Задолженность по кредитной карте Сбербанка: что делать

Кредитная карта = кредит

Содержание:

Несмотря на то, что кредитная карта – это, прежде всего, платежный инструмент, многие клиенты оформляют ее как вариант получения кредита. Проще говоря, действуют по схеме: оформил карту, обналичил ее (снял деньги в пределах лимита) и погашаешь долг как обычный кредит. Предугадывая такое поведение заемщика, Сбербанк, как правило, при оформлении карты выдает график погашения задолженности – точно так же, как и при оформлении потребительского кредита.

В этой ситуации необходимо следовать графику платежей, хотя это и не требуется по условиям договора. Если вы понимаете, что не в силах выполнять график, достаточно вносить обязательный ежемесячный платеж. Его размер меняется от месяца к месяцу, сумму можно видеть в личном кабинете Сбербанка онлайн. При этом деньги, находящиеся на карте, по-прежнему остаются в распоряжении заемщика – их можно тратить.

Вы используете льготный период и допустили просрочку возврата долга

Такие обстоятельства не несут проблем. Если вы не успели погасить долг в течение действия льготного периода, за его пределами банк просто будет начислять проценты на сумму задолженности. Ситуация не является нарушением условий договора и не влечет финансовых санкций. Как только долг будет погашен, начисление процентов прекратится. Главное – вносить обязательный платеж, иначе последует неустойка. Независимо от развития ситуации денежные средства на карте в пределах доступного лимита по-прежнему будут оставаться в распоряжении заемщика.

Причины и варианты реструктуризации

В процессе реструктуризации банк ослабляет финансовую нагрузку на клиента. Как правило, это уменьшение суммы ежемесячного платежа и продление периода выплаты долга. При подаче заявления заемщик приносит документы, подтверждающие факт ухудшения платежеспособности.

Банки разрешают реструктуризацию в следующих случаях: уменьшение доходов, увольнение, утрата работоспособности, изменение семейного статуса (рождение ребенка, уход в декретный отпуск, смерть кормильца семьи), скачок курса валюты, форс-мажор. Кредиторы могут рассмотреть и другие причины неплатежеспособности.

При своевременном обращении в финансовую организацию клиент может рассчитывать на реструктуризацию в следующих формах:

  1. пролонгация – увеличение кредитного периода, при этом размер ежемесячного платежа снижается, но общая сумма переплаты становится больше;
  2. кредитные каникулы – временная отмена выплаты процентов или «тела» кредита, перерыв в графике платежей на 3-6 месяцев;
  3. изменение валюты кредита, например, перевод ссуды в рубли при росте курса доллара;
  4. перевод задолженности по карте в кредит наличными для снижения ставки;
  5. списание неустойки.

Реструктуризация задолженности является оптимальным вариантом при наличии уважительных причин. Для выполнения процедуры клиент подает в банк заявление и пакет документов.

Как правило, реструктуризация не портит досье заемщика в БКИ, но информация о «каникулах» и отсрочках поступает в базу.

Когда реструктуризация не влияет на КИ?

Если заемщик обращается в финансовую организацию до образования просрочки по платежам, то реструктуризация кредита не портит историю. Факт подачи заявления на пересмотр условий договора в Бюро кредитных историй не отражается. При проведении реструктуризации банк не отсылает в БКИ сведений о проблемах клиента. При своевременном проведении процедуры текущий платеж будет закрыт после изменения условий выплаты.

Реструктуризация приносит клиенту банка ряд выгод:

  • сохранение незапятнанной репутации заемщика (при быстром закрытии просрочки);
  • возможность снизить расходы, так как кредитор предложит новый график платежей;
  • списание штрафов и неустоек;
  • решение кредитного вопроса до передачи дела в суд и начала исполнительного производства.

Чтобы не испортить кредитное досье, заемщик должен подать заявление до возникновения просрочки. БКИ допускает задержку платежей по кредиту до 7 дней. Серьезным нарушением будет являться просроченная задолженность, непогашенная в течение 60-90 дней. В таком случае история будет испорчена, банк введет штрафные санкции.

Когда реструктуризация кредита отражается в БКИ?

Подача заявления на реструктуризацию после образования просроченной задолженности более 7 дней будет зафиксирована в кредитной истории. Банковские отчеты регулярно поступают в БКИ, независимо от того, будет ли проводиться данная процедура. Состояние досье зависит от того, как долго клиент пропускал платежи.

На кредитную историю влияет не сам факт реструктуризации, а оперативность ее проведения.

У вас возникли юридические проблемы?
Нужен совет профессионального юриста?

Бенсплатные номера для консультации:

8 800 350-23-69 доб. 360
8 800 777-08-62 доб. 284
8 800 500-27-29 доб. 314

 

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

Для облегчения кредитной нагрузки банки предлагают заемщикам не только реструктуризацию, но и рефинансирование долга.

  • При проведении реструктуризации клиент получает новый график выплат.
  • Рефинансирование предполагает расторжение одного кредитного договора и заключение нового, при этом меняется платежный график.
Читайте также:  Калькулятор автокредита Хоум Кредит банка

Например, заемщика уволили и он не может оплачивать кредит, но до этого исправно погашал долг. После предоставления заявления, копии трудовой и справок банк реструктуризирует остаток задолженности.

Срок кредита увеличивается, размер ежемесячного взноса уменьшается. Реструктуризация проводится только тем банком, который выдавал ссуду. При рефинансировании банк оформляет заем по новому договору для перекрытия текущего кредита. Соглашение может быть заключено с другой кредитно-финансовой компанией.

Реструктуризация может быть менее выгодна, чем рефинансирование, так как банк продлит кредитный период и увеличит ставку. Но данная процедура позволяет избежать неустоек, суда, ухудшения кредитной истории. Если заемщик в состоянии оплачивать ссуду и подает заявления на реструктуризацию, чтобы уменьшить затраты на ежемесячные платежи, то услуга окажется невыгодной. Задолженность растянется на более длительный срок, увеличится сумма переплаты.

При утрате платежеспособности любой клиент, погасивший часть кредита, имеет право на реструктуризацию. Для этого необходимо письменно или лично сообщить сотрудникам банка о сложившейся ситуации.

Как провести реструктуризацию?

Для подачи заявки на реструктуризацию заемщик связывается с кредитным менеджером, собирает индивидуальный пакет документов с учетом требований банка. Для проведения процедуры потребуются следующие бумаги:

Условия погашения кредитной карты Сбербанка

Что требуется от держателя
кредитной карты Сбербанка? Своевременно
закрывать задолженность. Денежные средства, внесенные на счет
кредитки в счет погашения долга, направляются на:

  • оплату 5% от основного долга, но
    не менее 150 р.;
  • погашение суммы превышения
    кредитного лимита;
  • оплату начисленных процентов за
    пользование займом;
  • оплату комиссий, неустойки.

Возврат потраченных средств
на счет кредитной карты возможен двумя способами:

  • в течение льготного периода, действующего 50 дней;
  • ежемесячными платежами.

Как работает грейс-период

Если клиент не укладывается
в льготный период, то погашать задолженность разрешено ежемесячно. Вносить
деньги возможно в любом размере, но не менее суммы обязательного платежа (СОП). Это минимум денежных средств, который требуется положить на счет кредитки до даты платежа. Если внесение СОП в текущем месяце пропущено, то банк ее дополнительно включает в следующем
отчете.

Сумма обязательного платежа
рассчитывается в соответствии с тарифами Банка и условиями обслуживания и
выпуска кредитной карты. В случае Сбербанка это 5% от суммы
задолженности.

Схема формирования даты
платежа

При погашении долга до
указанной даты платежа банк проценты по займу не начисляет. Неоплата уже со
следующего дня за датой образования задолженности влечет за собой начисление годовых процентов.

Полные сведения о платежах
содержит кредитный договор, где подробно прописаны условия погашения кредитной
карты Сбербанка.

Кредитная карта Сбербанка Моментум: условия погашения

Это универсальная карта с нулевым годовым
обслуживанием для действующих клиентов Сбербанка.

Условия пользования:

  • лимит займа – до 120 тыс. р.;
  • ставка по кредиту – 25,9%;
  • льготный период – 50 дней.

Минимальный ежемесячный
платеж – также 5% от размера задолженности. Дата платежа
– не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Кредитная карта Сбербанка сроки погашения

В соответствии с законодательством РФ по любым кредитным
обязательствам установлены сроки внесения платежей. Они прописаны в кредитном договоре.

Сбербанк по своим кредитным картам разрешает закрывать долг поэтапно или досрочно. Первый вариант подразумевает внесение средств минимальными ежемесячными платежами. Если
кредитка подключена к услуге Мобильный Банк, то информация о сумме взноса поступает на телефон по смс. Деньги вносят в течение 20 дней после формирования даты отчета.

Досрочное погашение кредитной карты Сбербанка

Досрочное закрытие долга доступно в полной и частичной форме.

Первый вариант
подразумевает внесение всей суммы задолженности на счет кредитной карты. Во
втором случае ежемесячные платежи клиент отдает более крупными суммами, чем они
указаны в отчете. В результате заемщик сокращает долг наиболее быстрыми темпами и
погашает его раньше времени.

После полного погашения займа необходимо посетить офис Сбербанка
и написать заявление с просьбой закрыть кредитный счет. Это в том случае, если
в кредитке больше нет необходимости. Следует обязательно оформить справку об отсутствии кредитных обязательств перед Сбербанком.

Способы внесения денег:

  • опция «Сбербанк
    Онлайн» удобна при наличии дебетовой или зарплатной карты Сбербанка. С ее помощью
    легко перевести необходимую сумму на счет кредитки;
  • оплата
    наличными посредством банкомата, терминала или кассы банка;
  • опция
    «Мобильный банк» – схема погашения аналогична «Сбербанк Онлайн»;
  • смс на номер 900 о переводе денег с дебетовой карты на кредитную. Формат сообщения
    – «Перевод – последние 5 цифр дебетовой карты – последние 5 цифр кредитки – сумма
    перевода в валюте дебетовой карты».

Кредитная карта Сбербанка: пример погашения

Как воспользоваться
кредиткой, чтобы уложиться в грейс-период? К примеру, днем отчетного периода по «пластику»
считается 8 июня. В этот же день совершена безналичная покупка.
Следовательно, у владельца карты есть 50 льготных беспроцентных дней на
погашение долга – до 28 июля. 

Например, траты по карте были чуть позже, 22
июня. Тогда до 28 июля остается 35 дней, чтобы погасить долг без начисления
процентов. Получается, что отчетный период длится 15 дней, а платежный – 20 дней.

Читайте также:  МКБ заявка на кредит онлайн (Московский Кредитный Банк): подать

На погашение долга по
кредитке всегда есть от 20 до 50 дней.

Правила погашения кредитной карты Сбербанка

  • Несоблюдение условий
    погашения кредита предусматривает начисление неустойки в 36% годовых.
  • Днем погашения займа по
    кредитной карте считается день зачисления средств на банковский счет.
  • При частичном погашении
    задолженности проценты начисляются на сумму фактического долга. Например, вы
    должны по кредитке 5 тыс. р., но внесли только 3 тыс. р. Процентами будет
    облагаться не остаток в 2 тыс. р., а вся сумма, то есть все 5 тыс. р.

Задолженность

Долг по кредитке состоит из следующих частей:

  • тело кредита;
  • начисленные проценты.

Тело кредита – это та сумма, которую заемщик снял с кредитки через банкомат или использовал для оплаты любых покупок. Также сюда можно отнести комиссию за снятие наличных.

Остальная часть задолженности состоит из начисленных процентов.

Размер минимального платежа покрывает проценты и часть тела кредита, но если была допущена просрочка, то размер долга очень быстро увеличивается.

Лимит

Кредитный лимит у каждого владельца кредитной карты индивидуальный. Он устанавливается на основании оценки банком платежеспособности клиента.

В большинстве банков кредитный лимит является возобновляемым. Это позволяет заемщикам использовать кредитные средства даже при частичном погашении задолженности.

Такой подход к использованию кредитной карты наименее выгоден, поскольку, чем дольше заемщик затягивает с погашением долга, тем выше будет процентная ставка и сумма переплаты.

Некоторые банки повышают процентную ставку по мере использования лимита.

Льготный период

Большинство современных эмитентов кредитных карт дают своим клиентам возможность погасить задолженность на максимально выгодных условиях в течении льготного периода, который чаще всего длится 55 дней.

В некоторых банках он может составлять всего 30 дней, а в других случаях для привлечения внимания к своим кредитным продуктам банки увеличивают срок действия льготного периода до 200 дней.

Если полностью погасить долг в этот период, то переплаты по процентам не будет, а заемщику нужно будет оплатить только взятую у банка сумму и комиссию за снятие наличных или оплату покупок.

Как погасить кредитную карту?

Для погашения долга по кредитной карте достаточно узнать точную сумму задолженности по кредитке.

Для этого можно воспользоваться любым банкоматом эмитента кредитки или дополнительными сервисами информирования, которые банк предлагает клиентам. После этого нужно внести на карту необходимую сумму, долг будет погашен.

Однако, стоит помнить, что списание процентов происходит в определенное число каждого месяца, которое устанавливается банком.

Даже если баланс по карте положительный, то после списания процентов в конце месяца, задолженность может сформироваться вновь. Это очень важно, поскольку многие заемщики часто влезают в большие долги из-за простой невнимательности.

Даже несколько рублей долга, которые не были погашены вовремя, могут превратиться в большой долг из-за несвоевременного погашения.

Как это сделать быстро?

Быстро погасить долг по кредитке можно любым удобным для заемщика способом.

Для этого достаточно внести всю сумму задолженности:

  • через любой терминал самообслуживания;
  • при помощи услуг интернет-банкинга;
  • путем использования сервисов для совершения онлайн платежей.

Неважно, каким способом был совершен платеж, главное, чтобы внесенная сумма была зачислена на кредитную карту в счет погашения долга.

срочно оформить кредитную карту
Узнайте, как оформить кредитную карту срочно.

Можно ли оформить кредитную карту онлайн в Сбербанке? Смотрите тут.

Как правильно?

Если говорить о том, как погасить кредитную карту правильно, то внесения всей суммы может быть недостаточно.

Банк в любой момент может выдвинуть заемщику финансовые претензии, поэтому очень важно убедиться в полном погашении задолженности, а для полного спокойствия можно взять в банке справку об отсутствии долга.

Для этого после полной оплаты долга достаточно обратиться в любое банковское отделение.

Если вносить платежи через кассу а отделении банка и хранить все квитанции, то в случае предъявления банком необоснованных финансовых претензий, квитанции и справку об отсутствии долга можно использовать для защиты собственных интересов.

Что будет, если не погашать?

Если не погасить долг по кредитке, то его сумма может стремительно увеличиваться. За каждый месяц просрочки заемщику будут начисляться штрафы.

Процентная ставка также будет насчитываться, более того, ее размер может стать намного больше.

Точно узнать последствия просрочки можно только после прочтения подписанного при оформлении кредитки договора, поскольку у каждого банка свой подход к работе с неплательщиками по кредитам, но в любом случае рано или поздно платить придется, а переплата с каждым месяцем будет сильно увеличиваться.

Иногда размер начисленных процентов и штрафов превышает размер тела кредита.

Как закрыть?

Владелец кредитки может просто закрыть долг, но оставить карту с доступным лимитом на всякий случай, но если больше нет желания пользоваться кредиткой, то лучше ее полностью закрыть.

Сделать это можно только в отделении банка. Полное закрытие кредитки дает возможность бывшему должнику спать спокойно, не опасаясь неожиданных претензий со стороны банка.

Порядок действий

Владелец кредитки может просто закрыть долг, но оставить карту с доступным лимитом на всякий случай, но если больше нет желания пользоваться кредиткой, то лучше ее полностью закрыть.

Читайте также:  Кредитная карта Кукуруза - онлайн заявка на оформление карты

Для закрытия кредитки необходимо обратиться в отделение банка.

В некоторых организациях закрыть кредитку можно в любом отделении, в других для этого необходимо посещать именно то отделение, в котором карта была выпущена.

В отделении заемщик пишет заявление на закрытие кредитки, после рассмотрения которого пластик уничтожается сотрудниками банка на глазах у клиента, а бывшему владельцу кредитки выдается документ, который подтверждает закрытие карты.

Внесение средств в счет долга

Для одобрения заявления на закрытие кредитной карты, ее владельцу необходимо погасить всю задолженность по кредитке. Сделать это можно перед обращением в банк, а можно сразу принести всю сумму в отделение и оплатить задолженность в кассе.

Кредитку невозможно закрыть, если долг не был полностью погашен, но иногда банки делают исключение для некоторых клиентов.

Если средств для погашения долга недостаточно, то можно подать в банк заявление на реструктуризацию долга.

Если реструктуризация будет одобрена, то задолженность по кредитке автоматически будет погашена, а остаток долга должник будет оплачивать частями согласно установленному графику.

взять кредитную карту без справки о доходах
Взять кредитную карту без справки о доходах можно ли не на очень выгодных условиях.

Как подать заявку на кредитную карту Газпромбанка? Читайте здесь.

Как оформить карту Ситибанка? Пошаговая инструкция в этой статье.

Заявление

Форма заявления на закрытие кредитной карты в разных банках может отличаться. В некоторых банках оно пишется в произвольной форме, в других есть конкретные шаблоны для его написания.

Независимо от требований банка к составлению заявления, процесс его рассмотрения может растянуться до двух месяцев.

Образец заявления о закрытии кредитной карты тут.

Только после этого карта будет полностью закрыта и уничтожена, а бывшему владельцу выдадут остаток личных средств на карте в кассе или при помощи перевода на банковский счет.

На первом этапе

Чаще всего денежные проблемы носят временный характер. Однако иногда «черная полоса» оказывается слишком длинной. Кредитор, на первом этапе поступает с клиентами, просрочившими платежи не слишком жестко.

  1. Извещение звонком или СМС. Звонить и писать будут настойчиво, несколько раз в день. По закону запрещено связываться с родственниками или коллегами должника, однако банки до сих пор практикуют уведомления через третьих лиц.
  2. Если клиент не прячется от кредитора, а честно говорит о невозможности расплатиться с долгом, ему предложат другие варианты выплат. Банки имеют право снизить процентную ставку или рассрочить оплату.

Если достигнуть соглашения не удалось, дело передается коллекторскому агентству или в суд. По просроченным кредиткам Тинькофф закрывает кредитные лимиты, пользоваться пластиком заемщик уже не сможет. Проценты, штрафы и пени начисляются в полном объеме, долг увеличивается с каждым днем.

Реализация вашего долга

Когда клиент не желает добровольно возвращать деньги, отдел по работе с просрочкой действует более решительно. Право требования долга передается коллекторам. В результате банк не вправе взыскивать просрочку самостоятельно, но получает от агентства комиссию.

Должнику высылается официальное уведомление по адресу регистрации, что теперь платежи вносятся по новым реквизитам. Коллекторы гораздо агрессивнее банковских специалистов по взысканию. Их оружие – моральное давление. Они могут раскидать по почтовым ящикам листовки или расклеить объявления, попытаться проникнуть в жилье для «разговора».

Могут и в суд подать

суд
Исковое заявление подается банком или коллекторами. Далее дело передается в службу судебных приставов. Должник может погасить всю сумму требования, если этого не происходит, приставы действуют по следующему алгоритму:

  • с заемщиком созванивается ведущий его дело специалист и сообщает о необходимости вернуть долг;
  • отказ приведет к описи и реализации имущества;
  • когда собственности нет или сумма мала для покрытия долга, исполнительный лист отправляется по месту работы. Бухгалтерия списывает до половины зарплаты в счет задолженности.

Есть заемщики, намеренно скрывающиеся от судебных приставов, чтобы не платить проценты. Если они заключат договор с работодателем или законно приобретут имущество, судебные приставы сразу об этом узнают и возобновят взыскание.

Рычаги давления

Некоторые аргументы банковских служащих, стремящихся вернуть задолженность, не всегда правдивы. Они говорят, что если вы не заплатите по кредитной карте, то нигде больше не получите кредит. Действительно, банки проверяют кредитную историю заемщика, некоторые из них готовы выдавать займы даже просрочникам, но под более высокий процент. Это еще не все аргументы служащих.

  1. Родственники должны платить за клиента, просрочившего выплаты. Это неправда, перед банком отвечают только заемщики, созаемщики и поручители.
  2. Кредитор способен арестовать счета в других банках и реализовать имущество. Таким правом обладают только судебные приставы на основании решения суда.
  3. Уголовная ответственность за просрочку. Это частичная правда, привлечь к ответственности могут только злостных неплательщиков.

Если клиент пытается расплатиться с долгами, вносит посильные платежи, его трудно привлечь к уголовной ответственности. Дело возбуждается, когда задолженность превысит 250 тысяч рублей.

Источники

  • http://law03.ru/finance/article/zadolzhennost-po-kreditnoj-karte-sberbanka
  • https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/kak-restrukturizatsiya-kredita-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu
  • https://cbkg.ru/articles/pogashenie_kreditnojj_karty_sberbanka1.html
  • http://nam-pokursu.ru/kak-pogasit-kreditnuju-kartu/
  • https://kreditec.ru/ne-platit-po-kreditke-tinkoff/

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...