Срок исковой давности по кредитной карте – задолженность, судебная практика

Что такое исковая давность?

Понятие считается одним из существенных терминов в гражданском праве. Исковая давность представляет собой срок, на протяжении которого кредитор вправе предъявлять требования должнику о погашении займа по кредитной карте и другим обязательствам. Начало срока определяется по правилам ГК – ст. 200.

Общее правило к началу течения срока исковой давности – когда кредитор узнал или должен быть узнать, что его право нарушено.

Началом срока исковой давности по кредитной карте считается дата, когда истек срок действия договора.

Если возврат займа банком определен моментом востребования, то срок начинается после истечения времени, которое было отведено должнику для погашения займа.

Задолженность по карте

Она может делиться на общую и просроченную. Просрочка оплаты по кредиту начинается с момента, когда должник должен вернуть платеж. В сумму общего долга включаются начисленные проценты.

Банк вправе начислить:

  • пени;
  • штрафы;
  • неустойки.

В общий долг входят суммы начисленных, но не оплаченных комиссий. Размер долга лучше уточнять в банке.

Ответственность

Должники несут гражданско-правовую ответственность. За просрочку банк вправе удержать неустойку (штрафы, пени). Соглашение о таком виде ответственности указывается в договоре кредитования.

Сумма неустойки может быть снижена судом, если она не соразмерна последствиям просрочки.

Банк также вправе требовать оплаты процентов, начисленных за пользование чужими деньгами согласно ГК РФ – ст.395, но в этом случае нужно доказать, что должник неправомерно удерживал у себя деньги кредитной организации.

Влияние на кредитную историю

Срок исковой давности, его пропуск напрямую не связаны с кредитной историей. Но сведения о неоплате долга передаются в БКИ, что осложнит возможность получения кредитов в банках либо вовсе не позволит гражданину брать в долг у солидных финансовых организаций.

Срок исковой давности по кредитной карте

Начало срока обусловлено моментом истечения срока выполнения обязательств по договору. Общий срок – 3 года. Он может прерываться в случае чрезвычайных обстоятельств и форс-мажорных ситуаций.

Продажа банком долга коллекторам (перемена лиц в обязательствах) не приостанавливает срок исковой давности. Соглашение об изменение срока исковой давности недействительно и исполнению не подлежит.

Общий срок исковой давности не зависит от коммерческой политики банков. Он одинаков для всех. Но следует остановиться на отношении банков к просрочкам и последствиям, которые грозят клиентам кредитных учреждений.

Сбербанк

Сбербанк лояльно относится к должникам и не старается обращаться в суд сразу после первой просрочки.

Банк открыт для диалога и готов пойти клиентам навстречу, предоставить разумные сроки отсрочки и реструктуризации долга.

Ответчиком банка в суде может стать исключительно злостный неплательщик по кредитной карте.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 не приветствует просрочку по кредитам, но старается пойти на разумные уступки должникам.

Это возможно только при наличии уважительной причины просрочки, наличии гарантий по карточке – залога или поручительства.

В остальных случаях банк требует возврат долга в уведомительном и судебном порядке.

кредитная карта ашан условия
Условия кредитной карты Ашан выгодны для покупателей магазина.

Как снять деньги с кредитной карты Тинькофф без процентов? Смотрите тут.

Тинькофф

Проценты по карточке банка Тинькофф компромиссные и ненамного обременят кошелек должника. Кредитное учреждение может пойти на уступки, но в зависимости от суммы долга.

Судебное разбирательство и обращение с исполнительным листом к приставам грозят только давним неплательщикам.

Русский Стандарт

Банк Русский Стандарт обращается в суд с иском при просрочке не меньше 3-4 месяцев. До этого периода кредитное учреждение старается побудить заемщика оплатить долг по карте без необходимости судебных процессов.

Возможна рассрочка платежа, но при повышенных процентах – не менее 25% годовых.

Ренессанс

Банк Ренессанс также старается не доводить дело до суда. Предпринимаются попытки договориться с должником, в том числе по телефону или в уведомительном порядке.

Обращение в суд последует после суммы общего просроченного долга в 30-50 тыс. рублей.

Когда банк обращается в суд?

Срок исковой давности по кредитной карте общий, но банки оставляют за собой право выбрать момент обращения в суд. Тенденция такова, что кредитные учреждения стараются выждать и затягивают обращение в суд.

Это делается для того, чтобы на сумму просрочки было начислено как можно больше неустойки, штрафов и других обязательных платежей, предусмотренных договором.

До обращения в суд должнику предстоит получить многочисленные звонки, письма.

В банках работают опытные юристы, которые следят, чтобы исковая давность по кредитной карте не была пропущена. Если это произошло, то банк не вправе требовать обращения взыскания на залог, оплаты долга. Учитывается содержание Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 № 43.

Срок исковой давности может быть намеренно прерван должником, если он обратился к банку с просьбой об отсрочке долга или в ответе признал наличие долга.

С момента получение банком такого письма срок исковой давности начинает течь заново.

Можно ли оспорить?

Право на обращение в суд гарантировано ст. 46 Конституцией РФ и распространяется на всех. Отказ от обращения в суд ничтожен.

Читайте также:  Оплатить Миг Кредит: все способы

Должник подает возражения на исковое заявление банка. Должник также вправе заявить о пропуске банком срока исковых требований, что станет основанием для отказа в иске.

Судебная практика

Если пропуск банком срока исковой давности установлен судом, то в иске может быть отказано. На практике банки не доводят дело до крайней ситуации и своевременно обращаются с исковыми требованиями.

Здесь представлена судебная практика о взыскании задолженности по кредитной карте.

Размер сумм, подлежащих оплате, может быть снижен, если ответчик оплатил часть долга.

Бремя доказывания об истечении срока исковой давности несет заинтересованная сторона.

заказать кредитную карту почта банк
Заказать кредитную карту Почта Банка можно через интернет.

Где заказать кредитную карту почтой по паспорту? Читайте здесь.

Каковы условия снятия наличных с кредитной карты ВТБ 24? Информация в этой статье.

Рекомендации клиентам с просрочкой

При наличии просрочки рекомендуется:

  1. Обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг.
  2. Оплачивать долг небольшими размерами, но периодически.
  3. Оспаривать кабальные условия кредитного договора – при их наличии.

Юристы не всегда советуют реагировать на требования банка об оплате долга. В некоторых ситуациях полезно их игнорировать, чтобы обезопасить себя от нападок посредников – коллекторов. При угрозе жизни и здоровью должника нужно обращаться в полицию.

Следует оформлять карту, только при возможности своевременной оплаты долга. При необходимости стоит обращаться за поддержкой к квалифицированному юристу.

Условия получения и оформления карты

Сегодня только гражданам РФ, достигшим совершеннолетия и имеющим работу, банки предлагают кредитные карты. Для заключения договора, клиент пишет заявление и предоставляет паспорт с документом о доходах.

Обычно этого пакета достаточно для проверки платежеспособности и установления лимита на карту.

По собственной инициативе банки могут пересматривать лимит в большую сторону. Но это возможно только при условии активного пользования кредиткой и своевременного возврата средств на нее.

В случае злостного невыполнения обязательств со стороны клиента, банк применяет различные санкции, вплоть до обращения в суд или продажи долга коллекторам.

Срок исковой давности по кредитной карте – судебная практика

Исковой срок давности по кредиткам – 3 года от последнего платежа. Здесь важно понимать, что срок отчета начинается не от даты получения карты или совершения первой траты по ней.

В большинстве судебных решений принята именно эта точка зрения: датой отчета является дата последнего платежа.

Но в судах первой инстанции можно найти и иные решения. Пояснить это несложно, прочитав ст. 200 ГК РФ.

Именно эта статья говорит о том, что срок исковой давности по кредитным обязательствам начинается с окончания срока договора. Но данная позиция менее распространена.

Ведь по кредитным картам их срок действия не ограничивается договором банковского обслуживания. Поэтому даже если и получено такое решение, можно смело подавать апелляцию.

Нюансы договора

Договор кредитования имеет определенные нюансы, которые и учитываются при исчислении срока давности. Многие суды придерживаются следующего принципа: они исчисляют срок исковой давности  с момента окончания действия договора, но договор о предоставлении кредитной карты не имеет срока действия.

Статья 195 ГК РФ. Понятие исковой давности

Соответственно, срок исковой давности по кредитной карте начинает исчисляться с момента осуществления последней выплаты.

Очень часто при просрочке по платежу банки отправляют письменное требование. Если владелец кредитной карты получил подобное письмо, то срок начинает исчисляться с момента получения подобного требования.

Срок исковой давности по кредитной карте

Если владелец воспользовался кредитной картой, но никогда не платил свой долг, то срок исковой давности по кредитной карте в этом случае будет исчисляться с момента осуществления последней транзакции по ней

Подсчёты

Общий срок исковой давности составляет 3 года. Суды считают, что данный срок начинает исчисляться с момента  осуществления последней выплаты. Например, если в 2010 году была оформлена кредитная карта Русский стандарт, а заемщик осуществил выплату по кредиту в январе 2012 года, то срок исковой давности считается истекшим с января 2018 года.

Соответственно, с этого времени банк не может требовать возврат задолженности. Именно подобного мнения придерживаются большинство судов. Об этом свидетельствует также практика Верховного суда.

Но чтобы суд применил исковую давность, данный факт необходимо доказать. Время осуществления последней выплаты можно доказать с помощью выписки из счета. При этом выписку должен предъявить заемщик.

Но на практике не все суды придерживаются этого мнения. Некоторые суды считают, что срок исковой давности начисляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Конечно, данная позиция менее распространена.

При этом это не касается кредитных карт, договора которых не имеют срока действия. Также важно знать о том, что многие суды основываются на официальных переговоров между сторонами. Например, если заемщик отправил в банк заявление с просьбой о пересмотре условий кредитного договора, а банк принял решение о пересмотре, то исчисление срока будет приостановлено.

Для этого достаточно лишь заключить соответствующее соглашение.

Нюансы из гражданского кодекса:

При подсчете срока давности необходимо также помнить о том, что «продажа» кредита другой компании не влечет прекращение его исчисления. Если кредитка не активированная, то срок давности не исчисляется: этот срок начнет действовать с момента осуществления первой транзакции по карте.

Как действовать

После истечения срока исковой давности финансовая организация не может потребовать выплаты задолженности, а заемщик может смело не платить кредит. Если вы долгое время не осуществляли платежи по кредиту, то вы можете рассчитывать на применение срока давности.

Читайте также:  Санация в экономике: санирование банка для клиентов и вкладчиков

Кредитная карта Ашан
Кредитная карта Ашан выдается на небольшую сумму и предназначена для потребительского использования.

Описание достоинств кредитной карты Совкомбанка вы найдете здесь.

Но даже после истечения данного срока банк может предъявить иск в суд. Если исковое заявление было составлено в соответствии со всеми законодательными требованиями, то суд примет его на рассмотрение. В этом случае необходимо принять определенные меры, ведь законодательство не обязывает суд рассчитывать срок исковой давности, и если ответчик «не реагирует» на предъявленный иск, то суд может принять решение о взыскании задолженности.

А как действовать в этом случае?

В первую очередь необходимо предъявить соответствующее ходатайство о применении срока давности. В тексте ходатайства нужно указать соответствующие факты, которые доказывают, что срок исковой давности истек. В ходатайстве необходимо также указать те правовые нормы, на которых оно основывается.

Грамотно составленное ходатайство может стать основанием принятия решения в пользу заемщика, при этом предъявление подобного ходатайства обязательно, иначе суд может просто не учесть тот факт, что срок давности истек.

Как действовать по истечении срока исковой давности по кредиту

Кроме составления ходатайства, необходимо обязательно идти на судебные заседания и выразить свою точку зрения, а это тоже поможет добиться решения в вашу пользу

На практике часто бывают случаи, когда срок исковой давности истек, но сотрудники банка или коллекторы продолжают звонить и беспокоить заемщика. Многие коллекторские компании не хотят отказываться от своего возможного дохода и часто прибегают к угрозам. При этом они беспрерывно звонят, приходят к заемщику домой, беспокоят его по ночам и т. д.

Как поступить в этой ситуации?

В первую очередь необходимо собрать соответствующие доказательства, которые свидетельствуют о неправомерности действий коллекторов.

Ст. 208 ГК РФ Требования, на которые исковая давность не распространяется

Статья 203 ГК РФ. Перерыв течения срока исковой давности

В качестве таковых могут послужить:

  • запись телефонных разговоров;
  • запись с камер видеонаблюдения;
  • засвидетельствования соседей и т.д.

Собрав все необходимые доказательства, можно смело обращаться в прокуратуру. На основании вашего заявления будет возбуждено уголовное дело, а вы сможете с облегчением вздохнуть и не беспокоиться о неприятных звонках.

На практике некоторые трудности возникают в тех случаях, когда заемщик умирает. В этом случае кредит приходиться платить его наследникам. Но если заемщик не имеет какого-либо имущества, то наследники смело не принимать наследство и не выплачивать кредит, так как банк не сможет в дальнейшем потребовать его выплату.

Срок исковой давности, как ив других случаях, составляет 3 года.

Что означает исковая давность по кредиту


Понятие исковой давности описано в Гражданском кодексе РФ (ст. 196). Это период, на протяжении которого кредитующая организация имеет законное право требовать от заемщика погашения займа, штрафов, пени. Кроме того, банк может обратиться в суд с иском о принудительном взыскании задолженности. Период исковой давности составляет 3 года, но имеются определенные способы продления данного срока на законных основаниях.

Срок действия договора кредитования (количество лет, на которое оформлен заем) не влияет на период исковой давности. Последний определяется не с момента получения займа. За начало отсчета принимается конечный официальный контакт заемщика с банком. Однако некоторые суды (преимущественно первой инстанции) рассматривают в качестве начала срока исковой давности дату окончания действия договора кредитования. 

Такая трактовка вполне может быть оспорена клиентом в суде высшей инстанции посредством апелляции. Применительно к кредитным картам описанная схема никак не может быть использована. По кредитке не установлен срок окончания действия договора, поэтому отталкиваться от этой даты просто невозможно.

Изначально в качестве точки отсчета рассматривается последний факт внесения денег на оплату долга. Обычно на 90-й день просрочки банк высылает клиенту требование о полном досрочном погашении. Срок отсчета переносится на эту дату. Если в дальнейшем не будет никакого официального общения между сторонами, через 3 года с момента получения требования о полном погашении истечет период исковой давности. Кредитная карта, платежи по которой не поступали ни разу, будет оцениваться по последнему снятию с нее денег.

Вернуть отсчет к нулю может:

  • заявление гражданина о рефинансировании, реструктуризации;
  • предоставление банком льготных каникул по просьбе клиента;
  • внесение денег в счет оплаты долга в любом объеме;
  • подтверждение заемщиком получения уведомления от банка;
  • запись телефонного разговора просрочника с представителем кредитора.

Можно ли оспорить срок давности по кредитной карте

Если по истечении законного срока банк подаст на клиента в суд, заемщику необходимо оформить ходатайство об окончании периода исковой давности. Обычно клиент получает оправдание, и все требования в его адрес считаются необоснованными. Подать ходатайство можно лично в процессе судебного разбирательства. 

Возможно принятие данного документа без участия просрочника, но в таком случае ходатайство должно быть заверено нотариально. Если заемщик не подаст ходатайство, суд не будет самостоятельно рассчитывать период давности по займу. Это может привести к удовлетворению требований банка.

Изменить срок исковой давности по соглашению сторон нельзя (даже если это прописано в договоре). Такой документ признается судом как ничтожный. Банк может оспорить период давности, если предоставит подтверждение общения с заемщиком. В качестве такового не может быть рассмотрено:


  • появление заемщика в банке по причине, не связанной с кредитными вопросами;
  • факт беседы по телефону, если она не записана.

Срок исковой давности может быть приостановлен в таких случаях:

  • произошел форс-мажор, который помешал банку обратиться в суд (военные действия, наводнение, забастовка и пр.);
  • власти установили мораторий;
  • ответчик служил в Вооруженных силах РФ в рассматриваемом периоде.
Читайте также:  Банк «ВТБ 24» во Владимире, описание, банковские продукты и отзывы на Выберу

Есть ли срок исковой давности по кредитным картам?

Да, срок исковой давности по кредитным картам, также как и по обычным кредитам составляет 3 года от последнего платежа

И всё же необходимо понимать, что срок исковой давности начинает свой отсчёт вовсе не от даты получения кредита. Большинство судов принимают ту точку зрения, что срок исковой давности по кредиту начинается с даты последней совершённой операции. Например, человек взял кредит первого января 2010 года сроком на пять лет, а средства внёс в последний раз первого января 2011 года, тогда суд будет отсчитывать срок давности именно с первого января 2011 года. Эта позиция чаще всего наблюдается в решениях Верховного суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации.

taxballandchain
Но не все суды первой инстанции согласны с этой позицией. Аргументируя свою точку зрения, они опираются на статью 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этой статье говорится о том, что срок исковой давности по кредиту начинается с момента окончания срока кредитного договора. Например, кредит был взят первого января 2010 года сроком на пять лет. В этом случае суд будет отсчитывать срок исковой давности от первого января 2015 года. При этом последняя совершённая операция по кредиту не будет иметь никакого значения.

Отсчет от окончания договора по кредиту

kartinki

В отдельных случаях срок исковой давности отсчитывается от момента окончания договора по кредиту. Как показывает практика, такая позиция менее распространена. Следует учитывать, что она касается только «обычных» кредитов, но не кредитных карт, так как срок действия последних не ограничивается кредитным договором.

В том случае, если суд первой инстанции признал срок исковой давности считать от даты окончания кредитного договора, то смело можно подавать на апелляцию. В этом случае будут высокие шансы на пересмотр дела в вашу пользу. Однако невозможно дать стопроцентную гарантию о решении дела в вашу пользу, так как конкретные решения зависят непосредственно от судьи.

Следует учитывать, что при установлении сроков исковой давности суды опираются на ваши официальные переговоры с банком о задолженности по кредиту. В случае, если человек отправлял в банк запрос о предоставлении ему банковских каникул или пересмотре условий кредитного договора, то это, возможно, может приостановить течение срока исковой давности. Ну и, конечно же, выполнение банком указанных выше услуг прекращает действие срока исковой давности почти во всех случаях. Очень часто для суда не нужно, чтобы клиент вносил сумму на счет. Ему вполне достаточно подписания дополнительного соглашения между банком и его клиентом.

3-2

Рейтинг кредитных карт

3-3-4

Рейтинг микрофинансовых организаций

1-2

Рейтинг потребительских кредитов

Также можно отметить, что перепродажа кредита другим организациям никак не влияет на срок исковой давности. Но в каждой отдельной ситуации есть определенный ряд деталей, которые так или иначе могут повлиять на вердикт суда. Поэтому мы рекомендуем вам не надеяться на общие рекомендации, а обратиться к профессионалу своего дела, ведь именно он сможет помочь непосредственно в вашей ситуации. В том случае, если вы по каким-либо причинам не можете прийти на личную консультацию со специалистом, то воспользуйтесь возможностью проконсультироваться по телефону.

kartinki

ВАЖНО: Если у вас плохая кредитная история, то вам мало где выдадут деньги, даже в микрокредитных компаниях. Узнайте как исправить кредитную историю

Может ли банк требовать возврата своих средств по истечении срока давности?

Многие полагают, что по истечении срока исковой давности банк автоматически прекращает попытки взыскать долг. Однако в действительности всё не так просто.

Согласно закону банк может требовать денежные средства столько, сколько захочет. Даже после прекращения отношений. Но истечение срока исковой давности может стать сильным аргументом в суде, если банк решит подать иск. Решением в этом случае будет написание заявления на отзыв персональных данных. Часто этого достаточно, чтобы заставить банк прекратить все попытки взыскать долг.

Второе, что необходимо знать, это возможность продать банком долг коллекторам. Здесь срок исковой давности не будет играть никакой роли. Однако есть вероятность жесткого давления со стороны коллекторов, так как они уже упустили возможность обратиться в суд. В случае с коллекторами можно столкнуться не только с непосредственными угрозами, но и с действиями преступного характера. Решение данной проблемы – это заявление в полицию, а после и в прокуратуру.

Банк всегда может подать иск в суд. И это не зависит от истечения срока давности. Главное, понять, что суд не будет сам считать срок исковой давности и автоматически отказывать в иске банку. В этом случае необходимо, чтобы инициатива шла непосредственно от вас. Вам необходимо заранее подготовить ходатайство о применении срока исковой давности. Сама по себе это несложная операция, поэтому вы сможете выполнить её самостоятельно.

Но время от времени в делах возникают мелкие детали. В них сможет справиться лишь высококвалифицированный адвокат. Вам нужно заранее определиться: хотите ли вы рисковать. Если ответ отрицательный, то обратитесь к специалисту и получите от него профессиональную консультацию. Это желательно сделать заранее, чтобы впоследствии избежать неприятных моментов.

Дополнительная информация:

Как получить кредит с плохой кредитной историей?
Как взять микрозайм до 20000 рублей на банковскую карту?
Срочно нужны деньги?
Как взять займ на Qiwi-кошелек?
Деньги до зарплаты

kak-ispravit-kredit-istoriyu

Как исправить кредитную историю?

mfo-zakrout

Почему микрофинансовые организации хотят закрыть…

kredit-kart

ТОП-5 кредитных карт с льготным периодом

kreditik

Как законно не платить кредит? Порядок действий

Источники

  • http://nam-pokursu.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnoj-karte/
  • http://1pozaimam.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnoj-karte/
  • http://calculator-ipoteki.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnoj-karte/
  • https://cbkg.ru/articles/srok_iskovojj_davnosti_po_kreditnojj_karte.html
  • http://akkreditovan.ru/information/srok-iskovoy-davnosti-po-kreditnoy-karte/

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...