Расчет суммы ипотечного кредита по зарплате(доходу)

Для кого этот калькулятор?

Содержание:

Этот калькулятор создан для потенциальных заемщиков банков, которым нужно получить ипотеку или потребительский кредит. Автозаймы, залоговые кредиты или специализированные целевые займы здесь рассчитать нельзя.

Как заполнить поля? Что они значат?

В калькуляторе несколько обязательных полей, каждое из которых нужно заполнить, чтобы получить наиболее точный результат.

  • Сумма займа. Здесь нужно вписать сумму кредита, которую клиент хочет получить в банке
  • Официальные доходы вашей семьи. Здесь нужно указать суммарный размер доходов каждого члена семьи, в том числе зарплата, государственные выплаты, пособия и т.д.
  • Число членов семьи. Здесь нужно выбрать соответствующую иконку или вписать количество членов семьи, в том числе, учитывая иждивенцев
  • Регион проживания. В выпадающем списке нужно выбрать регион проживания. Этот пункт нельзя игнорировать, потому что от этого зависит прожиточный минимум, который устанавливается для каждого региона отдельно.
  • Коммунальные платежи. Здесь нужно указать суммарный размер коммунальных платежей (квартплата, свет, газ и т.д.)
  • Тип кредита. Здесь нужно выбрать тип желаемого займа: потребительский кредит или ипотека.

Расчет суммы ипотечного кредита по зарплате(доходу)

Когда все поля будут заполнены, нужно нажать кнопку «Рассчитать».

Какая нужна зарплата для ипотеки в Сбербанке

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

условия предоставления ипотеки в сбербанке возраст зарплата
Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

  • возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
  • погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
  • максимальный срок кредитования – 30 лет;
  • минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
  • в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Минимальная зарплата

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Вам может быть интересно: Блокчейн: курсы по новым технологиям

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

Читайте также:  Росбанк: регистрация и вход в личный кабинет интернет банк

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

какая нужна зарплата для ипотеки в сбербанке
Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

  • процентная ставка будет выше базовой;
  • первоначальный взнос – от 50%;
  • кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

  • факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
  • размер дохода;
  • реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Скачать файл: Образец справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

минимальная зарплата для ипотеки в сбербанке
У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

  • Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
  • Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
  • Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
  • Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
  • Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
  • Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
  • Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
  • И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Вам может быть интересно: Телемедицина от Сбербанка, Медскана и DoсDoc.ru: совместный проект будущего

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Читайте также:  Кредитная карта «100 дней без процентов» Альфа-Банка

Информация о кредите

Сумма кредитаСтавка (%)Срок кредита (месяцев)Ежемесячный платежРассчитать платежи

Результат расчета

Общая сумма выплат

Переплата по кредиту

Эффективная ставка(%)

Дополнительная информация

Комиссии/Страховка

При выдаче

Ежемесячная

Тип платежа

АннуитетДифференцированный

Дата выдачи кредита

Дата первого платеж

Первый платеж – только проценты
Выделить
таблицу

1. Оценивается прибыльность бизнеса.

Банк смотрит является ли деятельность заемщика прибыльной. Максимальный платеж по кредиту на покупку основных средств должен составлять не более 70% от среднемесячной чистой прибыли, оптимальным соотношением считается 50-60%.

Так при среднемесячной прибыли в 500 т.р. в мес., максимальный платеж по кредиту не должен превышать 350 т.р. (оптимальный платеж в месяц 250 -300 т.р.).

2. Анализируется структура баланса предприятия.

Проводится анализ структуры баланса предприятия. Доля заемных средств (задолженность перед персоналом, налогам и сборам, поставщиками, банковские кредиты и займы третьих лиц) в структуре баланса должно быть не более 60-65%. Если значение данного показателя выше 60-65%, то вероятно банк откажет в кредитовании /либо уменьшит запрашиваемый лимит.

3. Анализируется потенциал и легальность бизнеса.

Анализируются потенциал и легальность бизнеса. Потенциал (легальность) бизнеса это соотношение официальной выручки к реальной. Это наиболее актуально для предприятий малого и среднего бизнеса, т.к. у данных предприятий очень часто бывает что официальная выручка сильно разниться с реальной.

У банков различные подходы по определению данного показателя и его значений, но в общем все сводиться к следующему. Чем больше сумма кредита необходима предприятию, тем более высоким должен быть показатель легальности:

  • Кредит до 10 млн. руб. показатель легальности должен составлять не менее 20-25%,
  • при суммах свыше 10 млн. руб. от 50%,
  • при суммах свыше 100 млн. руб. не менее 75 % и выше.

4. Наличие залогового обеспечения.

Многие предприниматели думают раз они дают залог в банк, то это 100 % вероятность того что банк одобрит получения кредита в нужном объеме, но это совершенным образом не так (ломбардные сделки будут подробно рассмотрены в другой статье).

Для банка важнее финансовое положение Заемщика, так как банк занимается продажей денег, а не реализацией залогового имущества. Но при этом наличие ликвидного залогового имущества является обязательным моментом. Стоимость залогового обеспечения должна быть больше запрашиваемой суммы кредита на размер залогового диксконта (35- 50%).

Итог: порядок расчета максимальной суммы кредита на покупку основных средств.

Максимальная сумма кредита при покупке основных основных средств рассчитывается следующим образом. Cреднемесячная выручка умножается на планируемый срок кредитования при этом делаются поправки на долю заемных средств в структуре баланса, и на коэффициент легальности бизнеса, и наличие залогового обеспечения.

Пример расчета максимальной суммы кредита:

Компания “Заветы Ильича гмбх” обратилась в банк за кредитом в размере 30 млн. руб. сроком на 60 мес. с целью покупки оборудования.

Обобщенные финансовые показатели компании следующие:

  • Чистая прибыль за 2011 г. составила 20 млн. руб.
  • Валюта баланса (стоимость всех активов) составляет 120 млн. руб.
  • Заемные средства 40 млн. руб. (доля заемных средств в структуре баланса 30 %).
  • Залог: Производственный цех и оборудование стоимостью 50 млн. руб.

При таких данных вероятностью одобрения кредита близка к 100% (при условии, того что у заемщика не будет проблем по линии экономической безопасности).

Виктор Степанов , 2012-02-05

Вопросы и ответы по теме

По материалу пока еще не задан ни один вопрос, у вас есть возможность сделать это первымСохраните статью в социальные сети:


Принципы расчета максимальной суммы кредитования для клиента

Важно отметить, что сама методика, по которой банк рассчитывает для клиента максимальный размер потребительского кредита, как правило, не разглашается. Обычно данный лимит определяется и устанавливается в соответствии с внутренним регламентом кредитора. Сотрудники кредитно-финансового учреждения, применяющие порядок такого расчета, не вправе делиться подобными сведениями с заемщиками и прочими внешними субъектами. Однако некоторые организации, активно кредитующие граждан, наоборот, готовы раскрывать эту информацию, делая её доступной неограниченному кругу лиц.

К примеру, тот же Сбербанк размещает алгоритм определения максимальной суммы потребительского займа на своем официальном ресурсе в интернете.

Как рассчитывается максимальная сумма кредита
Максимальная сумма кредита в разных банках рассчитывается по-разному

Так или иначе, заемщик, претендующий на получение ссуды в банке, должен понимать хотя бы общие принципы, согласно которым рассчитывается максимальный лимит доступного кредитования. Доскональное владение базовыми правилами имеет особо важное значение, если точный алгоритм расчета клиенту изначально неизвестен, а кредитно-финансовые учреждения сознательно не раскрывают этот порядок по запросу заявителя.

Основная идея определения наибольших сумм заимствования для физических лиц заключается в том, чтобы посчитать совокупный заработок (доход) гражданина, подавшего в банк заявку на выдачу кредита, и вычесть из полученного значения все расходы, которые он вынужден финансировать.

Учет доходов гражданина-заемщика

Общий доход (заработок) гражданина, претендующего на получение банковского займа, обычно состоит из следующих элементов:

  • официальная зарплата по месту трудовой занятости за вычетом суммы удержанного подоходного налога;
  • другие доходы, подтвержденные соответствующей документацией (социальные пособия, поступления пенсии, депозитный процент, доходы от сдачи какого-либо имущества в аренду, прочий заработок из дополнительных источников).
Читайте также:  Работа: Вахта в Республике Татарстан - 3429 вакансий

Важный нюанс – когда речь идет об оформлении в банке кредита на значительную сумму, финансовое учреждение может учесть при оценке платежеспособности не только заработок самого заемщика (основного должника), но и фактические доходы остальных членов его собственной семьи (созаемщиков). К примеру, если супруга (супруг) лица, являющегося заявителем кредита, располагает личным доходом, то такая супруга (супруг) должна в обязательном порядке подтвердить документально свой заработок, а также предоставить банку официальное согласие на получение ссуды. Это необходимо сделать, так как супруга (супруг) в этом случае по умолчанию становится дополнительным заемщиком (созаемщиком).

От чего зависит размер потребительского кредита
Величина потребительского кредита зависит от финансовой стабильности и дохода заемщика

Учет затрат гражданина-заемщика

Помимо имеющихся у заемщика (созаемщиков) доходов, как уже говорилось выше, банк будет принимать во внимание расходы заявителя ссуды, к которым обычно относятся следующие статьи:

  • платежи за фактически потребленные услуги, предоставляемые предприятиями сферы ЖКХ (жилищно-коммунального хозяйства);
  • выплаты по кредитным обязательствам перед другими банками и прочими финансовыми учреждениями;
    алиментные платежи;
  • потребительские затраты гражданина на его бытовые нужды (как правило, их не требуется подтверждать предоставлением какой-либо документации, достаточно будет слов самого заемщика).

При определении максимально допустимой суммы возможного займа банк будет руководствоваться сведениями о реальном финансовом положении гражданина, являющегося заявителем кредита. Кроме того, огромное значение будут иметь результаты тщательной оценки кредитоспособности физического лица. Фактический заработок заемщика чаще всего требует документального подтверждения, в то время как затраты получателя ссуды нередко уточняются лишь с его собственных слов. Обычно заявитель просто указывает свои расходы при заполнении соответствующей анкеты.

Ежемесячные платежи на погашение финансовых обязательств заемщика перед другими банками можно легко отследить по его кредитному досье.

Остальные расходы заявителя ссуды могут проверяться по документам лишь в исключительных ситуациях.

Расчет максимальной величины ежемесячного кредитного платежа

Чтобы определить для конкретного физического лица максимально возможный размер выдаваемой ссуды, банку необходимо предварительно оценить предельно допустимую величину кредитного платежа, подлежащего ежемесячному внесению. Конечно, сумма такого платежа для клиента будет зависеть от размера займа, годовой ставки процента, срока договора. Однако заемщик изначально не может знать точно, какие параметры кредитования предложит ему банк. Поэтому заявитель кредита на этапе оценки собственных финансовых возможностей, может лишь ориентировочно посчитать размер ежемесячных выплат, умножив сумму своего чистого дохода на корректирующий коэффициент.

Рассчет ежемесячного платежа
Величина ежемесячного платежа зависит от суммы основного долга, процентной ставки и срока кредитования

Чистый доход – это положительная разница (маржа) между совокупным заработком заемщика и суммой всех его расходов. Аналогичным образом рассчитывается и чистый доход всей семьи заемщика, если в этом есть необходимость для оформления ссуды на большую сумму. Корректирующий коэффициент показывает, какую процентную долю может занимать кредитный платеж в структуре чистого дохода гражданина. Обычно такой коэффициент составляет от 30% (при расчете берется значение 0,3) до 70% (при вычислениях используется значение 0,7).

Например, общий доход семьи заемщика составляет 80 000 рублей. Затраты на оплату ЖКХ и займов других банков – 30 000 рублей. Значение корректирующего коэффициента – 0,4 (40%). Чистый доход этой семьи – 50 000 рублей. Максимально допустимая величина ежемесячного платежа по ссуде – 20 000 рублей (50 000 рублей умножить на 0,4).

Необходимо также знать, что банк при расчете максимально возможного кредитного платежа будет учитывать прожиточный минимум в соответствующем регионе и актуальный состав семьи гражданина-заемщика. Дело в том, что остаток чистого дохода семьи заявителя после внесения платежа по новой ссуде должен превышать величину прожиточного минимума, действующего для данного региона, с учетом количества членов этой семьи.

Если к рассмотренному выше примеру, то при среднем прожиточном минимуме в размере 10 000 рублей на человека и семье, численность которой – 3 человека, получается, что данная ситуация соответствует всем необходимым критериям. Чистый доход, уменьшенный на величину нового кредитного платежа, составляет 30 000 рублей (50 000 рублей за вычетом 20 000 рублей), что соответствует прожиточному минимуму для семьи из 3 (трех) человек, равному 30 000 рублей.

Источники

  • https://mycredit-ipoteka.ru/ipoteka_calculator_online/raschet_ipoteka_dohod_zarplata.html
  • https://sbankami.ru/ipoteka/pri-kakoj-zarplate-dayut-ipoteku-v-sberbanke.html
  • http://calculator-credit.net/
  • http://MoneyMakerFactory.ru/articles/Kak-banki-rasschityvajut-maksimalnuju-summu-kredita/
  • https://denegkom.ru/produkty-bankov/kredity/maksimalnyj-razmer-potrebitelskogo-kredita.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...