Финансовая защита кредита в Сбербанке

Что такое финансовая защита

Содержание:

Финансовая защита
Итак, начнем с самого начала: что такое финансовая защита кредита в Сбербанке.

Конечно, банковские экономисты при рассмотрении заявки учитывают доход заемщика, проверяют его работодателя, но этого недостаточно, чтобы полностью снизить риск непогашения. Ведь в жизни возникают разные ситуации и их все предугадать невозможно, проблемы с валютными заемщиками яркий пример этого.

Нередко обязательными при оформлении займа являются условия страхования жизни, здоровья заемщика и предмета залога; да и если сравнивать программы кредитования с и без залога и поручителей, то по вторым процентная ставка заметно выше.

Можно дать определение, что защищенный кредит от Сбербанка – это кредит, где заемщик параллельно с кредитным договором подписал договор добровольного страхования, которым предусмотрены следующие страховые случаи:

  • смерть заемщика в результате несчастного случая или от болезни;
  • утрата трудоспособности и получение клиентом первой или второй группы инвалидности.

Как рассчитать страховую сумму и платеж

Договор добровольного страхования заключается, как правило, на год, затем после завершения срока снова оформляется на новый срок и так происходит, пока клиент не погасит задолженность.

При расчете страховой суммы необходимо знать, что она состоит из суммы займа и начисленных процентов за год.

Приблизительно рассчитать страховую сумму можно по следующей формуле:

Страхование кредита
Остаток кредита + процентная ставка*остаток кредита

Пример расчета страховой суммы: клиент оформляет потребительский кредит на 100 000 рублей под 21% годовых. Таким образом, страховая сумма будет равна:

100 000 + 100 000*21% = 121 000 рублей, или же можно посчитать проще: 100 000*1,21. Результат будет тот же.

Далее, чтобы узнать, сколько надо платить, страховую сумму умножают на страховой тариф, а этот показатель зависит уже от страховой компании, количества рисков и прочего.

К примеру, на сайте Сбербанка указаны следующие тарифы:

  • добровольное страхование жизни, здоровья, а также от потери работы – 2,99% в год;
  • простое страхования жизни и здоровья заемщика – 1,99% в год;
  • страхование жизни и трудоспособности заемщика с выбором рисков – 2,5% в год.

Особенности страхования кредитов

В большинстве случаев страхование потребительских кредитов является просто навязыванием дополнительной услуги, от которой можно отказаться. Однако банк может в таком случае изменить свое решение и даже не выдать кредит, мотивируя тем, что клиентом не выполняются условия договора. Также очень часто менеджеры финансовых учреждений идут на хитрость и просто подсовывают заемщику договор, который он подписывает не читая, о чем потом сожалеет.

Относительно процедуры страхования в Сбербанке клиентам полезно владеть следующей информацией:

  • Отказ от страхования
    отказ от страхования не может служить причиной отказа в выдаче кредита;
  • страхование осуществляется на основании письменного заявления клиента;
  • отказаться от страхования можно досрочно, написав соответствующее заявление. Оно подается лично заемщиком в подразделение банка. Подача документа через электронную или простую почту или любым иным способом не допускается.

Заявление обязательно должно содержать следующую информацию:

  • ФИО заемщика;
  • паспортные данные;
  • реквизиты подразделения банка, где был заключен договор;
  • подпись клиента и дату.

На основании заявления клиенту должны вернуть все 100% денег, потраченных им на страхование. Однако если заемщик подписал договор страхования, ему вернут деньги за минусом подоходного налога в размере 13%, который вычтет из суммы платежа Сбербанк. Именно он является налоговым агентом в данном случае.

Страховые риски по программе «Защищенный заемщик»:

  • Уход из жизни
  • Инвалидность I и II группы

Сведения, указанные в этом разделе, являются существенными для заключения Договора страхования. Сообщение заведомо ложных сведений может повлечь непризнание события, произошедшего с Застрахованным, страховым случаем, а также может стать основанием для признания Договора страхования незаключенным/недействительным.

Ответьте, пожалуйста, «Да» или «Нет» на следующие вопросы. Если хотя бы в одном ответе будет отмечено поле «Да», то полис не может быть оформлен.

1 / 6Являлись (являетесь) ли Вы лицом, перенесшим до даты начала первого или нового Периода непрерывного страхования* инсульт?

*Период непрерывного страхования – период времени, в течение которого в отношении Застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем Договоров страхования на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала первого Периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик».
Период страхования по последовательно заключаемым Договорам страхования в отношении Застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним Договору страхования, оформленных в отношении Застрахованного лица, не превышает 90 (Девяносто) календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 (Девяносто) календарных дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового Периода непрерывного страхования.2 / 6Имели (имеете) ли Вы до даты начала первого или нового Периода непрерывного страхования* следующие заболевания: онкологические заболевания, ишемическую болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардию), цирроз печени?

Читайте также:  Центр-инвест в Волгограде - рейтинг банка, официальный сайт, справка, адреса отделений Центр-инвеста в Волгограде

*Период непрерывного страхования – период времени, в течение которого в отношении Застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем Договоров страхования на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала первого Периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик».
Период страхования по последовательно заключаемым Договорам страхования в отношении Застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним Договору страхования, оформленных в отношении Застрахованного лица, не превышает 90 (Девяносто) календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 (Девяносто) календарных дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового Периода непрерывного страхования.3 / 6Являлись (являетесь) ли Вы на дату начала первого или нового Периода непрерывного страхования* инвалидом 1-й, 2-й или 3-ьей группы?

*Период непрерывного страхования – период времени, в течение которого в отношении Застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем Договоров страхования на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала первого Периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Период страхования по последовательно заключаемым Договорам страхования в отношении Застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним Договору страхования, оформленных в отношении Застрахованного лица, не превышает 90 (Девяносто) календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 (Девяносто) календарных дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового Периода непрерывного страхования.4 / 6Имели (имеете) ли Вы на дату начала первого или нового Периода непрерывного страхования* действующее направление на медико-социальную экспертизу.

*Период непрерывного страхования – период времени, в течение которого в отношении Застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем Договоров страхования на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала первого Периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик».

Период страхования по последовательно заключаемым Договорам страхования в отношении Застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним Договору страхования, оформленных в отношении Застрахованного лица, не превышает 90 (Девяносто) календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 (Девяносто) календарных дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового Периода непрерывного страхования.5 / 6Являетесь ли Вы Застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору(ам) страхования, оформленным на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00 или Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», совокупная страховая сумма по которым при сложении со страховой суммой по настоящему Договору страхования составляет более 10 000 000 (Десяти миллионов) рублей, и срок действия которых не истекает до даты начала срока действия нового (данного) Договора страхования?6 / 6Являетесь ли Вы Застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»:

а) по договору (полису) страхования жизни и/или от несчастных случаев и болезней, помимо указанных в вопросе №5;

б) согласно заявлению на страхование жизни и/или от несчастных случаев и болезней, находящемуся в процессе рассмотрения/оформления договора (кроме данного договора)?

  • Да
  • Нет
Читайте также:  ВТБ Курган - отделения, банкоматы, реквизиты, адреса, телефон, режим работы

Ваш ответ не подходит под условия страховой защиты.
Оформление полиса недоступно.

Свяжитесь с нами для получения консультации
по телефону 8 800 555 55 95

Дата начала действия нового полиса
?
Введите дату, следующую за окончанием предыдущего страхового полиса, но не ранее даты, следующей за 2-ым календарным днем после текущего дня.
Пожалуйста, заполните полеПожалуйста, введите корректную фамилию
Дата рождения

Пожалуйста, заполните полеПожалуйста, введите корректную фамилию
Остаток кредитной задолженности
?
Введите информацию о размере остатка задолженности по ипотечному кредиту в ПАО Сбербанк на дату начала действия нового полиса согласно графику платежей.
Пожалуйста, заполните полеПожалуйста, введите корректную суммуСумма не должна превышать
4 000 000 руб.ПолМужской

  • Мужской
  • Женский

МужскойЖенский

Стоимость и срок действия

  • Срок действия1 год
  • Итоговая стоимость0 Р

Страховая премия при оплате на сайте не может превышать 15000 рублей. Для оформления договора страхования на сумму свыше 15000 рублей, пожалуйста, обратитесь в отделение ПАО Сбербанка.

Страхование жизни в Сбербанке

Сегодня о программе страхования жизни и здоровья можно узнать в отделении банка или на официальном сайте. Все нюансы прописываются в договоре, который заключается между страховой компанией и заёмщиком.
Сумма выплат зависит от того, сколько денег осталось выплатить банку в соответствии с договором. Стоимость страховки составляет 1% в год от размера страховых выплат. Изучить подробно условия страхования, рассчитать страховые выплаты и продлить полис можно на официальном сайте банка.
В Личном кабинете доступна услуга «Автоматический платеж». Установленная сумма будет автоматически списываться со счёта.

Условия программы

Оформив полис, можно рассчитывать на погашение своих кредитных обязательств в случае тяжёлого заболевания, инвалидности или смерти. Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» выплатит оставшийся долг по договору кредитования.
Сумма выплат в каждом случае индивидуальна. Расчет может произвести специалист в отделении Сбербанка, а можно сделать это самостоятельно на сайте. Если сумма кредита более 1,5 миллионов рублей, то полис оформляется только при личном визите в офис Сбербанка. Страховка начинает действовать через 5 дней с момента оформления. На меньшие суммы можно оформить договор онлайн, при этом полис выдается в электронном виде, сроком на 1 год.Условия программы Защищённый заёмщик

Требования к застрахованным клиентам

Воспользоваться услугой «Защищенный заемщик» могут не все клиенты Сбербанка. Имеется ограничение по возрасту: от 18 до 55 лет (для женщин) и до 60 лет (для мужчин). Все участники страховой программы получают возможность получить выплаты при наступлении страхового случая, прописанного в договоре. При наступлении смерти выгодоприобретателем становится наследник клиента.

Оформление онлайн и автоплатеж

Оформить полис можно онлайн на сайте Сбербанка. Перейдя на страницу оформления страховки , требуется заполнить все поля и отправить его на рассмотрение в страховую компанию. Полис придет на электронную почту, указанную в заявлении. Чтобы заплатить взнос для оформления страхового полиса, можно использовать Сбербанк онлайн. Можно воспользоваться услугой «Автоплатеж», чтобы не беспокоится о внесении очередного платежа.Оформление полюса сбербанк

Ограничения

Программа «Защищенный заемщик» в Сбербанке (cтрахование жизни и здоровья) не доступна недееспособным лицам. А также тем, кто имеет следующие заболевания:

  • СПИД;
  • гепатит;
  • алкогольная и наркотическая зависимость (состоящие на учёте в наркологическом диспансере);
  • онкологические заболевания;
  • почечная недостаточность;
  • некоторые формы туберкулёза;
  • некоторые сердечнососудистые заболевания (инфаркт, инсульт);
  • психические заболевания и пр.

Полис не выдаётся тем, у кого была выявлена ВИЧ-инфекция; кто был отправлен на принудительное лечение, на медико-судебную или психиатрическую экспертизу. Однако можно оформить страховой полис с покрытием кредита в случае смерти заёмщика от несчастного случая.

Преимущества программы

Основное достоинство программы – обеспечение безопасности кредитополучателя и его близких в случае тяжелого заболевания, травмы, несчастного случая, смерти. Также очень просто оформить страховку в режиме онлайн. Все сведения поступят в банк автоматически.
Страховые взносы по программе «Защищённый заёмщик» (страхование жизни и здоровья) устанавливаются индивидуально, переплаты нет.
Преимущества программы Защищённый заёмщик

Что такое программа коллективной финансовой защиты? Чем она отличается от индивидуальной?

Программа коллективной финансовой защиты — это страхование группы лиц на одинаковых условиях и от одинаковых рисков. При этом инициатором страхования и страховщиком выступает именно банк, который заключает договор со страховой компанией. Полис выдается на имя кредитной организации, а клиент получает в лучшем случае сертификат.

По сути программа финансовой защиты — это навязываемая страховка по кредиту. Откажитесь от программы и скорее всего кредит вам не дадут. Основной минус программы — это договор между страховой и банком. Вы хоть и платите за программу, но стороной договора не являетесь.

Суть договора коллективного страхования заключается в том, что кредитная организация покупает у страховщика программу финансовой защиты сразу для всех своих клиентов (настоящих и будущих). Клиенты банка не заключают отдельные договора с компанией, а присоединяются к уже существующему договору коллективного страхования, заключенному между банком и организацией.

Читайте также:  Банкоматы партнеров ВТБ 24 без комиссии - банки

Также при коллективном страховании клиент не может выбирать страховые случаи, компании, либо менять условия существующего договора, выбирать срок его действия и т.д. Потому что он лишь присоединяется к уже заключенному договору.

При индивидуальном страховании заемщик может выбрать компанию из списка аккредитованных банком, выбрать определенный пакет услуг, который предлагает организация, срок, порядок выплат т.д. В этом случае страховщиком будет страховая компания, а заемщик получит полноценный полис застрахованного.

Как видно, отличий между двумя программами финансовой защиты более чем достаточно и нетрудно догадаться, что гораздо более выгодной с точки зрения выбора будет именно индивидуальная страховка, а не коллективная.

Коллективное страхование на примере Совкомбанка: как к нему присоединяют?

Совкомбанк является одной из немногих кредитных организаций, где очень активно применяется именно коллективная страховка, а не индивидуальная. Более того, согласно п.3.5. «Памятки застрахованного лица» оплата участия в программе коллективной финансовой защиты осуществляется за счет полученного кредита.

То есть, если человеку нужно получить 100 тыс. руб., а страховая премия составляет 25% от тела займа, то банк одобряет кредит на 125 тыс. рублей из которых:

  • 100 тыс. руб. выдает клиенту
  • 25 тыс. руб. оставляет себе в качестве страховой премии, да еще и начисляет на эту сумму проценты согласно установленной для заемщика ставке.

коллективная страховка
Многие эксперты считают, что программа коллективной финансовой защиты позволяет банкам скрыть реальную стоимость услуги. Если обратиться к условиям индивидуальных договоров страхования крупных банков, то ежегодно клиент платит за страховку порядка 2-3% от тела кредита, в то время как по коллективным договорам банки сдирают с людей по 25-30% от тела займа независимо от срока кредита.

Это связано с тем, что комиссию за участие в программе финансовой защиты назначает не страховая компания, а банк. Он уже заключил договор со страховой, заплатил «свои» деньги за услугу и может назначить абсолютно любую плату за то, что присоединит заемщика к программе страхования. По сути финансовая защита — это типичное обдиралово и она вам не нужна.

Если говорить о стоимости участия в коллективном страховании Совкомбанка, то называть конкретную сумму не получится. В документах нет ни слова о размере страхового возмещения или стоимости услуг. Об этом можно лишь догадываться по отзывам заемщиков.

Например, Елена Л. подала заявку на кредит в размере 100 тыс. руб. на 5 лет и заплатила 32 тысячи за страховку за весь срок. По документам Елена Л. взяла кредит на 132 тыс. руб.
Другой заемщик Совкомбанка получил кредит на 250 тыс. руб. из которых отдал за страховку 60 тыс. руб.

Более того, практически все клиенты Совкомбанка в своих отзывах на авторитетных ресурсах утверждают, что «добровольная» страховка изначально была навязана специалистом банка. Заемщики рассказывают, что сотрудники прямым текстом говорят о том, что если отказаться от страховки, кредит не одобрят.

Положительное решение приходит лишь в случае присоединения к программе коллективной финансовой защиты, что противоречит сразу нескольким законам РФ (право выбора, свобода договора, закон о защите прав потребителей и т.д.)
А у человека, которому срочно нужны деньги в долг, не остается другого выбора, кроме как согласиться со всеми условиями коллективного страхования, даже не читая их, чтобы получить поскорее деньги.

Зачем нужна страховка? Что она дает?

Коллективный договор банкострахования чаще всего применяется для страхования жизни и здоровья заемщиков, хотя бывают и прецеденты с потерей работы, мошенничеством и т.д. В случае наступления страхового случая все обязательства по выплате кредита берет на себя страховая компания.

Ввиду этого страховка нужна для того, чтобы бремя выплаты долга не пало на прямых наследников заемщика, что предусмотрено российским законодательством. В случае смерти заемщика кредитная задолженность переходит по наследству вместе со всем имуществом, и лишь отказавшись от вступления в наследство, можно отказаться от выплаты кредита.

Также коллективная страховка будет полезна при временной или полной нетрудоспособности, если соответствующая причина есть в перечне. В этом случае кредит заплатит страховая и заемщика не потревожат коллекторы, судебные тяжбы и приставы, а его кредитная история останется положительной.

Источники

  • http://schetavbanke.com/kredity/sberbank-kredity/finansovaya-zashhita-kredita.html
  • https://www.sberbank-insurance.ru/ipoteka/sales-mini/?step=1
  • https://sbank-gid.ru/4-zaschischennyy-zaemschik-v-sberbanke-ctrahovanie-zhizni-i-zdorovya.html
  • http://mobile-testing.ru/finansovaya_zashhita_po_kreditam/

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...