Вложение денег в микрофинансовые организации

Что такое МФО (МФК)? Чем они отличаются от банков?

Содержание:

Такого понятия, как МФО уже не существует. С начала 2016 года все микрофинансовые организации были переименованы в МФК (микрофинансовые компании) или МКК (микрокредитные компании) соответственно. Уставной капитал микрофинансовой компании должен превышать 70 млн руб. Ей разрешается выдавать займы до 1 и 3 млн руб. в зависимости от статуса заемщика, а также принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц. Микрокредитные компании могут выдавать займы в сумме до 500 тыс. руб., а требования к капиталу в них не такие жесткие.

вложение денег в микрофинансовые организации

МФК и МКК — это кредитные организации, которые предлагают своим клиентам краткосрочные займы на срок до 3 дней по ставке 2-2.5% в сутки. В год проценты заемщика составят 720-1000%. В течение последних 10 лет микрофинансирование в России — один из самых прибыльных бизнесов. Заработать на нем могут не только владельцы, но и инвесторы, решившие вложить деньги в микрофинансовые организации.

Банк — это универсальная финансовая организация, которая предлагает разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, оказывает различные финансовые услуги всем гражданам, государству и другим организациям.

Банки и МФК являются кредитными организациями и работают в денежной сфере. Отличие  в том, что банк наделен более широким перечнем предоставляемых услуг в отличие от МФО, но и требований у регулятора к банкам в разы больше.

В обеих компаниях потенциальные клиенты могут не только получить деньги в долг, но и вложить свои собственные средства во вклад для получения максимальной доходности.

Потенциальным инвестором нужно помнить, что существуют еще микрокредитные компании (МКК), не имеющие права принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц, которые не являются собственниками данной микрокредитной компании. Поэтому вкладывать деньги клиент может только в МФК или банк.

Пошаговая инструкция: как инвестировать в МФК

Если вы решили инвестировать собственные средства в микрофинансовые компании, помните, что законодательством установлены определенные ограничения по суммам вкладов в небанковские организации. Так, по ФЗ-№151 физические лица могут инвестировать в МФК не менее 1500000 руб. Стать инвесторами могут индивидуальные предприниматели и юридические лица. Для них минимальный порог инвестирования существенно ниже — всего 100 тыс. руб.

вложение денег в микрофинансовые организация

Следуйте простой пошаговой инструкции, чтобы выбрать лучшую организацию и правильно составить договор, грамотно застраховать сбережения и т.д.

Первый шаг — выбор организации

Выбор финансового партнера – первый и самый важный шаг на пути к инвестированию денег и получению доходности. От него будет зависеть итоговая прибыль и безопасность средств. Выбирая микрофинансовую компанию для партнерства, обращайте внимание на основные пункты: нахождение организации в госреестре, наличие большого уставного капитала, длительный срок работы, положительные отзывы других инвесторов, финансовая отчетность и т.д.

Второй шаг — выбор программы инвестирования

Практически у всех микрофинансовых компаний несколько основных инвестиционных продуктов, которые обычно различаются по срокам, доходности и другим несущественным параметрам.

Если вы впервые инвестируете в МФК, лучше выбирать программу на короткий срок. Она будет менее доходной, но рисков потери собственных средств при коротких сроках все-таки меньше.

Перед окончательным выбором лучше сделать предварительный расчет доходности по каждой из программ, взвесить все риски, узнать прибыль и после этого делать выбор.

Вклады в МФК ничем не отличаются от вкладов в банках с точки зрения расчета процентов. Посчитать доходность вклада можно на нашем специальном калькуляторе вкладов.

Третий шаг — изучение договора и заключение сделки

Перед заключением сделки потенциальному инвестору следует внимательно ознакомиться с договором, который предлагает микрофинансовая компания. Не менее тщательно нужно изучить договор со страховой организацией, навести о ней справки, узнать, состоит ли она в реестре субъектов страхового дела, как долго работает, почитать отзывы о ней.

Часто страховая организация работает по договору с МФК, а у инвестора практически нет выбора. Ему остается либо соглашаться на предложенного страховщика и его условия, либо искать другую МФК.

Если в ходе ознакомления с договорами возникнут какие-то вопросы или недопонимания, не стоит стесняться спрашивать. Лучше показать договором юристу и получить квалифицированную оценку от него.

Если договор и его условия вас устроят, можно ставить на нем подпись. После этого нужно перевести денежные средства по реквизитам организации. Лучше делать это через отделение банка, а не в личном кабинете интернет-банкинга.

Риски инвестирования в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации неизбежно сопряжено с рисками. Их достаточное количество, чтобы сразу отказаться от этого варианта инвестирования, но многих пользователей они не пугают. Среди основных рисков можно выделить:

  • Отсутствие государственного страхования. Если банковские вклады физлиц в сумме до 1.4 млн рублей страхуются государством и АСВ, то депозиты в МФК государство не страхует. В лучшем случае микрофинансовая компания сотрудничает с небольшой и малоизвестной страховой компанией и лоббирует ее в качестве основного страховщика по своим инвестиционным продуктам. Часто эта компания является дочкой МФК и работает «под ее крылом». Это значит, что при исчезновении первой организации неизбежно исчезнет и вторая, а вкладчик останется «с носом».
  • Возможное банкротство микрофинансовой компании. МФК появляются и исчезают очень быстро. Небольшие организации часто выдают кредиты самым отпетым должникам, которые и не думают возвращать долг. Из-за большого количества невозвратов организации часто становятся банкротами. Ввиду этого инвесторам будет крайне сложно, а зачастую, невозможно вернуть свои деньги.
  • Мошеннические схемы. Огромное количество «пустышек» сегодня открывается в небольших периферийных городах под брендами известных микрофинансовых организаций. Такие псевдо МФК — самые настоящие мошенники, которые не работают по франшизе, а просто копируют дизайн организации и выдают себя за крупный бренд, принимают вклады от физлиц в любой сумме, даже в размере 10, 20, 50 тыс. руб. Набрав крупную сумму с миру по нитке, псевдокредитор исчезает и отправляется с «гастролями» в другой город. В основном такие мошеннические схемы рассчитаны на мелкие периферийные города и на социально-незащищенных граждан (пенсионеров), которые не разбираются в этом деле.
Читайте также:  Страхование недвижимого имущества физических лиц в Москве

Почему в МФО такая высокая ставка по вкладам? Откуда ростовщики берут деньги?

Микрофинансовые организации предлагают краткосрочные займы по ставке 720-900%  в год, а долгосрочные микрокредиты выдаются под 120-250% годовых. Отсюда и высокий процент по привлеченным активам. Некоторые могут подумать, что МФК даже платят мало, учитывая такие доходы, но это не так. Не стоит забывать о большом риске невозвратов, который в разных компаниях составляет 30-60% от выданных займов.

Высокая ставка также обуславливается необходимостью привлечения клиентов извне. С учетом жесткого закона о минимальной сумме инвестиций в 1,5 млн руб. для физлиц и отсутствием гарантий сохранности денег, МФК нужно чем-то «заманивать» инвесторов. Что может быть лучше, чем высокая ставка по депозиту и разнообразие выгодных программ?!

Что будет при банкротстве МФО?

В случае банкротства микрофинансовой организации клиент-вкладчик может лишиться вложенных денег. Суд признает за клиентом право на получение компенсации в полном объеме и в первую очередь после работников МФК, но кредитная организация их вернуть не сможет, ведь она будет признана банкротом. После продажи существующего имущества деньги будут распределены между инвесторами, работниками в порядке очередности.

В первую очередь существующий капитал будет направлен на выплату задолженности по заработной плате работникам микрофинансовой организации. Во вторую очередь выплаты будут назначены все инвесторам — физическим лицам по вкладам до 3 млн руб. Если клиентам вернут их деньги, то только в сумме вклада без начисленных процентов. В последнюю очередь выплаты получат юридические лица и организации-инвесторы.

Если вклад в микрофинансовую организацию был застрахован, то недостающие средства выплатит страховая компания. В этом случае клиенту придется собрать кучу документов, чтобы получить положенную компенсацию. Если инвестиции не были застрахованы, клиент может остаться без копейки вложенных денег.

Как выбрать МФО для инвестирования?

Вложение денег в микрофинансовые организации требует тщательный и ответственный выбор компании. Организация должна иметь ряд обязательных условий и соответствовать основным требованиям, представленным ниже.

  1. Наличие организации в реестре МФК. Реестр микрофинансовых компаний можно найти в свободном доступе на сайте Центробанка РФ в разделе «Информация по кредитным организациям». Если МФК находится в реестре ЦБ, значит, ее деятельность официальна и находится под надзором регулятора. Если выбранной компании нет в госреестре, значит, она работает неофициально и не имеет права на осуществление деятельности. От любых связей с такой МФК лучше отказаться и не стоит доверять ей свои деньги.
  2. Дополнительные возможности по страхованию. Надежная микрофинансовая компания, которой нечего «бояться и скрывать», не будет заставлять вкладчика заключать договор с дочерней страховой компанией. Она даст клиенту право выбора страховщика.
  3. Учредители. Если учредителем микрофинансовой организации является банк, крупная финансовая компания или промышленный холдинг, то она будет наиболее надежной. В случае непредвиденных ситуаций «материнская» компания поможет «дочке» финансированием.
  4. Срок работы на микрофинансовом рынке России. Микрофинансирование  — жесткий рынок, в котором дилетанты исчезают также быстро, как и появляются. Чем старше компания, тем она надежнее и авторитетнее.
  5. Отзывы бывших и настоящих клиентов. Отзывам в интернете не стоит верить на 100%. Многие из них продаются и покупаются на специальных биржах копирайтинга. Клиентам лучше обратить внимание на негативные рецензии клиентов и узнать «слабые» стороны финансовой организации. Этим пунктом не стоит пренебрегать. Не нужно жалеть потраченных 2-3 часов на поиск и ознакомление с отзывами инвесторов о той или иной микрофинансовой компании. По ним можно сделать отличные выводы и выяснить слабые и сильные стороны каждой компании и отдельных продуктов, узнать о тонкостях и нюансах, которые не поведают на консультации в офисе МФК.

Советы инвестору по выбору МФК

Клиент должен выбирать организацию, соответствующую вышеуказанному списку основных требований. Если вы подобрали ряд таких компаний и не можете сделать окончательный выбор, обратите внимание на договор и условия досрочного возврата вложенных средств. Идеальным вариантом станет компания, которая допускает досрочное изъятие средств и незначительно снижает ставку на 3-5% пунктов. Если же МФК указывает в договоре, что при досрочном расторжении инвестор получит лишь 0.01% пункт, как  в банке, то от услуг такой компании лучше отказаться.

вложение денег в микрофинансовые организация

Выбирайте компанию со средним уровнем доходности, который составляет 17-23% годовых. Не стоит гнаться за 30-35% в год и рисковать еще больше, вкладывая в неизвестную МФК. Слишком велик риск потерять вложенные средства навсегда.

Обращайте внимание на источники финансирования. Выбирать лучше организацию с большим собственным капиталом, резервным фондом и внушительными инвестициями от банков, юридических лиц и предприятий.

Если финансы позволяют, лучше диверсифицировать риски и вкладываться по минимуму сразу в несколько микрофинансовых организаций. Отличным лайф-хаком для физических лиц станет открытие ИП и инвестирование в разные МФК по минимуму для индивидуальных предпринимателей.

Для регистрации ИП потребуется несколько дней и 20-30 тыс. руб., зато минимальный порог для инвестирования в МФО у юрлиц составляет всего 100 тыс. руб. Таким образом, инвестор сможет вложить небольшие суммы в несколько компаний, проверить их работу изнутри и не беспокоиться о потере крупной суммы. Все-таки, 100 тыс. — это не 1,5 млн рублей.

Не забывайте о риске банкротства и всегда страхуйте свои инвестиции в МФК через купные страховые компании, а не через дочерние организации страховщиков, которые предлагают в МФК.

ТОП-5 МФК, куда лучше вложить деньги

Рассмотрим одни из самых надежных и крупных микрофинансовых организаций, как отличный вариант инвестирования денег.

МФК/ ПараметрыДомашние деньгиMoneymanСМСфинансБыстро-деньгиКредитех Рус (Кредито24)
Рейтинг надежности RAEX В+ А+ Нет А++ В+
Суммы От 1,5 млн руб. для физлиц От 1,5 млн руб. для физлиц От 1,5 млн руб. для физлиц От 1,5 млн руб. для физлиц От 1,5 млн руб. для физлиц
Сроки От 3 до 24 месяцев кратно 1 месяцу 6, 12, 24 месяца 3, 6, 12 или 18 месяцев От 6 до 36 месяцев кратно 1 6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев
Проценты От 13% до 20% годовых без уплаты налогов. Точная ставка зависит от сроков, чем они меньше, тем ниже доходность и наоборот От 15% до 18% в годовых От 16% до 21% годовых до уплаты налога. Процент зависит от срока. Чем дольше срок, тем выше ставка От 10% до 13% годовых Процент зависит от срока и варьируется от 13% до 21% в год. Чем меньше срок, тем ниже ставка и наоборот
Страховка Нет, клиенту нужно самому страховать вклад Нет. Клиент сам страхует инвестиции Клиент сам выбирает страховую компанию Нет, клиент сам выбирает страховую компанию Нет, клиенту нужно страховать вклад самому
Оформление Через агента Дистанционно, в офисе или любом удобном для клиента месте Дистанционно В офисах Дистанционно
Выплата процентов Ежемесячно, ежеквартально, в конце срока по усмотрению клиента Ежемесячно Ежемесячная выплата процентов, досрочное расторжение договора без потери денег Ежемесячно или в конце срока по желанию клиента Ежемесячная выплата процентов на банковский счет инвестор
Читайте также:  Банк Советский - рейтинг, отзывы, адрес, официальный сайт, номера телефонов горячей линии в Воронеже

Самые высокие процентные ставки предлагают в компаниях Кредитех, СМСфинанс и Домашние Деньги. Самая низкая ставка в МФК Быстроденьги. Их 10-13% годовых можно сравнить с доходностью по банковским вкладам, где рисков значительно меньше. Эту организацию можно исключить из лидеров по инвестированию.

По срокам наиболее удобные продукты предлагает компания Домашние Деньги. Здесь можно инвестировать на любой срок в пределах допустимого кратно 1 месяцу. В других лидирующих организациях так сделать не получится.

У этой организации удобное оформление через агентскую сеть и одна из самых больших территорий присутствия. Инвестор может выбрать любую периодичность выплаты процентов: ежемесячно, ежеквартально, в конце срока.

Плюсы и минусы инвестирования в МФК: 5 ЗА и ПРОТИВ

Вложение денег в микрофинансовые организации таит в себе положительные и отрицательные стороны для инвестора. К положительным аспектом можно отнести:

  1. Высокая доходность, несмотря на существующие риски. Средний процент в микрофинансовых организациях составляет 17-23% годовых, что превосходит проценты по банковским вкладам в России в несколько раз. Инвесторам стоит помнить, что риск присутствует даже при инвестировании в «голубые фишки» (акции самых крупных и устойчивых компаний со стабильными показателями доходов и высокими рейтингами)
  2. Множество различных инвестиционных продуктов с разными сроками и доходностью, возможность выбора
  3. Разные сроки инвестирования. Клиент может вложить деньги на месяц, а может на 1 год по своему усмотрению
  4. Ужесточение законов в отношении микрофинансовых организаций и их деятельности. Вкладчикам будет интересно узнать, что ЦБ РФ обязал МФК создавать резервные фонды для инвесторов, величина которых в 2017 году должна составлять не менее 60%. а в 2018 году — 100% от всех инвестиций извне.
  5. Клиент может застраховать вклад в МФК у крупного страхового агента и не беспокоиться о рисках

Наряду с положительными сторонами вложение денег в микрофинансовые организации имеет и отрицательные. К ним можно отнести:

  1. Отсутствие государственного страхования вкладов, как в случае с банковскими депозитами
  2. Недостаточная надзорная деятельность за микрофинансовым рынком со стороны регулятора и как следствие частое банкротство микрофинансовых организаций
  3. Мошеннические схемы, когда под видом МФК в городе работают мошенники, принимая вклады от физлиц и исчезая
  4. Необходимость оплачивать налоги 13% в пользу государства из своего кармана. Хотя некоторые МФК сегодня выплачивают налоги самостоятельно, тем самым привлекая большее количество заинтересованных клиентов
  5. Минимальный порог инвестиций для физлиц слишком высокий и составляет 1,5 млн руб. С другой стороны, этот аспект можно назвать плюсом, ведь он автоматически исключает из числа инвесторов простых обывателей, не до конца понимающих специфику вложения денег в микрофинансовые организации.

Принцип работы, преимущества и недостатки МФО

Не секрет, что услугами банков, предоставляющих кредиты на разные цели, пользовалась большая часть россиян, при этом многие так и не смогли осуществить «мечту своей жизни». Дело в том, что получить займ в банке могут далеко не все, а причин тому может быть масса – от недостатка документов до плохой кредитной истории. При обращении в микрофинансовую организацию от клиента требуется минимум бумаг, и даже доход подтверждать не надо, как правило. Решение принимается моментально, при этом «деньги до зарплаты» выдаются сразу, пусть и под большие проценты.

По своей сути МФО – это юридическое лицо, осуществляющее деятельность по микрофинансированию населения, при этом сумма микрозайма, согласно действующему законодательству, не должна превышать 1 млн. руб.

К слову, с 2016 года, все МФО стали именоваться МФК, или микрофинансовые компании. Главным отличием их от большинства организаций, уполномоченных кредитовать население, является социальная направленность деятельности. Получить кредит здесь может даже безработный, начинающий предприниматель и предприятие, средства, выданные «на скорую руку» помогут также получить своевременно медицинскую помощь, оплатить обучение и покрыть долг по «коммуналке».
Несмотря на то, что микрокредиты в России выдаются давно, настоящий бум микрофинансирования пришелся на последние шесть лет, когда количество потребителей продуктов микрокредитования увеличилось в пять раз.

Микрозаймы периодически берут порядка 100 млн. россиян, на обслуживании в МФК также свыше 400 тыс. предпринимателей и малых предприятий, при этом средняя сумма займа составляет 60 тыс. руб., а просрочки допускают не более 3% кредитуемых.

Согласно положениям федерального закона №151, микрофинансовые организации имеют право не только выдавать кредиты (основа прибыли), но и привлекать средства инвесторов, в том числе физлиц. Закон гласит, что принять от одного частного инвестора МФО может не менее 1,5 млн. руб., а минимальный вход для юрлиц составляет 100 тыс. руб. Такое ограничение озадачивает многих инвесторов, которые начинают искать «подводные камни» и недостатки данного варианта инвестирования.

Инвестиции в МФК: положительные моменты и недостатки

У людей старшего поколения свежи в памяти кадры рекламы, в которой Леня Голубков за короткое время сумел улучшить жизнь, сделав «выгодное» вложение средств. Поэтому инвесторы, и особенно начинающие, к вложению свободных денег подходят крайне взвешенно. Велик соблазн вложить средства в проект, предлагающий баснословные прибыли, но не стоит забывать, что с увеличением доходности мероприятия растут и риски.

Среди преимуществ инвестиций в МФК можно выделить:

  • высокий уровень доходности, а в некоторых случаях прибыль от вложений может достигать 50%;
  • получить проценты можно один раз в месяц или по окончания срока, оговоренного при заключении договора;
  • нет необходимости самостоятельно платить налог с дохода физлиц – этим вопросом занимается микрофинансовая организация, специалисты которой выполняют расчет и перечисление необходимой суммы налога.

Говоря о недостатках такого способа инвестирования, следует еще раз упомянуть высокий порог входа, и особенно для частных инвесторов. Необходимость уплаты налога с дохода также можно отнести к недостаткам, хотя любой доход должен облагаться налогом.

По большому счету, средства, инвестированные в МФО, не являются вкладом, поэтому, в отличие от депозита, такие вложения не страхуются, хотя каждый может это сделать самостоятельно, воспользовавшись услугами страховой компании.

Что учитывать при выборе микрофинансовой компании

Учитывая, что в микрофинансовые организации обращаются люди, не имеющие стабильного дохода, а также те, кто имеют плохие отношения с кредитными организациями, существует большой риск невыплаты кредитов. Если ситуация выйдет из-под контроля, пострадать могут, естественно, и вкладчики, так как они также рискуют своими деньгами.

Читайте также:  ☛ Оплата без комиссии

Чем больше у МФК непогашенных займов, тем больший риск ее банкротства, поэтому возникает риск невозврата инвестиций.

Это означает, что выбирать партнера надо крайне взвешенно, учитывая следующие факторы:

У вас возникли юридические проблемы?
Нужен совет профессионального юриста?

Бенсплатные номера для консультации:

8 800 350-23-69 доб. 360
8 800 777-08-62 доб. 284
+7 (831) 260-16-14 доб. 145

 

Вкладываем средства в МФО: последовательность действий

Предполагается, что первый этап вы прошли успешно, и предполагаемый финансовый партнер не представляет угрозы. Следующим этапом процесса является правильный выбор программы инвестирования, а уважающие себя компании готовы предложить несколько вариантов сотрудничества. Программы могут отличаться сроками, предлагаемыми процентами, периодичностью выплат и способами получения процентов. Поэтому, прежде чем делать окончательный выбор, просчитайте возможную прибыль, не забывая про риски.
В этом вопросе спешить не стоит, как не надо торопиться при заключении договора с МФК. Он должен быть тщательно изучен, и лучше, чтобы этим вопросом занялся профессиональный юрист.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

После заключения договора вы получите счет, в котором указываются реквизиты, на которые надо перевести оговоренную сумму. Здесь также надо быть крайне внимательным, и особенно если речь идет о перечислении через личный кабинет онлайн-сервиса. Перед отправкой денег надо тщательно проверить корректность заполнения личных данных и суммы платежа.
На стадии заключения договора надо определиться с графиком получения выплат. Клиент в большинстве случаев сам может выбрать, когда ему получать проценты по вкладам, а это можно сделать раз в месяц, раз в квартал или по окончания срока действия договора. Важно также обговорить нюансы, связанные с возможностью досрочного прекращения сотрудничества. Что касается вариантов перечисления процентов, то для этого используются личные реквизиты инвестора.

Вклады в рублях

Вклад / МФО%СрокСтраховкаВыплата процентовЗаявка
Кредит 911 Кредит 911 18.00-22.00% от 3 месяцев до 3 лет ежемесячно Онлайн заявка
Грин Мани Грин Мани 19.00-23.00% до 2 лет в конце срока или ежемесячно Онлайн заявка
Займер Займер 12.00-17.00% от 3 месяцев до 1 года в конце срока Онлайн заявка
Миг Кредит Миг Кредит 14.00-17.00% от 3 месяцев до 2 лет ежемесячно Онлайн заявка
Манимен Манимен 13.00-16.00% от 6 месяцев до 2 лет ежемесячно Онлайн заявка
Быстроденьги Быстроденьги 14.00-16.00% от 6 месяцев до 3 лет ежемесячно Онлайн заявка

Вклады в долларах

Вклад / МФО%СрокСтраховкаВыплата процентовЗаявка
Кредит 911 Кредит 911 12.00-16.00% от 3 месяцев до 3 лет ежемесячно Онлайн заявка
Манимен Манимен 7.00-11.00% от 6 месяцев до 2 лет ежемесячно Онлайн заявка
Быстроденьги Быстроденьги 3.00-5.00% от 6 месяцев до 3 лет ежемесячно Онлайн заявка

Вклады в евро

Вклад / МФО%СрокСтраховкаВыплата процентовЗаявка
Кредит 911 Кредит 911 12.00-16.00% от 3 месяцев до 3 лет ежемесячно Онлайн заявка
Манимен Манимен 7.00-11.00% от 6 месяцев до 2 лет ежемесячно Онлайн заявка
Быстроденьги Быстроденьги 3.00-5.00% от 6 месяцев до 3 лет ежемесячно Онлайн заявка

Инвестирование в МФО

Депозитные вклады в МФО запрещены законом, однако спрос на такой продукт достаточно высок, поскольку микрофинансовые организации предлагают более выгодные условия. Если клиент, оформляя банковский депозит, может рассчитывать максимум на 22% годовых, то в МФО предлагают до 33%. В период кризиса отдельные МФО предлагали до 40%, что являлось для инвесторов привлекательной возможностью не только сохранить средства от инфляции, но и получить реальную прибыль.

На 2018 год процентная ставка в МФО с репутацией надежного партнера достигает 28% (проценты зависят от величины вклада, периодичности выплат). Возможность вкладывать средства в МФО есть и у физических, и у юридических лиц. Для первых существует ограничение — сумма займа должна быть не менее 1,5 миллионов рублей при оформлении одного договора. Для компаний, индивидуальных предпринимателей таких правил нет, инвестировать можно любую сумму. Что касается налогообложения, то для физических лиц ставка составит 13%, а для юридических — 6%.

С 2017 г. микрофинансовые организации получили новое название — микрофинансовые компании (МФК), что не изменило сути их деятельности. Полномочия компаний при этом расширились. Появилась возможность заключать кредитный договор с физическим лицом на 1 миллион рублей, с компаниями, индивидуальными предпринимателями — на 3 миллиона. Также разрешено выдавать займы в режиме онлайн, выпускать облигации. Контролирующим органом по-прежнему выступает Центробанк, а защиту вкладов предлагают страховые компании.

Особенности страховой услуги

Инвестиции в микрофинансовые организации сопровождаются существенным риском невозврата, поскольку государственная система страхования вкладов в этом случае не работает. Финансовые компании стремятся к сотрудничеству с Агентством по страхованию вкладов, однако корпорация не готова рассчитать и взять на себя риски по возврату средств инвесторам. Гарантом возврата выступают страховые компании, которые активно предлагают вкладчикам страхование займов. В рамках программ частного добровольного страхования микрофинансовые организации предлагают займодателям оформить страховой полис. Стоимость страховки, как правило, зависит от вклада (от 1,5% до 2,5% от суммы). Оформление и страховые премии оплачивает инвестор.

Е. Ждановский, гендиректор МФК Zaimo.ru, отмечает, что процентная ставка для клиентов, которые решили застраховать свои вложения, понижается на 1,5-2%.

Ограничений по сумме инвестиций, которые могут быть застрахованными, нет. Однако страховщик может отказать страхователю, если финансовая организация не прошла проверку (есть нарушения в учредительной документации, показатели работы не удовлетворяют страховщика и др.). Страхование вклада является полностью инициативой сторон (вкладчика и финансовой компании), отсутствие страховки не препятствует инвестированию и не накладывает никаких ограничений.

Как происходит страхование от риска невозврата?

Инвесторы, оформляя займ, страхуют средства от невозврата. Для этого обращаются в страховую компанию, с которой сотрудничает финансовая организация. Выбрать страховщика самостоятельно не получится, поскольку закон № 151 от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и МФО» в статье 13 предусматривает, что страховая компания выбирается на основании решения управленцев финансовой организации. Как правило, на портале МФК указана страховая, сотрудничающая с компанией. Безоговорочно доверять этой информации не стоит. М. Урчуков, глава страховой компании «Держава», констатирует, что данные о сотрудничестве со страховщиком могут быть недостоверными, поэтому подобные утверждения нуждаются в проверке. Условия страховки обсуждаются сторонами индивидуально и касаются:

  • Величины страховой премии;
  • Процентов по займу, в зависимости от страхования;
  • Суммы компенсации при наступлении страхового случая.

В договоре страхования прописывается условие, что возврату подлежит лишь фактическая сумма вклада (без штрафов, пеней, процентов и др.), хотя при договоренности сторон данное правило может меняться. Объектом страхования считаются имущественные (финансовые) интересы вкладчика (заимодавца), которые не нарушают законов РФ. Выгодоприобретателем по страховым выплатам может быть только страхователь, договор предусматривает выплаты в национальной валюте. Страховой случай наступает, если финансовая организация признана несостоятельной или обанкротившейся в судебном порядке. Как следствие, страхователь обращается в страховую компанию, которая покрывает убыток в размере займа или процентов, если это отдельно оговорено в договоре страхования.

Источники

  • http://mobile-testing.ru/vlozhenie_deneg_v_mikrofinansovye_organizacii/
  • https://vseofinansah.ru/investment/investitsii-v-mfo
  • http://1000bankov.ru/investicii-v-mfo/
  • https://insur-portal.ru/banks/strahovanie-zaymov-i-vkladov-v-mfo

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...