Что такое банк-эквайер и каковы его функции

В настоящее время в России действуют более 610 эквайеров.

В понятие «банк-эквайер» (acquirer), то есть «обслуживающий банк» – входят две основных характеристики: техническая и сервисная. С технической точки зрения, сущность эквайринга – проведение автоматизированного расчета по пластиковым картам. Оно осуществляется через процессинговый центр (сервер), размещенный в банке, и связанный с закрытыми банковскими сетями Visa, MasterCard/EuroCard, UnionCard и т.д. На сервер приходят данные на авторизацию карты, после чего производится платеж на запрошенную сумму.

С точки зрения сервиса, банк-эквайер подразумевает конкретную кредитную организацию, которая формирует точки приема банковских карт (терминалы в торговых сетях, банкоматы), а также осуществляет все необходимые финансовые операции, связанные с карточными расчетами в этих точках.

Деятельность банка

У банка есть ряд функций, которые он должен выполнять:

  1. Выпускает пластиковые карточки, а также выдаёт их по заявлению населения. Для этого нужно посетить ближайшее банковское отделение, заполнить пакет документов, и ждать решение банка. Он проверяет кредитную историю пользователя, если с ней всё в порядке, то открывается банковский счёт и пластик выдаётся на руки. Клиент может распоряжаться средствами карточки, как он считает нужным, если это не противоречит подписанному договору.
  2. Идентифицирует карту клиента. При совершении покупок в магазине требуется авторизация. Торговая точка посылает запрос эмиссионному банку о том, можно ли провести транзакцию. Банк либо отклоняет карту, либо оплата проходит.
  3. Списывает денежные средства с карточки. Это реальная экономия времени. Оплачивая кредиткой товары, совершенно не нужно думать о списании средств. Банк эмитент берёт эти функции на себя. Деньги уходят со счёта автоматически.
  4. Является гарантом безопасности по сделкам с помощью пластика. Все карточки, которые выпускает Сбербанк, защищены. В случае утери кредитной или дебетовой карточки, нужно незамедлительно обратиться в банк, чтобы он заблокировал деньги. После этого начнётся проверка с его стороны.
  5. Сбербанк отчитывается перед своими клиентами. Обладая пластиковой картой, клиент вправе получить документ о движении своих денежных средств в течение месяца. Услуга нравится тем клиентам, кто не помнит все свои расходы. А также тем, кто скрупулёзно записывает ежемесячные траты.
  6. Выдаёт информацию о пользователе другим финансовым структурам. Это важно для самого банка, чтобы подтвердить кредитную историю клиента, не выдать деньги мошеннику. Многие недобросовестные клиенты берут кредиты, но отдавать их не спешат.
  7. Сбербанк открыт для своих клиентов. Он сотрудничает с ними и взаимодействует. Рассматривает подаваемые жалобы, отвечает на запросы. Если клиент находится в процессе выбора эмиссионного банка, то всегда нужно выбирать тот, который идёт навстречу клиентам. Приятно посещать отделения, где сидят вежливые сотрудники, отвечают на все поставленные вопросы. Также нужно обратить внимание на доступность отделений, чем их больше, тем лучше.

Оплата по карте

Когда клиент готов что-то купить в торговой точке, то его действия должен подтвердить эмиссионный банк. Для этого кассир может попросить оставить свою подпись на чеке, или же показать документ, чтобы подтвердить личность. Продавец сверяет роспись, сделанную человеком с той, которая на платёжной карточке.

В отдельных случаях пластик исполняет роль аккредитива. То есть, фактически, клиент доверяет перевести деньги со своего счёта на другой. Это происходит после того, как совершена сделка или оказана услуга. Деньги зачисляются на счёт юридического лица.

Эмитент банковской карты Сбербанка

Важно. При покупке в интернете, торговая организация не может удостовериться в личности человека. Поэтому покупатель должен ответить на ряд вопросов, после которых сделка будет заключена.

Чтобы провести платёж для интернет-магазина, потребуются данные пластиковой карточки. Это CVC2 код, который находится на обороте и официальный адрес эмиссионного банка. Адрес также прописывается в договоре по обслуживанию карточки.

Непредвиденные ситуации с пластиковой картой

Покупая в зарубежных интернет-магазинах, клиент банка может столкнуться с такой ситуацией, что карту отклоняют, и деньги не списывают. Система предлагает в таком случае обратиться к банку, который выпустил карту.

Читайте также:  Челябинск улица Богдана Хмельницкого подробной на карте: номера домов, индекс, окато, октмо, ифнс

Основания для отказа этого могут быть самые разные:

  1. Блокировка пластиковой карточки. Банк мог заморозить счёт, не предупредив клиента. Поэтому онлайн-заказ сделать и оплатить невозможно. Нужно узнать причину блокировки, и разобраться с банком. Это сделать очень просто, потому что горячая линия Сбербанка работает круглосуточно. Оператор рассмотрит ситуацию и озвучит причину блокировки. Для того чтобы восстановить карту, потребуется ряд действий со стороны клиента. Нужно оформить письменное заявление, подать его на рассмотрение, и ждать ответа. Иногда это занимает несколько недель.
  2. Несоответствие карточки. Не каждой картой можно оплатить покупку в интернете. Виной может быть выбранная платёжная система. Например, большинство магазинов предпочитает пластик от VISA. Если клиент, например, имеет MASTERCARD, то покупку совершить не удастся. В некоторых странах возможен расчёт только теми картами, которые выпущены на их территории. Карточки Сбербанка там будут просто недействительны. Виноват в такой ситуации не банк, а клиент. При подаче заявления нужно уточнять у работника банка все доступные опции пластиковой карточки. Особенно, если она нужна для интернет-платежей. Выход только один, открыть новую карту, которая подойдёт для целей клиента.
  3. Сбой по техническим причинам. Банковская система компьютеризирована, поэтому исключить возможность сбоя нельзя. Также может возникнуть техническая ошибка. Здесь виноватых нет. Потому что ситуация не зависит ни от банка, ни от клиента. Если на карте достаточно средств, специалисты рекомендуют повторить платёж через некоторое время.

Эмитент банковской карты Сбербанка

Сбербанк может изъять карту клиента, если поступает такой запрос от системы. Например, если карта не продлена, или подозревается в проведении мошеннических операций. Отдав карту банкомату, клиент может её больше не увидеть. Придётся переоформлять пластик. Денежный счёт в этот период остаётся без изменений. После получения новой карточки, доступ к счёту восстановится.

Важно. Оформление можно провести в любом отделении Сбербанка.

Банк-эквайер. Что это?

Банк-эквайер — это банк, организующий автоматизированные точки приёма пластиковых банковских карт. Для этой цели кредитная организация (банк-эквайер) использует терминалы и банкоматы. Но установка терминала для приема карт — это далеко не единственная операция, осуществляемая этой кредитной организацией с приставкой «эквайер». Такой банк выполняет полный комплекс финансовых операций, отражающих расчеты и платежи по банковским карточкам.

Функции банка-эквайера

В перечень базовых операций, за которые отвечает банк-эквайер, входят:

  • обязательная авторизация карты;
  • обработка поступающих по карте запросов;
  • при расчете пластиковой картой эквайер гарантирует перевод денежных средств на расчетный счет торговой точки, в которой была осуществлена покупка;
  • банк-эквайер занимается всесторонней обработкой документации (как бумажного типа, так и электронного), которые подтверждают сделку с использованием карты.

Таким образом, банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое осуществляет проводку расчётов по банковским картам. В собственности таких банков находится процессинговый сервер, связанный с самыми популярными закрытыми банковскими сетями. Подобный сервер используется учреждением для авторизации продукта (карты), после чего наступает платеж.

К кому обращаться с проблемами по банковской карте

Проводя различные операции по своей кредитной или зарплатной карте, однажды вы можете столкнуться с ситуацией, когда необходимо обратиться к банку эмитенту. Обычно информация об этом появляется на экране банкомата или при совершении платежа за услугу в интернет-магазине.

Банк эмитент что это

Банк эмитент что это

Рассмотрите внимательно вашу платежную карту. На ней присутствуют важные данные:

  • вид платежной системы (MasterCard, Visa, Maestro, Discover, JCB, ChinaUnionPay и т.д.);
  • название банка-эмитента;
  • номер карты;
  • срок действия (месяц и год в формате ХХ/ХХ);
  • ваши персональные данные (имя и фамилия латиницей).

На обратной стороне банковской карты вы увидите сообщение: «Карта является собственностью банка-эмитента. Только держатель карты имеет право на ее использование». Банк эмитент – это кредитно-финансовое учреждение (КФУ), которое выпустило вашу платежную карту. Держатель карты – это вы.

Банк эмитент что это

Например, банк эмитент Сбербанк выпускает карты нескольких систем: MasterCard, Visa, Maestro, Сберкарт.

Функции:

  1. Выдача банковской карты – КФУ открывает счет, к которому будет привязана ваша карта. К одному счеты вы можете открыть несколько пластиковых карт, например, для членов вашей семьи.
  2. Авторизация карты – эта процедура осуществляется в момент проведения ваших платежей в торговых точках. Проведя это действие, КФУ подтверждает информацию о вас и вашей платежеспособности.
  3. Оплата счетов – процедура, в результате которой ваши денежные средства перечисляются с вашего счета на счет продавца. В некоторых случаях это списание происходит в течение нескольких часов/дней. Поэтому сумма операции может быть предварительно зарезервирована, чтобы вы не смогли воспользоваться этими деньгами повторно.
  4. Выставление счет-выписки – банк эмитент обязан предоставить вам информацию обо всех совершенных действиях с вашей картой. В счете-выписке присутствует информация о поступлениях (например, зарплаты) и списании средств (платежи или выдача наличных).
  5. Обеспечение безопасности карты – установление дополнительных средств защиты (например, лимиты, проверка кодового слова и т.д.) при доступе к вашей платежной карте, в том числе к вашей личной информации.
  6. Обмен данными с иными кредитными организациями – эта операция требуется, когда вы, например, находитесь в другом городе и вам необходимо снять деньги с вашей карты, но в банкомате другого банка (отличного от вашего банка-эмитента, указанного на карте).
Читайте также:  Как заполнять billing и shipping адрес

Осуществляемые платежи

При проведении вами безналичных платежей в счет какой-либо организации банк-эмитент вашей карты выступает гарантом сделки. Т.е. он подтверждает вашу способность оплатить покупку без передачи вами наличных денег продавцу.

Именно поэтому продавец при проведении платежа требует:

  • расписаться в чеке;
  • предоставить документ, удостоверяющий личность.

Так он проверяет, что платежный инструмент банка эмитента, принадлежит держателю карточки, т.е. вам.

Существует понятие «аккредитив банка эмитента» – этот термин обозначает платежное поручение перевести денежные средства со счета одного юридического лица на счет другого юридического лица, если все условия сделки соблюдены (например, осуществлена доставка товара).

В данном случае, вы выступаете в роли физического лица, а банк перечисляет средства юридическому лицу. Ваша карта выступает в качестве такого же платежного средства, как и аккредитив между юридическими лицами. Но для ее оформления не требуются какие-либо специальные документы.

Если вы оплачиваете покупку в интернете, у продавца нет возможности проверить вашу личность. Поэтому созданы специальные дополнительные вопросы, ответив на которые вы заключите сделку.

Для проведения платежа в интернет-магазине, вам потребуются данные, указанные на лицевой стороне, и дополнительные сведения:

  1. СVC2-код (расположен на оборотной стороне);
  2. платежный адрес банка эмитента (адрес, который указан в договоре КФУ на обслуживание платежной карты).

Банк эмитент что это

Основные характеристики банков-эквайеров

Что такое банк-эквайер? Несмотря на незнакомое название, услугами банков-эквайеров большинство людей пользуются каждый день. Это происходит, когда человек расплачивается за товары и услуги пластиковой картой. Банк, установивший терминал и создавший возможность рассчитаться безналичными средствами, и есть эквайер. Соответственно, услуги по организации оплаты пластиковыми картами называются «эквайринг».

Многие пользователи задаются вопросом: «как правильно эквайрер или эквайер»? Правильным вариантом написания будет второй. Термин происходит от английского понятия «Acquirer», что переводится как «покупатель», «приобретатель» или «компания-покупатель».

Помимо установки терминалов и банкоматов, такие организации занимаются всеми сопутствующими финансовыми операциями. О них мы расскажем в следующем разделе. Среди самых распространённых и востребованных банков-эквайеров в России находятся:

  • Сбербанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Альфа-банк;
  • Тинькофф;
  • Модульбанк;
  • Открытие;
  • Россельхозбанк;
  • ВТБ 24;
  • Точка;
  • Промсвязьбанк.

POS-терминал
Банк, установивший терминал и создавший возможность рассчитаться безналичными средствами, и есть эквайер.

Какие функции выполняют банки-эквайеры

Главная задача такого финансового учреждения (его ещё иногда называют «обслуживающим») — обеспечить бесперебойный приём платежей по безналичному расчёту. Однако для этого, в том числе чтобы соблюсти требования закона, нужно на регулярной основе осуществлять следующие функции:

  1. Авторизация платёжной карты. Для этого при предъявлении пользователем карты, эквайер запрашивает информацию о состоянии счёта у уполномоченной организации. Обычно в этом качестве выступает банк, выпустивший карту (банк-эмитент), процессинговый центр или иной орган, которого эмитенты наделили таким правом.
  2. Обработка всех поступающих через терминал платежей.
  3. Обеспечение перечисления всех средств от поступивших платежей на расчётный счёт организации, поставившей товары и услуги.
  4. Регуляция всей документации, электронной и бумажной, подтверждающей факт совершения платежа и перечисления средств.

Какие требования предъявляются к обслуживающим банкам

Так как главная задача эквайера состоит в организации приёма платежей пластиковыми картами, к нему предъявляются соответствующие требования. Во-первых, обслуживающая организация должна обеспечить бесперебойную возможность оплаты товаров и услуг безналичными средствами.

Во-вторых, банк поставляет всё необходимое оборудование, настраивает его работу, обслуживает, а в случае неисправности — оперативно заменяет или ремонтирует. В-третьих, необходим собственный процессинговый центр, который будет обрабатывать поступающие запросы (иногда используется арендованный, это менее надёжно).

Читайте также:  Сколько зарабатывает Макс из +100500 на Ютубе?

В-четвёртых, у обслуживающего банка должна быть лицензия на эквайринг. Данный документ выдают платёжные системы. Наиболее востребованными в России являются Mastercard и Visa, довольно значительной на рынке в последнее время стала доля отечественной платёжной системы «Мир».

Какое оборудование поставляют банки-эквайеры

1. Кассовый аппарат. Это может быть полноценная новая касса или дополнение к уже работающей. Наиболее дорогостоящая часть оборудования, предназначенная для чтения и расшифровки карт, а также печати чеков.

2. POS-терминал— это аппарат, считывающие данные карты и проводящий авторизацию.

3. PinPad. Устройства для считывания карты и ввода пин-кода. Современные панели, как правило, предусматривают возможность бесконтактных платежей, в том числе по системам Apple Pay и Samsung Pay.

4. Импринтер — механизм, снимающий оттиск с пластиковой карты. Используется только для некоторых платежей.

5. Процессинговый центр. Так называют автоматизированную систему обработки поступающих при предъявлении карты запросов. Считается более выгодным, если банк обладает собственным центром, а не арендует его. Так обеспечивается высокая скорость обработки запросов, надёжность и бесперебойность работы.

Это традиционный набор оборудования, поставляющийся эквайерами. Однако в отдельных случаях он может быть дополнен или наоборот сокращён.

Пластиковые карты
Главная задача эквайера состоит в организации приёма платежей пластиковыми картами.

Стоимость услуг эквайринга и их особенности

Выше мы разобрали вопрос «банк-эквайер — что это». Теперь обсудим стоимость таких услуг. Разумеется, тарифы на организацию безналичного обслуживания у разных банков отличаются. Обычно стоимость равна определённому проценту от каждой покупки. Как правило, размер платежа устанавливается в границах от 1,5 до 4% от каждой сделки.

То есть, когда покупатель совершает покупку на сумму 1000 рублей и оплачивает её безналичным способом, от 15 до 40 рублей он платит банку-эквайеру. Также важно знать, что деньги за товар переводятся на счёт продавца не мгновенно, а в течение 1-3 дней.

Что такое «банк-эмитент»

Другое важное понятие, касающиеся безналичной оплаты — это банк-эмитент. Так называют финансовое учреждение, выпускающее и обслуживающее пластиковые карты. Один и тот же банк может выступать в роли эмитента и эсквайера и наоборот, только в одном из качеств. Разберём несколько примеров.

Например, клиент использует карту банка «Открытие». «Открытие» в данном случае — эмитент. Когда клиент расплачивается этой же картой через терминал «Открытия», банк выступает одновременно и в качестве эквайера. Если же владелец карты расплачивается через эквайер Бинбанка. «Открытие» остаётся только эмитентом. То есть, в разных ситуациях статус одного и того же банка может меняться.

Наиболее распространённые проблемы эквайринга

Самой распространённой проблемой при осуществлении безналичной оплаты является ситуация, когда банк-эквайер или эмитент по какой-либо причине отклонил транзакцию. Поводами для отказа в проведении операции, как правило, становятся:

  1. Недостаток средств на счёте.
  2. Фрод-мониторинг — система оценки транзакций — считает операцию, небезопасной, мошеннической или подозрительной. Фрод-мониторинг обычно блокирует транзакции по российским картам за рубежом. Также распространены отмены транзакций, когда адрес электронной почты или номер телефона пользователя, введённые для покупки, отличаются от данных банка.
  3. Превышен максимальный лимит на транзакции за определённый период (день или месяц).

Обслуживающие банки
От надежности обслуживающего банка зависит работа всего бизнеса.

Как выбрать банк-эквайер

В настоящее время процент людей, предпочитающих расплачиваться пластиковыми картами постоянно растёт. Никаких предпосылок к снижению этой тенденции нет. Поэтому от надежности обслуживающего банка зависит работа всего бизнеса, прибыль организации и её репутация. Известия о постоянных перебоях с безналичной оплатой однозначно оттолкнут покупателей. Поэтому изучите несколько простых рекомендаций, как выбрать банк-эквайр:

  1. Изучите условия, предлагаемые проверенными банками, желательно из топ-10. Обратите внимание, какое оборудование они поставляют, какие предлагают условия обслуживания. Например, «Сбербанк» берёт за обслуживание около 2 200 тысяч рублей в месяц, но при этом процент за транзакцию варьируется в границах от 0,5 до 2,2%.
    Более продвинутые частные «Альфа-банк» и «Тинькофф» стоимость обслуживания обсуждают индивидуально, но за операцию берут чуть больший процент — 2,7%. «Россельхозбанк» и вовсе привязывает стоимость транзакции к выручке партнёра.
  2. Предпочтительнее выбирать эквайера, имеющего собственный процессинговый центр.
  3. Чем больше обслуживающий банк использует платежных систем, тем лучше.
  4. Желательно наличие круглосуточной технической поддержки.
Источники

  • https://credits.ru/publications/364270/bank-ekvajer-chto-takoe-bank-ekvajer
  • http://bankigid.net/emitent-bankovskoj-karty/
  • http://www.privatbankrf.ru/karty/bank-ekvayer.html
  • http://financc.ru/finansy/bank-emitent-chto-eto.html
  • https://biztolk.ru/raznoe/chto-takoe-bank-ekvajer.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...