Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться?

Что означает понятие “овердрафт”

Содержание:

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Овердрафт на банковской карте

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения Кредит Овердрафт
Срок кредитования Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.

Скорость получения

Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.
Читайте также:  Развлечения и отдых в Красноярске с 937 отзывами на Yell

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Овердрафт – что это?

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

1. Разрешенный. Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.

2. Неразрешенный, который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

  • изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
  • неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
  • технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных. В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

1. Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;

2. Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

  • прописка в регионе обслуживания карты;
  • «незапятнанная» кредитная история;
  • постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

Читайте также:  Деньги в долг

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

 КредитОвердрафт
Срок Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц
Сумма Может превышать среднемесячный заработок во много раз Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка)
Размер платежа Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении.
Переплата Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту
Процентная ставка Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения Фиксированная величина
Срок выдачи Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет. По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора.

Что такое овердрафт на зарплатную карту

Овердрафт
– это услуга, которая позволяет клиенту осуществлять покупки не только в рамках собственных средств. Если личных сбережений не хватает, система автоматически списывает разницу «в минус» (в кредит). Овердрафт может быть подвязан к любой дебетовой карточке, но чаще всего он устанавливается на зарплатные карты.

Сумма овердрафта зависит в первую очередь от уровня зарплаты клиента. Также учитывается занимаемая должность, состав семьи, наличие просрочек в прошлом. Эти параметры могут повлиять и на стоимость продукта, если в банке предусмотрена градация процентных ставок. 

Максимальный срок закрытия долга также влияет на размер лимита. Например, есть отдельные предложения от банков, которые разрешают заемщику погасить задолженность в течение нескольких месяцев. В таком случае может быть утверждена большая сумма, чем по офердрафту с быстрым возвратом займа.

Как можно взять овердрафт

В каждом банке хранится подробная информация о «зарплатниках» – тем, кому предприятие перечисляет зарплату на банковскую пластиковую карту. Фактически, учреждение владеет всей необходимой информацией о клиенте, которая нужна для выдачи кредита:

  • его возраст;
  • семейное положение;
  • наименование работодателя;
  • занимаемая должность;
  • уровень дохода с учетом премий, сверхурочной работы;
  • контактные телефоны;
  • паспортные и личные данные.

Поэтому если у вас уже есть зарплатнаякарта, овердрафт к ней подключить совсем не сложно. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением на оформление данной услуги и дождаться решения (в большинстве случаев оно положительное). Многие банки предлагают заполнить онлайн-заявку на сайте банка. После ее обработки сотрудник учреждения свяжется с клиентом (по телефону, посредством электронной почты) и сообщит о решении банка.


Списание денег на погашение задолженности по овердрафту происходит автоматически (как только средства поступают на счет). Поэтому вам могут оформить данный продукт даже при наличии просрочек в прошлом (конечно, если вопрос решился мирно, и вы полностью рассчитались с кредитором). 

Подход банка предельно прост. Клиент регулярно получает крупную сумму в качестве зарплаты. Как только средства поступят на его счет, они спишутся, независимо от решения заемщика. Если гражданин увольняется из компании, услуга предоставления овердрафта отключается.

Значение понятия овердрафт

Овердрафт – это краткосрочный кредит на карточный счет с особыми условиями для платежеспособных клиентов.  Овердрафт в переводе с латинского «overdraft» означает перерасход денежных средств и дает возможность заемщику уйти в минусовой баланс по карточному счету. Этот минус и является овердрафтом. Предлагая такую форму кредитной линии для посетителей, банк предоставляет своеобразную «палочку-выручалочку» в момент непредвиденных расходов. Конечно, такая помощь не может быть бесплатной. Обязательно клиент должен дать свое согласие на установку такой кредитной линии, оговорить сумму овердрафта и заключить договор.

Овердрафт простыми словами

Представьте ситуацию, вы получаете пенсию либо получаете доход из иных источников на пластиковую карту. У вас при себе всегда имеется определенная сумма денежных средств, но возникла ситуация, при которой данной суммы недостаточно для оплаты товара или услуги. Что делать? Звонить знакомым или родным, брать в долг? Овердрафт простым языком заменит долги перед людьми. Он поможет Вам оплатить срочную покупку, и при этом потратить свои деньги. Овердрафт выгоден тем, что не имеет целевого назначения. Банк не оговаривает определенные условия на снятие кредитных средств, но устанавливает лимит, за который выйти клиент не имеет право иначе его ждут штрафные санкции.

Овердрафт – это доступная денежная сумма клиенту в любое для него удобное время и использовать эти кредитные средства он может неограниченное количество раз, но не свыше указанного лимита.

Зачастую овердрафт списывается автоматически при зачислении заработной платы либо иных денежных поступлений и вновь является свободным для снятия.

Овердрафт простым языком

Чтобы более раскрыть значение этого банковского термина, можно привести пример.

Сидоренко Мария Николаевна получает стабильный оклад, работая на фирме ООО «Нива». Заработную плату организация перечисляет на действующий карточный счет в банке. В тоже время банк отслеживает все операции, проводимые по пластиковой карте и видит платежеспособность своего клиента.  Банк рекомендует заключить договор и установить овердрафт на его банковский счет. Мария Николаевна подписывает соглашение и получает по мимо оклада еще доступную денежную сумму в виде овердрафта.

Овердрафт подключается, как юридическим, так и физическим лицам. Банковская система подразумевает 2 варианта установки овердрафта:

  1. Бланковый. Он подразумевает установление кредитной линии на карточный счет без каких-либо обременений, т.е. залога.
  2. Обеспеченный. Этот вид овердрафта подразумевает взятие залога при установке кредитной линии. Обременением может выступать недвижимость клиента, транспортное средство, продукция и т.д. Также данный вид овердрафта может прибегать к необходимости поручителя. Зачастую данный вариант овердрафта используют крупные бизнесмены для оплаты определенных товаров либо услуг. В данном варианте лимит овердрафта подключается в достаточно крупной сумме.

Овердрафт на зарплатной карте

При зарплатном проекте, зачастую сотрудники банка самостоятельно рекомендуют своим клиентам подключение овердрафта. В тоже время он устанавливается в минимальном размере, поскольку заемщик новый и банк не может убедиться в его платежеспособности. Клиент самостоятельно принимает решение о принятие данной услуги, также он может ей воспользоваться спустя некоторое время. Ежели речь идет, о сотрудниках, получающих заработную плату через конкретный банк на протяжение определенного времени, то тут с установкой лимита ситуация гораздо проще. Обычно овердрафт определяется исходя из среднемесячного оклада: определенный процент оклада либо сумма нескольких зарплат. Сумма овердрафта устанавливается индивидуально для каждого потребителя.

Читайте также:  Филиал «Сибирский» Райффайзенбанк - 630099, г

Стоит обратить внимание, при наличие зарплатной карты с овердрафтом в варианте увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически. Ежели у заемщика имеется задолженность по данному кредитному лимиту он обязуется ее погасить, в варианте отсутствия денежных средств рекомендуется обратиться в банк для решения данного вопроса.

9924_overdraft_ot_sberbanka.jpg (.54 Kb)

Пластиковая карта с овердрафтом в Сбербанке

Сбербанк – это огромный спектр банковских услуг не только по территории Российской Федерации, но и в других странах. Он зарекомендовал себя как стабильный и надежный банк, который предлагает своим клиентам лояльные условия всей кредитной линии. Карта с овердрафтом в Сбербанке – это возможность получения краткосрочного кредита своим клиентам.

Какой пакет документов необходим банку для подключения функционала овердрафта в Сбербанке?

Для любого кредита, в том числе и краткосрочного банку нужно принести соответствующий пакет документов:

  • Оригинал и копию паспорта;
  • Справку о доходах (ежели клиент получает заработную плату, то в данном варианте можно запросить выписку по карточному счету);
  • Копию трудовой книжки, которая заверяется работодателем клиента;
  • Написанное заявление, установленного образца на подключение овердрафта.

В действительности функция овердрафта достаточно простой процесс. Необходимо направиться в любое отделение Сбербанка с пакетом официальных бумаг и подключить себе овердрафт.

Условия и нюансы подключения функционала овердрафт

Конечно же, как и любая банковская услуга, овердрафт требует определенных условий для стабильной работы:

  1. Начисляемые проценты. Использовав овердрафт, клиент обязуется вернуть денежные средства с начисленными процентами. На данный момент Сбербанк установил ставку процентов по овердрафту в рублях 18% годовых, доллар и евро – 16%;
  2. Списание платы за овердрафт в Сбербанке. Овердрафт отличается от потребительских и денежных кредитов тем, что обычные кредиты оформляются на определенный срок с ежемесячным графиком платежей. Устанавливается сумма и дата оплаты. Овердрафт в этом имеет преимущество, так как он списывается автоматически при поступление денежных средств на счет держателя карты;
  3. Повышение лимита. Конечно, каждому человеку хочется иметь в кармане больше денежных средств. Для этого Сбербанк предоставляет функцию увеличение лимита овердрафта. Но конечно, хочешь больше и платить нужно больше. При увеличении лимита годовая ставка овердрафта будет увеличена до 36% в рублях и 33% в валюте;
  4. Льготный период. Каждый кредитный продукт предусматривает льготный период, при котором либо лояльные условия кредитования, либо процент вообще не начисляется. Овердрафт является исключением, тут проценты начисляются сразу, после использования услуги;
  5. Предел лимита. Физические лица имеют право установить овердрафт в Сбербанке на сумму исходя из 50% своего среднемесячного оклада. Обычно овердрафт устанавливается от 1000 до 30000 рублей. Юридическим лицам начисляется овердрафт по иной схеме: исследуется доходы юр.лица за последние 6 месяцев, происходит среднемесячный доход, и 40% от данной суммы может установиться как овердрафт.

Важно знать, что карта с овердрафтом не является кредитом. Она предоставляет возможность клиенту быть с доступными денежными средствами на срочный либо страховой случай.

Процедура оформления овердрафта

Для оформления этой услуги прежде всего необходимо иметь действующий расчетный счет в банке. Для открытия счета вместе с установлением кредитного лимита, банковский сотрудник может истребовать дополнительные документы:

  1. Дополнительный документ удостоверяющий личность (военный билет, водительское удостоверение);
  2. Документ из налоговой инспекции, подтверждающий отсутствие задолженности по обязательным отчислениям, справка из банковского учреждения подтверждающая наличие банковского счета (при наличии);
  3. Документы на право собственности. В некоторых банках, при предоставлении такого рода документов процентная ставка по овердрафту может быть снижена, но тем не менее собственность не является залогом при установлении овердрафта. Она просто подтверждает платежеспособность и статус клиента;
  4. Справка о доходах (исключение является зарплатные клиенты банка).

8052_vidy_overdrafta.jpg (38.08 Kb)

Банковская система предусматривает 4 типа овердрафта:

  • Обычный;
  • Авансовый;
  • Технический;
  • Инкассация.

Обычный овердрафт предусматривает установленный кредитный лимит даже ежели на счету нет свободной доступной суммы. Авансовый овердрафт подключается клиенту имеющего непогашенную кредитную задолженность перед банком. Зачастую в таком варианте сумма овердрафта устанавливается минимальная, только лишь для привлечения и заботы о своих клиентах. Технический овердрафт подразумевает списание со счета клиента суммы большей, чем установленный овердрафт. Это запрещено делать, так как грозит начислением штрафных процентов. Бывают случаи, когда клиент заходит за доступный лимит, обычно это приходится при колебании курса валюты либо технического сбоя системы. Инкассация предоставляются индивидуальным предпринимателям, ежели таковые подходят под условия услуги овердрафта.

Овердрафт простым языком для физических лиц и ИП

  1. Клиент обязан иметь постоянную или временную регистрацию на территории нахождения обслуживающего банка.
  2. Предыдущая кредитная история должна быть только положительной. В случае ИП, рассматривается его кредитное прошлое, как предпринимателя);
  3. Непрерывность и стаж работы. Стаж работы не должен быть менее 1 года, но на последнем месте работы клиент должен осуществлять свою деятельность минимум 6 месяцев (каждый банк-кредитор устанавливает сои параметры потенциального заемщика);
  4. Возраст. Клиент, желающий подключить себе овердрафт должен достигнуть возраста 21 года. В некоторый вариантах банки устанавливает возрастной предел от 18 лет.

Овердрафт простыми словами для юридических лиц

Юридические лица, чтобы воспользоваться услугой овердрафта должны предоставить банку пакет более весомых документов:

  • РКО (расчетно-кассовое обслуживание). Клиент должен иметь рабочий расчетный счет в банке не менее 6 месяцев, по которому происходит движение денежных средств. Ежели речь идет о авансовом овердрафте, то данная услуга не предоставляется;
  • Положительная кредитная характеристика;
  • Выписка либо справка о движение денежных средств;
  • Период трудовой деятельности предприятия. Он должен составлять не менее 6 месяцев, в ином случае компания считается вновь зарегистрированной и условия предоставления овердрафта будут другие.

Положительные и отрицательные характеристики овердрафта

Как и все банковские продукты овердрафт имеет свои положительные и отрицательные характеристики. В целом, все они были озвучены ранее, но подведя итоги можно выделить следующие отрицательные стороны:

  1. Проценты. Процентная ставка овердрафта в рублевой зоне достигает 36% годовых, что в соотношение с обычным потребительским кредитом гораздо выше. Стандартный потребительский кредит имеет процентную ставку от 15 до 23%;
  2. Ограничение установленного лимита. Банк самостоятельно устанавливает допустимую сумму для обналичивания овердрафта. Снять сумму больше доступной невозможно, пока сам банк не вынесет решения об увеличение доступной суммы овердрафта;
  3. Нюансы услуги. Использовав данную услугу единожды, клиент стремиться погасить долг в самые кратчайшие сроки. Но зная, что на счету есть доступная сумма для снятия, у человека возникает потребность потратить данные средства. И может возникнуть ситуация, при которой вернуть деньги беспроцентно не представляется возможным. Тем самым клиент самостоятельно «загоняет» себя в «долговую яму».
  4. Списание платы за овердрафт в Сбербанке. Плата за овердрафт предполагает 3 обязательных платежа:
  • Плата за открытие овердрафтного счета;
  • Оплата начисленных процентов;
  • При увеличении лимита оплачивается едино разовый взнос.

Положительной характеристикой овердрафтного продукта является доступность наличия денежных средств для непредвиденных расходов. При оформлении овердрафта не нужно тратить огромное количество времени в очереди, отсутствует обязательство сообщения в банк о потраченных денежных средствах. Оплату за товары и услуги овердрафтом можно осуществить, как в безналичной форме, так и можно снять деньги с помощью банкомата. Но стоит не забывать, что берем чужие, а отдаем свои.

Отключение услуги овердрафт

Способы отключения данной услуги достаточно просты. В некоторых случаях просто достаточно позвонить на телефонную «горячую» линию банка с просьбой отключения данной услуги. Оператор задаст несколько вопросов о причине отключения услуги, и в конце разговора сообщит сроки отключения овердрафта. Также отключить услугу можно в обслуживающем банке, написав при этом заявление установленного образца.

Источники

  • https://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html
  • http://www.privatbankrf.ru/karty/overdraft-chto-eto-takoe-prostyimi-slovami.html
  • https://cbkg.ru/articles/zarplatnyjj_overdraft.html
  • http://bbcont.ru/business/overdraft-chto-eto-takoe-prostymi-slovami.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...