Динамика процентных ставок по вкладам физлиц

Как ЦБ следит за динамикой процентных ставок по вкладам?

Департамент банковского регулирования и надзора Центрального банка РФ вот уже на протяжении более 6 лет проводит регулярных мониторинг максимальных процентных ставок по вкладам в российских рублях десяти ведущих банков, лидирующих по объему привлеченных депозитов физических лиц.

В этот список входят: Сбербанк России, ВТБ 24, Банк Москвы, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Уралсиб, Росбанк, МДМ Банк и Россельхозбанк. Источником сбора и анализа информации служат официальные интернет-сайты вышеперечисленных банков.

проценты по вкладу

Данный мониторинг был введен в качестве одной из дополнительных антикризисных мер и проводился регулятором в целях контроля за изменением банковских ставок по вкладам в российских рублях.

Центробанк не рекомендовал кредитным организациям превышать максимальную ставку, выявленную в ходе мониторинга Топ-10 банков, на 1,5 процентных пункта, однако с 1 января 2011 года регулятор лишился права ограничивать процентные ставки, устанавливаемые банками по рублевым вкладам физических лиц. При этом ЦБ продолжил вести наблюдение за динамикой максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти ведущих кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, и публиковать каждую декаду месяца на своем официальном сайте среднее арифметическое значение максимальных рублевых ставок.

Динамика максимальных процентных ставок по вкладам

Сегодня ЦБ РФ рекомендует банкам не превышать уровень средней максимальной ставки топ-10 более чем на 2%.

Как меняются ставки по вкладам физлиц?

Средняя максимальная процентная ставка по вкладам Топ-10 крупнейших российских банков в последние месяцы 2015 года не превышала 10,5%, следует из данных Центрального банка России. Это минимальное значение с начала года.

Для сравнения: в январе 2015 года максимальная процентная ставка по десяти кредитным организациям, привлекающих наибольший объем вкладов населения, превышала 15%. Таким образом, за год максимальная ставка уменьшилась примерно на 5%. 

Эксперты поясняют, что для экономики и банковской системы страны снижение ставок по вкладам полезно, поскольку снижение стоимости ресурсов позволило бы банкам снизить ставки по кредитам, что всегда способствует росту деловой активности.

Что это такое

Величина прибыльности по депозитам оказывает существенное влияние на многие экономические процессы:

  • прибыль;
  • получение реальной прибыли между разницей номинальной процентной ставкой по вкладу и уровнем инфляции;
  • контроль над ростом инфляции для отсутствия появления угрозы обесценивания денежных вложений.

Основная работа ЦБ РФ направлена мониторинг процентных показателей по разным районам РФ, где располагаются лучшие банки, показывающие внушительные и конкурирующие результаты по объему привлеченных депозитов физических лиц.

Для всей экономики страны крайне важно уметь грамотно рассчитывать средний размер доходности вкладлчика. Эти показатели являются основными при формировании кредитного портфеля финансовых организаций, возможности привлекать средства физических лиц и вызывать у них доверие.

Формула расчета

Из-за огромного количества финансовых учреждений, предлагающих различные условия по открытию депозитного счета, формируется среднее значение.

С 1 июня 2015 г. для каждого федерального округа ЦентроБанк установил индивидуальную среднюю ставку и сроки ее применения. Предлагая тот или иной депозитный продукт, банк формирует конкретный диапазон процентных ставок, под которые он готов предоставить услуги депозита и получения дополнительной прибыли.

Читайте также:  Выгодные вклады на 3 месяца

На получение среднего и допустимого значения процента по депозиту влияет несколько факторов:

  • ставка рефинансирования в государстве. Чем больше ее величина, тем выше банк сможет установить уровень прибыльности по денежным вложениям. Стоит иметь ввиду, что такой скачек способствует удорожанию кредитов, поэтому нужен определенный баланс;
  • текущее состояние экономики, когда необходимо учитывать и контролировать уровень инфляции, наличие ресурсов у банков, другие займы взятые государством, наличие долгов;
  • сроки самого депозита и чем он больше, тем выше окажется процент.

Следует учитывать, что банк не имеет права в одностороннем порядке изменять величину процентной доходности до истечения срока договора. Формула расчета также определяет прибыльность будущего вклада. Важно внимательно читать условия договора, где будет указан порядок расчета начисления прибыли и лучше, если он будет возможен с капитализацией.

Как меняется средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц ЦБ РФ

Благодаря систематически проводимым аналитическим данным вывелась определенная динамика процентных ставок, наблюдаемая ежегодно. Так, на протяжении 2015-2016 года размер процентных ставок колеблется в пределах 9-10%. Однако по прогнозам тех же аналитиков ожидается рост инфляции к концу этого года не менее чем на 10%.

Что касается долгосрочных депозитов, то здесь уровень процентных ставок будет меняться от 7-8%. Как только будет снижаться уровень инфляции, так и размер процентных ставок по краткосрочным, а затем и долгосрочным депозитам будет идти на спад.

Исходя из ст. 395 ГК РФ определяется средняя ставка по вкладам ЦБ РФ для физических лиц. Банк России систематически публикует данные по средним ставкам банковских процентов по вложениям физических лиц для каждого федерального округа.

Меняется ситуация в стране, изменяется и вся экономическая ситуация. Выгоднее всего открывать вклад с возможностью ежемесячно вносить денежные средства с капитализацией процентов. Однако процентная ставка – это не ключевой показатель прибыльности депозита. Гораздо важнее иметь возможность постоянно увеличивать сумму первоначального взноса.

Капитализация процентов позволит систематически увеличивать сумму прибыли за счет увеличения суммы депозита и каждый раз нового расчета процентов.

Если брать для примера Центральный федеральный округ, то наблюдается следующая динамика.

Дата Размер (%)
19.05.2016 7,9
15.04.2016 8,14
17.03.2016 8,64
19.02.2016 8,96
25.01.2016 7,94
15.12.2015 7,32

В зависимости от определенных факторов и экономических показателей каждый месяц происходит рост или падение на несколько сотых процента.

Чтобы использовать конкретную формулу, необходимо иметь данные по действующим процентным ставкам по вкладам в конкретном федеральном округе. Данная информация всегда доступна на официальном сайте ЦБ РФ.

Видео: Как меняются ставки

Как ЦБ следит за динамикой

Перед тем как определить средний уровень процентной ставки по депозитам и сформировать определенную динамику ее изменения, сотрудники ЦБ проводят целый анализ и собирают информацию из разных областей, обращая внимание на следующие моменты:

  • рост прибыльности банка за счет роста спроса населения на кредиты;
  • уровень конкуренции среди банков;
  • чем больше в стране банков, тем ниже средний уровень процентной ставки по вкладам;
  • способ начисления процентов (простой или сложный);
  • экономическая ситуация, уровень инфляции и ликвидности в стране;
  • рентабельность операций и размер расходов финансовых учреждений;
  • рейтинг банка по периодичности выплат процентов по кредитам.

Получая систематические данные по всем показателям ЦБ высчитывает средний и допустимый процент по депозитам в том или ином федеральном округе. Банк систематически осуществляет мониторинг максимальный размер процентных ставок ТОП 10 крупнейших банков, лидирующих по привлечению вкладов физических лиц.

В этот список входят следующие финансовые учреждения — Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк. За первый квартал 2018 года ЦБ РФ установил по ним средний размер депозитной ставки на уровне – 9,79%.

Читайте также:  Как закрыть карту Тинькофф через интернет: отзывы и условия

Самые популярные предложения банков

Банк Процентная ставка Сумма (рубли) Срок
Сбербанк от 5,50 от 1000 до 3 лет
Альфа банк от 7,14 от 10000 до 3 лет
ВТБ 24 от 4,77 от 100000 до 3 лет
Райффайзенбанк от 2,50% от 15000 до 730 дней

По всем представленным программа предусмотрена капитализация процентов. Чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка.

вклад Накопительный плюс в УБРиР
Где накопить? Читать статью, вклад Накопительный плюс в УБРиР.

О выгодном вкладе в рублях в Сбербанке для пенсионеров, подробнее тут.

Вклады до 90 дней в рублях за 1 год

Получите информер «Индекс вкладов»

на свой сайт
Получить информер

Вклады до 90 дней в рублях за 1 год

ДатаСредняя ставка / изменение
16 сентября 2018 5,43%
-0,01
02 сентября 2018 5,44%
-0,02
19 августа 2018 5,46%
0
05 августа 2018 5,46%
-0,03
22 июля 2018 5,49%
-0,03
08 июля 2018 5,52%
-0,06
24 июня 2018 5,58%
-0,01
10 июня 2018 5,59%
-0,08
13 мая 2018 5,67%
-0,01
29 апреля 2018 5,68%
-0,15
15 апреля 2018 5,83%
-0,07
01 апреля 2018 5,9%
-0,04
18 марта 2018 5,94%
-0,04
04 марта 2018 5,98%
-0,09
18 февраля 2018 6,07%
-0,05
04 февраля 2018 6,12%
-0,03
21 января 2018 6,15%
-0,06
07 января 2018 6,21%
-0,03
24 декабря 2017 6,24%
-0,03
10 декабря 2017 6,27%
-0,04
26 ноября 2017 6,31%
+0,03
12 ноября 2017 6,28%
+0,01
29 октября 2017 6,27%
0
15 октября 2017 6,27%
-0,14
01 октября 2017 6,41%
-0,1

Подбор вкладаСумма вклада
руб.

  • руб.
  • $

Срок
1 год

  • 1 месяц
  • 2 месяца
  • 3 месяца
  • 6 месяцев
  • 7 месяцев
  • 8 месяцев
  • 9 месяцев
  • 1 год
  • 1,5 года
  • 2 года
  • 3 года
  • 4 года
  • 5 лет

Подобрать вкладРекомендуемые вклады

Сумма вклада

Срок

Ставка

Вклад “Все включено Максимальный доход”

8,6

От 1 000 руб. От 95 дней
до 730 дней
до 7%
Преимущества вклада:

Оформление вклада с повышенной ставкой в системе МКБ Онлайн, МКБ Мобайл или в платёжном терминале

Лицензия №1978 Детальный расчет
Подробнее

Close

Что это такое

Банковские процентные ставки складываются из многочисленных показателей, формируемых в процессе работы финансовых организаций, исходя из конкретной экономической ситуации в странах. За всем этим процессом следит ЦБ и публикует результаты своей работы на официальном сайте в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Для получения правильных цифр необходимо брать в расчет показатели самых крупных банков, их ежегодные показатели деятельности, степень привлечения капитала физических лиц, а также ряд иных показателей:

  • самые популярные виды вкладов на российском рынке с выплатой процентов в конце окончания срока договора;
  • депозиты с ежемесячными выплатами прибыли и другими вариантами совершения приходных и расходных операций.

На размер процентной ставки особого влияния сумма депозита не оказывает. Экономическая ситуация в регионе и финансовые показатели формируют средний размер банковского процента по вкладам.

Причины популярности депозитов

Востребованность во вкладах оказывает прямое влияние на размер средней ставки.

Причины такой популярности среди населения обусловлены следующими факторами:

  • доверие сбережений надежному и проверенному банку;
  • страхование вкладов и гарантия возмещения суммы до 1,4 млн. рублей;

Для обеспечения гарантий сохранности сбережений физических лиц, создана целая Система страхования вкладов, состоящая из определенных мер, контролируемых государством.

Сюда можно отнести обязательство банков делать систематические взносы в Фонд страхования вкладов. Также проверка банков на соответствие требованиям ЦБ, дающих право осуществлять банковскую деятельность и предлагать услуги депозитов.

При возникновении любых трудностей в работе банка, все обязательства берет на себя Фонд страхования банковских вкладов.

Данная помощь может потребоваться в случае большого процента дефолта среди физических лиц, не справляющихся со своими обязательствами по выплатам кредитов и займов, полагающихся процентов, пеней и штрафов.

Средние банковские проценты вкладам физических лиц

Именно средний процент ставок по банковским вкладам позволяет будущим вкладчикам вкладывать деньги в тех финансовых организаций, которые не противоречат ЦБ РФ и не устанавливают сомнительные ставки, значительно превышающие их среднюю величину.

Сопоставляя показатели десяти крупнейших банков России можно сделать вывод, что уровень среднего значения по ставкам не превышает 10%. Значит, 12-13% считается вполне приемлемым, выгодным и безопасным предложением.

Таблица популярных банков, участвующих в системе страхования вкладов, предлагающих депозит в 100000 рублей роком на 1 год.

Название Процентная ставка (%)
Русский Стандарт 12,20
Тинькофф Банк 12,00
БинБанк 12,00
Траст 11,55
Альфа Банк 9,80
Банк Москвы 9,66
Газпромбанк 8,90
ВТБ 24 8,60
Сбербанк 8,10

Необходимо учитывать, что при оформлении вклада с капитализацией, размер процентной ставки увеличивается.

Также стоит обращать внимание на проводимые акции и специальные предложения, позволяющие выгодно вложить собственные средства.

Видео: Российские банки подняли ставки

ЦБ РФ

В апреле 2018 года ЦБ установил средний размер доходности по операциям с вкладами физических лиц сроком на 365 дней на уровне 10,824%.

При превышении данного значения более чем на два пункта банковское учреждение будет обязано выплачивать в Фонд страхования вкладов двойные взносы. Также это грозит дополнительными проверками со стороны ЦБ РФ.

Центральный Банк России использует различные данные, в последствие, обобщая их и выдавая среднее значение размера банковской ставки, а именно:

  • минимальные сроки размещения денежных средств;
  • наличие и отсутствие возможности капитализации вклада;
  • сроки возможности снятия наличных средств без потери начисляемых процентов;
  • пополнение счета во время действия договора.

После получения и сопоставления данных ЦБ РФ используется два вида расчета с использованием простой и сложной формулы.

Чтобы выгодно вложить средства в тот или иной банк, необходимо учитывать ряд важных правил:

  • лучше всего открывать депозит сроком не более чем на 12 месяцев;
  • краткосрочные вклады также безопасны и для финансового учреждения, так как он сможет оперативно среагировать на любые внешнеэкономические изменения и принять правильные решения для сохранности сбережений физических лиц.

Реальная прибыльность депозита зависит от уровня инфляции и величины процентной ставки. От разницы между этими двумя показателями будет зависеть средняя ставка вклада.

Таким же образом рассчитывается и определяется выгодность конкретного вида депозита. Не исключены и отрицательные значения, получаемые из-за чрезмерного повышения инфляции, обесценивающей вклады намного быстрее, чем они успеют снова увеличиться.

Уже в конце 2015 года ЦБ делает положительные прогнозы на 2018 год, что можно наблюдать и сейчас средний уровень дохода по вкладам в диапазоне 9-10% с величиной инфляции не более 10%.

Возможно, что ставки придется снизить до 7-8% по долгосрочным депозитам. Это позволит вкладчикам уверенно размещать денежные средства в банке.

получить вклад банка Город
На каких условиях можно получить вклад банка Город?

Процентные ставки банка ВТБ по вкладам. Подробнее тут.

Источники

  • http://open-deposit.ru/notes/dinamika_procentnyx_stavok_po_vkladam/
  • http://biznes-delo.ru/depozity/srednyaya-stavka-po-vkladam-cb-rf.html
  • https://www.vbr.ru/banki/index-vkladov/
  • http://biznes-delo.ru/depozity/srednie-bankovskie-procenty-vkladam-fizicheskix-lic.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...