Шпаргалки по предмету Страхование

Шпаргалки по предмету Страхование

1.Страховой случай. Взаимоотношение сторон при
наступлении страхового случая.

2. Содержание и функции страхового надзора.
Организации, осуществляющие подобный надзор.

3. Перестрахование. Виды договоров перестрахования.

4. Страховой рынок и его структура.

5. Что является объектом страхования и страховым
событием при экологическом страховании?

6.  Обязательная и добровольная формы страхования.
Финансирование обязательного медицинского страхования.

7.  Менеджмент в страховании. Управление риском.

8.  Перестрахование как система экономических
отношений “вторичного” страхования.

9.  Перспективы развития страхового дела в Российской
Федерации.

10. Экономическая сущность страхования, виды страховых
услуг.

11. Что может служить основанием для отказа в
производстве страховой выплаты?

12-14 (одинаковые). В чем состоят обязанности
субъектов страхования?

13. Страховые организации, их роль и место в
экономической системе.

14. Обязанности страховщика и страхователя. (он же 12)

15. Прекращение действия договора.

16. Есть ли различия понятий “страховая
сумма”, “страховое покрытие”, “страховая стоимость”?

Страховая сумма.

17. Актуарные расчеты, их основные задачи.

18. Страхование технических рисков и рисков
гражданской ответственности.

19.Страхование банковских рисков.

20. Страхование предприятий – источников повышенной
опасности.

21. Особенности перестрахования по отношению к прямому
страхованию

22. Пропорциональное и непропорциональное
перестрахование.

23.  Актуарные расчеты (плюс 27)  – система
математических и статистических правил,

24.(+смотри 25 вопрос) Виды рисков и их оценка.

25. Финансовые риски.

26. Основы построения страховых тарифов.

27. Понятие страхового фонда. Самострахование.

28. Методы оценки рисков в страховании.

29. Тарифная политика, ее особенности при осуществлении
экологического страхования.

30. Отрасли страхования, их роль в жизни общества

31. Развитие страховых отношений в условиях перехода к
рыночной экономике.

32. Активное, пассивное и непропорциональное
перестрахование.

33. Государственные страховые резервы и фонды.

34. Обеспечение финансовой устойчивости и
платежеспособности страховщиков.

35. Страхование ответственности заемщиков за
непогашение кредита.

36. Обязанности и ответственность сторон при
наступлении страхового случая.

37. Страхуемые и нестрахуемые виды рисков.

38. Общая теория управления риском.

39. Сегментация страхового рынка.

40. Основные категории личного страхования.

41. Порядок образования и использования страховых
резервов.

42. История развития страхового дела в России.

43. Налогообложение доходов от страховой деятельности

44. Виды договоров страхования.

45. Конкуренция и конкурентоспособность страховой
компании.

46. Цели и составляющие страхового маркетинга.

47. Смешанное страхование жизни

48. Виды личного страхования и условия страховых
отношений.

49. Страховое дело в развитых странах мира.

50. Лицензирование страховой деятельности – выдача
лицензии на право проведения деятельности в области

51.Страховой риск в имущественном страховании

52. Имущественное страхование: объекты страхования и
условия страховых отношений

53.Правовые основы страховой деятельности

54.Спекулятивные и чистые риски.

55. Досрочное прекращение действия договора.

56. При заключении договора была неправильно
определена страховая стоимость имущества. При этом страховая сумма превышает
страховую стоимость. Действителен ли такой договор? (ответ НЕТ)

57. В каких случаях страхователю может быть отказано в
выплате страхового возмещения?

58. Порядок определения ущерба и страхового
возмещения.

59. В чем состоят основные функции страхового агента,
андеррайтера, аквизитора?

60. Отдельные виды страхования: морское, авиационное,
страхование технических рисков.

1.Страховой случай. Взаимоотношение сторон при
наступлении страхового случая.

Страховой случай – наступление предусмотренного условиями договора
страхования события, против которого осуществляется страхование, и с
наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое
возмещение или страховую сумму.

В практике страхования принято исходить из того, что страхователь
должен относиться к застрахованному имуществу так, как если бы оно не было
застраховано. В этой связи страхователь или его представитель при наступлении
страхового случая должны прежде всего принять меры к спасению и сохранению
поврежденного имущества, а также к обеспечению права на регресс к виновной
стороне и сообщить страховщику о случившимся. Страховщик обязан возместить
страхователю все произведенные им необходимо расходы по предотвращению и
уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Участие
страховщика в мероприятиях по спасению и сохранению аварийного застрахованного
имущества, как правило, не предопределяют ответственность страховщика по
убытку, т.е. они не являются основанием для признания права страхователя на получение
страхового возмещения. Причины, характер и размер убытка определяются
специализирующимся на осмотре аварийного имущества юридическим или физическим
лицом (аварийные комиссары, агенты Ллойда, сюрвейерские фирмы).

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая –

– страхователь или его представитель при наступлении страхового случая
должны принять меры к спасению и сохранению поврежденного имущества, а также к
обеспечению права на регресс к виновной стороне и сообщить страховщику о
случившимся.

– страховщик обязан возместить страхователю все произведенные им
необходимо расходы по предотвращению и уменьшению убытков, возникших в
результате страхового случая.

Причины, характер и размер убытка определяются специализирующимся на
осмотре аварийного имущества юридическим или физическим лицом.

 

2. Содержание и функции страхового надзора.
Организации, осуществляющие подобный надзор.

Страхование является важным компонентом общественного производства,
действенным инструментом защиты экономической и социальной сфер общества. В
этой связи объективно обусловлена необходимость вмешательства государства в
процессы общественного развития.

К составляющим элементам страховой политики можно отнести определение
государством круга субъектов по оказанию страховых услуг, установление порядка
организации и контроля за деятельностью страховых обществ, регулирование
взаимоотношений страховых компаний с бюджетом, а также участие в превентивных
мероприятиях.

Высокая ответственность страховщика за социальные последствия его
деятельности требует организации страхового надзора. В более обобщенной форме
этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его
платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями.

Также государственное регулирование страхового рынка осуществляется
посредством специальной налоговой политик, принятия законов по отдельным видам
предпринимательской деятельности, отражающих порядок заключения договоров
страховани и решения возникающих споров. Государство устанавливает перечень
обязательных видов страхования.

Страховой надзор выполняет три функции:

1.      Регистрация страховых компаний. Выдача им лицензий на право
осуществления страховой деятельности.

2.      Обеспечение гласности. Действующим законодательством закреплена
обязанность страховщиков печатать полный правдивый отчет о своих финансовых
показателях.

3.      Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного
страхового надзора может учинить расследование нарушения закона, принять
административные меры,  или передать дело в суд.

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его ​территориальными органами

3. Перестрахование. Виды договоров перестрахования.

Перестрахование (англ.
reinsurance) — система экономических страховых
отношений между страховыми организациями (страховщиками)
по поводу заключенных со страхователями договоров
страхования. Страховщик,
принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на
согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам)
с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля,
обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахование позволяет страховой
компании принимать риски клиентов,
которые были бы слишком велики для одного страховщика.
Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием
страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной
экономики, оно уже стало международным видом страховой деятельности. В этой
связи углубление специализации в страховом деле привело к формированию особой
группы страховых компаний — перестраховщиков,
специализирующихся на операциях перестрахования.

ЦЕДЕНТ – 1) лицо, передающее право получения денег по векселю или по
иному денежному обязательству другому лицу; 2) в страховании: страховая
компания, размещающая риск, отдающая риск в перестрахование.

ЦЕССИОНАРИЙ (чессионер) – лицо, которому передается право,
собственность и т.п. (см. Цессия). В страховании – перестраховщик, страховое
(перестраховочное) общество, принимающее определенный риск в перестрахование.

В целом перестраховочные договора делятся на две основные группы:

– пропорциональное перестрахование;

– непропорциональное перестрахование.

Непропорциональное перестрахование базируется на разделении ответственности
Сторон по убытку. В нем отсутствует прямая зависимость структуры договора от
страховых сумм.

4. Страховой рынок и его структура.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических
отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных
интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за
счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие
потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных
удовлетворить эти потребности.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в
процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности
финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае
наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика,
многообразие форм собственности, свободное ценообразование – расчет тарифных
ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов
страховых услуг и т.д.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована
в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена:
государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими
страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми
рынками:

• местным (региональным);

•национальным (внутренним);

• мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

• личного;

• имущественного;

• ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные
сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования
домашнего имущества и т.д.

5. Что является объектом страхования и страховым
событием при экологическом страховании?

Экологическое страхование (страхование ответственности за нанесение
вреда окружающей среде) является страхованием гражданской ответственности
владельцев потенциально экологически опасных объектов в связи с необходимостью
возмещения третьим лицам ущерба в случае технологической аварии или катастрофы.

Страховым случаем является внезапное, непреднамеренное причинение
ущерба окружающей природной среде, возникшее в результате аварии, приведшее к
неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу либо к загрязнению земной
поверхности, сбросу сточных вод. Перечни причин страховых случаев и
загрязняющих веществ оговариваются в каждом конкретном договоре страхования.

Объектом страхования является риск гражданской ответственности,
выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими
или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства
о возмещении ущерба, нанесенного загрязнением земельных угодий, воздушного
бассейна, водной среды на территории действия конкретного договора страхования.

6.  Обязательная и добровольная формы
страхования. Финансирование обязательного медицинского страхования.

Страхование может осуществляться в обязательной и доб­ровольной
формах. Обязательным страхованием является страхование, осу­ществляемое в силу
закона.

Инициатором обязательного страхования является
государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц
вносить средства для обеспечения общественных интересов. Виды, условия и
порядок прове­дения обязательного страхования определяются соответству­ющими
законодательными актами Российской Федерации.

Рас­ходы по обязательному страхованию относятся на
себестои­мость продукции (обязательное страхование имущества, обя­зательное
медицинское страхование). Обязательное страхование проводится на основе
соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень
объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень
(нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон,
участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых
платежей и некоторые другие вопросы.

Читайте также:  Секвестр - это

 Добровольное страхование – одна из форм страхования.
В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно
заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении
такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера
или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.
Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный
срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с
особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только
период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной
форме. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового
взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного
страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически
(ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Программа обязательного медицинского страхования
финансируется государством.

 

  1. Менеджмент в
    страховании. Управление риском.

Для эффективной деятельности и финансовой устойчивости страховой
компании большое значение имеют ее организационная форма и проводимая
управленческая политика. В условиях рыночной экономики финансовый менеджмент
занимает основное место во внутренней деятельности страховой орга­низации.

Поскольку рыночной экономике присущ риск, то
соответственно ее субъекты подвержены риску предпринимательской деятельности. В
деятельности страховых организаций выделяют страховой и финансовый риски.
Управление страховыми рисками базируется на риск-менеджменте, охватывающем
регулирование тарифной резервной политики и перестрахование. В  условиях 
рыночной  экономики  страховые  организации  любых   форм собственности 
самостоятельно  определяют  свою  организационную  структуру, порядок оплаты и
стимулирования труда работников.Тем не менее, специфика страховой деятельности 
диктует  использование двух категорий работников:

1)    квалифицированных    штатных   
специалистов,     осуществляющих управленческую,   экономическую,  
консультационно-методическую   и   другую деятельность;

2) нештатных работников, выполняющих  аквизиционные 
(приобретение)  и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).

К штатным работникам  относятся:  президент  СК, 
вице-президент  (гл.экономист),  генеральный  директор,  исполнительный  
директор   (менеджер),главный  бухгалтер,  референты,  эксперты,  зав. 
отделами  по  направлениям(видам   страхования),   инспектора,   работники  
вычислительного   центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал (общий
отдел,  секретарь-референт и др.).

К нештатным работникам относятся страховые агенты,
брокеры  (маклеры), представители (посредники) СК, медицинские эксперты и др.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления
которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать
признаками вероятности и случайности его наступления.

  1. Перестрахование
    как система экономических отношений “вторичного” страхования.

Одним из видов страхования является перестрахование. Перестрахование
позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба. Это система
экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на
страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых
возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью
создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения
финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

В основе перестрахования – договор, согласно которому одна сторона –
цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков
определенного вида) другой стороне – перестраховщику, который в свою очередь
принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть
выплаченного страхового возмещения. Из приведенного определения следует, что в
договоре перестрахования выступают две стороны:

страховое общество, передающее риск и страховое общество, принимающее
риск на свою ответственность. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует
называть цедированием риска, или перестраховочной цессией. В этой связи
перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика
принимающего риск, – цессионарием. По форме взаимно взятых обязательств
договоры перестрахования подразделяются на: факультативные (необязательные);
облигаторные (обязательные).

9.  Перспективы развития страхового дела в
Российской Федерации.

Страхование — это особый механизм рыночной экономики, который
способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, а также является
потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие
отечественной индустрии. Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся
сфер российского бизнеса.

В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются
разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите
населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения
предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных
ресурсов для развития экономики государства. Основными задачами по развитию
страхового дела являются:
 формирование законодательной базы рынка страховых
услуг;
 развитие обязательного и добровольного видов
страхования;
 создание эффективного механизма государственного
регулирования и надзора за страховой деятельностью;
 стимулирование перевода сбережений населения в
долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования
жизни;
 поэтапная интеграция национальной системы
страхования с международным страховым рынком.

10. Экономическая сущность страхования, виды страховых
услуг.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой
защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества
на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального,
экологического и другого происхождения.

С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью
физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов,
связанных с различными сторонами жизнедеятельности.

С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей
способностью людей в обеспечении названных интересов. Таким образом, страховую
защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц
в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья,
трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов,
так и третьих лиц.

Страхование делиться на несколько видов: имущественное, страхование
рисков, личное, страхование ответственности и обязательное страхование
автогражданской ответственности.Существует множество видов имущественного страхования.
Все их можно сгруппировать по следующей схеме: 1) Сельскохозяйственное: с/х
культур, животных, прочего имущества с/х предприятий 2)Транспортное:
страхование грузов, судов, авиационное 3)Страхование имущества юридических лиц
(все, что не входит в с/х и транспортное страхование). 4)Страхование имущества
физических лиц: страхование строений, животных, домашнего имущества,
транспортных средств граждан.

 Существует также страхование рисков, которое  включает в себя:
производственные риски; строительные риски; коммерческие; финансовые риски –
риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие; валютные риски;
атомные риски.

11. Что может служить основанием для отказа в
производстве страховой выплаты?

1.
Умышленные действия страхователя, способствующие наступлению страхового случая.

2.Совершение
страхователем умышленного преступления (алкоголь, наркотики)

3.
Сообщение страховщику заведомо ложных сведений.

4.
Получение и сокрытие возмещения ущерба от лица, виновного.

12-14 (одинаковые). В чем состоят обязанности субъектов страхования?

Субъекты страхования – страхователь и страховщик.

Страховщик – организация, осуществляющая страхование, имеющая на это
лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного
капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью).

Страхователь – юридическое или физическое лицо, заключающее договор
страхования и вносящее страховые взносы.

Страхователь обязан:
1) своевременно представлять в исполнительные органы страховщика документы
2) начислять и перечислять страховщику страховые взносы;
3) исполнять решения страховщика о страховых выплатах;
4) обеспечивать меры по предотвращению наступления страховых случаев, нести в
соответствии с законодательством Российской Федерации ответственность за
необеспечение безопасных условий труда;
5) расследовать страховые случаи в порядке, установленном Правительством
Российской Федерации;
6) в течение суток со дня наступления страхового случая сообщать о нем
страховщику;
7) собирать и представлять за свой счет страховщику в установленные
страховщиком сроки документы (их заверенные копии), являющиеся основанием для
начисления и уплаты страховых взносов, назначения обеспечения по страхованию, и
иные сведения, необходимые для осуществления обязательного социального
страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных
заболеваний;
8) сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение
при определении страховщиком в установленном порядке надбавок и скидок к страховому
тарифу.

Страховщик обязан:
1) своевременно
регистрировать страхователей;
2) осуществлять сбор страховых взносов;
3) своевременно осуществлять обеспечение по страхованию в размерах и сроки,
которые установлены настоящим Федеральным законом, включая необходимую доставку
и пересылку средств на обеспечение по страхованию;
4) осуществлять обеспечение по страхованию лиц, имеющих право на его получение
и выехавших на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, в
порядке, определяемом Правительством Российской Федерации;

13. Страховые организации, их роль и место в экономической системе.

Как экономическая категория страхование представля­ет систему
экономических отношений, включающую сово­купность форм и методов формирования
целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущер­ба при
различных непредвиденных неблагоприятных явле­ниях, а также на оказание помощи
гражданам при наступ­лении определенных событий в их жизни.

Функции страхования и его содержание как экономи­ческой
категории органически связаны. В качестве функ­ций экономической категории
страхования можно выде­лить следующие:

1.формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обес­печение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Функция формирования специализированного страхово­го фонда реализуется в системе
запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, га­рантию
выплат и возмещении.

Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью,
на­пример, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то
страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда
несет сберегательно-рисковое начало. В моральном пла­не каждый участник страхового
процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального
обеспечения на случай несчастного события и при завер­шении срока действия
договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализи­рованного
страхового фонда не только решается пробле­ма возмещения стоимости
пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных до­говором
страхования, но и создаются условия для мате­риального возмещения части или
полной стоимости по­страдавшего имущества.

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное
обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только
физические и юридические лица, которые являются участниками фор­мирования
страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется
физическим или юри­дическим лицам в рамках имеющихся договоров имуще­ственного
страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями
исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила
страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в
процессе ли­цензирования страховой деятельности). Посредством этой функции
получает реализацию объективного характера экономической необходимости
страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение и ми­нимизация ущерба —
предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по
недо­пущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев,
стихийных бедствий. Сюда же отно­сится правовое воздействие на страхователя,
закреплен­ное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на
его бережное отношение к застрахо­ванному имуществу. Меры страховщика по
предупреж­дению страхового случая и минимизация ущерба носят название
превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный
фонд предупре­дительных мероприятий.

При грамотном подходе к делу, страхование позволяет
привлечь в экономику значительные инвестиционные ресур­сы.

14. Обязанности страховщика и страхователя. (он же 12)

15. Прекращение действия договора.

Договop
стpaxовaния (Полис) прекрaщaет свое действие в случaях:

1)
истечения сpoкa, нa котopый был зaключен договop (срок истекает в 24 час. 00
мин. дня, указанного как дата окончания действия договора);

2)
полного исполнения Страховщиком своих обязaтельств по договору;

3)
откaзa Стpaxовaтеля от договopa. При этом Стpaxовaтель впрaве откaзaться от
договopa стpaxовaния в любое время, ecли к моменту откaзa возможность
нaступления стpaxового случaя не отпaлa по обстоятельствaм иным, чем стpaxовой
случaй;

Читайте также:  Узнать кадастровую стоимость недвижимости по адресу или кадастровому номеру

4) 
рaстopжения договopa по соглaшению между Стpaxовaтелем и Стpaxовщиком;

5) 
рaстopжения договopa по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ, 
Прaвилaми и договором страхования.

Договор
страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если
после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и
существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем
страховой случай.

При
этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени,
в течение которого действовало страхование. При расчете части уплаченной
премии, подлежащей возврату, Страховщик вправе вычесть понесенные расходы на
ведение дела в соответствии с утвержденной структурой тарифной ставки.

16. Есть ли различия понятий “страховая сумма”, “страховое
покрытие”, “страховая стоимость”?

Страховая сумма-Денежная сумма, установленная договором страхования, в
пределах которой страховщик обязан осуществить страховую выплату по договору
страхования. Страховая сумма может быть установлена индивидуально для каждого
из рисков, включенных в страховое покрытие. В договорах имущественного
страхования (за исключением договоров страхования ответственности) страховая
сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного интереса, в
договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма
устанавливается по соглашению сторон.

СТРАХОВОЕ ПОКРЫТИЕ -Мера удовлетворения страховщиком
страхового
интереса страхователя. Выражается в обязательствах страховщика,
возникающих в силу страхового правоотношения, исходя из договора
страхования или закона. Предельно допустимая страховая
сумма в отношении данного риска, принятого на страхование, в
международной страховой практике носит название лимита страхового покрытия.

СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ -Действительная стоимость застрахованного имущества. В
практике Ингосстраха С.с. судна – стоимость постройки судна по ценам,
действовавшим к моменту начала страхования, с учетом износа. С.с. груза –
стоимость, указанная в счете поставщика, включая расходы по перевозке (если не
обусловлено иное). В ФРГ С.с. – действительная стоимость застрахованного
имущества на момент наступления страхового случая. Во Франции С.с. груза –
покупная цена либо стоимость груза в месте и во время погрузки, увеличенная на
сумму расходов по доставке в пункт назначения и величину ожидаемой прибыли.
Если страховая сумма соответствует С.с., имущество считается
застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая
сумма меньше С.с., то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой
суммы.

17. Актуарные расчеты, их основные задачи.

Субъекты и объекты

Субъектом имущественного страхования, как и любого другого, являются страховщик (страховая компания), страхователь (лицо, уплачивающее взносы), а также третьи лица, в частности застрахованный и выгодоприобретатель. Объектом имущественного страхования может стать практически любое движимое или недвижимое имущество. Тем не менее в ГК РФ предусматриваются некоторые исключения, например, имущественному страхованию не подлежат рукописи, драгоценные изделия, камни, а также объекты, не имеющие ценового выражения. Условно все объекты имущественного страхования можно классифицировать на следующие группы:

  • Имущество физических лиц (недвижимость, бытовая техника и т. д.);
  • Имущество юридических лиц (рекламные щиты, оборудование и т. д.);
  • Транспортные средства (автомобили, судна, грузы и т. д.);
  • Сельскохозяйственное имущество (семена, растения, скот, урожай и т. д.).

Стоит обратить внимание на то, что имущественное страхование допускает частичную защиту имущества, что способствует значительной экономии при оформлении страхового полиса. Например, при страховании недвижимости не обязательно страховать конструктивные элементы и систему коммуникаций, в полис можно включить только риски по причинению ущерба ремонту, мебели и бытовой технике.

Формы имущественного страхования

Как и в любом другом виде страхования, здесь выделяется обязательная и добровольная форма. Первая форма предусматривает страхованием имущественных интересов государственных сельскохозяйственных предприятий, заводов, арендованных объектов предпринимательства и тому подобного. В частности, страхуются строения, сооружения, транспортные средства, оборудование, в области сельского хозяйства (фермерства) — урожай и животные. Кроме того, предусмотрено страхование оборотных фондов.

Имущественное страхование

Все, что находится за пределами обязательного страхования, является добровольным. Обычно в таком порядке страхуется имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, частных лиц. Подлежат страхованию строения, личная недвижимость, домашнее имущество, транспортные средства и так далее. Лица, ведущие индивидуальную трудовую деятельность, могут застраховаться от предпринимательских рисков, что тоже будет относиться к сфере имущественного страхования.

Страхование жизни

Страхование жизни направлено на защиту интересов застрахованного лица при дожитии до определенного возраста или события в жизни застрахованного, а также на защиту интересов выгодоприобретателя при страховании на случай смерти.

Рассмотрим каждый из указанных рисков.

Существо договора страхования жизни по риску дожития до определенного возраста в рассматриваемом случае заключается в том, что при достижении застрахованным лицом определенного договором возраста страховщик обязан выплатить последнему оговоренную в договоре страхования страховую сумму.

Каков же объект страхования по договору страхования жизни на дожитие до определенного возраста? Иными словами, какой интерес защищает страхование в рассматриваемом случае?

Предположим, что объектом страхования при страховании по риску дожития до определенного возраста является имущественный интерес. Однако рассматриваемая конструкция объекта является крайне уязвимой. Так, если согласиться с тем, что при страховании на дожитие до определенного возраста страхование защищает имущественный интерес, при нарушении которого происходит ухудшение имущественной сферы, то существенным условием получения страховой выплаты будет не только факт дожития до определенного договором возраста, но и условие, связанное с ухудшением имущественной сферы застрахованного поскольку, если имущественная сфера этого лица не пострадает, то неясно, на восстановление каких имущественных интересов направлена страховая выплата.

Из вышеизложенного следует, что в случае, если объектом страхования является имущественный интерес и застрахованное лицо дожило до определенного договором возраста, то оно должно представить доказательства ухудшения своей имущественной сферы и обосновать размер денежных средств, необходимых для ее восстановления. При рассматриваемом подходе, в случае если застрахованный дожил до определенного договором возраста и его имущественная сфера не пострадала, страховая выплата производиться не должна, а если имущественная сфера застрахованного все же пострадала, то страховая выплата не должна быть выше суммы, необходимой для восстановления пострадавшей имущественной сферы (имущественных интересов).

Однако действующее гражданское законодательство не связывает возникновение обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты по риску “дожитие до определенного возраста” и ее размеры с неблагоприятными имущественными последствиями дожития до оговоренного в договоре возраста. Более того, в соответствии со ст. 934 ГК РФ достаточно просто дожить до оговоренного в договоре срока, чтобы получить от страховщика выплату. Иными словами, если мы считаем, что объектом страхования по риску дожития являются имущественные интересы застрахованного, то указанный вид страхования направлен на получение прибыли. Страхование же не может быть направлено на получение прибыли, так как цель института страхования в соответствии с Законом об организации страхового дела – финансовая защита интересов.

Аналогичная ситуация складывается и при страховании по риску дожития до определенного события. В рамках данного вида страхования обычно страхуют себя на дожитие до свадьбы, рождения детей, поступления в вуз и т.д. Очевидно, что вышеуказанные события влекут за собой определенные расходы, что нередко вызывает уменьшение имущественной сферы, однако опять же размер страховой выплаты никак не зависит от величины произведенных расходов и может их превышать.

При страховании на случай смерти наблюдаем ту же картину. Выгодоприобретатели по этому риску далеко не всегда несут расходы в размере страховой выплаты; как правило, страховая выплата превышает расходы наследников на погребение, а также иные мероприятия, связанные со смертью застрахованного лица, что лишний раз подтверждает изложенную позицию.

Из вышесказанного, на наш взгляд, следует, что необходимо отойти от одной из двух основных догм страхования: следует либо отказаться от мысли, что целью страхования жизни не может являться получение прибыли, либо признать, что страхование может защищать не только имущественную сферу.

Мы считаем, что наиболее целесообразно отказаться от мысли, что страхование защищает только имущественную сферу (имущество и имущественные интересы), и согласиться, что объектом страхования могут быть также не противоречащие закону личные неимущественные интересы.

Если признать, что в договорах страхования жизни объектом страхования являются личные неимущественные интересы, то сразу исчезнут указанные выше несоответствия.

Как правило, договор страхования по риску дожития заключается не на год или два, а на пять – десять лет. И при наступлении страхового случая по данному виду договора страховщик производит страховую выплату, направленную не на восстановление нарушенной имущественной сферы, защищая и восстанавливая ее (ведь она могла и не пострадать), а на компенсацию затронутых личных неимущественных интересов.

Похожая ситуация складывается при страховании по риску дожития до определенного события.

При страховании на случай смерти застрахованного наблюдается та же самая ситуация. Страховая выплата направлена не на восстановление имущественной сферы выгодоприобретателя, а на компенсацию, как мы считаем, моральных страданий.

Поскольку личный неимущественный интерес, являясь объектом страхования, не подлежит имущественной оценке (не может быть оценен объективно), стороны свободны при заключении договора в достижении соглашения о размере компенсации затронутых личных неимущественных прав. Именно поэтому в личном страховании отсутствует понятие страховой стоимости объекта; и в соответствии со ст. 934 ГК РФ при наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) оговоренную при страховании страховую сумму вне зависимости от того, нарушены ли его имущественные интересы и какая сумма необходима для их восстановления.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Это страхование направлено на защиту интересов застрахованного лица или выгодоприобретателя при установлении определенных страховым договором заболеваний, получении группы инвалидности или повреждении здоровья либо наступлении смерти в результате несчастного случая. Рассмотрим каждый из указанных рисков.

Существо договора страхования от болезней заключается в том, что в случае обнаружения и установления определенного договором заболевания страховщик обязан выплатить страхователю определенную в договоре страхования страховую сумму.

Предположим, что объектом страхования при страховании от болезней является имущественный интерес, связанный с необходимостью несения затрат на лечение. Однако, если признать, что это так, можно обнаружить ряд несоответствий. Так, если согласиться с тем, что страхование от болезней защищает имущественную сферу, то размер страховой выплаты должен определяться исходя из затрат, необходимых на лечение, и размера неполученных доходов из-за ограничений, вызванных заболеванием.

Однако действующее гражданское законодательство не связывает размер страховой выплаты по договору страхования от болезней с неблагоприятными имущественными последствиями, вызванными уменьшением или потерей дохода, расходами на медицинское обслуживание и лекарственные средства. Более того, согласно действующему законодательству достаточно просто представить доказательства установления в период действия договора страхования определенного им заболевания у застрахованного лица, после чего страховщик обязан произвести страховую выплату. В связи с тем что размер выплаты устанавливается договором страхования и не зависит от имущественных потерь, выплаты по страховому случаю зачастую превышают понесенные застрахованным лицом затраты. Иными словами, если согласиться, что объектом страхования по риску “заболевание” являются имущественные интересы застрахованного, то указанный вид страхования предполагает возможность получения прибыли. Страхование не может допускать получение прибыли, так как целью института страхования в соответствии с Законом об организации страхового дела является финансовая защита интересов.

Читайте также:  Что нужно для открытия ИП (индивидуального предпринимательства) в 2018 году

Аналогичная ситуация возникает при страховании по риску “установление инвалидности”.

При страховании по риску “несчастный случай” мы снова видим такое же положение вещей. Существо договора страхования от несчастного случая заключается в том, что, если застрахованное лицо погибнет или его здоровью будет причинен вред в результате несчастного случая, страховщик обязан выплатить этому лицу, когда в договоре не назван выгодоприобретатель, определенную условиями сделки страхования страховую сумму.

Если согласиться с тем, что при страховании по риску “несчастный случай” страхование защищает имущественную сферу, то размер страховой выплаты опять-таки должен определяться исходя из затрат, необходимых на лечение, транспортировку застрахованного лица или его тела, погребение, и размера не полученных из-за несчастного случая доходов.

Вместе с тем законодательство и здесь не связывает размер страховой выплаты по договору страхования риска “несчастный случай” с неблагоприятными имущественными последствиями, вызванными уменьшением или потерей дохода, расходами на медицинское обслуживание и лекарственные средства и т.п. Более того, для получения страховой суммы достаточно просто доказать, что с застрахованным лицом произошел несчастный случай.

При страховании на случай смерти от несчастного случая та же картина. Выгодоприобретатели по этому риску далеко не всегда несут расходы в размере страховой выплаты; страховая выплата может превышать расходы наследников на погребение, а также иные расходы, связанные со смертью застрахованного лица.

Таким образом, и в этом случае следует признать, что страхование защищает не только и не столько имущественную сферу, сколько личные неимущественные интересы.

Имущественное страхование

Имущественное страхование – это такой вид страхования, который используется для защиты определенных интересов страхователя, они связанны напрямую с владением, применением и распоряжением в целом всего имущества.

Виды имущественного страхования:

  1. Страховка распространяемая на имущество (водное, наземное, воздушный транспорт, на грузы и другие виды материального имущества);
  2. страховка ответственности (к ней относится: ответственность собственников за автомобили, гражданская ответственность лиц, производящих перевозки, ответственность учреждений, являющихся источником повышенной степени опасности, ответственности за какое-либо неисполнение своих прямых обязательств, проф. ответственности, а также другие менее распространенные виды страховки);
  3. страховка предпринимательских рисков (она включает в себя страховку как самих предпринимательских так и финансовых рисков).

К объектам имущественной страховки следует относить имущественные интересы, связанные с:

  1.  владением, применением и распоряжением любого вида имущества (подразумевается именно страхование имущества);
  2.  обязанностью лица, ранее застрахованного возместить в полном размере причиненный другим гражданам вред (называется такой вид – страхование гражданской ответственности);
  3.  занятия деятельностью предпринимателя (страхование распространяется на предпринимательские риски).

Вид личного страхования

Личное страхование – это соцзащита, направленная на значительное улучшения материального благосостояния граждан страны. К таким объектам
можно отнести жизнь, здоровье, и еще способность населения к осуществлению труда. Преимущественная часть операций по данному виду страхования проходит исключительно на добровольной основе.

Классификация личного вида страхования:

  1. застрахование жизни включает в себя страховку на продолжительный период времени до определенного возраста. Также существует понятие смешанной страховки, на случай смерти, застрахование детей до момента их бракосочетания, страховку на пенсии, ренты,  на затраты по причине оплаты получения профессионального образования.
  2. страховка от заболеваний, а также от несчастных случаев (она распространяется на: детей; учеников; рабочие на предприятиях получают ее за счет средств непосредственно самого предприятия; спортсменов; принудительный вид страховки госслужащих; обязательная страховка пассажиров в общественном транспорта, а также многие другие).
  3. медицинская страховка (в результате заболевания или причиненного другим способом ущерба здоровью человека, например полученного в ходе хирургического вмешательства, а также лечения болезней в стационаре, на случай когда необходима установка протезов, для граждан, покидающих пределы страны и уезжающим за границу).

К объектам вида личного страхования можно отнести имущественные интересы, которые состоят в тесной связи со следующим:

  1. достижением физлицами определенного законом возраста, с их смертью или же с каким-то иным событием, происшедшим в жизни человека (это называется страхованием жизни);
  2. с нанесением ущерба жизни, состоянию здоровья физ. лица, оказанием ему необходимой медицинской помощи (подразумевается медицинская страховка от любого вида несчастного случая или же от болезни).

Законодательство РФ разрешает застраховывать объекты, относимые  к различным видам имущественной, а также личной страховки, которая имеет название – комбинированная. Однако такое комбинирование еще в страховом договоре по своей сущности разных объектов страховки не имеет под собой особой специфики вариантов правового регулирования, по этой причине и не создает другой, новый вид объектов страхования. Именно из-за этого фактора законодатель не назначил комбинированное страхование как отдельный, независимый и автономно работающий вид в сфере страхования.

Страхование наиболее опасных производственных объектов

Стоит отметить, что также существует еще особый вид страхования, называемая обязательной страховкой наиболее опасных объектов производства. Что же подразумевает сам законодатель, когда речь идет об опасных объектах, владельцы которых должны их застраховать? Речь тут идет об объектов представляющих наиболее высокий уровень опасности, которые располагаются на территории РФ и подлежат безотлагательному занесению в гос. реестр. И происходят данные действия в согласии с законодательной базой об производственных объектах, которые главным образом олицетворяют собой потенциальную опасность, либо же внесены в Российский реестр гидротехнических построек в соответствии с законодательством о безопасном состоянии гидротехнических сооружений.

Перечень самых опасных объектов производства, включает в себя объекты, на которых:

  1. производят, изготовляют, перерабатывают, используют, добывают, хранят, транспортируют либо же
    вовсе уничтожают наиболее опасные виды веществ. К ним относятся те что могут самовозгораться, окислятся, приводят к взрывам, являются ядовитыми или токсичными, высокотоксичными, а также представляющими вред для окружающей природной среды);
  2. применяют оборудование, которое работает под давлением больше 0,07 МП или при температуре воды превышающей 115 градусов по Цельсию;
  3. применяют работу грузоподъемных механизмов, эскалаторы фуникулеры, канатные дороги (в том числе в этом списке можно найти: лифты и эскалаторы, установленные в домах или же в торговых центрах, кафе и ресторанах, в госучреждениях, а также других объектах, которые своей работой обеспечением и гарантируют здоровую жизнедеятельность граждан);
  4. расплавляют черные, а также цветные металлы, в том числе сплавы на базе этих расплавов;
  5. ведут работы в горных районах, работы для обогащения различных полезных ископаемых, и даже в подземных условиях.

В числе гидротехнических сооружений с уровнем повышенной опасности, относят и здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и другие водовыпускные постройки, плотины, туннели, станции, дамбы, которые служат ограждением или преградой,  хранилищем отходов промышленного и сельхоз организаций и другого подобного этому.

Страхование по кредиту

К данной категории следует отнести риски, взаимосвязанные с вариантом невозвращения займов или же с несвоевременным погашением размера процентов. В одном из таких вариантов, страхователем будет выступать банковское учреждение, в другом случае непосредственно сам заемщик. При таком раскладе, клиентами являются абсолютно все люди, подходящие под  обязательное соцстрахование.

Застраховываются чаще всего, интересы кредиторов, которым возмещается определенная сумма после факта признания должника не способным к платежу. На сегодняшний день, такие услуги для лиц предоставляются от лица множества страховых компаний, и полисами специализирующиеся по обязательному страхованию. Абсолютно ясно, что такая защита – это наиболее актуальный вариант для всех отечественных банков, которые остро ощущают ущерб от регулярной не выплаты средств по кредиту.

Но стоит заметить, что известный факт состоит в том, что далеко не каждое в своем роде учреждение создает подобные полисы, а это является следствием желания сэкономить значительную сумму средств. Совершенно очевидно, что получить определенную компенсацию по должному соцстрахованию в данном случае никак не получится.

Следует помнить, что не восполнение средств,  представляет из себя специальную категорию банковских счетов, которая идет в ход при отборе участвующих сторон в качестве клиентов.

При этом ряд банковских учреждений не проводят предварительную оценку платежной способности заемщиков. Они идут на этот риск, поднимая ставки по кредитам для потребителей. В такой ситуации хорошим вариантом станет страховка финансовых рисков. То есть, банки не хотят тратить время и деньги на изучение кредитных историй клиентов, так как им проще возложить все риски на страховые организации. Однако, стоимость такого вида услуг может быть довольно существенной, достигая в некоторых случаях 10-11 %. Конечно, такие ставки не сопоставимы с полисами по обязательному социальному страхованию.

Страховка депозитов для различных лиц

Еще одной из разновидностей похожих услуг можно считать защиту депозитов. Она дает защиту физлицам от невозвращения определенного вклада в случае когда банк терпит банкротство. Когда договор расторгается в одной из сторон, то тогда, сторона которая при этом пострадала, получает выплаты. Все эти факторы осуществляются по тому же принципу, как и полис по обязательному соц. страхованию. Для данного вида страхования в качестве какого-то страхового случая может рассматриваться внутренний или внешний запрет для выдачи депозитов физ. лицам. Цена такого вида будет претерпевать изменения в достаточно широких пределах, зачастую это происходит от 0,5 % до 1,0 %.

Если происходит факт применения  страховки к депозитам, компания вернет вклад в полном размере. Такая сумма при страховании не может быть выше заранее отмеченного предельного значения, которое на данный момент равняется 1,4 миллиона руб. В том случае, когда у вкладчика имеется сразу несколько вкладов в единственном банке, в совокупности превышающих данную сумму, тогда выплаты будут происходить пропорционально по каждому отдельному вкладу в размере предельной допустимой суммы – 1,4 млн. руб. Все вызванные риски не подлежат обязательному соцстрахованию.

Страхование от ненадежных партнеров

Данная страховка выглядит как защита финансовых интересов сторон по факту наступлении страхового случая, связанного с ненадежным партнером.
К данной категории можно относить непрямые риски, связанные с утратой прибыли. Этот факт может быть связан с нанесением убытка имуществу и другими факторами. Кроме всего прочего, осуществляется защита в связи с дополнительными издержками и в результате потери временного дохода. К данной категории следует относить защиту от финансовых рисков и делать перерыв в деятельности. Такой вид защиты финансовых интересов допустим как для физ., так и для юрлиц. Договор может подписываться одновременно с созданием полиса по обязательному соцстрахованию.

Типы рисков, которые могут быть покрыты страхованием от ненадежного партнера:

  • перемены в сроках поставки товаров или же перерыв в поставках;
  • изменение назначенных сроков по исполнению определенного вида деятельности;
  • недопустимое качество поставляемых товаров;
  • отказ стороны от внесения суммы оплаты.

Тарифы на данные услуги для юрлиц находятся в размере от 0,5 % до 6,0 %.

Источники

  • https://www.BiblioFond.ru/view.aspx?id=134001
  • https://insur-portal.ru/property/imushestvennoe-strahovanie
  • https://WiseEconomist.ru/poleznoe/40897-obekt-straxovaniya-dogovorax-lichnogo-straxovaniya
  • https://biznes-prost.ru/obekt-straxovaniya.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...