Финмониторинг заблокировал расчетный счет – что делать?

Банк заблокировал расчетный счет: причины, как разблокировать

Содержание:

Если банк заблокировал расчетный счет – это значит, что все ваши расходные операции по нему приостановлены до выяснения обстоятельств. А выяснять эти обстоятельства, звонить в банк, объяснять, доносить документы, нервничать и оправдываться перед контрагентами за задержку оплат придется вам.

Причины блокировки банком вашего расчетного счета

Любую проблему можно рассмотреть в локальном и более широком, широком аспекте. В узком понимании вы сами своими действиями можете привлечь приостановление операций по вашему счету.

С другой стороны, в банковском секторе сейчас происходят глобальные процессы, которыми объясняются подчас чрезмерно жесткие меры кредитной организации по отношению к вам.


Предупреждение!Локальный аспект проблемы: претензии к вашему бизнесу. В большинстве случаев блокировка вашего расчетного счета происходит по инициативе налоговой службы, а банки обязаны беспрекословно исполнять ее волю. Чаще всего директива поступает, если клиент банка допускает задержки с оплатой налогов, сдачей финотчетности, либо же он подозревается в незаконных действиях.

При этом нередки случаи, когда инициатором блокировки счета выступает не внешний орган, а непосредственно банк – через свою специальную службу финмониторинга. При принятии решений по приостановлению операций по счету клиента ваш банк, как и все другие, руководствуется следующими документами:

  1. Налоговый Кодекс РФ, статья 76 (о приостановлении операций по счетам в банке);
  2. ФЗ 115 (о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма);
  3. Письмо ЦБ России (методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов).

Все операции, проводимые клиентом по счету, тщательно отслеживаются финмониторингом на предмет соответствия этим нормам. Если что-то показалось банку подозрительным, он может по собственной инициативе наложить санкции в виде блокировки счета ИП или ООО. Сделать это финмониторинг может по следующим причинам:

  • Банк заподозрил, что во главе вашей компании стоит номинальный директор, который в действительности не имеет полномочий. Например, служба может обнаружить, что во главе нескольких организаций стоит одно и то же лицо. Номиналы незаконны (статья 173 УК), поэтому банк вправе требовать объяснений;
  • Вы провели сомнительную операцию по счету. Например, если банк обнаружил расхождения с подтверждающими документами, либо же этих документов нет совсем. Вопросы может вызвать платежка, несоответствующая кодам ОКВЭД организации;
  • Изменения учредительных документов компании без оповещения вашего банка. Когда несогласованные данные попадают в базу банка, он блокирует счет до выяснения обстоятельств. Таким образом, любые изменения в Уставе компании должны в обязательном порядке доводиться до сведения вашей кредитной организации;
  • Подложный адрес юридического лица. Проверки устраиваются не только налоговой, но и банками. Если по указанному адресу компания не отыщется, блокировка счета последует незамедлительно;
  • Платежи в налоговую меньше 0,5% от оборота. По рекомендациям ЦБ, такое поведение клиента кажется подозрительным. Клиенты, которые снимают деньги с расчетного счета, а налоги платят с личной карты, могут столкнуться с блокировкой. Проблема в том, что банк не анализирует ваш способ оплаты налогов, хотя в этой ситуации вы действуете законно;
  • Частое снятие наличных с расчетного счета. Это один из «звоночков» отмывания денег, хотя клиент может не нарушать закон, оплачивая налоги через личную карту или терминалы;
  • Неточное описание назначение платежа. Даже при оплате через личный кабинет банк следит, на что уходят деньги с расчетного счета. Если из раза в раз в платежке будет значиться одна и та же фраза, банку это может показаться подозрительным;
  • Подозрительный контрагент. По закону банк обязан следить не только за вами как за клиентом, но и за вашими контрагентами. Если вы — честный предприниматель, но получили платеж от лица из черного списка, ваш счет могут заблокировать. Здесь действует правило «скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты»;
  • Судебное решение о приостановке операций по счету владельца, находящегося под следствием.

На практике большинство блокировок можно было бы избежать, если бы банки делали шаги навстречу, при непонятных операциях звонили бы, выясняли – то есть если бы работали на опережение. Хотя для многих такой сервис остается, как говорится, «из области фантастики».

Что делать?

Чтобы счет разблокировать, вам нужно активно действовать, даже если вы считаете себя ни в чем не виновным. Для ИП и ООО действует одинаковая схема, что делать, если счет окажется заблокирован.

О том, что вы не можете пользоваться им, вы узнаете сразу – при первой же попытке провести платежку в интернет-банке высветится уведомление о приостановке платежных операций. В самом банке вас оповестит операционист. Итак, предпринимайте следующие шаги:

Узнайте инициатора блокировки. Если инициатор – налоговая, на практике банк не всегда может подробно объяснить, как разблокировать счет, потому что знает только то, что получил в качестве директивы из ИФНС.

Тогда вы вынуждены ехать туда и выяснять причины блокировки на месте. Если же именно банк наложил запрет, он обязан по звонку предоставить вам полную информацию о причинах и тех документах, которые вы должны ему предоставить, чтобы «обелить» свою репутацию.

Обратитесь с заявлением в ваш банк. Предположим, вам объяснили по телефону, в чем причина блокировки. Не полагайтесь на слова – в случае, если выяснение затянется, у вас должен остаться документ на руках. Обратитесь в банк с письменным заявлением с просьбой объяснить причину приостановки расходных операций.

У вас должен остаться второй экземпляр вашего заявления с пометкой банка о его принятии к рассмотрению, содержащих дату приема заявления. У банка есть только два рабочих дня, чтобы дать ответ.


Внимание!Донесите все недостающие документы, затребованные банком. Если вы ведете прозрачный бизнес, зачастую заморозка счета связана с недоразумением. На тематических форумах в интернете можно найти множество отзывов клиентов о том, как счета снова работали через два-три часа. Возможно, у вас тоже не все так страшно. Главное – действуйте незамедлительно.

Обращайтесь с жалобой в Центральный Банк РФ. Если в течение двух дней ваш банк не дает ответ на ваше заявление, вам нужно отправить заявление с изложением происходящего в ЦБ РФ (по обычной почте, через интернет-приемную Банка России). Вы также можете позвонить на горячую линию 8 800 250–40-72. Заявление незамедлительно ставится в обработку, после чего вас уведомят о решении.

Если причина блокировки – решение суда, нужно исполнить его требования (погашение долга, оплата штрафа и другое).

Если блокировка вызвана нарушением пункта закона 115 о легализации, необходимо собрать полный пакет документов, подтверждающий законность операций. Этот перечень разнится в зависимости от конкретной ситуации (договоры, контракты, завещание и другое).

Как оплатить налоги, если заблокирован расчетный счет

Ответ на этот вопрос дается в статье 76 Налогового Кодекса. Возможно, блокировка вашего счета носит частичный характер. Например, ограничение введено только на определенную сумму, тогда как остатком вы можете пользоваться. В том числе для уплаты налогов.

Даже в том случае, если речь идет о полной блокировке счета, законодатель предусмотрел возможность заплатить налоги через систему первоочередности платежей.

Пополнение бюджета через уплату налогов как раз входит в этот перечень, так же, как страховые взносы, пени и штрафы.

Как вывести деньги с заблокированного р/с

Как снять блокировку с расчетного счета, мы рассмотрели в предыдущих параграфах. Напрашивается другой вопрос – как обойти эту блокировку и снять свои деньги с замороженного счета? Ответ очень краткий: никак. Ваш счет для того и заблокировали, чтобы вы не смогли свободно распоряжаться средствами на нем.


Совет!Таким образом, вывод средств возможен только после его полной разблокировки. Для этого необходимо либо удовлетворить требования банка, либо доказать свою невиновность через суд. При этом в отдельных случаях с него возможно совершать первоочередные платежи: оплату налогов, выплату зарплаты, алиментов, больничных, пособий и т.д.

Если бизнесмен захочет открыть новый расчетный счет в другом банке до выяснения обстоятельств по старому счету, это ему, скорее всего, не удастся. Новый банк, вероятнее всего, ответит отказом. Практика показывает, что у банков существует некая система оповещения друг друга с целью предохранения от проблемных клиентов.

Что делать, чтобы финмониторинг не заблокировал ваш расчетный счет

Финмониторинг – специальная служба при каждом банке, которая тщательно анализирует все операции своих клиентов и запрашивает у них документы для проверки. В случае если какие-то платежи кажутся службе подозрительными или вовремя не предоставлены подтверждающие документы, финмониторинг может заблокировать (а, чаще всего, так и делается) расчетный счет без предупреждения.

Если вы однажды столкнулись с блокировкой счета, вам не захочется пережить это еще раз. Вот несколько советов, что делать, чтобы максимально застраховаться от заморозки счета:

Откройте счет в хорошем банке, который не будет «дергать» вас из-за каждой мелочи. Кроме того, банк должен быть надежным, чтобы с наибольшей долей вероятности у него не отозвали лицензию. Вы можете быть почти уверены в надежности Сбербанка, так как более половины его акций принадлежат ЦБ России.

Деятельность остальных кредитных организаций лучше всего отслеживать. Приведем позиции некоторых популярных банков среди ИП и ООО:

Особое внимание крупным платежам. Делайте операции свыше 600 тысяч рублей максимально понятными и прозрачными для мониторинга. Банк в обязательном порядке отслеживает их, равно как и операции с недвижимостью на сумму свыше 3 миллионов рублей.

Но не пытайтесь перехитрить банк, разбивая крупный платеж на несколько мелких: это действие вызовет еще большие подозрения.


Предупреждение!Понятно описывайте назначение платежа. Если операция несвойственна вашей компании по своему роду деятельности, работайте на опережение – разъясняйте банку причину такого платежа. Это в ваших интересах, так как согласно закону 115 ФЗ банк имеет право отказать в проведении подозрительной операции. Например, если ваша фирма занимается продажей запчастей, а вы совершаете крупный денежный перевод кондитерской фабрике – появляется вопрос, не отмываете ли вы деньги.

Снимайте меньше наличных. Даже если вам удобнее поступать иначе, оплачивайте крупные покупки со своего расчетного счета. Это может быть аренда офиса, доставка воды, канцелярские принадлежности, служебный транспорт.

Вместо наличных используйте корпоративную карту. Если все же вам пришлось заплатить наличкой за крупную покупку, храните все чеки в качестве подтверждения целей расходования.

Проверяйте надежность контрагентов. Если у вас будут ненадежные партнеры, их тень также падет на вас. Сейчас можно проверить надежность контрагента через интернет, например, с помощью сайта налоговой.

Выбирайте правильные коды ОКВЭД. Если вы начали один бизнес, а со временем стали дополнительно заниматься чем-то другим, вам нужно внести изменения в ЕГРИП, если вы предприниматель, или ЕГРЮЛ, если вы – компания. После этого вы должны обязательно уведомить банк об изменениях в кодах.

Глобальный аспект проблемы: «чистка» банков

На форумах в интернете часто можно прочитать такие жалобы бизнесменов на банки, в которых у них был открыт расчетный счет: «Мы работали несколько лет, но, несмотря на это, счет был заблокирован без объяснения причин».

У многих деловых людей банки стали вызывать массу отрицательных эмоций. Создается впечатление, что банк хлебом не корми, дай закрыть чей-нибудь расчетный счет и потопить в житейском море едва зародившийся бизнес.

В действительности же все банки России в настоящий момент сами находятся в угнетенном состоянии, и у их «кошмара» есть имя – отзыв лицензии Центробанком РФ. Судите сами. По состоянию на начало июля 2017 года уже свыше двадцати банков РФ потеряли право осуществлять свою деятельность.

2016 год «съел» около ста банков. 2015 год также был «продуктивным» в этом плане – свои двери для клиентов закрыли свыше девяноста банков.

Тотальная расчистка запустилась с приходом в 2013 году новой главы Банка России Эльвиры Набиуллиной. Процесс коснулся и мелких, и средних, и крупных игроков банковского сектора. На сегодня из строя выведены более двухсот банков. Набиуллина подтвердила, что этот курс будет продолжен.


Внимание!Учитывая, что с 24 июня 2017 года она была переизбрана главой Центробанка еще на пятилетие (ее кандидатуру предложил сам президент), сомневаться в этом не приходится.

На встрече с президентом в 2016 году глава Центробанка заявила, что около 70% случаев, когда у банков были отозваны лицензии, связаны с нарушениями ФЗ 115. Иначе говоря, банки были заподозрены в финансировании теневой экономики, в проведении сомнительных операций.

По теме:  Как вернуть деньги если перевел их на карту мошенника?

Отзыв лицензии для банка равен летальному исходу. Решение регулятора нельзя обжаловать. Потерявшая доверие кредитная организация незамедлительно ликвидируется, а если не способна выплатить долги – объявляется банкротом.

Неудивительно, что банки боятся рисковать и, возможно, в данный момент в чем-то перестраховываются. Очень метко выразился менеджер одного банка, заблокировавшего расчетный счет своего клиента: «Нам легче попрощаться с вами, чем объяснять вашу манеру вести бизнес Центробанку».

Конечно, бизнесу от этого не легче. Но, как говорится, лес рубят – щепки летят. Посоветовать можно следующее: постараться не привлекать внимание своего банка излишне оригинальными операциями, чтобы у него не было оснований к вам придираться.

А также постарайтесь переждать непростой период «чисток». В конце концов, рано или поздно их интенсивность пойдет на спад.

источник: https://rko-bank.ru/stati/blokirovka-raschetnogo-scheta-bankom.html

Банки массово блокируют счета предпринимателей. Что происходит?

По данным «Деловой России», почти полумиллиону предпринимателей заблокировали банковские счета. Попавшим в черный список новый счет не откроют.

На Восточном экономическом форуме в начале сентября предприниматель пожаловался на это главе «Сбербанка» Герману Грефу и услышал в ответ, что малый бизнес — «фабрика по отмыванию доходов». Что происходит на рынке, как избежать блокировки и не попасть в черный список?


Совет!С начала 2017 года российские банки заблокировали около 500 тысяч расчетных счетов предпринимателей. Банки блокируют счета предпринимателей в рамках закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ), препятствующего использованию малого бизнеса для «отмывания» денежных средств.

Закон действует с 2001 года, кардинальных изменений в нем не было с 2016 года, но в последнее время Центробанк ужесточил регулирование сферы банковского обслуживания предпринимателей. Например, банкам дали право отказывать в проведении операций и открытии счетов, добавили требование знать и документально подтверждать бенефициарных владельцев, объясняет он.

Банк будет задавать вопросы, если предприниматель получил непрофильный платеж на расчетный счет (например, ресторатор получил деньги за стройматериалы), потратил деньги нецелевым для своего бизнеса способом (собственник бизнеса купил автомобиль) или заплатил недостаточно налогов с оборота.

Читайте также:  ВТБ 24, Сарапул, адреса отделений

По словам нижегородского предпринимателя Германа Князева (руководит «Аптечной сетью-ПиК-Н.Н»), сейчас любое предприятие сталкивается с новыми требованиями: «Может, счет пока блокировали не у каждого, но точно всем приходилось давать объяснения и предоставлять кучу документов для обычных хозяйственных операций».

Его пост в Facebook «120 способов, как банк заблокирует ваши счета, внесёт вас в чёрный список, закроет ваш бизнес без судебного решения» — по мотивам встречи с «Альфа Банком» — собрал более 3 тыс. лайков и почти 1,4 тыс. перепостов.

Предприниматели жалуются, что банки блокируют им счета и отказывают в обслуживании без объяснения причин. Владелица компании по переплавке отходов алюминия Ирина из Москвы (попросила об анонимности — из-за потенциальных проблем с банком) столкнулась с блокировкой счета дважды — в «Промсвязьбанке» и в «Росевробанке».

Ее компания существует 10 лет, со временем из производственной трансформировалась в торгово-посредническую. В начале 2017 года «Промсвязьбанк», в котором фирма обслуживалась несколько лет, заблокировал счет после перевода денег с расчетного счета фирмы на расчетный счет ИП-учредителя.

В «Росевробанке» Ирина несколько раз встречалась с руководством отделения: они оценивали балансы компании на предмет «фирмы-однодневки». Но через месяц банк отказал в дистанционном обслуживании с формулировкой «подозрительные движения по счёту» без объяснения причин. После чего предпринимательнице предложили проводить транзакции в отделении, лично.

На что обратить внимание

В июле 2017 года ЦБ объяснил банкам, какие операции считать подозрительными (перечень — в двух документах: Методические рекомендации ЦБ РФ от 21 июля 2017 года №18-МР и Методические рекомендации ЦБ РФ №19-МР от 21 июля 2017 года).


Внимание!ЦБ отметил, что видит увеличение объемов операций по снятию юридическими лицами и ИП средств с дебетовых карт, что может свидетельствовать о незаконном использовании этих денег.

Регулятор упрекнул кредитные организации в формальном отношении к исполнению 115-ФЗ, рекомендовал ужесточить контроль в этом направлении и передавать информацию о клиентах, которые совершают подозрительные операции. Неблагонадежные клиенты, по мнению ЦБ, обладают двумя или более признаками из списка:

  1. наличные составляют более 30% от недельного оборота;
  2. с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
  3. деятельность, в рамках которой производятся операции по зачислению и списанию средств со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;
  4. деньги поступают на счет от контрагентов, по чьим банковским счетам проводятся операции с признаками транзитных;
  5. деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
  6. средства, как правило, поступают на счет суммами, не превышающими 600 тыс. рублей;
  7. снятие наличных осуществляется регулярно, ежедневно или в течение трех-пяти дней со дня поступления;
  8. снятие наличных в сумме, не превышающей 600 тыс. рублей, либо в сумме, близкой к максимальному объёму средств, который может выдаваться клиенту в течение одного операционного дня;
  9. деньги снимаются в конце одного операционного дня и снова — в начале следующего;
  10. у клиента несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные, а других операций почти нет.

Новые правила угрожают практически любому бизнесу, который работает с наличкой — от сферы услуг до туристической отрасли.

Например, курьерская фирма, которая работает с интернет-магазинами и принимает деньги от покупателей, будет получать больше 30% налички от оборота в день, и первые два года компания будет под «прицелом» банка.

Налоговая нагрузка такой компании будет минимальной — курьерские фирмы чаще всего работают по агентским договорам и платят налоги только со своего вознаграждения, а не с полной суммы, проходящей по счету.

Предпринимателю нужно различать счет юридического лица и свой личный. Если он переведет деньги, полученные от контрагента, на личный счет или карту, а затем снимет их в ближайшем банкомате — банк расценит это действие как подозрительную операцию.

Банк не сразу заблокирует счет, но, обнаружив один из подозрительных признаков, начинает проверку предпринимателя. Клиента приглашают в отделение на беседу, запрашивая у него документацию по операции. До выяснения обстоятельств блокируется только удаленный доступ к расчетному счету — условия предоставления этой услуги прописываются в договоре, его нужно внимательно читать при открытии счета.

В июне в черном списке ЦБ находилось около 200 тыс. клиентов, к сентябрю их число выросло до 500 тыс. Предприниматели из этого списка столкнутся с трудностями при открытии расчетного счета в любом российском банке.


Внимание!Банк обязан уведомить о признаках незаконных операций Центробанк и Росфинмониторинг, а они вносят компанию в список сомнительных клиентов. С июня 2017 года регуляторы обмениваются этой базой клиентов со всеми банками.

Даже если компания попала в «черный список», это не значит, что на бизнесе можно ставить крест. У банка есть право самостоятельно принимать решение по поводу клиентов из «черного» списка. Эти списки носят рекомендательный характер, и банки более пристально оценивают таких клиентов, а не с ходу отказывают им в обслуживании, говорит он.

Если вас приглашают на беседу и запрашивают документы по вашему бизнесу, важно доказать банку свою благонадежность.

Банкам проще проявить бдительность, чем разбираться в каждом конкретном случае. Центробанк давно ужесточает требования, вытекающие из закона 115-ФЗ, постепенно закрывая все возможные лазейки. Нарушение 115-ФЗ является одной из основных причин отзыва лицензий у банков — в 2016 году из-за несоответствия требованиям этого закона ЦБ отозвал 30% лицензий.

Предпринимателям остается пристально проверять контрагентов (например через сайт ФНС). За перевод денег сомнительным партнерам банк может заблокировать предпринимателю счет.

Как отмечает специалист «Тинькофф-банка», к ним относятся:

  • фирмы, которые находятся в местах массовой регистрации;
  • компании, директор которых возглавляет несколько фирм одновременно;
  • контрагенты, в отношении которых заведено множество арбитражных дел, исков от контрагентов за неисполнение обязательств, открыты исполнительные листы за неуплату налогов.

источник: https://incrussia.ru/understand/banki-massovo-blokiruyut-scheta-predprinimatelej-chto-proishodit/

Что делать, если финмониторинг банк заблокировал счет?

Расчетный счет могут заблокировать либо финмониторинг банка, либо налоговая инспекция. При чем, если в случае с налоговой, все более менее ясно, то у финмониторинга всегда свои требования, зависящие от банка.

Блокировка расчетного счета неприятная процедура. Те, кто сталкивается с ней впервые, обычно впадают в состояние шока. Как так — мои деньги зависли на расчетном счету и я ничего не могу с ними делать — в этом есть какая-то несправедливость.


Внимание!Сотрудники банка уже давно привыкли к агрессивным клиентам, которые звонят, ругаются, даже угрожают — и в итоге всех их отправляют в отдел финмониторинга. А там, с ними уже ведется более конструктивная беседа.

Для начала, давайте разберем причины, по которым финмониторинг блокирует счета. Их не так несколько, и каждый из них отличается от другого сроками снятия блокировки, а так же и самой возможностью это сделать.

Блокировка счета по причине неправильного ОКВЭД

Бывает так, что в процессе ведения бизнеса, мы можем поменять профиль бизнеса. К примеру, нам вдруг подвернулось горячее дело, которое может быть косвенно, а может быть вообще не связано с родом нашей деятельности, но мы можем его выполнить.

Скажем, занимались предоставлением бухгалтерских услуг, а тут вдруг нам посчастливилось купить и продать какой-нибудь товар по сниженной стоимости. Мы подписываем договор, принимаем деньги на счет и тут происходит блокировка. Почему? Все очень просто.

Сведения, поданные в банк носят не просто ознакомительный характер — они учитываются при нашей дальнейшей работе. Все наши коды ОКВЭД вносятся в базу, и все входящие платежи проверяются на их соответствие. Если по какой-то причине мы приняли деньги за услугу или товар, не прописанный в кодах ОКВЭД, счет блокируют.

Как снять блокировку со счета в данном случае? Еще год назад, достаточно было написать объяснительную в банк, с просьбой вернуть деньги обратно отправителю, сославшись, например, на то, что он ошибся.

Сегодня этот номер, как говорится, не пройдет. Придется идти на радикальные меры, а именно вносить изменения в учредительные документы — добавить недостающий ОКВЭД. Процедура занимает до 7 рабочих дней.

Неподтвержденные операции по счету

Иногда банк начинает интересоваться нашей деятельность вплотную, и тогда лезет туда, куда его не просят, а именно — в документацию. Не всегда, мы сотрудничаем с партнерами, опираясь на подписанный договор.


Совет!Бывает, что мы начинаем работу, опуская, как нам кажется, формальности. Но для банка это важные аспекты работы. Он может вдруг потребовать предоставить договор. И если у нас его не окажется — блокирует счет.

Счет может быть заблокирован и заранее, но только в том случае, если банк подозревает нашу организацию в каких-то «темных» делах. Что делать в таком случае? Единственный выход — предоставить все запрашиваемые документы. Срок разблокировки счета в данном случае занимает несколько дней и зависит от того, как быстро Вы соберете документы.

Когда ждут директора

Последнее время, банки и налоговая стали чаще приглядываться к руководителям компаний. Сегодня стать массовым директором может каждый, кто занимает эту должность более чем в 5-ти организациях. Более того, Вас могут признать «номиналом» (то есть, подставным лицом) и отправить в список дисквалифицированных лиц.

Неприятно, не так ли? Поэтому, если банк захотел встретиться с генеральным директором — нужно ехать немедленно, если Вы конечно не хотите, чтобы счет был заблокирован навсегда.

Кстати, в свете последних изменений законодательства, банки имеют право отправлять подозрительные, с их точки зрения, суммы на счет центробанка, и вытащить их оттуда можно только через суд.

источник: http://sodconsult.ru/blog/blokirovka-scheta-blog/chto-delat-esli-finmonitoring-banka-zablokiroval-raschetnyj-schet/

За что банки блокируют счета 2017–2018

Если банк найдет факты или признаки уклонения от уплаты налогов и отмывания доходов — вам заблокируют расчетный счет. Вышла новая методичка Центробанка, которая четко объяснила, как банкам искать нарушителей.

Реальная ситуация из жизни: Однажды я консультировала клиента из DIGITAL. Клиент “белый и пушистый” с совершенно прозрачной деятельностью, а из поставщиков — крупнейшая российская площадка контекстной рекламы.


Предупреждение!Клиент сообщил мне, что известный онлайн банк закрыл ему счет без объяснения причин. И посетовал, что банк ему очень нравился, и он бы не ушел оттуда. Так получилось, что у меня в друзьях есть один из совладельцев банка и, с разрешения клиента, я обратилась за разъяснениями.

Выяснилось, что человек, который набивал платежку в банке на оплату площадке, случайно неверно указал сумму НДС. Вместо НДС 18% он указал “НДС не облагается”. А договор, счета-фактуры, акты — все содержало НДС, который компания ставила к зачету, сдавала успешно декларацию и налоговая не имела никаких претензий к компании. А банк — имел.

По теме:  Кредит с обеспечением – что это такое?

Потому что если оплата приходит с НДС, а уходит без НДС, это девятый критерий транзитной операции. Банк счел деятельность клиента рискованной и предложил ему перейти в другой банк, не прибегая к принудительному закрытию счета с начислением повышенной комиссии на остаток. И на этом спасибо.

Правда остается вопрос — по какой причине банк не сообщил своему клиенту об этой дурацкой, по сути, ошибке? Почему не дал исправить? Почему не проверил контракты, счета-фактуры? Оставим это на совести банка.

Главный документ который регламентирует блокировки счетов банками — Методические рекомендации. Методичка постоянно обновляется и дорабатывается, в статье идет речь о версии от июля 2017 года.

Цель методики – бороться с незаконными операциями. Слабые места однодневок и признаки сомнительных операций найдены и перечислены, и как результат, разработаны мероприятия поведения с нарушителями.

Самое главное, что вы должны знать, прежде чем читать критерии и пугаться:

  1. Если операция классифицируется как сомнительная, это не значит, что она незаконная. Это означает, что и компания, и операция будут подвергнуты дополнительным пристальным проверкам (например, запрошены подтверждающие документы и анкеты). Отказ от прохождения проверок и предоставления документов – однозначный сигнал банку что операция нечистая.
  2. Даже белые фирмы, даже простые ИП могут попасть под обозначенные критерии. Отнеситесь к этому спокойно и разумно, и предоставьте в банк запрошенное. Если операция чистая, проблем быть не должно.
  3. Некоторые банки злоупотребляют своей властью. Банки перебарщивают с проверками, или принимают сразу жесткие действия к нормальным организациям. Это не методичка плохая, это банк плохой. О том, что делать в таких случаях, я пишу в конце статьи.
  4. На основании того, что платежи будут признаны сомнительными, банк может заблокировать счет. Если счет заблокирован, деньги снять нельзя.

10 оснований для блокировки расчетного счета

На самом деле основание для блокировки расчетного счета только одно — главное. А остальные 9 признаков — дополнительные. Их можно применять только в совокупности с главным признаком.


Внимание!Главный признак — уплаченных налогов меньше 0.9% от расходных платежей со счета

Соблюсти это требование несложно. Смотрите: Компании на традиционной системе налогообложения с 2007 года считают безопасную долю вычетов по НДС – не более 89%. Если компанию соблюдает это требование, то арифметически размер ее налогов составит примерно 3,8 % . Если вы платите более 3,8% налогов — у вас не будет проблем ни с банком, ни с налоговой инспекцией.

Фирмы на упрощенной системе налогообложения с объектом “доходы” платят налог от 1 до 6 процентов с оборота – это больше, чем установленные 0.9%.

Субъекты на упрощенке “доходы минус расходы” платят 15% с прибыли, но не менее 1% с оборота. Таким образом и они точно соблюдают норму. Большинство компаний и индивидуальных предпринимателей смогут легко соблюсти установленное требование.

Есть, однако, такие компании и ИП, которые действительно платят налог в меньшем размере:

  • Предприятия на ОСНО с небольшой наценкой на товары, или работающие в убыток.
  • Агенты на УСН, которые пропускают через себя чужие деньги, а налоги платят только со своего вознаграждения.
  • Применяющие ЕНВД.

Центробанк сообщил, что небольшой размер налогов не является единственным критерием “сомнительности”. В таких ситуациях следует исследовать дополнительные признаки.

Дополнительные 9 признаков, применяются только совместно с основным:

  1. С расчетного счета не платится заработная плата, НДФЛ и страховые взносы. Либо уплачиваемые суммы не коррелируют с заявленной численностью сотрудников и говорят о зарплатах в конверте.
  2. Фонд оплаты труда в пересчете на одного сотрудника ниже установленного прожиточного минимума. Например, в Москве в 4 квартале 2017 года прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет 18742 рубля.
  3. НДФЛ платится, а страховые взносы нет.
  4. Остатки на расчетном счете отсутствуют, или они слишком маленькие по сравнению с оборотами на расчетном счете.
  5. Назначения платежа в платежных поручениях не соответствует виду деятельности фирмы.
  6. Деньги зачисляются по одним основаниям, а списываются по другим.
  7. Обороты резко увеличились, либо превысили задекларированный при открытии счета максимальный размер.
  8. Отсутствуют стандартные платежи по аренде, телефону, интернету, коммунальным услугам, канцтоварам, хозтоварам.
  9. Оплаты от клиентов приходят с НДС, и почти в полном объеме переводятся поставщикам без НДС. При этом НДС к уплате в бюджет сильно меньше чем 18% со всех платежей без НДС.

Банки установили повышенные комиссии на вывод денег с закрытого по 115-ФЗ счета.

  • Альфа-банк: 10% на вывод средств на другой счет; 25% на вывод наличных.
  • Модульбанк: 10% на вывод средств.

Согласитесь, что если фирма делает все вышеперечисленное, то любой здравомыслящий человек засомневается в ее законопослушности.Вот и Центробанк сомневается. Но при этом нет жестких мер — Центробанк рекомендует учесть особенности налогообложения клиента и оценивать его реальную деятельность.

Обратите, пожалуйста, внимание, что вышеперечисленные признаки изучаются только если сумма уплачиваемых налогов неудовлетворительна (менее 0.9%).

При нормальной сумме уплачиваемых налогов банку все-равно, платится ли зарплата, и покупаете ли канцтовары. Хотя, запретить банку провести проверку – нельзя. К сожалению, для проведения проверки банк может заблокировать расчетный счет.

Читайте также:  Пропали деньги с карты ВТБ, как оспорить списание или кражу средств мошенниками и вернуть их

Как ищут доказательства по однодневкам

IP и MAC-адреса белой фирмы и однодневки не должны совпадать. Банк обязан идентифицировать устройства, собрав следующую информацию:

  1. IP-адреса;
  2. MAC-адреса;
  3. номера SIM-карт;
  4. номера телефонов;
  5. иные идентификаторы устройств, с которых клиент получает доступ к интернет-банку.

Если банк признал платеж необычным, устройство, с которого входили в интернет-банк будет идентифицировано и зафиксировано. Если идентифицированные номера совпадут с номерами однодневок, то будут проблемы. Центробанк предписывает банку одновременно:

Отнести клиента к категории повышенного риска и провести мероприятия, минимизирующие риски.
Передать в Росфинмониторинг данные об идентификаторах устройств.


Совет!Если бухгалтер, имеющий доступ к вашему интернет-банку хотя бы для чтения выписок, обслуживает однодневки и имеет доступ к их клиент-банку, то вы в зоне риска. Понимаете, почему?

Пример: Бухгалтер, который хотя бы раз заходил в интернет-банк однодневки, уже “засветил” свой ip-адрес или mac-адрес или sim-карту. Если такой однодневке закрыли счет, то данные о компьютере и симкарте бухгалтера уже есть в ЦБ РФ.

И чистая и непорочная маленькая фирма или ИП, в интернет-банк которой входит этот бухгалтер, становится автоматически подозреваемой. И никто не узнает, что послужило причиной пристальной проверки, а владельцы будут ругать банки и их “неверные” алгоритмы.

Когда я опубликовала в Фейсбуке о том, что банки будут проверять МАС-адреса, технически подкованные товарищи заявили, что сменить IP-адрес легко — достаточно выйти в интернет через сотового оператора. И MAC-адрес легко сменить. Друзья мои дорогие, спросите вашего бухгалтера, знает ли она, где у нее этот адрес? И что это вообще такое.

Большинство бухгалтеров вас не поймут вообще, они работают со стационарного компа или с ноутбука, выходя в интернет по LAN или по WI-FI из дома. Никто из них не шифруется, и вообще не поймет, о чем вы у них спрашиваете. Это – реальность.

Представители, которые получают ЭЦП и пароли банка, должны быть “чистенькими”. И еще один критерий, который зафиксировал Банк России, касается представителей по доверенности. История похожая, что и в предыдущем пункте. Банк изучает представителя и смотрит, не участвовал ли тот в делах фирмы, которой закрыли счет по “противолегализационным” мероприятиям.

Если представитель клиента замешан в делах другой фирмы-однодневки, то банк должен:

  • Отнести клиента к категории повышенного риска.
  • Провести мероприятия по минимизации риска.

Какие операции названы сомнительными

Банкам предписывается вести единую систему учета, и присваивать необычным операциям числовые коды. Обо всех необычных операциях из списка банк сообщит в Росфинмониторинг и проведет пристальную проверку. А Росфинмониторинг операции проклассифицирует и соберет в таблички.


Предупреждение!Вот неполный перечень таких операций. Я переформулировала длинные и запутанные формулировки из Методички человеческими словами, чтобы было понятнее. Если вы узнали свою операцию, сверьтесь с первоисточником и уточните точные формулировки.

По переводам денег за рубеж:

  1. Перевод денег за рубеж авансом без последующего ввоза товаров.
  2. Неоднократное перемещение одной и той же партии товара с применением льгот по таможенным или налоговым платежам.
  3. Если есть сомнения в подлинности документов на поставку товара или на оказание услуги.
  4. Когда много мелких сумм от резидентов РФ поступило на счет клиенту и переведены дальше крупной суммой.
  5. Когда получателем является третье лицо, не сторона по договору.
  6. Когда получатель находится в офшоре и не участвует в раскрытии информации.
  7. Если юрисдикция поставщика услуги и юрисдикция банка не совпадают (например, поставщик в Великобритании, банк в Латвии).
  8. Оплата за ПО и интеллектуальную собственность без одновременной уплаты НДС.
  9. Переводы на счета резидентов РФ в их банки за границей.
  10. Если открытый паспорт сделки не был закрыт вовремя, и в течение 180 дней нерезидент не исполнил свои обязательства по договору.

Виды деятельности, подлежащие особому контролю:

  • Переводы по агентским договорам.
  • Переводы по инвестиционным договорам.
  • Переводы за приобретение ПО или интеллектуальной собственности.
  • Перевод за международные перевозки или туристические услуги.
  • Купля-продажа недвижимости за рубежом.
  • Приобретение долей в иностранной компании.
  • Купля-продажа ценных бумаг и векселей.
  • Перевод по исполнительным документам

По операциям с наличными:

  1. Зачисление крупных сумм в течение короткого периода на р/с “нулевки” или того, кто последние 3 месяца не проводил операции или проводил что-то микроскопическое. И последующее снятие наличных или с использованием платежных карт на всё, кроме зарплаты.
  2. Существенное увеличение размера снятых наличных или переводов на платежную карту на всё, кроме зарплаты.
  3. Снятие наличных и последующее закрытие счета или прекращение операций.

По ИП: Снятие наличных или перевод на банковскую карту.

Прочее: Обналичивание денежных средств с использованием депозитных счетов нотариусов.

Еще раз акцентирую ваше внимание, что вышеперечисленные операции не являются сомнительными сами по себе. Они станут сомнительными только если банк обнаружит совокупность признаков: маленький размер налогов плюс что то еще: отсутствие зарплат и нормальных платежей, льготируемые или агентские сделки, контролируемые виды деятельности.

Банк вправе сам решать, сколько признаков должно совпасть, и в какой момент провести контрольные мероприятия.

Мероприятия, которые проведет банк

Если обслуживающая кредитная организация обнаружит упомянутые в статье признаки, то окажет повышенное внимание таким операциям:

Запросит у клиента платежные поручения на уплату налогов (НДС, налог на прибыль, страховые взносы) за последний квартал или год. Либо доказательства, что оснований для уплаты налогов в бюджет нет.

Если подозрения подтвердятся, то направит в Федеральную службу по финансовому мониторингу сведения о таких клиентах и необычном характере их сделок.

Чем закончатся проверочные мероприятия

Если вы предоставите документы, и они удовлетворят банк, то вам разрешат продолжить деятельность.


Внимание!Если вы документы не предоставите, то банк приостановит расходные операции по расчетному счету клиента. Приостановление это и есть блокировка счета. ЦБ рекомендует блокировать расчетные счета, если после окончания отчетного или налогового периода компания не предъявит платежные поручения на уплаченные налоги и не покажет запрошенные банком документы. При этом зачисление денег на расчетный счет не останавливается.

Если подозрения банка подтвердятся, то банк имеет право закрыть расчетный счет. Это произойдет, если в течение календарного года компания дважды откажется предоставлять документы и пояснения. (абз. 3, п. 5.2, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”).

Причины блокировки банком вашего расчетного счета

Любую проблему можно рассмотреть в локальном и более широком, широком аспекте. В узком понимании вы сами своими действиями можете привлечь приостановление операций по вашему счету. С другой стороны, в банковском секторе сейчас происходят глобальные процессы, которыми объясняются подчас чрезмерно жесткие меры кредитной организации по отношению к вам.

Локальный аспект проблемы: претензии к вашему бизнесу

В большинстве случаев блокировка вашего расчетного счета происходит по инициативе налоговой службы, а банки обязаны беспрекословно исполнять ее волю. Чаще всего директива поступает, если клиент банка допускает задержки с оплатой налогов, сдачей финотчетности, либо же он подозревается в незаконных действиях.

При этом нередки случаи, когда инициатором блокировки счета выступает не внешний орган, а непосредственно банк – через свою специальную службу финмониторинга. При принятии решений по приостановлению операций по счету клиента ваш банк, как и все другие, руководствуется следующими документами:

  • Налоговый Кодекс РФ, статья 76 (о приостановлении операций по счетам в банке);
  • ФЗ 115 (о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма);
  • Письмо ЦБ России (методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов).

Все операции, проводимые клиентом по счету, тщательно отслеживаются финмониторингом на предмет соответствия этим нормам. Если что-то показалось банку подозрительным, он может по собственной инициативе наложить санкции в виде блокировки счета ИП или ООО. Сделать это финмониторинг может по следующим причинам:

1

Банк заподозрил, что во главе вашей компании стоит номинальный директор, который в действительности не имеет полномочий. Например, служба может обнаружить, что во главе нескольких организаций стоит одно и то же лицо. Номиналы незаконны (статья 173 УК), поэтому банк вправе требовать объяснений;

2

Вы провели сомнительную операцию по счету. Например, если банк обнаружил расхождения с подтверждающими документами, либо же этих документов нет совсем. Вопросы может вызвать платежка, несоответствующая кодам ОКВЭД организации;

3

Изменения учредительных документов компании без оповещения вашего банка. Когда несогласованные данные попадают в базу банка, он блокирует счет до выяснения обстоятельств. Таким образом, любые изменения в Уставе компании должны в обязательном порядке доводиться до сведения вашей кредитной организации;

4

Подложный адрес юридического лица. Проверки устраиваются не только налоговой, но и банками. Если по указанному адресу компания не отыщется, блокировка счета последует незамедлительно;

5

Платежи в налоговую меньше 0,5% от оборота. По рекомендациям ЦБ, такое поведение клиента кажется подозрительным. Клиенты, которые снимают деньги с расчетного счета, а налоги платят с личной карты, могут столкнуться с блокировкой. Проблема в том, что банк не анализирует ваш способ оплаты налогов, хотя в этой ситуации вы действуете законно;

6

Частое снятие наличных с расчетного счета. Это один из «звоночков» отмывания денег, хотя клиент может не нарушать закон, оплачивая налоги через личную карту или терминалы;

7

Неточное описание назначение платежа. Даже при оплате через личный кабинет банк следит, на что уходят деньги с расчетного счета. Если из раза в раз в платежке будет значиться одна и та же фраза, банку это может показаться подозрительным;

8

Подозрительный контрагент. По закону банк обязан следить не только за вами как за клиентом, но и за вашими контрагентами. Если вы — честный предприниматель, но получили платеж от лица из черного списка, ваш счет могут заблокировать. Здесь действует правило «скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты»;

9

Судебное решение о приостановке операций по счету владельца, находящегося под следствием.

На практике большинство блокировок можно было бы избежать, если бы банки делали шаги навстречу, при непонятных операциях звонили бы, выясняли – то есть если бы работали на опережение. Хотя для многих такой сервис остается, как говорится, «из области фантастики».

Что делать, если заблокировали расчетный счет, как его разблокировать?

Чтобы счет разблокировать, вам нужно активно действовать, даже если вы считаете себя ни в чем не виновным. Для ИП и ООО действует одинаковая схема, что делать, если счет окажется заблокирован. О том, что вы не можете пользоваться им, вы узнаете сразу – при первой же попытке провести платежку в интернет-банке высветится уведомление о приостановке платежных операций. В самом банке вас оповестит операционист. Итак, предпринимайте следующие шаги:

1

Узнайте инициатора блокировки. Если инициатор – налоговая, на практике банк не всегда может подробно объяснить, как разблокировать счет, потому что знает только то, что получил в качестве директивы из ИФНС. Тогда вы вынуждены ехать туда и выяснять причины блокировки на месте. Если же именно банк наложил запрет, он обязан по звонку предоставить вам полную информацию о причинах и тех документах, которые вы должны ему предоставить, чтобы «обелить» свою репутацию.

2

Обратитесь с заявлением в ваш банк. Предположим, вам объяснили по телефону, в чем причина блокировки. Не полагайтесь на слова – в случае, если выяснение затянется, у вас должен остаться документ на руках. Обратитесь в банк с письменным заявлением с просьбой объяснить причину приостановки расходных операций.У вас должен остаться второй экземпляр вашего заявления с пометкой банка о его принятии к рассмотрению, содержащих дату приема заявления. У банка есть только два рабочих дня, чтобы дать ответ.

3

Донесите все недостающие документы, затребованные банком. Если вы ведете прозрачный бизнес, зачастую заморозка счета связана с недоразумением. На тематических форумах в интернете можно найти множество отзывов клиентов о том, как счета снова работали через два-три часа. Возможно, у вас тоже не все так страшно. Главное – действуйте незамедлительно.

4

Обращайтесь с жалобой в Центральный Банк РФ. Если в течение двух дней ваш банк не дает ответ на ваше заявление, вам нужно отправить заявление с изложением происходящего в ЦБ РФ (по обычной почте, через интернет-приемную Банка России). Вы также можете позвонить на горячую линию 8 800 250-40-72. Заявление незамедлительно ставится в обработку, после чего вас уведомят о решении.

5

Если причина блокировки – решение суда, нужно исполнить его требования (погашение долга, оплата штрафа и другое).

6

Если блокировка вызвана нарушением пункта закона 115 о легализации, необходимо собрать полный пакет документов, подтверждающий законность операций. Этот перечень разнится в зависимости от конкретной ситуации (договоры, контракты, завещание и другое).

Как оплатить налоги, если заблокирован расчетный счет

Ответ на этот вопрос дается в статье 76 Налогового Кодекса. Возможно, блокировка вашего счета носит частичный характер. Например, ограничение введено только на определенную сумму, тогда как остатком вы можете пользоваться. В том числе для уплаты налогов.

Даже в том случае, если речь идет о полной блокировке счета, законодатель предусмотрел возможность заплатить налоги через систему первоочередности платежей. Пополнение бюджета через уплату налогов как раз входит в этот перечень, так же, как страховые взносы, пени и штрафы.

Как вывести деньги с заблокированного расчетного счета

Как снять блокировку с расчетного счета, мы рассмотрели в предыдущих параграфах. Напрашивается другой вопрос – как обойти эту блокировку и снять свои деньги с замороженного счета? Ответ очень краткий: никак. Ваш счет для того и заблокировали, чтобы вы не смогли свободно распоряжаться средствами на нем.

Таким образом, вывод средств возможен только после его полной разблокировки. Для этого необходимо либо удовлетворить требования банка, либо доказать свою невиновность через суд. При этом в отдельных случаях с него возможно совершать первоочередные платежи: оплату налогов, выплату зарплаты, алиментов, больничных, пособий и т.д.

Если бизнесмен захочет открыть новый расчетный счет в другом банке до выяснения обстоятельств по старому счету, это ему, скорее всего, не удастся. Новый банк, вероятнее всего, ответит отказом. Практика показывает, что у банков существует некая система оповещения друг друга с целью предохранения от проблемных клиентов.

Что делать, чтобы финмониторинг не заблокировал ваш расчетный счет

Финмониторинг – специальная служба при каждом банке, которая тщательно анализирует все операции своих клиентов и запрашивает у них документы для проверки. В случае если какие-то платежи кажутся службе подозрительными или вовремя не предоставлены подтверждающие документы, финмониторинг может заблокировать (а, чаще всего, так и делается) расчетный счет без предупреждения.

Если вы однажды столкнулись с блокировкой счета, вам не захочется пережить это еще раз. Вот несколько советов, что делать, чтобы максимально застраховаться от заморозки счета:

1

Откройте счет в хорошем банке, который не будет «дергать» вас из-за каждой мелочи. Кроме того, банк должен быть надежным, чтобы с наибольшей долей вероятности у него не отозвали лицензию. Вы можете быть почти уверены в надежности Сбербанка, так как более половины его акций принадлежат ЦБ России. Деятельность остальных кредитных организаций лучше всего отслеживать. Приведем позиции некоторых популярных банков среди ИП и ООО:

Банк Стоимость открытия в рублях Стоимость ведения в рублях (каждый месяц)
Модульбанк от 0
Точка от 0
Тинькофф 0 (первые 3 месяца, далее — от 490)
Сбербанк от 0 на тарифе «Легкий старт»
Эксперт Банк от 0 на тарифе «Экономный»
УБРиР от 400 на тарифе «Эконом»
Локо Банк от 0 на тарифе «Старт»
Веста Банк от 0 на тарифе «Стартап»
Восточный от 495 на тарифе «Твой старт»

Выбрать расчетный счет

2

Особое внимание крупным платежам. Делайте операции свыше 600 тысяч рублей максимально понятными и прозрачными для мониторинга. Банк в обязательном порядке отслеживает их, равно как и операции с недвижимостью на сумму свыше 3 миллионов рублей. Но не пытайтесь перехитрить банк, разбивая крупный платеж на несколько мелких: это действие вызовет еще большие подозрения;

Читайте также:  Работа вахтовым методом в Беларуси

3

Понятно описывайте назначение платежа. Если операция несвойственна вашей компании по своему роду деятельности, работайте на опережение – разъясняйте банку причину такого платежа. Это в ваших интересах, так как согласно закону 115 ФЗ банк имеет право отказать в проведении подозрительной операции. Например, если ваша фирма занимается продажей запчастей, а вы совершаете крупный денежный перевод кондитерской фабрике – появляется вопрос, не отмываете ли вы деньги;

4

Снимайте меньше наличных. Даже если вам удобнее поступать иначе, оплачивайте крупные покупки со своего расчетного счета. Это может быть аренда офиса, доставка воды, канцелярские принадлежности, служебный транспорт. Вместо наличных используйте корпоративную карту. Если все же вам пришлось заплатить наличкой за крупную покупку, храните все чеки в качестве подтверждения целей расходования;

5

Проверяйте надежность контрагентов. Если у вас будут ненадежные партнеры, их тень также падет на вас. Сейчас можно проверить надежность контрагента через интернет, например, с помощью сайта налоговой;

6

Выбирайте правильные коды ОКВЭД. Если вы начали один бизнес, а со временем стали дополнительно заниматься чем-то другим, вам нужно внести изменения в ЕГРИП, если вы предприниматель, или ЕГРЮЛ, если вы – компания. После этого вы должны обязательно уведомить банк об изменениях в кодах.

«Ситуация вызывает негодование»

Заблокировать могут любого

Как избежать блокировки счета

Безусловная блокировка счета, то есть приостановление всех банковских операций по нему, возможна только в том случае, если организация или физическое лицо включены в перечень лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Это тот самый «черный список» Росфинмониторинга, который публикуется на сайте ведомства. Большинство добросовестных предпринимателей себя там не обнаружат. Но, как нам удалось выяснить, есть масса других оснований для отказа в проведении операций по счетам и последующей блокировки.


B2B-магазин Rusbase поможет найти инвестора.

По правилам большинства банков, расчетный счет предпринимателя не блокируется сразу после выявления подозрительной операции. Для начала банк может приостановить саму транзакцию или запретить ее проводить.

  • Приостановление операции по счету возможно в случае, если у банка возникают подозрения, что операция проводится по сомнительной сделке.
  • Отказ в проведении операции возможен, если клиент не подтвердил чистоту сделки. Банк также может попросить расторгнуть договор расчетного счета — и это тоже, строго говоря, не блокировка.

По словам ведущего юрисконсульта юридической фирмы Alta Via Олега Харечко, предприниматель всегда может оспорить любое действие банка в суде. Правда, это может отнять много времени:


Олег Харечко Ведущий юрисконсульт юридической фирмы Alta Via

Любые блокировки операций по счетам, сделанные банком, можно оспорить как путем подачи жалобы в ЦБ РФ, так и в судебном порядке. В последнем случае можно не только оспорить действия банка, но и предъявить ему иск в связи с ненадлежащим исполнением договора банковского счета с последующим взысканием причиненного ущерба. Например, полностью заблокировать счет на проведение всех операций банк вправе только если предприниматель состоит в списке лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму.

Во всех остальных случаях полная блокировка возможна только Росфинмониторингом сроком на месяц при проведении проверки или по решению суда. Поэтому, если предпринимателю заблокировали счет, но он не состоит в списке запрещенных лиц, блокировку можно оспорить. Сложности возникают в основном из-за того, что судебные разбирательства длятся месяцами, в то время как для клиента даже пара дней задержки в проведении банковской операции может быть критична.

Управляющий директор Heritage Group Ольга Кириллова напоминает, что банки, как правило, сначала высылают предпринимателю уведомление и просят предоставить документы, если та или иная операция вызвала у них подозрение:


Ольга КирилловаУправляющий директор Heritage Group

Запросы на предоставление документов отправляют либо по электронной почте, либо через систему связи в онлайн-банкинге. Необходимо собрать и предоставить их как можно быстрее, чтобы предотвратить блокировку счета. Разблокировка счета — процедура долгая и затруднительная, и не всегда вы сможете доказать банку добросовестность компании. Гораздо проще предотвратить такую ситуацию, аккуратно проводя операции по расчетному счету.

При этом, как подчеркивает адвокат Андрей Кузьмин, отказ в проведении операции — тоже опасное явление. «Два отказа за год — и у банка появляется основание для расторжения договора банковского счета», — говорит юрист.

Чтобы избежать подозрений со стороны банка, предпринимателям, по мнению опрошенных Rusbase экспертов, нужно соблюдать несколько правил:

  • проверять контрагентов и избегать контактов с фирмами-однодневками;
  • находиться по юридическому адресу или хотя бы получать там почту;
  • внимательно относиться к назначениям платежа. Из них должно быть понятно, за что идет оплата;
  • умеренное снятие наличных и выдача займов физическим лицам;
  • не разделять расчетные счета на те, с которых платят налоги, и те, которые используются для основной деятельности;
  • налоговая нагрузка должна быть больше 0,9% с оборота.

Подозрительными могут показаться также регулярные переводы денег физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, переводы денег зарубежным контрагентам без одновременной уплаты НДС, быстрое списание поступивших средств. Крайне опасным считается оплачивать счета за третьих лиц. «В таком случае блокировка наступает моментально», — предупреждает Ольга Кириллова.

Заместитель директора департамента международного налогового планирования юридической фирмы «Клифф» Наталья Кордюкова говорит, что под подозрение попадают компании, которые связаны с контрагентами — иностранными лицами, особенно из офшоров или связанные с политической деятельностью. Также в зоне риска находятся те организации, которые не пребывают по месту регистрации или не имеют сайта. Повышенное внимание банки проявляют к тем, кто работает в «сомнительных» отраслях: это тотализаторы, ломбарды, благотворительные организации, компании, занимающиеся торговлей драгоценными металлами и автомобилями.

Главное, что советуют эксперты, — предоставлять банкам всю информацию по первому же запросу. Скорее всего, получив законное обоснование «сомнительной» операции, банк разрешит ее провести и снимет все претензии.


Андрей Кузьмин Cтарший партнер«Титов, Кузьмин и партнеры»

Однако иногда ситуация усложняется. Например, банк направил запрос, документы предоставлены, а блокировку не снимают. В таком случае необходимо уже прийти в офис банка и узнать причины. Бывает, что документы даже не смотрели. Иногда вам может поступить предложение расторгнуть договор банковского счета по соглашению сторон. Как правило, от таких предложений отказываться не стоит, так как банк может инициировать принудительный отказ от договора с внесением организации в черный список.

Что говорят банки

Владелец интернет-магазина электроники Video-Shoper.ru Николай Федоткин тоже столкнулся с блокировкой счета. Он является клиентом банка, входящего в топ-10 по активам, который в один прекрасный день заблокировал возможность проведения платежей на расчетный счет компании. По словам предпринимателя, специалисты банка не стали объяснять причин приостановки транзакций и даже не приняли у него документы, которые подтверждают легальность бизнеса.

«Нам не нужно никаких писем и документов от вас. Мы не будем ничего смотреть, интернет-банк у вас заблокирован, никаких объяснений мы не даем, вы можете теперь работать только через отделение на Савеловской или можете забрать свои деньги»,

— приводит Федоткин слова сотрудников.

В итоге предпринимателю предложили вывести деньги со счета с комиссией 25%. А это 1 миллион рублей. Как вариант — закрыть текущий счет и перевести средства на новый. В ответ предприниматель решил вовсе сменить банк обслуживания.

Недавно «Модульбанк» провел исследование, в котором проанализировал основные причины блокировки счетов предпринимателей. Оказалось, что в 100% случаев компании подпадали под два или больше критериев «подозрительности», перечисленных в рекомендациях Центробанка. Вот еще несколько выводов этого исследования:

  • 70% компаний, у которых в этом году заблокировали счет, не доплатили НДФЛ по итогам переводов физлицам;
  • 55% заблокированных компаний аномально быстро выводили деньги со счетов, никогда не задерживая их;
  • 50% компаний работали с неблагонадежными контрагентами;
  • 45% предпринимателей платили налоги в незначительных размерах, несопоставимых с масштабом и видом бизнеса;
  • 38% компаний ранее попадали в поле зрения Росфинмониторинга из-за проблем с обслуживанием в банках;
  • 35% компаний платили НДС в недостаточных объемах;
  • 9% компаний снимали слишком много наличности.


Олег ЛагутаСовладелец «Модульбанка» 

В следующем году государство продолжит работу по «обелению» бизнеса. Основным критерием выбора банка для предпринимателя станет прогнозируемость финансового мониторинга и более человечное отношение. Для банков одной из основных задач станет помощь клиентам в этом вопросе.

Руководитель направления разработки сервисов для банков компании «СКБ Контур» Ольга Смирнова не склонна винить банки в том, что они иногда слишком тщательно подходят к проверке своих клиентов:


Ольга СмирноваРуководитель направления разработки сервисов для банков компании «СКБ Контур»

Сотрудники отделов внутренней безопасности и финансового мониторинга головой отвечают за то, чтобы банк отслеживал такие активности (по отмыванию доходов или финансированию терроризма — прим. Rusbase), блокировал их и сообщал регулятору о выявлении этих фактов. В противном случае банк будет вынужден платить крупные денежные штрафы. Особо невнимательные банки рискуют лишиться лицензии.

По словам эксперта, специалисты банка лишь неукоснительно следуют внутренним правилам. В то же время, согласно закону 115-ФЗ, банкам просто запрещено информировать клиента, если его счет блокируется по подозрению в отмывании денег.


Ольга СмирноваРуководитель направления разработки сервисов для банков компании «СКБ Контур»

Банк обязан внести такого клиента в список так называемых «отказников» и информировать регулятора об этом. Но поставьте себя на место банка. Открыть счет невозможно по формальным признакам, а отказывать клиенту тоже не разрешено. Банки нашли выход из ситуации. Операционист запросит у вас большое количество дополнительной документации, и это отпугнет клиента автоматически. Или он просто сообщит, что заявка все еще находится на рассмотрении. И этот статус вы можете получать месяцами, пока сами не устанете ждать и не уйдете открываться в другой банк.

Эксперт советует быть готовым к тому, что банк будет задавать много вопросов. Тогда остается одно — доказывать, что вы чисты перед законом. Действующие компании могут предоставить налоговую документацию, детальную бухгалтерию, рекомендации от контрагентов, документы из других банков — все то, что продемонстрирует законопослушность и добрую волю.

Основатель компании «Интернет-Розыск CABIS» Игорь Бедеров тоже считает, что банки вынуждены проверять своих бизнес-клиентов и имеют право перестраховываться:


Игорь Бедеров Основатель «Интернет-Розыск CABIS»

Недавно ЦБ РФ опубликовал статистику, в которой заявил о том, что 4 из 10 регистрируемых предприятий являются «техническими фирмами», то есть предназначенными не для коммерции, а только для совершения различных финансовых махинаций. Что можно порекомендовать предпринимателям, чтобы их счета не заблокировали? Работайте честно!

Блокировка счета и отказ в проведении операций по счету

Прежде всего следует понимать разницу в блокировке счета и отказе в проведении операций, это две совершенно разные процедуры.

Виды санкций:

  1. Отказ проведении операции. Самым частым видом ограничений является блокировка банком операций по счету в соответствии с законом 115-ФЗ от 07.08.2001. Основаниями для являются:
  • непредставление документов, подтверждающих «чистоту» сделки;
  • подозрения банка, что операция проводится для легализации дохода, либо с целью финансирования терроризма.
  1. Блокировка счета. Счет может быть заблокирован (операции по счету), если владелец счета был внесен с перечень компаний и физлиц, принимавших участие в террористической или экстремистской деятельности. Такой перечень выкладывается на сайте Федеральной службы по финмониторингу. В противном случае полная блокировка счета возможна только Росфинмониторингом или судом. Блокирование Росфинмониторингом возможно на срок не более 30 дней только в том случае, если владелец счета имеет отношение к террористической или экстремистской деятельности. На более длительный период времени блокировка счета возможна только по решению суда. Какие либо споры с банком в данном случае бессмысленны, он в этом вопросе не сможет принимать решений. Для решения данного вопроса обратиться потребуется в отделение Росфинмониторинга, а также выяснить в чем именно обвиняют компанию.

Какие операции подлежат обязательному контролю

В соответствии с законом №115-ФЗ банки должны контролировать операции в том случае, если сумма операции превышает 600 тыс. рублей (в том числе и операции в иностранной валюте), в том числе:

  • приходные и расходные операции, связанные с наличными, которые не обусловлены характером хозяйственной деятельности компании, в том числе снятие денег по карте;
  • приходные и расходные операции по счету, если вторая сторона сделки зарегистрирована (проживает или находится) в государстве, не выполняющей рекомендации ФАТФ, либо на территории такого государства находится банк контрагента;
  • операции с наличностью по вкладам на третье лицо (предъявителя), а также переводы за пределы РФ анонимным владельцам или от них;
  • движения по счету в первые 3 месяца с момента регистрации, либо первое движение по счету;
  • операции по лизингу;
  • с драгоценными металлами (ювелирными изделиями, камнями, ломом);
  • связанные с представлением займов, если компания не является кредитной организацией;
  • связанные с недвижимостью, если сумма сделки равна 3 млн. рублей и выше (в том числе в иностранной валюте);
  • операции некоммерческих компаний, когда одной из сторон сделки является иностранная компания (иностранное лицо или лицо без гражданства), а сумма сделки составляет 100 тыс. рублей и более (в том числе в иностранной валюте);
  • по поставкам продукции по оборонному заказу при сумме сделки 600 тыс. рублей и более (в том числе в иностранной валюте), а случае повторных операций контролю подлежат сделки на сумму более 50 млн. рублей (в том числе в иностранной валюте);
  • вторая сторона сделки включена в список компаний (лиц), причастных к экстремистской и/или террористической деятельности.

Какие признаки указывают на необычный характер сделки

К основным признакам, которые указывают на то, что сделка носит необычный характер относят:

  • отсутствие очевидного экономического смысла в сделке, несоответствие ее тем целям компании, которые указаны в учредительных документах, а также запутанный и сложный характер сделки;
  • клиента отказывается предоставить банку документы, которые запрашиваются для анализа сделки, а также затягивание данной процедуры без оправдательных на то причин, либо предоставление таких сведений, которые проверить невозможно;
  • излишняя обеспокоенность компании по поводу конфиденциальности сделки, как и излишняя поспешность действиях и внесение изменений в уже утвержденную схему расчетов;
  • отказ от наиболее выгодных условий расчета;
  • клиентом является иностранное публичное лицо, либо клиент банка действует в интересах такого лица;
  • о клиенте нет информации в официальных источниках, с ним невозможно связаться по указанным им адресам и телефонам.

Иные признаки, указывающие на то, что сделка носит необычный характер содержатся в Положении Банка России №375-П от 02.03.2012.

Важно! Законодательство не устанавливает предельные значения для сумм сделки, которую можно признать необычной. Решающим фактором в данном случае будет являться соответствие сделки признакам, перечисленным в Положении 375-П. В связи с этим под контроль попадают сделки, независимо от суммы.

Финмониторинг заблокировал счет – что делать?

Для того, чтобы компании защитить себя от возможных конфликтов с банком, связанных с операциями, попадающими под обязательный контроль или имеющие необычный характер, ей необходимо своевременно предоставлять требуемые банком документы, подтверждающие добросовестность сделки.

Определить, какие именно документы должен предоставить клиент банк должен самостоятельно. Обычно банк запрашивает договор с контрагентом и счет на оплату. Также запрашиваются документы по источнику средств, либо наоборот, контрагенту, которому планируется оплата.

Если клиент откажется предоставить запрашиваемые документы, то банк откажет в проведении операции. Многие клиенты пытаются решить данный вопрос, обратившись в суд. Но если обратиться к практике, то можно сделать вывод, что суд в большинстве случаев занимает позицию банка.

Однако, если по требованию банка клиент все же предоставил документы, но операция по счету была заблокирована, то можно подать жалобу на кредитную организацию или обратиться в суд.

Жалоба подается в Цетробанк России, Роспотребнадзор, антимонопольную службу, прокуратуру или Арбитражный суд.

Источники

  • http://kredityvopros.ru/%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%BC%D0%BE%D0%BD%D0%B8%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B3-%D0%B7%D0%B0%D0%B1%D0%BB%D0%BE%D0%BA%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BB-%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%87%D0%B5%D1%82%D0%BD%D1%8B.html
  • https://rko-bank.ru/stati/blokirovka-raschetnogo-scheta-bankom.html
  • https://rb.ru/story/bolno/
  • http://online-buhuchet.ru/finmonitoring-zablokiroval-schet-chto-delat/

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...