Что делать с кредитами в кризис?

Как погасить старый кредит

Что делать с кредитами в кризис?
Погашать кредиты многим людям становится все труднее. Цены на продукты, технику, лекарства поднимаются стремительней, чем растут зарплаты. Однако это не дает позволения отказаться от обязательств перед банком. Главное – соблюдать условия договора и, по возможности, не брать новых кредитов прежде, чем удастся погасить предыдущий заем. В таком случае будет легче расплатиться с долгами и не завязнуть в «кредитном болоте».

Несколько советов для тех, кому трудно погасить кредит:

  1. платежи нужно вносить точно в срок, чтобы не начислялись штрафы, и всегда хотя бы немного больше минимальной суммы;
  2. сохраняйте все квитанции до тех пор, пока не будет подписан с банком акт о полном погашении кредита;
  3. если кредитов несколько, нужно выбрать самый большой из них и сосредоточиться на его погашении, либо выделить несколько меньших по сумме кредитов и разобраться сначала с ними, одним словом, важен структурный подход;
  4. не скрывайте от банка свою неплатежеспособность, возможно, в учреждении согласятся реструктурировать кредит, увеличив сроки погашения, но уменьшив сумму ежемесячных платежей, или договориться об отсрочке, когда клиент погашает проценты, но не вносит сумму, чтобы оплатить тело кредита.

Выгодно ли брать кредит в кризис

Особенности
кризиса таковы, что ценность денег снижается, а товары растут в цене. В начале
кризиса, когда национальная валюта еще не потеряла свой «вес», на определенную
сумму можно купить товаров больше, чем впоследствии, когда кризисные явления
ярко выражены. 

Поэтому есть смысл «вложиться» в остро необходимые дорогостоящие
предметы: бытовую технику, мебель, стройматериалы, автомобиль, недвижимость. С
течением времени кредитные деньги будут стоить дешевле, и отдавать их станет
легче. Особенно тем, у кого зарплата в инвалюте.

Кредит в кризис выгодно: причины

В
кризис покупать дорогостоящие вещи в кредит выгоднее, чем копить на них. Даже с
учетом роста процентных ставок по кредиту вы заплатите меньше. Ведь из-за
инфляции стоимость приобретения будет возрастать быстрее, чем сумма накоплений.

На
выгодность кредита в кризис влияют два фактора:

  1. Ухудшение
    кризисных явлений – девальвация нацвалюты.
  2. Долгий
    срок возврата кредита.

Идеальный
вариант: ипотечный кредит с низкой процентной ставкой на 30 лет. Квартиру сразу
же возможно сдать в аренду и расплачиваться с банком арендными платежами. К тому
же стоимость взноса по кредиту постепенно снижается, потому что часть
задолженности «съедает» инфляция. Кроме того, из-за спада покупательской способности
раздутая в «тучные» годы стоимость квадратных метров снижается.

Что
касается валютной формы кредита, то в кризисные времена ставки по ним уменьшаются.
Поэтому для тех, кто получает доход в долларах или евро, такой заем является самым выгодным.

Состояние рынка кредитования

За последний год рынок кредитования в России изменился кардинально. Собственно, условия кредитования – это зеркало состояния экономики. С января по декабрь 2014 года ключевая ставка, определяемая Центробанком России, поднялась с 5,5% до 17%. Что такое ключевая ставка? Ключевая ставка – это процентная ставка, по которой Центробанк России кредитует коммерческие банки сроком на 1 неделю. По этой же ставке Центробанком РФ принимаются депозиты от коммерческих банков.

Понятно, что выдавать кредиты под проценты ниже ключевой ставки банки не будут, и, учитывая всевозможные дополнительные издержки, кредитная ставка в коммерческом банке может доходить до 30% годовых.

Учтем также кризисное состояние экономики России. Рубль с середины июня опустился в цене почти вдвое, резко выросли цены на потребительские товары, упал спрос, многие предприятия оказались на грани выживания. Главной причиной этого стало резкое падение цены на нефть с июня 2014 года. На начало 2015 года цена с 115-120 долларов за баррель нефти марки Брент в июне 2014 года упала до 50 долларов за баррель. Эксперты нефтяного рынка и серьезные нефтяные игроки не исключают падения стоимости нефти до 20 долларов за баррель и даже ниже. То есть, от продажи нефти выручка в казну сократилась в 2,2-2,3 раза. В России просто не хватает валюты.

Еще одна причина – санкции, главное следствие которых – финансовая изоляция России. Введены они были США, ЕС и некоторыми другими странами в ответ на аннексию Крыма и поддержку военных действий на востоке Украины. Крупнейшие банки и корпорации оказались отрезанными от западных кредитов, что только усугубило положение с валютой в стране и удешевило рубль.

Читайте также:  Взять кредит с плохой кредитной историей в Чебоксарах

Будут ли бизнес и граждане брать кредиты под 30% годовых, да еще в условиях, которые не гарантируют постоянного заработка в течение года? Вопрос, вероятнее всего, риторический. На таких условиях кредитования не будет. Собственно, именно это заявляли эксперты сразу после введения последней ключевой ставки в 17%.

Эксперты по экономике не скрывали, что подобные драконовские меры временны и ключевая ставка в ближайшее время откатится назад. Глава Минэкономразвития А. Улюкаев резко высказался о необходимости срочного возврата ключевой ставки к значению начала декабря 2014 года, когда она составляла 10,5%. Такая мера, по его словам, позволила бы вернуть кредитование во многие секторы российской экономики. Предложено это сделать в течение первого квартала 2015 года, что, будем надеяться, и произойдет.

Кстати, для сравнения ключевые ставки центральных банков нескольких экономически развитых стран:

  • США – 0,25%
  • ЕС – 0,05%
  • Норвегия – 1,25%
  • Япония – 0,1%
  • Австралия – 2,5%
  • Великобритания – 0,5%
  • Канада – 1%
  • Швейцария – 0%
  • Швеция – 0%

Как видите, даже вернувшись к 10,5%, Россия не приблизится к странам с развитой экономикой по доступности кредитования.

Кредит в кризис: за и против

Попробуем порассуждать о том, насколько удобно брать кредит в период кризиса. Вот общие для кризисов факторы, которые могут повлиять на решение:

В период кризиса кредит взять сложнее

Чем глубже и разрушительнее кризис, тем меньше шансов взять кредит в банке. Почему? Многие банки полностью сворачивают кредитование, боясь потери денег. В кризис 2008 года многие банки полностью прекратили кредитование на длительные периоды. Сейчас экономика только вступает в кризис, но первые признаки скорого отказа от кредитования многие банки уже демонстрируют.

В кризис кредиты дороже

Здесь тоже все понятно. В кризисы в банках резко возрастает доля проблемных кредитов. Для компенсации банкиры увеличивают ставки на кредитные продукты. Таким образом, человек, берущий кредит, вынужден покрывать банкиру убытки, которые тот получил от невозвращенных заимствований. Выгодно в таких условиях брать кредит? Конечно, нет.

В кризис труднее вернуть кредит

Яснее не бывает. Наверняка заемщика ждет падение доходов, рост расходов, ухудшение финансового климата, а, возможно, потеря источника заработка. Все это может затруднить возврат кредита или сделать его невозможным. Представьте себе, что, не справившись с выплатами, вы рискуете получить плохую кредитную историю и на долгие годы оказаться в «черных списках» неблагонадежных заемщиков. Кредиты в этом случае вам будут перекрыты надолго. Поэтому подумайте, стоит ли рисковать в таких непростых условиях?

В кризис почти на все растут цены

Особенно это касается импортных товаров. Возможна ситуация, когда взять кредит на покупку дорогостоящей вещи выгоднее, чем копить на нее, зарабатывая. Обесценивание национальной валюты в период кризиса может быть настолько быстрым, что накопления будут все больше отставать от возрастающей из-за инфляции стоимости. Именно в таком случае кредит может оказаться нужным. Однако каждую конкретную ситуацию нужно тщательно просчитывать, не упуская различных факторов и рисков.

Но кое-что в кризис дешевеет

Яркий пример – недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу валюты. Рынок недвижимости консервативный и очень жесткий. Чужаков туда просто не впускают, а решения принимает ограниченный круг людей. Поэтому, как правило, цены на недвижимость в валюте не меняются. Исключения составляют периоды наиболее глубоких кризисов, когда покупательская способность падает настолько, что фактически некому становится покупать. В таких случаях возможно серьезное падение цен на недвижимость именно в валютном исчислении.

Если же покупатель в таких условиях берет рублевый ипотечный кредит, то реальная переплата его за недвижимость окажется огромной, если учесть еще и проценты по ипотеке.

Заработок на спекуляциях в кризис

На падении курса национальной валюты в кризис можно неплохо заработать, если это поступательное падение, т.е. «сегодня дороже, чем вчера, а завтра дороже, чем послезавтра». Схема простая: берете кредит в банке, покупаете валюту, несколько дней выжидаете, продаете валюту, возвращаете кредит банку, спекулятивная прибыль остается у вас. Затем комбинация повторяется. За кажущейся простотой скрыты нюансы, неизвестные неопытному человеку. Например, нужно чувствовать курс, чтобы не попасть в покупку валюты на пике стоимости. В этом случае придется продавать ее по более низкой цене, да еще платить проценты за кредит. Убытки очевидны.

Однако предсказать движение денег не так просто, и даже у опытных биржевых спекулянтов случаются порой роковые просчеты, влекущие за собой большие убытки.

Когда банк повышает ставку

— Считается ли кризис «форс-мажорной ситуацией» и может ли банк в связи с ним заставить меня отдать кредит досрочно? Маша

— Сам по себе кризис не считается форс-мажорной ситуацией, однако, для конкретного банка — вполне, если тот, например, находится на грани банкротства. В случае если в договоре кредита прописано условие о том, что, например, предъявление к банку заявления о признании его банкротом является форс-мажорной ситуацией (что служит основанием для досрочного погашения задолженности), банк имеет право требовать от заемщика досрочно погасить задолженность. Что касается досрочного погашения кредита в случае, если в договоре на этот счет нет определенных указаний, то между вами и банком должно быть подписано дополнительное соглашение на этот счет, а вы в свою очередь имеете право его НЕ подписывать. Кроме того, необходимо конкретизировать, о каком кредите идет речь. Если вы имеете в виду ипотечный кредит, то в случае обесценения залога, т.е. снижения стоимости купленного в кредит жилья, более чем на оговоренный в договоре процент, банк однозначно может потребовать досрочного возврата кредита или даже принудительной продажи залога. Опять же уточню — такая ситуация может наступить только в том случае, если в кредитном договоре предусмотрено такое условие.

Читайте также:  Корпоративный портал Совкомбанк: обучение для сотрудников, вход

— Стоит ли брать кредит во время кризиса, если уже дан положительный ответ? Во всех банках есть пункт о том, что в одностороннем порядке банк имеет право поднять ставку на уже выданный нам кредит. На сколько процентов они могут поднять ставку? Ведь клиент может и не осилить выплаты. Алена

— Если вы уверены в своих силах, понимаете, что сможете аккуратно погашать кредит в течение всего срока, и размер ежемесячного платежа не превышает 30% от ваших доходов, то нет причин не брать кредит. Что касается второго вопроса, то банк действительно в одностороннем порядке может поднять процентную ставку — этот пункт, как правило, прописан в договоре. Однако, на сколько именно, зависит исключительно от внутренней ситуации в конкретном банке и в целом от ситуации на рынке. Думаю, что подобное повышение может быть значительным.

Если кредит стал непосильным

— Возможно ли соглашение с банком о временной приостановке ежемесячных платежей по ипотеке в связи с задержкой и невыплатой зарплаты? В ипотеке — 1 год. Срок договора — 15 лет. Все платежи уплачивались без нарушения условий договора. Оксана

— В принципе, заключение такого соглашения с банком возможно, если вы дисциплинированный и ответственный заемщик. Рекомендую вам с этим вопросом обратиться в ваш банк и объяснить сложившуюся ситуацию. Окончательное решение будет принимать именно кредитор. Однако замечу, что в текущей ситуации, когда сами банки испытывают проблемы с ликвидностью и существуют риск обесценения залога, договориться будет крайне проблематично. Если есть возможность, попробуйте договориться не о приостановке, а о временном снижении ежемесячного платежа.

— Мы взяли ипотечный доллоровый кредит 2 месяца назад. Скажите, как оплачивать кредит, если доход резко сократится в связи с мировым финансовым кризисом? Есть ли какие-нибудь законы по данной ситуации? Наталья

— Добрый день, Наталья! Вы знаете, что, если речь идёт о кредите, выплачивать его в любом случае придется. Никаких специальных законов, которые бы действовали в условиях кризиса, к сожалению, нет. Если ежемесячные выплаты будут вам не по карману, то, скорее всего, придется продавать квартиру. Можно, конечно, попробовать договорится с банком о перезаключении договора на условиях, более приемлемых для вас, но здесь все будет зависеть исключительно от желания и возможности банка пойти вам навстречу.

— В кредит оформлена машина ВАЗ 2107, 2 года кредит выплачивался вовремя, сейчас нет возможности платить кредит. Машина в залоге у банка. Банк настаивает на погашении кредита, но машину забирать не хочет. Возможно ли оставить машину банку в счет погашения остатка кредита? Олег

— Главное — ведите диалог с банком. Действительно, если машина находится в залоге у банка, он может либо ее забрать у вас в счет погашения долга, либо посодействовать вам в ее продаже. Однако, скорее всего, банку машина не нужна, и продать ее в нынешних условиях будет очень непросто. Поэтому, если сумма, которую осталось погасить, сравнительно небольшая, попытайтесь все-таки найти деньги (займите у родственников, друзей и т. д.). Если же такой возможности нет, настаивайте на том, что вы готовы выплачивать кредит, чтобы не стать должником, но средств у вас в данный момент нет. Просите банк разрешить вам продать машину для погашения задолженности.

Банки озверели?

— В августе 2007 года я взял кредит на брата (205 тыс. руб.), поскольку ему было отказано. Он обещал платить, но на 3 месяца просрочил начало платежей. Мне начал названивать банк , а я и не знал. Но потом с женой друга мы наладили платеж — каждый месяц по 10 тыс.700 руб. Недавно ко мне начали приходить смс от приставов; я позвонил, мне сообщили, что банк передал мое дело приставам, и что со мной там уже не будут разговаривать, хотя договор о платеже до 2009 года заключен. Но так как 3 месяца не платили, они разорвали со мной договор и ничего не сообщили. Вопрос: банки сейчас со всеми должниками так поступают? Финансовый кризис разрастается, и банки решили повыбивать долги с граждан через Судебных приставов? Михаил

— Вы правы в том, что кризис вынуждает банки к более жесткому подходу к неплатежам по кредиту. Но банк имеет для этого все основания. Если вы взяли кредит в банке, даже если фактически вы взяли его не для себя, а для родственников, вы являетесь ответственным за погашение кредита лицом. И именно вы должны соблюдать график выплат и не пропускать платежи. Если вы допускаете просрочку, банк имеет право передать ваш долг в коллекторское агентство либо в суд. При просрочке платежей в 3 месяца банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита, что, видимо, и было сделано. Причем, в связи с достаточно высокой задолженностью, банк решил подстраховаться, получить судебное решение и перейти к принудительному взысканию задолженности. Обычно банки уведомляют должников о передаче их дел в суд. Если ваше дело находится в службе судебных приставов, значит судебное решение получено в пользу банка, и для погашения кредита приставы могут использовать все разрешенные законом методы, включая принудительную продажу принадлежащего вам имущества. Однако, возможно, в вашем случае речь идет не о федеральной службе судебных приставов, а о коллекторском агентстве «Пристав». В такой ситуации, срочно свяжитесь с ними и договоритесь о графике погашения задолженности. Это позволит вам избежать серьезного урона для вашей кредитной истории и невозможности в будущем получить кредит.

Читайте также:  Кредиты и кредитные карты от УБРиР * Кредит онлайн

Влияние кризиса на заемщиков и банки

Вспомните докризисные времена, когда россияне получали кредиты на крупные суммы на долгое время и почти без обеспечения. Да почему почти, для некоторых банков достаточно было иметь при себе только паспорт. Легкая доступность заемных денег привела к тому, что образовались большие задолженности у заемщиков. К тому же потом наступил кризис, людей начали сокращать, предприятия закрывать, вот и настала та «точка», которая заставила множество кредиторов долги просто списать или продать коллекторам. Однако и коллекторы не смогли получить от людей то, чего у них просто нет, а конкретно – денег.

Со временем экономика страны отошла от кризисного времени и банки снова начали выдавать рискованные кредиты. Конечно, ныне официального признания в стране кризиса нет, но вот та волна кризиса, которая прокатилась по Европе, могла достичь и нашу страну, да и не факт, что не достигнет. Есть вещи, в которых нельзя быть на все 100% уверенными, а деньги людям нужны. Имея опыт кризисных финансовых операций банки уже вряд ли решаться полностью приостановить свои программы одалживания, но вот то, что условия кредитования они изменят это точно. Так стоит ли брать кредит во время кризиса и чем это чревато для заемщика?

Что касается кризисных кредитов, то следует учесть, что эти займы при наступлении момента «х» возрастают в своей цене, порой в несколько раз. Поэтому, человек, который станет заемщиком, должен четко определиться со своими финансовыми возможностями: сможет ли он погасить такой кредит, и уверен ли он что его источник дохода не будет подвержен кризису?

Цены на взлете. Авиакомпании переложат убытки на пассажиров

  • Безработица в кризис: Настройся на лучшее

    Согласны, сложно сохранять спокойствие, когда в холодильнике мышь повесилась, но без трезвого и холодного ума ты далеко не уедешь. Поэтому прежде, чем искать выход из ситуации, постарайся снять напряжение. Выбери наиболее подходящий тебе способ для этого, пусть даже это будет танец с бубном на кухне – действуй!

    Разбор полетов

    Проанализируй все свои умения, любые возможности, свои желания (да-да, они тоже важны), свои мечты. Представь, что ты некий механизм для зарабатывания денег, тебе нужно произвести полную оценку самой себя. Для чего? Читай дальше!

    Где взять деньги в кризис: совмести приятное с полезным

    Да, речь идет именно о приятном! Наверняка, ты любишь чем-то заниматься для души! Возможно, ты вяжешь, вкусно готовишь, шьешь себе наряды, делаешь произведения искусства из теста – вариантов множество! Хватит делать это для удовольствия, начни зарабатывать на своем увлечении! История насчитывает массу примеров, как женщины смогли превратить свое хобби в доходный бизнес. Самое время доказать, что ты ничуть не хуже! Всегда, особенно в кризис, найдутся люди, готовые заплатить тебе деньги за твое умение.

    Самые популярные хобби, приносящие деньги:

    • Мыловарение;
    • Авторские украшения;
    • Готовка (домашняя пища будет к месту в офисах по соседству, особенно в кризис, когда люди экономят на походах в кафе);
    • Торты на заказ;
    • Шитье на заказ.

    Добавь свое умение в этот список и вперед!

    Любишь детей – зарабатывай на этом!

    В кризис, когда все вертятся, чтобы заработать, большим спросом пользуются услуги няни. Поверь, иногда даже достаточно предложить свою помощь соседям или бывшим коллегам, чтобы нет-нет да капала копеечка. Необязательно нянчится весь день, можно просто забирать детей из сада или школы, если у их родителей нет такой возможности.

    Знание-сила!

    Являешься специалистом в какой-либо области? У тебя большие возможности заработать на этом! Вариантов масса – от репетиторства до онлайн-курсов. Просчитай все варианты, сколько времени ты можешь уделять своим ученикам, узнай тарифы и действуй!

    Где взять деньги в кризис: заработай на ногах

    Самый быстрый способ для поддержки штанов – поработать промоутером, в чьи услуги входит раздача флаеров, проведение каких-либо акций, расклейка объявлений, проведение телефонных опросов. Выбери наиболее приемлемый вариант для себя, а спрос на твои услуги будет всегда.

    Сиди дома!

    Заработать можно и в интернете, главное, изучить все возможности, которые предлагает всемирная паутина.

    Источники

    • http://law03.ru/finance/article/chto-delat-s-kreditami-v-krizis
    • https://cbkg.ru/articles/pochemu_pri_defolte_vygodno_imet_kredity.html
    • https://BBF.ru/magazine/17/5813/
    • http://www.aif.ru/money/7133
    • https://bankist.ru/article/020613/1443/
    • http://bishelp.ru/rich/krizis/gde-vzyat-deneg-v-razgar-krizisa
    • http://julsa.ru/bezrabotitsa-v-krizis-gde-vzyat-dengi-i-kak-ne-sojti-s-uma/

    [свернуть]
    Помогла статья? Оцените её
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
    Загрузка...