Скоринг: что это такое в банке простыми словами

Как работает система скоринга

Содержание:


Скоринговая программа финансовой организации оценивает потенциального заемщика, подвергая тщательному анализу и статистическому сравнению его анкетные данные. Наибольшее внимание уделяется финансовому положению клиента, наличию у него постоянного источника дохода, ценного имущества, высшего образования, социального статуса, а также финансовых обязательств, детей и родственников на иждивении и прочих факторов.

Анализируя информацию, система выставляет напротив каждого отдельного фактора определенное количество баллов, которое в итоге суммируется в общий балл. Итоговый балл определяет возможность дальнейшей работы финансового учреждения с клиентом.

Виды скоринга

Критерии, по которым банковские и микрофинансовые организации проверяют потенциальных клиентов, различны и составляют коммерческую тайну. Любой кредитор использует собственную скоринговую систему, основанную на основных видах скоринга, которые могут быть применены как единолично, так и комбинировано.

На сегодняшний день существуют:

  • Application scoring- наиболее распространенный заявочный скоринг, осуществляющий анализ заемщика в момент обращения на основе данных заполненной им анкеты, основной целью которого является определение финансового состояния клиента.
  • Behavioral scoring – поведенческий скоринг, анализирующий действия клиента за определенный временной отрезок, оценивая кредитный рейтинг заемщика, в результате изменяя лимиты предоставленных ему заемных средств в большую или меньшую стороны, а также формируя индивидуальные предложения.
  • Fraud scoring – проверка на возможность мошеннических действий со стороны клиента, основывающаяся на анализе предоставленных данных и предъявленных документов.
  • Collection scoring – оценивает поведение заемщика в проблемных финансовых ситуациях, а также эффективность применения банком профилактических мер при возникновении просрочек платежей.
  • Retro-scoring – анализирует базу данных существующих клиентов организации на предмет исполнения или неисполнения кредитных обязательств, возможных мошеннических действий, обобщая полученную информацию в целях самообучения и усовершенствования системы.

Кроме того, разработчики программного обеспечения предлагают готовые скоринговые системы, основанные на разных степенях комбинирования основных видов анализа. Наиболее популярны: SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM, Clementine (SPSS), Basegroup Labs, Диасофт и прочие.

Плюсы и минусы скоринга


Использование скоринговых программ для предварительной оценки заемщика имеет ряд преимуществ как для финансовых структур, так и для самих клиентов, к которым относятся:

  • скорость принятия решения по заявке;
  • минимизация расходов организаций на проведение всестороннего анализа потенциального клиента;
  • сокращение требований к заявителям;
  • упрощение самой процедуры кредитования.

Основным недостатком скоринга является тот факт, что основой для анализа служат данные, предоставленные самими клиентами. Дополнительная ручная проверка информации требует серьезных затрат и при небольших размерах запрашиваемых заемных средств нерентабельна. Кроме того, постоянное изменение экономических и социальных факторов в стране требует систематического дополнения и доработки анализирующих программ.

Какие финансовые организации используют скоринг

Крупные банковские организации используют скоринговые системы в основном для предварительной оценки потенциальных заемщиков. Соответствие критериям кредиторов открывает перед заемщиками возможность детального рассмотрения кандидатуры будущего клиента с предоставлением пакета документов и вынесением окончательного решения специалистами банка.

Более лояльны к заявителям микрофинансовые структуры, в большинстве своем применяющие в оценке клиентов исключительно комбинированные скоринговые методы. Современные программы анализа позволяют рассматривать разные источники информации и использовать для сравнения множество баз данных. Это позволяет принять максимально точное решение, при этом сократив требования к клиентам. Такой подход повышает конкурентоспособность, популярность МФО, а возможные риски невозврата компенсируются за счет высоких процентов по займам.

Статистические данные фиксируют увеличение доли микрофинансовых организаций в кредитовании населения. Такие показатели обусловлены простотой, скоростью, удобством оформления займов. Часто для получения денежных средств даже не требуется выходить из дома – деньги поступают на карточный, банковский счет, электронные кошельки и сервисы. Высокий процент одобрения заявок также способствует росту популярности МФО. Качественно повышать обслуживание клиентов организациям позволяет применение современных комбинированных скоринговых систем.

Заявка на кредит наличными в Совкомбанк

Заявка на кредит наличными в Совкомбанк

  • Вам дадут кредит, если вы старше 35 лет
  • Максимальная сумма 500 тыс. рублей
  • Быстрое решение по заявке без бумажной волокиты
  • Низкая ставка от 12% годовых
  • Обязательно наличие стационарного телефона
  • Стаж и постоянная регистрация от 4 месяцев
  • Возможность получения кредита Пенсионерам

Оформить кредит

Заявка на кредит в ОТП банк

Заявка на кредит в ОТП банк

  • Возможность получить от 60 до 750 тыс. на срок от 1 года
  • Процентная ставка от 21,9% годовых;
  • Минимальный пакет документов для оформления
  • Возраст потенциального заёмщика 21-65 лет;
  • Высокий процент одобрения

Оформить заявку

Заявка на выгодный кредит

Заявка на выгодный кредит

  • Сумма от 50 тыс до 1 300 000 руб
  • Высокий процент одобрений 95 из 100
  • Ставка от 15.9%
  • Ваш доход от 30 тыс
  • У вас нет просрочек – основное требование банка
  • Множество регионов присуствия банка и банкоматов
  • Легкая онлайн анкета

Оформить кредит

Кредит с доставкой на дом от Восточный Экспресс

Кредит с доставкой на дом от Восточный Экспресс

  • Минимум документов
  • Сумма кредита до 1 млн. рублей
  • Рассмотрение заявки в течение 1-3 дней
  • Самый выгодный кредит на рынке кредитования

Оформить кредит

Заявка на кредит наличными в банк Ренессанс

Заявка на кредит наличными в банк Ренессанс

  • Минимум волокиты и высокий процент одобрения
  • Простая онлайн заявка
  • До 500 тыс. рублей на руки
  • Быстрое решение без похода в офис
  • Отсутствие скрытых комиссий

Оформить кредит
Займ на карту от ЕкапустаЛицензия ЦБ РФ №2120754001243Займ на карту от Екапуста

  • На любые цели – до 15 тыс. рублей под 0% в рамках акции
  • Сроки займа от 7 до 21 день
  • Только для людей с хорошей кредитной историей
  • Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
  • Получение на карту и счет в банке, Visa Qiwi Wallet
  • Вы получите деньги даже ночью

Узнать подробнее

19 отзывов

Читайте также:  Первичные учетные документы бухгалтерского учета перечень

Оформить займ

Займ на карту от Кредито24

Займ на карту от Кредито24

  • До 20 тыс. рублей единовременно
  • Высокий шанс одобрения
  • Быстрое принятие решения и выдача займа
  • Отсутствие скрытых сборов и комиссий
  • Без залога и поручителей
  • Прозрачные условия по ставкам и сумме переплаты
  • Возможность продлить займ

Получить деньги

Быстрый займ от E-Заем

Быстрый займ от E-Заем

  • Быстро без бумажной волокиты и полностью онлайн
  • Высокий процент одобрения и быстрое заполнение заявки
  • Первый займ на 15 тыс. бесплатно
  • Максимальная 30 тыс. при повторном
  • Способы получения: Qiwi и Контакт, на банковскую карту и счет
  • Выдача займов 24 часа в сутки

Получить займ

Кредитная карта Тинькофф без похода в банк

Кредитная карта Тинькофф без похода в банк

  • Оформление через интернет
  • Лимит по карте до 300 тыс. руб.
  • Хороший кешбек до 25%
  • Высокий процент одобрения
  • Доставка карты на дом
  • Удобный интернет банк и бесплатные платежи
  • Удобная и понятная система расчета процентов

Оформить карту

Быстрый займ в Мигкредит онлайн

Быстрый займ в Мигкредит онлайн

  • Займ до 50 тыс. руб онлайн
  • Возможность получения займа на карту и на счет в банке. Возраст: 21-80 лет.
  • Можно получить деньги в Евросети или на карту кукуруза
  • Самые выгодные условия по процентным ставкам

Получить деньги

Заявка на займ в SMS -финанс

Заявка на займ в SMS -финанс

  • Быстрое оформление и выдача кредита
  • Сумма до 15 тыс, срок до 21 дня
  • Низкая ставка от 0.9% в день
  • Получение на карту, на счет, через CONTACT, на KIWI-кошелек
  • Высокий процент подтверждения 96 из 100
  • Быстрая и простая подача онлайн заявки

Оформить займ
Быстрый займ от МигкредитЛицензия ЦБ РФ №2110177000037Быстрый займ от Мигкредит

  • Получение займа в течение 1 часа до 100 тыс. онлайн
  • Доступны займы на долгий срок до 48 недель(1 год)
  • Ставки от 1.9% в день или 3.29 % в неделю
  • Возраст заемщика от 21 до 80 лет.
  • Получение на карту(и карту МИР), счет в банке
  • Можно получить деньги в Евросети или на карту кукуруза, через Золотая корона и Contact

Узнать подробнее

6 отзывов

Получить деньги
Срочный займ от MoneyManЛицензия ЦБ РФ №2110177000478Срочный займ от MoneyMan

  • Сумма займа до 10 тыс. рублей при первичном обращении, до 100 тыс. повторно
  • Сроки займа от 5 дней до 18 недель
  • Получение Яндекс Деньги, счет в банке или карту, через систему Contact
  • Для заемщиков с 18 лет
  • Можно продлить займ до 4 недель

Узнать подробнее

8 отзывов

Получить деньги

Займ на карту от Кредито24

Займ на карту от Кредито24

  • До 20 тыс. рублей единовременно
  • Высокий шанс одобрения
  • Быстрое принятие решения и выдача займа
  • Отсутствие скрытых сборов и комиссий
  • Без залога и поручителей
  • Прозрачные условия по ставкам и сумме переплаты
  • Возможность продлить займ

Получить деньги

Быстрый займ от E-Заем

Быстрый займ от E-Заем

  • Быстро без бумажной волокиты и полностью онлайн
  • Высокий процент одобрения и быстрое заполнение заявки
  • Первый займ на 15 тыс. бесплатно
  • Максимальная 30 тыс. при повторном
  • Способы получения: Qiwi и Контакт, на банковскую карту и счет
  • Выдача займов 24 часа в сутки

Получить займ

Определение и суть кредитного скоринга

Кредитный скоринг представляет собой систему для оценивания клиентов в банках, МФО, в основу которой заложены статистические методы считывания информации. По факту — это выглядит так:

  • Есть компьютерная программа, используемая при обращении посетителя, например за потребительским кредитом.
  • Кредитный специалист вводит в программку данные заемщика (паспортные данные, место работы и пр.).
  • На выходе скоринг выдает ответ – стоит ли выдавать человеку деньги в долг.

Само слово «скоринг» происходит от английского «score», что в переводе означает «счет».

Виды кредитного скоринга

Всего существует 4 вида скоринга кредитной истории, используемых современными банками вместе (смешанно) или какой-то 1-2 из них. Итак:

Аpplication-scoring

Скоринг заявки обращения. Этот вид скоринга является самым популярным и распространенным в банковской практике. Именно он предназначен для оценивания кредитоспособности заемщиков при выдаче им кредитов. Основа его разработки необыкновенно проста: первичный сбор данных посредством анкеты, обработка полученных сведений, выдача ответа.

Сollection-scoring

Эта система скоринга предназначена на стадии работы с невозвращенными займами. Она помогает сотрудникам банка понять, что делать с «плохими» кредитами, выдает банкирам приоритетные действия. Например, сделать заемщику первичное предупреждение, отправить дело коллекторам или сразу подать заявление в суд. Согласно статистике работы данной методики примерно 40% «горе-клиентов» все же выполняют свои обязательства, ссылаясь на забывчивость или наличие уважительных причин по задержке займов.

Behavioral-scoring

В переводе с английского означает скоринг поведения, т.е. оценка наиболее вероятных действий потенциального клиента банковской организации. Благодаря этой системе есть шанс детально проанализировать изменения платежеспособности заемщика и скорректировать максимальный для него лимит кредитных средств к выдаче по поведенческим признакам. Программа способна понять будущее, исходя из прошлых действий человека, например, изучив операции погашения кредитной карты, оформленной ранее в одном из банков.

Fraud-scoring

А этот скоринг умеет распознавать мошенников. Данный метод нередко используется совместно с другими способами для улучшения качества проверки заемщиков. Кстати, только 10% невозврата всех кредитов на территории РФ связаны именно с действиями преступников. Ужасает, что с каждым годом этот показатель только растет.
Оказывается, многие скоринговые программы способны не только обрабатывать данные заемщика, но и имеют потенциал к автоматическому самообучению. Так, система считывает информацию с нового клиента и использует полученные знания при оценке следующих граждан, корректируя приобретенный опыт.

Чем именно пользуются отечественные банки?

На сегодня существуют уже готовые программные обеспечения, активно применяемые отечественными финансовыми организациями, но некоторые кредиторы предпочитают разрабатывать собственные программы, которые отличаются по их меркам более точными и эффективными результатами. Среди готовых решений можно выделить западные компании:

  1. «SAS Credit Scoring»
  2. «EGAR Scoring»
  3. «Transact SM (Experian-Scorex)»
  4. «K4Loans (KXEN»
  5. «Clementine (SPSS)»

Не меньшим успехом пользуются и российские разработчики: «Диасофт», «Basegroup Labs» и др.

Задачи и цели кредитного скоринга

Абсолютно каждый банк при использовании кредитного скоринга стремиться к следующим результатам в системе оценивания:

  • Увеличение кредитного портфеля путем снижения числа необоснованных отказов обращающимся по заявке лицам.
  • Повышение точности проверки заемщиков.
  • Уменьшение порога невозвращенных займов.
  • Ускорение процедуры проверки заемщиков, что экономит не только время банковских работников, но и потенциального кредитополучателя.
  • Создание централизованного накопления сведений о банковских заемщиках.
  • Снижение формируемых резервов при потере денежных средств по долговым обязательствам.

На практике кредиторы строят также скоринговые задачи, отличающиеся своими индивидуальными особенностями: создание соответствующих моделей скоринга и построение скоринговой инфраструктуры.

Особенности скоринга с технической точки зрения

Скоринговая процедура является конфиденциальной информацией. Сам принцип ее работы банкиры не рассказывают клиентам. Как правило, выдается сухой отказ или радушное одобрение. Для заинтересованных в данном вопросе читателей разложим все по полочкам:

  1. Программа начисляет количество баллов, просчитать заранее число которых, практически невозможно.
  2. При достаточном количестве скоринг выдает «Одобрить».
Читайте также:  Дополнительный офис «Коломяжский» Банк «Санкт-Петербург» - 197348, г

Но здесь каждый банк устанавливает индивидуальные ограничения. Вот почему в одном из банков человек может получить отказ, а обратившись в иное учреждение – безотказное одобрение. Процесс скоринговой оценки можно сравнить с калькулятором баллов.

В сложнейший математический «трюк» заложена целая система факторных данных. Скоринг-программа способна обработать информацию о заемщике за последние 5 лет, изучив его возрастные, поведенческие и социальные факторы. Скоринг запоминает всех своих клиентов и если в банк обратится гражданин со схожими, допустим, негативными сведеньями, то это лицо будет ждать отказ и наоборот.

Оценка кредитоспособности, какие данные клиента необходимы программе?

После проведения скоринга, т.е. проверки программой заявки посетителя и получения им положительного вердикта, анкета физического лица отправляется в отдел безопасности финансового учреждения. Здесь заемщик проверяется по ряду других критерий.

Автоматическая оценка потребителя считается максимально объективной и полностью исключает человеческий фактор. Ведь специалисты финансовых организаций тоже люди и могут предвзято отнестись к клиенту или же наоборот — проявить излишне лояльное отношение. Для банка это всегда риск столкнуться с убытками.

Список вопросов скоринга кредитной истории выглядит примерно так:

  • Паспортные сведенья. Здесь проверяется прописка, место фактического проживания, контактные данные.
  • Возраст заемщика. В зависимости от условий кредитора будет выдан займ. В среднем допустимый возрастной интервал в банке от 18 до 65 лет, но может быть выше или ниже.
  • Семейное положение. Программа требует информацию относительно количества детей, числа иждивенцев и пр.
  • Место работы, стаж, размер дохода. Оценивается не только общий стаж работы, но и непрерывный. Многие банки указывают в требованиях стаж от 3-6 месяцев на последнем месте. Для большинства кредиторов важен официальный статус должности. Есть кредитные предложения, где не нужна справка о доходах по форме 2-НДФЛ, однако без нее кредит выдается под более высокий процент и на меньшую сумму.
  • Образование, специальность.
  • Наличие дополнительного дохода и пр.

Стоит учитывать, что помимо «робота» клиента оценивает и сам банковский работник. Если кредит оформляется не в режиме онлайн, а в отделении банка, то такой заемщик также пройдет визуальную проверку.

Например, посетив кредитора в нетрезвом состоянии, показав несоответствующее поведение, разговаривая нецензурной речью, пытаясь ввести специалиста в заблуждение путем обмана, предоставления недостоверной информации и т.д., оформить и небольшую ссуду не получиться, даже имея идеальное состояние документов. Кредитный консультант имеет право указать в заявке дополнительный комментарий и рекомендацию отказать в кредите. Тогда решать проблемный вопрос будет уже финансовый аналитик банка.

Виды кредитного скоринга

Место кредитной истории в скоринге, кто получит самую высокую оценку?

Кредитная история является важным показателем при проверке заемщика. Скоринговая программа способна проверить ее, получив сведенья из нескольких Бюро кредитных историй или из одного Централизованного органа. Как правило, банки заключают договора с 2 и более БКИ.

Положительная репутация становится залогом одобрительного решения банка, а при наличии крупных просрочек, незакрытых кредитов — рассчитывать на одобрение в займе не стоит. Но здесь также существует индивидуальная методика. Например, получив отказ в одной из банковских организаций, можно отправиться в другую, где есть шанс взять взаймы нужный кредит. Нередко при наличии неидеальной КИ банкиры выдают меньшую сумму займа или под завышенный процент. Ситуация будет рассматриваться комплексно с учетом нескольких факторов, включая размер ежемесячного дохода.

Самую высокую скоринговую оценку способен получить следующий кандидат:

  • Владелец недвижимости, авто и др. ценного имущества.
  • Работник с «белой» з/п выше среднего уровня.
  • Человек, длительно проживающий в одном регионе.
  • Клиент банка-кредитора с открытым депозитным вкладом или счетом, куда перечисляется заработная плата или пенсия.
  • Лицо, способное внести крупный первоначальный взнос при необходимости (ипотека, автокредитование).
  • Заемщик, который может предоставить поручителя, залог или хорошие рекомендации банковского работника.
  • Обладатель положительной кредитной истории.

Минусы кредитного скоринга

Система кредитного скоринга на сегодня считается самой выгодной и востребованной. Она позволяет совмещать в работе простоту, эффективность и результативность. Но даже на первый взгляд идеальная программа имеет пускай и незначительные, но недостатки.

Повторимся, что скоринговая процедура подразумевает начисление баллов, достаточное количество которых позволяет человеку оформлять деньги в долг. Если же в программе случайно произойдет сбой (такое редко, но случается), физическое лицо не сможет набрать нужное число баллов, получит отказ, а банк потеряет потенциальную прибыль.

Бывают и обратные ошибки, т.е. заем выдается мошеннику или недобросовестному гражданину. Для самой организации это принесет материальные убытки, разбирательства, одним словом проблемы. Тем не менее, все крупные банки России используют современный кредитный скоринг. Мелкие ошибки не влияют на популярность методики, но сам скоринг постоянно нуждается в доработке, усовершенствовании, обновлении.

Сравнительный анализ типовой проверки заемщика и кредитного скоринга

Выбор критерия

Типовая проверка (специалисты банка)

Кредитный скоринг

Обработка заявки – первичный этап Происходит, исходя из экспертных знаний банковского работника Происходит с учетом обработки информации из нескольких источников
Оценка идентичных заявок Зависит от качества работы кредитного специалиста и его индивидуального подхода Все идентичные заявки проходят автоматическую проверку
Риск ошибок Существует в силу человеческого фактора, возможно злоупотребление положением и предоставление кредита мошеннику обычным специалистом Ошибки возможны при использовании некачественных моделей скоринговых программ или сбоев. Не исключено нарушение, но на уровне руководства, высшего звена
Гибкость Для усовершенствования или внедрения нового кредитного продукта необходимо провести обучение персонала, разработать ряд инструкций, четко контролировать процесс нововведений Новый продукт повлечет за собой разработку новой скоринговой программы или же внесение необходимых изменений в существующую модель. Дополнительное обучение специалистов – не требуется, качество программы может быть проверено еще до запуска проекта

Кредитный скоринг в банке и МФО, где лучше?

Сравнивать качество скоринга в банковских и микрофинансовых организациях напрямую не совсем правильно. Проверка и оценка заемщиков здесь в корень отличается. Банкиры используют многоступенчатую систему, метод регрессионного анализа, выдавая кредиты можно сказать идеальным заемщикам, соответствующим необходимым показателям и критериям. Банковский скоринг делает примерно 30% проверочной работы и считается довольно сложным и дорогим «удовольствием» для банковских структур.

При оценке заемщиков помимо индивидуальных требований к заемщикам также действует методика классификации, описанная в Указании Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Что касается МФО, то здесь работает несколько иной способ оценки клиентов. Себестоимость проверки отличается дешевизной для кредиторов (примерно 100 рублей на займ в размере 10 000 рублей). В МФО не используется ручной метод проверки, ограничен доступ к платным сервисам. Потраченное на рассмотрение заявки время составляет всего несколько минут, а сам микрозайм получить в компании можно от 5 минут, включая проверку.

Читайте также:  Альфа Банк Анапа - время работы, реквизиты, отделения, адреса, банкоматы, телефоны

В последнее время микрофинансисты стали самостоятельно разрабатывать скоринговые программы и вполне успешно. Система способна оценить и спрогнозировать проблемы заемщика, гибко подойти к оценке его платежеспособности и совершенно уверенно выдать займ лицу даже с испорченной кредитной историей. Это внушительное отличие МФО-сервисов от банковских компаний. Да, МФО рискуют, выдавая срочные займы в экстренных для людей ситуациях, но в проигрыше они не оказываются, т.к. здесь очень высокие процентные ставки, начисляемые ежедневно.

Кредитный скоринг

Получение прибыли банка напрямую зависит с качеством кредитного портфеля. Чем меньше финансовых рисков, тем большая вероятность быстрого возврата заемных средств с дополнительной прибылью от уплаты процентов. Именно поэтому, рассматривая заявки на выдачу ссуды, банк проводит скрупулезную проверку потенциальных клиентов, анализируя возможные финансовые риски.

Дословно, в переводе с английского языка, «скоринг» означает «подсчет очков». Какие именно очки считают финансовые аналитики и для чего им это нужно?

Скоринг – это целая система распределения базы клиентов на основании статистических данных. Это своеобразный финансовый помощник в определении потенциальной платёжеспособности клиента и оперативного оценивания, который сегодня широко применяется в банковской сфере.

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг

Система подсчета баллов для анализа используется для автоматической обработки данных заемщика, на основании которых выставляет общая оценка по клиенту. Простыми словами, это своеобразный тест, который проходит каждый клиент при подаче заявки. Каждый ответ приносит определенное количество балов по шкале возможных рисков.

Существует допустимое количество баллов, которое переводит клиент из зоны риска и автоматически определяет его потенциальную платежеспособность. Соответственно, не набрав нужного количества баллов, сложно рассчитывать на положительное решение. В некоторых случаях, банки могут проявить лояльность и предложить меньшую сумму займа при низких баллах скоринговой оценки.

При заявке на большую сумму займа (например, автокредит или ипотека), скоринговая оценка будет выступать в качестве дополнительного инструмента оценивания возможных рисков. Решение же будет приниматься на основании многих факторов.

Технические особенности скоринга

Следует понимать, что процедура оценивания клиента программой – это строго конфиденциальная информация и принцип ее действия сотрудники банка не раскрывают. Как правило, клиенту выдается сухая информация в виде отказа либо одобрения займа, а вот технические нюансы алгоритма клиент знать не должен.

Особенности скоринга

Особенности скоринга

Специалисты утверждают, что за каждый ответ программа начисляет определённые баллы, при чем не так легко заранее просчитать механизм действия ответов на конечный результат скоринга.

Стандартно, чем больше баллов клиент набирает, тем больший шанс получить положительный ответ по заявке. Однако, у каждого банка действует своя собственная процедура оценивания финансовых рисков и сказать, что скоринговая оценка – это типичный калькулятор баллов, было бы не верно.

Это сложнейший математический алгоритм, который может делать выводы на основании обработанных данных, производить анализ социальных факторов по уже сущетвующей клиентской базе за несколько лет.

Например, скоринговая программа может обработать данные о неплательщиках или должниках за последние 3-5 лет и выявить типичные социальные, возрастные или поведенческие факторы. На основании этих данных, будет заложена корректировка оценки и при анализе следующих клиентов, программа будет учитывать эти новые факторы.

Допустим, в базе данных конкретного банка, есть 10 должников со схожими признаками. При обращении нового клиента с похожим признаком его автоматически будет здесь ждать отказ. Но это вовсе не означает, что такой же результат он получит и в другом банке. Как уже говорилось выше, у каждого банка существует своя собственная скоринговая оценка.

Оценка платежеспособности клиента

Оценка платежеспособности клиента

Справедливости ради следует заметить, что скоринговая оценка не является идеальной программой анализа финансовых рисков, по мнению экспертов.

Так, например, широко известны случаи, когда клиентам, которые обращались в банк за кредитом на телевизор, был дан отказ. При этом спустя три месяца, банк одобрял авто кредит этим же самым клиентам. Парадокс? Не совсем.

Дело в том, что программа при первом обращении анализировала всех заемщиков, взявших кредит в пределах 10-30 тысяч рублей. И клиент мог попасть в зону риска по определенным поведенческим факторам. А по кредиту на большую сумму денег для авто, программа учитывала уже другую группу лиц, которая исправно выплачивает займ банку.

Виды кредитного скоринга

В соответствии с задачами, которые поставлены перед программой, скоринг подразделяют на:

Данные для оценки

Данные для оценки

  • Скоринг заявителя (application scoring), подразумевает подсчет вероятности невозврата кредита клиента из-за низкой платежеспособности;
  • Скоринг от мошенников (fraud scoring) – фильтрация клиентов по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, оценивание происходит на первом этапе, при тщательной проверке документов.
  • Поведенческий скоринг – на основании факторов поведения уже существующих заемщиков, вычисляется процент финансового риска при выдаче займа клиенту.
  • Скоринг взыскания такая модель оценивания работает на этапе возврата непогашенных кредитов. Программа позволяет составить план действий для взыскания займа с клиента.

Методика оценивания клиента проводится на основании социальных признаков, которые характеризуют заемщика. При этом ключевым моментом такого оценивания является автоматизация процесса и исключение участия человеческого фактора в процессе оценивания.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Если после занесения всех ответов в программу, кредитный специалист отвечает, что скоринг пройден, это означает, что основная часть аналитической проверки пройдена. Далее заявка физического лица уходит в службу безопасности, где специалисты банка проверяют клиента уже по своему ряду критериев.

Проведение скоринговой оценки позволяет полностью исключить человеческий фактор. Это может быть предвзятое отношение специалиста к определенному клиенту, либо, напротив, чересчур лояльное отношение и намеренное укрытие некоторых факторов, которые указывают на повышенный финансовый риск для банка.

Оценка платежеспособности

Оценка платежеспособности

Информация, на основании которой происходит скоринговой анализ, берется из документов и не может быть искажена. В тех случаях, когда информация заносится со слов клиента, кредитный скоринг имеет меньшую эффективность при определении рисков.

Кредитный риск для банка – это возможная финансовая потеря вследствие невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Причины могут быть самые разные: просроченные платежи, отказ от выплаты кредита и т.д. В этом случае скоринговая оценка является эффективным финансовым инструментом, который в комплексе с изучением кредитной истории позволит максимально точно определить потенциальную платежеспособность клиента.

Источники

  • http://ru-act.com/kredity/potrebitelskie-kredity/chto-takoe-skoring-v-banke.html
  • http://hcpeople.ru/kreditnyiy-skoring-onlayn/
  • https://ojivaem.ru/potrebitelskie-kredity/kreditniy-skoring/
  • https://bank-explorer.ru/kredity/skoring-chto-eto.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...