Разглашение банковской тайны: ответственность по статье УК РФ

Что такое тайна банка?

Конфиденциальным сведениям, попадающим в распоряжение кредитных структур, посвящена глава 857 ГК РФ и федеральный закон, именуемый «О банках и банковской деятельности». В статьях этих нормативных документов отсутствует однозначная трактовка тайны, а потому для понимания термина лучше обращаться к судебной практике, предполагающей его расширительное толкование.

К тайне принято относить следующие сведения:

  1. о наличии счета в финансовом учреждении;
  2. о движениях денежных средств клиента;
  3. о наличии депозитов и их размерах;
  4. о принятых кредитных обязательствах;
  5. о самом клиенте (ФИО, паспортные данные и т.д.).

Принимая самостоятельную защиту в вашем споре, помните !:
Поэтому для вас работают опытные адвокаты + горячая линия:Получить бесплатную консультацию онлайн при поддержке Минюст РФ!Юридическая консультация онлайн

Разглашение перечисленной информации запрещается российскими законами. В связи с этим возникает вопрос: правомерна ли передача сведений, причисляемых к банковской тайне, в бюро кредитных историй (БКИ). Ответ положителен: это разрешено Гражданским кодексом и прописано отдельным пунктом в кредитном договоре, заключаемом с клиентом. В контракт вносится согласие гражданина на обработку его персональных данных. Так финансовое учреждение подстраховывается от возможных проблем и судебных споров в дальнейшем.

Важно! Банк вправе передавать сведения о кредитной истории гражданина только одно БКИ.

Кому можно сообщать тайну банка?

Разглашение персональных сведений, признаваемых тайной, является серьезным нарушением российского законодательства. Однако в нормативно-правовых актах содержится перечень структур, в которые можно передавать эту информацию:

  1. судебные органы и приставы;
  2. счетная палата;
  3. внебюджетные фонды;
  4. органы внутренних дел;
  5. таможня;
  6. ИФНС;
  7. Агентство по страхованию вкладов.

Чтобы иметь доступ к сведениям, признаваемым банковской тайной, любая из перечисленных структур должна сделать официальный запрос в кредитную организацию. В тексте обращения указывается, на основании каких положений законодательства требуются данные, каковы причины нужды в них. Должно четко прослеживаться, почему государственная инстанция обращается в конкретный банк за информацией о конкретном клиенте. Несоблюдение официальной формы запроса позволяет финансовому учреждению отказать, ссылаясь не запрет разглашения конфиденциальных сведений.

Законна ли деятельность коллекторов?

Когда кредитная организация передает дело коллекторскому агентству, она снабжает его необходимыми данными о клиенте, составляющими банковскую тайну. Эти действия не могут расцениваться как разглашение, они соответствуют букве закона.

Федеральные законы оставляют банкам возможности использовать для взыскания просроченных долгов любые методы, не нарушающие нормы российского права. В ГК РФ говорится, что кредитная организация может передать непогашенную задолженность третьему лицу без согласия на то должника.

Чтобы избежать ненужных вопросов и разбирательств, кредитные организации страхуют риски и включают в текст договора о выдаче ссуды пункты, предусматривающие возможность передачи «дела» конкретного заемщика и сведений о нем, относящихся к банковской тайне, коллекторам и иным уполномоченным организациям.

Статья 26 «Банковская тайна»

Статья 26 гласит о том, что за разглашение банковской тайны некоторые лица несут ответственность. К методам ответственности относится и возмещение нанесенного ущерба, положения о котором предусматривает настоящий Федеральный закон.

Операторы (сотрудники банка) не могут раскрывать тайную информацию третьим лицам. Речь идет о транзакциях по счетам участников — клиентов и их платежных систем. Но существуют исключения, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Сведения могут быть переданы  организации для формирования кредитной истории в порядке условий, которые предусматриваются договором в соответствии с Федеральными законами «О кредитных историях» и «банковских тайнах».

Должностные или руководящие лица, список которых определяется Президентом Российской Федерации, не могут передавать третьим лицам тайную информацию об операциях, о вкладах и счетах физических лиц.

Данные и документы о проведении тайных транзакций, открытии и ведении счетов передаются в орган валютного рынка, налоговые и таможенные органы. В этом случае они выступают в виде агентов валютного контроля. Объем и порядок валютного перечисления указан в Федеральном законе.

Читайте также:  ВТБ Красногорск - режим работы, телефон, реквизиты, отзывы, адреса

Органам валютного контроля запрещается раскрывать полученную от кредитных организаций информацию третьим лицам. Однако существуют исключения, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом.

Кто согласно закону может получить информацию по операциям и счетам?

Тайная информация в письменном виде о проведенных транзакциях предпринимателей и юридических лиц может предоставляться:

  • Им самим;
  • Арбитражным судам;
  • Налоговым органам;
  • Счетной палате РФ;
  • Пенсионному фонду РФ;
  • Фонду социального страхования РФ;
  • Органам принудительного исполнения судебных актов;
  • Должностным лицам и другим органам в ситуациях, которые предусмотрены законодательными актами об их деятельности.

Ознакомьтесь  Законы для беременных на работе

Тайная информация по счетам и вкладам физических лиц может быть представлена:

  • Им самим;
  • Органам принудительного исполнения судебных актов;
  • Судам;
  • Организациям, которые осуществляют процедуру по обязательному страхованию вкладов;
  • Органам предварительного следствия.

Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” (395-1-ФЗ)

–>

  • проверено сегодня
  • закон от 03.09.2018
  • вступила в силу 02.12.1990

Ст. 26 Закон о банковской деятельности в последней действующей редакции от
3 сентября 2018 года.

Сравнить, что изменилось в текущей редакции по сравнению с предыдущей

! Статья имеет новую редакцию, вступающую в силу 26 сентября 2018 года.

Посмотреть изменения в будущей редакции

Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” (395-1-ФЗ)

Глава III. Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций

Статья 26. Банковская тайна

Сравнить с редакцией статьи от
01.01.201926.09.201803.08.201816.06.201709.02.201601.07.201501.03.201523.12.201401.07.201402.10.201301.09.201330.06.201319.05.201326.03.201301.01.201302.07.201207.01.201203.12.201129.09.201118.02.201127.01.201101.01.201006.10.200707.09.200701.06.200501.07.200401.07.200301.02.200210.02.199602.12.1990

Банковская тайна. Огромный такой секрет…

Банковская тайна – такое же легендарное понятие в мире финансов, как Священный Грааль в эпоху рыцарства. Еще на заре построения мировой денежной системы, банкиры поняли, что единственный надежный способ привлекать вкладчиков и заемщиков – это обеспечить не только сохранность средств, но и полную тайну, связанную с личностью владельца и производимыми операциями по счету. Самым надежным банком начал считаться не тот, где стояли самые крепкие несгораемые шкафы, а тот, что работал с клиентами по принципу «что упало, то пропало». Иначе говоря, к суммам, переданным на хранение, никогда не получит доступа никто, кроме владельца, а размер этих сумм, равно как имя, род занятий и прочие данные владельца никогда и ни при каких обстоятельствах не будут разглашены. С этим были согласны все на протяжении веков. Но основы основ зашатались после Второй мировой войны, и окончательно затряслись, когда началась повальная борьба с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Неожиданно выяснилось, что хотя банковская тайна и неприкосновенна, в некоторых случаях и некоторым лицам ее все же можно открывать. Перечень этих случаев и лиц регулируется как внутренним законодательством страны, так и международным правом.

До настоящего времени лидером рейтинга стран, где банковская тайна сохраняется строжайшим образом в любых обстоятельствах, остается Лихтенштейн. До 2001 года маленькое, но гордое княжество даже находилось в черном списке FATF – международной группы по борьбе с финансовыми преступлениями. В настоящее время доступ к информации о владельце счета в Лихтенштейне могут получить только редкие представители правоохранительных органов в очень ограниченных случаях. На втором месте находятся знаменитые «цюрихские гномы» – банкиры Швейцарии. Несмотря на то, что в конце 90-х, под нажимом общественности, были разглашены данные о счетах бывших нацистов, Швейцария все равно остается одним из самых безопасных мировых денежных хранилищ, в том числе и в отношении банковской тайны. А вот Россия и США не могут похвастаться таким же уважением к финансовой приватности. Американским банкам давно уже законодательно «выкрутили руки» и обязали предоставлять любую информацию о вкладчиках, если поступает официальный запрос от уполномоченных лиц или организаций (а этим лицам и организациям несть числа). Считается, что это помогает бороться с терроризмом и финансовой преступностью. Россия уверенно следует по сходному курсу, хотя ситуация что с терроризмом, что с коррупцией у нас намного сложнее, чем в США.

Что говорит российский закон

Прежде всего, в отечественном законодательстве нет четкого и конкретного определения, что же такое банковская тайна. Есть словарное определение. Есть перечень «сведений, составляющих банковскую тайну». Есть нормативные акты, где упоминается банковская тайна (прежде всего 857 статья Гражданского кодекса и статья 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». А отдельной правовой нормы – нет; поэтому и в юридической, и в финансовой практике банковская тайна обычно имеет расширительное толкование (говоря проще, кто как понимает, так и объясняет – и соответственно, использует).

Читайте также:  Где можно сделать вклад в Белой Калитве

Выдержка из закона «О банках и банковской деятельности», в редакции Федерального закона от 29.06.2012 № 97-ФЗ: «Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону».

Согласно ст. 857 ГК РФ и ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности», к банковской тайне относится информация об операциях, счетах и вкладах клиентов. Кредитная организация по закону обязана гарантировать тайну банковского счета/вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Еще более запутана ситуация с кредитованием: юристы никак не могут договориться, подпадают ли ссудные счета под действие банковской тайны, поскольку по этим счетам невозможно проводить целый ряд операций (прием, зачисление, выдача денежных средств). Но все же большинство экспертов исходят из того, что в Гражданском кодексе и Законе «О банковской деятельности» говорится просто о клиентских счетах в банке, вне зависимости от их предназначения. Банкиры с этим в целом согласны и худо-бедно, но дают заемщикам некоторые гарантии конфиденциальности. По крайней мере, до того момента, пока не возникает проблем с выплатой долга. Большинство кредитных организаций заранее берет у клиентов согласие на передачу их данных, во-первых, в Бюро кредитных историй, а во-вторых – «третьим лицам по договору цессии», то есть коллекторам.

Такая практика в принципе законна: в статье 34 закона «О банковской деятельности» упоминается, что кредитор обязан предпринять все предусмотренные российским законодательством меры для взыскания долга, а Гражданский кодекс дает кредитору право на уступку требования по кредитному договору.

Но если перейти от абстрактных юридических норм к их конкретному применению, начинается свистопляска. И даже беглый взгляд на ситуацию приводит к выводу, что понятие банковской тайны в современной российской действительности более чем условно.

«Все переклялись, и все знают…»

Для начала просто взглянем на внушительный список организаций, которым дозволяется доступ к данным, составляющим банковскую тайну. Помимо вас и вашего законного представителя (того, кому вы лично выписали доверенность), с вашими счетами и сопутствующей информацией могут знакомиться: БКИ, Агентство по страхованию вкладов, суды любой юрисдикции, следственные, налоговые и таможенные органы, Счетная палата, различные фонды – прежде всего фонд социального страхования, и так далее… Список этот не полон и постоянно расширяется. Разумеется, всегда есть оговорки, что доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, предоставляется только в исключительных случаях, в установленном законом порядке, и т.д., и т.п. Разумеется, за неправомерный доступ к конфиденциальной информации предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. При разглашении банковской тайны без вашего согласия, вы даже можете потребовать возмещения причиненных убытков (но потребовать и получить – это, как принято говорить, две большие разницы).

Гражданский кодекс предусматривает за клиентом кредитной организации право требовать от банка возмещения причиненных убытков, если сведения, составляющие банковскую тайну, были разглашены. Ответственность за сохранность сведений о заемщиках, составляющих банковскую тайну, несут как банки, так и небанковские кредитные организации.За незаконное разглашение банковской тайны, в ряде случаев, предусмотрена уголовная ответственность (согласно ч.2 ст. 183 УК РФ).

Тем не менее, представьте себе количество людей, которые (пусть и гипотетически) имеют право на знакомство с вашими персональными данными и сведениями о ваших кредитных счетах. А если учесть, что все уполномоченные лица, сотрудники соответствующих ведомств, имеют «смежников», с которыми связаны общими интересами, да еще прибавить к этому «аховую» ситуацию с охраной информации (чтобы убедиться в этом, достаточно зайти на любой интернет-развал, где торгуют базами данных) – ситуация становится совсем удручающей. Несмотря на то, что банковская тайна охраняется российским законом, вскрыть «ларец с секретом» не так уж и трудно. Было бы желание и мотив.

Читайте также:  Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке: условия и перечень документов РСХБ для своих и других клиентов, нюансы перекредитования для физических и юридических лиц

Едва ли стоит удивляться, откуда коллекторам, звонящим вам на работу, так хорошо известно ваше имущественное положение, налоговому инспектору – о наличии у вас неучтенных доходов от частной практики, а банку, куда вы пришли за ипотекой – о том, что три года назад вы взяли автокредит в другом банке и пока еще его не выплатили…

Законодательное регулирование понятия банковской тайны

На законодательном уровне понятие БТ в целом регулируется положениями ФЗ №395-1 от 02.12.1990, который практически полностью регламентирует банковскую деятельность в целом. Также, понятие БТ освещается непосредственно Гражданским кодексом в ст. 857. К сведениям, которые входят в БТ, относятся:

  • bank
    Информация о принадлежности клиенту определенных расчетных счетов;
  • Состояние таковых счетов;
  • История операций, совершенных с банковскими счетами, в том числе и кредитных договоров;
  • Личные данные клиента;
  • Информация о наличии ячейки хранения в депозитарии и её содержимом.

При этом таковая информация не подлежит свободному распространению, а её утечка может привести к наступлению уголовной ответственности в отношении виновных лиц.

Ответственность за разглашение информации о банковской тайне

Регулируется уголовная ответственность, которая наступает в случае распространения или сбора сведений, составляющих БТ, положениями ст. 183 УК РФ. При этом сбор таковой информации, в том числе при использовании угроз, подкупа, кражи, наказывается менее строго, чем непосредственное разглашение наличествующей у лица информации как таковой.

Наказанием за разглашение БТ вне зависимости от других обстоятельств может выступать:

  • Banking-secrecy
    Штраф размерами до миллиона рублей либо в размерах двухлетнего дохода лица, признанного виновным в свершении вышеописанного преступления;
  • Лишением свободы или же исполнением принудительных работ на трехлетний срок;
  • Исправительными работами, длящимися в течение двух лет;
  • Дисквалификация и запрет на занятие определенных должностей в трёхлетний период.

Тем не менее, если раскрытие личных сведений клиента привело к нанесению ему ущерба в крупном размере или же наступление тяжких последствий, положениями данной статьи Уголовного кодекса предусматривается более строгий порядок наказания.

Важный факт

Разглашение БТ в любых обстоятельствах и по любым причинам является уголовным преступлением и не может быть квалифицировано как административное правонарушение даже в случае, если никакого фактического ущерба лицу, чья информация была предана огласке, нанесено не было.

При этом данная статья также затрагивает понятие коммерческой или государственной тайны, наказание за разглашение которых является аналогичным. Лицо, пострадавшее от разглашения его банковской тайны также вправе предъявить иск в судебном порядке для возмещения понесенного в случае произошедшего разглашения тайны материального и морального ущерба.

Кто имеет право получить информацию по операциям и счетам по закону?

Как мы уже выяснили, справки по транзакциям, вкладам и счетам могут быть выданы не только самим клиентам и их представителям, но также, в предусмотренных законом случаях, — государственным органам по официальному запросу.

Доступ к банковской тайне индивидуальных предпринимателей и юридических лиц может быть предоставлен суду, службе судебных приставов, Счетной палате РФ, налоговой службе, Пенсионному фонду, фонду соцстрахования и другим учреждениям.

Сведения о счетах и вкладах простых граждан могут быть переданы судам, приставам и агентствам по обязательному страхованию вкладов (в случае наступления страхового случая).

В случае смерти владельца счета или вклада, справка может быть выдана:

  • Лицам, указанным в завещательном распоряжении;
  • Нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело;
  • Консульским отделам других государств, если счет принадлежал иностранцу.

Справки по номинальным, залоговым и эскроу-счетам, которые являются разновидностями обязательств о банковском счете, могут быть предоставлены также третьим лицам в порядке, установленном гражданским законодательством России.

Источники

  • http://advocate-service.ru/economic-crimes/razglashenie-bankovskoj-tajny.html
  • https://210fz.ru/statya-26-bankovskaya-tajna/
  • https://dogovor-urist.ru/%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D1%8B/%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD_%D0%BE_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85/%D1%81%D1%82_26/
  • https://credits.ru/publications/377172/bankovskaya-tajna-chto-takoe-bankovskaya-tajna-v-kreditovanii
  • https://pravo.moe/bankovskaya-tajna-zakon-svedeniya-sostavlyayushhie-bt-otvetstvennost-za-razglashenie/
  • https://lawlinks.ru/statya-26-bankovskaya-tajna/

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...