка % Ограничение по сумме вклада, руб. Период, мес. Пополнение средств
1 Росгосстрах 9.5 25 000 3, 6, 12 нет
2 Газпромбанк 9.7 25 000 3, 6, 12 нет
3 ВТБ24 8.1 350 000 6 нет
4 Альфа-Банк, ПИФ плавающая 5 000 бессрочно да

Читайте подробную статью на тему «В каком банке открыть вклад».

Шаг 2. Покупаем ПИФ

Итак, паи в инвестиционных фондах не гарантируют определенный доход. Существует риск неоднократного приумножения средств, но также и их потери. За этот счет финансово-кредитные учреждения жить не могут! Банк всегда гарантированно получает прибыль!

График паев

Покупаем ПИФ на свой страх и риск, заблаговременно взяв пример с банка и осознавая, чем рискуем. Покупка паев ничем не отличается от обычного банковского вклада. Вы предоставляете те же документы и получаете такой же договор. Купить паи можно также по интернету.

Шаг 3. Составляем заявление на открытие вклада в банке

Банковский вклад это прежде всего — договорные обязательства обеих сторон. Для открытия необходимо составить заявление, в котором указываем реквизиты своего паспорта или другого документа, удостоверяющего личность.

Форму заявления ищите на веб-странице понравившегося вам банка или заполняйте там же, если договор заключается в электронном варианте.

Шаг 4. Предоставляем документы, подтверждающие факт оплаты ПИФов

Для заключения конечного договора необходимо собрать воедино наши документы вклада в ПИФ и документы для открытия депозита.

У многих банков имеется возможность купить паи через интернет, рассчитавшись средствами с платежной карты. В этом случае вы будете зарегистрированы в системе интернет-банкинга и можете предоставить веб-чек (выдается при внесении средств) или менеджер сам проверит ваш вклад по предоставленным реквизитам.

Шаг 5. Вносим деньги в кассу банка или проводим безналичное перечисление средств

Осталось лишь сделать взнос на депозит. Помните, что согласно условиям договора, депозит не может превышать сумму ранее купленных паев.

Внести эту сумму в кассу легко двумя способами: наличным и безналичным. Если мы вносим в кассу наличные деньги, то кассир выдаст нам приходный платежный ордер. Это официальный документ, подтверждающий сделку с банком, имеющий юридическую силу и фиксируемый в договоре.

Безналичными средствами произвести оплату проще. Если вы покупали долю в ПИФ электронным путем, можно сделать аналогичный расчет. Вы получите точно такой же веб-чек, посредством которого в банковском отделении несложно оформить экземпляр договора в печатном виде.

Как открыть инвестиционный вклад

Получив приходный ордер, отправляемся ставить окончательные подписи и получать договор. Теперь вы полноправный инвестор!

4. Где открыть инвестиционный вклад — обзор ТОП-3 популярных банков

В первую очередь, рассматривайте финансовые учреждения вблизи вашего региона. При необходимости личного присутствия вопрос будет улажен максимально быстро.

Инвестиционные вклады завоевывают финансовый рынок с каждым днем, поэтому проверяйте новинки программных комплексов обслуживающих вас банков. И не забывайте о молодых амбициозных союзах, которым вполне по силам умножить ваши финансы за короткий срок.

Пример

— А ты Василь Иваныч, сможешь с одного вклада 10% за год получить?

— Могу, Петька, могу…

— А 20%?

— 20%? Тут, Петруха про инвест вклад подумать надо! Потому что одна инвестиция хорошо, а две лучше!

Специально для читателей журнала — обзор банков с лучшими инвестиционными программами.

1) Альфа-Банк

Альфа-банк
Крупный московский банк, основан в 1990 году. За годы работы накоплен большой опыт в финансовой сфере, что позволило открыть для своих клиентов самые разнообразные банковские услуги.

Альфа предлагает свои программы для малого, среднего и крупного бизнеса. Численность корпоративных клиентов превышает 255 тысяч, а численность физических лиц обслуживаемых банком перешагнула порог 13,5 миллионов.

Читайте также:  Основы трейдинга: технический и фундаментальный анализ

Лидирующий частный банк России позиционируется как надежный и эффективный партнер для инвесторов и вкладчиков. Свобода перемещения капиталов, позволяющая раскрыть все возможности современного финансирования, кредитования и инвестирования — основная стратегия развития Альфа-Банка!

2) Промсвязьбанк

Промсвязьбанк
Универсальный коммерческий банк, имеющий опыт работы более 20 лет на рынке России. Гибкая финансовая политика организации позволяет предлагать клиентам нужные решения в сфере финансовых вопросов.

Занимая лидирующие позиции в банковском секторе, Промсвязьбанк обеспечивает своим клиентам стабильный доход, подтверждая репутацию надежного партнера. Компания развивается как финансовый институт, выстраивая сеть технологичных офисов, позволяя своим сотрудникам создавать максимальное удобство обслуживания клиентов.

Банк с каждым годом увеличивает количество своих представительств в регионах России, благодаря профессионализму сотрудников и возрастающему доверию клиентов. Система управления банка выстроена по лучшим мировым стандартам, что позволяет специалистам компании энергично развиваться, продвигая инновационные финансовые решения для всех своих партнеров.

3) Газпромбанк

Газпромбанк
Банковская группа образована в 1990 году. Энергично развивается как внутри страны, так и на международном уровне, открывая все новые и новые представительства по всему миру. Все предприятия холдинга имеют единые стандарты управления, отчетности и финансирования, что позволяет максимально эффективно подходить ко всем вопросам бизнеса и партнерства.

Объединяя компании различных направлений деятельности, группа обеспечивает наибольшую стабильность, надежность и эффективность развития в целом. Для клиентов банка предоставляется полный набор услуг для финансовых операций. Специально выделяется широкий спектр программ инвестиций для частных клиентов.

Рассматриваются такие специализированные программы как:

  • брокерские услуги;
  • индивидуальный инвестиционный счет (ИИС);
  • валютные операции;
  • долговое финансирование;
  • прямые инвестиции;
  • самостоятельный трейдинг.

5. Какие существуют риски при открытии инвестиционных вкладов — обзор основных рисков

Складывать деньги в общий котел и позволять распоряжаться ими третьей стороне, которая все равно возьмет свой процент (даже если активы фонда были снижены) — это уже почти авантюра!

Поэтому стоит заранее знать о рисках, которым подвергаются инвестиционные вклады.

Риск 1. Рыночная неопределенность

Мы можем не беспокоится за депозитную часть своего вклада, но вот паевые фонды порой ходят по лезвию ножа.

Неоднозначность рыночных тенденций беспокоит всех финансистов от новичков до матерых волков бизнеса. Активы могут колебаться в определенном диапазоне, главное, чтобы их не выпускали из рук управляющие компании.

Распоряжающиеся паевыми фондами предприятия заинтересованы в получении дохода, но, как ни странно, они застрахованы от неудач именно за счет наших вложенных средств.

Управляющие компании в любом случае возьмут свой процент и не останутся без прибыли. Работа брокеров всегда оплачивается.

С вашего вклада снимут проценты в зависимости:

  • от объема активов (в случае отрицательного дохода);
  • от величины прибыли.

Риск 2. Кредитный фактор

Комбинируя свой вклад, вы защищаете половину своих денег, гарантируя их возврат. Депозитная часть страхуется Агентством по страхованию вкладов. И при грамотном разделении средств депозит всегда будет вам возвращен! Напомним, что максимальная сумма возмещения по одному депозитному вкладу составляет не более 1,4 млн. рублей.

Но другая половина, вложенная в финансовые активы паевых инвестиционных фондов, будет подобна кошке, которая гуляет сама по себе.

Вклад депозиту — друг, а ПИФ депозиту — волк.

Максимальные проценты прибыли по депозиту дадут вам 10-12% прибыли, в то время как стоимость ПИФ за тот же срок может увеличиться вдвое!

Но мы должны знать, на что идем! При отзыве лицензии у банка вложения в ПИФ будут потеряны, поэтому стоит обращать львиную долю внимания на опыт и надежность работы банка.

Определение и сущность

Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.

При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.

При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.

При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.

Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.

Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.

Особенностью инвестиционного вклада также является отсутствие заявленной договором доходности. Потенциальному клиенту следует понимать, что результатом подобных инвестиций может стать как высокая прибыль, к примеру 80–120%, так и некоторый убыток.

Фактически, банковское учреждение из средств с таких вкладов производит создание инвестиционного фонда, управляющая компания которого производит размещение этих денег на фондовом рынке. После получения прибыли она в долевом соотношении перераспределяется среди вкладчиков. Правда, часть прибыли идет на вознаграждение сотрудникам управляющей компании.

Преимущества, недостатки и риски

Подобно любым вложениям у инвестиционных вкладов имеются как положительные, так и отрицательные стороны. Выбор целесообразности подобных инвестиций всегда остается за клиентом. Только вкладчик может решить насколько для него интересны и выгодны такие инвестиции.

Плюсы подобных банковских продуктов.

  • После окончания срока вклада клиент получает гарантированную часть прибыли, которую формирует депозитная часть.
  • При грамотной и профессиональной работе управляющей компании выбранного ПИФа будет получена прибыль, которая может значительно превысить проценты, начисленные со вклада.
  • Чтобы открыть инвестиционный банковский вклад, не нужно быть экспертом по финансовым рынкам. Для этого необходим лишь паспорт, заявление и деньги.
  • В любой время вкладчик имеет право возвратить инвестированные денежные средства. Банк и ПИФ не могут отказать клиенту в этом требовании.

Недостатки и потенциальные риски.

  • Присутствие кредитного фактора. Ели банк окажется неплатежеспособным и потеряет лицензию, то вкладчик частично потеряет инвестированные средства.
  • При досрочном снятии денег банк не станет оплачивать клиенту начисленные к этому моменту проценты.
  • Фактор рыночной нестабильности. На фондовом рынке может сложиться ситуация, при которой купленные акции будут не расти, а падать в цене. Значит это негативно скажется на потенциальной прибыльности инвестиционного вклада. В худшем случае есть риск лишиться средств, инвестированных в ПИФ.
  • Краткосрочность подобных банковских инструментов. Обычно в договоре фигурирует срок до 12 месяцев.
  • Подобный вклад не может быть пополнен и не имеет капитализации процентов.
  • В случае получения дохода по дополнительной инвестиционной части с него взимается налог 13%.

Существующие виды

Финансисты выделяют две разновидности инвестиционных вкладов. Делается это на основе анализа уровней рисков. Различают:

  • инвестиционные вклады без премии за риск;
  • инвестиционные вклады с премией за риск.

В первом случае клиенту банка по истечению срока договора гарантируется возврат изначально внесенной суммы. На него не оказывает никакого влияния состояние фондового рынка. Если стоимость акций или другого базового актива выросла, то вкладчику будет выплачено дополнительное вознаграждение.

Во втором случае премию за риск выплачивает сам клиент. После завершения договора эти деньги не будут ему возвращены. При этом подобные вклады считаются самыми прибыльными.

Стоит ли его открывать

Чаще всего к инвестиционным вкладам прибегают те люди, которых не устраивает низкая доходность по классическим банковским депозитам. При этом они должны с пониманием относиться к существующим рискам.

Кроме того, рассматриваемый финансовый продукт подходит начинающим инвесторам. Речь идет о том этапе, когда человек активно интересуется и изучает фондовый рынок, но при этом не имеет достаточных знаний или навыков для самостоятельной торговли.

Для консервативного вкладчика, не приемлющего инвестиционные риски, мы не рекомендуем рассматривать подобные вклады. Также их не следует открывать на последние сбережения.

Подписание договора

Условия для открытия

Для открытия инвестиционного вклада выбранный банк должен иметь собственную управляющую компанию. Для физических лиц также существует ряд ограничений и требований.

Ниже представлен общий перечень основных условий, на основании которых банк с физическим лицом заключает договор на открытие инвестиционного вклада.

  • Клиент должен быть совершеннолетним (возраст 18 лет) и дееспособным.
  • Вкладчиком может стать исключительно лицо, которое на постоянной основе проживает в России или резидент нашей страны.
  • Запрещено открывать подобный вклад с суммой депозита, которая превышает денежные средства, инвестированные в ПИФ.
  • В отдельных случаях сотрудник банка может запросить у клиента справку, подтверждающую его доходы.

Если клиент отвечает всем описанным выше требованиям, то для него не будет проблемы открыть инвестиционный банковский вклад.

Как правильно открыть

Процесс открытия инвестиционных вкладов практически не имеет отличий от той же процедуры, совершаемой для обычного банковского депозита.

Основные трудности для инвестора лежат в плоскости подбора оптимального финансового продукта. Необходимо определиться с банком и сроком вложения.

Всем новичкам мы не рекомендуем полагаться на удачу и действовать наобум. Правильнее основывать свой выбор на информации, полученной в ходе консультации с профессиональным финансистом или аналитиком.

Открытие инвестиционного вклада подразумевает под собой прохождение нескольких последовательных этапов.

  1. Выбор банка и управляющей компании. Последняя во всех случаях является структурным подразделением выбранного банковского учреждения. Следует обращать внимание на наличие у него опыта по открытию подобных вкладов. Мы не рекомендуем работать с недавно открывшимися финансовыми организациями – это будет чревато дополнительными рисками. Кроме того, следует выделить достаточное количество времени на анализ условий по вкладу. Прежде всего нас интересует его сумма, отношение депозита к сумме паев, активы ПИФа.
  2. Приобретение паев в ПИФе. Именно этот шаг определяет итоговое получение прибыли по договору. Ошибка может обернуться финансовыми потерями. Спросите совета у сотрудника управляющей компании, но окончательное решение принимайте сами.
  3. Открытие банковского вклада. Это потребует заключение соответствующего договора. Процедура стандартная и не вызовет у вкладчика каких-либо сложностей.
  4. Передача уполномоченному сотруднику банка документов, которые подтверждают приобретение паев.
  5. Внесение денег на банковский счет. В настоящее время банки принимают как наличную оплату через кассу, так и безналичные переводы, в том числе совершенные посредством интернета.

После внесения денег на счет инвестиционного вклада, он признается открытым. Конкретное число будет указано в заключенном контракте.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Говоря об инвестиционном вкладе, мы рассматриваем единый продукт, состоящий из стандартного депозита и инвестиций. При этом мы понимаем, что в Российской Федерации существует эффективная система страхования банковских вкладах. Но страхуется ли рассматриваемый специфический финансовый продукт?

Читайте также:  Расшифровка и коды фьючерсов на разных рынках

Условия действующей системы страхования вкладов позволяют в каждом конкретном случае давать гарантии вкладчикам на сумму не превышающую 1,4 миллиона рублей. Если у банка отзовут лицензию, то его клиенты гарантировано получат свои деньги с начисленными процентами.

Если сумма по депозиту превышает 1,4 миллиона, то оставшаяся часть может быть возвращена посредством судебного иска.

Депозитная составляющая часть инвестиционного вклада точно также подлежит страхованию со стороны указанной системы. Таким образом, если вложение будет убыточным, то эта его часть подлежит возврату вкладчику.

Однако это не означает, что кто-то будет возвращать деньги, направленные на покупку паев в ПИФе. Если вложение будет убыточным, то вкладчик просто потеряет их. Другими словами, все, что связано с инвестиционной частью не подлежит страхованию и является исключительными рисками самого клиента.

Риски в инвестициях

Что представляет собой инвестиционный вклад в банке?

Что представляет собой инвестиционный вклад
Инвестиционный вклад в банке — это продукт, предлагаемый кредитно-финансовой организацией в качестве альтернативы или дополнения к обычным линейкам вкладов, и его специфика заключается в размещении части денежных средств клиента не на депозитном счете, а на специальных инвестиционных счетах (как правило, связанных с деятельностью специализированных инвестиционных фондов или страховых компаний).

К основным преимуществам инвестиционных вкладов можно отнести:

  • возможность вкладчика получить более высокий в сравнении с обычными депозитами доход за счет повышенных ставок;
  • отсутствие необходимости размещать денежные средства на вкладе в течение длительного срока.

К недостаткам рассматриваемой разновидности вкладов можно отнести:

  • как правило, существенно более высокий порог минимального объема денежных средств вкладчика для открытия инвестиционного вклада — в сравнении с традиционным;
  • гарантия на возврат денежных средств при банкротстве кредитно-финансовой организации распространяется только на ту часть вклада, которая размещается на депозите по обычным условиям (в то время как страховать ту часть вклада, которая размещается на инвестиционном счете, банк не обязан).

Многие российские кредитно-финансовые организации предлагают (либо предлагали ранее) своим вкладчикам заключить договор на инвестирование в рассматриваемом варианте. В их числе, к примеру:

  1. «Банк Открытие»;
  2. «Россельхозбанк»;
  3. АТБ;
  4. «Траст»;
  5. «Альфа-Банк»;
  6. «Русский стандарт».

Рассмотрим для примера условия и прочие примечательные особенности нескольких популярных инвестиционных вкладов крупнейших кредитно-финансовых организаций.

Вклад «Инвестиционный» от Россельхозбанка: в чем его специфика?

«Россельхозбанк» предлагает своим клиентам открыть инвестиционный вклад на следующих условиях:

  1. Начисление процентов по вкладу в рублях:
  • 8,05% (длительность вклада — 180 дней) или 8,30% (вклад — 395 дней) при величине депозита от 50 тыс. до 1,5 млн. рублей;
  • 8,10% (180 дней) или 8,30% (395 дней) при депозите от 1,5 до 5 млн. рублей;
  • 8,35% (180 дней) или 8,60% (395 дней) при депозите более 5 млн. рублей.
  1. По вкладу в долларах США банк начисляет проценты по ставкам (при инвестировании соответствующих рублевому вкладу сумм): 1,4%, 1,85%, 1,95% (180 дней), 1,8%, 2,20%, 2,40% (365 дней).

При этом минимальный депозит — 50 тыс. руб. либо 1 тыс. долларов США по соответствующим разновидностям вкладов. Но для открытия вклада клиенту нужно выполнить еще ряд условий, а именно:

  • купить паи фондов, которые управляются компанией «РСХБ Управление активами», и их сумма должна быть равна величине первоначального взноса по депозиту;
  • представить документы, подтверждающие покупку паев (при этом, данные документы должны быть подписаны в тот же день, когда открывается вклад);
  • заключить договор инвестиционного вклада в том же офисе «Россельхозбанка», в котором оплачены паи.

Проценты по вкладам «Россельхозбанк» выплачивает в конце срока действия договора на депозит. Пополнение вклада и снятие денежных средств с него при условии сохранения процентов не предусмотрены. Если денежные средства будут сняты, то проценты по ним становятся очень низкими, поскольку начисляться будут по обычному вкладу «До востребования» (в рублях или в долларах США).

Вклад «Инвестиционный» от Банка «Росгосстрах»

Вклад «Инвестиционный» от Банка «Росгосстрах»
Банк «Росгосстрах» предлагает своим клиентам открытие вклада «Инвестиционный» в рублях по ставке 8,50% годовых. Дополнительная опция данного финансового продукта — возможность участия в программе страхования жизни и здоровья.

Важнейшее условие открытия вклада – оформление договора участия гражданина в программе страхования жизни от страховой компании «Росгосстрах-Жизнь» либо приобретение паев фонда, который управляется компанией «Управление Сбережениями». Необходимо, чтобы сумма купленных паев была больше либо равной сумме, размещаемой на депозите.

Инвестиционный вклад может быть размещен на срок 91, 181, 367 дней. Минимальная сумма для открытия вклада — 100 тыс. рублей. Пополнение его при условии сохранения процентной ставки не предусмотрено. Выплачиваются проценты по окончании срока действия договора вклада. При досрочном расторжении договора проценты начисляются по ставке 0,001% годовых.

Общий порядок оформления вклада в банке «Росгосстрах» предполагает:

  1. обращение вкладчика в подразделение банка, в котором возможно открытие инвестиционных вкладов;
  2. оформление пая в компании «Управление Сбережениями» либо оформление договора со страховой компанией «Росгосстрах-Жизнь»;
  3. внесение денежной суммы на счет вклада в соответствии с договором.

Для оформления вклада, фактически, потребуется только 1 документ — тот, что удостоверяет личность инвестора.

Инвестиционный вклад в банке «Траст»: условия и порядок оформления

Инвестиционный вклад в банке «Траст»
Банк «Траст» предлагает своим клиентам свой вариант инвестиционного продукта — вклад «Свои люди. Инвестиционный». По нему клиент кредитно-финансовой организации может поместить денежную сумму по процентной ставке до 9,85% годовых.

Минимальная сумма инвестирования по данному предложению банка «Траст» – 50 тыс. рублей (вклад оформляется только в российской валюте). Срок действия договора вклада — 91, 181, 367 дней. Пополнение вклада либо снятие денежных средств при условии сохранения процентов не предусмотрены — как и в случае с финансовыми предложениями, рассмотренными нами выше.

Для того чтобы открыть инвестиционный вклад в банке «Траст», заинтересованному инвестору нужно выполнить одно из следующих условий:

  1. Заплатить страховую премию по программе «Инвестиционное Страхование Жизни» от компании «Капитал-Лайф», и заключить договор с данной компанией на срок 3 года или 5 лет.

Если договор будет заключен на минимальную сумму в размере 50 тыс. рублей, то на средства, размещенные на инвестиционном вкладе, будут начислены проценты по ставкам:

  • 8,15% (при действии договора вклада в течение 91 дня);
  • 8,6% (вклад — 181 день);
  • 8,85% (вклад — 367 дней).

Если договор будет заключен на сумму, которая не превышает трехкратную величину страховой премии, то проценты будут в каждом случае на 1 пункт выше в сравнении с тарифами при минимальной сумме депозита.

  1. Заплатить страховую премию по программе «Накопительное Страхование Жизни» по договору сроком действия от 5 лет.

Если договор заключен на минимальную сумму — 50 тыс. рублей, то проценты начисляются по обычным ставкам (они те же, что установлены для вкладов при оплате минимальной суммы по первой программе страхования).

Если договор заключен на сумму, не превышающую шестикратную величину страховой премии по договору длительностью 5-9 лет, либо десятикратную величину страховой премии по договору длительностью 10 лет и более, то проценты начисляются по ставкам на 1 пункт выше тех, что действуют при минимальной страховой премии.

Если договор с компанией «Капитал-Лайф» будет расторгнут по инициативе инвестора в течение 30 дней от даты подписания договора рассматриваемого инвестиционного вклада, то на денежные средства начислятся проценты по стандартным ставкам.

Выплата процентов осуществляется в конце срока действия договора вклада. При этом если сумма вклада не востребована инвестором, то договор пролонгируется, в то время как на сумму денежных средств, размещенных на депозите, начисляются проценты, соответствующие тем, что установлены для вклада «Сезонный» банка «Траст».

Сейчас их величина составляет от 4,45-4,75% годовых в зависимости от суммы и срока вклада. Если на момент пролонгации (первой или очередной) договора инвестиционного вклада тарифы по вкладу «Сезонный» будут отменены, то банк вправе исчислить проценты, соответствующие тем, что установлены для вклада «До востребования».

При досрочном снятии денежных средств с депозита (полностью или частично) проценты в любом случае начисляются по ставкам, что установлены для вклада «До востребования» по снятой сумме. Сейчас такая ставка составляет 0,1% годовых.

Вклад «Инвестиционный» от АТБ: особенности продукта и условия оформления

Один из крупнейших игроков финансового рынка в Сибири и на Дальнем Востоке — Азиатско-тихоокеанский банк, также предлагает своим клиентам оформить инвестиционный вклад. Его условия таковы:

  1. Длительность инвестирования: 182 или 367 дней.
  2. Возможность пополнения, продления договора вклада, снятия денежных средств с сохранением процентов: не предусмотрена.
  3. Минимальная сумма депозита: 167-334 тыс. рублей в зависимости от условий инвестирования.
  4. Выплата процентов: в конце срока действия договора.
  5. Валюта вклада: рубль.

Обязательное условие заключения договора по вкладу с АТБ — оформление договора страхования жизни с одной из следующих страховых компаний:

  • «Росгосстрах-жизнь»;
  • «АльфаСтрахование-Жизнь».

Вклад может быть оформлен только после заключения клиентом соответствующего договора со страховой компанией.

Процентная ставка по вкладу устанавливается:

  1. При распределении денежных средств в пропорции 70% на 30%, соответственно, на депозит и на страховые премии — в величине:
  • 9,30% (длительность размещения вклада — 182 дня);
  • 9,70% (длительность вклада — 367 дней).

При этом, минимальная сумма депозита на данных условиях договора составляет 334 тыс. рублей.

  1. При распределении капитала в пропорции 50% на 50% (депозит и страховые премии):
  • 9,80% (длительность вклада — 182 дня);
  • 10,10% (вклад — 367 дней).

Минимальная величина депозита — 200 тыс. руб.

  1. При распределении инвестиций в пропорции 40% и 60% (аналогично указанным направлениям инвестирования):
  • 10,20% (вклад — 182 дня);
  • 10,40% (вклад — 367 дней).

Минимальный депозит — 167 тыс. руб.

Высокодоходные вклады от банка «Русский Стандарт»: в чем их особенности?

Высокодоходные вклады от банка «Русский Стандарт»
Банк «Русский Стандарт» – в числе игроков финансового рынка, предлагающих традиционно высокие процентные ставки по всем основным сегментам депозитарных инвестиций. Это касается и обычных депозитов, и инвестиционных вкладов.

Сейчас данная кредитно-финансовая организация не предлагает своим клиентам инвестиционных программ в том виде, который характеризует рассмотренные нами выше вклады. Но ранее подобный продукт у банка имелся, а именно — инвестиционный вклад «Сказочные инвестиции». В зависимости от условий заключения договора клиента с банком, проценты по данному вкладу варьировались в интервале 10-13,5% годовых.

Обязательным условием оформления договора по соответствующему вкладу было инвестирование в специализированные инвестиционные фонды. В остальном условия депозита (в части возможности пополнения, снятия с сохранением процентов), в целом, были схожими с теми, что характеризуют современные инвестиционные вклады, рассмотренные нами выше.

Так или иначе, банк продолжает предлагать клиентам выгодные депозиты. В их числе, к примеру — вклад «Максимальный доход», процентная ставка по которому — до 8,5% годовых, сопоставима со ставками банков, предлагающих, собственно, инвестиционные вклады.

Источники

  • http://zaymrus.ru/investicionnye-vklady/
  • http://HiterBober.ru/personal-money/kak-otkryt-investicionnyj-vklad.html
  • https://InvestorIQ.ru/banki/investicionnyj-vklad.html
  • http://law03.ru/finance/article/chto-takoe-investicionnyj-vklad-v-banke

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...