Кредит с большой кредитной нагрузкой: особенности получения

Какая ежемесячная кредитная нагрузка допустима?

Банки неохотно предоставляют займы, если у человека имеются непогашенные кредиты. Наличие большого объема обязательств перед финансовыми учреждениями повышает риск оказаться в финансовой яме. Риск банкротства заемщика сулит организации потери денежных средств. Потому, при достижении определенного объема ежемесячных платежей, клиент начнет получать отказы даже при наличии положительной кредитной истории и большой заработной платы.

Банки анализируют не количество незакрытых займов, а общий объем ежемесячных платежей. Он не должен превышать 50-60% от размера дохода претендента на получение денежных средств. Специалисты банков учитывают, что у потенциального клиента имеются иные расходы. Заявка на кредит с большой кредитной нагрузкой практически всегда отклоняется.

Анализом финансового состояния заемщика занимается специальная скоринговая программа. В ее основу легли статистические методы оценки данных. Когда заемщик заполнил анкету, работники банка вводят данные в систему. Скоринговая программа автоматически учтет все платежи заемщика. Во внимание принимаются не только указанные в заявке сведения, но и данные отчета бюро кредитных историй. Если объем нагрузки превышает 50%, заявка перенаправляется в отдел рисков.

Затем во внимание будут приняты иные параметры займа. В большинстве ситуаций заявление отклоняется. Банк может согласиться предоставить кредит с высокой кредитной нагрузкой на более суровых условиях. Однако, если общий объем платежей превышает 60%, отрицательный ответ будет вынесен вне зависимости от иных параметров сделки.

Способы снижения

Если банк не хочет предоставлять кредит с большой кредитной нагрузкой, заемщик может снизить ее. Подобное возможно в следующих ситуациях:

  • размер дохода потенциального клиента увеличился;
  • было выполнено рефинансирование;
  • гражданин осуществил консолидацию.

Если повышение размера заработной платы не планируется, человек, желающий получить кредит с большой кредитной нагрузкой, может прибегнуть к помощи рефинансирования или консолидации. Дополнительно может помочь реструктуризация долга.

Рефинансирование

Если человек планирует взять кредит с большой кредитной нагрузкой, он может предварительно снизить размер ежемесячных платежей, прибегнув к помощи рефинансирования. Метод предполагает оформление нового займа для закрытия имеющихся обязательств. Услуга позволяет изменить условия кредитования. С ее помощью удастся:

  • продлить период возврата долга;
  • изменить ставку по кредиту;
  • объединить несколько займов в один.

Пролонгация периода возврата задолженности позволяет уменьшить нагрузку на бюджет клиента. Изменение размера ежемесячных платежей позволит претендовать на оформление нового кредита. Нужно учитывать, что использование рефинансирования повлечет за собой увеличение общей стоимости оформленных ранее займов.

Услуга пользуется популярностью. Банки охотно выполняют рефинансирование. Чтобы воспользоваться методом, можно обратиться в:

  1. ВТБ 24. Компания согласится выполнить перекредитование в отношении займов, которые были оформлены в этом банке или в других финансовых организациях. Чтобы заявка была одобрена, до окончания срока возврата долга должно остаться минимум 3 месяца. Сотрудничество осуществляется только с благонадежными заемщиками. Рефинансирование в ВТБ 24 удастся выполнить, если гражданин не допускал просрочек по предыдущему кредиту в течение полугода.
  2. Сбербанк. Компания позволяет объединить до 5 займов. Размер переплаты будет зависеть от объема задолженности и типа долговых обязательств.
  3. Росбанк. Компания согласиться закрыть обязательства заемщика перед другими банками. Размер переплаты начинается от 19%.
  4. МДМ банк. Условия аналогичны предыдущим. Однако ставка в банке ниже. Размер переплаты начинается от 13%.

Консолидация

Помочь получить кредит с большой кредитной нагрузкой  способна консолидация. Услуга подразумевает объединение займов в один. Метод не снижает общий размер ежемесячных платежей. С помощью консолидации долговые обязательства суммируются. Погашать задолженность становится проще. Выполнение процедуры осуществляется после заявки клиента.

Консолидирующий кредит предоставляют не только банки, но и организации-посредники. Сегодня существует много мошенников. Потому обращаться стоит только в проверенные банки.

Наличие одного объемного кредита повысит вероятность одобрения заявки на новый займ. Консолидация является демонстрацией финансовой грамотности. Однако, если общий объем нагрузки превышает 60%, использование услуги решение банка не изменит.

Получение денег в долг

Реструктуризация

Прибегать к помощи реструктуризации стоит только в крайнем случае. Метод негативно отражается на кредитной истории. Банк, в котором была произведена процедура, будет отказывать в предоставлении нового займа в течение ближайшего года. Вердикт иных компаний зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества.

Негативное отношение банков к реструктуризации вызвано тем, что услугу обычно используют заемщики, которые по ряду причин не могут своевременно вернуть денежные средства. Реструктуризация позволяет изменить условия кредитного договора без оформления нового соглашения. Предложение позволяет:

  • получить кредитные каникулы;
  • пролонгировать срок возврата займа;
  • изменить график внесения платежей.
Читайте также:  Бизнес идея - производство кукурузных палочек (сентябрь 2018) — как открыть с нуля, примеры и готовый план с расчетами для начинающих

Ежемесячная нагрузка на бюджет клиента может быть снижена при помощи метода. Однако шанс на кредит с высокой кредитной нагрузкой не увеличится.

Где дают?

Конкуренция на финансовом рынке заставляет организации идти навстречу заемщику. Сегодня существуют банки, дающие кредит с большой кредитной нагрузкой. Шансы на одобрение будут выше, если клиент обратится в:

  1. Ренессанс Кредит. Размер переплаты в организации начинается от 11,9%. Компания может выдать до 700000 руб. Период возврата варьируется от 2 до 5 лет. Деньги удастся получить в день обращения.
  2. Совкомбанк. Процентная ставка в учреждении составляет минимум 12%. Размер доступного лимита зависит от выбранного тарифного плана. Компания готова предоставить минимум 5000 руб.. Максимальное значение показателя достигает 30 млн руб. Однако такие займы предоставляются только под залог недвижимого имущества.
  3. Тинькофф. Организация специализируется на выпуске кредитных карт. Гражданин сможет получить платежное средство с лимитом до 300000 руб. Переплата составит минимум 12,9% годовых. Максимальное значение показателя может доходить до 49,9%.
  4. Промсвязьбанк. Компания может предоставить до 1 млн 500000 руб. Ставка начинается от 11,9% годовых. Срок кредитования достигает 7 лет.

Вышеперечисленные организации отличаются повышенной лояльностью. Однако если человек хочет взять кредит с большой кредитной нагрузкой, существует риск отклонения заявки. Решение принимается в зависимости от общего объема ежемесячных платежей.

Расчет ежемесячных платежей по кредиту

Крупный кредит под залог имеющейся недвижимости

Наименьший риск связан с кредитами, выдаваемыми под залог имеющейся недвижимости. Оценка последней определяет величину выдаваемого займа, который не может превышать 70 % от суммы имущества, передаваемого в залог.

На этих условиях «Сбербанк» готов выдать до 10 млн рублей на срок до 7 лет под 14 % годовых.

По ставке в 18 % работает «Златкомбанк«. На один процентный пункт ставку снижает подтверждение уровня дохода справкой по форме 2-НДФЛ. На три пункта — обязательное страхование.

На ставку 18 % ориентируется также «Мосуралбанк«. Причем он готов кредитовать не только в рублях, но и в долларах. Валюта кредита на величину ставки решающего влияния не оказывает.

Более гибкий подход демонстрирует «Банк Зенит«. По рублевым кредитам ставка также достигает 18 %, а вот по валютным она существенно ниже — не превышает 14,3 %.

Какую кредитную нагрузку считают большой?

Все количество кредитных долгов, приходящееся на одного человека, называют кредитной нагрузкой. Ее величина напрямую зависит от того, какую часть получаемой зарплаты или иного официального денежного дохода заемщик каждый месяц отчисляет на уплату кредита. Банковскими организациями всегда должна проводиться проверка зарплаты заемщиков.

Действующий закон обязывает кредиторов следить за тем, чтобы кредиты составляли не более 40–50 % от размера общего ежемесячного бюджета кредитуемого лица. Если заемщик получает в месяц 20000 руб., он сможет взять ссуду с таким ежемесячным платежом, который не должен быть более 10000 руб. Только с таким займом кредитная нагрузка будет приемлемой. Кредитор не может дать деньги, если человек будет отдавать большую часть дохода на обслуживание своих долгов. Кредитоспособность физического лица определяется уровнем его официального дохода.

Как посчитать кредитную нагрузку?

Прежде чем обращаться за новым займом, кредитуемому лицу нужно посчитать свою кредитную нагрузку. Действующий закон запрещает кредитовать тех лиц, которые уже отдают половину своей заработной платы на погашение открытых долгов, и еще один заем им одобрить не смогут. Центробанк тщательно следит за этим и считает такие займы рискованными операциями. При их большом количестве у кредитно-финансовой организации могут забрать лицензию.

Кредиторы откажут в новом займе лицу с большим количеством кредитов, так как возникнет ситуация, в которой по новому займу не будут вноситься вовремя платежи. Однако и из такого положения можно найти выход. Для начала нужно посчитать свой бюджет и определить, сколько денег уходит на покрытие долгов каждый месяц.

Какой должна быть допустимая кредитная нагрузка?

Установленный законом лимит кредитной нагрузки не должен превышать 50 % от ежемесячного бюджета заемщика. Банковские организации проверяют доход заемщика, прежде чем одобрить ему новый кредит при наличии у него большого количества открытых кредитов.

Заемщик может снизить свои расходы на обслуживание долгов несколькими способами, после чего можно будет получить одобрение выдачи новой ссуды. После этого оформление в кредитно-финансовых компаниях будет проходить быстрее.

Каким способом можно получить от банка новый кредит при большом количестве займов?

Заемщик может выполнить несколько действий, снижающих размер его ежемесячных выплат по открытым кредитам:

  1. Провести рефинансирование в этой или в другой банковской организации. Для этого нужно получить заем на погашение уже имеющегося долга. При этом размер нового кредита должен превышать текущую задолженность, это позволит не только рассчитаться с долгами, но и обеспечит получение свободных средств, необходимых для жизни заемщика. Такая процедура называется перекредитованием. Провести ее можно и там, где обслуживается заемщик. Это поможет снизить размер ежемесячного взноса или предоставит возможность для получения небольшой отсрочки платежа.
  2. Узнать в банковском офисе или в МФО об их политике в отношении закредитованных заемщиков. Кредиторы по-разному оценивают платежеспособность своих клиентов. Одни склонны считать свободными доходами только заработную плату, из которой вычитается ежемесячный долг и прожиточный минимум. Другие могут учитывать только определенную часть от доходов, например, 50 или 60 %. Узнав их политику в отношении к таким заемщикам, можно легко подсчитать, не откажет ли выбранная организация выдать деньги под залог. В качестве залога могут быть предоставлены транспорт, недвижимость, ценные бумаги.
  3. Предоставить банку созаемщиков и поручителей, которые будут страховать платежеспособность заемщика. Поручительство существенно повышает шансы на одобрение новой заявки.
  4. Проверить лимиты по кредитным картам, которые могут увеличивать кредитную нагрузку. Убрав ненужные долговые обязательства по имеющимся кредиткам, можно претендовать на получение денег в долг в банковском офисе на более выгодных для себя условиях.
  5. Получить кредитную карту с большим кредитным лимитом. Сегодня в таких ситуациях многие кредиторы при открытии большого кредитного лимита на карте не проверяют КИ заемщика.
Читайте также:  Консалтинговые услуги — что это + 7 шагов к получению услуг

Как снизить финансовое бремя своего бюджета?

Заемщик с высоким уровнем ежемесячных расходов на обслуживание уже имеющихся банковских долгов должен будет сначала постараться их сократить. Сделать это можно при помощи:

  • погашения долга собственными силами;
  • перевода всех долгов из разных организаций в одну. Обычно все долги сосредотачивают в одной финансовой организации для удобства обслуживания займа и сокращения технических расходов по обслуживанию счетов и проведению банковских операций;
  • рефинансирования. Это можно сделать в том же месте, где открыты старые кредиты, или в другой банковской организации, которая соглашается перекупить долги заемщика.

Также можно попробовать получить небольшой заем сразу на имеющуюся банковскую карту. Для этого карточка должна быть активной, иметь положительный баланс в размере не менее 15 руб. и относиться к классическим пластиковым картам. Получить ссуду на моментальные и пенсионные карточки не получится.

Проведение рефинансирования и реструктуризация

Кредит с большой кредитной нагрузкой
Рефинансирование и реструктуризация помогают закрыть один долг с помощью более крупного займа, полученного под более низкие проценты. Это процедура, которая выполняется многими российскими кредитными компаниями. Из большого количества финансовых организаций, проводящих реструктуризацию долгов, можно выбрать ту, условия которой подходят для конкретного заемщика.

Реструктуризация долга помогает существенно снизить кредитную нагрузку на бюджет и позволяет избежать просрочек и больших задолженностей по займам.

Что такое консолидирование долгов и зачем оно нужно?

Консолидация долговых обязательств заемщика требуется в тех случаях, когда его займы находятся в разных банках. Она проводится для упрощения обслуживания долга и сокращения расходов, идущих на обслуживание банковских операций и счетов. В результате ее эти деньги из бюджета заемщика могут быть использованы более эффективно и пойти на погашение большого долга. При проведении такой процедуры просрочка полностью исключается.

Что такое кредитная нагрузка?

Что такое кредитная нагрузка?

Под данным финансовым термином понимают соотношение между ежемесячными тратами заёмщика на оплату ссуд и микрозаймов и его собственным (либо семейным) доходом. Высчитывается этот показатель в процентах, при этом чем он выше, тем более закредитованным считается человек.

Самостоятельно заёмщик может рассчитать такой показатель по следующей формуле.

КН = (КД/Д) х 100 %, где:

  • КН – кредитная нагрузка;
  • КД – кредитные задолженности, которые нужно оплатить в течение этого месячного временного отрезка;
  • Д – доход: личный либо семейный (сюда включаются заработные платы всех домочадцев + другие виды дохода, например, проценты по вкладам или деньги от сдачи квартиры в аренду).

Финансовые учреждения подсчитывают такой показатель, как кредитная нагрузка, тремя разными способами. При этом при рассмотрении заявки на ссуду рассматриваются дополнительные факторы, в том числе, сколько человек (или семья) тратит на оплату мобильной связи и интернета, на питание и коммунальные услуги и пр.

После вычета всех этих и других сумм остаётся чистая «прибыль» человека или всех домочадцев. Чаще всего максимальный уровень долговой нагрузки обязан быть меньше 50-60 %. Более высокий показатель говорит о том, что потенциальный клиент в определённый момент просто не справится с кредитными обязательствами и не сможет платить по счетам.

Таким образом, высокий уровень кредитной нагрузки – это один из важных факторов, который учитывают банковские компании при выдаче ссуды. Если долги забирают половину и более суммарного бюджета, вероятность получения положительного решения будет стремиться к нулю.

Как получить кредит с большой кредитной нагрузкой?

Кредит с большой кредитной нагрузкой

Если суммы ежемесячных платежей по кредитам настолько велики, что многие финансовые учреждения отказывают в оформлении новых займов, необходимо ознакомиться с основными способами решения данной проблемы.

  1. Взять ссуду с помощью предоставления поручителей, созаёмщиков или залога. Подобный шаг подстрахует платёжеспособность клиента и увеличит вероятность одобрения заявки на кредит. Также можно обратиться в банки с более лояльным отношением к потенциальным заёмщикам.
  2. Обратиться в МФО. Микрофинансовые компании по-другому оценивают платёжеспособность клиентов и уровень долговой нагрузки. Кроме того, многие МФО «прикрывают» глаза даже на имеющиеся в кредитной истории просрочки. Однако следует помнить о том, что микрозаймы обслуживать дороже, чем банковский ссуды. Поэтому высок риск усилить финансовые проблемы.
  3. Взять кредитную карту. В отдельных случаях отдельные кредитно-финансовые организации выдают займы на карту даже при условии повышенной долговой нагрузке. Только важно знать, что кредиты такого плана очень дороги в обслуживании.
  4. Обращение к кредитным брокерам. Если самостоятельно решить проблему не получается, можно обратиться к финансовому посреднику. Этот специалист, за определённое вознаграждение, поможет найти «рабочие» варианты. Нужно лишь обращаться к белым брокерам и заранее подсчитывать выгоду такого решения, ведь вычет комиссии посреднику опять же ведёт к удорожанию кредита.
Читайте также:  Как добавить сайт в Google AdSense

Все вышеперечисленные способы в разной степени только повышают кредитную нагрузку, поскольку человек опять вынужден занимать деньги, чтобы расплатиться по имеющимся долгам. Насколько это выгодно для вас? Вопрос риторический.

Способы снижения кредитной нагрузки

Такую ситуацию, как повышенная кредитная нагрузка, можно решить более перспективно, если обратиться в банковские учреждения за рефинансированием или реструктуризацией кредита. О том, как это правильно сделать, поговорим дальше.

Рефинансирование кредитов

Способы снижения кредитной нагрузки

Под этой процедурой в банковской практике понимают получение нового займа для гашения одного или нескольких старых кредитов. Перекредитование клиента может происходить как в компании, которая выдала первоначальную ссуду, так и в другом финансовом учреждении. Важно лишь убедиться, что в выбранном банке имеется специализированная программа рефинансирования.

Каковы преимущества рефинансирования при повышенной кредитной нагрузке? К примеру, вы можете:

  • получить пониженную процентную ставку, следовательно, уменьшить итоговую переплату по действующим займам;
  • объединить несколько ссуд в одну и вносить платёж лишь раз в месяц, что очень удобно;
  • снизить размер ежемесячных платёжек (банки часто идут навстречу клиентам и подбирают комфортную для них сумму ежемесячных взносов);
  • взять дополнительную сумму на личные нужды (часто новый заём перекрывает старый, да ещё и так, что у клиента остаются деньги, которыми можно распоряжаться по собственному усмотрению).

Обращайтесь за перекредитованием до возникновения просрочек и задолженности. Финансовые учреждения довольно неохотно рефинансируют проблемные займы и заключают договоры с клиентами с испорченной кредитной репутацией.

Выгодные условия по рефинансированию предлагают такие крупные государственные и коммерческие банковские организации, как ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк, Райффайзен Банк, Уральский банк реконструкции и развития и пр. С условиями их программ можно ознакомиться на официальных сайтах.

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация кредитов

Ещё один полезный финансовый инструмент, с помощью которого изменяются условия уже существующих кредитных обязательств. Клиент, испытывающий проблемы с обслуживанием займа, может обратиться в свой банк, который примет решение, к примеру, об изменении графика погашения или о новом размере ежемесячного платежа.

Выделяют несколько видов реструктурирования кредитной задолженности, к наиболее популярным относят:

  • пролонгация займа (продление сроков кредитного договора) и, как следствие, уменьшение сумма платежей;
  • кредитные каникулы (освобождение от уплаты части платежа – процентов или тела займа);
  • понижение процентной ставки (могут предложить постоянным клиентам или заёмщикам с отличной кредитной репутацией);
  • списание неустоек и штрафов (этот вариант встречает нечасто и применяется в особых случаях).

Следует понимать, что банк – это не благотворительный фонд, а предприятие, извлекающее прибыль из любых коммерческих операций. Следовательно, финансовое учреждение ни при каких обстоятельствах не станет работать себе в ущерб.

Поэтому и реструктуризация, хотя и является способом снижения кредитной нагрузки «здесь и сейчас», в будущем может привести к потере в деньгах. Например, при пролонгации клиент будет вынужден обслуживать заём дольше, значит, он заплатит больше денег.

Где можно взять кредит с большой кредитной нагрузкой?

Итак, вы всё же решили брать нецелевой кредит при наличии нескольких действующих займов. Конечно, в случае высокой долговой нагрузки вероятность отказа высока, однако некоторые банки готовы пойти навстречу заёмщику и выдать нужную сумму. Какие же это организации?

Организации Максимальная сумма займа, в рублях Минимальная ставка, в процентах Максимальный срок кредитования, в годах Особые условия
Тинькофф 1 000 000 От 12 3 При получении денег на карту от 1 до 30 процентов от суммы покупки возвращаются.
Ренессанс кредит 700 000 От 11,3 5 Низкие ставки предусмотрены только для надёжных клиентов.
Восточный банк 30 000 000 От 9,9 20 Только под залог недвижимости.
Хоум Кредит 1 000 000 От 12,5 7 Требуется только паспорт, справки не нужны.
Совкомбанк 30 000 000 От 11,9 10 Только под залог недвижимости.

Следует помнить, что несмотря на определённую лояльность этих финансовых организаций по отношению к потенциальным клиентам, банки серьёзно и досконально проверяют финансовую репутацию и кредитную нагрузку. При наличии у заёмщика просрочек или слишком высоких долговых обязательств кредиторы поостерегутся выдавать новые ссуды.

Источники

  • https://biznes-prost.ru/udastsya-li-poluchit-kredit-s-bolshoj-kreditnoj-nagruzkoj.html
  • https://cctvnet.ru/kak-poluchit-bolshoj-kredit.html
  • https://plohaya-kreditnaya-istoriya.ru/kak-vzyat-kredit-s-bolshoj-kreditnoj-nagruzkoj.html
  • https://CreditCounsel.ru/delo/kredit-s-bolshoj-kreditnoj-nagruzkoj

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...