В чем отличие корпоративного кредита от кредита МСБ?

Процедура оформления кредитного продукта

Однако, не смотря на все отличия, сам процесс получения кредита клиентами МСБ и крупного бизнеса в целом схож и состоит из одних и тех же этапов:

  • обращение заемщика в банк;
  • предоставление заемщиком всех необходимых банку для анализа документов;
  • анализ банком документов, определение финансового состояния клиента и стоимости и ликвидности залога;
  • принятие решения о предоставлении кредитного продукта на кредитном комитете;
  • оформление и регистрации кредитной и залоговой документации;
  • выдача кредитного продукта;
  • сопровождение кредитного продукта в течение всего срока кредитования;
  • погашение кредитного продукта заемщиком;

Суть корпоративных форм бизнеса

 

Корпоративные формы бизнеса заключаются в том, что она является объединением группы людей – учредителей, которые при организации своего бизнеса могут брать кредиты у государства, так и наоборот – быть для него кредиторами. Следует отметить, что в современных условиях жесткой рыночной конкуренции корпорации являются наиболее сильными, и как следствие – наиболее выживаемыми в соотношении с другими субъектами рыночных отношений.

 

alt=
Акционеры и владельцы корпораций получают от своих вкладов не малые проценты. Прибыль между ними распределяется в соответствии с дивидендами. Но, как правило, часть прибыли не распределяется. В финансовом резерве компании всегда должен быть процент денег, направленный в случае надобности на реинвестирование.

 

Для корпоративного бизнеса рентабельно создавать бизнес – проекты, так как данный вид бизнеса является наиболее стойким и серьезным, обеспеченным достаточными инвестициями. Другие формы бизнеса не способны в столь быстрые сроки приумножить желаемые доходы, увеличить объемы продаж и потребительского рынка.

 

Другой полезный аспект корпораций – это то, что каждый держатель акций добросовестно выкладывается для получения наилучшего результата, так как от успеха компании напрямую зависит приумножение его собственных дивидендов. Минусом корпоративных объединений являются большие налоги, которыми они обкладываются. Налогообложение исчисляется на единицу прибыли.

 

Кто является клиентами?

Обычно клиентами корпоративного кредитования являются служащие как государственных, так и коммерческих учреждений, заключивших с банком договор на оказание последним услуг.

В таком случае для этих сотрудников будет выполняться льготная кредитная программа. Поручителем автоматически выступает организация, в которой человек работает.

Наиболее распространённым типом корпоративного кредита является кредит на потребительские нужды, но также оформляются автокредиты, ипотека и многое другое.

Документы

Для оформления такого кредита со стороны заемщика обычно необходимо следующее:

  • копии паспорта;
  • анкета и заявление с актуальными сведениями о заемщике;
  • рекомендательное письмо от работодателя, которое подтверждает, что он выступает в качестве поручителя заемщика.

Опционально могут также потребовать справку о доходах и трудовую книжку.

Основные отличия

Общий алгоритм при оформлении корпоративного кредита несколько меняется. У обычного кредита банк заинтересован в том, чтобы собрать как можно больше информации о заемщике, о его доходности и так далее – и именно это служит основанием для вычисления платежеспособности.

В случае с корпоративным кредитом ключевым фактором является не платежеспособность заемщика, а платежеспособность организации, в которой он работает. Если вдруг человек перестанет выплачивать деньги по кредиту, то тогда все обязательства ложатся на организацию, которая выступала в роли поручителя.

Что касается заемщика, то банк в первую очередь заинтересован в том, чтобы оценить его текущий статус в учреждении, где он работает. Например, если ему грозит сокращение или снижение ставки, то тогда банк с меньшей вероятностью будет сотрудничать с таким клиентом.

Преимущества

Несколько преимущества корпоративного кредитования:

  • В отличие от других видов кредитования, при этом виде не важно российское гражданство заемщика.
  • У банка понижаются кредитные риски, он может лучше организовать свой кредитный портфель, потому он может заметно понизить ставку по такому кредиту.
  • Предприятие стремится всячески защитить заемщика, потому создаются одинаково комфортные условия как для него, так и для банка.

Предложения банков

Специально для Вас ведущие экономисты, сотрудничающие с нашей редакцией, подготовили для вас некий обзор корпоративных кредитов.

Читайте также:  Россельхозбанк ипотека: как взять ипотеку в россельхозбанке в 2018 г

Сбербанк

Корпоративный кредит в Сбербанке дается под различные нужды и потому имеет большое количество видов:

  • Кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог будущего урожая. Залог может оформляться на сумму до 50—70% обязательств по кредиту (с учетом процентов за 3 месяца) в рублях на срок до 1 года.
  • Кредитование предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли. Объем кредитования устанавливается в зависимости от суммы договора купли-продажи слитков драгоценного металла. Сроки кредитования устанавливаются в зависимости от способов добычи металла: до года и до 1,5 лет.
  • Кредитование операторов розничных торговых сетей. Срок кредитования — до 1 года, возобновляемая кредитная линия с лимитом в размере до 80% от месячных объемов инкассированной выручки
  • Овердрафтное кредитование. Срок от 30 до 180 дней. По кредитам в российских рублях — в размере до 40%, в иностранной валюте — 25%.
  • Кредитование операций с аккредитивной формой расчетов. Сроки кредитования синхронизированы со сроками проведения расчетов по финансируемым контрактам. Размер платы дифференцируется в зависимости финансового состояния Приказодателя и определяется в соответствии с утвержденными тарифами.
  • Рефинансирование кредитов сторонних банков. Обязательным условием кредитования является отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту.
  • Кредитование лизинговых сделок. При финансировании операций лизинга в обязательном порядке оформляется залог приобретаемого в лизинг имущества и имущественных прав по договору лизинга.

ВТБ 24

Корпоративные кредиты втб 24 схожи с кредитной линией Сбербанка, но все же их не так много.

  • Программа «Кредит наличными».
    • Льготная процентная ставка по кредиту наличными — от 17,5% годовых.
    • Бесплатное годовое обслуживание и скидка 50% на первый год обслуживания по Золотой кредитной карте.
    • Выгодные ставки по автокредитам и ипотека по сниженной ставке.
  • Предложение для автосалонов

Мотострелковый батальон – состав подразделений

В мотострелковый батальон входят следующие боевые подразделения:
• Мотострелковые роты – 3 единицы;
• Батарея минометная – 1 единица;
• Взвод противотанковый – 1 единица;
• Взвод гранатометный – 1 единица;
• Взвод зенитно-ракетный.

Подразделения обеспечения батальона

взвод-обеспечения

В мотострелковый батальон входят следующие подразделения обеспечения и обслуживания:
• Один взвод связи;
• Один взвод обеспечения;
• Мед. пункт  батальона.

Группа командования мотострелкового батальона

Командование-МСБ

В группу командования батальона входят:

  • Командир батальона (подполковник или майор);
  • Заместитель командира батальона по личному составу;
  • Заместитель командира батальона по вооружению.

Штаб батальона

Штаб-МСБ

  • Начальник штаба, он же еще один заместитель командира батальона;
  • Начальник связи (командир взвода связистов);
  • Инструктор химик (как правило прапорщик);
  • Писарь (рядовой).

Взвод связи батальона

Мотострелковый батальон взвод связи

Состав взвода связи включает

  • Командир БТР (старший радиотелефонист);
  • Водитель БТР;
  • Два радиоотделения (командир отделения, старший радиомастер в первом отделении и старший радиотелефонист во втором отделении);
  • Водитель БТР 1, он же электромеханик в первом отделении связи;
  • Водитель БТР 2.

Итого во взводе связи батальона 13 л/состава, один командирский БТР, два БТР личного состава , 22 радиостанции, 8 километров кабеля связи.

Состав батальона на БМП

Мотострелковый батальон на БМП

  • Личный состав: 462 бойца;
  • БМП-2 – 37 един;
  • БМП-2К – 2 един;
  • Автоматический миномет «Василек» 2Б9, 2Б9М  – АМ 82мм – 3 штуки;
  • Миномет 82 мм – 6 шт.;
  • Автоматический станковый гранатомет (АГС-17) – 6 шт.;
  • Автомобили: 42 единицы.

Состав батальона на БТР

Мотострелковый батальон на БТР

  • Личный состав: 539 бойца;
  • БТР – 43 един;
  • Автоматический миномет «Василек» 2Б9, 2Б9М – АМ 82мм – 3 штуки;
  • Миномет 82 мм – 6 шт.;
  • ПТРК «Ф» (противотанковый ракетный комплекс  «Фагот» 9К111 – 6 штук;
  • ПТРК «М» (противотанковый ракетный комплекс  «Метис» 9К115) — 9 штук;
  • Автомобили: 42 единицы.

Все о корпоративном кредитовании

Для специальных клиентов банк нередко меняет привычный алгоритм решений по отказам или выдаче кредита.

Если обычный заемщик оформляет в банке любой вид кредита (от ипотеки до потребительского), ему приходится ждать то время, которое требуется на сбор и анализ информации. В случае неблагонадежности клиента кредитор имеет полное право отказать в займе без указания причин.

При оформлении корпоративного кредитования банку необходимо оценить не отдельного человека, а надежность организации, в которой работает заявитель.

Это значит, что если заемщик окажется не в силах выплатить всю сумму, обязательства по погашению долга возьмет на себя предприятие-работодатель, выступая в качестве поручителя.

Кроме этого служба безопасности выяснять уровень заработной платы заемщика, его квалификацию и статус в фирме-поручителе. Это позволяет проанализировать риски: если сотрудник в ближайшее время попадет под сокращение, будет понижен в должности или ему снизят зарплату, банк, скорее всего, откажет в кредитовании.

Однако в случае оформления займа организация будет заинтересована в финансовом благополучии сотрудника, ведь в противном случае его долг повиснет на компании.

На что банк обращает внимание?!

Несмотря на то, что получить корпоративный кредит проще, существует несколько важных критериев, которые влияют на одобрение займа:

  • Возраст. Оформить заем может только гражданин возрастом старше 21 года. Важно, чтобы лицо, получившее деньги, на момент крайнего срока погашения долга не перешагнуло через пенсионный рубеж (60 лет — для мужчин, 55 — для женщин). Поскольку должник может выйти на пенсию сразу по достижению этого порога, банк предпочитает снизить риски;
  • Регистрация. Быть гражданином РФ для получения денежной ссуды не обязательно — сотрудникам-иностранцам банки готовы выдавать деньги на тех же условиях. Однако присутствие постоянной регистрации на территории РФ необходимо.
  • Поручительство. Главный поручитель в случае выдачи денежной ссуды — это организация-работодатель. Однако заимодатель нередко устанавливает лимит на поручительство: например, предприятие не имеет права брать на себя ответственность более, чем за 500 рабочих. Кроме того, в качестве весомого аргумента часто выступает поручительство супруга (и), если должник состоит в браке. Поручителем не может выступать сожитель или бывший супруг.
Читайте также:  Как взять кредит с плохой кредитной историей в Хоум Кредит банке?

Какие потребуются документы?!

Корпоративное кредитование - это

Чтобы получить корпоративный кредит, потребуется стандартный пакет документов:

  • Заявление с анкетой, куда будут внесены все данные заемшика;
  • Копия паспорта с обязательной регистрацией;
  • Письмо от работодателя о своем поручительстве;
  • Справка о доходах с места работа;
  • Заверенная на рабочем месте копия трудовой книжки.

Два последних документа в списке требуются не во всех банках, а подробности о полном пакете лучше уточнять на месте. Например, большинство банков не требует подданства РФ — заемщик может иметь гражданство любой другой страны или не иметь его вовсе.

Сбербанк требует, чтобы заемщик был резидентом Российской Федерации и имел действительную регистрацию, при этом оформлена она должна быть как минимум год назад. Как правило, другие банковские организации стараются не выставлять невыполнимых условий.

Большинство заимодателей также требует отсутствия у потенциального заемщика активных долгов в других банках. Чем лучше кредитная история — тем лояльные банк, это относится и к тем, кто планирует оформить заем по корпоративному кредитованию.

Однако это условие также должно быть прописано в требованиях, представленных на сайте выбранной кредитной организации.

Условия корпоративного кредитования

Корпоративное кредитование считается наиболее выгодным из-за своих условий:

  • Срок выдачи займа не превышает трех лет, а договор может быть заключен и на год, и на два года;
  • Любая цель кредитования — от ипотеки до личных нужд, в том числе — погашение налогов, покрытие долгов, рефинансирование кредитов;
  • Ставка по кредиту ниже, чем по «классическому» потребительскому кредиту и в среднем составляет 14-16% годовых. С учетом ставки потребительского кредита в 18-21% выгода становится очевидной.

Перечисленные выше условия являются общими для корпоративного кредитования, однако каждый заимодатель имеет право их в соответствии с собственной политикой.

Узнавать подробности о ставках и условиях необходимо в том банке, с которым конкретная организация поддерживает партнерские отношения.

Кроме того, практически каждый заимодатель готов предоставлять два варианта кредитования — в рублях или иностранной валюте, предлагая наиболее выгодные условия для тех, кто готов рискнуть и взять ссуду в долларах или евро.

В этом случае процентная ставка будет ниже (около 11% годовых в большинстве банков России), однако при постоянном росте курса иностранной валюты это может оказаться менее выгодным.

Дополнительно для комфорта своих клиентов финансовые организации предлагают несколько вариантов режима:

  • Заем с разовым предоставлением полной суммы;
  • Кредитная линия с автоматическим возобновлением по желанию клиента;
  • Оформление займа без возобновления кредитной линии;
  • Возможность установить рамочную кредитную линию с различными линейками для разных кредитных договоров.

Большинство банков заинтересовано в привлечении надежных клиентов, поэтому в рамках корпоративного кредитования заемщикам предлагают не только выгодные проценты и программы, но также скидки, бонусы и безлимитные сроки обслуживания карты.

Ситуация на рынке

Все последние годы основной доход в сегменте МСБ банки получали от кредитования. Однако, с охлаждением кредитного рынка ко всем участникам приходит понимание, что кредиты — это только часть банковского бизнеса. Усиление регулирования со стороны контролирующих госорганов, снижение доходности от кредитования, выход на рынок новых игроков – это лишь малая часть тех факторов, которые подталкивают банки к наращиванию безрисковых комиссионных доходов.

На западе данная тенденция прослеживается уже более 3-х лет. Так, согласно исследованию «Trends in transaction banking report», в 2011 году 77% западных банков уже серьезно задумались о комиссионных доходах, выделили транзакционный бизнес в отдельное направление и начали перестройку структуры доходов.

Читайте также:  Кредиты и займы - чем отличаются, классификация

В банках финансовой группы «Лайф» мы тоже смотрим в сторону наращивания комиссионных доходов, поскольку они не несут в себе таких рисков, как доходы от кредитования. Задача, которая стоит перед нами в 2013 году, – удвоение темпов роста непроцентного дохода в дивизионе малого и среднего бизнеса.

Задача с виду не сложная и имеет, как минимум два варианта решения.

  1. Привлечение новых клиентов и наращивание дополнительных продаж.
  2. Наращивание доходов с существующих клиентов.

Первую задачу по привлечению новых клиентов, так или иначе, решают все банки на рынке, а о наращивании доходов с существующей базы говорят мало, и действия банков в этом направлении не так заметны. Серьезно занявшись этим процессом, мы столкнулись с рядом трудностей, решить которые смогли, только начав моделировать жизненный цикл клиентов.

Жизненный цикл клиента МСБ в банках

Классический жизненный цикл клиента МСБ в банке показан на рисунке зеленым цветом (области 2-6): клиент приходит в банк, начинает работать и приносить банку некоторый доход, и как правило, через 2-2,5 года уходит, либо закрывая бизнес, либо укрупняясь и меняя банк.

Разработанная нами стратегия работы с жизненным циклом клиента направлена на его удлинение и рост пожизненной доходности с клиента на каждом из трех участков, которые мы для себя выделяем:

  1. ранее привлечение клиентов,
  2. наращивание текущей доходности с клиента,
  3. работа с оттоком клиентов.

В данной статье мы не будем говорить о росте доходов за счет более раннего привлечения клиентов (синий участок 1 на рисунке) и оттоке (синий участок 5-7), а коснемся лишь роста дохода с существующих клиентов.

После привлечения и стабилизации доходов с клиента основная задача банка заключается в подборе и предложении продуктов и услуг, решающих задачи бизнеса клиента. Фактически в момент, когда клиент начал работать с банком и приносить стабильный доход (вышел на плато 3-4 на рисунке), банк должен провести серьезный анализ его деятельности и предложить ему набор кросс-продуктов, актуальных в текущий момент времени – это позволит нарастить доходность (синяя заливка на участке 3) и поддерживать ее в дальнейшем (синяя заливка на участке 4).

Предложив клиенту решение для бизнеса, нарастив лояльность и доходность с клиента, банку нужно будет контролировать этот процесс и не пропустить этап ухода клиента в отток (синий участок 5-7). Работа с оттоком подразумевает глубокое знание клиента, особенностей его бизнеса и потребностей – только за счет этих факторов можно удержать клиента на ранней стадии и продлить его жизненный цикл в банке.

Таким образом, построив жизненный цикл клиента, мы выделили для себя критичные этапы и те действия, которые можем предпринять для увеличения пожизненной доходности клиента.

Условия предоставления

Сотрудник организации может воспользоваться услугой корпоративного кредитования обратившись в банк, с которым у организации-работодателя заключен договор на расчетно-кассовое обслуживание.

Кредит выдается на льготных условиях, так как роль гаранта по корпоративным кредитам выполняет организация.

Банк проверяет платежеспособность не только заемщика, но и организации, в которой тот трудоустроен. Сделать это, к слову, очень легко, так как все финансовые потоки банк в состоянии отследить по расчетному счету клиента-организации. Также банку небезразлично в каком статусе работает заемщик в организации. Учитывается его уровень заработной платы, стаж и квалификация.

Плюсом корпоративного кредитования является возможность предоставления его физическому лицу-нерезиденту Российской Федерации.

Единственные условия, которым должен соответствовать сотрудник — официальное трудоустройство и наличие регистрации на территории Российской Федерации.

Возрастные ограничения для получения корпоративного кредита связаны с необходимостью работы заемщика в организации до полного погашения кредита. Поэтому этот возраст заёмщика должен быть в интервале от 21 года до 60 лет у мужчин и 55 лет у женщин.

Годовая процентная ставка по корпоративным кредитам отличается от обычного потребительского кредитования выгодностью для клиента, так как организация выступает гарантом возврата средств банку.

Кроме того, корпоративный кредит берется на любые цели. Банк не будет проверять использование предоставленных кредитных средств.
Пакет документов, который предоставляется в банк для оформления кредита, совсем небольшой.

В него входят:

  1. паспорт,
  2. заявление-анкета с указанием своих персональных данных и письмо от организации, в которой работает заявитель.

Письмо обязательно должно отражать согласие организации выступать поручителем по корпоративному кредитованию сотрудника.

Источники

  • http://hcpeople.ru/otlichie_msb_korporativnyj_kredit/
  • https://utmagazine.ru/posts/8600-korporativnyy-biznes
  • http://zaem.info/yuridicheskim-licam/korporativnye-kredity/chto-takoe-korporativnyy-kredit.html
  • https://game-unit.ru/motostrelkovyiy-batalon-armii-rf/
  • https://PanKredit.com/info/korporativnoe-kreditovanie.html
  • http://futurebanking.ru/post/2316
  • http://irg77.ru/finansy/kreditovanie/chto-takoe-korporativnyj-kredit/

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...