Потребительское кредитование

Условия для получения потребительского кредита

Содержание:

Условия для получения потребительского кредита
Несмотря на то, что банки активно привлекают заемщиков, существуют определенные процедуры для получения кредита. Многие банки ставят возрастное ограничение на выдачу потребительских кредитов, что позволяет брать кредиты только тем людям, которые с высокой степенью вероятности вернут банку деньги, выполнив все условия кредитного договора. Помимо этого банки требуют от заемщика наличия трудового стажа сроком не менее трех месяцев. Некоторые финансовые учреждения могут потребовать загранпаспорт, для того чтобы проверить был ли заемщик за границей последние пол года.

 

Проблемы потребительского кредитования

Основной проблемой потребительского кредитования для заемщика является высокая процентная ставка. Как известно, удовольствие от покупки быстро проходит и остается кредит, который необходимо выплачивать в течении нескольких месяцев или лет. Многие люди принимают поспешное решение и оформляют кредит, после чего у них возникает проблема в погашении задолженности перед банком. Такое развитие событий является одной из основных и самых серьезных проблем потребительского кредитования. Поэтому потенциальный заемщик перед оформлением кредита должен хорошо все обдумать.

При оформлении кредита клиент финансового учреждения не всегда хорошо изучает договор, а это приводит к тому, что при выплате кредита, он сталкивается с рядом проблем. Часто заемщик долгое время выплачивает исключительно проценты, не погашая основную сумму оставляя тело кредита невыплаченным. Проблемы с выплатами возникают из-за того, что заемщик не смог адекватно оценить свои финансовые возможности или попросту не обратил внимания на все условия подписываемого кредитного договора. Бывает так, что потребитель оформляет экспресс-кредит под 10 % годовых, но на деле оказывается, что при учете всех комиссий и дополнительных пунктов кредитного соглашения проценты по займу вырастают, в лучшем случае, до 50% годовых.

Некоторые кредитные организации раскрывают все условия кредитного договора лишь после его оформления. Известно немало случаев, когда банки раскрывают все нюансы заключенного договора после его подписания. Конечно, такие действия уменьшают доверие к кредитным организациям, которые не особо заботятся о своем имидже и рассчитывают заработать как можно больше на доверчивых клиентах. Для того чтобы не попасть в число обманутых заемщиков следует обращаться за кредитами только в проверенные банки.

 

Сущность, функции и принципы кредита

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

  • Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.
  • Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
  • Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис.64):

Рис. 64. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона “О банках и банковской деятельности” коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

  • материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
  • гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);
  • страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
  • ликвидные ценные бумаги.

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

    Целевая направленность кредита

    Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

    Дифференцированность кредита

    Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

    Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

    Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.

    Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

    Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

    Виды кредита

    Рис. 66. Виды и формы кредита

    Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

    Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 67).

    Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

    Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

    Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный процент

    Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

    Читайте также:  Дебет: это мы должны или нам должны

    Ссудный процент ≥ Депозитный процент

    Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

    • масштабами производства;
    • размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
    • соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
    • циклическими колебаниями производства;
    • его сезонными условиями;
    • темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
    • государственным регулированием процентных ставок;
    • международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

    Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

    • участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
    • широкий спектр участников;
    • денежная форма предоставления ссуды;
    • широкая вариация сроков ссуды;
    • дифференциация условий кредита.

    Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг , факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

    Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

    Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:

    заемщиками выступают физические лица;

    целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

    Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

    Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

    Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

    Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

    Функции и роль кредита в современной экономике

    Кредит — это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

    Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

    Важнейшими источниками кредита выступают:

    • средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;
    • часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;
    • предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;
    • движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;
    • образование доходов и накоплений населения.

      Формы кредита

      Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

      На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

      1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

      2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

      3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

      4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

      5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

      6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

      7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

      8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

      Виды кредита и их классификация по различным признакам

      Виды кредита по срокам :

      Краткосрочный

      Среднесрочный

      Долгосрочный

      На Западе

      Менее 1 года

      1-3 (5) лет

      Более 3 (5) лет

      РФ

      3-6 месяцев

      До 1 года

      Более 1 года

      Существует мнение, что в РФ существуют только:

      • краткосрочные кредиты со сроком до 1 года;
      • долгосрочные кредиты сроком свыше 1 года.

      Выделение среднесрочных кредитов со сроком от 1 года до 3 (5) лет нецелесообразно, так как в современных условиях долгосрочными кредитами для банков являются кредиты на срок свыше 6 месяцев. Это связано с особенностью ресурсной базы коммерческих банков, в структуре которых основную долю (70%) составляют средства на расчетных (текущих) счетах клиентов, т. е. депозиты до востребования.

      Виды кредита по количеству кредиторов:

      1. Один кредитор.

      2. Консорциальные кредиты — за счет образуемых банковских консорциумов с целью аккумулирования кредитных ресурсов, снижения риска кредитования за счет привлечения других кредиторов или соблюдения установленных ЦБ нормативов, в частности, показателя максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), максимального размера кредитов, гарантий поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9 и Н10). Соглашения банка о предоставлении консорциальных кредитов носят целевой характер и действуют в течение определенного срока.

      Пример, осенью 1998 г. создан межбанковский консорциум в составе ЦБ РФ, СБС «Агро», «Мост-банк», «Инкомбанк», «Менатеп» и др. Вкладчики проблемных банков могли перевести свои средства в течение определенного срока в ЦБ РФ.

      3. Синдицированные кредиты — это ссуды, выданные банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора (договора займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства.

      Синдицированные кредиты позволяют банкам как диверсифицировать кредитные риски, так и обеспечивать своих клиентов кредитными ресурсами в объеме, который один банк не может предоставить.

      Анализ данных по российским банкам показывает, что главный мотив синдицированного кредитования — это диверсификация рисков, а не недостаток кредитных ресурсов.

      Читайте также:  Югра в Мурманске: адреса отделений, телефоны, режимы работы

      Виды кредита по валюте, в которой предоставлен кредит:

      • моновалютные – рублевый и валютный;
      • мультивалютный — в нескольких валютах.

      Виды кредита по типу заемщика:

      • межбанковский (другим банкам и небанковским финансовым учреждениям);
      • потребительский (населению) — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора выступают юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т. д.;
      • кредит хозяйству;
      • государственным органам власти (ссуды клиентам).

      Виды кредита по субъектам кредитных сделок:

      1. Частный — коммерческий и банковский кредиты.

      Коммерческий кредит — отсрочка по оплате товаров, работ, услуг, предоставляемая продавцом покупателю. Цель этой формы — ускорение процесса реализации продукции. Инструментом является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

      Отличается от банковского кредита:

      • в роли кредитора выступают юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг, а не специализированные кредитно-финансовые институты;
      • предоставляется в товарной форме;
      • средняя стоимость ниже средней ставки банковского процента;
      • при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, это может быть фиксированный процент от базовой суммы.

      Используется три вида данного кредита:

      • кредит с фиксированным сроком погашения;
      • кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных ему в рассрочку товаров;
      • кредитование по открытому счету, когда поставка партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

      Банковский кредит — предоставление займов в виде денежных средств.

      Предоставляется специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ.

      В роли заемщика могут выступать только юридические лица.

      Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.

      2. Государственный кредит — отличительным признаком является участие государства в лице органов исполнительной власти.

      Осуществляя функции кредитора, государство проводит кредитование:

      • конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи с рядом конъюнктурных факторов;
      • коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

      Однако основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком.

      Государственный долг выражает результат взаимосвязей исполнительных органов государственной власти РФ с физическими и юридическими лицами, исполнительными органами других государств и международными финансовыми организациями в части формирования фонда заимствованных средств для удовлетворения государственных потребностей РФ (сумма накопленных дефицитов государственных бюджетов за ряд лет).

      3. Международный кредит — когда одной из сторон является международная финансовая организация.

      Кредиторами и заемщиками выступают:

      • банки — Лондонский клуб;
      • государства — Парижский клуб;
      • международные финансовые органы — МВФ, Мировой банк, ЕБРР.

      Виды кредита по обеспеченности:

      • обеспеченные (залоговые и гарантированные);
      • необеспеченные (бланковые).

      Виды кредита по целям (направлениям использования):

      • на увеличение капитала предприятия (инвестиционный);
      • на пополнение оборотных средств предприятия;
      • потребительские цели.

      Что такое потребительский кредит?

      Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

      Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

      Классификация потребительских кредитов:

      По срокам:

      • краткосрочный (до 1 года),
      • долгосрочный (свыше 1 года).

      Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

      По обеспечению:

      • необеспеченный,
      • обеспеченный.

      В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

      Потребительский займ

      Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

      По целевому направлению:

      • целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
      • нецелевой.

      По виду кредитора кредит может быть от:

      • банка, микрофинансовой организации,
      • торговой организации,
      • предприятия – работодателя заемщика,
      • небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
      • частных лиц.

      В зависимости от категории граждан-получателей:

      • для пенсионеров,
      • для госслужащих,
      • для бюджетников,
      • для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

      Условия оформления потребительского кредита

      Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

      Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

      • гражданство РФ;
      • возраст от 18 лет и старше;
      • постоянный доход;
      • стаж на одном месте от 3 месяцев;
      • регистрация (постоянная или временная) на территории России;
      • хорошая кредитная история;
      • наличие телефона (стационарного или мобильного).

      Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

      Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

      • паспорт гражданина РФ;
      • документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
      • документы, подтверждающие доходы.

      Какие нужны документы

      Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

      Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

      Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

      Условия потребительского кредитования в банках

      Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

      Банк / Наименование кредита Процентная ставка Максимальный срок Максимальная сумма
      ВТБ / Кредит наличными 11,9 – 19,9 % До 7 лет 5 000 000 руб.
      Сбербанк России / Кредит на любые цели 12,9 – 19,9 % До 5 лет 5 000 000 руб.
      Почта Банк / Кредит наличными 12,9 – 23,9 % До 5 лет 1 000 000 руб.
      Хоум Кредит Банк / Кредит наличными 12,5 – 24,7 % До 7 лет 1 000 000 руб.
      Альфа-Банк / Кредит наличными 11,99 – 23,49 % До 5 лет 1 000 000 руб.

      Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

      • статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
      • чистота кредитной истории;
      • уровень дохода;
      • сумма и срок кредита;
      • объем предоставленных документов.

      Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

      На что обратить внимание при получении кредита?

      Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

      Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка. Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка. На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

      Получение потребительского кредита

      На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

      • Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, у первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

      Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

      • Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
      • Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
      • Условия досрочного погашения.
      Читайте также:  Студенческая улица в Курске на карте - street-viewer

      Рефинансирование кредита (перекредитование)

      Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

      Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

      Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

      Необходимые документы

      8967256284759287452
      Чтобы представить заявку на кредит, необходимо заполнить анкетный опрос в ответвлении Сбербанка. Это рассмотрят в течение недели и предоставит ответ. В случае регистрации ссуды будет требоваться пакет документов: паспорт гражданина Российской Федерации с указанным местом регистрации, форма, 2-НДФЛ с данными по месту занятости, сертификату о доходе, документам о свойстве, предлагаемом как залог или паспорт человека, действующего как гарант. Подлинность всех указанных данных очень тщательно проверена поэтому, необходимо определить только истинную информацию.

      Ввиду Федерального закона, который вступил в силу от 21 июля 2014 Н 229-ФЗ «О введении поправок к статье 6 Федерального закона «О Потребительском кредите (Ссуда)»», все банки в Российской Федерации должны открыть эффективные ставки на кредиты. Другими словами, банки должны раскрыть полную стоимость кредитов, принимающих во внимание все доплаты и комиссии. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Прежде, чем подписать соглашение, у клиента есть полная информация обо всех платежах согласно соглашению о кредитовании о размерах комиссий и платежных дат оплаты, который позволяет вычислять финансовые возможности для компетентной покупки товаров в кредит.

      Часто особые условия соглашения о кредитовании зависят не только на берегу, но также и на продавце банка пачки. Как правило, долгосрочные отношения с банками партнера позволяют торговым посредникам проявлять воздействия на формирование из предложений по кредиту и краткосрочных акций, понятых в магазинах розничной сети.

      Также платежи в рассрочку принадлежат категории потребительских кредитов. В этом случае часть приносящего проценты долга заплатилась за счет скидки, предоставленной торговой компанией.

      Недавно тенденция ослабления требований, наложенных клиенту, нуждающемуся в кредите, наблюдается. Так, в некоторых Интернет-магазинов появляются предложения онлайн-кредита.

      Потребительский кредит – представленные банки населению для удовлетворения различных потребностей потребителя. Повышая растворяющий спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет продажу товарных запасов, услуг, таким образом обеспечивая расширенное воспроизводство в национальной экономике.

      Требования к заемщику

      Потребительский кредит – служба, которого получения необходимо соответствовать критериям, продвинутым Сбербанком заемщику: возраст от 18 (если необеспеченный заем, то от 21-го) до 65 лет; положительная кредитная история; непрерывная длина службы на это место занятости 6 месяцев; общие рабочие годы службы по крайней мере один год; доступность соответствующего официального дохода.67923695834659832475

      Потребительский кредит возможно классифицировать как непосредственно кредит на потребности потребителя (насущная необходимость, специальные кредиты, автокредиты) и кредит, имеющий инвестиционную природу (ипотечные кредиты, кредиты на образование, кредиты фермам).

      Потребительский кредит — ссуда, предоставленная населению для оплаты потребностей потребителя. Это выпущено в наличных и товарных формах. Для покупки объектов личного потребления (холодильники, телевизоры, радиоприемники, камеры, ковры, часы, автомобили, мотоциклы) ссуду предоставляют государственные и совместные торговые организации в форме отсрочки оплаты. В случае продажи товаров в кредит покупатель приносит наличным деньгам часть (25-50%) стоимости товаров, другая сумма в зависимости от ее типа и цены платится в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (годы) с выплатой процентов. Это – товарная форма кредита на основе его наличного типа: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под реализованной продукцией в кредит.

      5468756543657467476
      Также для кредитов, выданных гражданам наличными для тока, нужны расчетные кассы взаимопомощи в предприятиях в организациях, и организации под ответственностью о ее урегулировании от зарплаты участника расчетной кассы принадлежат (беспроцентному) потребительскому кредиту. Денежный кредит населению для потребностей потребителя выпущен ломбардами на безопасности вещей. Эти кредиты способствуют ускорению продаж продуктов, более полного и своевременного удовлетворения постоянно возрастающих потребностей населения для потребительских товаров за счет их будущего дохода.

      Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребностей потребителя населения, но также и интересов производителей в целях обеспечения непрерывности процесса воспроизводства в случае продажи товаров.

      Как тип деловой активности необходимо нести к самым важным признакам потребителя, кредитующего:

      • экономическая независимость и независимость предметов;
      • риск;
      • стремление к максимизации дохода (прибыль);
      • инновационная природа действий;
      • ответственность.

      Типы потребительских кредитов

      Потребительские кредиты могут быть классифицированы различными критериями:

      1. На предметах кредитной сделки различают следующие типы потребительских кредитов:

      a) форма кредиторских кредитов, позволенные банками, торговыми организациями, ломбардами, рентными центрами, потребительскими союзами кредита (СКУ);

      б) форма заемщецких позволенных кредиты:

      • ко всем слоям населения;
      • определенным социальным группам;
      • различным возрастным группам;
      • группам заемщиков, отличающихся на уровне дохода, кредитного рейтинга и платежеспособности;
      • Клиентам VIP;
      • студентам;
      • молодым семьям.

      2. На обеспечении:

      • если (залог, гарантии, гарантии);
      • необеспеченный (бланк).36574567845674567456

      3. Методом урегулирования:

      • одноразовое урегулирование (текущие счета, открытые покупателем для срока 1-1,5 месяцев в универмагах и других розничных компаниях и также кредитах в форме отсрочки оплаты);
      • платежная оплата в рассрочку (регулярно подлежащий возмещению (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно подлежащий возмещению (изменения суммы платежа)).

      4. В соответствии с предоставлением:

      • одноразовый;
      • возобновляемый (вращение).

      5. На целевой ориентации кредитов (на предметах, чтобы использовать или предметы для кредитования):

      • строго целевой (на образовании, лечении, строительстве или приобретении жилья, автокредитов, ипотечных кредитов, на покупке товаров длительного использования и т.д);
      • не определяя цели (для насущной необходимости, в форме овердрафта).

      6. При кредитовании условий:

      • краткосрочный (до 1 года);
      • среднесрочный (до 5 лет);
      • долгосрочный (более чем 5 лет).

      Бесспорный лидер на рынке потребителя, кредитующего в Российской Федерации, продолжает оставаться Сбербанком Российской Федерации.

      Плюсы и минусы потребительского кредита

      Обе выгоды потребительского кредита и все недостатки потребительского кредита прибывают из особенности главного заемщика – гражданин среднего дохода, в котором источник дохода – зарплата.

      Выгода потребительского кредита

      Основное принуждение причины, чтобы взять потребительский кредит состоит в желании получить вещь сегодня, но не через половину года года, когда собственные средства собираются. Плюсы потребительского кредита состоят в возможности решить финансовые проблемы, которые возникли в данный момент, например, чтобы пойти в долгожданную проблему, заплатить за образование ребенка, сделать реконструкцию квартиры или заполнить отсутствие собственных средств для серьезной покупки (машина, жилье). Для человека, имеющего фиксированный стабильный источник дохода (например, пенсия в пенсионерах), квитанция потребительского кредита не представляет работу.

      Недостатки потребительского кредита

      Возможно, люди никогда не покупали бы много вещей если не их легко доступность за счет потребительского кредита. Импульсивное решение иногда приносит людям в ситуацию, когда необходимо спасти ради ненужной вещи. Универсальная финансовая неграмотность не позволяет вычислять уровень кредитов, оптимума для платежей, которые в наше нестабильное время могут создать напряженность в семейной экономике. На чужих деньгах необходимо заплатить за так, легко получил вещь долгое время, отказавшись себе во многих отношениях необходимый. Минус потребительского кредита состоит в легком методе, чтобы купить дорогую престижную вещь, которая приводит к психологической зависимости.54658745875975699

      Однако, оплата за не возвращение потребительского кредита для должника возвратит неприятную связь с судьями и полицейскими, которые могут даже привести к семейному разрушению.

      Другой минус потребительского кредита состоит на высоком уровне процента на кредите на потребности потребителя, которые банки вынуждены установить из-за больших рисков.

      Источники

      • https://utmagazine.ru/posts/12616-potrebitelskoe-kreditovanie
      • http://www.grandars.ru/student/finansy/kredit.html
      • https://iklife.ru/finansy/potrebitelskij-kredit-eto-chto-takoe.html
      • https://biznes-prost.ru/potrebitelskij-kredit.html

      [свернуть]
      Помогла статья? Оцените её
      1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
      Загрузка...