Реструктуризация кредита: основание, документы, схемы, влияние на кредитную историю, судебное урегулирование

Основания для реструктуризации

Пересмотр условий договора займа осуществляется по инициативе:

  1. Заемщика – когда нет возможности дольше погашать задолженность в полном объеме. Чтобы избежать штрафных санкций, он обращается в финучреждение с просьбой разбить ежемесячный взнос на меньшие части.
  2. Кредитора – если заемщик не справляется с обязанностями, банк предлагает снизить кредитную нагрузку. На такие уступки он идет для обеспечения качества кредитного портфеля.

Для проведения реструктуризации возможны следующие причины:

  • увольнение или снижение уровня дохода заемщика;
  • нахождение в декретном отпуске;
  • призыв в армию;
  • наличие тяжелого заболевания или получение инвалидности.

Оформив реструктуризацию, вы сможете:

  • сохранить благоприятную кредитную статистику;
  • избежать подачи банком иска в суд;
  • снизить размер ежемесячного платежа;
  • избавиться от штрафных санкций.

Для инициации процедуры посетите банк и оформите письменное заявление, указав:

  • номер и дату кредитного соглашения;
  • размер полученного кредитного лимита;
  • дату и способ внесения первого платежа;
  • сумму погашенной кредитной задолженности и размер остаточного взноса;
  • даты последнего платежа и первой просрочки;
  • подробное описание причины прекращения выплат;
  • посильный размер ежемесячного взноса на момент подачи заявления.

Банки обычно требуют приложить к заявлению:Реструктуризация кредита: основание, документы, схемы, влияние на кредитную историю, судебное урегулирование

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку из больницы;
  • копию договора займа и дополнительные соглашения к нему;
  • трудовую книжку с записью об увольнении;
  • справку с центра занятости о нахождении на учете и размере назначенного пособия;
  • справку с работы по формы 2-НДФЛ за последние полгода.
  1. Увеличение срока возврата займа. За счет продления кредитного договора сумма ежемесячных платежей снижается.
  2. Предоставление отсрочки по основному долгу или процентам на определенный срок. Оставшуюся сумму кредита банк равномерно перераспределяет или начисляет на нее повышенные проценты.
  3. Списание штрафов и пеней, начисленных за многократные просрочки платежей.
  4. Перевод займа из иностранной валюты в рубли по рыночному курсу. Скачок евро или доллара способен существенно увеличить долговую нагрузку клиента.
  5. Снижение процентной ставки – применяется изредка для надежных клиентов.
  6. Пересмотр порядка погашения задолженности. Банк предлагает вернуть сначала тело кредита, затем проценты и в последнюю очередь – штрафы и пени.

Количество обращений в финучреждение законом не ограничено. Всё зависит от желания кредитора. Если после реструктуризации вы вновь стали пропускать платежи, банк вправе отказать вам без объяснения причин, а также:

  • потребовать досрочного расторжения кредитного соглашения;
  • передать долг коллекторам;
  • обратиться в суд с иском о расторжении ссудного договора и наложения взыскания.

Если по кредиту уже проводилась реструктуризация, но ваше финансовое положение не наладилось, инициируйте решение вопроса в судебном порядке. На основании ст. 333 ГК РФ сумму задолженности зафиксируют и часть процентов спишут. После вступления решения в силу взыскивать долг будут судебные приставы.

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю

Чтобы не испортить финансовую статистику, обратитесь в банк до образования просрочки. Если кредитор согласится изменить условия договора, то он не будет отправлять сведения о проблемах заемщика в БКИ. Просрочка закроется за счет реструктуризации и изменения графика погашения задолженности.

На вашей репутации отразится факт невыполнения обязательств, если вы обратитесь в банк после образования задолженности. В зависимости от длительности просрочки степень испорченности кредитной статистики бывает:

  • слабой – реструктуризация проведена в течение месяца с момента просрочки;
  • средней – при наличии нескольких просрочек. Это квалифицируется как периодическое уклонение от платежей;
  • высокой – реструктуризация осуществляется по инициативе банка. Данный факт означает, что дело практически дошло до суда. Такому заемщику проблематично получить кредит в будущем.

Старайтесь подать запрос о пересмотре кредитного договора до появления крупных просроченных сумм. Процесс реструктуризации проблемного займа с начисленными штрафными санкциями имеет определенные особенности. Банки не хотят списывать штрафы и пени и вносят их в измененное кредитное соглашение. Подписывая документ, обратите на это внимание. В рамках реструктуризации финучреждение может частично или полностью списать штрафы по вашей просьбе.

Читайте также:  Выплаты и пособия при рождении второго ребенка

Порядок пересмотра договора:

  1. Банк предлагает должнику заполнить специальную анкету для проведения анализа о возможности реструктуризации.
  2. Если имеются объективные причины ухудшения финансового состояния, кредитор совместно с заемщиком подыскивает оптимальный вариант решения проблемы.
  3. Заемщик предоставляет необходимый комплект документов.
  4. Банк разрабатывает кредитную документацию, в которой отражен новый график погашения ссуды.
  5. Заемщик проверяет и подписывает договор кредитования.

Основания для реструктуризации

Пересмотр условий
договора займа осуществляется по инициативе:

  1. Заемщика –
    когда нет возможности дольше погашать задолженность в полном объеме. Чтобы избежать
    штрафных санкций, он обращается в финучреждение с просьбой разбить ежемесячный
    взнос на меньшие части.
  2. Кредитора –
    если заемщик не справляется с обязанностями, банк предлагает снизить кредитную
    нагрузку. На такие уступки он идет для обеспечения качества кредитного
    портфеля.

Для
проведения реструктуризации возможны следующие причины:

  • увольнение
    или снижение уровня дохода заемщика;
  • нахождение в
    декретном отпуске;
  • призыв в
    армию;
  • наличие
    тяжелого заболевания или получение инвалидности.

Оформив
реструктуризацию, вы сможете:

  • сохранить
    благоприятную кредитную статистику;
  • избежать
    подачи банком иска в суд;
  • снизить
    размер ежемесячного платежа;
  • избавиться от
    штрафных санкций.

Что нужно для реструктуризации долга

Для инициации
процедуры посетите банк и оформите письменное
заявление, указав:

  • номер и дату
    кредитного соглашения;
  • размер
    полученного кредитного лимита;
  • дату и способ
    внесения первого платежа;
  • сумму
    погашенной кредитной задолженности и размер остаточного взноса;
  • даты
    последнего платежа и первой просрочки;
  • подробное
    описание причины прекращения выплат;
  • посильный размер
    ежемесячного взноса на момент подачи заявления.

Банки обычно
требуют приложить к заявлению:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку из
    больницы;
  • копию
    договора займа и дополнительные соглашения к нему;
  • трудовую
    книжку с записью об увольнении;
  • справку с
    центра занятости о нахождении на учете и размере назначенного пособия;
  • справку с
    работы по формы 2-НДФЛ за последние полгода.

Схемы реструктуризации

  1. Увеличение
    срока возврата займа. За счет продления кредитного договора сумма ежемесячных платежей
    снижается.
  2. Предоставление
    отсрочки по основному долгу или процентам на определенный срок. Оставшуюся сумму кредита банк равномерно
    перераспределяет или начисляет на нее повышенные проценты.
  3. Списание
    штрафов и пеней, начисленных за многократные просрочки платежей.
  4. Перевод
    займа из иностранной валюты в рубли по рыночному курсу. Скачок евро или доллара
    способен существенно увеличить долговую нагрузку клиента.
  5. Снижение процентной ставки – применяется изредка для надежных клиентов.
  6. Пересмотр
    порядка погашения задолженности. Банк предлагает вернуть сначала тело кредита,
    затем проценты и в последнюю очередь – штрафы и пени.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Количество
обращений в финучреждение законом
не ограничено. Всё зависит от желания кредитора. Если после
реструктуризации вы вновь стали пропускать платежи,
банк вправе отказать вам без объяснения причин, а также:

  • потребовать досрочного расторжения кредитного соглашения;
  • передать долг коллекторам;
  • обратиться в суд с иском о расторжении ссудного договора и наложения взыскания.

Если
по кредиту уже проводилась реструктуризация, но ваше финансовое положение не
наладилось, инициируйте решение вопроса в судебном порядке. На основании ст.
333 ГК РФ сумму задолженности зафиксируют и часть процентов спишут. После
вступления решения в силу взыскивать долг будут судебные приставы.

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю

Чтобы
не испортить финансовую статистику, обратитесь в банк до образования просрочки. Если кредитор согласится изменить условия договора, то он не будет отправлять сведения о проблемах
заемщика в БКИ. Просрочка закроется за счет реструктуризации и изменения
графика погашения задолженности.

На вашей
репутации отразится факт невыполнения обязательств, если вы обратитесь в банк
после образования задолженности. В зависимости от длительности просрочки степень испорченности кредитной статистики бывает:

  • слабой –
    реструктуризация проведена в течение месяца с момента просрочки;
  • средней – при наличии нескольких просрочек. Это квалифицируется как периодическое уклонение
    от платежей;
  • высокой – реструктуризация
    осуществляется по инициативе банка. Данный факт означает, что дело практически
    дошло до суда. Такому заемщику проблематично получить кредит в будущем.

Порядок реструктуризации просроченных кредитов

Старайтесь
подать запрос о пересмотре кредитного договора до появления крупных
просроченных сумм. Процесс реструктуризации проблемного займа с начисленными
штрафными санкциями имеет определенные особенности. Банки не хотят списывать
штрафы и пени и вносят их в измененное кредитное соглашение. Подписывая
документ, обратите на это внимание. В рамках
реструктуризации финучреждение может частично или полностью списать штрафы по вашей просьбе.

Читайте также:  проспект Ленина, 31, Озёрск, Челябинская область, Россия, 456796

Порядок
пересмотра договора:

  1. Банк
    предлагает должнику заполнить специальную анкету для проведения анализа о
    возможности реструктуризации.
  2. Если
    имеются объективные причины ухудшения финансового состояния, кредитор совместно
    с заемщиком подыскивает оптимальный вариант решения проблемы.
  3. Заемщик
    предоставляет необходимый комплект документов.
  4. Банк
    разрабатывает кредитную документацию, в которой отражен новый график погашения
    ссуды.
  5. Заемщик
    проверяет и подписывает договор
    кредитования.

Если банк сам предлагает реструктуризацию: отказываться или соглашаться

Сравните параметры
заново разработанного договора с предыдущим. Если они в результате пересмотра
ужесточаются, то смело отказывайтесь
от предложения.

Если
вы решились на пересмотр кредитного договора, учитывайте, что срок исковой давности по займу составляет 3 года.

Соглашаясь
на предложение о реструктуризации, убедитесь что:

  • прежнее
    кредитное соглашение закрыто и не имеет юридической силы. Данный факт должен
    быть указан в повторно разработанном договоре;
  • предложенный
    график платежей соответствует вашему размеру дохода. В противном случае нет
    смысла его подписывать;
  • в новом договоре отсутствует пункт о возможности изменения ставки по процентам в
    одностороннем порядке.

Что такое реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Реструктуризация — внесение в кредитный договор изменений при невозможности оплаты задолженности на текущих условиях. Предложение актуально для заемщиков, у которых в процессе оплаты кредита возникли сложности.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Они могут быть связаны например, с:

  • призывов на армейскую службу или участием в военных действиях;
  • отпуском по уходу за ребенком до 1,5 или 3 лет как при рождении, так и в связи с усыновлением;
  • утратой трудоспособности из-за ухудшения состояния здоровья;
  • снижением размера доходов, например, из-за сокращения на работе либо изменением условий оплаты трудовой деятельности.

Важно! Сбербанк реструктуризирует задолженность только по «своим» договорам, кредиты в других банках под действие программы не попадают.

Реструктурирование в Сбербанке может быть нескольких видов:

  • уменьшение размера ежемесячного взноса — происходит за счет увеличения срока договора;
  • смена валюты — актуально для долларовых или евровых соглашений;
  • предоставление льготного периода — временное снижение ежемесячного взноса, которое осуществляется благодаря отсрочке по внесению процентов или основного долга.

По индивидуальной договоренности возможно прощение начисленных за просрочку штрафов, изменение плановой даты платежа или предоставление «кредитных каникул» — возможности не зачислять деньги по договору один или несколько месяцев. Важно понимать, что неоплаченные суммы в дальнейшем все равно нужно будет обязательно внести.

Сбербанк предоставляет возможность провести финансовое оздоровление как потребительских, так и жилищных кредитов.

Еще несколько слов о реструктуризации:Как сделать реструктуризацию кредита в ВТБ физическому лицу?Что делать, если не можешь платить кредит? Реструктуризация кредита – что это такое, и как ее сделать?

Условия реструктурирования потребительских займов

С каждым клиентом условия финансовой помощи обсуждаются индивидуально. При этом банк может как одобрить заявление клиента, так и отказать ему без объяснения причины.

Увеличить вероятность положительного решения по обращению можно, если:

  • сразу после возникновения финансовых сложностей связаться с банком;
  • отвечать на телефонные звонки и не скрываться от представителей службы безопасности;
  • предоставить максимальное количество сведений и их подтверждений, которые позволят кредитору принять справедливое решение.

Допускается реструктуризировать только займы наличными, на кредитные карты действие программы не распространяется.

Условия реструктуризации ипотечного кредита

В конце августа 2017-го года Сбербанк России начал прием заявлений на помощь от государства от ипотечных заемщиков, которые оказались в стесненной финансовой ситуации. Процедура оздоровления проводится при поддержке Агентства ипотечного жилищного финансирования.

Важно! Возможно снизить суммарную задолженность на 30%, но не более чем на 1,5 млн рублей.

Принять участие в программе могут:

  • родители или опекуны, у которых есть несовершеннолетние дети;
  • ветераны, принимавшие участие в военных действий;
  • люди с ограниченной дееспособностью или родители детей-инвалидов;
  • заемщики, на иждивении у которых находятся школьники, студенты или аспиранты очной формы обучения моложе 24 лет.

Существует 2 требования, которые обязательно должны быть выполнены для одобрения заявки на участие в программе:

  • за последние 3 месяца средний доход всей семьи не должен превышать двойной прожиточный минимум, установленный для региона заемщика;
  • ежемесячный взнос по кредитному соглашению с даты его заключения вырос на 30% или более.

Есть и ограничения для площади квартиры — не более 45, 65 и 85 квадратных метров для однокомнатной, двухкомнатной и трехкомнатной квартир соответственно. При этом недвижимость должна быть единственным жильем заемщика, а с даты заключения кредитного договора должно пройти более 12 месяцев.

Читайте также:  Оплатить картой Уралсиб сотовую связь - 2018

Если реструктуризация будет проведена, то валюта кредита изменится на рубли (актуально для валютных договоров), а процентная ставка не будет превышать действующую в банке на дату сделки. Страховые премии при этом подлежат обязательной уплате, а начисленные штрафы и пени за просрочку будут списаны.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке

Порядок получения финансовой помощи от банка следующий:

  • подача заявки — написать заявление можно либо лично в отделении Сбербанка, либо заполнив специальную форму на сайте кредитной организации;
  • предоставление пакета документов — после подачи анкеты с клиентом связывается представитель банка, рассказывает о дальнейших действиях и озвучивает, какие сведения требуются для проведения процедуры;
  • оформление документации — при положительном решении по заявке назначается дата сделки, на которой подписывается новое кредитное соглашение и график платежей.

Как провести реструктуризацию долга физическому лицу

Для ускорения процесса и увеличения вероятности положительного рассмотрения заявки рекомендуется заранее уточнить список документов, которые нужны в конкретном случае. Получить подробную информацию можно либо в отделении, либо по номеру горячей линии.

Необходимые для реструктуризации документы

Вне зависимости от категории продукта (потребительский займ или ипотека) необходимо будет предоставить анкету стандартного формата и паспорт, а также документы о трудоустройстве и финансовом положении.

Важно! Если по договору есть поручитель и/или созаемщик, то он предоставляет аналогичных комплект документов.

Для подтверждения финансового состояния заявителя за предшествующие 6 месяцев предоставляется один из следующих документов:

  • заверенная бухгалтером или директором компании-работодателя 2-НДФЛ или справка в свободной форме — документ должен содержать персональные данные сотрудника, наименование и контактные сведения организации, ее юридические реквизиты, помесячный доход клиента и иные обязательные пункты;
  • выписка с зарплатной карточки либо счета;
  • справка о размере пенсии из Пенсионного фонда или иной социальной структуры;
  • налоговая декларация;
  • выписка по счету, на который приходит пенсия или другие социальные отчисления;
  • соглашение о сдаче в наем квартиры, дома или иного объекта жилой либо коммерческой недвижимости;
  • иные договора и контракты, которые законом определены как основания для получения дохода (например, соглашение об авторских правах).

Трудовую деятельность и занятость можно подтвердить, предоставив один из перечисленных документов:

  • копию трудовой книжки или выписку из нее;
  • постранично заверенный работодателем договор о работе по найму;
  • справку от нанимателя, содержащую сведения о должности и стаже работы;
  • свидетельство о регистрации заявителя в качество индивидуального предпринимателя;
  • приказ о назначении на должность нотариуса;
  • лицензии на отдельные виды деятельности, выделение которых предусмотрено российским законодательством;
  • иные документы, которые могут подтвердить трудовую занятость обратившегося.

В отдельных случаях предоставляется:

  • приказ о сокращении;
  • уведомление об изменении условий труда (например, снижении уровня заработной платы);
  • подтверждение регистрации в службе занятости;
  • документы о потере трудоспособности, смерти кормильца, присвоении инвалидности и т.д.;
  • свидетельство о рождении или принятия в семью ребенка и приказ о предоставлении отпуска по уходу за ним;
  • справки из других финансовых структур, с которыми у заемщика есть кредитные отношения;
  • подтверждение иных сведений, демонстрирующих необходимость финансового содействия от банка.

При обращении по вопросу реструктуризации жилищного кредита дополнительно предоставляется копия страхового полиса, подтверждающая уплату очередного взноса и выписка из домовой книги. Могут быть затребованы и правоустанавливающие документы на жилье.

Сбербанк имеет право запросить дополнительные документы.

Возможна ли в Сбербанке повторная реструктуризация

Запрещающего моратория на оформление повторной финансовой поддержки нет. Заявитель имеет право заново подать комплект требуемых документов на рассмотрение. После обращения заявления банк примет решение о внесении изменений в договор или ответит отказом.

Пакет документов, необходимый для реструктуризации долга по кредиту

Но практика показывает, что повторные обращения с просьбой оформить реструктуризацию чаще отклоняются, чем наоборот.

Когда реструктуризация не влияет на кредитную историю?

Когда заёмщик сам обращается в банк за проведением реструктуризации банковского кредита, то самого факта просрочки не будет. Если банк соглашается на изменение условий действующего договора, то он не будет отсылать в Бюро кредитных историй сведения о проблемах заёмщика. Получается, что просрочка будет закрыта за счёт оформления реструктуризации и изменений условий выплаты. Поэтому, если обратиться в банк заранее, ещё перед фактом образования задолженности, то кредитная история испорчена не будет, на неё ничто не повлияет.

Источники

  • http://organoid.ru/banki/restrukturizaciya-kredita-osnovanie-dokumenty-sxemy-vliyanie-na-kreditnuyu-istoriyu-sudebnoe-uregulirovanie
  • https://cbkg.ru/articles/kak_dobitsja_restrukturizacii_kredita.html
  • https://kredit-ka.com/usloviya-restrukturizatsii-kredita-dlya-fizicheskih-lits-v-sberbanke/
  • http://hbon.ru/vliyaet-li-restrukturizaciya-na-kreditnuyu-istoriyu

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...