Займ онлайн: что это такое и как работает микрокредитование

Как это работает?

Оформить кредит онлайн даже проще, чем сделать это в отделении банка. Все, что вам нужно – доступ к интернету, базовые документы, банковская карта и 15 минут вашего времени. Онлайн-кредитованием занимается множество организаций. Необходимую сумму можно выбрать при оформлении заявки на сайте. Пример того, как это выглядит, можно посмотреть на сайте, который выдает займы онлайн. Там, кстати, можно подобрать кредит по городу, сумме и сроку кредитования, а также способу получения: на карту, наличными, или через электронный кошелек.

Займ онлайн
Займ можно получить на карту в течение нескольких минут

Клиент заполняет заявку, указывает желаемую сумму и способ получения денег. Обычно ответ по кредиту приходит в течение нескольких минут, реже этот процесс занимает до получаса. Если кредитная организация одобряет заявку, деньги сразу же приходят на указанный клиентом счет.

Особенности кредитования онлайн

В онлайн-займах есть масса преимуществ – экономия времени, простота, и возможность получить необходимую сумму в любое время. Некоторые микрофинансовые организации и вовсе работают круглосуточно.

Безусловно, могут быть и свои “подводные камни”. Заполняя заявку на онлайн-кредит, внимательно прочтите условия кредитования, сроки, проценты, и штрафы в случае несвоевременного погашения. Также на некоторых сайтах сумма кредита для первого раза может быть ограничена.

Существенные условия договора займа

  • Предмет займа – деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом), которые займодавец предоставляет во владение и собственность заемщика по договору займа. Кроме предмета займа в условиях договора займа должна быть указана его оценка, в случае если займодавец передает заемщику не деньги, а вещи.
  • Обязанность возврата займа (заемной вещи или суммы денег). Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан осуществить возврат по договору займа согласно сроку и порядку, указанными в условиях договора займа.

Дополнительные условия договора займа

  • Срок возврата займа. В случаях, когда срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено условиями договора займа (п.1 ст.810 ГК РФ).
  • Проценты по договору займа. В договоре займа сторонами может быть указано условие о процентах по договору займа. Если условия договора займа не содержат информации о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец – лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения.

Как правильно писать: займ или заём

Для начала стоит учесть, что слова «займ» просто-напросто нет и никогда не было в нашем языке. В подтверждение этих слов давайте обратимся к словарям русского языка и посмотрим там.

Словарь ударений:

Как правильно писать: займ или заём?

Словарь трудностей русского языка:

Как правильно писать: займ или заём?

Орфографический словарь:
Как правильно писать: займ или заём?

Обратите внимание, что в именительном и винительном падежах правильно будет «заём» и только так.

Пример: «Я взял заём в микрокредитной компании на 2 месяца».

Запомните, что во всех случаях, кроме использования именительного и винительного падежей, а также во множественном числе можно использовать формы:

  • займы;
  • займа;
  • займов;
  • займом и т.д.

В таблице ниже вы можете ознакомиться с примерами, объясняющими, как пишется слово займ или заём во всех падежах и числах.

Падеж Падежный вопрос Пример, ед. ч. Пример, мн. ч.
Именительный Кто? Что? заём займы
Родительный Кого? Чего? займа займов
Дательный Кому? Чему? займу займам
Винительный Кого? Что? заём займы
Творительный Кем? Чем? займом займами
Предложный О ком? О чём? о займе о займах

Теперь вы знаете, как правильно пишется  — займ или заём. Ещё раз напоминаем, что правильно использовать только второй вариант.

Микрозайм или микрозаём — как правильно

Здесь ситуация абсолютно такая же. Если вы хотите знать, как правильно пишется: микрозайм или микрозаём, отталкивайтесь от правила, описанного выше.

Википедия подтверждает это: то есть микрозаЁм, но микрозаЙмы.

Как правильно писать: займ или заём?

Что такое займ

В первую очередь, рассмотрим, что такое на самом деле займ. Это обоюдное соглашение, заключенное в устной или письменной форме, между заемщиками заимодавцем. Согласно этому договору одна сторона, заимодавец, передает другой, заемщику, какой-либо физический предмет или деньги, на условии срочности и возвратности. Если объяснить это просто, то заемщик берет в долг деньги или иные материальные вещи на заранее оговоренный срок с обязательным условием возврата.

Читайте также:  Как заработать пенсионеру в интернете от 300$

Все условия договора займа определяет заимодавец, кстати, им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Еще, стоит вопрос о вознаграждении, его определяет заимодавец. То есть, он может определить фиксированную плату за свои услуги, например, это актуально, когда речь идет о материальном займе, или процент от выданной сумму денежных средств.

Обратите внимание, по закону если сумма займа превышает десять минимальных размеров оплаты труда, то нужно обязательно составить письменное соглашение, заверенные у нотариуса.

Определение кредита

Кредит – это денежный займ, оформленный между двумя сторонами, одна из которых обязана носить юридический статус, на условиях, платности срочности и возвратности. Кредитные отношения обязательно должны быть оформлены в письменном виде, условия регламентирует кредитор. Что касается условий кредитного соглашения, то в нем обязательно должны быть указаны некоторые параметры: размер вознаграждения (процентная ставка), порядок и сроки уплаты.

Наверное, с таким понятием, как кредит приходится часто сталкиваться каждому из нас. Кредиты делятся на несколько видов: нецелевой или потребительский, целевой кредит, ипотека, автокредит, возобновляемая или невозобновляемая кредитные линии. Также кредиты можно классифицировать по срочности: краткосрочные и долгосрочные.

Важно! Под словом кредит подразумевается не только денежный займ, оформленный в банке, в качестве кредитора могут выступать иные небанковские коммерческие организации и юридические лица, в том числе МФК, ломбарды, кредитные кооперативы и другие.

Что такое основной долг по кредиту?

Основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита (ТК) представляет собой то количество денег, которое выдается на руки, согласно договору.

Сюда не входит комиссия за предоставление средств и ведение счета, проценты за пользование кредитными деньгами, страховка и сумма штрафных санкций, которые начисляются в случае нарушения условий соглашения.

Долг складывается из нескольких параметров:

  • тело кредита;
  • проценты;
  • страховка;
  • комиссия за предоставление средств, ведение и открытие счета.

Если сложить между собой эти составляющие и вычесть сумму основного долга можно узнать реальную стоимость кредита и то, сколько переплатит клиент при возврате.

Следует отметить, что проценты являются обязательным условием получения денег (кредитный договор не может быть беспроцентным ст. 819 ГК РФ). Страховка, наоборот, является добровольной, а комиссия, в ряде случаев, согласно ст. 779 ГК РФ, незаконна.

Но и комиссия, и страховка часто включается в условия договора и тогда заемщик получает на руки меньше чем предполагалось.

Общая сумма долга изменится когда лицо, получившее заем, несвоевременно или не в полном объеме вносит денежные средства. Кредитор в качестве штрафных санкций может увеличить процентную ставку или начислить неустойку за каждый день просрочки платежа, причем, если кредит не выплачивался, ее размер может в несколько раз превысить тело.

Как погашается заем?

В обычном порядке банк предлагает погасить кредит, совершая аннуитетный или дифференцированный платежи. Каждый из них имеет плюсы и минусы. Как показывает практика, предпочтение отдается аннуитетным платежам (АП).

Аннуитетный

Представляет собой сумму процентов, которые необходимо уплатить в течение указанного срока и величину ТК, разбитые на равные ежемесячные выплаты.

В течение всего периода кредитования гражданин каждый месяц вносит денежные средства в одном и том же размере. Это положительная сторона.

Аннуитетный

Минус заключается в том, что большую часть первых платежей, составляет не гашение основного долга, а выплата процентов. При таком способе невыгодно гасить задолженность раньше срока.

Кроме того, как считают эксперты, сумма выплат по АП на 2% превышает общую сумму выплат по дифференцированным платежам (ДП).

Дифференцированный

При ДП величина ТК делится на количество периодов оплаты кредита, к ней плюсуются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, объем ежемесячных выплат будет разным. В начале кредитного периода самым большим, в конце самым маленьким. Каждый месяц сумма основного долга будет равномерно уменьшаться и размер начисленных процентов, соответственно.

Хотя первоначальные выплаты и будут создавать финансовую нагрузку, ДП позволит сэкономить средства при досрочном погашении и даст возможность подстраховать себя в будущем на случай возникновения финансовых затруднений, ведь с каждым разом ежемесячные обязательные взносы будут уменьшаться, и осуществлять их станет легче.

Когда условия кредитного договора нарушены?

Проблемы начинаются если заемщик вносит деньги не в срок или частично. Он вроде бы и платит, как может, но общий долг не уменьшается, а в ряде случаев даже увеличивается в размере.

Так происходит, потому что проценты, пеня и штрафы, списываются в первую очередь. ОД на который они начисляются, в последнюю (ст. 319 ГК РФ). И если оплата осуществлялась АП, то размер основного долга будет выше, чем, если бы заемщик выбрал ДП.

Обращение с ходатайством в банк

Чтобы не допустить роста пени, неустойки и прочих неприятных последствий, при возникновении финансовых затруднений следует, как можно раньше обратится в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению приобщаются документы, подтверждающие причину возникновения просрочки.

Читайте также:  Образцы заявлений

Ксерокопия с отметкой банка о принятии заявления к рассмотрению должна храниться у заемщика. Если дело дойдет до суда, это поможет доказать стремление добровольно выплатить кредит.

Обращение с ходатайством в суд

Обратившись в суд, человек снизить только начисленные штрафные санкции, если они завышены (составляют более 10% от суммы долга). Для этого нужно написать ходатайство, основываясь на ст. 333 ГК РФ, как вариант озвучить его в судебном процессе, инициированном кредитором или в самостоятельном порядке. В 90% случаев суды идут навстречу должникам и снижают размер неустойки.

Суть займа

Понятие «займ» довольно обширное. В самом простом варианте займ — это передача в собственность денежных средств и других материальных ценностей от заимодавца к заемщику на условиях последующего возврата через определенный временной промежуток. В более развернутом смысле определение займа можно сформулировать так:

Займ — это вид взаимоотношений, в ходе которых одна сторона передает в распоряжение другой денежные средства или другие ценности, сформированные родовыми признаками: весом, мерой, числом и т. д. Заемщик обязуется вернуть аналогичную сумму или другое имущество в том размере, такого же рода и качества, в котором оно бралось во временное пользование.

Что касается услуг МФО и других финансовых структур, то в данном понимании займ — это форма движения денежных средств, предоставляемых на платной основе, под проценты и на определенный период. Такие услуги могут быть государственными и коммерческими, потребительскими и банковскими, ипотечными и международными и т. д.

Гражданско-правовые отношения при платном займе закрепляются соответствующим договором, который подписывается всеми участвующими сторонами.

Отличительная особенность займа, как вида юридических отношений: заемщик в течение определенного времени является собственником предмета соглашения, т. е. он может распоряжаться по собственному усмотрению деньгами или другими материальными ценностями.

Виды займов

Все займы можно условно разделить на несколько групп.

Согласно временному периоду они классифицируются на:

1

Краткосрочные займы, сроком до 1 года. В долг предоставляются небольшие суммы, часто без залога и поручителей, при минимальном пакете документов.

2

Среднесрочные займы, сроком от 1 года до 3 лет. Предполагают целевое использование денежных средств. Существует вероятность получить довольно большую сумму при невысокой процентной ставке.

3

Долгосрочные займы на срок от 3 до 30 лет. В этом случае предусмотрена тщательная проверка заемщика. Ему необходимо предоставить пакет документов, возможно, понадобится привлечь поручителей или предоставить залог. Займ основан выдается по низкой процентной ставке и на большую сумму.

По обеспечению займы делятся на:

  • Необеспеченные — микрозаймы выдаются заемщикам без дополнительных гарантий с их стороны.
  • С обеспечением — займы выдаются после привлечения поручителей, под залог, гарантии третьих лиц и т. д.

По видам различия договоров займы могут серьезно отличаться условиями для обеих сторон:

  • Процентные — комиссия выплачивается в размере и по условиям договора, заключенного между сторонами.
  • Беспроцентные — дают возможность пользоваться деньгами и другим имуществом безвозмездно.
  • Целевые — в договоре указывается, куда будут потрачены средства.
  • Товарные — заемщик получает не деньги, а определенный товар.
  • Государственные — займ выдается гос. органом из объема свободных средств.
  • Облигационные — займ в виде ценных бумаг, дающий потребителю возможность получить его стоимость деньгами или материальной ценностью.

По способу получения выделяют:

  • Займы, оформленные в офисе кредитора.
  • Дистанционные займы, оформленные удаленно, в режиме онлайн.

По величине:

  • Микрозаймы — не превышают 30000 р.
  • Стандартные — до 100000 р.
  • Крупные — от 100000 р.

Договор займа и его особенности

Договор займа — это письменное соглашение двух сторон о предоставлении денежных средств или других ценностей. Он заключается в том случае, если сумма займа или стоимость материальных ценностей превышает 1000 р.

Содержание договора займа — совокупность определенных условий. К общим условиям соглашения можно отнести:

  • Существенные — предмет договора, условия возвращения долга.
  • Условные — период возврата денег и наличие комиссии.
  • Случайные — вносятся в договор по согласию обеих сторон.

Кроме этого, в соглашении указываются реквизиты обеих сторон. Например, если речь идет о займах в микрофинансовых организациях, то сторонами договора выступают, как правило, физическое и юридическое лицо.

Обязательные данные для такого соглашения:

  • Полное Ф.И.О. заемщика, сведения из его паспорта, адрес проживания и прописки.
  • Наименование кредитора (юр. лица).
  • Полное Ф.И.О. генерального директора МФО, собственника компании или другого лица, наделенного правом участвовать в сделках.

Как оформить займ

Порядок оформления займа во многом зависит от организации, которая предоставляет подобные услуги. На примере микрофинансовых организаций процедура получения займа выглядит следующим образом.

Клиент МФО может подать заявку на получение займа в офисе выбранной компании или на ее официальном сайте. В заявке отображается:

  • Сумма займа.
  • Период пользования денежными средствами.
  • Паспортные данные заемщика.
  • Контактная информация.
  • Способ получения денежных средств.

На основании предоставленных сведений формируется процентная ставка и окончательная сумма для погашения в установленный период.

Кредитор может потребовать от заемщика дополнительные документы, например, справку с работы, пенсионное удостоверение и т. д. Заявка, как правило, рассматривается в автоматическом режиме в течение нескольких минут, и на основе предоставленных данных принимается решение.

Читайте также:  Купить договор аренды с доставкой в Москве

В случае одобрения заявки клиенту МФО необходимо подписать договор в офисе компании или подтвердить оферту, если займ оформляется удаленно, после чего можно получить деньги выбранным способом. Средства перечисляются или выдаются сразу после подписания соглашения.

Тело кредита и основной долг по кредиту – это…

А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:

«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»

Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:

В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Тело кредита и начисляемые проценты

С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Источники

  • https://usa.one/2018/09/zajm-onlajn-chto-eto-takoe-i-kak-rabotaet-mikrokreditovanie-v-internete/
  • https://www.freshdoc.ru/dogovor/dogovory_zayma/conditions.php
  • http://kreditsam.ru/kak-pravilno-pisat-zaym-ili-zaem/
  • http://znatokdeneg.ru/terminologiya/otlichie-zajma-ot-kredita.html
  • https://procollection.ru/summa-osnovnogo-dolga-po-kreditu/
  • https://servis-zaimov.ru/stati/chto-takoe-zajm.html
  • http://www.temabiz.com/finterminy/telo-kredita.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...