Отрицательная кредитная история – изменить кредитную историю, подготовить запрос на исправление кредитной истории

Как отправить запрос:

Содержание:

Подготовить и отправить запрос по почте

Для этого необходимо:

1. Заполнить запрос на оспаривание информации, указанной в вашей кредитной истории.

2. Поставить подпись и дату на заполненном запросе.

3. Направить запрос по адресу НБКИ: 121069, город Москва, переулок Скатертный, дом 20, строение 1.

Для чего нужно оспаривать кредитную историю?

Прежде чем оценить важность процедуры оспаривания кредитной истории, нужно разобраться в значении самой кредитной истории.

Так как в последнее время все больше людей устремляется в банки за кредитами, возникла необходимость исследовать их возможности, надежность, платежеспособность. При этом именно кредитная история является самым главным и практически единственным инструментом проведения такого анализа. Объясняется это тем, что наличие данных об обслуживании и погашении ранее оформленных кредитов дает возможность банкам оценить критерий надежности разных клиентов. Данное решение, кстати, определяет возможность выдачи кредита и определяет индивидуальные условия кредитного договора.

Оспаривать кредитную историю стоит при ее отрицательном характере. Ведь, если кредитная история со всех сторон положительная и в ней нет данных о неточном выполнении условий ранее полученных кредитов, оспаривать ее никто не будет. Но при отрицательной истории стоит задуматься, ведь такая оценка может превратиться в серьезный негативный фактор для принятия решения.

Иногда банки искажают предоставленную в истории информацию в соответствующем бюро. Бывает, что причиной этому технические ошибки, которые появляются как результат структуризации кредитной истории в БКИ. Чаще всего случается так, что, из-за невнимательности сотрудников бюро, часть информации от одного человека с кредитной историей помещается в досье его однофамильца. Поводом обжалования кредитной истории может стать несоответствие закону предоставления БКИ информации другим структурам, что выдвигается объектом самой кредитной истории. Таким образом, оспаривание кредитной истории представляет собой процесс исправления некорректной информации, но никоим образом не обжалование условий договора кредитования в конкретном банке.

Что такое кредитная история и что из нее можно узнать

Это накопившаяся о заемщике информация обо всех его отношениях с банками и МФО. Сведения начинают собираться с момента первого получения кредита и храниться будут на протяжении 15 лет в Бюро кредитных историй (БКИ), работу которого контролирует Центробанк.
Содержимое этого документа включает в себя:

  • Персональные сведения о заемщике. Здесь указываются его паспортные данные, место прописки и фактического проживания, контактные номера телефонов.
  • Данные СНИЛС, ИНН и других документов, позволяющих точно идентифицировать человека. Также здесь прописывается его семейное положение, образование, состав семьи;
  • Сведения о кредитах. В какой организации был получен, когда именно, какая сумма и процентная ставка была определена. Если есть просроченные платежи – они тоже будут отражены. Судебные иски, решения приставов, продажа долгов третьим сторонам – все записано;
  • Третий раздел закрытый, в нем хранится информация о лицах и организациях, которые запрашивали КИ.

Этот документ по сути является отчетом, сводной таблицей по конкретному человеку, поэтому его часто называют досье.

Отчет по благонадежному заемщику выглядит примерно таким образом: ФИО человека, время обращения за потребительским кредитом – дата. По текущему активному кредиту просрочек за ним не числится, все платежи отмечены как своевременно внесенные.

Отчет по «проблемному» заемщикувыглядит иначе. Здесь тоже указываются его ФИО и дата обращения в банк. По недавно открытому кредиту стоит статус: «самая большая просрочка – 5 месяцев», здесь же указана сумма просроченной задолженности, набежавшие на нее проценты и пеня. Второй полученный еще в 2016 году кредит числится как незакрытый, долг по нему копится и уже равен 35 тысячам рублей.

Сперва получаем кредитную историю и внимательно ее анализируем

Перед тем как принять меры по исправлению кредитной истории, необходимо понимать, какие банки или МФО направляли в БКИ информацию о заемщике.

Получить сведения о своей истории можно, направив запрос напрямую в БКИ. Согласно закону, каждый человек раз в год имеет право сделать это бесплатно, за все последующие попытки будет взиматься плата. Образец заявления в БКИ можно скачать ниже:

Читайте также:  Как оформить кредитную карту Русский Стандарт?

Скачатьобразец заявления в БКИ на изменение кредитной истории

После получения документа его необходимо тщательно проанализировать на тему:

  • Все ли сведения указаны верно (случается, что за человеком числится кредит, к которому он не имеет отношения, а долг принадлежит однофамильцу);
  • Нет ли ошибок (по давно закрытым долгам все равно может быть просрочка).

Дальше по итогам такого анализа пора разрабатывать алгоритм действий, как исправить кредитную историю. Отраженные в ней сведения можно либо оспорить, если они недостоверны, либо принимать меры по их исправлению.

Оспаривание кредитной стории в судебном порядке

Действующее законодательство дает заемщику право полностью или частично оспорить сведения, хранящиеся в БКИ. Чтобы урегулировать данный вопрос, сперва необходимо направить в Бюро письменный запросс просьбой удалить или изменить сведения.

У вас возникли юридические проблемы?
Нужен совет профессионального юриста?

Бенсплатные номера для консультации:

8 800 350-23-69 доб. 360
8 800 777-08-62 доб. 284
8 800 500-27-29 доб. 314

 

Можно ли быстро исправить кредитную историю или внести в нее изменения без усилий?

Как исправить кредитную историю: образец заявления в БКИ
Если хорошо поискать, в интернете найдется масса компаний, готовых помочь людям в сложной ситуации и исправить их кредитную историю за деньги. Подобное «очищение» репутации стоит довольно дорого.

Схема простая: заемщик переводит специалисту оговоренную сумму, после чего тот якобы берется за удаление сведений о просрочках из кредитной истории. Это чистой воды мошенничество. По итогам подобной работы заемщик остается с теми же просрочками в кредитной истории и уже без денег.
Дело в том, что над БКИ ведется строжайший контроль и простой человек попросту не может проникнуть в базу данных с целью что-либо там подправить или стереть. Поэтому не верьте якобы «сотрудникам БКИ», предлагающим подобную услугу. Ни один из них не пойдет на должностное нарушение, вы просто зря отдадите деньги мошеннику.

Длительная работа над исправлением

Самый оптимальный, законный и 100% верный метод, который принесет пользу – это получение хорошей кредитной истории.

По мере ее улучшения все давние просрочки будут постепенно уходить на второй план, в глазах кредитора такой клиент выглядит надежным и ответственным, так что может рассчитывать на выгодные условия кредитования.
Есть несколько вариантов, как исправить кредитную историю:

  • Использование пластиковых кредитных карт. Каждую такую банк рассматривает как отдельный займ, даже если карточка не используется. Поэтому первое, что нужно предпринять, это позакрывать все старые кредитки;
  • Вы обратились сразу в несколько организаций, пара из которых одобрила займ, но в итоге вы решили его не брать. Эти заявки негативно сказываются на рейтинге человека, банк может решить, что у него серьезные финансовые проблемы;
  • Текущие кредиты необходимо начать гасить максимально точно, не нарушая утвержденного графика выплат ни на день. Тщательней всего проверяются последние полгода перед подачей анкеты, так что пара мелких просрочек несколько лет назад обычно существенной роли не играет.
  • Сложнее всего будет тем заемщикам, в истории которых есть судебные разборки с банком. В этом случае нужно приготовиться к тому, что процесс улучшения кредитной истории отнимет не меньше года.

Улучшение КИ путем получения новых займов

Как исправить кредитную историю: образец заявления в БКИ
Плохой рейтинг – это почти полная вероятность того, что даже в простом потребительском кредите банк откажет. Значит необходимо пользоваться всеми возможностями экспресс-кредитования. В рамках таких программ подавать заявки можно дистанционно, а для оформления договора достаточно иметь при себе всего 2 документа: паспорт и второй на выбор заемщика.

Ввиду неважного рейтинга на этом этапе соглашаться нужно на предложенную ставку, но брать небольшую сумму денег на короткий срок. Дальше необходимо безупречно исполнять свои обязательства, по возможности даже расплатиться досрочно. Схема работает и в отношении МФО, которые тоже передают сведения о заемщиках в Бюро кредитных историй.

На практике самая выгодная схема, как исправить кредитную историю, это:

  • Частое использование кредитной карты с грейс-периодом. На протяжении беспроцентного периода проценты начисляться не будут, так что человеку достаточно успевать вносить на счет потраченную сумму. Способ медленно, но верно поможет улучшить положение;
  • Частое получение небольших нецелевых займов и быстрое их погашение без просрочек.

Оба эти варианта позволят улучшить историю естественным путем. Если у заемщика было несколько небольших просрочек, то после подобных манипуляций вероятность одобрения выгодного займа в банке в разы повышается. Когда кредитная история испорчена до сих пор не погашенными займами, штрафами и т.д., то первое, с чего нужно начать – это расплатиться по уже имеющимся обязательствам.

Читайте также:  Должностные обязанности менеджера по развитию бизнеса: инструкции, функции и требования, особенности создания инструкции, образец

В зависимости от состояния кредитной истории меняются и сроки, которые потребуются на улучшение ситуации.

Специальные банковские программы под названием «Кредитный доктор»

Подобные предложения для проблемных заемщиков есть у многих банков. Рассмотрим в качестве примера условия, предлагаемые Совкомбанком для улучшение кредитного рейтинга.
Воспользоваться услугой могут заемщики от 20 до 85 лет, чтобы оформить договор, при себе достаточно иметь паспорт и второй документ для проверки личности. Суть программы простая: в среднем не больше 20 тысяч рублей под 47,7% годовых Совкомбанк готов предоставить даже клиенту с неважным рейтингом на срок не больше года. Сумма и сроки могут быть откорректированы индивидуально.

Процентная ставка по такому договору завышена, ведь, во-первых, банк работает с проблемными заемщиками, а во-вторых, в сделке не требуются поручители, созаемщики или обеспечение. После успешного погашения этого займа клиент может взять еще один при необходимости. Сведения об успешной выплате без просрочек передаются в БКИ. Таким образом кредитный рейтинг человека стабилизируется.

Зачем нужно оспаривать свою кредитную историю

Если кредитная история стала плохой не из-за халатного отношения к своим обязательствам клиента, а в силу разных внешних факторов, ее следует немедленно оспорить. В противном случае нужно быть готовым к преодолению определенных трудностей. Недобросовестный заемщик, например, может столкнуться с такими проблемами:

Проблемы при плохой кредитной истории

Когда нужно оспаривать кредитную историю

Все действия по хранению, передаче и актуализации КИ прописаны в федеральном законе о кредитных историях. По этому закону исправлению подлежит только неправильно отображенная в отчете информация. Если история плохая, но все данные в ней указаны правильно, оспаривать такую историю бессмысленно. В нее не внесут изменения и тем более ее не удалят. Действительно плохую историю нужно только исправлять или ждать ее аннулирования. А если история ухудшилась не по вине заемщика, ее можно оспорить. Основные случаи, в которых нужно требовать корректировки КИ, такие:

  1. Произошло смешение историй людей с одинаковыми фамилиями.
  2. В результате технического сбоя специалисты банка подали в БКИ информацию с ошибками.
  3. В силу действия человеческого фактора сотрудники банка или бюро указали в кредитной истории неправильную информацию или просто не актуализировали имеющиеся у них данные.

Как происходит обжалование кредитной истории

Согласно статье 8 вышеупомянутого ФЗ РФ субъект кредитной истории (например, физическое лицо, выступающее заемщиком) имеет право оспорить свою кредитную историю как частично, так и полностью. Процесс обжалования выглядит так:

  1. Субъект кредитной истории пишет заявление с просьбой внести изменения в его КИ и конкретизирует, какие данные подлежат корректировке: о просрочках, о статусе кредита, о факте получения кредитных средств вообще и т.д. Например, «Эквифакс» предлагает своим клиентам готовую форму заявления (на сайте есть образцы как для физических, так и для юридических лиц):
    Форма заявления Эквифакс
  2. Субъект КИ подает соответствующее заявление в БКИ, где хранится подлежащая актуализации история одним из двух способов:

    • заверяет свою подпись на заявлении у нотариуса, а после отправляет заявление по почте;
    • просит бланк или образец у специалиста своего БКИ и на месте заполняет документ и передает его в бюро на рассмотрение.
  3. БКИ в срок до 30 дней с момента получения заявления проверяет полученную информацию (срок рассмотрения может быть сокращен по уважительным причинам, указанным в самом заявлении) и готовит ответ. В частности, бюро делает запросы в кредитные организации, которые обязаны проанализировать присланную информацию на предмет достоверности и отправить в БКИ ответ.
  4. После получения ответа от кредитной организации бюро выполняет соответствующие действия:

    • если правота заявителя подтверждена кредитной организацией, БКИ обновляет историю в оспариваемой части или даже полностью ее аннулирует, а после информирует об этом субъекта КИ;
    • если кредитная организация подтвердила правильность уже указанной информации, БКИ письменно информирует заявителя о невозможности корректировки КИ и в ответе излагает причины отказа.
  5. В случае несогласия с решением бюро субъект кредитной истории может обратиться суд и обжаловать полученный от БКИ ответ. В суд можно также обратиться и в случае отсутствия ответа на запрос.

Когда и почему портится кредитная история

Кстати, о плохой кредитной истории. Каждый банк сам решает, достоин ли заемщик с любой репутацией выдачи очередного кредита или стоит отказать. Одно и то же досье в разных банках может восприниматься по-разному. Однозначно отрицательной КИ становится только в случаях, когда просрочка превышает 90 дней или по займу не было произведено ни единого платежа в погашение долга, либо у заемщика есть не исполненное судебное решение о выплате задолженности.

Читайте также:  Как взять потребительский кредит наличными в «СКБ-банке»

Обычно отрицательная кредитная история формируется по вине самого субъекта КИ, набравшего денег взаймы и не сумевшего выплатить все обязательства. Однако негативные отметки в досье могут появиться и по вине банковских служащих:

  • перепутались досье однофамильцев;
  • не внесены записи о погашении долга;
  • не поставлена отметка об очередном платеже;
  • не учтено выполнение обязательств;
  • добавлен чужой долг.

При проверке своей кредитной истории обнаружили неправильные данные, мешающие вам общаться с банками? Все можно исправить сравнительно просто и быстро.

Процедура оспаривания сведений в кредитной истории

Начать следует с заявления в Бюро кредитных историй, где и хранится ваше досье. Направить такой запрос можно тремя способами: почтой, лично отнести в офис Бюро кредитных историй или передать через любые организации, сотрудничающие с БКИ, например, ближайший банк или микрофинансовую компанию.

Сама процедура оспаривания данных в кредитном досье содержит несколько последовательных стадий:

  • В заявлении необходимо перечислить данные, подлежащие исправлению, которые не соответствуют действительности.
  • Сотрудники БКИ проведут проверку, в частности запросят уточненные данные от того кредитного учреждения, которое подало оспариваемую информацию.
  • В течение 14 дней источник данных обязан внести изменения или доказать, почему считают сведения корректными.
  • Установив достоверность записей в досье, представители БКИ обязаны опять же за 14 дней оповестить самого заемщика о произведенных действиях.

Таким образом, в течение месяца с момента подачи заявления все ошибки в КИ должны быть исправлены, а вы получите ответ об изменениях.

Не согласны с той информацией, которую и банк, и БКИ считают достоверной? Оспаривать содержимое кредитной истории можно в судебном порядке. Подготовьте исковое заявление, приложите к нему документы, подтверждающие недействительность сведений, собранных в вашем досье и дождитесь решения суда. После чего КИ будет исправлена.

кредитный рейтингПроверить

Путеводители

  • Почему банки отказывают в выдаче кредита
  • Как проверить кредитную историю
  • Как оспорить кредитную историю
  • Как получить справку из ЦККИ
  • Вопросы и ответы по кредитной истории

Запрашиваем кредитную историю и проводим анализ

Логично, что первоочередными действиями, перед тем как обращаться с жалобами, будет запрос и получение своей КИ.  

Для этого, нужно обратиться в свое БКИ, где вы сможете получить данные по своим кредитам. Если это первое обращение за год, то историю вы получите бесплатно. Не учитывая конечно, работу нотариуса и почтовые услуги, стоимость которых в совокупности составит 300-900 руб. Если же обращения за год уже не первое, то добавьте к затратам еще стоимость КИ, это плюс 450 руб. Ответ придет в течение 10 дней.

Если, ждать нет времени, то есть онлайн-сервисы, которые предоставят вашу кредитную историю за 15 минут. Стоимость варьируется от 300-600 руб.

После того, как кредитная история получена, внимательно пересмотрите суммы, сроки и перепроверьте личные данные. Не поленитесь свериться с квитанциями (если такие в наличии). Если вопросов не возникло, смело можно заняться другими делами.

А вот если вы обнаружили:

  • Недостоверные данные по суммам, срокам, процентам
  • Ошибки в личных данных
  • Наличие кредита, который вы не брали

Необходимо исправить ошибочные данные и не откладывать в долгий ящик.

Что поможет оспорить кредитную историю

Есть два варианта, как это сделать законным способом:

  1. Отправить заявление в БКИ.

Ведь закон о кредитных историях предоставляет такую возможность всем физическим лицам. Вам понадобится подать запрос в бюро, с конкретным изложением вашей просьбы. Это можно сделать путем личного посещения или отправить письмо по почте, перед этим заверив его у нотариуса.

Ответ из БКИ о результатах придет в течение 30 дней. Если в ходе разбирательств, появятся веские доказательства, которые подтвердят или опровергнут изложенную вами информацию, срок ответа может быть сокращен. Так же можно указать в своем заявлении, желаемые вами сроки рассмотрения письма.

Если в результате проверки, предоставленной вами информации, бюро найдет подтверждение произошедшей ошибке, изменения в кредитную историю внесут незамедлительно. Спор на этом будет исчерпан.

В случае, несоответствия между фактами бюро и изложенными вами, БКИ откажет в каких-либо поправках отчета.

После этого за вами остается право использовать следующий пункт.   

  1. Обратиться в суд

Судебное разбирательство может преследовать две цели:

  • Обязать БКИ внести изменения в кредитную историю, изложенные в запросе заемщика
  • Возместить ущерб, нанесенный в результате отказа клиенту, внести достоверную информацию

Необходимо помнить, что обращаться в суд с подобными заявлениями нужно только в случае 100% правдивости приведенных вами фактов. Случайные события, которые повлияли на несвоевременную оплату по займам, являются необоснованной причиной для опровержения КИ.

Источники

  • https://www.nbki.ru/serviceszaem/spor/
  • https://my-koshel.ru/content/150-kak-osporit-kreditnuyu-istoriyu
  • https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/mozhno-li-ispravit-kreditnuyu-istoriyu-i-kak-eto-sdelat
  • https://www.gagarinbank.ru/ki/kak-osporit/
  • https://marketdeneg.ru/guide/kak-osporit-ki
  • http://CreditHistory24.ru/kreditnye-istorii/kak-osporit-kreditnuyu-istoriyu

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...