Срочная финансовая помощь кредитным должникам по кредитным выплатам

Долг по кредиту

Основными причинами возникновения долговых обязательств по кредиту являются:

  • финансовая неосведомленность заемщика, следствием которой становится неадекватная оценка размера кредитных платежей и процентов по ним, невозможность их выплаты;
  • резкое снижение уровня доходов и платежеспособности заемщика в связи с потерей основной работы, болезнью, и другими жизненными непредвиденными ситуациями;
  • оформление новых кредитов для погашения уже имеющихся задолженностей, что приводит к еще большей долговой яме;
  • умышленный невозврат полученного кредита, который оформлялся как финансовая махинация;

Чтобы исключить возникновение долга по кредитам, необходимо реально оценить доходы, и их соотношение с выплатами финансовому учреждению, а также создать денежный запас, равный сумме кредитных платежей в несколько месяцев.

Деньги и часы

Рефинансирование займа

Рефинансированием (перекредитованием) называется получение нового кредита с более выгодными условиями для выплаты задолженности по предыдущему займу, который можно оформить в любом банке.

Суть рефинансирования заключается в следующем: заемщик заключает договор с банком, который берет на себя обязательства погасить задолженность по предыдущему займу. Заемщик, в свою очередь, обязуется выплатить сумму нового кредита и проценты по нему тому банк, который предоставил рефинансирование.

Рефинансирование позволяет должнику не только рассчитаться по обязательствам, но и в некоторых случаях существенно улучшить условия кредитования следующим образом:

  • установить более привлекательную процентную ставку;
  • изменить валюту займа;
  • увеличить срок пользования кредитом;
  • снизить ежемесячный платеж;

Перед тем как обращаться в другие банки для рефинансирования займа, заемщику следует обратиться в учреждение, в котором он брал первый кредит, и узнать о существующих программах в нем.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга является шагом навстречу, который делает кредитор по отношению к своему заемщику, находящемуся на грани банкротства. Банк соглашается изменить основные условия кредитования, если существуют высокие риски невозврата долга в виде стабильной просрочки.

Чтобы решение банка о реструктуризации долга было положительным, следует обращаться в финансовое учреждение сразу же, когда возник вопрос о неплатежеспособности, и невозможности исполнения взятых обязательств.

В большинстве случаев отношение банка будет лояльным, и заемщику могут предложить следующие варианты решения проблемы:

  • списание начисленной пени и штрафных санкций;
  • составление графика платежей с учетом текущей финансовой ситуации заемщика;

Но в некоторых случаях возможен менее оптимистичный сценарий, при котором банк не собирается списывать имеющиеся штрафы, а включает их общую сумму кредита, предлагая при этом заемщику подписать новый договор.

Реструктуризировать заем рекомендуется в том банке, который оформлял его первоначально. Это связано с отказом других финансовых учреждений в финансировании лиц, которые имеют плохую кредитную историю из-за имеющихся задолженностей и просрочек платежей.

Помощь должникам от частных кредиторов

Частное кредитование является прекрасной альтернативой банковским структурам, и подразумевает одалживание денежных средств на определенных условиях физическими лицами потребителям.

В случаях, когда задолженность по предыдущему кредиту уже возникла, а банк на уступки не идет, частное кредитование остается одним из самых действенных механизмов по выплате долга. Частные кредиторы в сжатые сроки оформят кредит, не требуя предоставления справок о доходах, и не смущаясь наличию непогашенного займа. Единственный недостаток кредитования у частных лиц – это процентные ставки, которые зачастую гораздо выше, чем в банковских структурах.

При займе денежных средств у частного лица оформляется договор и расписка, но если сумма солидная, то лучше перестраховаться, и заверить документы у нотариуса. В договоре указываются основные моменты: сроки и порядок погашения, проценты, ответственность за невыплату кредита.

Помощь должникам от кредитного союза

Организацией, которая способна оказать посильную финансовую и юридическую помощь должникам по займам, является кредитный союз. Деятельность финансовой организации направлена на то, чтобы предоставлять кредит одним своим участникам за счет размещенных на депозиты денежных средств других членов. Чтобы получить финансовую помощь, необходимо стать полноправным участником кредитного союза.

Важным преимуществом для должника при обращении в кредитный союз является оперативное кредитование, денежные средства выдаются независимо от того, есть ли у заемщика непогашенные задолженности, и насколько чиста его кредитная история. Но для собственной подстраховки кредитный союз начисляет повышенные проценты, что является весомым минусом.

Просим кредитные каникулы

Одним из самых простых способов решения проблем с неуплатой кредита банку из-за временной невозможности вносить деньги на счет является получение кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это перерыв в платежах, который продолжается некоторое время (чаще всего до 6 месяцев).

Такую поблажку заемщику банк может предоставить только в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, например, в случае потери им работы или болезни.

Некоторые банки также позволяют получить отсрочку в платежах при рождении ребенка, а некоторые – в рамках, прописанных в договоре или в виде отдельной услуги. Так, Промсвязьбанк предлагает своим клиентам платную опцию отсрочки платежа на два месяца (за это нужно заплатить тысячу рублей).

Когда кредитные каникулы заканчиваются, заемщик должен возобновить платежи. Однако даже небольшая отсрочка дает очевидные преимущества: 

  •  за время каникул заемщику не начисляются никакие штрафы;
  •  у заемщика появляется возможность накопить деньги на погашение задолженности;
  •  можно попытаться найти лучшее место работы.

Из-за этих преимуществ кредитные каникулы считаются лучшим решением проблемы с просроченным кредитом. Однако нужно отметить, что кредитные каникулы не предоставляются  для займов, по которым было проведено рефинансирование.

Проводим рефинансирование задолженности

Еще один действенный метод решения проблемы с долгами по кредиту – это перекредитование, или рефинансирование кредитной задолженности.

Перекредитование означает, что вместо старого заемщик может получить в банке новый кредит на более выгодных и удобных для него условиях, причем эту операцию можно совершить как в банке, который выдал кредит первоначально, так и в иной банковской организации. 

Банк разрешит провести рефинансирование, если у клиента есть весомая причина для оправдания невозможности платить по кредиту в прежних объемах (болезнь, потеря работы, резкий скачек курса валюты для валютных кредитов и т.п.).

С помощью рефинансирования можно будет решить проблему с задолженностью двумя способами:

1) увеличить срок выплаты задолженности по кредиту и благодаря этому уменьшить размер ежемесячных платежей

2) оставить тот же срок выплаты, но выплачивать задолженность в соответствии со сниженной процентной ставкой по кредиту.

Кредитные специалисты советуют обращаться для заключения договора о перекредитовании сначала в свой банк, а потом уже искать другие возможности покрытия долгов. Это связано с тем, что иногда затраты на оформление нового кредита в другом банке превышают эффект от экономии на процентной ставке. Также не рекомендуется проводить рефинансирование, если ставка нового кредита является сниженной менее, чем на 2%, ведь от такой скидки не будет практически никакого ощутимого эффекта для заемщика.

Как быть

Проблемы с кредитом
Несомненно, самый лучший вариант — отсрочка платежей по кредиту. Такая услуга называется «кредитные каникулы». Однако эта услуга действует не во всех банках. Возможность их предоставления прописана в кредитном договоре. В каждом банке индивидуальные условия, и изначально при оформлении кредита желательно уточнить, предоставляет ли банк-кредитор кредитные каникулы или нет.

В большинстве случаев заёмщик должен документально подтвердить ухудшение своего финансового положения. После проверки этой информации и одобрения кредитных каникул заёмщику формируется новый график платежей по кредиту.

Такими документами являются справка о болезни, справка о сокращении заработной платы, увольнении, свидетельство о рождении ребенка и т. д. На практике можно добиться предоставления кредитных каникул и в том случае, если в договоре такой опции нет. Все зависит от конкретного банка и случая. По сути, если причины ухудшения финансового положения заемщика уважительные, то банк часто идет навстречу.

Во время кредитных каникул не начисляются пени/штрафы и не портится кредитная история. При полной отсрочке происходит полная остановка платежей как по телу кредита, так и по процентам. Если же отсрочка платежей частичная, то необходимо уплачивать только начисляемые проценты. В итоге это ведёт к увеличению всей суммы, которую заёмщик платит по данному кредиту.

К проблемному кредиту также возможно применить программу реструктуризации. В этом случае, как и при частичной отсрочке, увеличивается итоговая сумма и продлевается срок кредита. Отличие такого варианта заключается в том, что кредитный договор полностью пересматривается и переоформляется. После проведения реструктуризации у заёмщика фактически будет 2 кредитных договора: первый договор будет погашенный, а во втором договоре будут прописаны новые условия кредитования. Реструктурировать проблемный кредит возможно даже, если имеются просрочки платежей, пени и штрафы по кредиту.

При сложной ситуации

Сложная ситуация
Если у заёмщика имеется не один, а несколько кредитов в различных банках, с разными сроками погашения, а также с разными процентными ставками, то возможно объединить все эти кредиты в один. Рефинансирование по своей сути — новый кредит. Как правило, его погасить гораздо проще, поскольку пересматриваются условия по всем имеющимся у заёмщика кредитам, снижаются процентные ставки, пересчитываются сроки и формируется новый график платежей, связанный с одной определённой датой.

Однако рефинансирование возможно только при хорошей кредитной истории и только, если у заёмщика нет задолженностей по налогам, сборам, штрафам и прочим платежам в бюджет.

Когда заёмщик по объективным причинам полностью неплатёжеспособен и не имеет имущества для полного погашения кредитного долга, проводится процедура признания его банкротства. После выполнения ряда условий с проверками дело рассматривается в арбитражном суде. Процесс этот длительный и требует от заёмщика серьёзных дополнительных расходов.

Если заёмщик официально начинается процедуру банкротства, то с него могут списать все имеющиеся долги, либо обязать продать некоторое имущество в счёт частичного погашения долга. Важно: если в имуществе заемщике нет ничего, кроме одной квартиры, то она не реализуется, а клиент признается банкротом.

В дальнейшем при статусе «банкрот» на него накладывается множество ограничений. По статистике, в судебной практике чаще всего заёмщику предлагается реструктурировать свои долги, а не признание его банкротства.

Вместо вывода

Следует отметить тот факт, что банк всегда заинтересован в том, чтобы законно вернуть от клиента заёмные средства, сохранить долгосрочные отношения и при этом не испортить свою репутацию. Только в самых крайних случаях банки инициируют судебные разбирательства, поскольку они не выгодны по времени, по издержкам и не лучшим образом влияют на банковские показатели.

Рубрики Полезное

Курс ЦБ 19/09/2018

USD   67.75
-0.44
EUR   79.17
-0.18

Топ 5 Кредитных карт

Топ 5 Кредитов Наличными

 МФО Рейтинг
1. Хоум Кредит
2.  Ренессанс
3. Отп Банк
4. Росбанк
5. Тинькофф

Можно ли не погашать банковский кредит?

Можно ли не погашать банковский кредит?
Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита. Для этого должны существовать законные основания, попросту говоря, если у кредитора вообще отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка. В таком случае действительно можно либо полностью аннулировать кредит, либо добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

Проводим процедуру оформления банкротства

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд. Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты. Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.   

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии. По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

  • в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
  • повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
  • обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Добиваемся реструктуризации долга

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга. В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга. Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора. При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени). При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.

Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов:

Скачать Заявление о реструктуризации долга по кредиту (образец)

Скачать Письмо в банк об отсрочке платежа (образец)

Погашаем кредит через страховую компанию

Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки.

Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.    

В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.  

Оспариваем положения кредитного договора

В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора. Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.

Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
  • осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
  • переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению). 

К чему приводит непогашение кредита?

К чему приводит непогашение кредита?
Любой банк всегда предусматривает наличие определенного количества заёмщиков, которых можно отнести к категории трудных, у каждого такого учреждения разработана своя схема работы с неплательщиками.

Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.

На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства. Коллекторы – это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту. Что предпринимают коллекторы, известно, наверное, всем. Они звонят по телефонам, домашнему, мобильному, рабочему, приходят на работу, делают визиты на дом, к близким, друзьям заёмщика. Все это, конечно, очень усложняет жизнь.

Завершающая стадия всего этого процесса – судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг. Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику. Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.

Как вести себя с коллекторами и выездными группами банка

Как вести себя с коллекторами и выездными группами банка

Звонки с угрозами, приходы на дом – все это попытки надавить на клиента, которые не имеют юридической силы. Поэтому самое главное в том случае, если дело дошло до такой ситуации, добиваться рассмотрения всех обстоятельств в судебном порядке. Надо отметить, что финансовые структуры и коллекторские агентства весьма неохотно соглашаются на судебные разбирательства, поэтому, как правило, они могут пугать своих клиентов, что повесят на них все судебные издержки, а исходом суда станет уголовное дело. На самом деле, в большинстве случаев это не так. Во-первых, у каждого банка в штате есть юрист, и никаких судебных издержек, связанных с его работой, не будет. Во-вторых, уголовное наказание предусмотрено только для злостных уклоняющихся, если заёмщик действительно оказался в трудной ситуации и не намеренно не платит по кредиту, уголовные статьи ему не грозят.

Не сработают и статьи о мошенничестве и причинении ущерба путем обмана, поскольку заёмщик не подделывал никаких документов, не планировал взять деньги, а после скрыться, что докажет, например, хотя бы частичное погашение долга и какие-либо осуществленные по кредиту платежи. Конечно, после суда могут запретить выезд за границу, но это вполне объяснимо и, по идее, не должно волновать человека, который хочет честным путем справиться со всеми своими долгами. 

Итак, если начались звонки с угрозами, заёмщик вправе не отвечать ни на какие вопросы. Право на молчание закреплено в российской Конституции (статья 51). Это же касается и личных встреч. Заёмщик вправе не открывать двери коллекторам и сотрудникам банка. Если они все-таки пришли и настойчиво стучатся в дверь, можно и даже нужно вызвать полицию. Также можно открыто фиксировать все разговоры с ними на видеокамеру (запись может пригодиться потом в суде).

Что нужно предпринять, если долг «выбивают» коллекторы?

Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия. Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:

  • Тщательно изучите договорные документы, и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам, смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
  • Обратитесь к антиколлекторским фирмам. Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру. 
Источники

  • https://corphunter.ru/credit/predprinimatel/pomoshh-dolzhnikam.html
  • http://pro-banki.com/education/borrower/note/sposoby-reshit-problemu-neuplaty-po-kreditu
  • https://hit-credit.ru/kak-reshit-problemu-s-kreditom/
  • http://law03.ru/finance/article/nechem-platit-za-kredity

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...