Проценты по кредиту в 2018 году: формула расчета суммы процентной ставки банковского кредита

Что влияет на размер ставки по кредиту

Содержание:

Расчет кредитного платежа
Потенциальный клиент, обращаясь в банк за займом, кроме размера процентной ставки, должен обратить также внимание на сопутствующие расходы, которые он понесет при оформлении сделки, и величину комиссий. Эти издержки могут значительно повысить реальную стоимость займа, и в результате окажется, что оформить ссуду в другом банке под более высокую ставку было бы выгоднее.

От размера ставки зависит величина периодического взноса должника. Но чтобы клиент мог сэкономить, ему нужно знать, что влияет на количество начисленных процентов. Прямое влияние на эту величину оказывает:

  • остаток долга – чем он ниже, тем меньше нужно платить процентов, а, значит, заемщик должен быть заинтересован поскорее погасить ссуду;
  • количество календарных дней в месяце – чем их больше, тем больше будет величина начисленных процентов. Так, в месяце, где 31 день, их сумма будет больше, чем в 30-дневном. Формула для расчета кредита это может наглядно подтвердить – ведь в ней количество дней месяца находится в числителе дроби.
  • количество календарных дней в году – чем он больше, тем меньше будет очередной взнос. Все банки в своих кредитных договорах указывают количество дней, которое является базой для расчета начисленных процентов, – это может быть реальное количество дней в календаре, а может быть и фиксированное число, как правило, – 360;
  • дата погашения тела основного долга – чем она ближе к первому числу месяца, тем меньшие проценты будут начислены в следующем месяце, так как быстрее будет уменьшаться задолженность.

Разновидности графиков погашения

Финансовые учреждения в своей практике используют два способа расчета ежемесячного взноса по займу.

В основе классического (или стандартного) лежит периодическое погашение тела долга одинаковыми частями, проценты начисляются на остаток задолженности по простой формуле.

Формула простых процентов по кредитам имеет следующий вид:

К*n*%/360 или 365(6), где

К – остаток по задолженности;

n – количество календарных дней в месяце;

% – ставка по задолженности, разделенная на 100;

Проводим расчет
360 или 365(6) – количество календарных дней в году, которое указано в кредитном договоре.

При этом графике сумма ежемесячного платежа постоянно снижается.

Формула аннуитетного платежа по кредиту несколько сложнее:

Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12)-n ), где

Р – ежемесячный взнос;

n – срок действия договора в месяцах;

% – ставка;

К – первоначальная сумма займа.

При использовании этого способа выплаты должник в течение всего срока кредитования вносит в кассу банка одинаковые суммы.

Пример расчета

Рассмотрим на примере, как рассчитать кредит по формуле, зная только основные параметры договора:

  • сумма займа – 200 тысяч рублей;
  • срок кредитования – 2 года;
  • ставка – 22,5 % годовых.

Для расчета есть два варианта: с помощью кредитного калькулятора, которые есть на сайте практически каждого банка, или же сделать простую табличку в Excel.

Итак, график погашения по стандартной схеме будет иметь следующий вид:

ПериодОсновной долгВыплата основного долгаВыплата, %Платеж
1 200 000.00 8 333.33 3 750.00 12 083.33
2 191 666.67 8 333.33 3 593.75 11 927.08
3 183 333.33 8 333.33 3 437.50 11 770.83
4 175 000.00 8 333.33 3 281.25 11 614.58
5 166 666.67 8 333.33 3 125.00 11 458.33
6 158 333.33 8 333.33 2 968.75 11 302.08
7 150 000.00 8 333.33 2 812.50 11 145.83
8 141 666.67 8 333.33 2 656.25 10 989.58
9 133 333.33 8 333.33 2 500.00 10 833.33
10 125 000.00 8 333.33 2 343.75 10 677.08
11 116 666.67 8 333.33 2 187.50 10 520.83
12 108 333.33 8 333.33 2 031.25 10 364.58
13 100 000.00 8 333.33 1 875.00 10 208.33
14 91 666.67 8 333.33 1 718.75 10 052.08
15 83 333.33 8 333.33 1 562.50 9 895.83
16 75 000.00 8 333.33 1 406.25 9 739.58
17 66 666.67 8 333.33 1 250.00 9 583.33
18 58 333.33 8 333.33 1 093.75 9 427.08
19 50 000.00 8 333.33 937.50 9 270.83
20 41 666.67 8 333.33 781.25 9 114.58
21 33 333.33 8 333.33 625.00 8 958.33
22 25 000.00 8 333.33 468.75 8 802.08
23 16 666.67 8 333.33 312.50 8 645.83
24 8 333.33 8 333.33 156.25 8 489.58

Как видно, приблизительная переплата за весь срок пользования займом составляет около 46 875 рублей, и она может быть меньше, если выплатить долг досрочно: в этом случае заемщик погасит проценты за фактические дни пользования заемными деньгами.

Читайте также:  Реквизиты ВТБ 24

Формула расчета кредита с примером использования аннуитетного графика погашения и теми же параметрами сделки:

ПериодОсновной долгВыплата основного долгаВыплата,%Платеж
1 200 000.00 6 675.08 3 750.00 10 425.08
2 193 324.92 6 800.24 3 624.84 10 425.08
3 186 524.68 6 927.74 3 497.34 10 425.08
4 179 596.94 7 057.64 3 367.44 10 425.08
5 172 539.30 7 189.97 3 235.11 10 425.08
6 165 349.33 7 324.78 3 100.30 10 425.08
7 158 024.55 7 462.12 2 962.96 10 425.08
8 150 562.44 7 602.03 2 823.05 10 425.08
9 142 960.40 7 744.57 2 680.51 10 425.08
10 135 215.83 7 889.78 2 535.30 10 425.08
11 127 326.05 8 037.72 2 387.36 10 425.08
12 119 288.33 8 188.42 2 236.66 10 425.08
13 111 099.90 8 341.96 2 083.12 10 425.08
14 102 757.95 8 498.37 1 926.71 10 425.08
15 94 259.58 8 657.71 1 767.37 10 425.08
16 85 601.87 8 820.04 1 605.04 10 425.08
17 76 781.82 8 985.42 1 439.66 10 425.08
18 67 796.40 9 153.90 1 271.18 10 425.08
19 58 642.50 9 325.53 1 099.55 10 425.08
20 49 316.97 9 500.39 924.69 10 425.08
21 39 816.58 9 678.52 746.56 10 425.08
22 30 138.06 9 859.99 565.09 10 425.08
23 20 278.07 10 044.87 380.21 10 425.08
24 10 233.21 10 233.21 191.87 10 425.08

В этом случае переплата по задолженности больше, она составляет приблизительно 50 202 рубля, но в то же время первоначальные ежемесячные взносы меньше, что дает заемщику больше возможностей для выплаты займа.

Зная основные формулы расчета кредитных выплат, заемщик может использовать эти данные, чтобы уменьшить общую переплату и сэкономить определенную сумму.

Простые проценты

Простой процент означает, что начисление дополнительного дохода происходит единоразово по окончании периода хранения средств. При этом, если действие депозитного договора автоматически продляется, доход за следующий период будет начисляться на первоначальную сумму взноса, без учета процентов за прошлый срок.

Простой процент начисляется по формуле:

S= V*(1+P*n/100),

где S – сумма, которую получит клиент по окончании срока действия депозита (первоначальный вклад + начисленный процент),

V – первоначальная сумма вложения,

P – процентная ставка за период,

n – период вложения.

При открытии депозита на 1 год в размере 100 тыс. рублей и 8 % годовых, клиент через год получит 100*(1+8*1/100)=108 тыс. рублей.

  • При продлении договора еще на год, по истечении данного периода вкладчик получит такой же доход в 8 тыс. рублей и заберет сумму в 116 тыс.
  • Если размещение вклада по договору происходит на короткий период (несколько месяцев), то годовую процентную ставку нужно разделить на 12 месяцев и умножить на период вложения.
  • При вложении на полгода вкладчик получит: 100*(1+8/12*6/100) = 104 тыс. рублей.

Сложные проценты

Начисление сложных процентов по депозиту или капитализация – это эффект, при котором процент начисления прибавляется к первоначальной сумме вклада, а на эту сумму вновь происходит начисление процента в следующий период.

Капитализация происходит с разной периодичностью (каждый месяц, раз в полгода и т.п.)

Расчет в этом случае производится по формуле:

S= V*(1+P/100)^n,

n в данном случае – количество периодов капитализации.

Например, при годовой сделке на сумму 100 тыс. рублей и 8% за год и ежемесячном начислении процентов, получится:

100*(1+8/100/12)^12 = 108,3 тыс. рублей.

  • Наглядно видно, что дополнительный доход с учетом капитализации больше, чем получаемый по формуле простого процента.
  • Но при выборе лучшего предложения по оформлению вклада с капитализацией, нужно уточнить периодичность начисления процентов. Чем чаще это будет происходить, тем большая сумма получится при закрытии депозитного счета.

Формула простых процентов

Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.

При выборе вида вклада, на порядок начисления процентов стоит обращать внимание. Когда сумма вклада и срок размещения значительные, а банком применяется формула простых процентов, это приводит к занижению суммы процентного дохода вкладчика. Формула простых процентов по вкладам выглядит так:
Формула простых процентов (2307 bytes)

Формула простых процентов
Значение символов:
S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.
I – годовая процентная ставка
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
Sp – сумма процентов (доходов).

А чтобы рассчитать только сумму простых процентов формула будет выглядеть так:
Формула суммы простых процентов (1853 bytes)

Формула суммы простых процентов
Значение символов:
Sp – сумма процентов (доходов).
I – годовая процентная ставка
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – сумма привлеченных в депозит денежных средств.

Приведу условные примеры расчета простых процентов и суммы банковского депозита с простыми процентами:

Пример 1. Предположим, что банком принят депозит в сумме 50000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка – 10,5 % «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты:

Читайте также:  Сообщение об открытии счета

S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51

Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

Пример 2. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». В условиях поменялся только срок вложения.

S = 50000 + 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52

Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52

При сравнении двух примеров видно, что сумма ежемесячно начисленных процентов по формуле простых процентов не меняется.

431,51 * 3 месяца = 1294,52 рубля.

Пример 3. Банком принят депозит в сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». Вклад пополняемый, и на 61 день произведено пополнение вклада в сумме 10000 рублей.

S1 =50000 + 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 50863.01
Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863.01

S2 = 60000 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517.81
Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517.81

Sp = Sp1 + Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82

Пример 4. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней), по плавающей ставке. На первый месяц (30 дней) процентная ставка – 10,5 %, на последующие 2 месяца (60 дней) процентная ставка – 12 %.

S1 = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431,51 = 50431.51
Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986,3 = 50986.3
Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3

Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81

Как рассчитать переплату и общую сумму кредита

Как пример можно рассмотреть кредит на 1000 рублей, выданный на три года под 25%. Ежегодно сумма увеличивается на 250 рублей, что, к моменту окончания срока действия договора составит 750 рублей, конечный долг – 1750 рублей.

Формула простых процентов по кредитам

Если кредит рассчитан на несколько лет, и он включает в себя високосные годы, а также в случае, например, если производились доплаты с целью частичного досрочного погашения, можно воспользоваться формулой, которая подходит не только для расчета процентов по кредиту, но и для вклада.

Формула расчета простых процентов очень легка в применении. Для нее принят ряд условных обозначений:

  • Sd – сам долг;
  • Sn – сумма процентных начислений;
  • % — годовая ставка;
  • Nd – число дней, за которые будет начисляться доход;
  • Ny — число дней в году, если кредит на несколько лет, дни придется рассчитывать с учетом високосных лет.

Если самостоятельно рассчитывать простые проценты по кредиту, формула будет выглядеть следующим образом:

Sn=(Sd*%*Nd)/Ny

Для упрощения примерного расчета предполагается, что срок действия договора протекает в период между високосными годами. Соответственно, количество дней, в течение которых выплачивается долг, составляет 1095 дней.

Перед тем как производить расчет, следует тщательно изучить договор, там должно быть точно указано количество дней, в течение которых производятся начисления. В приведенном расчете количество дней подсчитано без уточнения, это просто количество дней, в течение которых действует договор.

При этом расчет может производиться с момента получения денег или с учетом льготного периода, если он предусмотрен. Кроме того, последний день кредита может и не входить в расчетный период. Всю дополнительную информацию по определению периода, в течение которого насчитывается процентная ставка на кредит, следует уточнять по договору или у сотрудников банка.

Проценты для расчета идут нужно писать как десятичные дроби: 25% – это 0,25.

Результатом вычислений будет общая сумма процентов, выплаченная за три года, если исходить из кредита, приведенного выше в качестве примера.

(1000*0,25*1095)/365=750

Получается то же значение, что и выше – 750 рублей. Теперь ее можно просто прибавить к сумме полученных денег, и станет понятно, сколько денег придется выплатить в итоге – 1750 рублей.

простые проценты по кредиту формула

Для подсчета сразу всей конечной суммы можно воспользоваться другой формулой:

St= Sd(1+%*Nd/Ny)

Для обозначения общей суммы долга применяется обозначение St.

Если провести расчет окончательной суммы кредита по этой формуле, то результат будет тем же. Годовой процент в него уже включен.

1000*(1+0,25*1095/365)=1750

Основная связь между десятичными дробями и процентами

Чтобы преобразовать десятичную дробь в проценты, нам необходимо умножить на 100.

Например: 6 = 600%; 0,6 = 60%; 0,06 = 6%; 0,006 = 0,6%.

Чтобы преобразовать проценты в десятичную дробь, нам необходимо число процентов разделить на 100.

Например: 800% = 8; 80% = 0,8; 8% = 0,08; 0,8% — 0,008.

Как найти процент от числа?

Чтобы найти процент от числа, нужно:

  1. Перевести % в десятичную дробь, это делается путем деления количества процентов на 100.
  2. Полученную дробь необходимо умножить на известное число в задаче.

Задача 1

Пример задачи для решения:

Сплав содержит 10% меди. Сколько килограммов меди содержится в 650 килограммах сплава. Эта задача дана для нахождения процентов от числа, так как напротив 100% стоит число.

Как найти процент от числа - формула, расчет процентов, как посчитать 2

1. Нужно перевести: 10% = 0,1.

Читайте также:  Вклады Россельхозбанка в Нижнем Новгороде в 2018 году - калькулятор, проценты и условия открытия депозитов для физических лиц

2. Решаем сколько кг меди содержится в 650 кг сплава: 0,1*650=65 кг.

Ответ: 65 кг.

Задача 2

Какую долю в процентном отношении составляет 25 от 500.

Формула в финансовых расчетах: P = A1 / A2 * 100%.

Решение: P = 25 / 500 * 100 = 5 %

Основные формулы для решения задач на проценты

  • Формула вычисления процента от заданного числа

Если нам известно число А и нужно найти число В, тогда составляющее P процентов от A находится за формулой:

Как найти процент от числа - формула, расчет процентов, как посчитать 3

  • Формула вычисления числа по его проценту

Если нам известно число В которое составляет P процентов от числа A, а также нужно найти значение числа A, это решается формулой:

Как найти процент от числа - формула, расчет процентов, как посчитать 4

  • Формула вычисления процентного выражение одного числа от другого

Если нам известно два числа А и В, а также нужно определить, какой процент составляет число В от числа А, то это находится за формулой:

Как найти процент от числа - формула, расчет процентов, как посчитать 5

  • Формула вычисления числа, которое больше исходного числа на заданный процент

Если нам известно число А и нужно найти число B, которое на P процентов больше числа A, то это находится за формулой:

Как найти процент от числа - формула, расчет процентов, как посчитать 6

  • Формула вычисления числа, которое меньше исходного числа на заданный процент

Если нам известно число А и нужно найти число B, которое на P процентов меньше числа A, то это находится за формулой:

Как найти процент от числа - формула, расчет процентов, как посчитать 7

  • Формула вычисления исходного числа по значению числа, которое больше от исходного на заданный процент

Если нам известно число В, которое на P процентов больше числа A, а также нужно найти число А, то это находится за формулой:

Как найти процент от числа - формула, расчет процентов, как посчитать 8

  • Формула вычисления исходного числа по значению числа, которое меньше от исходного на заданный процент

Если нам известно число В, которое на P процентов меньше числа A, а также нужно найти число А, то это находится за формулой:

Как найти процент от числа - формула, расчет процентов, как посчитать 9

  • Формула вычисления сложных процентов

Где в формуле А — это текущая стоимость, В — будущая стоимость, Р — процентная ставка за (день, месяц…), n — количество расчетных периодов.

Как найти процент от числа - формула, расчет процентов, как посчитать 10

Решение задач на проценты — видео

Вам понравится

Сходства и различия растительной и животной клетки

  • Как отремонтировать болгарку своими руками - причины поломки 1
  • Как отремонтировать болгарку своими руками — причины поломки

  • Интересные картинки про здоровый образ жизни - скачать бесплатно 5
  • Интересные картинки про здоровый образ жизни — скачать бесплатно

  • Грустные картинки на аву для пацанов - со смыслом, жизненные 5
  • Грустные картинки на аву для пацанов — со смыслом, жизненные

  • Сахарный диабет 1 типа - как распознать и как лечить 1
  • Сахарный диабет 1 типа — как распознать и как лечить?

  • Раскраски Винкс Флора - распечатать, скачать, классные, красивые 7
  • Раскраски Винкс Флора — распечатать, скачать, классные, красивые

  • pristor.ru
  • Самая популярная теория заговора часть 1

  • Курение во время беременности - последствия для малыша и мамы 1
  • Курение во время беременности — последствия для малыша и мамы

  • Пожелания спокойной ночи в прозе - красивые, приятные, нежные 3
  • О том, как нас обсчитывают ВСЕ банки и ВСЕ онлайн кредитные калькуляторы

     

    В статье «Аннуитетные платежи. Закон плюс логика» мы рассмотрели пример составления графика платежей по формуле простых процентов, то есть в соответствии с требованиями законодательства РФ, запрещающего включать в кредитный договоры с заёмщиками-потребителями явно обременительные условия, к которым безусловно относятся сложные проценты, носящие ростовщический характер.

    Ниже мы на том же примере рассмотрим технологию расчёта графика платежей, используемую В ОБХОД ЗАКОНА всеми поголовно банками(как крупными, так и помельче). Любой онлайн кредитный калькулятор выдаст вам результат, полученный ниже при расчёте, составленном ручным способом в программе Word Excel, и который затем будет нетрудно проверить, забив в поиске, например, фразу «кредитный калькулятор». Погрешность в расчётах будет минимальная.

    Рассмотрим:

    • График платежей по кредиту (с применением сложных процентов)
    • Логическое обоснование использования запрещённого начисления процентов на проценты или формула сложных процентов по кредиту
    • Обоснование противоречия расчётов баков закону

     

    Итак, приступаем:

    Задача 1: простой процент

    Вкладчик разместил личные сбережения в банке на 5 лет. Сумма вклада составляет 800 грн. Определите, какую сумму получит вкладчик через 5 лет, если банк по данному вкладу осуществляет начисление простых процентов – простая ставка процентов 14% в год.

     

    Решение

    – формула расчета простых процентов на период в годах,

    где Pi – будущая стоимость,

    P – текущая стоимость,

    r – ставка простого процента,

    n – количество лет, за которые рассчитывается простой процент.

    Pi = 800* (1+ 5*0,14) = 1360,00

    Ответ: через 5 лет вкладчик получит итоговую сумму вклада в размере 1360,00 грн.

    Задача 2: простой процент на несколько месяцев

    Вкладчик разместил в банке личные сбережения в размере 2500 грн. на 4 месяцев. Определите, какую сумму получит вкладчик через 4 месяца, если банк по данному вкладу осуществляет начисление простых процентов – простая ставка процентов 12% в год.

    Решение

    – формула расчета простых процентов на период в месяцах,

    где Pi – будущая стоимость,

    P – текущая стоимость,

    r – ставка простого процента,

    a – количество месяцев, за которые рассчитывается простой процент.

     

    Pi = 2500 * (1 + 0.12 * 4/12) = 2600,00

    Ответ: через 4 месяца вкладчик получит итоговую сумму вклада в размере 2600,00 грн.

     

    Источники

    • http://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/rascheta-kreditnogo-platezha.html
    • https://kreditkarti.ru/formula-slozhnyih-protsentov-po-vkladam
    • https://bankirsha.com/formula-calculate-of-interest-on-deposit.html
    • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/prostye-procenty-po-kreditu-formula.html
    • http://pristor.ru/kak-najti-procent-ot-chisla-formula-raschet-procentov-kak-poschitat/
    • https://www.iq1000.ru/kredity-banki-globalnyj-obman/raschyot-kreditov-po-formule-slozhnyx-procentov.php
    • http://financy.biz/finances_zadachy.html

    [свернуть]
    Помогла статья? Оцените её
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
    Загрузка...