ТОП-10 лучших банков для рефинансирования кредита в 2018 году

Что такое рефинансирование кредита?

Одним из финансовых инструментов, позволяющих осуществить перекредитование клиента,
выступает рефинансирование кредита. Фактически, данный процесс подразумевает
под собой получение нового кредита, условия которого более выгодны клиенту.

Новый кредит позволяет закрыть текущий долг и избавиться от прежнего, менее выгодного
кредита, в полном объеме. При использовании рефинансирования необходимо
досконально изучить условия предлагаемого кредитования. Особое внимание стоит обратить
на процентную ставку. Она должна быть более низкой, чем по первоначальному
кредиту. Срок же должен быть более продолжительным.

Клиенты часто отождествляют понятие реструктуризации с рефинансированием, забывая о
том, что их суть абсолютно разная. Если рефинансирование выражается в получении
нового кредита, то реструктуризация включает в себя переоформление уже
существующего кредитного обязательства, путем установления более выгодных
условий.

Средства, получаемые при перекредитовании, имеют целевой характер, связанный с погашением
задолженности, образовавшейся перед другим кредитором.

Используя средства, полученные по новому кредиту, может быть выполнено:

  • рефинансирование потребительских кредитов;
  • закрытие ипотеки;
  • возвращение средств на кредитную карту;
  • погашение автокредита.

Программа рефинансирования кредитов может распространяться
на тех клиентов, которые не имеют просрочки по уплате кредитных платежей, в
связи с чем, вопрос перекредитования должен подниматься заблаговременно.

В результате рефинансирование клиент имеет возможность:

  • снизить размер процентной ставки, уплачиваемой за
    обслуживание займа;
  • изменить размер ежемесячной платы;
  • выполнить объединение нескольких кредитов;
  • вывести залоговое имущество из кредитного обеспечения.

На перекредитование не могут рассчитывать клиенты, имеющие
существенные просрочки по платежам и ни разу не оплачивающие кредит. С целью
использования возможностей рефинансирования, необходимо обращаться в банковские
учреждения. О том, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, можно
узнать из настоящей статьи.

Советуем к чтению: Советы по возврату страховки по кредиту

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Широкое развитие потребительского кредитования, послужило поводом для установления со
стороны финансовых учреждений различных условий предоставления займов. И, если
одни банки продолжают руководствоваться принципами лояльности, то другие не
ограничивают себя в размерах процентных ставок, чем порождают определенное
количество кредитных неплательщиков.

Распространенность потребительских займов обоснована тем, что предоставление кредитных средств
может быть, как целевым, так и нецелевым, и направлено на:

  • удовлетворение бытовых нужд клиента;
  • приобретение автотранспорта;
  • ипотеку.

С учетом того, что получение нового займа, при помощи которого погашается ранее полученный кредит, условия возврата которого являются менее выгодными, позволяет существенно снизить ежемесячную нагрузку на бюджет
должника, увеличить период возврата долга и объединить весь спектр кредитных обязательств в одном, о бесспорной выгоде рефинансирования можно утверждать.

10 лучших банков с предложениями по рефинансированию 2018

Говорить о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита можно исходя из сведений об условиях, на которых наиболее популярные банки предоставляют средства на рефинансирование кредита. Заполните онлайн-заявки и узнайте, кто одобрит и на каких условиях.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

Какие законы регулируют процедуру рефинансирования?

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.
Читайте также:  Кредит наличными за 15 минут в Москве, онлайн-кредиты в течении 15 минут

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процесс рефинансирования не сильно отличается в различных банках.

Как происходит рефинансирование кредита?

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • справка о наличии стабильного дохода (2-НДФЛ);
  • поручительство (требуется не во всех случаях);
  • кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
  • документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Что такое Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это перекредитование уже имеющегося кредита

Про рефинансирование кредитов стали много говорить в 2017 году. Это связано с тем, что в период с 2015 года по 2018 год ключевая ставка ЦБ РФ сильно упала (в 2 раза). Те, кто брал кредит во времена высоких ставок теперь могут понизить свой процент. Такое явление в экономике стран случается очень редко.

Итак, говоря простыми словами: рефинансирование кредита — это выдача нового полноценного кредита для погашения старого, но с более выгодными условиями. Чаще всего граждане пользуется этой возможностью, поскольку ставка по кредиту стала существенно меньше.

К примеру, молодая семья взяла ипотеку под 12% годовых в 2015 году. Спустя 3 года (2018 год) можно рефинансировать ипотеку под 9%. Это большая разница, поскольку речь идет о займах в несколько миллионов рублей.

Примечание

Рефинансирование и реструктуризация — это совершенно разные услуги. В случае реструктуризации происходит изменение текущего договора. Например, увеличение срока погашения. Делается это внутри одного банка.

Сумма нового кредита может превышать сумму старого, в этом случае можно взять себе разницу между ними.

В чем выгодность рефинансирования

  • Снижение процентной ставки
  • Изменение срока кредитования (например, увеличить его на год)
  • Изменение ежемесячного платежа
  • Объединение множества мелких кредитов в один
  • Если кредит был с залогом, то есть возможность снять его
  • Вы самостоятельно выбираете новый банк с самыми подходящими условиями
  • Долгая процедура оформления. Необходимо получить разрешение от двух банков, предоставить весь пакет необходимых документов в новый банк и т.д.
  • Возможность отказа

Примечание

Прежде чем искать предложение рефинансирования в сторонних банках, попробуйте обратиться в текущей банк с просьбой уменьшить процентную ставку. Есть вероятность, что они одобрят это решение, поскольку для них есть риск, что Вы погасите кредит полностью средствами нового займа у другого банка. В этом случае старый банк уже не будет зарабатывать на Вас.

Как рефинансировать кредит

Для рефинансирования кредита необходимо соответствии следующим показателям:

  • Платежеспособность. Рекомендуется иметь не менее 6 уже имеющихся платежей по кредиту.
  • Отсутствие просрочек.
  • Это первое рефинансирование кредита
  • Окончание срока кредита не менее 6 месяцев
Читайте также:  Банк Санкт-Петербург, ПАО, Санкт-Петербург

Пакет документов для рефинансирования:

  • Справку 2-НДФЛ с текущего места работа
  • Справка о трудоустройстве. При этом необходимо работать на этой работе уже не менее 6 месяцев
  • Кредитный договор предыдущего банка

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

  • не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
  • отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки (деньги заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
  • кредит ранее не рефинансировался.
  • до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении.  Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите  преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800.  Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.

Читайте также:  Какую прибыль приносит платежный терминал, какая выгода владельцу терминала
Банк Процентная ставка, % Рефинансируемые кредиты Диапазон сумм, руб. Требования к заемщику и документы
Сбербанк 13,9 – 14,9 До 5 штук, в том числе собственные (только одновременно со сторонними). 30 000 – 3 000 000 21 – 65 лет, стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт РФ, постоянная/временная регистрация, кредитный договор.
ВТБ24 13,5 – 17 До 6 штук, кроме кредитов группы ВТБ. До 3 000 000 Гражданство РФ. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Паспорт. Подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов). СНИЛС. Кредитный договор.
Россельхозбанк 12,9 – 21,9 Только кредитные продукты других банков. Рефинансирование только через год после получения кредита. 10 000 – 1 000 000 (до 750 000 – без обеспечения) 23 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ. Стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт. Подтверждение доходов. Кредитный договор.
Газпромбанк 12,25 – 15,9 Только кредиты других банков. До 3 500 000 20 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Стаж от полугода. Паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, подтверждение доходов. Кредитный договор.
Альфа банк 11,99 – 19,99 До 6 штук. Только кредитные продукты других банков. 50 000 – 3 000 000 От 21 года.. Постоянная регистрация. Стаж от 3 мес. Паспорт + 2 документа на выбор (ИНН, СНИЛС, св-во о регистрации автомобиля, копия трудовой книжки и т.д.). Подтверждение дохода (кроме зарплатных клиентов).
Райффайзенбанк 11,99 – 19,99 До 5 штук. Только кредиты других банков. До 2 000 000 руб. 23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.)
Почта банк 14,9 – 19,9 Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок рефинансируемых кредитов – 6 мес. 50 000 – 1 000 000 (для пенсионеров 20 000 – 200 000) Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.
Тинькофф банк 12,9 – 23,9 Любые кредиты любых банков – погашение с карты Тинькофф. 120 дней – беспроцентный период. До 300 000 Паспорт. Кредитный договор.
Росбанк 12 – 17 Любые кредиты других банков. 50 000 – 2 000 000 Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.
Банк Москвы 13,5 – 17 До 6 штук. Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок для рефинансируемых кредитов – 6 мес. До 3 000 000 Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Перекредитовать микрозайм намного сложнее, нежели обычный потребительский кредит. В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

  • Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
  • Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
  • Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
  • Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
  • Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Источники

  • http://zaym-go.ru/kredity/refinancing/762-banki-refinansirovanie-kredita.html
  • https://mnogo-kreditov.ru/kredity/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/
  • https://vsdelke.ru/kredity/refinansirovanie-kredita.html
  • https://myrouble.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...