Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Что такое КИ

Понятие КИ определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г. Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Виды обязательств по кредитной истории
Схема видов обязательств по кредитной истории

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:

    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Части КИОсновная информация, указанная о:физическом лицеюридическом лице
Титульная
  • ФИО.
  • Данные паспорта.
  • Код налогоплательщика.
  • СНИЛС.
  • Название.
  • Адрес регистрации.
  • Регистрационный и идентификационный номера.
  • Данные о реорганизации, если она происходила.
Основная
  • Адрес регистрации.
  • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
  • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
  • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
  • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
Дополнительная (закрытая)
  • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
  • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
  • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
Информационная
  • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
  • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
  • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.

Пример отчёта по кредитной истории
Пример отчёта по кредитной истории

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Читайте также:  Вакансия Специалист по работе с физическими лицами в Москве, работа в компании Альфа-Банк, полный рабочий день

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита.
    Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу.
    В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета.
    Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки.
    Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы.
    Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Вводная информация

Первое, что вы увидите в кредитном отчете — сводные данные: сколько кредитов брали, сколько закрыли и сколько погашаете. Эта часть состоит из нескольких блоков.

Если в отдельных строчках вы встретите надпись «нет данных», значит, кредитор не предоставил эту информацию в БКИ.

Получить кредитную историю

Блок: счета

В этом блоке содержатся общие сведения о ваших кредитных счетах. Сколько их, общий кредитный лимит, суммарные ежемесячные платежи, задолженность.

Обратите особое внимание на строку «Просрочено» (в колонке «Баланс»). Здесь указана сумма всех негативных кредитов с просроченными платежами. По таким кредитам капают пени, а в худшем случае намечается суд или передача кредитов коллекторам.    

«Количество негативных кредитов» — это когда просрочка выплат перевалила за три месяца или кредиты дошли до дефолта/судебного взыскания. Потенциальных кредиторов насторожит любая цифра, кроме нуля. Чтобы посмотреть, какие именно кредиты получили статус просроченных, найдите в отчете раздел со списком отдельных кредитов.

Блок «Запросы»

В «запросах» указано количество запросов вашей кредитной истории. Законно запрашивать кредитные отчеты могут банки, МФО и работодатели с вашего письменного согласия. И, конечно, вы сами.

Блок «Информационная часть»

В информационной части в блоке «заявки на кредит» указано количество ваших попыток получить кредит. Здесь же вы увидите количество одобренных и отклоненных заявок. 

Не удивляйтесь, если цифра окажется меньше, чем в действительности. Банки передают данные для этого блока только с марта 2015. 

Блок «Банкроства»

Блок «банкротства» — общее количество ваших банкротств и за последние пять лет.

Статус банкрота дается на пять лет. В течение этого времени почти невозможно получить кредит.

Получить кредитную историю

Как выглядеть надежным заемщиком в глазах банка

  • Вы хотя бы раз брали кредит — то есть у вас не пустая кредитная история.  Банк понимает, что вы в состоянии адекватно выплачивать занятые деньги.
  • Отсутствуют просроченные кредиты (строка негативные счета).
  • До 1-3 запросов на кредиты в месяц.
  • Нет или мало отказов по кредитам.
  • Выплаты по кредитам меньше 30% официального заработка.
  • Паспортные данные долго не менялись и соответствуют анкетным данным.
  • Прописка, адрес проживания и телефоны редко меняются — не чаще раза в два года. Кредиторы доверяют стабильным заемщикам. Постоянные смены адресов и телефонов их настораживают.
Читайте также:  Как продать действующий кредит

Персональные данные

В этой части содержится информация о паспортных данных заемщика: СНИЛС, адреса, телефоны из кредитных заявок с датой обновления. Иногда встречается строка с прочими документами МВД.

Информация по отдельным кредитам

Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года. Вот как это выглядит: 

Счет

Здесь указываются:

Вид кредита: автокредит, ипотека, потребительский и т.д.

Отношение: личный кредит, поручитель, созаемщик.

Кредитор: организация, выдавшая кредит.

Счет: номер кредитного договора.

Договор

Здесь указаны условия, на которых вы оформили кредит по договору. Размер кредита, процентная ставка (полная стоимость), дата последнего платежа, если вы не отступитесь от графика выплат.

Состояние

Дата открытия кредита: когда был открыт данный кредит

Статус:

  • активный — кредит выплачивается
  • закрыт —  кредит погашен
  • доведен до дефолта — это худший сценарий для заемщика, банк потерял надежду вернуть кредит, в ход идет взыскание имущества, блокировка счетов.
  • просрочен — задержка платежей по кредиту вышла за рамки указанного в договоре срока
  • передан в другую организацию — Причины: кредит продали коллекторам, у вашего банка отозвали лицензию, банк

Получить кредитную историю

Дата статуса: в примере выше указан статус «просрочен». Этот статус поставили в ноябре 2016 года. Если статус изменится, то и дата обновится.

Последняя выплата: здесь ставят дату последнего платежа по кредиту. Но в нашем случае банк некорректно передал информацию, потому что в колонке «Баланс» мы видим, что заемщик выплатил ноль рублей. 

Факт исполнения в полном объеме: здесь ставят дату погашения кредита.

Последнее обновление: здесь ставят дату, когда кредитор вносил изменения по заемщику, например, поставил отметку о передаче долга на взыскание.

Баланс

Задолженность: сколько вы должны банку на дату последнего обновления.

Просрочено: какая сумма выпала из графика платежей.

След. платеж: тут обычно указывается сумма ежемесячного платежа. Но в случае с рассматриваемым примером стоит ноль, поскольку весь кредит перешел в разряд просрочки.

Залоги

Чем обеспечен кредит, стоимость залогов, даты оценки. Залогом может быть автомобиль, дача, квартира и прочие материально ценные объекты.

Поручительства

Если по какому-нибудь кредиту вы были поручителем, то в графе объем будет указано «полный», если вы единственный поручитель, либо частичный, если поручителей несколько.

Данные о кредиторе

Кто выдал кредит — организация и реквизиты.

Банковские гарантии

Это когда банк выступает гарантом вашей платежеспособности перед вашим кредитором. Если вы не сможете выплатить кредит, за вас это сделает банк-гарант.  

Своевременность платежей

Самая важная часть. Здесь описывается, как своевременно вы вносили платежи по договору на протяжении его действия.

Каждый месяц, это символ (в квадрате) и буква. Буквы обозначают названия месяцев, а если вместо буквы цифра — значит, это январь, а цифрой указан год. В данном примере — 39 символов = 39 месяцев. Это время, когда банк «вел» кредит.  Все символы читаются в обратном направлении — справа налево, то есть последний месяц обслуживания договора — в самом начале. 

Чтобы разобраться в значении символов, найдите в отчете такую табличку, в ней указана расшифровка символов:

В нашем примере за 38 месяцев «нет данных», а в 39 месяце кредит признали безнадежным и передали на взыскание. Кредитор может передать работу собственной службе взыскания, а может подключить коллекторов.

До цифры 6 все понятно. «9» мы прокомментировали выше. Разберемся с «7» и «8».

7 — изменения/дополнения к договору. Иногда банк идет навстречу заемщику и пересматривает условия договора, реструктуризирует долг.  

8 — погашение за счет обеспечения. Это когда банк сам списывает средства на погашение кредита со счетов заемщика, если это предусмотрено договором.

Приобретатель права требования

Иногда банки «продают» кредиты другим организациям, чаще всего коллекторам. С этого момента вы должны кредит не банку, а приобретателю права требования.

Положительные условия для одобрения кредита:

  • Нет дефолтов или судебных взысканий.
  • Нет просрочек свыше 12 недель за последний год.
  • Короткие просрочки не встречаются чаще, чем раз в год.
  • Нет активных просрочек.
  • Вы не берете новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.

Ваши кредиторы могут ошибочно передавать данные в кредитные бюро. Если вы нашли искаженные данные в кредитной истории, ознакомьтесь со статьей про исправление кредитной истории. 

Запросы: Отказы и одобрения

Здесь вы найдете заявки на кредиты и их статусы: одобрены или отклонены.

Эти данные появились в кредитном отчете с весны 2015 года. Все, что раньше, в отчет не попадет. 

Читайте также:  Список кредитов банков Казахстана

Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в МФО.  

Запросы вашей кредитной истории

В этой части вы узнаете, какие организации и когда интересовались вашей кредитной историей. Ваши личные запросы в отчет не попадают.

Проверьте, чтобы в перечне запросов не встречались неизвестные вам организации, с которыми вы не подписывали соглашения на проверку кредитной истории. Законный доступ к кредитной истории можно получить только с вашего письменного согласия — и то на определенный соглашением срок.

Если встретились неизвестные организации, подайте заявление через сайт Банка России о привлечении БКИ и кредитора к административной ответственности за незаконный запрос и предоставление кредитной истории.

Срок давности кредитной истории

В седьмой статье закона  “О кредитных историях” написано, что бюро обязаны хранить кредитную историю гражданина пятнадцать лет. Если в это время с документом ничего не происходит, бюро его аннулирует (исключает из своей базы данных). Целиком, а не только те записи, “срок годности” которых вышел.

Еще один важный момент: каждое бюро отвечает только за свои записи. Это значит, что, когда ваша кредитная история аннулируется одним бюро, в другом она все еще может храниться. Чтобы узнать, сколько и каких бюро хранят ваши данные, запросите справку из ЦККИ.

Так выглядит справка ЦККИ, которая укажет вам, где искать кредитную историю

Что входит в кредитную историю физического лица?

Каждое БКИ составляет КИ по собственным стандартам. Но общая схема всегда одна и та же. КИ состоит из трех логических блоков.

1. Общая информация

В этом разделе обычно указывают:

  • Паспортные данные
  • Количество займов
  • Наличие проблемных или просроченных задолженностей
  • Часто в этом разделе бюро кредитных историй физических лиц  указывает, сколько раз запрашивали вашу КИ

Этот раздел дает общее представление о субъекте КИ. В БКИ «Эквифакс» он занимает несколько страниц. Сначала бюро сообщает общую информацию о субъекте.

Потом приводит общие данные по кредитам.

После этого БКИ делает скоринг-анализ благонадежности субъекта.

2. Детальная информация по кредитам

В этом разделе субъект кредитной истории физического лица найдет подробную информацию по каждому взятому займу:

  • Сколько кредитов взял заемщик.
  • На какую сумму.
  • На какой срок. Указывают даты начала действия договора и его окончания.
  • В каких банках.
  • С какой целью, то есть тип кредита – потребительский, автомобильный, кредитная карта, ипотека.
  • Есть ли задолженность. На какую сумму просрочены платежи и на сколько дней.
  • Наличие поручителей или залогового имущества.
  • Обращался ли субъект за пролонгацией кредита. Если да, то сколько раз и когда.
  • Подробные данные о своевременности выплат, часто в виде наглядных схем.
  • Наименования банков, предоставивших информацию для базы кредитных историй физических лиц.
  • Даты последнего обновления данных по кредитам.

Получить кредитную историю

Банк анализирует эту информацию и делает выводы о благонадежности плательщика. На их основании финансово-кредитная организация решает, можно ли выдать клиенту кредит.

БКИ «Эквифакс» сначала приводит расшифровку условных обозначений, которые будут использованы в отчете.

Затем сообщает подробные данные по каждому кредитному договору.

3. Дополнительная информация

В этом разделе обычно указывают:

  • Количество запросов КИ физлица.
  • Наименования организаций, интересовавшихся этими данными.
  • Как часто человек обращался за кредитами.
  • Выдали ему займ или нет. Если отказали, то по какой причине.

Кроме этого, БКИ может включить сюда информацию о финансовой благонадежности заемщика:

  • Факты признания субъекта банкротом.
  • Наличие официально признанных задолженностей.

Эти данные являются для банков вспомогательными.

«Эквифакс» в разделе с дополнительной информацией сообщает, как часто запрашивали КИ субъекта, а также наличие банкротств и долгов.

Кроме того, БКИ сообщает, как часто и в какие организации человек обращался за кредитами.

Как получить в БКИ кредитную историю физического лица

Способов всего пять:

  • Сделать письменный запрос и отправить его письмом. В этом случае к запросу прилагают копии документов, заверенные нотариусом. Форму запроса и перечень документов нужно взять на сайте БКИ. В разных организациях разные требования.

Запрос в «Эквифакс» выглядит вот так:

• Лично обратиться в БКИ или в одну из партнерских организаций. Их список есть на сайте каждого кредитного бюро. При себе нужно иметь документ, удостоверяющий личность.  
• Сделать запрос, послав телеграмму. Для этого нужно обратиться в почтовое отделение с телеграфом.        –
     – Зайти на сайт БКИ и сделать запрос онлайн. Но не все кредитные бюро предлагают клиентам такую услугу.
     – Сделать запрос на сайте mycreditinfo.ru.

Получить кредитную историю

Источники

  • https://www.gagarinbank.ru/ki/
  • https://mycreditinfo.ru/kak_citat_kreditnuju_istoriju
  • https://mycreditinfo.ru/srok_hraneniya_kreditnoy_istori
  • https://mycreditinfo.ru/kreditnye_istorii_fiziceskih_lic

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...