Облигаторное перестрахование – суть, принцип, примеры и все что нужно знать в РФ 2018 год

Суть облигаторного перестрахования

Облигаторное перестрахование подразумевает, что перестраховщик обязан принять на себя все возможные риски, которые передаёт ему цедент. Если все потенциальные риски заблаговременно включаются в договор, то отказаться от них перестраховщик уже не вправе. С целью защиты своих финансовых интересов в договоре обозначается для перестраховщика определённый лимит ответственности, в рамках которого он производит любые денежные выплаты.

Облигаторный договор имеет разные наименования и может обозначаться 2 терминами:

  • приоритет;
  • удержание.

Договор приоритета подразумевает меньшую финансовую ответственность перестрахователя и большую — для перестраховщика. При наступлении страхового события перестраховщик самостоятельно несёт ответственность за разницу между финансовыми рисками.

Облигаторный тип договора имеет больше преимуществ перед другими типами, например, факультативным.

Облигаторное перестрахование

Модификации облигаторного договора

Порой возникают ситуации, когда применение облигаторного типа перестрахования в чистом виде возможно только с особыми поправками. В подобном случае применяется один из 2 вариантов договоров:

  • факультативно-облигаторный;
  • облигаторно-факультативный.

В первом случае перестрахователь вправе передавать часть определённого риска цессионарию на своё личное усмотрение. Перестраховщик же обязан принять все страховые случаи, которые переданы ему перестрахователем. Факультативно-облигаторная форма договора наименее выгодна цессионарию, так как прибыль от его заключения совсем не велика, зато убытки в финансовом плане могут быть значительными.

При облигаторно-факультативном варианте перестрахования в преимущественном положении оказывается, напротив, цессионарий, поскольку облигаторность, т.е. обязательность, предоставляется перестрахователю, а факультативность – перестраховщику. Такие разновидности облигаторных договоров используются, как правило, для заключения соглашений между главным офисом определённой страховой организации и её отдельными филиалами. А вот между независимыми страховыми компаниями облигаторно-факультативные отношения в сфере перестрахования не практикуются.

Все существующие сегодня формы облигаторного перестрахования можно поделить на 2 главные категории:

  • непропорциональное перестрахование;
  • пропорциональное перестрахование.

Принципы облигаторного перестрахования

Стандартный договор облигаторного перестрахования оформляется на следующих основах:

  • обязанность в принятии и перенаправлении рисков;
  • цедент при заключении договора обязуется осведомлять цессионария обо всех возможных рисках, направленных на перестрахование;
  • в перестраховании принимают участие несколько перестраховщиков;
  • в течение срока договора действует особая перестраховочная защита.

Самый главный принцип облигаторного перестрахования — выполнение обязательств по передаче обозначенного в договоре количества рисков. Иногда могут применяться различные вариации договора с возможностью отступления от стандартных правил соглашения данного типа.

Ключевая черта облигаторного перестрахования — обязательное наличие бордеро, который готовится перестрахователем в начале каждого квартала и передаётся перестраховщику. В бордеро содержится весь перечень текущих рисков, по которым может потребоваться выплата компенсаций. Абсолютно полное и честное раскрытие информации в бордеро — ведущее условие составления облигаторного договора. В случае каких-либо сокрытий в области возможных рисков допускается досрочный разрыв договора.

Важно! Каждый участник облигаторного договора несёт ответственность за какой-либо определённый размер риска, что обязательно указывается в документе.

До подписания договора облигаторного перестрахования должны быть составлены и озвучены главные его положения и условия, а именно:

  • Перестраховщик обязан принять на себя все без исключения заранее согласованные риски.
  • Перестраховщик не обязан отвечать в каждом случае акцептом.
  • Прямой страховщик вправе принимать риски на свой баланс или баланс другого страховщика.
  • Прямой страховщик самостоятельно определяет размер и стоимость страховой премии.

Обязательное соблюдение всех пунктов соглашения и интересов всех участников – одно из главных условий. При составлении облигаторного договора не должны быть нарушены ничьи интересы. В ином случае оно может быть оспорено в судебной инстанции и признано недействительным. Если цедент нарушает условия соглашения, цессионарий вправе не принимать передаваемые ему прямым страхователем риски.

При составлении договора стороны обязательно должны определиться с теми рисками, которые будут подпадать под факт перестрахования, а также принять во внимание потенциальные риски.

Договора облигаторного перестрахования, как правило, составляются и заключаются на 1 год. Если при этом используется пропорциональный вариант перестрахования, то за 3 месяца до окончания срока действия договора стороны обязаны отправить друг другу официальный отказ от его продления. В ином случае договор продлевается автоматически ещё на 1 год. При непропорциональном варианте облигаторного договора автоматическое продление не применяется. Стороны соглашения обязаны при желании продления страховых отношений перезаключить составленный договор.

Плюсы и минусы облигаторного перестрахования

К наиболее важным плюсам договора облигаторного типа перестрахования относят:

  • Возможность финансовой стабилизации и упорядочения рынка страховых услуг.
  • Предоставление защиты страховых организаций от любых неприятностей, в том числе и банкротства.
  • При заключении облигаторного договора в выгодном положении находятся все его участники.
  • Возможность минимизации любой вероятности убытков и банкротства в результате наступления масштабного количества страховых случаев одновременно или же страхового события, несущего катастрофические последствия. Такие ситуации могут повлечь за собой большую финансовую нагрузку, с которой страховая организация своими силами справиться не может.

Что касается выгоды, то перестрахователь в данной ситуации получает денежную премию, а перестраховщик — гарантию снижения финансовой нагрузки при наступлении страхового события.

К минусам перестрахования облигаторного типа относят некоторую сложность составления и заключения соглашения в плане большой вероятности ущемления прав цессионария. Именно поэтому чаще всего облигаторное перестрахование в чистом виде используется только доверяющими друг другу партнёрами, которые, возможно, давно работают в паре.

Недостатки облигаторного перестрахования обычно устраняются путём использования вариантов, модификаций договоров с той целью, чтобы права всех участников не были ущемлены.

Разновидности договоров облигаторного типа

Договора облигаторного страхования делят на следующие подтипы:

  • пропорциональные квотные;
  • эксцедентные;
  • непропорциональные соглашения эксцедента убытков;
  • договор эксцедента убыточности.

Каждый подтип имеет свои плюсы и минусы. К плюсам пропорционального квотного договора можно отнести относительную простоту исполнения, автоматическую перестраховочную защиту и высокий процент комиссии. Кроме того, цедент имеет возможность самостоятельно устанавливать долю риска. Минус такого договора в том, что он не предусматривает защиту от крупных убытков.

Пропорционально-эксцедентный договор обладает следующими достоинствами:

  • В нём всегда присутствует возможность уйти от лишних и необоснованных выплат.
  • Предоставляет защиту от масштабных убытков и страховой портфель галогенного типа.

Непропорциональное соглашение эксцедента убытков обладает следующим преимуществом:

  • Данным договором предусмотрены ограничения ответственности передающей риски компании.

К недостаткам следует отнести:

  • Ограничение ответственности определённым лимитом.
  • Выплата премий в виде аванса.

Непропорциональное соглашение эксцедента убыточности содержит ряд таких плюсов, как:

  • Защите подлежит весь страховой портфель.
  • Страховое покрытие распространяется на все виды договоров.

Недостатки такого договора:

  • Расчёт премии осуществляется с учётом множества самых разнообразных факторов.
  • Присутствует значительный разброс по разным видам страхования.
  • Результаты перестрахования зачастую нестабильны.

История возникновения и определение облигаторного перестрахования

Понятие перестрахование, уходит своими корнями в довольно далекие от современности года. Именно поэтому на сегодняшний день мы имеем не один сформированный тип договоров. Конечно же, абсолютно каждый из них имеет свои характерные особенности, достоинства, как и недостатки. Однако самый популярный и распространенный вид – перестрахование облигаторного типа.

Договор облигаторного перестрахования на данный момент, гораздо более популярен, чем договор факультативного типа.

Подобного рода договор имеет разные названия и может обозначаться двумя терминами:

  • приоритет;
  • удержание.

Рассмотрим для начала приоритет. В данном случае ответственность перестрахователя составляет 5 млн. рублей, в то время как приоритет перестраховщика – 10 млн. рублей. При возникновении какого – либо страхового случая, ущерб от которого составляет 7 млн. рублей, сам перестраховщик несет ответственность за разницу в 2 млн. рублей. В случаях, когда размер ущерба превышает размер в 10 млн. рублей, то максимальная сумма выплаты со стороны перестраховщика будет составлять только 5 млн. рублей. В своем большинстве случаев облигаторное перестрахование составляет почти весь страховой портфель компаний, которые непосредственно занимаются таким подобным видом деятельности. Таким образом, облигаторный тип договора имеет наибольшие количество преимуществ переда любыми другими типами, как факультативным, так и иными.

Читайте также:  Сколько зарабатывают ютуберы за просмотры – 100% цифры и суммы

Поправки в формах перестрахования

Порой появляются ситуации, когда применение облигаторной формы перестрахования возможно только с некоторыми, особыми поправками. В таком случае возможна быть использована лишь единственная из разновидностей данной формы договора:

  • факультативно-облигаторная;
  • облигаторно-факультативная.

В ходе использования факультативно-облигаторного перестрахования сам перестрахователь имеет право непосредственно оставлять факт передачи какого-либо риска цессионарию на свое личное усмотрение. Сам же перестраховщик имеет обязательство принимать все страховые случаи, которые переданны ему лично самим перестрахователем. Такая разновидность облигаторного страхования является самой невыгодной именно для цессионарию, поскольку прибыль от заключения такого договора отнюдь не велика, а финансовые убытки в данном случае могут быть очень значительными.

При использовании облигаторно-факультативного перестрахования в наиболее выгодном положении оказывается именно цессионарий. Так как облигаторность предоставляется для перестрахователя, а факультативность – именно для перестраховщика. Обычно подобные разновидности данных облигаторных договоров используются именно  для заключения соглашений как раз между головным офисом определенной страховой компании и её отдельными  филиалами. Между независимыми СК похожего рода соглашения зачастую не практикуются. Все существующие формы облигаторного перестрахования можно непосредственно также подразделить на две главные категории:

  • непропорциональное перестрахование;
  • пропорциональное перестрахование.

Х арактерные черты облигаторного перестрахования

Стандартный вид облигаторного перестрахования, имеет следующие главные черты:

  • имеется обязанность в принятии и передачи рисков;
  • при заключении договора цедент обязуется осведомлять цессионария как можно подробно обо всех возможных рисках, передаваемым на перестрахование;
  • в перестраховании могут принимать непосредственное участие несколько перестраховщиков;
  • действует  особая перестраховочная защита;
  • уменьшаются случаи административных издержек.

Самой главной характерной чертой такого перестрахования данного типа является именно появление обязанностей в ходе заключения облигаторного соглашения по передаче определенного допускаемого количества рисков. В случае необходимости могут быть применены самые различные вариации договора перестрахования рассматриваемого нами вида, предусматривающие какую – либо  возможность отступления от существующих стандартных правил соглашения похожего типа. Главной чертой облигаторного страхования можно выделить именно обязательное наличие бордеро. Такой документ
готовится лично перестрахователем каждый наступающий новый квартал и передаются перестраховщику. В таком документе содержится абсолютно весь перечень имеющихся рисков, по этим рискам, возможно потребуется выплата определенной денежных компенсаций. Полное же раскрытие информации в бордеро непосредственно является ведущим условием составления договора облигаторного перестрахования. Если нет настоящей информации, это окажется очень серьезным основанием для разрыва и прекращения действия заключенного или составленного договора. По ходу перестрахования облигаторного типа могут принимать участие на законном основании сразу несколько перестраховщиков. При этом, каждый из них несет ответственность за какой-либо определенный, назначенный размер риска. Рассмотрим несколько примеров. Если, суммарная величина наиболее максимальной выплаты по составленному договору перестрахования например, составляет 15 млн. руб., в таком случае перестрахователь несет ответственность в размере 5 млн. рублей и не больше. Если же размер ущерба превышает данное значение и состоит пределах от 5 до 10 млн. рублей, то тогда, полученную  разницу компенсирует первый страхователь. Но когда величина ущерба превышает сумму в размере 10 млн. рублей, то тогда сумму, превышающую ограниченный лимит, оплачивает второй страхователь

Условия составления договора

Первым делом, еще до того как договор облигаторного перестрахования будет уже подписан, должны быть составлены и оглашены главные его положения и условия. Обычно к таковым относят следующие положения:

  • во – первых, перестраховщик обязан принимать в перестрахование абсолютно все заранее согласованные и допускаемые риски;
  • во – вторых, перестраховщик не обязан и не должен отвечать акцептом в абсолютно каждом случае;
  • прямой страховщик имеет права принимать риски на свой личный баланс, или же баланс иного страховщика;
  • прямой страховщик может сам определять величину и стоимость страховой премии.

К тому же хочется отметить, что не менее важным условием рассматриваемого нами договора облигаторного перестрахования является конкретное и обязательное соблюдение интересов абсолютно всех участников заключенного соглашения. При составлении такого вида договора ни чьи интересы не должны быть грубо нарушены. В противном же случае, составленное соглашение может быть оспорено и рассмотрено в суде и признано более недействительным. Если цедент в грубой или же иной неприемлемой форме нарушает составленные условия облигаторного перестрахования, цессионарий лично имеет право не быть связанным его решениями и может не принимать допускаемых рисков, передаваемые ему прямым страхователем. При составлении и заключении облигаторного перестрахования стороны обязательно должны определиться, с тем, что именно будет подпадать под факт перестрахования: по отношению к возможным убыткам, появившимся течение всего назначенного срока действия договора; также по отношению к определенным возможным рискам, принятым на перестрахование. В своем большинстве, договора облигаторного перестрахования составляются и заключаются сроком не менее чем на год. Если же при этом используется пропорциональный вид перестрахования, то в случае, если за три месяца до окончания срока действия соглашения стороны не отправили друг другу никакой в письменной форме отказ от продления договора, такой договор продлевается автоматически. Если же договор облигаторного перестрахования применяется в непропорциональном типе, вариант автоматического продления не применяется в данном случае. Если же стороны соглашения имеют желание его продлить, то тогда они обязаны перезаключить составленный договор.

Преимущества и недостатки облигаторного перестрахования

К наиболее важным преимуществам такого типа перестрахования относится следующие виды:

  • возможность финансово стабилизировать и упорядочить рынок страховых услуг;
  • предоставить защиту страховых компаний от любых неприятностей, включая банкротство;
  • при заключении договора облигаторного перестрахования в выигрыше будут все его участники.

Благодаря перестрахованию существует возможность свести к минимуму любую вероятность банкротства страховой компании или же возникновения у неё каких-нибудь серьезных убытков в результате наибольшего количества страховых случаев в одно время, или же страхового случая, несущего катастрофические последствия. Такого рода ситуации могут конечно же повлечь за собой определенную финансовую нагрузку, с которой своими силами СК попросту не справится, поскольку в данном случае это приведет к невозможности получения определенной денежной компенсации страхователем. Следует упомянуть, что наиболее важным преимуществом перестрахования облигаторного типа является именно то, что все участники договора имеют при его составлении и заключении определенную для себя выгоду. Перестрахователь в этой ситуации имеет некоторую денежную премию, а сам перестраховщик имеет гарантию облегчения финансовой нагрузки, если появляется факт какого – либо страхового случая, различного вида. К недостаткам рассматриваемого нами перестрахования облигаторного типа, следует отнести некую сложность составления и заключения договора. поскольку права цессионария имеют вариант быть ущемленными. Именно поэтому, в большинстве случаев такое облигаторное перестрахование используется только самыми и очень давними партнерами, которые уже смогли построить доверительные отношения друг к другу. Однако, подобного рода ситуации в своем большинстве достаточно просто разрешаются путем использования и применения всевозможных разновидностей договоров облигаторного перестрахования, например смешанного типа, поскольку они не ущемляют права участников обеих сторон соглашения о перестраховании.

Пропорциональные квотные и эксцедентные типы договоров

Договора облигаторного страхования разделяют на следующие типы основные подтипы:

  • пропорциональные квотные;
  • эксцедентные;
  • непропорциональные  договора эксцедента убытков;
  • договор эксцедента убыточности.

Каждый такой подтип имеет как свои преимущества, так и определенные недостатки. Кположительным сторонам для начала, в составлении пропорционального квотного договора можно отметить его положительные черты в простоте исполнения, в автоматической перестраховочной защите, в достаточно высоком проценте комиссии. Также цедент самостоятельно имеет возможность устанавливать долю риска. К тому же стоит отметить, что данная разновидность имеет ко всему и свои определенные недостатки. К ним относятся то, что защита от крупных убытков и издержек не предусмотрена. Так же,
защита от аккумуляции большого числа рисков аналогично отсутствует. Рассмотрим пропорционально-эксцедентный договор, он имеет собственные основные достоинства. В нем всегда присутствует возможность избежать лишних и нецелесообразных необоснованных выплат. Данный договор предоставляет защиту от крупных убытков, также и страховой портфель галогенного типа. При его составлении, цедент оставляет наибольшую долю хороших рисков. Непропорциональный договор эксцедента убытков распологает следующим рядом достоинств. При ведении и исполнении договора, связь с обработкой любых рисков попросту отсутствует. К тому же им предусмотрены ограничения ответственности передающей компании.

Читайте также:  Выращивание тюльпанов в теплице в домашних условиях к 8 марта на продажу: бизнес план, технология, линия, уход, выгонка

К его отрицательным сторонам следует отнести ниже приведенные черты. В силу такое соглашение вступает исключительно только при наличии самого большого количества убытков. Также, ответственность ограничивается определенным наложенным лимитом, а премии выплачиваются в виде определенного аванса. Непропорциональный договор эксцедента убыточности располагает рядом следующих основных достоинств. Исключительно весь страховой портфель подлежит определенной защите, страховое покрытие имеет действие на все виды перестраховочных договоров. При этом у него как и у других имеются и свои недостатки. К ним относятся расчет премии, который осуществляется с учетом очень большого количества самых разнообразных факторов. В этом виде договора также присутствует существенный разброс по разным видам страхования, а результаты перестрахования зачастую совсем нестабильны.

Договор облигаторного перестрахования

Договор облигаторного перестрахования  – это такой документ, в котором в качестве сторон, или участников выступают две определенные страховые компании.

Таким образом, одна из компаний выступает в качестве перестрахователя, а другая в свою очередь, выступает в качестве перестраховщика. При этом перестраховщик обязан принимать на свой баланс определенные страховые случаи. В договоре такого типа обозначаются далее приведенные важные моменты:

  • метод и способ перестрахования;
  • лимиты ответственностей цедента, так же как и цессионария;
  • доля его сторон и участников;
  • страховые риски;
  • условия принятия, как и непринятия страховых рисков;
  • формы осуществления расчетов средств по убыткам;
  • величина и размер перестраховочной комиссии;
  • тантьема и целый ряд иных условий.

Договор облигаторного перестрахования также имеет определенную юридическую силу, и все его участники непосредственно обязаны соблюдать все его условия.

содержание

 

 

 

введение 3

1. сущность
факультативного перестрахования 5

2. Договор
факультативного перестрахования 9

3. положительные
и отрицательные стороны факультативного
перестрахования 12

заключение 13

литература 16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

введение

 

Для страховой компании, как 
и для любого другого хозяйствующего
субъекта, характерны разнообразные 
риски: политические, природно-естественные,
коммерческие и др. Особенным риском,
возникающим при  проведении страховой 
деятельности, является риск страховщика как наличие вероятности невыполнения
обязательств по договору страхования
и невыплаты сумм страхового возмещения
и обеспечения к оговоренному сроку или
наступлению страхового случая. Оценка
риска, выравнивание, распределение и
разделение риска, создание фонда превентивных
мероприятий составляют арсенал технических
приемов снижения риска страховщика. Основные
методы управления риском страховщика
включают создание страховых и перестраховочных
пулов, сострахование, перестрахование.

Перестрахование – система экономических
страховых отношений между страховыми
организациями по поводу заключенных
со страхователями договоров страхования.
В соответствии с договором перестрахования страховщик,
принимая на страхование риски, часть
ответственности по ним передаёт на согласованных
условиях другим страховщикам (перестраховщикам)
с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения
финансовой устойчивости и рентабельности
страховых операций. Перестрахование
позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были
бы слишком велики для одного страховщика.
Перестрахование называют также «вторичным»
страхованием или страхованием страховщиков.

Перестрахование происходит
не только на уровне национальной экономики,
оно давно стало международным видом страховой
деятельности. В этой связи углубление
специализации в страховом деле привело
к формированию особой группы страховых
компаний – перестраховщиков, специализирующихся
на операциях перестрахования.

Согласно К. Пфайфферу, перестрахование
позволяет страховщику минимизировать
влияние следующих рисков:

1) риск случайных убытков:

  • неравномерные колебания в размере страховых
    выплат;
  • неравномерное поступление заявлений
    о страховых выплатах от страхователей
    в течение страхового года;
  • природные катастрофы и несчастные случаи,
    причиняющие чрезвычайно большой ущерб,
    когда страховщик вынужден оплатить обязательства
    по страховым выплатам по большому числу
    договоров страхования в результате одного
    страхового случая (кумуляция убытков);

2) риск изменений:

  • колебания валютных курсов и инфляция,
    способные  вызвать рост цен и заработной
    платы и в результате рост величины страховых
    выплат, риск которых был первоначально
    принят на страхование (особенно в страховании
    ответственности и медицинском страховании);
  • технологическое развитие, которое может
    привести к тому, что первоначально принятые
    на страхование риски не будут соответствовать
    новым опасностям, равно как и согласованные
    ставки страховой премии;

3) риск ошибок –
неверные предположения, сделанные при
расчете ставки премии (например, ошибочное
толкование статистических данных).

Существует большое количество
разнообразных форм и методов 
перестрахования. По форме способа передачи
риска различают факультативное и облигаторное
перестрахование.

Целью контрольной работы
будет  рассмотрение факультативного
перестрахования.

Задачи:

  • рассмотреть
    сущность факультативного перестрахования;
  • выявить
    положительные и отрицательные стороны.

1. сущность факультативного перестрахования

 

 

 Исторически наиболее
ранней формой договоров, получивших дальнейшее
развитие, были договоры факультативного
перестрахования, это самая ранняя форма
перестрахования, существовавшая на протяжении
веков.

Для этой формы характерен добровольный
характер принятия рисков на перестрахование.
Страховая компания перестраховывает
те риски, которые считает необходимым
перестраховать, и не имеет каких-либо
обязательств перед перестраховщиком
по передаче в перестрахование отдельных
рисков. Перестраховщик, в свою очередь,
не имеет каких-либо обязательств перед
страховщиком по приему рисков: он может
отклонить предложение, принять его частично,
предложить свои условия перестрахования.
  

 Факультативное перестрахование 
– это единственная форма перестрахования,
при которой перестраховщик получает
возможность до принятия обязательств
детально рассмотреть риски, которые он
собирается перестраховать. При этом риск
не считается перестрахованным до тех
пор, пока страховщик не получит подтверждения
о приеме предложения от предлагаемого
перестраховщика. К факультативному перестрахованию
страховые компании прибегают на начальном
этапе развития, когда страховой портфель
невелик, а также при перестраховании
рисков, которые являются исключением
по облигаторным договорам перестрахования,
например, при защите от землетрясений,
наводнений или терроризма. Факультативное
перестрахование напрямую связано с оригинальным
договором страхования, поэтому все расчеты
между страховщиком и перестраховщиком
происходят в зависимости от условий платежей,
оговоренных в условиях договора. Факультативная
форма перестрахования, в силу некоторых
своих неудобств для перестрахователя,
имеет меньшее распространение по сравнению
с облигаторным перестрахованием. Это
перестрахование очень распространено
при страховании огневых рисков, страховании
ответственности производств и гражданской
ответственности, при страховании жизни,
при транспортном, воздушном страховании,
страховании технических установок. 

Термин «факультативное» в отношении к перестрахованию
подразумевает, что решение о передаче
и приеме риска в перестрахование принимается
страховщиком и перестраховщиком в каждом
отдельном случае по поводу каждого отдельного
принимаемого на страхование риска. Прямой
страховщик в случае необходимости перестрахования
сам решает, кому из перестраховщиков
предложить риск в перестрахование, а
перестраховщик, проведя оценку риска
и проанализировав имеющуюся информацию
и соотнеся их с основными принципами
своей деятельности, решает, принять ли
часть риска, какую перестраховочную емкость
(капитал) предоставить и на каких условиях
(вид перестрахования, перестраховочная
премия, особенные условия).

Предложение прямого страховщика 
о факультативном перестраховании
должно содержать всю существенную информацию
о риске, которая позволила бы перестраховщику
правильно оценить риск. Как правило, такая
информация содержит:

1) название
и адрес страховщика;

2) вид страхования;

3) вид перестрахования 
(пропорциональное и непропорциональное);

4) место расположения риска 
(страна, адрес);

5) застрахованный интерес;

6)условия страхования/застрахованные
опасности (в отношении существенных должно
быть указано, какие из них включены в
договор прямого страхования, а какие
исключены, либо должны быть перечислены
изменения стандартных

условий договора);

7) общая страховая сумма/максимально 
возможная сумма убытка с указанием
валюты страхования, ставка премии;

8) франшиза страховщика;

9) перестраховочная премия,
перестраховочная комиссия и другие
затраты;

10) начало и конец факультативного 
перестрахования;

11) предложенная в перестрахование 
доля;

12) меры и возможности 
предотвращения убытков;

13) возможность предоставление 
сюрвейерского отчета1;
статистическое прохождение договоров
прямого страхования о страховании объекта,
страхового интереса, передаваемого в
перестрахование (желательно по крайней
мере за последние 5 лет);

14) указание на возможное 
объединение с другими действующими
договорами перестрахования, перестраховочное
покрытие по которым распространяется
и на перестраховываемый факультативно
риск;

15) доля и размер собственного 
удержания страховщика по договору
прямого страхования; название основного
страховщика и указание на состраховщиков,
если таковые имеются.

Перечисленная выше информация
является офертой,т.е. предложением перестраховщику
к заключению договора перестрахования.
После того как перестраховщик изучил
информацию, связанную с риском, он сообщает
прямому страховщику, какую долю (в процентах
или твердой сумме) он примет в факультативное
перестрахование. Такое подтверждение
(акцепт), так же как и оферта, должно быть
сделано в форме, предусмотренной действующим
законодательством для формы договоров
перестрахования: по факсу, путем отправки
подписанной копии предложения с указанием
доли, на которую согласен перестраховщик.
Перестраховщик может и отказаться от
предложенного риска – также по телефону,
телексу или телефаксу, чтобы сообщить
об этом быстрее. Перестраховщик может
предложить  прямому страховщику иные
условия, чем указаны в оферте, на которых
он согласен заключить договор факультативного
перестрахования. Если же перестраховщик
не отвечает на предложение, его молчание
не может рассматриваться в качестве акцепта.

Читайте также:  НДФЛ с материальной помощи в 2018-2019 годах: порядок обложения, срок перечисления

С точки зрения требующейся 
информации, факультативное перестрахование
во многом схоже с прямым страхованием.

У крупных профессиональных
перестраховщиков есть отделения факультативного
перестрахования, где работают специалисты
в различных отраслях, которые могут быстро
и компетентно оценить предложенные риски.

При факультативном перестраховании 
задача перестраховщика не ограничивается
расширением финансовых возможностей
прямого страховщика по принятию рисков.
Достаточно часто перестраховщик оказывает
помощь прямому страховщику при оценке
риска, при определении условий договора
страхования и мер по предотвращению ущерба,
а также предоставляет консультации по
данным вопросам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Договор факультативного перестрахования

 

При заключении торговых сделок
обычно стремятся заранее выяснить
содержание прав и обязанностей сторон
и только, потом определить условия 
договора. Из всех видов перестрахования 
для этих целей лучше всего 
подходит факультативное. Данный договор
касается одного риска в одной сделке.
Только оно дает перестраховщику возможность
получить точное представление о предложенном
ему отдельном риске, прежде чем принять
на себя обязанности по договору перестрахования.

Договор факультативного 
перестрахования представляет собой индивидуальную
сделку, касающуюся одного риска. Данный
договор предоставляет полную свободу
участвующим в нем сторонам: цеденту2
– в решении вопроса, сколько следует оставить
на собственном риске (собственное удержание),
перестраховщику – в решении вопросов
принятия риска в том или ином объеме.

С учетом предоставленной 
свободы принятия решений при 
заключении каждого договора перестрахования 
перестраховочные платежи взимаются 
индивидуально, независимо от суммы 
страховых платежей, полученных цедентом.

Обычно размер платежей за
предоставленные гарантии в порядке 
факультативного перестрахования предоставляется
исходя из ситуации на перестраховочном
рынке.

Например, если предоставленный 
в перестрахование риск оценивается 
выше средней степени риска или 
когда спрос на данный тип риска 
на перестраховочном рынке является незначительным,
то предложенный перестраховщиком уровень
перестраховочных платежей, безусловно,
будет выше, чем уровень первичных страховых
платежей, полученных цедентом при заключении
первоначального договора страхования.

Напротив, уровень перестраховочных
платежей может быть ниже уровня первичных 
страховых платежей, если предлагаемый
риск относится к группе рисков,
охотно принимаемых на перестраховочном
рынке, т. е. пользующихся большим спросом.

Из этого примера следует,
что принципы определения перестраховочных
платежей часто совершенно иные, чем принципы,
используемые при исчислении первоначальных
страховых платежей.

Комиссионные, которые удерживает
перестрахователь в свою пользу, передавая
риск в перестрахование, могут составлять
до 40% брутто-премии. Они предназначены
на покрытие расходов по аквизиции страхования
и его оформлению.

При факультативном перестраховании 
перестрахователь предлагает перестраховщику
каждый конкретный риск отдельно. Это
предложение оформляется в форме перестраховочного
слипа. Перестраховочный слип представляет
собой приложение к основному договору
об общих условиях факультативного перестрахования
и содержит наиболее важную информацию
о риске.  Перестраховщик, в свою очередь,
может либо отказаться, либо акцептовать
данный риск полностью или частично. Риск,
переданный в факультативное перестрахование,
считается перестрахованным с момента
акцепта3
перестраховщиком. Этот вид перестрахования
для страховщика очень трудоемок, так
как требует больших временных затрат.

Договор факультативного 
перестрахования вступает в силу с
момента подписания акцепта слипа4,
если стороны не договорились об ином.
Существенные изменения условий договора
прямого страхования (например, касающиеся
страховой суммы, ставки премии, перечень
застрахованных опасностей) в период его
действия являются обязательными для
перестраховщика только в том случае,
если он дал на то свое согласие.

Действие договора факультативного 
перестрахования прекращается автоматически
по истечении установленного срока, если
стороны не договорились об ином. За определенный
период до возобновления, прямой страховщик,
как правило, предлагает перестраховщику
продлить действие договора и сообщает
ему об изменениях в условиях договора
прямого страхования и о статистике прохождения
договора. Перестраховщик может отказаться
от пролонгации договора.

При факультативном перестраховании 
задача перестраховщика не ограничивается
расширением финансовых возможностей
прямого страховщика, а в ряде случаев
включает в себя помощь при оценке риска
и определении условий договора страхования,
мер по предотвращению ущерба. Нередко
они осуществляют совместную инспекцию
риска по месту расположения объекта страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Системы страховых отношений

Выделяют следующие системы страховых отношений: сострахование, перестрахование, взаимное страхование.

Сострахование используется как метод распределения больших имущественных рисков посредством разделения риска между страховщиками. Таким образом, объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

На принципе сострахования основана деятельность страховых пулов — объединение страховщиков для совместного страхования определенных категорий рисков (авиационное страхование, экологическое страхование и т. д.). Страховщики совместно страхуют крупные риски, разделяя ответственность между собой.

Сострахование является одним из методов распределения больших имущественных рисков, но редко применяется при страховании ответственности. Способ реализации данного метода простой и подходит для большинства случаев. Хотя есть и проблемы. Во-первых, в случае больших убытков все состраховщики будут присылать отдельные чеки. Это может быть обременительным, если в состраховании участвует большое количество страховщиков. Во-вторых, посредник при размещении большого риска должен будет связаться с большим количеством различных состраховщиков, каждый из которых готов предоставить покрытие только на часть риска в соответствии со своей емкостью.

Перестрахование – неотъемлемый элемент страхового рынка. Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового общества.

Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации” дает следующее определение перестрахования: “перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)”.

Перестрахование есть вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечения платежеспособности страховщика. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Перестрахование — весьма специфическая область страховых отношений. Это находит отражение в его терминологии. Так, процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском, или перестраховочной цессией (рис. 1). В этом случае перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, — цессионарием. Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цессионарием от цедента), в свою очередь, часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Такая последующая передача перестрахованного риска называется ретроцессией. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее данный риск, – ретроцессионарием.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь получает право на тантьему, т. е. на комиссионные с прибыли, которую перестраховщик может получить при реализации договора.

Таким образом, перестрахование является вторичным страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков,превышающих платежеспособность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахования.

Объектом перестраховочных отношений цедента и цессионария являются имущественные интересы страхового общества. В основе перестрахования лежит договор,согласно которому одна сторона — цедент — передает другой стороне — перестраховщику (цессионарию), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется цедированием риска, или перестраховочной цессией.

Рис. 1. Процесс перестрахования

  1. первичное страхование;
  2. перестрахование (цессия);
  3. ретроцессия

Договор перестрахования соответствует принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму, или страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Это условие называется принципом доброй воли.

Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в качестве цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных перестрахователем договоров страхования. В свою очередь страхователь не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными перестрахователем относительно передачи рисков. Страховщик не обязан ставить в известность страхователя о намерении передать в перестрахование взятые риски.

Различаются активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное — в его приеме.

Источники

  • https://strahovka365.ru/perestrahovanie/obligatornoe-perestrahovanie.html
  • https://biznes-prost.ru/obligatornoe-perestraxovanie.html
  • http://student.zoomru.ru/strah/fakultativnoe-perestrahovanie/198537.1637596.s1.html
  • http://www.grandars.ru/college/strahovanie/perestrahovanie.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...