Рефинансирование кредитов с просрочкой

Возможно ли рефинансирование просроченных кредитов других банков?

Содержание:

Взять кредит на рефинансирование других кредитов с просрочкой, к сожалению, невозможно. Подавляющее большинство банков отказывается рефинансировать просроченные кредиты, ссылаясь на высокие риски.

Помните!
Исключением может стать банк, в котором Вы оформляли кредит. Если в числе его услуг есть рефинансирование, Вы можете подать заявление с просьбой воспользоваться им. Однако будьте готовы, что банк потребует обеспечение в виде поручительства или залога.
Не расстраивайтесь, если даже Ваш банк отказал в рефинансировании кредита с просроченной задолженностью. Это не единственный способ решить финансовую проблему.

Что делать, если нечем платить кредит с просрочками?

1. Воспользоваться реструктуризацией кредита с просрочками.
2. Признать себя банкротом.

Реструктуризация просроченного кредита

Многие путают рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация – это изменение условий погашения кредита. Она актуальна, если у Вас есть просрочки.

Самый распространенный способ изменения условий выплаты – это пролонгация займа. Банк увеличивает срок выплаты, снижая ежемесячную финансовую нагрузку. В крайних случаях кредитный комитет соглашается снизить процентную ставку.

Важные особенности
Реструктуризация кредита с просрочками уменьшает размер ежемесячного платежа в 2-3 раза. Единственный недостаток – совокупный размер переплаты увеличивается из-за пролонгации срока.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией, нужно подать в банк соответствующее заявление. Не забудьте указать в нем то, что по кредиту у Вас имеются открытые просрочки.

Чем же опасны открытые просрочки?

Казалось бы, какая банку разница – есть у вас просрочки или нет. Просто в сумму для рефинансирования нужно включить сумму набежавших штрафов и пени. Так почему рефинансирование с просроченной задолженностью не пользуется популярностью у банков:

  • Велик риск, что новый кредит клиент также не будет выплачивать вовремя или в полном объеме – ведь уже есть прецедент, говорящий не в пользу заемщика,

  • Из-за открытых просрочек по кредиту могут быть начато судебное делопроизводство, поэтому рефинансирование просто невозможно,

  • Могут возникнуть трудности с точным расчетом суммы, необходимой для полного погашения просроченного кредита.

Все же, первая причина является главной – банки опасается, что приобретет очередного проблемного клиента, на котором можно заработать больше головной боли, чем денег.

Обратиться можно и в свой банк. Иногда менеджеры сами начинают звонить проблемному клиенту и предлагать перекредитовать просроченный займ, включив в новый сумму набежавших пени и просрочек. Юристы не советуют соглашаться на такой шаг, если у вас есть веские основания для того, чтобы просрочить платеж. Лучше попробовать обратиться в свой банк за услугой реструктуризации, предоставив документы, подтверждающие значительное ухудшение материального положение (нахождение на продолжительном лечении, выход в декретный отпуск, наступление инвалидности с потерей трудоспособности, потеря работы и т.п.). Банк обязан принять заявление, рассмотреть его и дать письменный ответ. Если ответ будет отрицательным, с ним заемщик вправе обратиться в суд. Если суд сочтет, что основания для реструктуризации были весомыми, он обяжет банк списать накопившиеся пени и штрафы, и провести реструктуризацию с тем, чтобы клиент смог вносить платежи на новых условиях.

Если вы решили взять кредит на рефинансирование кредитов с просрочкой в другом банковском учреждении, то не забудьте указать, что ваш займ относится к категории проблемных.

При каких условиях банки более охотно совершают перекредитование проблемных кредитов:

  1. Если вы хотите рефинансировать несколько крупных займов, из числа которых только один просрочен.

  2. Если в числе рефинансируемых займов есть залоговые, и вы готовы после погашения их в сторонних банках переоформить в залог новому.

  3. Если просрочка составляет менее 1 месяца.

  4. Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, куда обращаетесь за перекредитованием.

Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Клиенты лишними не бывают. Даже с проблемными заемщиками банки готовы вести диалог, если те предоставят им дополнительные гарантии, в качестве которых могут выступать созаемщики, поручители или залоговая недвижимость (некоторые банки могут принять авто).

Читайте также:  как узнать баланс на карте челябинвестбанк

Также стоит приготовиться к тому, что от рефинансирования ипотеки или другого займа вы ничего не выиграете в плане денег. Если при других обстоятельствах можно было бы говорить о сокращении процентной ставки по сравнению с изначально, то в случае с проблемным займом единственная выгода, на которую может рассчитывать клиент – получение денег для закрытия просроченного кредита. Это поможет прекратить накопление пени и штрафов и начать выплаты с чистого листа.

Итак, чтобы банк пошел вам навстречу, нужно предоставить расширенный пакет документов, куда будут входить:

  • Справка о доходах, основных и дополнительных,

  • Трудовая книжка (ее заверенная копия),

  • Информация о наличии иждивенцев,

  • Кредитные договора по всем текущим займам, в том числе тем, которые рефинансировать вы не хотите,

  • Документы, подтверждающие права собственности на недвижимость или транспорт, которые могут выступить в качестве залога (если при этом они уже оформлены в таком статусе в другие банки, то такой вариант может не подойти – возможно ли повторное оформление в залог имущества, которое шло в качестве обеспечения по рефинансируемому займу, нужно уточнять у менеджеров банка).

Отдельный пакет документов подготавливается по заемщикам и созаемщикам.

Срок кредита может быть увеличен, за счет чего сократится размер ежемесячных платежей.

Как рефинансировать кредит с открытыми просрочками?

Не всегда при перекредитовании клиенту требуется посещать офис своего старого банка и брать там справку об остатке задолженности или согласие банка на проведение рефинансирования. Но когда речь идет о том, чтобы погасить займ с открытыми просрочками, такой шаг необходим.

Итак, вы сходили в свой старый банк, поговорили с менеджером, взяли справку о сумме к погашению с учетом набежавшей штрафной суммы. Справка действует недолго, так что с ней отправляйтесь в офис того банка, где вы надеетесь получить деньги на перекредитование. Заполнять заявку онлайн в данном случае не имеет смысла – на сайтах банков повсеместно указано, что кредиты с просроченными платежами они не перекредитуют. Однако, на деле применяется индивидуальный подход. Но для его применения нужен личный визит.

Сразу возьмите с собой паспорт, кредитные договора, свидетельства о праве собственности на недвижимость или транспорт и т.п. – все то, что мы указали выше. В офисе напишите заявлению на реструктуризацию, указав в нем, что есть просрочка. Приложите к заявлению копии необходимых документов и ждите ответа. Вас могут вызвать в офис банка для беседы, а могут позвонить (или отправить сообщение) и сообщить о решении банка. Обычно на его принятие уходит от нескольких рабочих дней до одной недели.

Если ответ положительный, клиент приходит в банк, где с ним решается вопрос о возможности оформления залога, привлечения поручителя или созаемщика. После этого заключается кредитный договор. Ставка по нему в разных банках может составлять от 20 до 30%. Все зависит от суммы, срока, периода просрочки и других параметров.

Деньги на рефинансирование кредитов в других банках обычно переводятся непосредственно на их расчетные счета, и тогда с клиента не требуют справку о погашении. Если же задача погашения займов возложена на заемщика, то он обязан взять справки о том, что кредиты погашены в полном объеме и по ним у банка (или банков) нет никаких претензий.

Впрочем, при перекредитовании других банков с непогашенными просрочками с вас могут попросить справки о погашении и отсутствии претензий в любом случае – так новый банк подстраховывается. А если банк и не запросил подобную справку, юристы советуют клиентам все равно за ней сходить – так у вас на руках будет документ, подтверждающий, что к вам нет никаких претензий и со старым банком все дела покончены.

Куда же можно обратиться для перекредитования?

  • В банк, выдавший кредит. Это самый простой способ. Конечно, нужно обращаться в банк, как только возникнут подозрения в ухудшении финансовой ситуации, но при просрочках это сделать также возможно.
  • К кредитному брокеру. Брокеры — посредники, являющиеся поручителями при рефинансировании кредитов, даже проблемных. Конечно, они берут за свои услуги комиссию — ее величина составляет порядка 30% от суммы кредита, но не требуют подтверждения дохода в виде справок.
Читайте также:  Рябикова улица в Ульяновске на карте - street-viewer

Инструкция по оформлению рефинансирования просроченной задолженности по банковскому кредиту.

Перекредитование можно оформить как в банке, перед которым имеется просроченная ссуда, так и в любом другом финансовом учреждении, если оно предусматривает оказание подобно услуги. Перед обращением в банк, желательно рассчитать какова будет выгода по величине ежемесячного платежа и по итоговой переплате. При оформлении рефинансирования весь процесс получения кредитного займа придётся пройти заново.

Документы, необходимые для перекредитования:

  • оригинал и ксерокопия паспорта заёмщика;
  • оригинал и ксерокопия второго документа, удостоверяющего личность заёмщика;
  • справка с места работы о трудоустройстве. Или заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • справка о доходах с основного места работы и о дополнительном доходе (при наличии);
  • выписка банка об открытой просроченной задолженности, в которой указаны реквизиты финансовой организации и номер кредитного договора;
  • справка из банка о количестве дней просрочки;
  • номер счёта задолжника для погашения просроченного займа;
  • анкета банка, заполненная клиентом;
  • договор по проблемному кредиту.

Порядок оформления договора перекредитования следующий:

  1. Принятие банком на рассмотрение заявки на рефинансирование. Службе безопасности банка требуется от 2-х дней до недели на то, чтобы принять решение.
  2. В случае, когда совокупного дохода заёмщика не достаточно для получения необходимой суммы кредита, банк может потребовать залог или участие поручителей.
  3. Банком выносится положительное либо отрицательное решение по заявке на рефинансирование.
  4. Заёмщик изучает условия договора перекредитования.
  5. Если клиента всё устраивает, далее следует подписание договора и получение заёмщиком графика платежей по кредиту.
  6. Банковской организацией производится перевод средств в оплату просроченной задолженности клиента.

Банки, предоставляющие услуги рефинансирования просроченных задолженностей по кредиту.

Рефинансирование кредита с просрочками: список банков
Кроме заёмщиков, программа перекредитования выгодна и самим банковским организациям. Кредиторы занимаются привлечение потенциальных клиентов, разрабатывая различные программы по выгодному рефинансированию. При наличии просроченных задолженностей клиенту значительно сложнее получить кредит, так как банки неохотно сотрудничают с гражданами, считающимися неплатёжеспособными. В подобной ситуации услуга рефинансирования предоставляется банком под большой процент или под залог имущества заёмщика. Условия предоставления такого займа зависят от суммы неоплаченных платежей и их количества.

2016 год отличался приостановлением многими банковскими учреждениями программ перекредитования просроченных задолженностей. Банкам, продолжившим предоставление услуг рефинансирования, требуется положительная финансовая статистика клиента и отсутствие у него просроченных задолженностей. Кредитные организации не предлагают оказания услуг по перекредитованию просроченных займов, однако им практикуются индивидуальные подходы к каждому клиенту. Если платеж был задержан на несколько дней, то, возможно, это не помешает при оформлении нового договора кредитного займа.

Такие программы есть у следующих банков:

  • Сбербанк России;
  • Почта Банк;
  • ВТБ24;
  • БинБанк;
  • Банк Возрождение;
  • Россельхозбанк;
  • Московский Кредитный Банк;
  • Росбанк и других.

Предоставление рефинансирования кредита Сбербанком России.

Клиентам Сбербанка предлагается оформление потребительской ссуды на рефинансирование, предоставляющей такие возможности:Рефинансирование кредита в Сбербанке

  • погашение до пяти займов, открытых как в Сбербанке России так и в любом другом кредитном учреждении;
  • снижение ежемесячных платежей по действующим кредитам;
  • снятие обременения с автомобиля, купленного в кредит;
  • получение ссуды без залогов и поручителей, а также без дополнительных или скрытых комиссий.

Условия, предусмотренные программой рефинансирования:

  • кредит выдаётся в российских рублях;
  • процентная ставка по кредиту 13,9 – 23,9% годовых;
  • возможная сумма займа от 15 тысяч до 1 миллиона рублей;
  • срок кредитования от 3-х до 60-и месяцев.

Уровень процентной ставки зависит от следующих факторов:

  1. Категория потенциального клиента. Ставка будет снижена на 1%, если заёмщик получает постоянный доход в виде заработной платы или пенсии.
  2. Сумма займа и срок кредитования.
  3. Если целевое использование ссуды будет официально подтверждено, ставка снизится на 5%.

Займ выдается в день подписания сторонами кредитного договора. Денежные средства перечисляются посредством безналичного перевода в счёт погашения долга.

Читайте подробнее: Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц

Предоставление рефинансирования кредита Почта Банком.

Программа перекредитования данной финансовой организации предоставляет клиенту:

  • Снижение процентной ставки по кредиту. Если финансовое положение заёмщика улучшилось, либо на рынке услуг по кредитованию уменьшились ставки.
  • Снижение суммы ежемесячного платежа посредством увеличения срока займа.

Условия, предусмотренные программой рефинансирования:

Рефинансирование кредита в Почта Банке

  • размер займа от 50 до 750 тысяч рублей (может быть увеличена при наличии созаёмщика);
  • срок кредитования от 12 до 72 месяцев;
  • процентная ставка назначается индивидуально: 16,9 – 24,9% годовых;
  • заёмщик должен быть зарегистрированным гражданином РФ, не младше 18 лет;
  • валютой рефинансируемого займа должны быть рубли;
  • просрочки по кредиту не допустимы.
Читайте также:  УралСиб, ЗАО, страховая группа в Самаре на Садовая, 247 — отзывы, адрес, телефон, фото — Фламп

Выгоды, которые получит от рефинансирования клиент можно рассчитать на сайте Почта Банка при помощи кредитного онлайн – калькулятора.

Гарантированное перекредитование с просроченными выплатами по займу.

Хотя работа с неплательщиками является рискованной для банков, им приходится это делать, так как кредитная нагрузка населения велика.

Для оформления рефинансирования кредита на более лояльных условиях клиенту может потребоваться:

  • обоснованные документально причины допущенных просрочек (например, сокращение с работы, наступление инвалидности или болезни и так далее);
  • оформление кредита под залог собственности заёмщика (автомобиля, земельного участка или драгой недвижимости), рыночной стоимостью, покрывающей сумму кредита;
  • созаёмщики или поручитель с достаточным уровнем дохода.

Кроме того, потенциальный клиент должен убедить банк в своем намерении погасить образовавшуюся задолженность, предоставив необходимые гарантии. Если же переговоры с банковской организацией не принесли желаемого результата, можно попробовать обратиться в микрофинансовые компании или к частным инвесторам.

Возможные причины отказа в перекредитовании займа без просрочек.

Банк в праве вынести отрицательное решение по кредитной заявке не объясняя причины, поэтому многие заёмщики не могут понять в чем сложность.

Трудности, возникающие при рефинансировании:

  1. Так как кредит оформляется клиентом повторно, банку вновь необходимо проверить его платёжеспособность. Суммы дохода может быть недостаточно для получения нужной суммы.
  2. Наличие у клиента плохой кредитной истории. Даже при отсутствии просрочек по текущем займу, предыдущие кредиты так же проверяются.
  3. Рассчитывая платёжеспособность заёмщика, банк учитывает все его обязательства по кредитам.
  4. Если имущество, под залог которого планируется оформить займ, уже заложено, оформить его еще раз не получится.Отказ банка в рефинансировании

Специалисты советуют воспользоваться кредитными каникулами на действующие ссуды, а уже после этого оформлять рефинансирование.

Рефинансирование с просрочками

Большинство банков, использующие подобные продукты, предлагают не просто решить проблемы заемщиков. Они скорее действуют из желания получить новых платежеспособных клиентов. Поэтому по данным программам снижается процентная ставка и предоставляется более привлекательный график платежей. Так действуют банки в надежде, что после погашения кредита клиент станет постоянным.

Что же касается клиентов с просроченными кредитами, они нравятся не многим банкам. Но есть банки, которые предлагают решить проблему. В этом случае придется доказать, что вы перестали оплачивать долг вовсе не из-за того, что не хотите этого делать, а по серьезной причине. Также придется представить весомые доказательства того, что вы можете платить.

Важно, чтобы вы не скрывались от предыдущего банка, а пытались прийти к договоренностям. Если этого не произошло, другой банк может вам предложить рефинансирование кредита.

Не затягивайте с рефинансированием. Если переговоры с текущим банком заходят в тупик, не стоит тянуть. Задумайтесь о поиске другого банка как можно быстрее.

Открытие нового кредита будет сделать легче, если просрочка небольшая. Как правило, банки работают с просрочками, которые не превышают 3 месяцев.

Как договориться с новым банком?

Если у вас есть заем с просрочкой, получить одобрение заявки будет непросто. Вам необходимо заручиться поддержкой поручителей или залогом. Лучше, если у вас будет и тот и другой вариант. Понадобится и расширенный пакет документов. В этом случае кредитор стремиться узнать о вас максимальную информацию для принятия верного решения. Чтобы не затягивать сроки решения проблемы, обратитесь сразу в несколько банков. Какую программу выбрать с просроченной задолженностью?

Бинбанк

Бинбанк относится к таким клиентам лояльно. Но важно, чтобы просрочка не превысила 30 дней за последний год.

Услуга дает возможность решить следующие проблемы:

  • Снизить сумму ежемесячного платежа.
  • Заменить несколько кредитов одним.
  • Уменьшить процентную ставку.
  • Вывести имущество из залога.

Обратите внимание! Сумма залога может превышать сумму долгов. В результате вы получаете возможность получения дополнительных денежных средств. Что касается ставки, в большинстве случаев она составляет 21%.

Ситибанк

Ситибанк рефинансирует заем, если у вас есть непогашенные кредиты перед другими банками. Но в этом случае придется предоставить больше документов, включающий справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Процентная ставка здесь составляет 18% годовых. Обратите внимание, что подобные программы не действуют в отношении индивидуальных предпринимателей. Для оформления договора необходима официальная работа.

Источники

  • http://infapronet.ru/vo/prochie-voprosy/610-vozmozhno-li-refinansirovanie-kredita-s-prosrochkami.html
  • https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/161-kreditov-s-prosrochkami-v-drugih-bankah.html
  • https://credits-on-line.ru/kredity/976-refinansirovanie-kredita-pri-otkrytyh-prosrochkah.html
  • http://vsekredity24.ru/refinansirovanie-kredita-pri-prosrochkah
  • http://damoney.ru/bank/credit/kakie-refinansiruyut-s-prosrochkami.php

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...