Чем накопительный счет отличается от вклада

Что дает открытие накопительного счета?

Обычно накопительный счет открывается при заключении договора комплексного банковского обслуживания или в рамках другого пакета услуг. Резонов открыть его есть несколько. Для держателей карт пользование таким счетом является выгодным, например, когда для него установлена более высокая ставка начисления процентов, чем для карточного счета, или когда по последнему проценты вообще не начисляются. При ограничении банком максимального размера лимита для пластика, на накопительный счет можно переводить излишки.

Те, кто не хочет держать на карточном счете крупные суммы денег, опасаясь их потери из-за действий мошенников или утраты карты, могут использовать накопительный счет как более безопасный вариант хранения своих средств. Для клиентов банка счет удобен тем, что они могут открыть его дистанционно, с помощью мобильного или интернет-банка, и управлять им в режиме онлайн. При этом, можно в любое время осуществлять перевод денег со счета на карту и обратно.

Накопительный счет без карты: возможно ли это?

Не во всех банках клиентам предоставляется возможность открытия накопительного счета без карты. Он рассматривается скорее как часть пакета услуг, чем самостоятельный продукт. Хотя, в Райффайзенбанке можно и без карты открыть накопительный счет и пользоваться им, пополняя или снимая деньги в наличной или безналичной форме.

Некоторые банки идут по пути введения различных ограничений, связанных со снятием денег со счета или его пополнением. Например, в ВТБ 24 владельцы накопительных счетов имеют право пополнять их только безналичным способом, а в Альфа-Банке, чтобы снять деньги, нужно сначала перевести их на карту (если это карта банка, то без комиссии).

Если вы при использовании накопительного счета все же планируете снимать с него наличные через кассу, уточните, является ли эта операция бесплатной. Вполне возможно, что она осуществляется по тарифам РКО, которые обычно предусматривают комиссию. Особенно это касается снятия средств, зачисленных безналичным способом и пролежавших на счету недолго.

Отличие договоров банковского вклада и банковского счета

Счет и вклад в банке: различия понятий

Чем отличается счет в банке от вклада, их сходство

Другие отличия от договора банковского вклада договора банковского счета

Ответственность банка при несоблюдении договорных условий

Счет и вклад в банке: различия понятий

И в договоре банковского вклада (ДБВ), и в договоре банковского счета (ДБС) обязательной стороной является банк или другая кредитная организация. Противоположной стороной могут быть как граждане, так и юридические лица. ДБС может быть заключен и с государством.

Понятие ДБВ и ДБС даны в гл. 44 и 45 ГК РФ соответственно. Ст. 834 ГК РФ определяет предмет ДБВ как обязанность банка принять от вкладчика деньги, а по прошествии установленного времени возвратить их. Кроме того, банк будет обязан выплатить проценты, начисленные на сумму вклада.

В отличие от ДБВ заключение ДБС имеет другую цель. Ст.

 845 ГК РФ гласит, что этот вид соглашения накладывает обязанности на финансовую организацию не только получать и зачислять деньги на открытый клиентом счет, но и осуществлять в соответствии с указаниями клиента операции с этими деньгами. За проведение таких операций банк получает с клиента определенное вознаграждение — комиссию (ст. 851 ГК РФ).

Обратите внимание!

ДБВ, заключенный с гражданином, является публичным. Об этом прямо указано в п. 2 ст. 834 ГК РФ.

ДБС также имеет публичный характер, потому должен быть заключен с любым клиентом, отвечающим установленным условиям.

Позиция банка о том, что он вправе отказать в заключении ДБС любому обратившемуся лицу, ошибочна (см. решение Ленинского районного суда г. Омска от 03.07.2012 по делу № 2-2452/2012). 

Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вклада 

Накопительный счет в банке — это финансовый инструмент, позволяющий его владельцу получать проценты, начисляемые на размещенные на таком счете денежные средства. Вместе с тем накопительный счет в значительной мере отличается от вклада (депозита), т. к. согласно договору накопительного счета владельцу такого счета предоставляется гораздо больше возможностей по управлению размещаемыми средствами, чем при размещении вклада.

Читайте также:  Когда приходит пенсия на карточку Сбербанка - график выплат пенсий

Таким образом, накопительный счет выступает как альтернатива вкладу (депозиту) и отличается от последнего следующими характеристиками:

  • наличием у клиента возможности свободно управлять размещаемыми на таком счете средствами, снимая их и внося на счет по собственному усмотрению;
  • отсутствием ограничений по срокам размещения средств;
  • возможностью снятия средств без потери процентов. 

Договором накопительного счета могут быть предусмотрены также такие параметры, как:

  • размер неснижаемого остатка по счету;
  • максимальная сумма размещаемых на таком счете средств;
  • зависимость начисляемого процента от срока нахождения определенной суммы на счете;
  • периодичность начисления процентов;
  • возможность использования банковских карт для распоряжения счетом;
  • возможность дистанционного управления счетом и др. 

Таким образом, накопительный счет следует выбрать клиенту банка, желающему систематически получать пассивный доход за счет начисления процентов на размещенные средства, но при этом иметь возможность свободно пользоваться ими.

Необходимо отметить, что для накопительных счетов обычно устанавливаются более низкие проценты, чем для вкладов. 

Страхование накопительных счетов 

Хотя банки в маркетинговых целях и разграничивают такие продукты, как вклад (депозит) и накопительный счет, в законе «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (далее — закон № 177) указано: под вкладом физического лица подразумеваются денежные средства, размещаемые гражданами или в их пользу по договору вклада или банковского счета (п. 2 ст. 2).

Таким образом, средства, размещаемые на накопительных счетах физлиц, подлежат страхованию Агентством по страхованию вкладов (ст. 5 закона № 177-ФЗ).

При этом не требуется специально заключать отдельный договор страхования. При наступлении страхового случая владельцу вклада/счета будет возмещена соответствующая сумма (в пределах 1,4 млн руб. — к моменту написания статьи) в силу закона.

Что же касается страхования вкладов и размещаемых на счетах денежных средств юрлиц, то государство не предоставляет им аналогичных гарантий. Юрлица могу застраховать свои средства в добровольном порядке, заключив специальное соглашение и уплатив соответствующую страховую премию. 

Банковские накопительные счета: основные виды 

Классифицировать накопительные счета можно по различным основаниям, например:

  1. По правовому статусу владельца счета:
  • счета физических лиц, в т. ч. счета физических лиц, занимающихся частной практикой в установленном законом порядке;
  • счета юридических лиц.
  1. По виду валюты:
    • открываемые в национальной валюте;
    • открываемые в иностранной валюте;
    • мультивалютные.
  2. По периодичности начисления процентов:
    • с ежедневно начисляемыми процентами;
    • ежемесячно начисляемыми процентами;
    • процентами, начисляемыми с иной периодичностью.
  3. В зависимости от суммы, на которую могут быть начислены проценты:
    • предполагающие начисление процентов на остаток по счету на конец месяца;
    • предполагающие начисление процентов на минимальный остаток вне зависимости от размещенной на счете суммы в любой момент;
    • предполагающие начисление на остаток по счету на конец дня.
  4. В зависимости от возможности капитализации процентов:
    • с капитализацией процентов (также рекомендуем к прочтению нашу статью Банковские вклады с капитализацией процентов);
    • без капитализации процентов.
  5. В зависимости от установления лимитов по снятию и внесению денежных средств на счет:
    • ограниченные суммой неснижаемого остатка и/или максимальной суммой пополнения;
    • не ограниченные в части возможности управления суммой размещаемых средств и т. д. 

Кроме того, практически каждый банк предлагает свои условия размещения средств на накопительных счетах. При этом в той или иной кредитной организации в одной линейке продуктов могут быть представлены сразу несколько программ, различающихся условиями и выбираемых клиентом в зависимости от преследуемых целей. 

Что такое накопительный счёт

Прежде чем разобраться, в чем отличие накопительного счёта от вклада, следует понять, что это вообще такое. По сути, накопительный счёт — это смесь депозитного вклада и текущего счета. Благодаря такой системе клиент может в любой момент забрать свои средства из банка, и параллельно получать фиксированный процент сверху. Как правило, процентная ставка в таких программах является относительно высокой, тем самым привлекая как можно больше новых вкладчиков. Открывая накопительный счёт, вы изначально оговариваете с банком все условия, включая минимальную сумму вклада. В некоторых компаниях это может быть пять тысяч рублей, а в других всего один рубль.

Важно: на вашем счету должно всегда находиться определённое количество денег, которое нельзя трогать.

Простой пример: вы сделали вклад на 10 тыс. рублей и теперь они являются минимальной суммой счёта. Далее вы можете увеличить сумму вклада, добавив ещё 5-10 тысяч. Ежемесячно на счёт будут поступать определённые проценты, которыми вы можете пользоваться и снимать в любое время. Параллельно есть возможность вкладывать дополнительные деньги, тем самым увеличивая конечную прибыль. Например, в этом месяце вы добавили на счёт 20 тыс. рублей, соответственно, проценты будут начислены уже не на 10 тысяч, а на 30. Спустя некоторое время вы сняли все деньги, включая бонусы, и оставили только несгораемую сумму, которая составляет 10 тысяч.

Читайте также:  Проспект Обуховской Обороны, 243 на карте Санкт-Петербурга

Как работает банковский вклад

Интересуясь вопросом, чем накопительный счёт отличается от вклада, необходимо понять, что такое банковский вклад. Система банковских вкладов крайне проста: клиент передаёт компании определённую сумму на фиксированный период, после чего забирает деньги с начисленными процентами. Банковские вклады бывают нескольких видов, и накопительный счёт в какой-то степени тоже является одним из вариантов такого договора.

Проценты по банковскому вкладу начисляются по следующей схеме: за основу берётся не месяц или год, а фиксированный промежуток времени, на который вы делаете вклад. То есть, вложив в банк 10 тыс. рублей на 5 месяцев под 8 процентов, по истечении оговорённого срока вы получите всего 800 рублей. Согласитесь, это далеко не самый выгодный вариант, и получить реальную прибыль от такого вклада могут только люди, изначально располагающие огромными капиталами. Например, сделав вклад на один миллион под 5%, за полгода можно дополнительно получить 50 000 тысяч.

Разница между накопительным счетом и банковским вкладом
Проценты по банковскому вкладу всегда будут больше, чем по накопительному счёту

Преимущества и недостатки

Итак, обращая внимание на плюсы банковских вкладов, стоит выделить надёжность и гарантию сохранения собственных средств. Также следует отметить доступность и простоту использования, так как открыть такой счёт сегодня можно в любом крупном банке за несколько минут. Сделав вклад один раз, вы на определённое время можете забыть об этих деньгах, зная, что они находятся в целости и сохранности. По истечении указанного в договоре срока вы просто заберёте вложенную сумму с процентами.

Что касается минусов, то банковские вклады имеют крайне низкие процентные ставки, и поэтому получить реальную выгоду могут только люди, имеющие большие деньги. Иногда проценты настолько маленькие, что даже инфляция, о которой тоже не стоит забывать, превышает сумму ожидаемого дохода. В итоге, клиент уходит в минус, потеряв определённую часть вложенных средств.

Как открыть накопительный счёт

Как отмечалось выше, открыть накопительный счёт не составит особого труда, а процедура оформления документов практически ничем не отличается от обычного банковского счёта. Чаще всего накопительный счёт или как его ещё называют «копилку» открывают люди, привыкшие пользоваться банковскими приложениями и гибкими дистанционными программами. При помощи накопительного счёта сложно заработать огромные суммы, но, например, на новый телефон или поездку на море — легко.

Воспользовавшись смартфоном, вкладчик в течение нескольких минут может перевести деньги с зарплатной или кредитной карты на счёт, пользуясь ими в дальнейшем по мере необходимости. Например, два-три месяца вы не особо нуждаетесь в деньгах и можете позволить открыть такой счёт для начисления процентов. В любой момент эти деньги можно снять и заодно получить неплохую прибыль.

По сути, накопительный счёт является альтернативой срочного вклада, открывая для клиента возможность круглосуточного доступа к деньгам. Вкладывайте сколько хотите, увеличивайте и уменьшайте счёт, как посчитаете нужным, и всё равно получайте прибыль — политика банка в отношении сберегательного депозита.

Чем накопительный счёт отличается от вклада
Открыть накопительный счёт можно в любом крупном российском банке

Банковские секреты: чем накопительный счёт отличается от вклада

Что же, давайте, наконец, разберёмся, чем вклад отличается от счёта в банке, и почему большинство клиентов выбирает именно накопительную систему. Главным различием между двумя схожими программами считается гибкость накопительного счёта, ведь клиент может всегда распоряжаться вложенными средствами: снимать, пополнять и тратить проценты. Что касается обычного вклада, то здесь необходимо сразу вложить фиксированную сумму на определённое время. Подписав договор, вы лишитесь доступа к деньгам, а если захотите забрать их досрочно, то потеряете все проценты.

Накопительный счёт является бессрочным, то есть вы можете пользоваться банковской депозитной программой как полгода, так и десятки лет. Приняв решение в один момент полностью расторгнуть договор, вы не потеряете ранее полученные проценты и полностью заберёте вложенную сумму с начисленными бонусами. Поэтому отвечая на вопрос, в чем разница между банковским вкладом и сберегательным счётом, нужно отметить лояльные условия второй программы.

Давайте выделим основные различия «копилки» от сберегательного счёта:

  1. Банковский депозит открывается на определённый срок, когда «копилка» не имеет никаких ограничений по времени.
  2. Клиент не может увеличить сумму обычного вклада или досрочно забрать деньги без потери процентов, в то время как на сберегательном счёте все эти операции проводятся без дополнительных сложностей.

Отличие вклада от накопительного счета

Узнайте чем отличается идеальный накопительный счет от вклада, с нашей помощью вы сделаете лучший выбор.

Читайте также:  Кредиты Почта Банка в Твери - взять потребительский кредит, ипотеку в Почта Банке, кредиты для бизнеса

Низкие расходы на обслуживание

Хороший накопительный продукт должен быть недорогим, цель накопления — экономить деньги, а не тратить на комиссию за переводы и абонентскую плату. Перед открытием тщательно проанализируйте сборы и комиссии по каждому продукту. Это позволит выбрать вариант с практическими бесплатными операциями.

Скорость открытия

Клиентам чрезвычайно важно иметь возможность быстро открыть учетную запись. Необходимость посещения филиала банка на другом конце города отталкивает от использования продукта. Решение начать копить деньги зачастую бывает спонтанным и рефлексивным. Начать копить вас мог вдохновить коллега по работе, друг или родственник. Желание воспользоваться услугой недолговечно.

Найдите банк, позволяющий быстро и эффективно отправлять заявление на открытие в электронном виде. Существенным элементом завершения процедуры является необходимость подписания бумажных документов.

Удобство использования

Идеальный накопительный продукт отличается удобством использования, доступ к средствам обеспечивается независимо от того где вы находитесь. В случае непредвиденных расходов вы сможете в любой момент получить накопленные средства и покрыть расходы.

Чтобы чувствовать себя в безопасности в любой ситуации выберите банк предлагающий доступ к учетной записи через интернет и мобильное приложение.

Доходность

Банки меняют процентную ставку в зависимости от суммы на счете, чем выше сумма, тем ниже доходность. Программы, предлагающие повышенные процентные ставки, зачастую имеют ограничения на сумму вложений.

Преимущества

  • Капитализация. Чем чаще происходит капитализация процентов, тем выгоднее. Если проценты начисляются на остаток, большая сумма берется для расчета и получения прибыли в месяц. Продукты с ежедневной или ежемесячной периодичностью расчета выгоды.
  • Временные акции. Недостатком и достоинством сберегательных счетов является переменная ставка это означает что банк может изменить ставку по сбережениям. Уменьшение ставки — это плохая новость для владельцев учетной записи. Достоинство — это переменная ставка доходности. Означает, что организация может изменить ставку на сбережения. В ответ на меняющиеся рыночные условия он также может повысить процент без уведомления. Часто вводят временные повышения доходности по сберегательным счетам. В течение месяца повышают ставки, чтобы соблазнить новых клиентов. Позже прибыльность начинает снижаться.
  • Улучшенная ставка на новые средства. Механизм, используемый банками в продвижении, заключается в том, чтобы повышать ставку новым вкладчикам или по вновь внесенным средствам, внесенным на счет. Это означает, что накопленные деньги работают по старой, пониженной ставке, и только новые зарабатывают больше. Это не единственная ловушка. Банки вводят дополнительное условие: средства не могут быть переведены с другого счета, принадлежащего клиенту. Они должны быть депонированы в филиале или получены из другого учреждения. Если клиент, решает разорвать депозит с более низкой ставкой для внесения средств на счет.
  • Карта, генерирующая доход. Платежная карточка — это удобное решение. К сожалению, вам часто приходится платить за удобство. Некоторые взимают плату за обслуживание, которая поглощает часть прибыли.

Недостатки

  • Низкая процентная ставка — первоначальная причина, низкого спроса на услугу. Банки обеспечивают доход в пределах 2-3 процентов в год. Ставки не приносят прибыли и не защищают сбережения от инфляции. При инфляции в 4% не стоит их использовать. Фирма получает выгоду, но не вкладчик.
  • Дополнительная услуга. Банки делают возможным создание накопительного счета, в отличии от вклада, при открытии карты. В то время как накопительная программа запускается бесплатно, клиент оплачивает услугу дебетовой карты. Оплата услуг поглощает прибыль.
  • Ограниченное количество операций снятия со счета. Вы можете снимать средства в любое время без потери прибыли. Если вкладчик часто пользуется деньгами, внесенными в банк, вводят ограничения. Первый платеж в месяце бесплатен. За последующие операции взимается плата. Частые снятия поглощают прибыль и приносят убытки.
  • Трудности при снятии сбережений. Финансовые компании делают невозможным перевод денег в другое учреждение или берут плату за ​​операцию. Единственным вариантом бесплатного снятия является посещение офиса и снятие наличных денег.
  • Условия, зависящие от других услуг. Кредитные организации определяют условия накопления в зависимости от того, как вкладчик использует другие услуги. Пользование продуктом бесплатно при сохранение минимального остатка на определенном уровне. Нарушение условий об остатке приводит к повышению стоимости услуги.
  • Ограничение доходности. Как правило, чем больше денег вкладываем на депозит, тем выше доход. В таблицах есть пороговые значения, показывающие заработок при внесении определенной суммы. В большинстве учреждений, после превышения порога накопленных денег доходность рассчитывается по увеличенной ставке. К сожалению, есть исключения.
    Источники

    • https://www.exocur.ru/chem-nakopitelnyiy-schet-otlichaetsya-ot-vklada/
    • http://zmakemoney.com/chem-otlichaetsya-schet-ot-vklada-v-banke.html
    • https://rusjurist.ru/bank/bankovskie_scheta/chto_takoe_nakopitelnye_scheta_v_banke_sravnenie/
    • https://fintolk.ru/banki/vklady/chem-nakopitelnyj-schyot-otlichaetsya-ot-bankovskogo-vklada.html
    • https://kreditr.ru/vklad/chem-otlichaetsya-nakopitelnyj-schet-ot-vklada-i-depozita.html

    [свернуть]
    Помогла статья? Оцените её
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
    Загрузка...