Оценка кредитоспособности: даст ли банк кредит, какая максимальная сумма кредита будет одобрена

Рекомендованные кредиты

  • Промсвязьбанка

Кредитные советы

  • Platiza - сервис уникальных предложений

Одобрение кредита

С помощью скорингового балла, учреждение может принять решение – давать заем или нет. Необходимо внимательно относиться к данной процедуре, позже ответы будут пристально исследованы для выведения скорингового балла. Он не решает на 100% будет ли выплачен кредит, но значительно влияет на решение этого вопроса.

Клиентам необходимо изучать каждый пункт, отвечать честно. Информация будет проверяться. Если гражданин попытался обмануть кредитно-финансовую организацию, то можно забыть о получении кредита. Кроме того, махинации имеют последствия в дальнейшем. Банковские структуры обмениваются информацией о благополучных/неблагополучных клиентах. Заемщик, пытаясь обмануть одно финансовое учреждение, может попасть в черный список всех крупных учреждений.

Что такое скоринговый балл и как рассчитывается

При заполнении анкеты, гражданину предоставляется несколько вариантов ответов. Каждый позволяет набирать определенное количество баллов. Заемщикам, получившим от 690 до 850 очков, организация в 90% случаев одобрит кредит. Клиент, набравший до 500 – может не рассчитывать на одобрение.

Что такое скоринговый балл и как выглядит рейтинговая таблица

Некоторые варианты дают больше баллов, например:

  • Личные данные клиента. К женщинам доверие больше. То есть, заведомо мужской пол заемщика дает меньше баллов. Возраст играет важную роль – чем моложе клиент, тем меньше балл. Брак дает преимущество перед людьми, которые не состоят в официальных отношениях;
  • Финансовый вопрос. Здесь все просто: занимаемая должность, частота смены рабочего места, ежемесячные доход/расходы. Наличие неофициальных источников прибыли и все, что связано с материальным положением клиента. Скоринговый балл для одобрения кредита в данном случае будет больше у того, кто имеет финансовую стабильность;
  • Дополнительные факторы. Наличие недвижимости, авто/мотто, марки и модели. Влияет на окончательный ответ частота отпусков, предпочитаемые курорты. В итоге рассчитывается уровень доходности к уровню расхода. Чем выше доходы – тем больше баллов будет набрано;
  • Другие вопросы. Каждый банк определяет их самостоятельно.

Как выглядит рейтинговая таблица

Каждый ответ позволяет набирать несколько баллов, которые суммируются и показывают заинтересованность банка в клиенте. Некоторые вопросы кажутся некорректными/личными. Не стоит их игнорировать. Ответы на данные пункты принесут дополнительно несколько баллов.

Таблица скоринговых баллов выглядит таким образом:

Скоринговая таблица показывает, какая вероятность получения кредита есть у потенциального заемщика и рассчитывается на основании ответов по анкете
Скоринговая таблица показывает, какая вероятность получения кредита есть у потенциального заемщика и рассчитывается на основании ответов по анкете

Влияет ли кредитная история на балл

Скоринговый балл для одобрения кредита не зависит от кредитной истории. Процедура с тестированием просто показывает уровень интереса в клиенте, составляя портрет заемщика. Это один из этапов на пути к получению займа у банка.

Кредитная история в данном случае имеет весомое влияние. Даже при удачном прохождении теста, в случае плохой истории, клиенту будет отказано в большинстве случаев. Поэтому в первую очередь необходимо зарекомендовать себя, как добропорядочного клиента.

Система работает и в обратном направлении – при неудачном тесте, но при идеальной кредитной истории, клиент, получит одобрение. Могут быть несколько изменены условия, но это вопрос второстепенный.

Что такое скоринг и как это работает

Скоринг – это формула, в которую банки подставляют ваши данные, чтобы понять, насколько велика вероятность, что вы возьмете деньги не вернете их в срок. Чем больше значение скоринга, тем ниже шансы на «дефолт».

Скорингов большое количество. Они различаются набором данных, на основе который выставляют оценку. Это могут быть социо-демографические характеристики заемщика и тогда скоринг называется скорингом заемщика. Могут быть сведения о покупках за последние несколько месяцев и тогда это транзакционный скоринг. Могут быть сведения и действия в социальных сетях. Наиболее точную оценку банк может получить, анализируя вашу кредитную историю. Тогда скоринг называется кредитным. В Mycreditinfo вы можете проверить себя по кредитному скорингу FICO.

Как понять, насколько высокий или низкий у вас скоринг

Скоринги используют наглядную шкалу, чтобы показать вам, насколько велики шансы на кредит. Более развернутая расшифровка баллов скоринга моет выглядеть так:

Читайте также:  Банк Хоум Кредит во Владимире: кредиты, адреса отделений, режим работы, телефоны
Баллы Оценка
690 – 850 Отличная оценка вашей кредитной истории. С таким баллом не банки выбирают вас, а вы – банки. Можно искать более выгодные условия по кредиту, требовать пониженную ставку.
650 – 690 Стандартный балл и стандартные условия кредитования.
600 – 650 Оценка «удовлетворительно». Кредит возможен, но условия по нему будет диктовать уже банк. 
500 – 600 Это «тройка с минусом». Надеяться можно только на дорогой кредит, только определенной категории (товарный, например)
300 – 500 Очень плохая оценка. В «классических» банках вам откажут, деньги придется искать в МФО и ломбардах.

Что вам дает высокий скоринг

Если вы уже читали наш материал «Как банки принимают решение о выдаче кредита» вы знаете, что банковская оценка заемщика состоит из нескольких этапов. Скоринг – один из них. Чаще всего скоринг (тогда его называют прескоринг) банк проводит на предварительном этапе работы с заемщиком, когда он только заполняет заявку. Тем, кто набирает высокий скоринговый балл, небольшой, до 250 000 – 500 000 рублей, кредит могут одобрить без дополнительных проверок, звонков на рабочее место и по месту жительства. Таким образом, хороший скоринг для заемщика – это:

  • Возможность получить предварительное положительное решение по кредиту в момент оформления заявки.
  • Возможность получить кредит, не предъявляя банку расширенного пакета документов.
  • Возможность претендовать на более лояльные условия по кредиту: сниженную ставку, увеличенный лимит и срок кредитования.

Дмитрий Довженко, частный инвестор, Казань

– Специфика моей деятельности такова, что иногда мне необходимы небольшие потребительские кредиты на текущие нужды, пока мои собственные деньги размещены на бирже, вложены в проект. Хорошая кредитная история и высокий – в районе 800 баллов – скоринг позволяют мне «перехватываться» в банках без особых проблем. Фактически, я только заполняю онлайн-заявку на кредит и тут же получаю одобрение, на следующий день оформляю бумаги и забираю деньги. Это удобно.

Важная вещь, которую надо знать о скоринге: его величина меняется постоянно. В отличие от «тройки» в школьном аттестате или дипломе вуза, кредитную оценку можно изменить, как в большую, так и в меньшую сторону. Например, недавно закрытый кредит повышает скоринг. Недавно оформленный – временно его снижает. Однако, если платежи по новому кредиту идут регулярно и без задержек, скоринг снова растет.

Как пройти скоринг

Пройти скоринг тест и узнать, насколько вы привлекательный клиент для банков прямо сейчас, можно и без обращения в кредитные организации. Механизмы скоринга и основные «настройки» примерно такие же, какие используются в кредитном скоринге компании FICO. Его вы найдете в личном кабинете Mycreditinfo.

Выглядит результат скоринга так.

В нижней части отчета также будут указаны причины, по которым ваш скоринговый балл не такой высокий, каким мог бы быть.

В отчетах скоринга FICO не используются сложные формулировки или термины, вы отлично разберетесь с тем, что вам нужно сделать, чтобы улучшить скоринг.

  • Слишком много недавних запросов кредитной истории по субъекту. Возможно, следует взять паузу и не обращаться в банки за кредитом некоторое время. Плюс проверить кредитную историю, чтобы посмотреть, кто из кредиторов делает «лишние» запросы без вашего ведома.
  • Отсутствие свежей информации о займах. Возможно, следует «обновить» кредитную историю, использовать лимит кредитной карты, рассчитаться по небольшому потребительскому кредиту. Банки считают актуальной информацию о платежной дисциплине заемщика за последние 12-24 месяца. Если вы давно закрыли свой предыдущий кредит, состоятельность придется доказывать как-то иначе (при помощи социо-демографического скоринга, скоринга покупок, доходов, информации о работодателях).
  • Демографические данные. Укажите позитивные изменения в вашем семейном или социальном статусе при следующем обращении в банк, и вы улучшите свои позиции и так далее.
Читайте также:  Просрочка по кредиту - инструкция что делать при просрочке + опыт

Проверять скоринг все время не обязательно. Он нужен тогда, когда вы готовитесь к большому кредиту – автомобильному займу или ипотеке. В этом случае можно держать скоринговый балл на контроле год-полтора и подать заявку при достижении уровня 690 – 700 баллов.

Внешний вид заемщика и его состояние

Кактольковывошливотделениебанка, вассразуначинаютоценивать. Менеджер, которыйпринимаетзаявку, невыноситникакихрешений, ноонпринимаетзаявкуотпотенциальногозаемщика, иестьмоменты, накоторыеонможетповлиять.

Работаменеджера — этонетолькоанкетированиеклиента, онтакжесовершаетпроверкизаемщиканапредметпологаданныхиоцениваетеговнешнийвидисостояние. Всамойзаявкенакредит, которуюзаполняетсотрудникбанка, содержатсянетолькополясанкетнымиданнымизаявителя. Этиполязаполняетменеджер, поэтому:

1. Приходитевбанкопрятным. Есливыпридетезакредитомгрязным, тоовасмогутподумать, какомошеннике. Этоможноохарактеризовать, какнесоответствиевнешнеговидаисведенийванкете. Менеджерукажетэтованкете, ивсомнительныхситуацияэтоможетстатьаргументомвпользуотказногорешения.

2. Никогданепосещайтебанквалкогольномилинаркотическомопьянении, атакжепослебурногозастолья. Менеджерпоставитотметку, чтозаявительпьян, послепоступитавтоматическийотказ.

3. Будьтевежливымсменеджером. Онхотьинепринимаетрешений, ноопределеннуютоликувлияниянаодобрениеимеет. Есливегоглазахвыбудетевыглядеть, какхорошийзаемщик, онукажетэтованкетевспециальныхслужебныхполях.

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрениебанканакредитзависитотвашейкредитоспособности. Есливыполучаетезарплатув20000рублей, тонамиллионпретендоватьбессмысленно. Вашдоходдолженбытьсоразмеренежемесячномуплатежу. Банкобязательнобудетанализироватьвашидоходыирасходы, чтобыпонять, какуюсуммувыможетепотянуть.

Приэтомучитываютсяежемесячныетратызаемщика. Например, наарендужильяинавыполнениедругихкредитныхобязательств. Присоставлениизаявкивамобязательнобудутспрашиватьорасходнойчастивашегобюджета. Нонеобязательнорассказыватьобовсем. Выможетеумолчатьотом, чтотратитеденьгинаобучениеребенкаилипосылаетеденьгиродителям. Этаинформацияпонизитвашукредитоспособность, поэтомулучшевовсенеговоритьоподобныхстатьяхрасходов.

Несколькосоветов:

  1. Процентодобрениякредитабудетвыше, есливыдокажетедокументальнокакможнобольшеисточниковсвоегодохода.Отэтоговашакредитоспособностьстановитсявыше.
  2. Необязательноподробнорассказыватьоне очевидныхрасходныхстатьяхвашегобюджета.
  3. Есливвашемпаспортенетотметкиодетях, необязательноговоритьоихналичиибанку. Дети — иждивенцы, которыеснижаютвашукредитоспособность.

Набираем баллы при скоринге

Ужедавноприрассмотрениикредитныхзаявокбанкиприменяютскоринговыепрограммы. Именнотакиепрограммывпервуюочередьпроводятоценкуанкетпотенциальныхзаемщиков.

Системапостроенанаприсвоенииопределенногоколичествабалловзакаждыйанкетныйпункт. Чемвышебалловнабралклиентприскоринге, темвышевероятностьодобрения. Втакомслучаелибоавтоматическиприходитодобрение, либозаявкауходитнаследующийэтапрассмотрения, всезависитоттипакредитнойпрограммы. Еслигражданинненабираетнужногоколичествабаллов, емуприходитотказ.

Зачтодаютнаибольшиебаллы:

  1. Состояниевбраке.
  2. Большойстаж (чембольше, темвышебалл).
  3. Руководящаядолжность.
  4. Возраст (высшийбалусреднеговозраста).
  5. Целькредита (меньшийбаллуне целевыхкредитов).
  6. Должностьгосударственногослужащего.
  7. Наличиевсобственностинедвижимости.
  8. Собственныйавтомобиль.
  9. Хорошаякредитнаяистория.
  10. Отсутствиекредитныхдолгов.
  11. Отсутствиедетей, иждивенцев.
  12. Высшееобразование.

Этопримерныестатьи, которыепринесутнаибольшееколичествобаловприскоринговойоценкезаемщика. Вкаждомбанкесвоясистемаоценкиклиентовисвоирамкибаллов, нопринципработывсеравновездеодинаковый. Но наиболее важным пунктом является ваша КИ, как проверить кредитную историю можете узнать из этой статьи — http://fin-kredit.info/proveryaem-kreditnuyu-istoriyu-onlajn-besplatno/

Если у вас испорчена кредитная история

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

  1. Отличные наличные — быстрая выдача займа, при чем в онлайн режиме —   Отличные наличные
  2. Турбозайм — еще быстрее и надежнее, дают даже с не очень хорошей КИ —  Турбозайм
  3. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией —  Займер

Зависимость балла от личных данных

Что бы понять, от чего зависит такая оценка мы разработали таблицу параметров.

Личные данные заемщика пол— женщины считаются более ответственными заемщиками;
возраст— чем старше, тем больше оценка дается (до 35 баллов);
семейное положение — люди в браке получают больше пунктов чем одинокие;
количество детей, их отсутствие.
Финансовая стабильность Должность, которую занимаете;
Время на последнем месте работы, частота перехода в другие организации.
Ежемесячные доходы по отношению к затратам;
Отсутствие задолженности, в том числе на ближайших родственниках;
Дополнительные доходы из неофициальных источников.
Дополнительные вопросы Недвижимость — месторасположение и стоимость, в данном случае, сыграет роль;
Автомобиль — количество баллов, зависит от соотношения цены авто к достатку за год;
Отдых — какие курорты посещаете, страны, сколько раз в год.
Другие вопросы — определяет банк лично.

За каждый ответ на вопрос система дает определенное количество баллов. Затем они суммируются и показывают, на сколько заемщик интересен банку как клиент.  Есть вопросы, которые могут показаться некорректными. В основном они отображают вашу платежеспособность, не стоит их пугаться.  Ответы на них приносят дополнительные плюсы, с помощью которых можно рассчитывать на выгодное кредитование.

Читайте также:  Хоум Кредит личный кабинет — вход — интернет-банк ib

FICO — система оценки скоринга

Чтобы понять, как это выглядит в действительности, разберем шкалу данной программы.
Скоринг до 500 баллов — далеко не каждый банк одобрит заявку на кредит. Возможно придется обратиться в МФО, кредитный кооператив, к частному лицу.

Свыше 690 баллов — каждый банк мечтает заполучить такого клиента. Будут предложены бонусы и заниженные ставки по процентам.

фото скоринговый балл для одобрения кредита

Если кредитный скоринг получился на границе показателей (650 баллов), вывод остается за банком. Чаще всего решение принимается в пользу клиента.

Есть и другие системы. Оценочная шкала отличается числовыми показателями, но суть анализа данных аналогичная. Кроме того, это лишь голая оценка. Банковские иституты добавляют вопросы в свои программы, что влияет на конечный результат скоринга. Оказывает значение и личная беседа с консультантом банка.

Как система рассчитывает Ваш кредитный скоринг?

Кредитный скоринг – модель оценки качества, кредитоспособности потенциальных и существующих клиентов. Также она применима при оценке качества кредитного портфеля.

Первопроходцами по применению скоринговой модели стали американцы. Была поставлена цель приведения к единообразию оценки платежеспособности клиентов финансовых учреждений, сокращение трудовых и временных затрат. Скоринг-программа автоматически просчитывает параметры заемщика, присваивает баллы.

Модель кредитного скоринга основывается на качественных и количественных параметрах. К первой группе относятся:

· наличие недвижимости;

· место работы, должность и стабильность заработка;

· демографические характеристики;

· обслуживание действующего кредита, наличие просрочек;

· кредитная история.

Вторая группа включает:

·доходы заемщика, его обязательства;

·нагрузка на бюджет;

·предоставление залога, поручительства по кредитному договору.

Результатом оценки становится определенное количество баллов, которое и сообщает о целесообразности кредитных отношений. Шкала, применяемая большинством финансовых учреждений, подразумевает значения от 300 до 850 баллов. Чем выше оценка, тем выше возможности получения денег. Значения, ниже 500 находятся в красной зоне, то есть на сотрудничество с банками не стоит рассчитывать, нужно обращаться к микрофинансированию. Если удалось заработать более 690 – зеленый свет для заемщика. Срединные значения банки будут скорее всего рассматривать в индивидуальном порядке (повышать процентные ставки, увеличивать сроки).

Заемщик может использовать кредитный скоринг онлайн бесплатно перед походом в банк за кредитом, чтобы понимать личную оценку кредитоспособности. Есть ли способы бесплатного получения?

Можно ли бесплатно узнать свой кредитный скоринг

При попытке бесплатно узнать свой кредитный скоринг обратим внимание на его составляющие. Среди них увидим текущие обязательства и кредитную историю. Что подсказывает нам, искать скоринговую оценку в БКИ. Просмотр сайтов крупнейших на сегодняшний день БКИ не дал нужного результата. На каждом из сайтов услуга скоринга представлена лишь в разделе для кредиторов, рядовой заемщик доступа к ней не имеет.

На просторах Интернета существуют сайты по оценке рейтинга заемщиков, но они не обращаются к кредитной истории. Есть лишь общие вопросы о наличии текущих обязательств, просрочек в прошлом. Такая оценка не обеспечивает подход, идентичный банковскому. Нам же нужно взглянуть на себя «глазами банков».

Наибольшее сходство с банковской моделью оценки обеспечивает сайт ↪ ,БКИ24.инфо, на котором можно заказать скоринговый пакет за 350 рублей. За незначительную плату Вы подготовитесь к общению с кредитором заранее, оцените шансы на успех, получите максимальную пользу.

↪ бки24.инфо осуществляет работу в рамках российского законодательства о защите персональных данных, гарантирует безопасность.

Оценка бки24.инфо основывает на модели НБКИ, что приближает результат к банковскому показателю. Расхождения возникнут, если банк использует собственную систему, основываясь на другие дополнительные факторы. Однако, расхождения не значительны и коренным образом не повлияют на решение банка.

Источники

  • https://acredo.ru/maksimalnaya-summa-kredita/
  • http://SBankom.ru/kredityi/skoringovyiy-ball-dlya-odobreniya-kredita.html
  • https://mycreditinfo.ru/projti_skoring
  • http://fin-kredit.info/kak-povliyat-na-odobrenie-kredita-raskryvaem-sekrety-bankov/
  • http://CreditHistory24.ru/kreditnye-istorii/skoringovyj-ball-dlya-odobreniya-kredita
  • http://CreditHistory24.ru/kreditnye-istorii/kreditnyj-skoring-onlajn-besplatno

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...