Ломбардный кредит под залог недвижимости

Что такое ломбардный кредит

Ломбардный кредит – финансовой продукт, который предоставляется кредитором в виде фиксированного кредитного лимита под залог имущества. В обязательном порядке заемщик должен являться собственником данного имущества. В качестве обеспечения возвратности может выступать:

1. недвижимость;
2. автомобиль;
3. кожа, меха;
4. драгоценности;
5. ценные бумаги;
6. другая собственность.

Часто форма ломбардного кредита употребляется в кредитовании кредитного учреждения Центральным Банком Российской Федерации. Условие – предоставление ценных бумаг коммерческого учреждения.

Для физических лиц более доступен ломбардный кредит в виде краткосрочного кредитования под залог ликвидного имущества.

Неоспоримыми преимуществами данного вида займа становятся:

1. решение о выдаче денежного займа уже через несколько минут после подачи заявления;
2. высокий кредитный лимит, который пропорционален стоимости ликвидного имущества;
3. не нужно подтверждать свои доходы в виде справки 2НДФЛ;
4. оценка имущества производится по соглашению сторон;
5. для получения займа достаточно принести один документ удостоверяющий личность, а также правоустанавливающие документы на залог;
6. получить займ такого вида можно как наличными, так и в безналичной форме;
7. это нецелевое кредитование, поэтому заемщик вправе потратить денежные средства на любые цели.

Но несмотря на такой большой перечень преимуществ, данный продукт имеет несколько существенных недостатков:

1. займ такого вида считается краткосрочным. Поэтому заемщик должен помнить о его возвратности в самый короткий промежуток времени. Если заемщик не оплачивает денежную ссуду вовремя, то залог реализуется на торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга;

2. оценка имущества не всегда рыночная. То есть ломбард вправе оценить имущество несколько ниже, чем его реальная стоимость;

3. достаточно высокая процентная ставка.

Ломбардный кредит под залог недвижимости

За ломбардным кредитом не обязательно обращаться в ломбард. Такой вид займа выдает и обыкновенный банк. Последние не любят работать с различными ценными бумагами, а тем более драгоценностями. Часто они выдают займы под залог недвижимости.

Выглядит это следующим образом:

1. человек обращается в кредитное учреждение за получением займа, заполняет анкету;
2. предоставляет правоустанавливающие документы на недвижимость;
3. банк отправляет документы на рассмотрение, а объект анализируется и объявляется стоимость;
4. заемщик получает денежные средства в размере 40–70% от оценочной стоимости.

В отличие от займа в ломбарде, банк готов предложить стоимость банковского продукта в размере 15–17% в месяц. Предпочтительней для банка залог в виде квартиры, так как именно этот объект считается самым ликвидным. Также стоит знать, что и сам коммерческий банк привлекает займ от Центробанка в ломбардной форме.

Ломбардное кредитование

Если говорить о кредитовании непосредственно в ломбарде, а не в кредитной организации, то порядок предоставления здесь следующий:

1. изначально клиент приходит в ломбард и предоставляет все документы и имущество;
2. происходит оценка предоставленного обеспечения;
3. подписывается специальный документ – залоговый билет. Данный документ считается кредитным и залоговым договором, в том числе и актом согласования.

Ломбарды — это кредитные учреждения, выдающие микрокредит на короткий срок. Специалисты рекомендуют изначально ознакомиться с таким документом, у же затем его подписывать.

В нем указывается информация в виде:

1. паспортных данных заемщика;
2. юридические реквизиты кредитной организации;
3. точный кредитный лимит;
4. детальное описание предмета залога и его название;
5. стоимость кредитных обязательств;
6. оценочная стоимость предмета;
7. дата выдача кредитных обязательств;
8. срок действия договора и погашения займа;
9. реквизиты банка, который осуществляет перевод на счет ломбарда.

После подписания такого договора, клиент передает залоговое имущество кредитору. Оно будет храниться в ломбарде до окончательной оплаты кредитных обязательств. Такая процедура занимает не более 20 минут.

Нюансы оформления

Если заемщик своевременно оплачивает кредитные обязательства, то проблем с возвратом залогового имущества не возникнет. Для возврата потребуется предоставить только квитанции, документ удостоверяющий личность и залоговый билет.

Но в некоторых случаях возникают трудности. Например, если заемщик не может своевременно погасить займ в связи с потерей работы или ухудшением здоровья. В этом случае нужно:

1. продлить залоговый билет. Ситуация подразумевает несколько большие затраты денежных средств. Однако, это позволит ему вернуть отданное в залог имущество;
2. если клиент не оплачивает взятые на себя обязательства и сам не созванивается с представителями кредитного учреждения, то они могут самостоятельно совершить звонок. Они это могут сделать, но не обязаны. Как правило, они продляют срок еще на месяц.

Если о пролонгации просит не сам заемщик, то в этом случае начисляются штрафы. В среднем, это удвоенная сумма процентов. При не уплате кредита и в этот срок, имущество переходить в собственность кредитного учреждения, и теперь оно вправе его реализовать, дабы получить денежные средства для покрытия долговых обязательств. Но кредитор обязуется выплатить разницу между суммой долга и суммой продажи товара.

Читайте также:  Платёжное поручение

Как правило, такая разница не образуется.

Особенности

Сущность кредитования ломбардами проста – предоставление нецелевого займа на любую покупку. Ломбард выдает деньги в долг физ. и юр лицу под определенные ставки.
Целью ломбарда становится получение прибыли за счет получения дополнительной суммы от уплаты процентов. Кредитор вправе выдать займ в виде:

1. кредитного аукциона по ломбардным кредитам;
2. микрозайма наличными деньгами;
3. кредита юридическим лицам;
4. рефинансирования кредитов для ИП;
5. кредита под залог коммерческой недвижимости;
6. кредита для развития малого бизнеса;
7. онкольного кредита.

Ломбардный кредит — это кредит под залог любого имущества, как было сказано ранее. Определение это прописано в Федеральном законе о банках и банковской деятельности, а также во внутренних законопроектах региона.

Для погашения ломбардного кредита существуют следующие варианты:

1. внесение наличных в кассу кредитора;
2. переводом на банковскую карту;
3. межбанковским переводом.

Если залоговое имущество не важно для клиента, то его можно просто оставить и ломбард самостоятельно его реализует. Реализация происходит часто через аукцион. Тогда другие заемщики могут получить аукционный ломбардный кредит.

Ломбардный кредит Банка России

Такой вид кредита выдает Центральный банк России (ЦБР). Предоставляется он всем коммерческим банкам для осуществления их деятельности. Обязательное условие – наличие лицензии на кредитование, а также ценных бумаг, которые будут переданы под залог.

Ломбардные кредиты Центробанка выдаются на срок до 30 дней. В некоторых случаях возможно превышение данного срока. ЦБ часто финансирует и софинансирует Сбербанк. Все учетные операции проводятся как и со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Расчет между кредитными организациями производится безналичным путем.

Такой вид кредита предоставляется по письменному заявлению кредитного учреждения. Может быть предоставлен в любой рабочий день, а срок кредита определяется по заявлению заемщика.

Кредитуется финансовая организация по установленной ставки Центробанком. Размер ее не подлежит изменению и действует она на протяжении всего срока выплаты. Погасить кредитные обязательства возможно только в указанный в заявлении срок. Зачисление кредитного лимита происходит в день заявления.

Ломбардный кредит под залог земельного участка

Кредитование осуществляется аналогичным способом как в случае с квартирой. Изначально происходит оценка имущества. Главными условиями при определении стоимости объекта становится удаленность от инфраструктуры и наличие коммуникаций.

Выдается, как правило, кредитный лимит в размере, не превышающем 40–50% от стоимости заложенного имущества. Но некоторые кредитные учреждения предлагают оформить займ и с лимитом в 80–90% от оценки недвижимости.

Стоит помнить, что земельный участок не является ликвидным имуществом. В связи с чем, не многие кредитные организации готовы предложить оптимальные условия кредитования для заемщика.

Что такое ломбардный кредит

Ломбардный кредит
Заем из ломбарда предоставляется банковским учреждением в виде некоторой суммы денег под залог находящейся в собственности человека недвижимости или принадлежащих ему правовых полномочий по недвижимости.

Стоит отметить, что ломбардный кредит Банка России – это кредит под залог ценных бумаг.

В качестве имущества под залог для ломбардного кредитования могут быть рассмотрены различные вещи. Самое основное, чтобы предмет залога быстро реализовывался.

Речь идет о некоторых активах, которые принято причислять к дорогим: недвижимость, машины, изделия из дорогих металлов и камней. Кроме того, являются популярными для предоставления подобного типа займа продукты, материалы, ценные бумаги, документация по распределению продуктов.

Также ломбардным кредитом называют заем, который выдается Центральным банком РФ коммерческому банковскому учреждению, когда в качестве залога при подобном кредитовании используются ценные бумаги Российской Федерации.

Физические и юридические лица пытаются испробовать различные вариации предоставления кредита для обретения финансов на приемлемых основаниях. Банковские учреждения выдвигают предложения по займам с привлечением поручителей, под залог недвижимости, нецелевые и целевые ссуды.

Иногда бывает проблематично выявить, какие особенные характеристики присущи определенной форме выдачи займа.

Логично, что альтернативой банковским компаниям и МФО считаются ломбарды.

Данные фирмы передают краткосрочные заемные средства под залог собственности. После этого драгоценности или иные вещи нужно будет выкупать за сумму с перечисленными процентными начислениями. При отсутствии необходимой суммы средств в день выкупа ценности будут перезаложены: заемщик оплачивает процентные отчисления, а время оплаты увеличивается еще на 30 дней.

По подобной схеме работают и определенные банковские организации, выдающие займы в ломбарде. А по ломбардному кредиту ЦБ РФ может быть использовано такое обеспечение, как ценные бумаги.

Правовая основа деятельности ломбардов по кредитованию

Открываться такие фирмы начали уже давно, однако больше 20 лет это никаким образом не было урегулировано, не существовало постановлений о ломбардах. В итоге 19.07.2007 был принят Федеральный закон №196-ФЗ.

В нем описаны все основные условия. До обращения за заемными средствами к ломбардам нужно с ним ознакомиться, чтобы при прочтении документации быть подкованным в правовом плане.

Важно! Не стоит бояться просить документацию, которая отображает постановку компании на учет в регулирующих органах. Это возможность обезопасить себя от мошеннических действий неофициальных компаний.

При обращении к недобросовестным заимодавцам у заемщика высок риск утратить собственное жилье по залогу, а так как залоговая цена чаще всего ниже рыночной, то доля денежных средств будет утеряна.

Читайте также:  Как закрыть общественную организацию с нулевым балансом

Некоторые особенности получения ломбардного кредита

Хотя в ломбарде получить денежные средства проще, однако документация необходима почти та же, как и в банке: паспорт и свидетельство на правовые полномочия по собственности.

Естественно, на золотые и другие ценные изделия никто не будет просить документацию, но на квартиру, автомобиль, земельный участок и многое другое требуется передать полный пакет.При этом нужно будет обозначить, что собственность или что-либо иное не находится в залоге у других компаний.

Основными требованиями к заемщику являются:

  1. Возрастная категория — от 18 лет, в определенных ломбардах — от 21 года.
  2. Гражданство России.
  3. Место жительства и прописка в Российской Федерации.

Ломбардный кредит
Зачастую ломбарды проявляют лояльность и ограничиваются только паспортом, возрастной категорией и документацией на собственность. После проведения проверочных мероприятий специалист оценит залоговую собственность, а также выяснит состояние и цену на рынке.

Период кредитования при залоге ценных бумаг не способен быть дольше, нежели по самим документам. Когда средства по ценным бумагам предоставляются к передаче спустя 3 месяца, то период также рассчитывается до 90 дней.

После этого будут озвучены цифры. При положительном решении клиента подписываются соглашения и предоставляются денежные средства.

Особенности оценки имущества

Величина предоставляемых заемных средств во многом зависит от оценивания залоговой собственности и его номинальной цены, которую выявляют работники экспертным методом.

Под залоговой оценкой стоит понимать наибольший размер кредита в процентном соотношении к цене предмета залоговой стоимости. Предмет способен оцениваться в величину средств, равняющуюся от 40 до 100% от его настоящей цены.

Предоставление ломбардного кредита под залог недвижимости обладает своими особенностями. Данная форма финансирования обозначает наличие специально подготовленных помещений для сохранения ценностей заемщика в материальном плане. Из-за этого не каждая банковская организация предлагает такие варианты финансового обеспечения.

Ломбардный кредит
В каждой подобной компании имеется собственный прейскурант и критерии. Оценка вещей в ломбарде проводится при учете:

  1. Их рыночной цены.
  2. Текущего состояния.
  3. Наличия или отсутствия гарантии.
  4. Престижа товара.
  5. Режима применения собственности на протяжении кредитного срока.

В определенных ломбардах можно получить до 95% стоимости машины всего за 30 минут, однако при этом нельзя использовать транспортное средство – оно будет помещаться на стоянку компании. До 40-50% рыночной цены транспортного средства можно получить на руки, когда оставляется в залог лишь технический паспорт.

Также в этой ситуации возрастет срок рассмотрения заявки, будут учтены кредитная история, место регистрации автомобиля и многое другое.

Условия ломбардных кредитов по сравнению с обычными банковскими

Для каждого займа в ломбарде характерны следующие условия:

  1. Зачастую оценивание принесенных вещей осуществляется напрямую в ломбарде специально аккредитованным работником.
  2. Оценочная цена намного меньше рыночной, чаще всего не больше 50%.
  3. Процентные отчисления обычно перечисляются каждый день, причем, больше, чем в банке. Они будут подсчитываться на всю величину заемных средств. Период — до года, однако зачастую его можно продлевать.
  4. В ломбардах довольно тяжело отыскать низкие проценты. Чаще всего они зашкаливают до 100 и более процентов годовых.

Особенность! В обязательном порядке нужно пересчитывать дневной процент, перемножив ставку на 365 дней для того, чтобы понять переплату за год и сопоставить с банковской.

В большинстве ломбардов, как и в огромном количестве кредитных организаций и МФО, можно осуществить подачу онлайн-заявки на получение денег, предварительный расчет и оценивание собственности.

В основном одобренная величина средств не будет выше 80% от цены продукта. Все находится в зависимости от возможного времени реализации продукта, а также рискованных ситуаций, то есть на руки взять всю стоимость не удастся.

Также к условиям стоит причислить:

  1. Срок предоставления — до года, однако можно продлить.
  2. Ставка по процентам является индивидуальной для любого человека, но не больше 160% годовых.
  3. Залог является застрахованным.

В качестве залога будут приняты техника, электроника, компьютеры и телефоны, как, к примеру, при ломбардном кредите со счета «Виста».

Преимущества и недостатки

У всякого типа кредитования есть положительные и отрицательные стороны.

Ломбардный кредит
Изначально стоит сказать о преимуществах:

  1. Решение о предоставлении подобного кредита можно получить в течение короткого промежутка времени, который не превышает одних суток.
  2. По подобному кредитованию имеется возможность получения до 80% от оценочной цены залога.
  3. Когда в качестве кредитора будет выступать ломбард, оценивание осуществляется на основе договоренности между сторонами.
  4. Не нужно будет подтверждения собственной прибыли, сбора справок.
  5. Достаточно передать паспортные данные и документацию об имуществе.
  6. Получение такого кредита может осуществляться в наличной и безналичной формах.
  7. Целевые установки, на которые нужны заемные деньги, не имеют значения.

К недостаткам нужно причислить:

  1. Данный вид займа является краткосрочным, из-за этого на его возвращение, а также возврат залоговой собственности не так много времени. Заимодавец обладает правовыми полномочиями после окончания предусмотренного соглашением периода реализовать предмет залога в счет оплаты долга.
  2. Не во всех ситуациях оценивание предмета залога показывает его цену на рынке.
  3. Ставки по займам в ломбарде являются довольно завышенными.
Читайте также:  Что такое лендинг пейдж простыми словами

Что такое ломбардный кредит?

 

кредит в ломбарде
Ломбардный кредит – это одна из разновидностей краткосрочного займа, который предоставляется под залог имущества, что легко реализуется. В качестве заклада могут выступать:

 

  • ценные бумаги, которые депонированные в банке;
  • драгоценные металлы, разные товары;
  • автомобили;
  • антиквариат;
  • дорогостоящая одежда (например, мех);
  • посуда;
  • мебель;
  • бытовая техника в рабочем и хорошем состоянии.

 

Если клиент оформляет краткосрочную ссуду со сроком погашения в течении года, то такой вид кредитования носит название «чистый ломбардный кредит».

 

Условия кредитования и оценка предмета залога

 

Анализ  движимого имущества, которое приносит клиент в ломбард, осуществляется специально аккредитованный специалист. В большинстве случаев эти действия оценщиком осуществляются на месте непосредственно в ломбарде. Хотя в отдельных случаях может потребоваться помощь более узкого специалиста.

Главная особенность ломбардного кредитования – предмет залога всегда оценивается существенно ниже, чем его действительная стоимость. Как правило, цена, которую называет оценщик, не превышает 50 % от реальной стоимости. Специалисты отмечают, что в таком случае клиенту еще повезло. Обычно оценщик объявляет цену за предмет залога на уровне 20-30 %. В такой способ ломбард старается застраховать себя возможных потерь финансового характера (например, если клиенту не удастся погасить кредит вовремя и учреждению самому придется реализовать предмет займа).

 

Вторая особенность ломбардного кредитования – проценты начисляются из расчета дневной процентной ставки. Последняя обычно составляет от 1 до 3 % в сутки. Кроме того, специалисты обращают внимание, что процент начисляется не на остаток долга, как это бывает обычно в банковских учреждениях, а на всю сумму займа.

 

Как оформить ломбардный кредит?

 

Получение вышеуказанного  краткосрочного займа происходит следующим образом: ломбард после оценки предмета кредита предлагает клиенту подписать  залоговый билет.  Это специальный документ, который совмещает в себе кредитный и залоговый договор и акт согласования стоимости предмета кредита.

залоговый билет
Специалисты рекомендуют внимательно ознакомиться с вышеуказанным залоговым билетом, где четко должна быть указанна следующая информация:

 

  • паспортные данные клиента;
  • юридические реквизиты ломбарда;
  • точная сумма займа, что выдается;
  • детальное описание предмета кредита и его наименование;
  • размер процентной платы за полученную ссуду;
  • оценочная стоимость предмета кредита;
  • дата выдачи зама;
  • срок погашения кредита;
  • реквизиты банка, через который будут производиться оплаты займа и процентов.

После подписания вышеуказанного документа клиент  передает в ломбард залоговую вещь. подписание залогового билета
Последняя будет храниться в данном финансовом учреждении до момента погашения кредита. Затем клиент получает деньги наличными в кассе.

Процедура получения ломбардного кредита обычно занимает около 15-30 минут.

 

Основные нюансы погашения ломбардного кредита

 

Конечно, если клиент вовремя оплатил кредит и проценты, то он спокойно может забрать свою вещь обратно из ломбарда. Для этого понадобятся  квитанции, паспорт и залоговый билет.

 

Но иногда возникают непредвиденные ситуации, в силу которых клиент не имеет возможности в нужный срок погасить кредит. Рассмотрим некоторые из них.

 

  1. Если клиенту не хватает денег для погашения займа с процентами, он может продлить залоговый билет. В такой ситуации придется заплатить намного больше денег.
  2. срок погашения ломбардного кредита
    Если клиент проигнорирует срок выплаты займа, то сотрудники ломбарда вскоре с ним свяжутся и предложат продлить период оплаты кредита (обычно еще на 1 месяц). Но в таком случае заемщику начнут начисляться штрафные санкции (они, как правило, составляют, удвоенную процентную ставку), которые обязательно указанны в залоговом билете. Если на протяжении этого время клиент все-таки не оплатит полностью долг, то предмет залога перейдет в собственность вышеуказанного финансового учреждения. По закону, ломбард должен выплатить заемщику разницу между стоимостью реализации и долгом с учетом штрафных санкций и процентов. Но обычно эта разница не образуется.

Преимущества и недостатки ломбардного кредитования под залог

  Не будет для вас новостью, что, как и у каждого вида кредитования и у этого есть свои несомненные плюсы, а есть определенные минусы. Для начала отметим все позитивные стороны:

  1. Решение о выдаче такого кредита можно получить в течение короткого промежутка времени, как правило, не превышающего 1 день.
  2. По такому кредиту существует возможность получить до 80% от оценочной стоимости залога.
  3. Если в качестве кредитора выступает ломбард, то оценка производится на основании договоренности между сторонами.
  4. Не потребуется подтверждать свои доходы, собирать справки.
  5. Достаточно всего лишь предоставить паспорт и документы о собственности на имущество или имущественные права, для которых обязательно наличие таких документов.
  6. Получить такой кредит есть возможность как в наличной так и в безналичной формах.
  7. Цели, на которые требуются кредитные средства, совершенно не важны.

 

Теперь перейдем к негативным характеристикам этого кредита:

  1. Кредит этот краткосрочный, поэтому времени на его возврат, а соответственно и возврат предмета залога не так много. Ведь кредитор наделен правом после истечения предусмотренного договором срока, реализовать предмет залога в счет погашения задолженности.
  2. Не всегда оценка предмета залога отражает реальную (рыночную) его стоимость.
  3. Ставки по ломбардным кредитам имеют достаточно высокий уровень.

 

Источники

  • http://business-mama.ru/finansy/lombardnyj-kredit/
  • https://lichnyjcredit.ru/poluchit/lombardnyj-kredit.html
  • https://utmagazine.ru/posts/7460-lombardnyy-kredit
  • http://crediti.tv/statii/344-lombardnyy-kredit-eto-predostavlenie-sredstv-pod-zalog.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...