Нужно ли спасать Казахстан от микрокредитов?

За три квартала 2017 года казахстанцы получили микрокредитов на более чем 167 млрд тенге. Как это отразится на экономике страны?

25 января казахстанский сенатор Сергей Ершов обратился к генеральному прокурору страны с просьбой проверить работу онлайн-компаний, предоставляющих онлайн-займы в один клик, без проверки платёжеспособности и под 700% годовых. В Ассоциации ФинТех, объединяющей компании онлайн-кредитования в Казахстане, в ответ на это заявили, что уже наложили на себя “ограничивающие правила и стандарты” и потому работают ответственно.

Вокруг микрокредитов и “займов до зарплаты” образовались практически противоположные мнения. Одни считают, что такие деньги – большая помощь уязвимым слоям населения в сложной жизненной ситуации. К примеру, когда нужно отвести ребёнка в дорогую клинику или починить автомобиль, который является основным источником заработка. В этих случаях микрофинансовые организации действительно полезны для граждан и мелкого бизнеса.

Другие настаивают на том, что если человек начинает брать кредиты на повседневные нужды, то это в будущем лишь ухудшит его финансовое положение. Так нужно ли спасать Казахстан от микрокредитов? Informburo.kz рассказывает, как устроен рынок микрофинансовых организаций в Казахстане, чем он полезен и чем опасен.

Панацея без гарантии

Понятия “микрофинансирование” и “микрокредитование” часто путают или считают синонимами. На самом деле, микрофинансирование – это предоставление малым предприятиям более свободного доступа к источникам финансирования. Обычно займы берут начинающие предприниматели, которые открывают небольшой бизнес. Преимущество микрофинансирования перед банковскими кредитами в том, что есть возможность получить деньги, несмотря на результаты хозяйственной деятельности, кредитную историю и наличие залога.

Микрокредитование – это выдача небольших займов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу из-за плохой кредитной истории или “серой” зарплаты, которую нельзя подтвердить официально.

Микрокредиты появились не так давно – в 1970-х годах. Концепцию микрокредитования разработал профессор экономики Мухаммад Юнус. Он получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш – одной из беднейших стран мира. Борясь с голодом на родине, он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука. Сумма займа составила всего 27 долларов. В 1983 году Юнус основал банк “Грамин”, который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. С того времени года этот институт выдал более 4 млн кредитов на сумму около 5 млрд долларов.

С начала 1990-х годов этот вид деятельности распространился по всему миру. В это же время появилась гипотеза о том, что микрокредиты позволяют бедным людям стать предпринимателями и добиться финансовой стабильности. Генеральная ассамблея Организации Объединённых Наций даже объявила 2005 год Международным годом микрокредитования, а Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира в 2006-м.

Однако не все эксперты убеждены в справедливости такой теории. К примеру, в некоммерческой организации GiveWell отмечают, что в проведённых исследованиях не было найдено подтверждение того, что микрокредиты напрямую влияют на благополучие уязвимых слоёв населения.

Схожее мнение выражает и эксперт Института мировой экономики и политики Сергей Домнин. По его словам, более или менее устоявшееся мнение по этому вопросу звучит так: для бангладешцев, с которыми схему практиковал Юнус, микрокредитование дало возможность выбраться из крайней бедности или долговой ямы и заняться малым бизнесом.

“Но нельзя сказать, что это универсальное лекарство от бедности. Детальные исследования показывали, что далеко не все бангладешцы, бравшие микрокредит, занимали на бизнес. Многие брали на семейные торжества и повседневные нужды. Вот и в Казахстане микрокредитование – это в первую очередь способ заполнить кассовый разрыв в личных финансах, “перехватить” денег до зарплаты, если возникли непредвиденные расходы”, – подчеркнул Домнин.

Микрокредит для казахстанца

По данным Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана, к началу февраля в стране работали 152 МФО. Большая их часть сосредоточена в южных регионах. Например, в Алматы зарегистрированы 53 таких организаций, в Южно-Казахстанской области – 23, а в Кызылординской – 11.

За три квартала 2017 года все МФО выдали казахстанцам 442,5 тысячи микрокредитов на сумму более 167 млрд тенге. То есть в среднем на одного клиента пришлось 377 тысяч тенге займа.

class=”empty”>

Объёмы выданных займов МФО в 2012-2017 годах. Данные за 2017 год приведены за первые три квартала

Объёмы выданных займов МФО в 2012-2017 годах. Данные за 2017 год приведены за первые три квартала / Фото Informburo.kz
class=”empty”>

Регулирует работу МФО отдельный закон, принятый ещё в 2012 году. Из важного следует отметить, что максимальный размер займа на одного человека не может превышать 8 тысяч месячных расчётных показателей – в 2018 году это чуть более 19,2 млн тенге. Размер годовой эффективной ставки вознаграждения, согласно постановлению Национального банка, установлен на уровне 56%.

Что интересно, токсичных кредитов в секторе микрофинансов ниже, чем у банков. По итогам 2016 года объём займов с просрочкой более 30 дней там составлял всего 3,8%. В то же время в банках этот показатель был равен 6,7%. В 2017-м тренд переломился: в МФО объём плохих кредитов вырос до 4,56%, а в банках – до 9,3%.

Эксперт ИМЭП Сергей Домин считает, что причины увеличения числа кредитов могут быть связаны с тем, что номинальные доходы населения растут медленнее официальной инфляции.

“Притоки не выросли, а оттоки увеличились. Открывается два варианта решения. Первый: личные бюджеты нужно оперативно пересматривать и снижать уровень потребления и в целом расходы. Второй – закрывать “дыру” за счёт ранее сделанных накоплений и займов”, – комментирует Домнин.

Собеседник Informburo.kz напоминает, что согласно опросам Нацбанка по инфляционным ожиданиям, у 80% казахстанцев вкладов в банках нет, а 80% доходов составляет зарплата. В этом случае лучшим решением, считает Домнин, становится кредит.

“Если требуемая сумма небольшая, то проще всего обратиться в МФО. Тем более многие компании дают возможность оформить заём в интернете и перечисляют деньги сразу на банковскую карту. Сам факт, что люди все активнее берут микрокредиты, а доля плохих займов в портфеле микрофинансовых организаций не растёт – хороший показатель. Значит, пока население успевает вовремя закрывать долги, то есть ситуация не так плоха”, – добавляет эксперт.

При этом важно понимать, какая доля доходов заёмщика идёт на погашение микрокредита и как этот показатель изменяется со временем.

“Ошибка считать, что микрофинансовые организации только и ждут, чтобы окружить себя должниками в лице наших граждан и потом в стиле венецианского купца требовать долги. Поэтому те из них, кто намерен оставаться на рынке долго, хорошо видят главные риски”, – подчёркивает Сергей Домнин.

Примечательно, что среди клиентов МФО физические и юридические лица почти одинаково ответственны как заёмщики. Размер рискового портфеля по ним за три квартала 2017 года составил 4,56% и 4,62% соответственно.

К слову, взыскание денег с должников МФО проводят так же, как и в банках. К примеру, коллекторы должны работать строго в соответствии с законом “О коллекторской деятельности”.

class=”empty”>

class=”empty”>

Деньги селу

Микрофинансовые организации в поисках высокой концентрации населения в основном работают в крупных городах и районных центрах. Сельское население, а это около 42% граждан, остаётся без их внимания. Здесь коммерческий сектор замещает дочерняя компания национального холдинга “КазАгро” – “Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства”.

На сайте “дочки” указано, что она занимается “развитием малого бизнеса в приоритетных отраслях сельского хозяйства через обеспечение доступности финансовых услуг”. Фонд также участвует в программе Минтруда по развитию продуктивной занятости, а также дорожных картах занятости и бизнеса.

Как Informburo.kz сообщили в “КазАгро”, за 2017 год фонд выдал более 13 тысяч займов на 49,1 млрд тенге, то есть 3,7 млн на клиента. Годом ранее общая сумма была заметно меньше – 34,9 млрд, да и на одного заёмщика приходилось чуть менее 3,2 млн тенге. Лидерами по числу микрокредитов стали Алматинская, Карагандинская и Южно-Казахстанская области.

Сейчас портфель фонда составляет 103 млрд тенге, количество активных заёмщиков – 43,7 тысячи человек. Из этого объёма просроченных кредитов более 5,7 тысяч на 3,8 млрд тенге – это 3,7% портфеля.

В холдинге назвали основные причины просрочек. Это:

  • специфичность целевой аудитории по дорожной карте занятости, в том числе социально уязвимых категорий населения;
  • недостаточный профессионализм и компетентность заёмщиков в качестве предпринимателей;
  • климатические и природные явления, в том числе болезни животных, засуха, наводнения;
  • наличие проблемных микрокредитных организаций;
  • недобросовестность и мошеннические действия.

Чтобы снизить долговую нагрузку на заёмщиков и не допустить рост проблемной задолженности, фонд каждый год проводит акцию “Погаси долг без пени”. Её участникам при погашении задолженности списывают штрафы.

Если же это и процедуры медиации не помогают, начинаются судебные процессы. Подаётся иск и выносится решение о взыскании залогового имущества неплательщика. При явной неплатежеспособности заёмщиков-юрлиц как выход из ситуации рассматривают банкротство.

Заём в один клик

В своём запросе к генпрокурору сенатор Сергей Ершов говорил об онлайн-кредитах. Такие займы действительно выдаются в режиме реального времени в интернете, и найти их можно множество по запросу в Google. Условия у них примерно одинаковые – срок кредита до 30 дней и ставка в 1-2% в день.

Читайте также:  Рейтинг ТОП-5 лучших форекс-брокеров в мире и России в 2018 году

Однако компании, работающие в этой сфере, к числу МФО не относятся. Как отмечают в Ассоциации ФинТех, которая объединяет 90% казахстанского рынка онлайн-займов, этот сектор пока не регулируется, но при этом он абсолютно легален и ограничен рамками Гражданского кодекса по статьям о свободе договора, договоре займа, вознаграждении по займу, возврате предмета займа и письменной форме сделки.

Первый онлайн-заём в Казахстане выдали в 2014 году. Сейчас этот рынок очень быстро растёт, хотя и занимает менее 1% всего розничного кредитования. В связи с большим ростом в ноябре 2017-го отраслевая ассоциация обратилась к Нацбанку с предложением ввести регулирование рынка для “его дальнейшей стабилизации и институционализации”.

Сегодня в стране работают 16 онлайн-компаний, занимающихся кредитами, ещё восемь планируют выход на рынок. По данным Первого кредитного бюро, по итогам 2017 года средняя сумма выданного кредита составила 42 тысячи тенге, а срок – 24 дня. Всего же за прошедший год 248 тысячам клиентов выдали 944 тысячи кредитных контрактов, или 3,8 контракта на человека. Объём выданных онлайн-займов достиг 39,7 млрд тенге. Но реальное среднегодовое значение активов сектора составляет всего 0,05% розничного кредитования банков и микрофинансовых организаций.

Вокруг онлайн-займов существует множество мифов, крупнейший из которых касается “драконовских” процентов. Чтобы прояснить текущую ситуацию на рынке, Informburo.kz поговорил с Максимом Кобзевым, руководителем компании “Деньги Маркет”. Компания выдаёт не только онлайн-займы, являясь в этом качестве членом Ассоциации ФинТех, но и также занимается оффлайн-кредитованием, в том числе ломбардными продуктами.

Максим Кобзев пояснил различия между PDL, то есть займами до зарплаты, и ломбардным продуктом. Часто считается, что потребители этих услуг – одни и те же люди.

“Область соприкосновения клиентов не превышает 30%, то есть только 30% клиентов ломбарда пользуются займами до зарплаты. Поэтому могу с уверенностью сказать, что клиент разный и PDL продукт не является конкурентом ломбардному, они, скорее, хорошо дополняют друг друга. Это говорит, о том, что PDL компании не увели клиентов с банковского и ломбардного рынков, а конвертировали их из “серой” зоны”, – рассказывает Кобзев.

При этом займы до зарплаты и ломбардный продукт имеют много общего. К примеру, средняя сумма займа PDL составляет 42 тысячи тенге, а ломбардного – 60,8 тысячи. Но по стоимости для потребителя PDL будет дороже. Это связано с рисковой составляющей – деньги выдают без залога и поручительства. В итоге вилка ставок колеблется от 1% до 2% в день. По ломбарду этот показатель – от 0,7% до 0,2% в день, но и заём обеспечен ювелирными изделиями или бытовой техникой. Средний срок пользования займом составляет 58 дней.

При наступлении просрочки в ломбарде, по словам Максима Кобзева, клиента ждут 60 дней. Если заёмщик до этого времени не оплатил задолженность, то его залог продают. Что интересно, если выручка с продажи не покрывает задолженность, к клиенту претензий нет – это убыток ломбарда.

В PDL ситуация похожа. В случае просрочки по отраслевым стандартам Ассоциации ФинТех кредитор не начисляет более 250% от суммы займа. Например, при кредите в 10 тысяч тенге максимальное начисление не может быть выше 25 тысяч – итого клиент будет должен 35 тысяч.

class=”empty”>

class=”empty”>

Сложное будущее рынка

Для прогнозирования ситуации отраслевая ассоциация заказала специальное исследование. Его автор – политолог Марат Шибутов – отразил позитивный и негативный сценарии развития рынка. В первом случае может быть принят компромиссный и согласованный с Нацбанком вариант регулирования отрасли. Этот улучшит условия для добросовестных заёмщиков, даст возможность новым игрокам выйти на рынок и усилит конкуренцию.

В негативном сценарии ограничение ставки и комиссий на уровне, при котором у компаний-кредиторов не будет прибыли, вынудит их уйти с рынка. Исчезновение источника “коротких” денег может привести население в ломбарды и к “чёрным” кредиторам.

В Ассоциации финансистов Казахстана Informburo.kz рассказали о предложенной Нацбанком модели регулирования рынка онлайн-займов. На площадке АФК уже идёт обсуждение концепции нормативных поправок, в котором участвуют регулятор, банки, микрокредитные организации, а также Ассоциация ФинТех.

“Предложенная Нацбанком концепция предполагает создание режима особого регулирования или так называемой “регуляторной песочницы” по опыту развитых стран. Цель – стимулировать развитие прогрессивных продуктов и услуг, которые могут быть полезны, как для финансового сектора, так и для общества в целом”, – говорит директор центра по развитию финансовых технологий и инноваций Ассоциации финансистов Казахстана Константин Пак.

По его словам, стороны рассматривают возможность смягчить на ограниченный срок регуляторные требования, связанные с финансовым сектором. Это режим особого регулирования с возложением ответственности на участников проекта.

В самой АФК рынок онлайн-микрокредитования считают органичной частью финансового рынка. По мнению ассоциации, этот бизнес позволяет “вовлекать в цивилизованный рынок те слои населения, которым не были ранее доступны легальные кредитные продукты”. Но при этом эксперты отмечают, что важно принять адекватные меры регулирования отрасли. С одной стороны, нужно защитить население, а с другой, способствовать дальнейшему развитию рынка.

“Регулирование рынка онлайн-кредитования позволит установить одинаковые для всех игроков правила – ограничить предельные ставки вознаграждения и суммы займов, размеры комиссий и штрафов. Этот рынок существовал всегда и будет существовать. Вопрос в том, где он будет – в легальном поле или нелегальном. Чрезмерное регулирование может привести к тому, что “белые” игроки из него уйдут, и мы получим криминализированный рынок, что гораздо хуже”, – добавляет Константин Пак.

Директор Центра прикладных исследований “Талап” Рахим Ошакбаев высказывает более категоричное мнение о кредитах до зарплаты. По его словам, это может быть одним из признаков обеднения населения.

“Как правило, в кризис процветают ростовщики, ломбарды и букмекерские конторы. Более полумиллиона финансово неблагополучных казахстанцев в прошлом году взяли подобные доступные онлайн-кредиты под грабительские проценты, ещё больше ухудшив своё финансовое состояние. Всё это потенциальный протестный слой населения в будущем”, – говорит Ошакбаев.

При этом, подчёркивает эксперт, бедные и некредитоспособные граждане могут стать ещё беднее. Глава центра “Талап” предлагает “три простых предложения” по защите населения от злоупотреблений со стороны кредиторов. Первое – ввести в Гражданский кодекс условие для признания сделки займа недействительной. Этим условием может стать пятикратное превышение годовой эффективной ставки по кредиту того уровня, который установлен регулятором.

Второе – ускорение принятия закона “О банкротстве физических лиц”. После признания физлица банкротом все его имущественные обязательства прекращаются. В последнем послании Президента, напоминает Ошакбаев, это поручение правительству уже прозвучало.

Третье предложение – ужесточение защиты от злоупотреблений со стороны кредиторов и коллекторов. В том числе эксперт называет ответственность за психологическое давление на заёмщика, шантаж, “бомбардировка” SMS-сообщениями.

“Пусть кредиторы взыскивают через суд и судебных исполнителей, там хватает легальных инструментов. А также это, наконец, вернёт кредиторов к необходимости оценки кредитоспособности заёмщиков”, – подчёркивает Рахим Ошакбаев.

  Глава 1. Общие положения

       Статья 1. Основные понятия, используемые
                в настоящем Законе

      В настоящем Законе используются следующие основные понятия:

      1) заемщик – физическое или юридическое лицо, заключившее с микрокредитной организацией договор о предоставлении микрокредита;

      2) кредитное досье – документы и сведения, формируемые микрокредитной организацией на каждого заемщика, предоставленные в соответствии с заключенным договором о предоставлении микрокредита;

      3) микрокредит – деньги, предоставляемые микрокредитной организацией заемщику в размере и порядке, определенных настоящим Законом, на условиях платности, срочности и возвратности;

      4) микрокредитная организация – юридическое лицо, осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов в порядке, определенном настоящим Законом;

      5) целевой микрокредит – микрокредит, выданный на условиях его использования заемщиком на определенные цели в соответствии с заключенным договором о предоставлении микрокредита.
       Сноска. В статью 1 внесены изменения Законом РК от 8 декабря 2006 года N 198 (вводится в действие со дня его официального опубликования).

        Статья 2. Законодательство Республики Казахстан
                о микрокредитных организациях

      1. Законодательство Республики Казахстан о микрокредитных организациях основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса, настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.
      2. Законодательство Республики Казахстан, регулирующее деятельность хозяйственных товариществ, некоммерческих организаций, в том числе общественных фондов, распространяется на микрокредитные организации в части, не урегулированной настоящим Законом.
      3. Если международным договором, ратифицированным Республикой Казахстан, установлены иные правила, чем те, которые содержатся в настоящем Законе, то применяются правила международного договора.

  Глава 2. Предоставление микрокредитов

       Статья 3. Предоставление микрокредитов

      1. Микрокредитная организация предоставляет микрокредиты в размере, не превышающем восьмитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного законом Республики Казахстан о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, на одного заемщика.
      2. Порядок и условия предоставления микрокредита с соблюдением требований настоящего Закона устанавливаются правилами предоставления микрокредитов, утвержденными высшим органом микрокредитной организации, и договором о предоставлении микрокредита.
      Микрокредитная организация вправе осуществлять свою деятельность только при наличии правил предоставления микрокредитов.
      3. Ставка вознаграждения за пользование предоставленным микрокредитом указывается в пересчете на год независимо от срока предоставления микрокредита.
      4. Комиссия, вознаграждение и иные платежи, связанные с предоставлением микрокредита, взимаются микрокредитной организацией после предоставления микрокредита.
      Сноска. Статья 3 с изменениями, внесенными законами РК от 08.12.2006 N 198 (вводится в действие со дня его официального опубликования); от 10.02.2011 № 406-IV (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после его первого официального опубликования).

        Статья 4. Обязательные условия договора
                о предоставлении микрокредита
                и его использование

Читайте также:  Дополнительное соглашение к трудовому договору: образец

      1. Договор о предоставлении микрокредита заключается в письменной форме, один из экземпляров которого хранится микрокредитной организацией в кредитном досье заемщика.
      2. Договор о предоставлении микрокредита должен содержать:
      1) сведения о микрокредитной организации и заемщике, включая полное наименование микрокредитной организации и фамилию, имя и отчество или полное наименование заемщика;
      2) цель микрокредита (при выдаче целевого микрокредита);
      3) общую сумму предоставляемого микрокредита;
      4) сроки погашения микрокредита;
      5) способ погашения микрокредита (единовременно либо частями);
      5-1) график погашения микрокредита, подписанный обеими сторонами договора о предоставлении микрокредита, с указанием номера и даты заключения договора о предоставлении микрокредита, дат погашения и размеров очередных платежей, содержащих суммы погашения микрокредита и вознаграждения, остатков суммы микрокредита на дату следующего погашения, а также с указанием общей суммы микрокредита и вознаграждения на дату подписания договора о предоставлении микрокредита;
      6) обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита (при его наличии);
      7) размер ставок вознаграждения по микрокредиту, в том числе размер годовой ставки вознаграждения и годовой эффективной ставки вознаграждения (реальную стоимость микрокредита), рассчитанной в порядке, установленном статьей 4-1 настоящего Закона;
      8) ответственность сторон;
      9) иные условия в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
      3. В случаях предоставления целевого микрокредита микрокредитная организация имеет право осуществлять контроль за его целевым использованием, а заемщик обязан обеспечить возможность осуществления микрокредитной организацией такого контроля.
      При невыполнении заемщиком обязанностей по целевому использованию микрокредита, а также обязанности, предусмотренной частью первой настоящего пункта, микрокредитная организация вправе отказаться от исполнения договора о предоставлении микрокредита соответственно непредоставленной части микрокредита и потребовать от заемщика досрочного возврата микрокредита и вознаграждения по нему.
      Сноска. Статья 4 с изменениями, внесенными Законом РК от 10.02.2011 № 406-IV (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после его первого официального опубликования).

      Статья 4-1. Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения
                   по микрокредиту

      1. Годовая эффективная ставка вознаграждения – ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, рассчитываемая с учетом расходов заемщика, включающих в себя вознаграждение, при наличии – комиссионные и иные платежи, подлежащие уплате микрокредитной организации за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита.
      Размер годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту не должен превышать предельного размера, определенного нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан по согласованию с уполномоченным государственным органом, осуществляющим регулирование и надзор финансового рынка и финансовых организаций.
      2. Микрокредитные организации указывают годовую эффективную ставку вознаграждения в пункте договора о предоставлении микрокредита, в котором указывается размер годовой ставки вознаграждения.
      3. Годовая эффективная ставка вознаграждения по предоставляемым микрокредитам рассчитывается по следующей формуле:

      ГЭСВ = (ОСВ+ОСП)/(ОЗ/С) х 12 х 100, где:
                    С
      ГЭСВ – годовая эффективная ставка вознаграждения по микрокредиту;
      ОСВ – общая сумма вознаграждения за весь срок пользования микрокредитом;
      ОСП – общая сумма комиссионных и иных платежей микрокредитной организации за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита за весь срок пользования микрокредитом;
      ОЗ – общая сумма ежемесячных остатков задолженности по микрокредиту за весь срок пользования микрокредитом;
      С – срок погашения микрокредита в месяцах.
      4. При расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту учитываются:
      1) вознаграждение по микрокредиту за весь срок погашения микрокредита;
      2) комиссионные и иные платежи – расходы заемщика, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора о предоставлении микрокредита, связанные с получением, пользованием и погашением (возвратом) микрокредита, подлежащие уплате микрокредитной организации в соответствии с договором о предоставлении микрокредита.
      5. При расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту не учитываются:
      1) неустойка (штраф, пеня), в том числе за несоблюдение заемщиком условий договора о предоставлении микрокредита;
      2) предусмотренные договором о предоставлении микрокредита платежи по обслуживанию микрокредита, величина и (или) сроки уплаты которых неизвестны на дату заключения договора и зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения (полное досрочное или частичное погашение микрокредита).
      6. При изменении условий договора о предоставлении микрокредита, влекущем изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения годовой эффективной ставки вознаграждения производится исходя из остатка задолженности, оставшегося срока погашения микрокредита на дату, с которой изменяются условия, без учета платежей по микрокредиту, произведенных заемщиком с начала срока действия договора о предоставлении микрокредита.
      Сноска. Закон дополнен статьей 4-1 в соответствии с Законом РК от 10.02.2011 № 406-IV (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после его первого официального опубликования).

        Статья 5. Обеспечение исполнения заемщиком
                обязательств по договору о предоставлении
                микрокредита

      Исполнение обязательств заемщиком договора о предоставлении микрокредита обеспечивается способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором о предоставлении микрокредита.

        Статья 6. Права и обязанности микрокредитной
                организации

      1. Микрокредитная организация вправе:
      1) предоставлять микрокредиты с обеспечением либо без обеспечения, в том числе принимать в залог под предоставленный микрокредит имущество, в порядке и на условиях, установленных законодательством Республики Казахстан;
      2) запрашивать у заемщика сведения, необходимые для исполнения обязательств по договору о предоставлении микрокредита;
      3) осуществлять иные права в соответствии с законодательством Республики Казахстан и договором о предоставлении микрокредита.
      2. Микрокредитная организация обязана:
      1) в случае изменения места нахождения либо изменения наименования известить заемщиков об этом путем опубликования соответствующей информации в двух печатных изданиях, на государственном и русском языках, по месту нахождения микрокредитной организации и ее заемщиков либо путем письменного уведомления каждого заемщика, не позднее тридцати календарных дней с даты таких изменений;
      2) разместить копию правил предоставления микрокредитов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ней;
      3) проинформировать заемщика до получения им микрокредита о его затратах, связанных с получением и обслуживанием микрокредита;
      4) проинформировать заемщика о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита;
      5) соблюдать иные требования, установленные законодательством Республики Казахстан.

        Статья 7. Права и обязанности заемщика

      1. Заемщик вправе:
      1) ознакомиться с правилами предоставления микрокредитов микрокредитной организации;
      2) распоряжаться полученным микрокредитом по своему усмотрению, если иное не предусмотрено договором о предоставлении микрокредита;
      3) осуществлять иные права, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.
      2. Заемщик обязан:
      1) возвратить полученный микрокредит и оплатить начисленное вознаграждение по нему в сроки и порядке, которые установлены договором о предоставлении микрокредита;
      2) представлять документы и сведения, запрашиваемые микрокредитной организацией в соответствии с настоящим Законом;
      3) выполнять иные требования, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.

        Статья 8. Прекращение обязательств по договору
                о предоставлении микрокредита

      Прекращение обязательств по договору о предоставлении микрокредита производится по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством Республики Казахстан.

  Глава 3. Создание и деятельность микрокредитных организаций

        Статья 9. Правовое положение микрокредитной
                организации

      1. Коммерческая микрокредитная организация может создаваться в форме хозяйственного товарищества.
      2. Некоммерческая микрокредитная организация может создаваться в форме общественного фонда. Некоммерческая микрокредитная организация создается исключительно в целях обеспечения задач, направленных на стимулирование деятельности физических и юридических лиц, и оказания им финансовой поддержки в соответствии с настоящим Законом.
      Для достижения указанных целей некоммерческая микрокредитная организация вправе осуществлять предпринимательскую деятельность по выдаче микрокредитов, а также дополнительные виды деятельности, предусмотренные настоящим Законом. Доходы некоммерческой микрокредитной организации не могут распределяться между ее членами (участниками) и направляются на цели деятельности, предусмотренные настоящим Законом.
      3. Микрокредитной организации запрещается выпускать ценные бумаги.
       Сноска. В статью 9 внесены изменения Законом РК от 8 декабря 2006 года N 198 (вводится в действие со дня его официального опубликования).

        Статья 10. Формирование уставного капитала
                 микрокредитной организации

      1. Учредители (участники) микрокредитной организации обязаны полностью оплатить минимальный размер уставного капитала создаваемой микрокредитной организации исключительно деньгами в национальной валюте Республики Казахстан к моменту ее государственной регистрации.
      2. Минимальный размер уставного капитала и вкладов всех участников создаваемой микрокредитной организации должен быть не менее тысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного законом Республики Казахстан о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год.
      3. Правила настоящей статьи не распространяются на некоммерческие микрокредитные организации.

        Статья 11. Наименование микрокредитной организации

      1. Полное наименование микрокредитной организации должно в обязательном порядке содержать слова “микрокредитная организация” или производные от них слова.
      2. Сокращенное наименование микрокредитной организации должно в обязательном порядке содержать аббревиатуру “МКО”.
      3. Юридическое лицо, не зарегистрированное в качестве микрокредитной организации, не вправе использовать в своем наименовании слова “микрокредитная организация”, производные от них слова, предполагающие, что оно осуществляет деятельность по предоставлению микрокредитов, или аббревиатуру “МКО”.

        Статья 12. Правила предоставления микрокредитов

      Правила предоставления микрокредитов должны содержать следующие сведения:
      1) сроки предоставления микрокредитов;
      2) предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам;
      3) порядок оплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам;
      4) требования к обеспечению, предоставляемому микрокредитной организации (при его наличии).
      Правила предоставления микрокредитов могут содержать также иные условия предоставления микрокредита и сведения, не противоречащие законодательству Республики Казахстан.

        Статья 13. Служба внутреннего контроля

      1. Для осуществления контроля за своей финансово-хозяйственной деятельностью микрокредитной организацией образуется служба внутреннего контроля.
      2. Порядок работы службы внутреннего контроля определяется уставом, а также правилами и иными документами, регулирующими внутреннюю деятельность микрокредитной организации.

Читайте также:  Рыбалка как бизнес

        Статья 14. Дополнительные виды деятельности
                 микрокредитных организаций

      Микрокредитные организации дополнительно к деятельности по предоставлению микрокредитов вправе осуществлять следующие виды деятельности:
      1) привлечение займов (за исключением привлечения денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности) и грантов от резидентов и нерезидентов Республики Казахстан;
      2) размещение временно свободных активов в государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги, депозиты банков второго уровня и другими способами, не противоречащими законодательству Республики Казахстан;
      3) совершение сделок с залоговым имуществом, полученным в качестве обеспечения микрокредита в порядке, предусмотренном законодательством Республики Казахстан;
      4) участие в уставном капитале других юридических лиц;
      5) реализацию собственного имущества;
      6) оказание консультационных услуг по вопросам, связанным с деятельностью по предоставлению микрокредитов;
      7) сдачу в аренду собственного имущества;
      8) осуществление лизинговой деятельности;
      9) обучение на безвозмездной основе.

        Статья 15. Порядок ведения документации
                 по предоставленному микрокредиту

      1. Каждый предоставленный микрокредит регистрируется микрокредитной организацией в регистрационном журнале заемщиков.
      2. Для получения микрокредита заемщик предоставляет документы, предусмотренные пунктом 3 настоящей статьи.
      3. По каждому предоставленному микрокредиту микрокредитная организация должна вести кредитное досье, которое формируется со дня подписания договора о предоставлении микрокредита.
      Кредитное досье должно содержать следующее:
      1) заявление, подписанное заемщиком, со сведениями о цели использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита), об имуществе, предоставляемом в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по погашению микрокредита и выплате вознаграждения с указанием его стоимости, либо об отсутствии обеспечения;
      2) копии учредительных документов заемщика (для юридических лиц), засвидетельствованные в установленном порядке;
      3) копию удостоверения личности заемщика (для физических лиц);
      4) документы, подтверждающие полномочия представителя заемщика на подписание договора о предоставлении микрокредита;
      5) договор о предоставлении микрокредита;
      6) (исключен Законом РК от 8 декабря 2006 года N 198 (вводится в действие со дня его официального опубликования).
      7) в случае, если предоставленный микрокредит обеспечен залогом имущества, – договор о залоге.
      4. В случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, залог имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем государственную регистрацию данного имущества.
      5. По микрокредиту, исполнение обязательства по которому обеспечено гарантией или поручительством, к кредитному досье прилагаются следующие дополнительные документы:
      1) договор гарантии или поручительства;
      2) документы, подтверждающие полномочия представителя на подписание гарантийного договора от имени гаранта или договора поручительства от имени поручителя.
      6. Документы, подтверждающие полное или частичное погашение задолженности по микрокредиту, должны быть приобщены к кредитному досье и отражать источник погашения микрокредита (деньги, перечисленные заемщиком либо вырученные от продажи заложенного имущества).

       Статья 16. Тайна предоставления микрокредита

      1. Тайна предоставления микрокредита включает в себя сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, и об операциях микрокредитной организации (за исключением правил предоставления микрокредитов).
      Не относятся к тайне предоставления микрокредита сведения о заключенных договорах о предоставлении микрокредитов микрокредитной организацией, находящейся в процессе ликвидации.
      2. Микрокредитные организации гарантируют тайну предоставления микрокредита.
      3. Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта только заемщику, третьему лицу на основании письменного согласия заемщика, а также лицам, указанным в пунктах 4 и 5 настоящей статьи.
      4. Сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, об операциях, проводимых микрокредитной организацией, выдаются:
      1) органам дознания и предварительного следствия: по находящимся в их производстве уголовным делам на основании письменного запроса, заверенного печатью и санкционированного прокурором;
      2) судам: по находящимся в их производстве делам на основании определения, постановления, решения и приговора суда;
      2-1) органам исполнительного производства и частным судебным исполнителям: по находящимся в их производстве делам исполнительного производства на основании санкционированного судом постановления судебного исполнителя, заверенного печатью органа исполнительного производства или печатью частного судебного исполнителя;
      3) прокурору: на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящемуся у него на рассмотрении материалу;
      4) налоговым органам: по вопросам, связанным с налогообложением проверяемого лица, на основании предписания;
      5) представителям заемщика: на основании нотариально удостоверенной доверенности.
      5. Сведения о заемщике, размере микрокредита, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, в случае смерти заемщика, помимо лиц, предусмотренных в пункте 4 настоящей статьи, также выдаются на основании письменного запроса:
      1) лицам, указанным заемщиком в завещании;
      2) нотариусам: по находящимся в их производстве наследственным делам на основании письменного запроса нотариуса, заверенного его печатью. К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти;
      3) иностранным консульским учреждениям: по находящимся в их производстве наследственным делам.
      Сноска. Статья 16 с изменениями, внесенными законами РК от 22.06.2006 N 147 ; от 02.04.2010 № 262-IV (вводятся в действие с 21.10.2010).

        Статья 17. Ведение бухгалтерского учета
                 и составление финансовой отчетности

      Ведение бухгалтерского учета и составление финансовой отчетности микрокредитной организацией осуществляются в соответствии с правилами настоящего Закона и законодательством Республики Казахстан о бухгалтерском учете и финансовой отчетности.

        Статья 18. Хранение документов

      Хранение документов, связанных с деятельностью микрокредитной организации, осуществляется в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

        Статья 19. Запрет на деятельность по предоставлению
                 микрокредитов и рекламу, не соответствующую
                 действительности

      1. Юридические лица, за исключением банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, не зарегистрированные в качестве микрокредитных организаций, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность по предоставлению микрокредитов.
      2. Микрокредитным организациям запрещается реклама их деятельности, не соответствующая действительности на день ее опубликования.

        Статья 20. Реорганизация и ликвидация
                 микрокредитных организаций

      Реорганизация и ликвидация микрокредитных организаций осуществляются в порядке, предусмотренном законодательными актами Республики Казахстан.

Что такое «длинный» кредит?

Это подвид кредитования, где сроки выше, чем в среднем по рынку. Длинные кредиты в банках являются нормой, однако среди МФО такие предложения редкость. Смысл длинного кредита заключается в том, что сумму займа растягивают по выплатам на длительный период. В результате сумма переплаты значительно возрастает, однако ежемесячный платеж становится доступнее.

Учитывая, что кредитные организации и МФО зарабатывают преимущественно на процентах, это для них очень выгодный продукт, который несет меньшие риски нежели краткосрочные кредиты, где возмещение в определенный период может быть обременительным для потребителя.

Организации, выдающие займы в Казахстане

KZ-кредит24

Первый до 50 000 тг

Сумма 6000 – 200 000 тг

Срок 5 – 31 дней

Ставка 2% в сутки

Возраст + 21

Решение 30 минут

ОФОРМИТЬ
честное слово КЗ

Сумма 5000 – 150 000 тг

Срок 5 – 30 дней

Ставка 1.75% в сутки

Возраст + 18 – 75 лет

Решение 5 минут

ОФОРМИТЬ
займер KZ

Сумма 1000 – 200 000 тг

Срок 7 – 21 дней

Ставка от 0.95% в сутки

Возраст + 18 – 68 лет

Решение 30 минут

ОФОРМИТЬ
МФО TurboMoney

Сумма до 150 000 тнг

Срок до 30 дней

Ставка 1 % в день

Рассмотрение 5 минут

ПОДРОБНЕЙ
логотип организации

Сумма до 150 000 тг

Срок до 30 дней

Ставка 0.9% – 2% в день

Рассмотрение 20 минут

ПОДРОБНЕЙ
Казахстан МФО

Сумма до 150 000 т

Срок до 31 день

Ставка 1% в день

Рассмотрение за 5 минут

ПОДРОБНЕЙ
zin

Сумма 200 000 т

Первый до 50 000 т

Срок до 30 дней

Ставка % в день

Решение 15 минут

ПОДРОБНЕЙ
CL

Сумма до 1 500 000 р

Срок 3 – 24 месяцев

Ставка от 21 % в год

Решение 15 минут

ПОДРОБНЕЙ

У нас на сайте вы найдете список организаций, МФО выдающих займы жителям Казахстана. Так же можно будет прочесть описание, требования, условия, способы получения займа, заполнить заявку онлайн, проще говоря, всю необходимую информацию об МФО. Которая вам поможет с легкостью получить деньги в долг.

На что нужно смотреть при выборе МФО

И так, давайте рассмотри, на что нужно обратить внимание при выборе МФО работающих а Казахстане. А так же необходимые документы от заемщика. Если соблюдать ряд правил, ваш шанс на получение онлайн займа, значительно вырастут:

список МФО Казахстана

  • Первоначально нужно узнать процентную ставку по займу;
  • Какую сумму МФО Казахстана может вам предложить;
  • На какой срок;
  • Какие есть бонусы и скидки;
  • Проходит ли какая акция;
  • Почитайте отзывы о работе компании;
  • Какие требуются документы;
  • Способы получения денег;
  • Что будет в случае просрочки по займу;
  • Есть ли возможность продления срока займа;

Если вы внимательно изучили выше перечисленные пункты, и вас все устроило, можете смело заполнять заявку онлайн, через наш сайт. Мы тщательно изучаем компании, и если она соответствует ряду критериев, мы рассказываем о ней у нас на сайте и предлагаем нашим читателям оформить займ через интернет. Не вставая из-за компьютера. Список организаций, читайте на нашем сайте.

Способы получения займа в Казахстане

В принципе, способы получения займа на территории Казахстана, во всех МФО схожи. По – этому мы перечислим самые распространенные:

  • Наличные
  • Денежным переводом
  • На банковскую карту
  • При помощи платежных терминалов
  • Электронные кошельки

Для более точной информации, читайте описание выбранной вами МФО, так публикуется точная информация.

Источники

  • https://informburo.kz/stati/nuzhno-li-spasat-kazahstan-ot-mikrokreditov.html
  • http://egov.kz/cms/ru/law/list/Z030000392_
  • http://zaemonline.kz/articles/5-mfo-kazahstana-kotorye-predlagayut-dlinnye-zaymy.html
  • http://zaym-onlayn.ru/mfo-kazahstana-spisok-organizaciy.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...