Требование банка о досрочном погашении кредита • Неотложная Юридическая Помощь

В каких ситуациях допускается принудительное погашение займа?

Выдавший кредит банк обязуется обосновать требования, связанные с досрочным погашением. Закрытие сделки в принудительном порядке до наступления указанной договором крайней даты выплат допускается лишь после серьезных нарушений со стороны заемщика.

Обычно речь идет о систематических просроченных платежах или признании финансовой несостоятельности должника ( получение статуса банкрота ). Еще одним достаточным основанием считается уголовное преследование неплательщика по подозрению в экономических махинациях.

Кредитор имеет законные основания потребовать досрочное погашение займа в случае:

• Возникновения систематических просроченных платежей с регулярной задержкой обязательных выплат.

• Нарушения заемщиком условий договора без своевременного уведомления кредитора.

• Ощутимого повышения суммы задолженности по кредиту за счет штрафов и прочих санкций.

• Появления внутренних проблем, связанных с функционированием финансового учреждения.

• Добровольного участия заемщика в аферах и махинациях, включая услуги кредитного донорства.

• Потери или уничтожение предмета залога без предоставления взамен ликвидного обеспечения.

• Использования клиентом недостоверной информации и фиктивных документов во время оформления займа.


 Все условия досрочного погашения должны прописываться в договоре. Обычно подобная опция используется в качестве наказания за нарушение сделки.

Если заемщик согласен удовлетворить требования без дальнейших судебных тяжб, предварительное погашение выполняется путем внесения очередного платежа. В противном случае рассмотрение дела может затянуться на несколько месяцев.

Однако заемщик сохраняет шансы защитить свои права. К тому же в любой момент можно подать апелляцию, чтобы оспорить решение судьи.

Таким образом, выдвигать требования касательно возвращения в кратчайшие сроки всей суммы задолженности вместе с набежавшими процентами и штрафами вправе только кредитор, чьи интересы были ущемлены на стадии сотрудничества с неблагонадежным клиентом.


Запросы финансового учреждения рассматривает суд, после чего выдается официальное распоряжение на принудительное погашение долга. Кредитор обязан вместе с исковым заявлением представить материалы дела, которые доказывают факт нарушения соглашения со стороны заемщика.

Исполнительное производство в сфере возврата долгов

Если заемщик отказывается вносить платеж, к процедуре привлекаются судебные приставы. Начинается этап исполнительного производства, включающий арест , оценку, конфискацию и реализацию имущества.

В лучшем случае расчетные счета неплательщика будут опустошены по решению суда, после чего деньги отправятся в счет погашения займа. Однако допускается также изъятие имущества для дальнейшей реализации на открытых торгах.

Этапы досрочного взыскания долгов в рамках процедуры исполнительного производства:

1. Подача кредитором искового заявления в суд с требованием принудить клиента к погашению долга.
2. Подтверждение факта образования задолженности исключительно по вине заемщика.
3. Признание судом обоснованности запросов финансового учреждения.
4. Привлечение квалифицированных сотрудников ФССП для взыскания долга.
5. Выполнение описи и ареста имущества для дальнейшей реализации на открытых торгах.
6. Использование полученной выручки для погашения долга с возвратом остатка заёмщику.


Законом запрещается использование единственного жилья для реализации в счет погашения долга, если имущество должника не получено путем ипотечного кредитования.

Процедура продажи имущества не выполняется в случае наличия на расчетных счетах заемщика достаточной суммы для полного погашения долга.

Если клиент ответственно выполняет все условия соглашения, ни один суд не признает требования кредитора обоснованными. Принудить к досрочному погашению можно только злостного должника, который уклоняется от обязанностей или не проявляет инициативу, связанную с поиском путей для восстановления платежеспособности.

Добровольное досрочное погашение займа

С учетом отечественных законов, обеспечивающих возможность бесплатного досрочного погашения займа по решению клиента, кредитор не имеет права препятствовать подобной процедуре. Единственным из способов, которые позволяют временно защититься от закрытия сделки, является мораторий. Речь идет о временном запрете со стороны банка на досрочное погашение займа.

Обычно срок действия моратория составляет от пары дней до нескольких месяцев с момента заключения сделки.

Условия погашения займа всегда прописываются в договоре.

Кредитор не имеет права:

• Препятствовать досрочному погашению займа каким бы то ни было образом.

• Взимать комиссии и процентные ставки за преждевременное закрытие сделки.

• Вводить или продлевать мораторий без предварительного согласования с заемщиком.

• Требовать немедленное выполнение финансовых обязательств без веской на то причины.

• Использовать штрафные санкции по отношению к клиентам, досрочно внесшим платежи.

Если заемщик решил преждевременно погасить кредит, по закону следует официально уведомить кредитора по меньшей мере за 30 дней до запланированной даты последнего платежа. Разрешение финансового учреждения на досрочное закрытие сделки не требуется. После внесения денежных средств на расчетный счет все обязательства клиента считаются выполненными.

Читайте также:  Снятие обременения по ипотеке в МФЦ: пошаговая инструкция

Ставки начисляются за фактическое использование займа, поэтому можно сэкономить на процентах. Прекращаются также любые выплаты за указанные в договоре дополнительные услуги.


 Досрочное погашение по инициативе заемщика может отрицательно сказаться на состоянии кредитной истории.

Некоторые банки с неохотой выдают займы клиентам, которые готовы преждевременно осуществить выплаты.

Причиной подобного решения является потеря запланированного заработка на комиссионных платежах, которые финансовое учреждение получает в процессе осуществления заемщиком регулярных взносов по кредиту.

Стороны всегда могут согласовать условия погашение. Например, подобное решение принимается в процессе заключения мирового договора на этапе принудительного взыскания долгов. В этом случае заемщику придется также оплатить штрафы, комиссии и пени, которые были ранее начислены за нарушение условий соглашения.

Стоит ли направлять претензию

Как правило, в большинстве договоров о займе указывается, есть ли необходимость отправлять претензию лицу, имеющему финансовую задолженность. Распространено ошибочное мнение о отсутствии юридической силы у расписки. Многие ошибочно полагают, что это простая формальность, не уделяя должного внимания её составлению. В таких случаях срок погашения кредита не указывается, а это позволяет совершать противоправные действия.

Законодательными нормами регламентировано следующее. При отсутствии фиксированного срока возвращения переданной ранее денежной суммы в заем, должник обязуется погасить задолженность после поступления первого требования от кредитодателя.

В описанном случае требование о возврате суммы займа носит обязательный характер. Оно предъявляется лицу в форме письма, обязательного для подписания. В противном случае судебные органы не будут принимать исковое заявление.

Требование о возврате денег

Законодательными нормами не установлена четкая форма заявления на возврат денежных средств. Допускается составлять документ с учетом индивидуальных особенностей, но сохранять общепринятые правила культурно-делового общения. Также документ именуется Претензия.

Форма отправки является обязательным условием, при несоблюдении которого судебными органами будет отказано в рассмотрении иска. В них потребуется подтвердить факт отправления и получения документа заемщиком. В заявлении рекомендуется указать графу о его получении. Достаточно сложно передать письменное требование лично адресату.

Методы отправки письма должнику

Наиболее распространенный и действенный способ – отправка с помощью Почты России. При обращении рекомендуется потребовать заявлении о получении. По завершению процедуры на руки отправителю выдается квитанция, содержащая реквизиты участвующих сторон. После чего потребуется подождать тридцать календарных дней.

Копию документа и квитанции об оплате необходимо прикрепить к исковому заявлению. Рекомендуется обращаться в судебные органы, подготовив необходимый набор документ. Это позволит упростить разбирательство и сократить его длительность.

Письменное уведомление о принятии мер по принудительному взысканию задолженности также допускается отправить заемщику. Текст данного сообщения допускается изменять в зависимости от ситуации, но общепринятые правила составления должны быть соблюдены. В нем указываются реквизиты сторон и срок, в который задолженность должна быть возвращена.

Требование о возврате задолженности

Письменное требование возврата финансовой задолженности не требуется оформлять в том случае, если расписка содержит информацию о сроке взыскания. Обращение в судебные органы без предварительных предупреждений заемщика не выходит за рамки законодательных норм. Удар будет сделан неожиданно, что осложнит уклонения от взыскания задолженности.

При отсутствии срока возврата в расписке отправка письменного требования заемщику является обязательной. Он обязан ознакомиться с документ до подачи кредитором искового заявления в суд.

Когда допускается требование о досрочном погашении кредита

Когда банк требует от клиента досрочного погашения ранее взятого кредита, перед тем, как что-то делать, нужно знать, в каких случаях это возможно по закону:

  • Заемщик допустил просрочку по выплатам ежемесячных платежей. Приемлемое количество пропущенных дней законодательством не регулируется, поэтому просрочка наступает уже на день, следующий за датой платежа. Согласно ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», кредитная организация может ходатайствовать о возврате заемщиком долга по своему усмотрению, если сроки перечислений были им нарушены.
  • Заемщик взял целевой кредит, но использовал его не по назначению. Например, если ИП оформил заем на развитие бизнеса и потратил деньги на собственные нужды, это грозит тем, что банк выставит требование о досрочном погашении оформленного ранее кредита.
  • Утрата имущества, использующегося для обеспечения при открытии займа. К примеру, была продана квартира или автомобиль.
  • Заемщик сам обратился для расторжения договора кредитования и не может выплачивать задолженность.
  • Неспособность заемщика выплачивать долг ввиду отсутствия работы или снижения дохода, что подтверждается справками. Здесь можно провести процедуру признания физического лица банкротом или обратиться за кредитованием для возврата требуемых банком денег (рефинансированием). Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплат или уменьшения годовых процентов.
  • Выявление поддельных документов, предоставленных при получении займа. Здесь банк может не только прислать письмо для оплаты долга, но и заявить в полицию.

Это лишь несколько причин, но полная информация о праве банка требовать досрочной ликвидации займа указывается в договоре: на каких условиях это возможно, имеет ли заемщик возможность просить отсрочку по платежам при ухудшении материального положения, и т.д.

Требование банка о досрочном закрытии займа должно быть выражено в письменной форме. Звонки и СМС-сообщения не имеют юридической силы: с их помощью сотрудники могут только напоминать о необходимости внесения платежа.

Читайте также:  Банк Таатта Севастополь официальный сайт, телефоны и реквизиты, отделения и банкоматы Таатта Банка в Севастополе

Зная, в каком случае банк может потребовать досрочное погашение кредита, лучше всего избежать таких ситуаций, иначе придется оплачивать не только долг, но и штрафы.

Законны ли действия банка в подобной ситуации?

Выставление требования погасить задолженность полностью законно, на что указывает ст. 14 ФЗ №353-ФЗ. Заемщику дается 60 дней для ликвидации долга с момента отправки письма. Если же он оплачивает все добросовестно, то требовать досрочного полного или частичного погашения финансовое учреждение не может.

Здесь все зависит от условий договора, ведь бывает и так, что в нем указываются дополнительные основания, по которым банк вправе расторгнуть соглашение с правом требования внести платеж в случае наличия долга для досрочного полного погашения взятого кредита.

Рассматривая случаи из судебной практики, чаще всего требование банка о досрочной выплате займа происходит в следующих ситуациях:

  • клиент скрыл арест имущества;
  • заемщик потерял работу и не оповестил об этом кредитную организацию;
  • просрочка более трех месяцев;
  • было сменено место жительство и банк не оповещен.

Таким образом, направление уведомления о преждевременном погашении законно, поскольку при нарушении условий договора клиентом любое финансовое учреждение вправе требовать возврат займа на основании решения суда или при попытке досудебного урегулирования.

При предъявлении требования банка о досрочном погашении кредита, судебная практика говорит о том, что необходимо явиться в отделение и разъяснить ситуацию вне зависимости от того, кто является виновником.

Если банк виноват

Второй по важности вопрос — может ли банк требовать досрочного погашения кредита добросовестного плательщика? Конечно нет, к тому же он сам нередко нарушает условия соглашения и направляет письма безосновательно.

Рассмотрим ситуации, когда банк может быть виноват и предъявляет требования незаконно:

  • Клиентом произведены полные досрочные выплаты, но менеджер не ввел данные в систему. Впоследствии бывшему заемщику начали начисляться проценты за неуплату ежемесячных платежей, а затем пришло письмо с требованием.
  • Заемщик своевременно перечислял деньги, но они из-за ошибок в банковской системе не были зачислены.

В первом случае для разрешения проблемы необходимо сделать визит в кредитную компанию и предоставить справку о полном погашении займа, полученную после внесения оставшейся части денег. Во втором потребуется выписка со счета, если платежи проводились онлайн, или выданные банкоматом чеки. Все сведения предоставляются в офис учреждения, где оформлялся кредит.

Если вина заемщика

Обычно виной всему нарушение заемщиком требований договора, что является основной причиной требования банка досрочно закрыть долги. В этом случае при регулярных просрочках ежемесячных платежей клиенту направляется соответствующее письмо.

Банк прислал требование о полном погашении кредита: что делать?

При наличии основания требования досрочного погашения кредита, должнику необходимо выполнить следующее:

  • Посетить отделение и выяснить, по какой причине было направлено письмо, если платежи вносятся регулярно. При наличии просрочек придется предоставить справки, подтверждающие отсутствие дохода.
  • Если клиент выполняет свои обязательства, но ему была направлена письменная форма требования банка о досрочном погашении кредита и банк не воспринимает доводы о регулярном перечислении денежных средств, придется урегулировать ситуацию через суд.

Досудебная претензия банка

На основании ФЗ «О потребительских кредитах», ст. 811, 913, 814, банки имеют право направлять заемщикам досудебные претензии с указанием требования о полном досрочном погашении долга. Если условия не выполнены или добросовестный клиент не предоставил письменный ответ для разъяснения ситуации, даже при вине банка дело будет передано в суд через 60 дней.

Что входит в ответ на требование банка о досрочном погашении кредита:

  • Причину, по которой платежи не вносились вовремя.
  • Личные данные заемщика.
  • Сроки и возможность погашения долга.

Унифицированной формы отзыва на требование банка о досрочном погашении кредита нет, поэтому для его составления рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу.

Претензия в банк

Если при досрочном закрытии займа банк начислил платежи за весь период кредитования, а не только за просроченное время, клиент имеет право написать претензию, т.к. переплаты начисляются за фактический срок пользования кредитом, если в договоре не указано иное.

Документ содержит следующее:

  • Ф.И.О., паспортные данные, номер кредитного договора;
  • Суть – требование вернуть излишне уплаченные деньги;
  • Наименование учреждения (в шапке);
  • При каких условиях банк может потребовать досрочное погашение кредита и за какой период начисляются проценты с указанием конкретных пунктов соглашения;
  • Дату составления и подпись.

Как реагировать на желание банка повысить ставку

Если при выполнении клиентом требования о закрытии займа финансовое учреждение решило поднять процентную ставку, дабы получить больше денег за просроченные платежи, это считается незаконным (ст. 310 ГК РФ). Процедура увеличения переплат по займам осуществляется с согласия обеих сторон.

Что же в таких ситуациях ожидает должника?

Рассматривая вопрос о том, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита и чем это грозит должнику, стоит обратить внимание на варианты:

  • Кредитная организация направляет заемщику письменное требование. Если тот не отвечает или не приходит в банк, дело передается в суд или перепродается коллекторскому агентству.
  • Если заемщик не является на судебные заседания, они проводятся без его присутствия, решение выносится заочно.
  • При наличии решения суда приставы накладывают арест на имущество. Если уклонение от уплаты было признано злостным, заемщику грозит наказание по УК РФ.
Читайте также:  Кредитная карта за 5 минут с онлайн решением по паспорту

Досрочное погашение: юридическая сторона вопроса

Особенности досрочного погашения регламентируются ГК РФ. Раньше банки были вправе требовать проценты за весь период кредитования, но после внесения корректировок в законодательство они могут насчитывать переплату только до дня фактического внесения платежа. Какие еще нюансы нужно учитывать:

  • Заемщик обязан оповестить банк о намерении за 30 дней до предполагаемой даты, если в договоре не указана возможность моментального закрытия займа без предварительного уведомления.
  • Кредитные организации вправе отказать в досрочном внесении полной суммы займа (ст. 810 ГК), если в договоре не обозначена такая возможность.

В каких случаях банк решает «тряхнуть» должника

Причин, по которым банк может потребовать досрочного расторжения кредитного договора, не так уж много. Прежде всего, это внутренние проблемы, связанные с финансовым кризисом или кризисом ликвидности (говоря проще, банку срочно нужна наличность, и он начинает «трясти» должников).

Другая причина, куда более частая — нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат). Наконец, третья причина — нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, немедленно ставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения и т. д.). Поэтому еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в нем дадут банку право на досрочное расторжение.

банк требует досрочного погашения кредита

Если кредитный договор расторгнут досрочно, всю сумму, которую вы брали в долг, нужно будет выплатить банку сразу и целиком. Поэтому при оформлении кредита будьте внимательны не только к процентным ставкам, но и к прочим условиям договора.

В качестве устрашения должника банки используют право на досрочное расторжение кредитного договора

Как избежать «черной метки»

Самое лучшее средство профилактики — своевременно погашать долг. Но бывает, что вы должны нескольким банкам, а финансовые дела идут не блестяще. В таком случае выстраивайте приоритеты выплат. В первую очередь удовлетворяйте кредиторов, которые уже исчерпали лимит терпения; старайтесь, чтобы просрочки в одном банке не накапливались, как снежный ком, и общий срок не превышал 30 дней. Этот снижает риск, что вам будет выставлено требование о досрочном расторжении. Дело в том, что для банка выгоднее согласиться с тем, что средства будут поступать хоть и не в полном объеме, но регулярно, чем расторгать договор и рисковать, что должник вообще перестанет платить и скроется.

Как отмечают многие банковские эксперты, единственной уважительной причиной (и то условной) для нарушения графика платежей являются серьезные финансовые затруднения в связи с потерей работы или иного постоянного источника дохода. Но и в этом случае речь может идти не о «списании», а о реструктурировании долга.

Если вы вносите хотя бы минимально доступные суммы, которые пойдут в основном на погашение пеней и штрафов, вас даже по суду не смогут признать недобросовестным заемщиком или мошенником. Но о судебной практике — ниже.

Лучше платить банку понемногу, с просрочками, чем не платить вовсе

Если дело дойдёт до суда

Что делать, если банк все-таки заявил о намерении расторгнуть кредитный договор и выставил требование о досрочном погашении всей суммы долга? Наихудший способ — начать скрываться или на законные требования банка отвечать агрессией. этим вы только ускорите решение кредитора действовать репрессивными методами.

Выстраивая линию поведения при переговорах с банком, изучите все пунктов законодательства, на которые ссылается кредитный договор: например, не помешает знать, что такое Арбитражный суд, или что вложено в понятие «досудебное урегулирование». На этом этапе можно проконсультироваться с юристом (разовая консультация стоит недорого, онлайновые советы чаще всего дают бесплатно).

Если у вас нет никакой возможности выполнить требование банка и погасить долг сполна, будьте готовы пойти в суд. Это не так страшно, как кажется. Главное – явиться на заседание и хорошо подготовиться к нему.

Ваша стратегия — доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов — алименты, лечение,аренда жилья и т. п). Это сильный аргумент.

Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, недобросовестное отношение должника к исполнению долговых обязательств дает банку полное право требовать досрочного погашения долга. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако тот же Высший арбитражный суд признал, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. В ходе суда вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности.

Обязательно подготовьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения: справки с места работы, трудовую книжку с отметкой об увольнении или сокращении, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т. п. После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

Источники

  • https://lazyduralex.ru/finansy-banki-i-kredity-jekonomika-i-nalogi/trebovanie-banka-o-dosrochnom-pogashenii-kredita/
  • https://zakon.temaretik.com/1309470354637327018/pravilnoe-oformlenie-trebovaniya-o-vozvrate-zajma/
  • https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/bank-vystavil-trebovanie-o-polnom-pogashenii-kredita-chto-delat
  • https://credits.ru/publications/376703/chto-delat-esli-bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...