Выкуп долга у банка третьим лицом

Законна ли продажа кредитного долга третьим лицам?

Под третьими лицами подразумеваем тех, кого изначально не было в договоре. А быть там могут только банк, заёмщик и в ряде случаев – поручители, созаёмщики.

Все современные кредитные договора еще при оформлении предупреждают клиента о возможной уступке прав требования. С этим фактом заёмщик вынужден согласиться, так как другой формы договора не предлагается. Получается – банк получает добровольное согласие клиента и имеет полноценное право продать свой долг по кредиту.

Кому продаются кредитные долги?

Банки, сопоставляя будущие расходы на взыскание долга, определяют оптимальную стоимость продажи (проще говоря – предел «наименьших потерь»). Эта цена в среднем, варьируется от 1 до 10%. И да, таких продают «пачками» по 50-100 штук.

«Штучный» товар обходится покупателям долгов дороже – в среднем 20%. Но, согласитесь, как было бы приятно купить свой же долг за пятую часть его изначальной суммы? Но может ли частное лицо выкупить банковский долг?

Да, третьим лицом по договору цессии (перепродажи долга) может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Например, в процессе взыскания, банк может предложить поручителю выкупить право требования за 50%. Ну да, по сравнению с ценами для коллекторов, не очень выгодно…

Чаще всего, основным покупателем долгов являются всё таки частные коллекторские агентства: они выбирают клиентские долги партиями, за небольшую цену и выбивают деньги всеми возможными способами. 

А где банки продают долги?

Как правило, каждый банк имеет собственную базу агентств, готовых купить долги физических лиц у банка, и попасть в этот бизнес физическому лицу очень сложно. Обычно, до физлиц доходит уже 4-ая очередь – то есть, коллекторы выкупают долги у банка и самые безнадежные выкидывают на биржи и специализированные порталы (пример – «Залог-24»), за стоимость, которая дважды окупает расходы на приобретение и зарплату сотрудников:

При этом, подобные ресурсы не публикуют ФИО клиента – вы можете купить «кота в мешке».

Что делать?

Проще всего – самому предложить банку такую альтернативу: вместо продажи долга коллекторам за 10%, попробуйте заявить более приятную цену в 30-50% (вы сами или кто-то из ваших знакомых). Не получилось с банком – предложите тоже самое коллекторам, купившим ваш долг. За подобную попытку никто не станет вас судить, ведь все происходит в рамках закона, а выиграть вы сможете прилично. 

Будьте добры, поделитесь с друзьями:

Темы:
Можно ли выкупить долг у банка ,
Банк предлагает выкупить долг через третье лицо ,
Выкуп своего кредитного долга у банка ,
Где банки продают долги ,
Может ли частное лицо выкупить банковский долг ,
Продать свой долг по кредиту ,
Купить долги физических лиц у банка ,
Выкуп долга у банка третьим лицом
19 сентября 2018 Что делать, если долг по кредиту передали коллекторам? Банковский аккредитив Как узнать – машина в кредите или нет? Субсидирование ипотеки в 2016 году: условия Кредит до 100000 – без справок и поручителей Не работает Телекард. Что делать?

Здравствуйте!Газпромбанк выпустил приложение Телекард для смартфонов на всех возможных платформах.…

Компенсация вкладов, открытых в Казсбербанке до 1992 года

Здравствуйте!Нет, по законам республики Казахстан, граждане, выбывшие до 2002 года, теряют право на…

Cбербанк: карты мгновенной выдачи

Банковские карты принято воспринимать как подобие документа, для получения которого необходимо собирать…

Депозиты в Россельхозбанке в 2016 году

В Россельхозбанке вклады под проценты стали популярнее, отчасти благодаря тому, что в народ вышла новость о…

Греф: переводы card-to-card обогнали наличные.

Сумма переводов, выполненных через банковские карты, впервые обогнала объём снятия наличных. Герман Греф,…

Возврат страховки при досрочном погашении может стать реальностью

19 сентября Государственная Дума рассмотрит интересный для заёмщиков законопроект – о возврате части…

Как выкупить долг у банка: особенности процедуры

Возможность выкупа кредита у банка предусмотрена статьей 382 ГК РФ. Процедура подразумевает переуступку прав после подписания договора цессии. Выкупить долг может только третье лицо. По сути, коллекторские агентства также приобретают проблемные займы у банка по договору цессии за небольшую цену, а после «выбивают» из должников сумму с учетом своего вознаграждения.

Читайте также:  Микрозаймы: бизнес план и необходимые действия по открытию организации

Выкупить долг по кредиту у банка

Выкупить долг можно за значительно меньшую сумму от номинальной (от 10% до 60% в зависимости от суммы займа, особенностей выплаты и иных факторов). При переуступке прав санкции и штрафы с должника списываются. Решение проблемы подобным образом может сэкономить немалую сумму финансовых средств и нервов.

Если вы желаете использовать выкуп для разрешения проблем с задолженностью, должны знать, что процедура состоит из нескольких этапов:

  1. Вам необходимо найти третье лицо для переуступки прав по кредитному договору.
  2. Третье лицо обращается в банк с желанием выкупить кредит.
  3. После подписания договора цессии права кредитора переходят к третьему лицу.
  4. Третье лицо перепродает вам кредит за символическую сумму (1 коп.) или прощает.

Банки не всегда идут навстречу желающим выкупить кредит, поэтому процедура оформления всех необходимых документов может тянуться от нескольких недель до нескольких месяцев.

Кто может выкупить долг

Если вы размышляете, как выкупить свой долг у банка, сначала вам нужно решить важную задачу –  найти третье лицо. Стать покупателем кредита может как физическое лицо, так и юридическое. Роль покупателя может быть отведена другу, знакомому или родственнику, если он не является поручителем. Человек должен быть надежным и проверенным, поскольку после подписания договора цессии он получить право взыскать с вас долг через суд.

Лучше обратиться за помощью к юристу, юридической или антиколлекторской компании. Сейчас немало фирм предоставляют подобные услуги за отдельную плату. Несмотря на то, что вам придется отдельно платить вознаграждение третьему лицу, подобное решение имеет ряд преимуществ:

  • повышаются шансы выкупить долг;
  • подписание договора с третьим лицом об оказании услуг убережет вас от «кидалова»;
  • не потребуется платить за услуги юриста при подписании договора цессии и перепродажи кредита.

Что нужно знать для того, чтобы выкупить свой долг по кредиту у банка?

Продажа или покупка долга самое обычное явление в сфере юридических финансовых действий, которые каждый день происходят в большом объеме. Раньше в Российской Федерации имелся ресурс, который позволял торговать задолженностями в форме просроченного кредита. Однако сейчас такого сервиса не существует, из-за того, что в нем нет надобности. В статье 232 ГК Российской Федерации расписаны все права занимателя в случае передачи денежных средств дебитору. Сумма долга в основном зависит от честности должника и просроченного срока за кредит. Не исключается, что сумма за продажу долга может быть несколько выше, чем общая сумма кредита. Это бывает только в таких случаях, если особь, желающая выкупить задолженность, имеет личный характер, то есть, когда покупатель хочет влиять финансово на должника. Также имеют быть случаи, при которых долг выкупается людьми, которые сами задолжали дебитору и таким образом хотят сбалансировать ситуацию. Может получиться так, что банк не имеет возможности содержать кредиты с истекшим сроком, поэтому был вынужден продать его другому банку, который в свою очередь купить свой долг только в том случае, если оплата долга не будет превышать 50% от общей суммы кредита. На данный момент разрабатывается план создания специального банка, который будет выкупать обычные кредиты или же кредиты с истекшим сроком. Сегодня на территории Российской Федерации существует агентство по ипотечному жилищному кредитованию, что может покупать у различных кредиторов долга, которые относятся к любому району в России в виде ипотеки. В ином случае кредиты покупают коллекторскими агентствами, что имеют юридический статус и не имеют лицензии. Особенностью покупки кредитов у таких коллектроских агентств является скупка кредитов оптом 5-7% от общей суммы кредита.  

В основном, такая процедура доступна всем желающим, для того чтобы взять с этого дела свою выгоду.

 

Как выкупить свой долг по кредиту у банка-2

Выкуп задолженности у банка по кредиту

К сожалению, на сегодняшний день до 5% трудных должников поставлены в известность, что они имеют право выкупить свой кредит или задолженность у банка, поэтому, и не пользуются такой услугой, что ставит их в затруднительное положение. Процесс очень похож на систему выкупа и продажи долга у коллектроского агентства. Должник должен предоставить кредитору юридическое лицо, которое сможет выкупить долг до 25% от общей суммы кредита, без каких-либо дополнительных растрат. Этот процесс со всеми нюансами подробно расписан в 415 статьей Гражданского Кодекса Российской Федерации. При продаже долга составляется так называемый договор цессии, который утверждает всю передачу прав на долг должника иному физическому лицу, исходя из 382 статьей Гражданского Кодекса Российской Федерации. Трудность для должника состоит в том, что для начала нужно найти юридическое лицо, для проведения данной операции. Есть только два решения такой проблемы:

Читайте также:  Россельхозбанк ипотека: как взять ипотеку в россельхозбанке в 2018 г

  1. Обратиться к высококвалифицированному юридическому лицу, которое оформит  правильно все официальные документы;
  2. Обратиться к так называемым аниколлеторским организациям. За их услуги потребуются дополнительные затраты, но это несомненно меньше, чем выплата всего кредита с дополнительными расходами на штрафы или неустойки.

Ещё одним способом выхода из такой ситуации может оказаться услуга банка, который сам захочет выкупить у вас кредит. В таком раскладе событий в качестве юридического лица имеет право выступать знакомые должника, но ни в коем случае не близкие по крови особи. В данной ситуации все обязанности юридического лица банк берет на себя.

Как выкупить свой долг по кредиту у банка-3

Каким должен быть кредит, для того чтобы кредитор согласился его продать?

Ниже приведены семь самых главных оснований для продажи кредита другим лицам.

  1. Должник на протяжении года не оплатил хотя бы части кредита.
  2. Долг, который давался под залог сотрудники банка продавать не будут, так как пропадает выгода, ведь залог можно продать. Залог может быть в виде недвижимости, а может быть и в виде транспорта.
  3. Должник полностью неплатежеспособен и в дальнейшем его состоятельность не улучшится.
  4. Долг выставляется на продажу в случае, если согласно документу, по которому выдавался кредит, не было утверждено подставного лица, который смог бы оплатить задолженность.
  5. Долг выставляется на продажу, если сумма долга возросла из-за страховок, процентов или наложения штрафа.
  6. Задолженности, которые имеют почти оконченный срок выплаты.
  7. Если от банка была отправлена жалоба в суд и проиграно дело.

Как выкупить свой кредит у банка со скидкой 90%

Законодательная регулировка вопроса

Как выкупить долг у банка: особенности и условия
Чтобы дать ответ на вопрос: можно ли выкупить долг у банка, необходимо обратиться к Гражданскому кодексу РФ. 382 статья этого свода законов посвящена вопросу уступки права требования (то есть, перехода права на взыскание долга от одного кредитора, к другому). Упомянутый нормативный акт разрешает проведение данной процедуры.

Причем, в согласии с ним, она может быть проведена:

  1. По инициативе первоначального кредитора. В таком случае за переход долга выплачивается определенная компенсация.
  2. На основании действующих законодательных актов.

При этом сам долг не списывается. Несмотря на то, что происходит смена кредитора, основные параметры задолженности сохраняются. Единственное отличие для самого заемщика – необходимость внесения платежей по новым реквизитам.

Важно! Не могут менять параметры займа и коллекторы. Любые дополнительные штрафы и пени, установленные такими агентствами, являются противозаконными.

Законодательство предоставляет возможность выкупить третьим лицам фактически любой долг. Однако банковские учреждения идут на такой шаг только по отношению к некоторым видам займов. Наличие в договоре указания на запрет продажи также не является препятствием на пути проведения процедуры.

В соответствии со ст. 382, аннулировать сделку можно только в том случае, если третье лицо, выкупающее задолженность, не знало о действии запрета.

Все затраты, связанные с уступкой права требования, возмещают участники сделки. Исключение – проведение процедуры с согласия самого заемщика. Процесс не является публичным, банк не обязан размещать информацию о его проведении. Однако заемщик в обязательном порядке оповещается о сделке (хотя его разрешение не является обязательным). В противном случае у него появится возможность обжаловать передачу долга.

Особенности

Как выкупить долг у банка: особенности и условия

Для проведения сделки заключается договор цессии (переуступка права требования). Сторонами договора может быть банк и, в соответствии с ГК РФ – «другие лица». Поскольку конкретного определения, кто входит в эту категорию лиц, нет, теоретически, выкупить долговое обязательство может и сам должник. Однако на практике подобная ситуация – редкость. Связано это с сомнительной законностью сделки, которая может быть признана фиктивной.

В связи с этим в основном применяются две схемы выкупа долга:

  1. Задолженность переходит в собственность коллекторского агентства, после чего должник либо плавно погашает ее, либо выкупает.
  2. Заемщик привлекает стороннего человека, который выкупает долг, после чего списывает его (такая возможность предусмотрена 415 статьей ГК РФ).

Внимание! Выкуп долга у банка по договору цессии не допускается, если он заключается с родственниками или членами семьи гражданина.

Как и в случае с самим должником, такая сделка может быть признана фиктивной. Есть несколько способов, как купить свой долг у банка. Рекомендуется привлекать знакомых, а еще лучше – опытных юристов, которые смогут грамотно составить документацию и решить проблему.

Читайте также:  Процедура пополнения Киви кошелька через терминал

Более того, сегодня действуют специальные антиколлекторские агентства, выкупающие долги граждан.

Преимущества процедуры

Третьи лица, которые выкупают долги, позволяют гражданину решить сразу несколько проблем. В первую очередь заемщик больше не будет должен финансовому учреждению, которое может использовать разнообразные штрафы и пени. Кроме того, при помощи процедуры можно решить следующие проблемы:

  1. Как выкупить долг у банка: особенности и условия
    Начисленные штрафы и неустойки. При продаже все санкции списываются. То есть, гражданину не придется переплачивать за заем из-за накопившихся пеней.
  2. Улучшение кредитной истории. Любая просрочка заносится в кредитную историю. Этот фактор может в дальнейшем негативно повлиять на возможность взятия нового займа. Продажа долга предотвратит дальнейшее ухудшение КИ.
  3. Инициирование судебных разбирательств. Финансовое учреждение может обратиться в суд для взыскания долга. Хотя это невыгодно, некоторые учреждения практикуют подобный способ возвращения средств. Выкуп долга сохранит личное время гражданина и избавит его от разбирательств.

Также следует учесть тот факт, что продажа долгов осуществляется по значительно более низкой стоимости. Обычно цена уступки права требования составляет до 20% от размера задолженности. Соответственно, с помощью этого инструмента можно сделать заем более дешевым.

Почему банки идут на подобные сделки

Может показаться, что банкам невыгодно продавать долги своих клиентов, поскольку в таком случае они понесут финансовые убытки. В действительности, это не совсем так. Продаются только те задолженности, по которым банк не надеется получить средства от клиентов.

Соответственно, переуступка права требования позволяет возвратить хотя бы часть средств, потраченных на клиента. Поэтому в некоторых случаях сами банки предлагают выкупить долг через третье лицо.

Как выкупить долг у банка: особенности и условия
Кроме того, необходимо учесть следующие факторы:

  1. Процесс взыскания проблемной задолженности требует привлечения дополнительных сотрудников, что приводит к финансовым затратам. Из-за этого целесообразность процедуры сомнительна, поскольку можно потратить больше средств, чем удастся возвратить.
  2. Рейтинг банка напрямую зависит от его платежеспособности. Процентные ставки по депозитам выплачиваются от средств, полученных вследствие возвращения займов. Чем больше у банка просрочек, тем, соответственно, ниже его платежеспособность, что негативно влияет на рейтинг. Исправить ситуацию можно, избавившись от проблемных задолженностей.

Следует также учесть тот факт, что основные банковские процессы в стране регулируются Центральным банком. Другие финансовые учреждения обязаны выполнять указания данного ведомства. ЦБ указывает избавляться от проблемных займов, дабы избежать возможного банкротства.

Какие долги нельзя выкупить

Банк избавляется только от проблемных займов, то есть тех, просрочка по которым превышает шесть месяцев. Факторами, влияющими на подобное решение, также является наличие других проблемных займов у гражданина, отсутствие у него имущества, за счет которого можно взыскать задолженность.

Выкуп кредита у банка третьим лицом не допускается, если:

  1. Клиент время от времени проводит платежи в счет погашения задолженности.
  2. Заемщик привлек поручителей во время оформления кредитного договора.
  3. В качестве обеспечения займа выступает движимое или недвижимое имущество.

Справка! Практически невозможно выкупить ипотеку и автокредит.

Дело в том, что средства предоставляются под залог объекта кредитования. Учитывая тот факт, что от заемщика требуется внесение первоначального платежа, банку выгоднее отобрать заложенное имущество и продать его, нежели уступать право требования.

Проведение процедуры

Как выкупить долг по кредиту у банка? Следует рассмотреть процедуру выкупа на примере действий антиколлекторыских агентств. Весь процесс состоит из нескольких этапов:

  1. Как выкупить долг у банка: особенности и условия
    Заемщик обращается в агентство и сообщает о своих намерениях. После анализа состояния гражданина, сотрудники агентства выдают клиенту счет, на который необходимо перечислять средства.
  2. В течение нескольких месяцев ведутся переговоры между банком и антиколлекторами. Их основная цель – добиться разрешения банка на выкуп долга. Конкретный срок решения проблемы зависит от давности просрочки и грамотности подхода сотрудников агентства.
  3. Через несколько месяцев банк продает долг. После завершения сделки часть выплаченных клиентом средств идет на выкуп, а другая часть используется для оплаты действий антиколлекторов.
  4. Далее сотрудники компании используют 415 ст. ГК и прощают клиенту долг.

Не рекомендуется самостоятельно предлагать банку возможность выкупа. Сотрудники финансового учреждения поймут, что у гражданина есть возможность платить средства, и не согласятся на проведение процедуры.

Источники

  • https://banks.is/publ/265-mozhno-li-vykupit-dolg-u-banka
  • http://znatokdeneg.ru/pro-dolgi/kak-vykupit-dolg-po-kreditu-u-banka.html
  • https://e-zaim.ru/dolgi-i-krediti/kak-vy-kupit-svoj-dolg-po-kreditu-u-banka
  • https://prava.expert/prava-dolzhnikov/kak-vykupit-dolg-u-banka-osobennosti-i-usloviya.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...