Виды платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные

Дифференцированные платежи

Дифференцированный (классический) платеж – это оплата кредита, которая основана на ежемесячном погашении одинаковой части задолженности и процентов, рассчитанных на остаток долга. Платеж с каждым месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы процентов.

Данный вид платежей используются в ипотеках и автокредитах. Банки охотно используют дифференцированную систему расчетов на сроки 5 и более лет, чтобы получить максимальную прибыль.

Клиенту же наоборот, выгодно оформлять договоры с уменьшающимися платежами только на короткий срок – до 12 месяцев, чтобы за счет быстрого погашения тела кредита уменьшался размер ежемесячных процентов.

Самостоятельно посчитать будущий график платежей можно по формуле:

Платеж = ТК/кол. мес. + ОЗ*30*%/365,

ТК – тело кредита,

ОЗ – остаток задолженности,

кол. мес. – количество месяцев в графике платежей,

% – годовая ставка.

Пример. Заемщик оформил кредит на 100 тыс. руб. на 5 лет под 17% годовых.

1 платеж = 100000/60 + 100000*30*%/365 = 3063,9 руб.

Неизменная составляющая формулы, выплата тела кредита, которая ежемесячно составляет 100000/60=1666,7 руб. В первом месяце проценты считались на тело кредита, так как платежей еще не было 100000*30*%/365= 1397,3 руб.

2 платеж = 1666,7 + (100000-1666,7)*30*%/365 = 3040,6 руб.

Проценты составляют 1373,9 руб. Остаток задолженности рассчитывается путем уменьшения задолженности на сумму ежемесячной выплаты тела кредита.

Последний платеж будет равен 1689,9 руб. Переплата по кредиту составит 40949,9 руб.

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

Банковские кредиты – какие существуют виды и формы

Банковские кредиты – какие существуют виды и формы

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Глобэкс», «Газзпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Маркетинговый ход?

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
5 13,75 22 244 1 335 000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13 485 2 427 000
20 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
30 15 12 644 4 552 000
Читайте также:  Доверенность на постановку на учет в ГИБДД от физического лица в 2018 году

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Суть аннуитета

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

annuitet_schema

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Плюсы:

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

calculator

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

annuitet_excel

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

annuitet20

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

Читайте также:  Как заработать на искусственных цветах, бизнес-план

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

annuitet_2m

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое… невольно задумаешься — «А может накопить?».

Кредитование по схеме

Предлагая такой вид банковских услуг, как кредитование, финансовые  учреждения практикуют  несколько вариантов  погашения займа. Клиент  сам  вправе подобрать  для себя наиболее оптимальный вариант погашения кредита, который позволит  ему  без  особой финансовой  нагрузки выполнить  взятые на себя  обязательства.

Еще несколько  лет  назад, в России  практиковался только один  вариант погашения кредита – дифференцированный. Название подсказывает принцип работы системы. Его особенность заключается в том, что к концу срока кредитования, размер  долга постепенно сокращается. То есть клиент оплачивает  кредит  разными  частями, от месяца к месяцу сумма снижается.

Кредитование

Кредитование

Таким образом, наибольшая финансовая нагрузка приходится на заемщика  в первый период погашения кредита.

Наряду с этим  методом  погашения  займа, на Западе давно уже практикуется другой – аннуитетный способ. С развитием банковской сферы  и  технологий в России, сегодня многие банки  тоже  начинают работать по данной  схеме.

Несмотря на выполнение одной и той же функции – погашение кредита, это  два совершенно разных алгоритма расчета. В чем  же  существенное различие между этими  двумя  вариантами  погашения кредита?

Главный вопрос, который волнует  каждого  заемщика при  оформлении кредита – это сумма  переплаты. Поэтому прежде  чем подписывать договор, необходимо  выяснить, с помощью  какого из методов  погашения  займа  будет  меньшая сумма  переплаты долга.  Выбранный метод, наряду  с процентной ставкой, играет  большую  роль  в формировании  кредитного портфеля.

Дифференцированные платежи

Суть дифференцированного способа погашения  сводится к тому, что  каждый месяц  основной долг снижается на определенную величину. Проценты  же начисляются  на остаток долга.

ДП

ДП

Именно поэтому в начале периода  погашения  долга клиенту приходится выплачивать  самые  большие суммы, которые  с каждым  месяцем будут  уменьшаться.

Важно отметить скорость погашения кредита при  выборе основного  вида расчета. Чем быстрее будет погашен  кредит, тем меньшую сумму  придется переплачивать за использование кредитных средств. В случае с ДП  сумма  постепенно  снижается, а вот АП одинаково  рассчитывает  всю сумму  по процентам.

Суть использования ДП  — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств.

Банку,  в свою  очередь, не выгодно, чтобы  клиент производил  досрочное погашение. Учитывая то, что, согласно российскому законодательству, он не может запретить  данную процедуру, бывают  случаи, когда банки идут  на разные  ухищрения.

Меньшая переплата по ДП

Меньшая переплата по ДП

Это  может  быть сложная процедура  оформления  досрочного погашения, необходимость предупредить  Кредитора  о  своем  намерении  точно  в указанный срок и т.д.

Сегодня  можно  все меньше встретить кредитных организаций, практикующих ДП, особенно это касается ипотечного кредитования. Но, в некоторых случаях, банк может сделать  исключение  и  согласиться выдать  займ  по  такой схеме расчета.

Рассчитать  сумму ДМ можно  по такой формуле:

ДП = А*С/12 + д, где:

А – остаток  долга;

С – годовая ставка;

Д – доля оплаты по основному  телу кредита.

График платежей при дифференцированной схеме

График платежей при дифференцированной схеме

Аннуитетный платеж

Говоря простыми  словами, аннуитетный платеж – это оплата  суммы долга равными  частями  каждый месяц. Многие клиенты  выбирают данный вариант расчета за его простоту  и  прозрачность.

Кроме того, он  позволяет  распределить  равномерно  всю финансовую нагрузку долга  и  постепенно  выплачивать  банку взятую ссуду  частями. При этом  клиенту легко  держать  в голове  указанную в договоре сумму ежемесячного платежа и параллельно рассчитывать  свои остальные траты.

График аннуитетных платежей

График аннуитетных платежей

Именно  благодаря удобству использования и простоте  расчета, аннуитетный платеж  получил  такое распространение  на Западе.

В свою очередь АП (аннуитетный платеж) подразделяется на три  вида:

  • пренумерандо;
  • постнумерандо;
  • переменные выплаты.

Производя равнозначные  выплаты в пользу погашения долга, заемщик  выплачивает:

  • часть основного долга (тело кредита);
  • процент по кредиту;
  • комиссию банка за обслуживание (зависит от условий договора).

Особенность АП

Особенность АП

Здесь  важно понимать, как именно  формируется расчет. Учитывая то, что долг  закрывается одинаковыми  траншами, сначала наибольшая доля платежа приходится на оплату процентов по кредиту. А потом  уже  выплачивается тело кредита.

Таким  образом, клиенту выгодно  как можно  скорее  закрыть  долг, ведь он  меньше переплатит  за проценты использования кредитный средств.

Пример платежа

Пример платежа

При таком  варианте погашения, несмотря  на его простоту, есть  один  существенный недостаток – высокая переплата. Почему так происходит? Дело  в том, что  годовая ставка  сразу рассчитывается на все  тело  кредита,  и  она  не снижается, а распределяется одинаковыми  частями  каждый  месяц на протяжении всего периода.

Читайте также:  Протокол

При дифференцированной схеме, проценты  вы будете платить  на остаток. А, учитывая то, что  с каждым  месяцем  сумма  долга  уменьшается, значит, и проценты будут  уменьшаться, снижая общую  переплату по кредиту.

Вторым  недостатком  такой  схемы является то, что  в первую половину срока погашения кредита, заемщик выплачивает  проценты, не гася практически  тело кредита. То есть  основная часть долга  уже начинает  выплачиваться со второй половины срока.

Именно поэтому  финансовые  эксперты  настоятельно рекомендуют производить  досрочное погашение при  такой  схеме расчета погашения долга.

Формула расчета аннуитетного платежа

В отличие  от  дифференцированной схемы  погашения займа, аннуитетный платеж  позволяет  самостоятельно просчитывать сумму переплат, чтобы лично удостоверить  в том, что никаких «подводных камней» договор  за собой  не влечет.

Расчет

Расчет

Сделать это можно стандартно с помощью такой  формулы:

A = K*S, где:

  • A – ежемесячный АП;
  • K – коэффициент АП;
  • S – сумма кредитного займа.

Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

K – коэффициент АП. Этот показатель представляет собой величину, позволяющую  просчитать  ежемесячную  сумму  транша. Коэффициент аннуитета рассчитывается так:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.

Оцените свою платежеспособность

Оцените свою платежеспособность

Прежде  чем решиться  на займ  в банке, можно  самостоятельно  оценить  свою платежеспособность, просчитав сумму ежемесячного платежа  и  срок  кредитования.

Видео. Расчет аннуитетного платежа

АП для любого  банка – это максимальное сохранение  прибыли. Именно поэтому  многие  финансовые  учреждения переходят  сегодня именно  на такой вариант расчета.

Даже в случае  досрочного погашения долга, Банк  успевает  извлечь  максимальную прибыль  из Договора.

Для клиента,  в свою  очередь, АП – это возможность  планировать  свои  траты и равномерно  распределить  финансовую нагрузку на весь период  кредитования. При длительном сроке кредитования, можно смело планировать  свои траты, отпуск, ремонт, обучение детей, отдавая ежемесячно банку  четкую и одинаковую сумму  денег.

Существенные отличия

Для того чтобы  понять, какую  из предложенных банком  схем лучше для  себя выбрать, нужно четко понимать  разницу алгоритма расчета.

Итак, основными  отличиями  АП и дифференцированного являются:

  • различная финансовая нагрузка;
  • различный состав графика платежей;
  • разная переплата по кредиту.

Сравнительная схема

Сравнительная схема

Сравнивая две схемы, можно сделать следующие выводы:

  • выплаты при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если клиенту предоставляется кредит по АП,   для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования. Это позволит  снизить процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика.

В конце кредитной линии  досрочное погашение при АП уже не  имеет той финансовой  выгоды, как в начале.

Есть  смысл производить  и  частичное погашение. В этом  случае, будет пересмотрен весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Что выбрать?

Теперь, когда мы разобрались  в основных отличиях этих двух способов погашения долга,  у читателя возникает резонный вопрос: «Какой вариант  выбрать  для себя?».

Здесь сложно дать однозначный ответ, так  все зависит  от  суммы договора, срока его действия.

Оформлять займ по аннуитетной схеме имеет смысл тогда, когда срок действия договора не превышает   2-3 года.  При  умеренной процентной ставке, в этом  случае не так будет  ощутима переплата, если  сравнивать  его  с дифференцированной схемой.

Что выбрать

Что выбрать

Если  клиент предполагает  взять большой займ (ипотеку, автокредит)  на срок 5-7 лет, то имеет  смысл  обратить  внимание на ДП. Это позволит  избежать большой переплаты  и, начиная уже с первого месяца, постепенно  уменьшать  сумму основного долга.

Сумма конечной переплаты зависит от  срока кредитного договора!

Также, беря кредит, следует проанализировать  свои  финансовые перспективы. Если  в ближайшее время предполагаются дополнительное поступление денег в семью и  будет возможность досрочного погашения, то АП  позволит  выгодно  закрыть  кредит.

Видео. Что выбрать?

 

С другой стороны,  если  адекватно оценивает свою платежеспособность и понимает, что не сможет  взять  на себя обязательства по погашению  большой части  долга  в первый год, тогда тоже  следует прибегнуть  к схеме аннуитетного расчета. В этом  случае  нужно  будет  четко понимать, что  переплата будет  выше, но это будет одновременно и гарантом  финансовой стабильности  в семье.

Большие  суммы  по кредиту  в первые месяцы не поставят  под удар  семейный бюджет  и не приведут  к тому, что  уже спустя полгода клиенту придется обращаться за рефинансированием или реструктуризацией долга.

Выбираем схему платежа

Выбираем схему платежа

Говоря о выгоде  каждого из методов  погашения долга,  следует понимать, что  не все банки  практикуют  обе схемы. В некоторых случаях, банки  вам попросту не предложат  альтернативный вариант, а будут  настаивать  на том, который используют  при  работе с клиентами.

Эти  условия необходимо  обсудить  еще на моменте  выбора  банка и кредитного продукта. Возможно, видя в вас перспективного и платежеспособного  клиента, банк  согласится пойти  на уступки и изменить  стандартную  схему расчета  графика погашения кредита.

Источники

  • http://damoney.ru/bank/credit/vidy-platejei.php
  • https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku
  • http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/annuitetnaya-shema-pogasheniya-kredita.html
  • https://bank-explorer.ru/kredity/annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...