Судебная практика по кредитам в пользу заемщика

Возврат страховой премии

Содержание:

Практически все банки при заключении кредитного договора оформляют страхование заемщика. Это может быть страховка на случай гибели или утраты трудоспособности заемщика, потери им работы. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но, как показывает практика, в реальности такое происходит крайне редко. Между тем право расторгнуть договор страхования есть у заемщика на всем протяжении его действия. Кроме того, если заемщик докажет, что заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, то он вправе потребовать признать данный договор страхования недействительным. Сделать это можно только в судебном порядке. Для рассмотрения дела заемщик должен представить кредитный договор и договор страхования, оформленный вместе с кредитным. Если в этих двух документах будет прослеживаться взаимосвязь, например, в кредитном договоре будет указано, что одним из условий выдачи кредита является оформление страховки, то данное положение договора суд признает противоречащим законодательству и вынесет решение вернуть заемщику сумму страховой премии. Кстати, в последнее время наметилась тенденция, заключающаяся в принуждении судами банков не только вернуть заемщику сумму страховой премии, но и пересчитать общую сумму задолженности по кредитному договору с учетом уменьшения суммы кредита. К примеру, гражданин В. обратился с иском к банку С.. Истец требовал признать недействительным его согласие на присоединение к договору коллективного страхования и вернуть страховую премию в размере 15% от суммы кредита. Как следовало из текста кредитного договора, выдача кредита заемщику осуществляется только после подписания соглашения о присоединении к договору коллективного страхования. Суд признал данное требование кредитной организации незаконным и вынес решение удовлетворить требования истца.

Возврат комиссий

Федеральный закон «О потребительском кредите» четко обозначил все требования к кредитным организациям при выдаче займов физическим лицам. Определил данный закон и то, что банки не вправе взимать с заемщика какие-либо комиссии кроме процентов за пользование кредитными средствами. Однако нередки ситуации, когда банк берет определенную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, прием платежей по кредитному договору, досрочное закрытие договора потребительского кредитования. Все эти виды дополнительных платежей незаконны и заемщик вправе потребовать у банка вернуть денежные средства, уплаченные им в качестве подобных комиссионных платежей. Как показывает опыт, банки редко добровольно удовлетворяют подобные требования. Судебная же практика по таким делам однозначно в пользу заемщика. Для суда достаточно представить кредитный договор, квитанции об оплате с указанием сумм уплаченных комиссий. В исковом заявлении желательно указать всю подробную информацию по кредитному договору, порядку его исполнения заемщиком, а также дать ссылку на нормы законодательства, которые были нарушены кредитной организацией.

Пример из практики. Гражданка Д. подала исковое заявление к банку С., в котором требовала вернуть ей комиссию за открытие ссудного счета и комиссии за внесение ежемесячных платежей по кредитному договору. В качестве доказательств истица представила кредитный договор, где было указано, что банк за открытие ссудного счет берет с заемщика один процент от суммы кредита, а также квитанции, где было указано, что за прием ежемесячного платежа взималась комиссия в размере 100 рублей за платеж. Представитель банка пояснил, что открытие ссудного счета и прием наличных денежных средств — это дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату. Однако суд указал, что заемщик не просил открывать для него ссудный счет, а значит и не нуждался в данной услуге. Следовательно, она навязана клиенту. Прием платежей по кредитному договору не является отдельной услугой, так как заемщик должен иметь возможность погашать свою задолженность в связи с тем, что им оплачиваются услуги банка по предоставлению кредита в виде процентов по кредитному договору. Взимание дополнительных платежей в таком случае недопустимо. Суд вынес решение – взыскать в пользу истца сумму комиссии за открытие ссудного счета, прием ежемесячных платежей по кредитному договору, а также процентов за пользование денежными средствами.

Совет: при обращении в суд с требованием возврата комиссий по кредитным договорам следует помнить про срок исковой давности – три года. Этот срок необходимо исчислять с момента фактического удержания или уплаты комиссии.

Судебная практика

class=”hr-h1″>

  • 1.
Читайте также:  Улица Ленина 16 на карте Биробиджана, улица Ленина дом 16, Биробиджан

Решение № 2-131/2018 2-131/2018 ~ М-23/2018 М-23/2018 от 27 февраля 2018 г. по делу № 2-131/2018

Аскизский районный суд (Республика Хакасия) – Гражданские и административные

…следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется …

  • 2.
  • Решение № 2-4996/2017 2-716/2018 2-716/2018 (2-4996/2017;) ~ M-4183/2017 M-4183/2017 от 27 февраля 2018 г. по делу № 2-4996/2017

    Выборгский городской суд (Ленинградская область) – Гражданские и административные

    …с условиями настоящего договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.
    Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также кредитного договора, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету N40№.
    По наступлению срока исполнения обязательства по кредитному договору, ответчик …

  • 3.
  • Решение № 2-541/2018 2-541/2018 ~ М-126/2018 М-126/2018 от 27 февраля 2018 г. по делу № 2-541/2018

    Железнодорожный районный суд г. Хабаровска (Хабаровский край) – Гражданские и административные

    …хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик …

  • 4.
  • Решение № 2-1080/2018 2-1080/2018 (2-13324/2017;) ~ М-14227/2017 2-13324/2017 М-14227/2017 от 27 февраля 2018 г. по делу № 2-1080/2018

    Ленинский районный суд г. Краснодара (Краснодарский край) – Гражданские и административные

    …дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.
    В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется …

  • 5.
  • Решение № 2-663/2018 2-663/2018 ~ М-17/2018 М-17/2018 от 27 февраля 2018 г. по делу № 2-663/2018

    Фрунзенский районный суд г. Ярославля (Ярославская область) – Гражданские и административные

    …Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить …

  • 6.
  • Решение № 2-41/2018 2-41/2018 (2-8511/2017;) ~ М-8352/2017 2-8511/2017 М-8352/2017 от 27 февраля 2018 г. по делу № 2-41/2018

    Якутский городской суд (Республика Саха (Якутия)) – Гражданские и административные

    …Иванова А.Г. в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
    Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а …

  • 7.
  • Решение № 2-807/2018 2-807/2018 ~ М-326/2018 М-326/2018 от 27 февраля 2018 г. по делу № 2-807/2018

    Ленинский районный суд г. Самары (Самарская область) – Гражданские и административные

    …рассмотреть дело без участия ответчика в порядке заочного производства.
    Суд, исследовав материалы дела, полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
    В силу ст. ст. 819 , 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму …

  • 8.
  • Решение № 2-92/2018 2-92/2018 ~ М-59/2018 М-59/2018 от 27 февраля 2018 г. по делу № 2-92/2018

    Терский районный суд (Кабардино-Балкарская Республика) – Гражданские и административные

    …возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
    Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в …

  • 9.
  • Решение № 2-1310/2018 2-1310/2018 ~ М-320/2018 М-320/2018 от 27 февраля 2018 г. по делу № 2-1310/2018

    Абаканский городской суд (Республика Хакасия) – Гражданские и административные

    …в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную …

  • 10.
  • Когда банк вправе подать в суд по ипотечному займу

    Согласно нормам действующего гражданского
    законодательства кредитор вправе потребовать досрочного возврата средств в следующих случаях:

    1. Систематическое нарушение заемщиком
      сроков внесения обязательных платежей.
    2. Утрата потребителем по каким-либо
      причинам права собственности на недвижимость, выступающую обеспечением по
      ипотеке.
    3. Нарушение заемщиком обязательств по допуску представителя кредитора, осуществляющего контроль за
      целевым использованием квартиры и средств ссуды.
    4. Растрата заемщиком кредитных средств не
      по целевому назначению.
    Читайте также:  Кредитная карта без подтверждения дохода в Москве, кредитка без справки о доходах

    Как показывает практика, самой
    распространенной причинной досрочного возврата ипотечных займов через суд является
    возникновение значительной просрочки по обязательным платежам. При этом
    законодательно у кредитора есть право требовать взыскания на заложенное
    имущество только в случае:

    • если размер не исполненных заемщиком
      обязательств превысит порог 5% от стоимости ипотечной недвижимости;
    • нарушения сроков внесения периодических
      платежей более трех раз в течение одного года.

    Поэтому для того чтобы исключить вариант
    наложения взыскания на ипотечную квартиру, заемщику необходимо придерживаться
    простых правил:

    • не нарушать сроки внесения обязательных
      платежей по ссуде;
    • своевременно оповещать кредитора о любых
      изменениях: оформление
      собственности на квартиру, смена работы, семейного статуса и т.п. Эти обязательства со
      стороны заемщика прописаны в самом кредитном соглашении;
    • ежегодно продлевать договор страхования заложенной недвижимости;
    • бережно относиться к ипотечной квартире и
      использовать ее по прямому назначению. Беспрепятственно допускать представителя кредитора для осмотра залога.

    Что делать, если банк подал в суд

    Когда заемщик перестает обслуживать
    ипотечную ссуду, кредитор обращается в судебную инстанцию с требованиями о
    расторжении кредитного соглашения, взыскании ипотечной недвижимости и самого долга: его основной части, процентов, пени и
    штрафов, судебных издержек. Как показывает практика банки прибегают к
    этой процедуре лишь в крайнем случае – когда все иные варианты досудебного
    урегулирования использованы и не принесли никаких результатов.

    Финучреждения не меньше заемщика
    заинтересованы в длительном сроке кредита и его надлежащей выплате. Поэтому как только потребитель понимает, что возникшие временные финансовые трудности
    приведут к просрочкам по ссуде, не стоит избегать общения с кредитором. Следует
    сразу же письменно обратиться в банк с соответствующим заявлением о реструктуризации займа, применении кредитных каникул и т.п. Даже если кредитор
    не пойдет на уступки, то такие действия со стороны заемщика сыграют
    ему на руку в случае возникновения судебной тяжбы.

    Если же кредитор всё же обратился в суд, то
    паниковать не стоит. Дела по ипотечным ссудам рассматриваются в порядке
    искового производства. При этом следует учесть, что игнорирование должником повесток
    и его неявка в заседание не станут поводом отказать кредитору в удовлетворении
    его требований. Судья в любом случае рассмотрит дело и вынесет соответствующее
    решение.

    Заемщику лучше выбрать стратегию
    активных действий, направленных на свою защиту. Прежде всего должнику
    необходимо детально изучить сам иск кредитора и его требования. При этом не
    стоит надеяться только на свои силы. Следует обратиться за помощью к
    специалистам, квалифицирующимся на кредитных делах.

    При значительных просрочках и нарушениях
    условий кредитного соглашения выиграть судебный процесс должнику, конечно же,
    не удастся. Но как показывает практика грамотный подход и правильная защита
    позволяют заемщику, например, существенно уменьшить размеры требуемых
    кредитором пени/штрафов, санкций и т.п. В ходе судебного
    разбирательства возможно прийти к мировому соглашению или же обязать кредитора провести
    реструктуризацию долга.

    Первые шаги в судебном разбирательстве

    Для кредитора обращение в суд – крайняя мера, применяемая, когда иные варианты урегулирования спора не возымели действия. Негативная сторона для банка – дополнительные расходы на ведение судебного процесс, подготовка исковых документов, посещение заседаний представителем. В случае проигрыша истец не сможет возместить расходы на подачу иска, а при значительной сумме исковых требований цена иска достаточно высока.

    Учитывая, что истцы зачастую заинтересованы в том, чтобы выиграть суд с банками по кредиту, а не затягивании процесса, то ответчику можно рассчитывать на снижение требований и возможность получения рассрочки или списания части долга. Однако не стоит сразу после получения судебной повестки соглашаться со всем, что предложить банк.

    Повестка

    Нужно изучить полученный документ (повестку) —  на предмет ее действительности. Практика такова, что нередко кредитор направляет должнику похожий бланк с целью ускорить погашение долга. Настоящая судебная повестка  в суд по кредиту с банком должна быть:

    • выполнена «от руки» на специальном бланке ф. 31;
    • иметь оттиск судебного штампа;
    • цвет пасты для оттиска – синий;
    • иметь номер и дату составления;
    • содержать информацию о дате, месте и времени заседания;
    • подписана секретарем суда;
    • адресована конкретному лицу (указаны ФИО).

    Дополнительно проверить действительно ли банк подал исковое заявление в суд и вам предстоит участие в процессе можно проверить на сайте конкретного суда, указанного в повестке. Поиск можно провести по реквизитам судебной повестки: номеру, дате и ФИО судьи.

    Суд по кредиту с банком

    Нужен ли представитель?

    Если кредитор решил взыскать долг принудительно и банк все же подал на заемщика в суд, то первостепенным будет вопрос о целесообразности обращения за помощью к юристу. Привлечение представителя – адвоката – для участия в процессе имеет плюсы и минусы. Основной минус – оплата услуг юриста. Все же квалифицированная правовая помощь в России стоит недешево. Однако экономия на услугах представителя зачастую приводит к проигрышу процесса. Гражданское судебное разбирательство сложно для самостоятельного освоения обывателю.

    Плюсами работы представителя можно назвать:

    • снижение исковых требований в большинстве случаев – минимизация итоговых расходов;
    • использование возможностей для выигрыша;
    • составление и заявление ходатайств, положительно влияющих на процесс для ответчика;
    • достижение договоренности с кредитором – получение рассрочки;
    • полноценная защита интересов ответчика в суде;
    • всестороннее разбирательство в корне вопроса, а не поверхностно.

    Изучая судебную практику, стоит отметить, что выиграть суд у банка по кредитному делу очень и очень сложно, если к защите не привлекался профессиональный юрист. Экономия на расходах при оплате представительских услуг разумна лишь при условии, что сумма иска меньше, чем счет, выставленный юристом за работу.

    Читайте также:  Промсвязьбанк в Ярославле: телефоны, адреса отделений, филиалов и банкоматов, график работы, услуги и отзывы

    Этапы и суть судебного процесса

    Гражданский процесс регулируется российским гражданским процессуальным законодательством – в основном нормами ГПК. В основу судебного разбирательства по гражданским вопросам положен принцип состязательности сторон. Это значит, что законом закреплена обязанность каждого участника мотивировать и обосновывать свою позицию, представляя доказательства. В отличие от уголовного процесса отсутствует принцип невиновности ответчика, пока не будет доказано иное.

    Стадии процесса

    Стадии суда по кредиту с банком разделены относительно, в зависимости от ситуации возможны отклонения от стандартной схемы.

    1. Первым этапом считается подготовка и сбор необходимых для подачи искового заявления документов. До момента обращения истца в суд – сдачи искового заявления – официально судебного производства нет. Далее документы подаются в суд. (здесь подробно о том, как подать заявление в суд).
    2. После приема исковых документов суд анализирует полноту поданных бумаг и обоснованность заявленных требований. По итогам рассмотрения иск может быть принят, отклонен или оставлен без движения. Также возможен возврат искового заявления. Если заявление принято, то назначается дата первого слушания.
    3. При одновременной подаче кредитором иска и ходатайства об его обеспечении, суд может рассмотреть просьбу о наложении ареста или иного ограничения с целью сохранности имущества до завершения разбирательства. Эта норма возможна на любом этапе процесса.
    4. Первое заседание является предварительным. Несмотря на это вызов производится по всем стандартам – повесткой. В ходе предварительного слушания выясняется позиция истца и ответчика, анализируется целесообразность проведения полноценного разбирательства. Если ответчик на этапе предварительного слушания соглашается с иском, то на этом процесс может завершиться.
    5. При положительном завершении этапа предварительного разбирательства суд назначает дату начала основного процесса. Об этом извещаются стороны и другие участники процесса.
    6. Основной судебный процесс может состоять из нескольких слушаний. Четких ограничений нет, но любое предоставление отсрочки или перенос рассмотрения дела должно быть мотивировано.
    7. В ходе основных слушаний судья сперва выясняет факт присутствия сторон в зале, после переходит к рассмотрению дела по существу. На этом этапе заявляются ходатайства, вносятся предложения, заслушиваются мнения сторон. Схематически это выглядит так: предоставляется слово истцу, зачитывающему свои исковые требования, далее предоставляется время ответчику, который зачитывает свои возражения. Потом сторонам дается право задавать вопросу друг другу. Судья имеет право участвовать в процессе, задавать дополнительные вопросы.
    8. После завершения слушания дела по существу происходит оглашение материалов дела. На практике – перечисление всех материалов, находящихся в деле, судье.
    9. После оглашения материалов сторона предоставляется право на выступление с заключительной речью.
    10. Завершающим этапом основных слушаний является принятие судьей решения. Для этого он удаляется в совещательную комнату.
    11. Резолютивная часть решения оглашается сразу после принятия сторонам в зале суда. Полноценное судебное решение, содержащее мотивировочную часть, подготавливается позднее. Получить решение с печатью можно в канцелярии суда.

    После вынесения решения гражданский процесс переходит в стадию ожидания. У сторон имеется срок – 10 дней – для подачи апелляции. При отсутствии апелляционного заявления в течение 10 дней, судебное решение вступает в полную силу. По обращению истца выдается исполнительный лист, направляемый судебным приставам для реализации права на взыскание долга. Судебный процесс считается завершенным.

    Инструменты защиты: что делать?

    Когда гражданину приходит повестка в суд по кредиту с банком, многие допускают ошибку и игнорируют повестку, надеясь на чудо. Напротив, если дело дошло до суда, то лучше не тратить время, а сразу начинать анализ дела и разрабатывать стратегию защиты. Еще до первого слушания желательно изучить материалы дела, чтобы полноценно подготовиться. По закону гражданин имеет право знакомиться с материалами дела без ограничений, но нельзя выносить папку за пределы суда. Так как в деле может содержаться много документов, расчетов и бланков, проанализировать которые сразу будет непросто, все листы дела лучше сфотографировать. Ни в коем случае нельзя удалять какие-либо бумаги из дела!

    В первую очередь обратите внимание на соблюдение сроков. Крайне редко банки нарушают периоды исковой давности, но прецеденты имеются. Суд принимает к рассмотрению дело, не изучая факт соблюдения сроков исковой давности. При заявлении ходатайства ответчика о применении нормы исковой давности прекращает производство, отказывая истцу.

    При изучении искового заявления важно уделить внимание расчетам, обосновывающим исковые требования заемщика. На практике банки часто завышают исковые требования, насчитывая очень большие штрафные санкции. При хорошей работе кредитного адвоката эти требования можно существенно снизить.

    Изучив материалы и содержание иска, необходимо подготовить возражение на исковое заявление, если вы намерены опротестовать иск. В возражениях стоит отразить объективные факты, пункты, с которыми вы не согласны. При желании заявить ходатайство о снижении взыскиваемой суммы нужно оперировать фактами, а не эмоциональной составляющей. Для суда не имеет значение психологическое и эмоциональное состояние должника, слезы и истерики в зале суда и прочее. Важны лишь «голые» факты.

    Судебная практика по судам с банками

    Судебная практика с банками по кредитным спорам достаточно однозначна. В преобладающем большинстве случаев само дело выигрывает кредитор – истец. Причина проста – заемщик нарушает условия кредитного соглашения и не погашает задолженность. Далее мы подготовили несколько примеров из практики по судам с банками по кредитам.

    Источники

    • https://SudebnayaPraktika.ru/grazhdanskie-dela/kredity-v-polzu-zaemshhika.html
    • http://SudAct.ru/practice/po-kreditam-po-kreditnym-dogovoram-banki-bankovski/
    • https://cbkg.ru/articles/sud_po_ipoteke.html
    • https://viplawyer.ru/sud-po-kreditu-s-bankom/

    [свернуть]
    Помогла статья? Оцените её
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
    Загрузка...