Мошенничество в сфере кредитования: примеры и ответственность

Что считается мошенничеством

Содержание:

Мошенничеством в сфере кредитования считается присвоение чужих денег путём обмана или злоупотребления доверием. Для признания такого деяния физ. лицами или юр. лицами противоправным, должны выполняться все эти условия:

  • лицо должно быть старше 16 лет;
  • наличие прямого умысла;
  • были предоставлены заведомо ложные сведения, либо произошло утаивание важной информации;

Схемы кредитного мошенничества

Мошенничество при оформлении кредитов бывает двух типов:

  • обман кредитной организации;
  • обман заёмщиков.

Рассмотрим подробно схемы для каждого из них.

Аферы в отношении самого кредитора

Поговорим о самых распространённых способах обмана заёмщиком банка и кредитных организаций. На сегодняшний день, среди наших соотечественников актуальны следующие методики:

  1. Схемы мошенничества в сфере кредитования
    Поддельные данные. Самой распространённой схемой при оформлении кредита является именно предоставление организациям заведомо недостоверной информации или её искажение. Здесь используются: и поддельные справки о доходах с работы, и поддельные документы, удостоверяющие личность, и липовые рекомендации.
  2. Незначительное искажение предоставленной информации. Здесь мошенники действуют достаточно хитро. Искажение данных происходит таким образом, чтобы это и не посчиталось предоставлением заведомо ложной информации (как в предыдущем пункте), но в то же время, могло послужить основанием для признания судом недействительности подобного договора. Таким образом, заёмщик избавляется от исполнения своих обязательств по нему.
  3. Подставное лицо. Гражданина без постоянного места жительства, которому уже, в принципе, нечего терять, приводят в надлежащий вид. Затем его с паспортом (практически единственным, что у него есть) сопровождают в кредитную организацию. И там помогают взять ему на себя кредит. За это мошенники отдают небольшую часть займа подставному лицу. Ну а с того потом всё равно взять нечего.
  4. Кредит онлайн. При получения кредитного займа через интернет могут использоваться данные чужого паспорта, и «левая» сим-карта. В данном случае кредитку обычно доставляют по удобному для гражданина адресу, не совпадающему с адресом, указанным в паспортных данных.
  5. Опротестование законных оснований выдачи кредита. Злоумышленник подаёт заявление в суд о признании договора займа недействительным. Для этого он использует такой предлог, как потеря или кража паспорта, данные которого были использованы для заключения договора.
  6. Фиктивный малый бизнес. Заёмщик регистрирует фирму и фальсифицирует её финансовую активность. После получения займа для малого бизнеса, фирма прекращает своё существование.
  7. Корректирование данных компании. Финансовые данные по организации подгоняются под условия кредитования.
  8. Выведение активов. Заёмщик – юр. лицо, во избежание процедуры банкротства в его фирме, и взыскания с него задолженности, заблаговременно выводит все её активы.

Аферы в отношении заёмщика

Приведём ниже схемы мошенничества при получении доверчивым заёмщиком кредита.

Заём с помощью подложных документов

Схемы мошенничества в сфере кредитования

Самый простой наверно способ получения незаконного кредитного займа. Человек теряет паспорт, а мошенники меняют в нём фото на своё или сами гримируются, чтобы походить на настоящего владельца паспорта. И потом берут кредит на его имя. Разумеется, его они потом выплачивать даже не подумают.

А на том человеке, потерявшем документ, будет «висеть» задолженность и будет испорчена его кредитная история. Но, справедливости ради, стоит заметить, что сейчас и с доказательством мошенничества в этом случае проще, чем еще несколько лет назад. Обычно, при получении займа, лицо гражданина снимают на фотокамеру. Да и современная копировальная техника уже может определить, «химичили» ли с документом.

Злоупотребление доверием в законодательных рамках

Речь пойдёт о пресловутом страховании жизни, которое незаметно прописывают в договоры займа банки. И даже, в случае досрочного погашения кредита, за страховку придётся заплатить.

Доказать обман со стороны кредитной организации не получится, поскольку подпись под данными условиями – самого заёмщика. И то что подписался он под этими пунктами договора из-за того, что его ввели заблуждение – останется исключительно проблемой этого человека.

Можно ещё попробовать подать жалобу в Центробанк в связи с тем, что кредитная организация скрывает полную стоимость займа (со стоимостью страховки она существенно выше) и нарушает этим законодательство. И тогда, после проведения ЦБ РФ проверки по этому факту, процедуры банка могут признать незаконными в суде.

Кредитные брокеры

Схемы мошенничества в сфере кредитования

Это финансовые посредники, помогающие лицам за определённое вознаграждение оформить заём. Аферисты, выдающие себя за брокеров, гарантируют 100% получение кредита. К ним обращаются за помощью уже тогда, когда в обычном порядке банки кредит уже не одобряют из-за испорченной кредитной истории заёмщика.

И тогда, эти псевдоброкеры, находясь в сговоре с банковскими операторами, помогают отчаявшемуся лицу оформить долгожданный кредит.  Сотрудник банка намеренно допускает одну ошибку – в номере паспорта заёмщика. Ему за это ничего не будет, поскольку правилами оформления допускается наличие одной ошибки. А в бюро кредитных историй паспорта с таким номером не найдут и дадут добро на кредит.

Объявления «Быстрые займы» или «Деньги в долг»

Гражданин, нуждающийся в срочном займе, обращается по подобным объявлениям. А там его ждут либо микрозаймы с бешенными процентами, либо псевдоброкеры.

Покупка товара в кредит

В одном из популярных гипермаркетов бытовой техники к одному из покупателей подходит мошенник. Он просит его за денежное вознаграждение (не более четверти стоимости покупки) оформить за него кредит на какой-то дорогостоящий товар. Называет при этом причину, по которой сам этого сделать не может, но сам кредит обязуется выплатить.

На данную схему соглашается далеко не каждый, конечно. Но те, кто на это пошёл, будут выплачивать чужой кредит, ведь банку совершенно не интересно, что брали этот товар для другого человека.

Мошенники – сами сотрудники банков

Наверное, самый редкий случай, но тем не менее, встречающийся в банковской сфере. Порой, сами сотрудники учреждения прибегают к мошенничеству с кредитами, «вешая» их на своих клиентов без их ведома. Для этого им всего лишь нужны ксерокопии паспортов и анкеты. А всё это у них есть, поскольку подобные данные клиенты им сами предоставили при оформлении, к примеру, дебетовой карты или при открытии счёта.

А банковскому сотруднику, работающему на территории какого-либо магазина, так и вовсе просто разжиться ксерокопиями паспортов. Эти копии мы оставляем при покупке товара в кредит, оформлении дисконтной карты магазина, а также для получения телефонной сим-карты. Ну а по поводу отсутствия в системе фото псевдозаёмщика они всегда могут сослаться на технический сбой.

Кредитные специалисты могут «работать» как самостоятельно, так и в сговоре с другими лицами. А порой такие вот непорядочные работники банковской сферы и вовсе производят списание клиентских средств со счетов. Но это уже другая история.

Как доказать факт мошенничества

Прежде всего надо помнить, что без документального подтверждения фактов, махинаций с кредитами не доказать. А доказывать причастность/непричастность свою или злоумышленника приходится как самому гражданину, так и организациям, выдавшим ему займ.

Читайте также:  Вечеринки быстрые свидания

Необоснованные обвинения

В случае, если вы стали жертвой обмана, займов не брали, а с вас необоснованно требуют вернуть долг кредитные организации или коллекторские агентства, то можно предпринять следующие действия пошагово:

  1. Потребовать у кредитора копию графика платежей и самого договора. Вам необходимо ознакомиться с содержащимися в нём данными и стоящими под ними подписями.
  2. Предъявить претензию в письменной форме руководству данной организации. В ней необходимо будет указать все объективные причины, по которым станет понятно, что вы физически не могли взять этот долг. Например, такими доказательствами будут служить: утеря или кража вашего паспорта, устаревшая информация в договоре, ваше нахождение в отъезде в момент подписания кредитного договора.
  3. После того, как ваша претензия вручена руководству организации, которая требует с вас возвращения денежных средств, направляйтесь в отдел полиции.
  4. В отделении правоохранительных органов напишите заявление о возбуждении дела по ст.159 УК РФ. Подробно объясните им ситуацию, в которой оказались.
  5. Здесь можно опередить кредитную организацию и подать иск в суд первому. Или же подготовиться к тому, что вас туда могут вызвать. Идеально, если вы заручитесь квалифицированной юридической поддержкой.
  6. Подготовьтесь также к тому, что проведение экспертизы (в данном случае – почерка) выльется вам в «копеечку». Но в этой ситуации – это чуть ли не единственный способ доказательства вашей непричастности к данному кредитному договору. Тем более, в случае победы в суде, все издержки, включая моральный ущерб, будут вам полностью возмещены.

Как доказать вину

Схемы мошенничества в сфере кредитования

Наличие факта мошенничества необходимо доказать в любом случае. Косвенные доказательства у вас никто не примет.

Преступный умысел можно подтвердить такими фактами как:

  • завышение цены объекта залога, чтобы сформировать образ хорошего заёмщика;
  • предоставление в кредитную организацию заведомо ложной информации о стабильных доходах;
  • использование несуществующих организаций в качестве поручителей;
  • продажа имущества, находящегося в залоге, без разрешения залогодержателя;
  • перевод средств, взятых в кредит, на счета фирм-однодневок;
  • использование в качестве залога уже заложенное имущество;
  • подделка таких документов как: паспорта, трудовые книжки, справки о доходах и пр.;
  • поиск и приобретение заёмщиком паспортов, которые были потеряны или украдены.

В случае мошенничества юр. лица очень поможет:

  • проведение бухгалтерского аудита его организации;
  • наличие нескольких похожих заявлений от заёмщиков в отношении данного лица.

Также в качестве доказательств можно использовать заключение независимой экспертизы, которая может доказать либо опровергнуть фальсификацию подписей, документов и пр. Ну и свидетельские показания по делу еще никто не отменял.

Что грозит мошенникам

Уголовная ответственность за кредитное мошенничество предусмотрена статьей 159.1 УК РФ. Мера наказания выбирается в зависимости от количества участников преступления и тяжести причинённого ущерба другой стороне. Все возможные комбинации представлены в таблице:

Мера наказания Для физ. лица Для группы сообщников Для должностного лица
Штраф 120 тыс. руб.

или годовая заработная плата преступника

300 тыс. руб.

или двухгодовая заработная плата

От 100 тыс. руб. до 500 тыс. руб.

или размер заработной платы за период от одного года до трёх лет

Обязательные работы 360 ч. 480 ч. Не предусмотрены
Исправительные работы До одного года До двух лет Не предусмотрены
Принудительные работы До двух лет До четырёх лет До 5 лет с ограничением свободы до 2-х лет или без него
Арест преступников 120 дн. четыре года До пяти лет плюс штраф восемдесят тыс. руб. или полугодовая заработная плата. Также могут ограничить свободу до полутора лет

Когда ущерб, нанесённый злоумышленниками, превышает шесть млн. руб., тогда тюремное заключение их может составить и десять лет, а штраф будет уже один млн. руб. или трёхгодовая заработная плата.

Меры предосторожности

Как же не попасться на уловки кредитных аферистов? Очень просто:

  1. Никому не оставляйте оригиналы своих документов: паспорта, справок о своих доходах с работы, водительского удостоверения и т.д.
  2. При потере своего паспорта незамедлительно обращайтесь в правоохранительные органы и пишите заявление.
  3. Если для какой-либо услуги требуются копии ваших документов, то никогда не оставляйте лишних экземпляров.
  4. Не оплачивайте заранее брокерские услуги. И всегда заключайте договор на их оказание.
  5. По каждой банковской операции требуйте подтверждающие её документы: выписки, чеки и прочие.
  6. Не обращайте внимание на уличные объявления о займах и быстрых деньгах.
  7. Не позволяйте вовлечь себя в сомнительные аферы. Ведь вы теперь в курсе, какими они бывают.

Карты

Кредитные карты – излюбленный объект для мошенников. На ложные оформления кредитов по картам и жульнический съем карточных денег приходится более 83% кредитных обманов. Самые распространенные приемы воровства:

  • Скимминг (to skim – снимать, изымать).
  • Фишинг (fishing – рыбалка).
  • Вишинг (wish – пожелание; в обиходном контексте – доброе).
  • Фарминг (farm – ферма, ассоциируется с «доить»).

Скиммеры вставляют в банкоматы жучки – специальные устройства, считывающие пин-код карты. Остается ее украсть (ради чего возродилась совсем было зачахшая воровская каста щипачей-карманников) и снять деньги. Кредитный лимит с овердрафтом – тоже, если есть. А владельцу нужно будет отдать банку, и ничего не докажешь.

Жучки бывают в виде ложного слота для карты, но такие ныне почти вышли из употребления. Хотя они позволяют не заводить поддельника-щипача, т.к. снимают всю информацию по карте, и можно сделать поддельную, но очень уж заметны. Да и банкоматов с картоприемниками, позволяющими вставить «левый» ридер, почти не осталось.

Вторая разновидность ским-бага, особенно распространенная на Западе – прозрачная, якобы защитная пленка на клавиатуре. На самом деле это мягкий аналог сенсора планшетов и смартфонов, запоминающего номера нажатых клавиш. Ставят такие сами специалисты по «карманной тяге». Если есть на примете сообщник-хакер, то работают вдвоем с выпуском фальшивой карты, чтобы «клиент» не поднял «шухера» раньше времени.

Виды мошенничества с картами. Фото: Calado - Fotolia.com

Фишинг распространен в интернете. Выглядит он так: я, допустим, иду в интернет-магазин или на аукцион. Выхожу вроде бы куда надо, но на командную строку браузера либо не обращаю внимания, либо просто не понимаю, что там к чему.

А там, между прочим, пропал значок достоверности сертификата узла (иконка с закрытым замочком) и в начале адреса вместо https появляется старое, незащищенное http. Это значит, что хакер-фишер перехватил мой запрос и направил его на имитацию нужного мне сайта. Я выбрал, что хотел, оплатил, как полагается, но товара – гуд бай, бэби! Деньги – тоже.

Если я псевдо покупаю за свои, то фишинг, строго говоря, не кредитное мошенничество. Но, поскольку адепты инет-шоппинга, как правило, в долгах как в шелках, то и его рассмотреть следует.

Вишеры, выражаясь криминальным языком, «косят под добренького». На мейл держателя карты приходит письмо (или СМС на телефон) с просьбой уточнить персональные данные. В обоснование чаще всего приводят якобы участившиеся случаи мошенничества. Иногда даже берут на испуг: мол, был съем с вашей карты, если это не вы брали, то вернем, но нужно разобраться.

В чем тут суть? Посмотрите на свою кредитку с оборота. Вы увидите на полосатенькой врезке несколько (чаще всего – 5) цифр. Это – ваш уникальный платежный пароль — как раз для онлайновых платежей. Его-то, вкупе с номером карты, и хотят узнать вишеры.

Если же они работают по-крупному, то в процессе «разводки» стараются выудить и все необходимые для получения кредита данные, в т.ч. сканы паспорта и второго документа. Вы же через месяц получите уже настоящую СМС из банка с напоминанием, что нужно платить в погашение кредита, сумма которого запросто может вызвать остановку сердца.

Третья ипостась вишеров работает не по картам, но, раз уж зашла речь о явлении, упомянем их тоже. Эти – модификаторы небезызвестных нигерийских писем. Они пишут на мейл что-то вроде: «Ваш почтовый ящик выиграл 1.000.000 фунтов Великобритании. Для получения выигрыша сообщите ваши ФИО». Далее оказывается, что ФИО недостаточно, и постепенно выуживаются данные, необходимые для оформления кредита. Деньги, понятное дело, берет один, а отдавать приходится другому.

Кредитные аферы бывают двух видов:

  • Явные. Действия мошенников открыто направлены на обогащение за счет клиента.
    Встречаются подобные схемы редко и рассчитаны на получение небольших сумм.
  • Скрытые. При оформлении кредита все действия выглядят вполне законными и,
    раскрыв обман, доказать его практически невозможно. Распространенный вид
    мошенничества, рассчитанный на получение солидных сумм.

Как распознать характерные признаки кредитного мошенничества
и чего следует остерегаться, чтобы предупредить действия аферистов?

1. Кредит по фальшивым документам

Самый распространенный вид явного мошенничества, при котором
используется, допустим, паспорт клиента. Мошенники по кредитам могут применять
несколько вариантов:

  • Заменяется фотографии в утерянном или выкраденном паспорте. Мошенники оформляют потребительский кредит или кредитную карту. После получения денег
    ответственность за возврат кредита ложится на владельца паспорта.
  • Если в сговоре участвуют сотрудники банка – фото в паспорте зачастую не
    меняется. В таких случаях служба безопасности банка самостоятельно способна выявить
    аферу.
  • При приеме якобы на работу по объявлению представитель работодателя просит
    принести на встречу паспорт. Мошенник объясняет просьбу возможностью быстрее
    оформить трудоустройство. После возвращения паспорта, обратного звонка естественно
    не поступает. Через некоторое время пострадавший узнает, на его имя взят
    потребительский кредит.
  • После обращения заемщика по рекламному объявлению о выдаче кредита, мошенники
    сообщают, что принятие решения якобы требует времени. При этом просят клиента
    оставить документы для проверки. 

Как избежать мошенничества:

  • ПензаИнформ - Молодая сотрудница банка подозревается в мошенничестве с кредитами
    Никому и ни при каких обстоятельствах не передавайте собственный паспорт.
  • При утере или краже паспорта немедленно обращайтесь в соответствующие органы.
    Если кредит оформлен после даты обращения – в суде легче отстоять свою непричастность.
  • Если милиция бездействует – обращайтесь непосредственно в
    суд с просьбой провести почерковедческую экспертизу.
  • Обратитесь с заявлением в банк. Предоставьте документальное подтверждение
    своего «алиби». 

Например, вы не имели возможности оформить кредит, по причине:

– лечения в стационаре;

– отбытия в командировку;

– отдыха за пределами региона/страны и т.д. и т.п.

В этом случае вы можете представить суду больничный лист, командировочное
удостоверение, квитанцию об оплате путевки и т.п. Вместо оригинала также принимается
копия документа, заверенная либо по месту работы, либо нотариусом.

2. Непорядочные посредники

Посредники («черные» брокеры) предлагают клиентам содействие в получении
кредита за определенное вознаграждение. События могут развиваться по разных «сценариям»:

  • «Черные» брокеры на деле не занимаются кредитной заявкой. В случае вынесения
    положительного решения присваивают себе заслуги и требуют 100% оплату «за свою
    работу».
  • Посредник берет аванс, но впоследствии обязательства не выполняет.
  • После получения аванса мошенник сообщает, что кредитная заявка предварительно
    одобрена. Ссылаясь на порядок, «черный» брокер берет дополнительные деньги за
    составление кредитного договора.

Как избежать мошенничества:

  • Изучайте договор, заключаемый с брокером. Особое внимание
    уделяйте сноскам, тексту, напечатанному мелким шрифтом.
  • Никогда не оплачивайте услуги посредников авансом.
  • Выясняйте репутацию брокера. В этом помогут профессиональные юристы,
    различные информационные ресурсы, мнения реальных клиентов. 

3. Аферы при покупке техники в кредит

Заемщик, остро нуждающийся в деньгах, звонит по рекламному объявлению. Назначая
встречу, мошенники просят взять с собой требуемые для оформления кредита
документы. Ему предлагают взять в кредит, например телевизор за 40 000 руб.
После чего продать перекупщику за половину стоимости, т.е. за 20 000 руб.
Обещание погашать кредит естественно не выполняется, а мошенник быстро исчезает
с товаром. Обманутому клиенту остается лишь одно: добросовестно погашать
кредит.

Как избежать мошенничества:

  • Не соглашайтесь на подобные предложения.
  • Никогда не обращайте внимания на схожие рекламные сообщения «на столбах»,
    остановках. В крайней ситуации, когда деньги нужны срочно, лучше обратиться, к примеру, в МФО.

4. Лжеколлекторы

Имея на руках информацию о неплательщиках, мошенники берут на себя роль
коллекторов. В грубой форме, с помощью угроз у многих аферистов получается
вытребовать деньги у должников. 

Как избежать мошенничества:

  • Уточнить в банке, передавались ли данные по просроченному кредиту
    посредникам.
  • Резкие, грубые, угрожающие фразы записать на диктофон и обратиться в полицию.
  • Не оплачивать долг наличными – настоящие коллекторы требуют перечисления
    денег на счет банка.

Преступление и наказание

Когда люди берут чужие деньги, а отдавать потом надо свои, у них рефлекторно возникает желание последнего не делать. Недобросовестные заёмщики ищут способы полностью или частично отказаться от возврата ссуды, желательно в такой редакции, которая бы не попала под действие профильных статей Уголовного кодекса:

  • 159-й (Мошенничество);

  • 176-й (незаконное получение кредита);

  • 177-й (злостное уклонение от погашения задолженности).

Уголовный кодекс и кредитное мошенничество.jpg

Кстати, если уж случилось так, что заёмщика-уклониста поймали за руку и прижали к стенке правоохранительные органы, то он и его адвокаты всеми правдами и неправдами стараются переквалифицировать тяжкую 159-ю статью на «детские» 176-ю и 177-ю, максимальный срок наказания по которым не превышает 5 лет по первой и 2 лет по второй. Чаще всего суды проявляют гуманизм, входят в положение обвиняемых и назначают им условное наказание, при обвинении в мошенничестве остаться на воле получается реже. Не стоит забывать также, что сроки исковой давности по «кредитным» статьям составляют 3 года, а по мошенничеству – 10 лет.

Обман в быту и в бизнесе

В рамках тяжкой 159-й статьи у обвиняемой стороны также существует определенная свобода маневра: если идёт речь о мошенничестве в предпринимательской сфере (статья 159, части 5, 6 и 7), то размер крупного и особо крупного ущерба соответствует 3 и 12 миллионам рублей. Для простых граждан (статья 159, части 1-4) – 250 тысяч и 1 миллион рублей соответственно. То есть, если уж вы не вернули кредит, то надо доказать суду, что он был взят на предпринимательские цели и невозврат связан не с привычкой жить не по средствам, а с фатальным невезением в бизнесе, западными санкциями и происками конкурентов.   

Классификация кредитных афер

Мошенничество с займами классифицируют по разным критериям:

1.    По статусу пострадавшей стороны.

2.    По механизму незаконного присвоения денежных средств.

3.    По временным параметрам преступного деяния (единовременное хищение или длительное воровство, например, списание небольших сумм с кредитной карты в течение нескольких лет).

Кто страдает от действий кредитных аферистов?

В список жертв злого умысла входят:

  • банки, выдающие кредит физическим лицам;

  • банки, выдающие коммерческий кредит предпринимателям и организациям;

  • микрофинансовые организации (МФО), ссужающие средства гражданам;

  • частные лица, дающие деньги под проценты или ссужающие средства безвозмездно;

  • предприятия, заключившие договоры займа с гражданами или другими юридическими лицами;

  • страховые компании, страховавшие кредит;

  • поручители, обязавшиеся отвечать по обязательствам заёмщика.

При этом на себя, любимых, мошенники оформляют кредиты все реже. Они пользуются подлым приемом, «подводя под монастырь» посторонних граждан, которые вообще не ведают, что их утерянные документы или просто персональные данные используются в преступных схемах. Когда тайное становится явным и банк или МФО начинает требовать с гражданина несуществующий долг, тому приходится пройти семь кругов ада, чтобы доказать свою непричастность. В некоторых случаях мошенники настолько искусны, что подтвердить невиновность оказывается вообще невозможно. Даже если подставленный человек избежит уголовной ответственности, он надолго остается в черном списке банковского сообщества и теряет возможность получения кредитов, могут пострадать и его ближайшие родственники, а имущество попадает под обременение или даже продажу с аукциона.

Методика мошенничества

Технически можно выделить следующие методы незаконного присвоения кредитных ресурсов:

1.    Оформление потребительского кредита законным путём с последующим полным или частичным невозвратом.

2.    Те же самые действия в отношении коммерческого кредита – здесь речь идёт о значительно больших суммах по сравнению с розничным кредитованием.

3.    Махинации при оформлении поручительства или залога по кредиту.

4.    Аферы с ипотекой, не связанные напрямую с ликвидностью залога.

5.    Мошенничество на государственных и частных аукционах.

6.    Махинации с кредитными картами.

Последний тип афер делится на два типа – когда похищаются деньги у банка и когда жертвой становится владелец пластиковой карточки.

Взять и не отдать

В середине «нулевых» Россию и другие страны на постсоветском пространстве захлестнул бум розничного кредитования – банки стали ссужать деньгами на полном доверии, без залогов и поручителей. Опыт западных стран, прошедших этот этап лет на 10 раньше, наших процентщиков  ничему не научил.

Разумеется, далеко не каждый заёмщик, на каком-то этапе допустивший просрочки по кредиту или вовсе переставший его выплачивать, это мошенник. Большинство граждан просто не рассчитали финансовые возможности или не учили в молодости матчасть и не знают, что капиталистическая экономика развивается циклически и такое развитие предполагает кризисы и подъёмы. Всплески невозвратов кредитов неизбежно приходятся на кризисные годы – 2009, 2015.  После каждого кризиса банки начинают закручивать гайки, ужесточают требования к заемщикам. В результате кредитный портфель сокращается, доходность розничного кредитования падает, и банкиры, скрепя сердце, вновь начинают раздавать деньги, кому попало. Капиталистический цикл идёт по новому кругу.

Коммерческий кредит

Это предприятие более сложное и требующее значительной подготовки, так как по первому требованию банк ссуду не даст. Необходимо открыть расчётный счёт и демонстрировать по нему стабильные обороты. Примерно через полгода можно получить банковский овердрафт – ежемесячный возобновляемый кредит в размере до 10% от общей суммы поступлений в течение месяца. Только потом можно рассчитывать на полномасштабное кредитование.

Обман банков с коммерческими кредитами бизнесу.jpg

Коммерческие кредиты выдаются под обеспечение. На этом этапе и включается мошеннический механизм. Излюбленная уловка – займ под залог товаров в обороте. Банковского эксперта приглашают в магазин или на склад, показывают ломящиеся от товаров полки и стеллажи, дают все это сфотографировать, предоставляют копии товарно-транспортных документов и ведомости складских остатков. Убедившись, что у клиента на складе лежит товаров на 20 миллионов рублей, кредитный комитет банка принимает решение выдать 10 миллионов в кредит. Деньги зачисляются на ссудный счёт, уходят якобы поставщику следующей партии товара, а потом склад в течение нескольких дней катастрофически пустеет. Товар либо распродается, либо возвращается реальному владельцу, у которого он был позаимствован в качестве реквизита.  

Чтобы избежать уголовной ответственности, фирма или предприниматель несколько месяцев аккуратно выплачивает текущие платежи, а потом наступает крах. Пришедший с проверкой инспектор банка обнаруживает пустой склад, в офисе никто не отвечает на телефонные звонки, руководство компании объявляет о банкротстве.

Помимо товаров в обороте в качестве обеспечения мошенники используют фальшивую недвижимость, недостоверные поручительства, гарантии третьих лиц. В данном случае успех или неудача злоумышленников полностью зависит от профессионализма  службы безопасности банка, обязанной при оформлении кредита оценить риски и тщательно проверить благонадёжность заемщика, его руководства, учредителей и аффилированных структур.

Блеск и нищета МФО

По статистике, которую очень не любят руководители микрофинансовых организаций, третья часть выдаваемых займов, в этой сфере не возвращается совсем. Именно поэтому (а не из-за непомерной жадности кредиторов) МФО назначают бешеные проценты и применяют жёсткие меры по выбиванию долгов. Цивилизованными методами на этом рынке работать невозможно, ведь в МФО приходят люди, которым из-за отсутствия постоянной занятости или черных пятен в кредитной истории отказывают банки.

Аферы с залогами

Махинации с залоговым имуществом, как и незаконные коммерческие кредиты, относятся уже к сфере крупного профессионального мошенничества, хотя бывают случаи, когда на них от безысходности идут и ранее законопослушные заёмщики, не способные платить по крупному кредиту.

мошенничество с автокредитами.jpg

Типичные схемы таковы:

1.    Незаконное отчуждение заложенного имущества. Чаще всего реализуется при получении автокредита. Владелец кредитного автомобиля заявляет в ГИБДД об утере хранящегося в банке ПТС, получает дубликат и продаёт автомобиль. Схема постепенно уходит в прошлое, так как банки и лизинговые компании при регистрации машины в ГИБДД делают отметку о запрете регистрационных действий до особого распоряжения. Да и желающих купить авто по дубликату ПТС практически не осталось.

2.    Осложняется или делается невозможной реализация заложенного имущества в случае невозврата кредита. Например, в ипотечной квартире прописывается несовершеннолетний. Для того чтобы снять его c регистрации через суд, банку или судебным приставам нужно заручиться согласием органов опеки, а этот процесс может растянуться на годы.

3.    Откровенная фальсификация предмета залога. Тут налицо явный состав преступления и схему применяют лишь в том случае, когда на кону большие деньги, либо есть возможность свалить вину на ни в чем не подозревающих людей. В Пермском крае таким образом местный житель получил кредит в 3,5 миллиона рублей под залог несуществующего дачного дома. Сотруднику банка он показал дом соседа, а отчет об оценке подделал.

Частные займы

Мошенники на доверии обманывают не только кредитные организации, но и частных лиц, дающие займы под проценты или безвозмездно  по доброте душевной. Частные ростовщики находят своих обманщиков в основном в интернете по объявлениям типа «Возьму деньги под серьёзный проект». Желание инвестировать свободные деньги с хорошей доходностью понятно, однако всегда нужно помнить о возможности столкнуться с проходимцем. Преимущество физического лица лишь в том, что ущерб будет считаться крупным уже с 250 тысяч рублей, что можно использовать, как средство давления на афериста. Сидеть в тюрьме мошенники не любят.

Поручительства и страховки

В качестве обеспечения по кредиту банки принимают не только залоги, но также поручительства физических и юридических лиц и договоры страхования имущества, жизни и здоровья заемщика. На этом поприще мошенники также проявляют завидную изобретательность. В качестве поручителей выступают пенсионеры, инвалиды, граждане с психическими расстройствами, алкоголики и бомжи. Гражданка, оформившая крупный кредит, в одночасье становится инвалидом второй группы и требует от страховой компании закрыть за неё ссуду.  Фирма, получившая бюджетное финансирование под банковские гарантии, бросает контракт и исчезает в неизвестном направлении.

Обман поручителей и гарантов.jpg

Во всех перечисленных случаях очевидны признаки статьи 159, однако доказать, что преступный умысел существовал до получения кредита правоохранительным органам удается далеко не всегда.

Источники

  • https://prava.expert/uk/krazha/shemy-moshennichestva-v-sfere-kreditovaniya.html
  • https://kreditron.com/knowledge/shemy-ulovok-i-sposoby-uhoda-moshennichestvo-s-kreditami-i-moshennicheskie-kredity.html
  • https://cbkg.ru/articles/5_skhem_kreditnogo_moshennichestva.html
  • https://proafery.ru/kredity/kak-obmanyvayut-banki.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...