Банковские карты – виды, применение, выбор

Банковская карта – что это такое, и в чем суть ее работы

Содержание:

Для того чтобы говорить о видах банковских карт, вначале определимся, что они из себя представляют. Многие держатели «пластика» ошибочно полагают, что карточка и счет в банке – это одно и то же. Отсюда вытекают многие распространенные заблуждения – например, о том, что утеря карты ведет и к потере средств на ней. Однако это совсем не так.

По сути, банковская карта – это всего лишь платежный инструмент. Сама по себе она представляет кусочек пластика, и только «привязка» к имеющемуся у клиента банковскому счету дает возможность с помощью карточки распоряжаться своими деньгами. Разумеется, утеря, блокировка или порча карты никак не влияет на состояние счета (конечно, если она с другими данными не попала в руки к мошенникам, которые могут обналичить ваши деньги).

К одному и тому же счету можно привязать практически любой из существующих видов карт – все зависит только от тарифов и возможностей банка, а также желаний самого клиента. Поэтому поговорим о том, какие виды «пластика» можно выпустить на сегодняшний день, и чем они отличаются друг от друга.

Основные виды банковских карт

Несмотря на кажущееся многообразие банковских карт, которые сегодня предлагают своим клиентам финансовые учреждения, все они имеют в базе схожие характеристики и разновидности. Отличие идет только в тарифах, комиссиях, предлагаемых дополнительных услугах и бонусах – но до того как сравнивать финансовые выгоды от карт разных банков, нужно определиться с видом «пластика», который вам подходит наилучшим образом. Как правило, деление карт можно производить по нескольким параметрам:

кредитные и депозитные карты

  • По владельцу средств на счете – дебетовые, кредитные, с овердрафтом, предоплаченные;
  • По территории использования – локальные, международные, внутрибанковские, виртуальные;
  • По платежной системе – Visa, MasterCard, Золотая корона, American Express и т.д.
  • По уровню лояльности к клиенту и объему услуг – электронные, стандартные, золотые, платиновые и т.д.
  • По методу хранения данных – чиповые, с магнитной лентой, комбинированные.

Сочетание разных параметров из этого списка и дает тот огромный ассортимент «пластика», который сегодня можно видеть в рекламных предложениях банков. Но именно это изобилие и приводит к растерянности будущих владельцев карт – как же выбрать нужный вид и не ошибиться. Расскажем подробнее о самых популярных категориях банковского «пластика».

Кредитные карты

какие бывают пластиковые карты

Кредитная карта – это особый вид потребительской ссуды, открываемой физическим лицам. Карта с кредитным лимитом – это возможность пользоваться средствами банка в любое время и в любом месте. Характеристики кредитных карт:

  • Для выдачи пластика необходимо открытие ссудного счета, а значит – оформление банковского кредита;
  • Лимит по кредитной карте – это сумма предоставленной банком ссуды;
  • Оформление карты занимает от нескольких часов до недели в зависимости от скорости рассмотрения кредитной заявки и ее лимита;
  • Для выдачи карты требуется паспорт клиента, подтверждение доходов, места работы – то есть все то, что нужно для выдачи обычного потребительского кредита;
  • Кредитные карты выдаются только лицам старше 18 лет, имеющим постоянную занятость;
  • Ставки по картам могут быть довольно высокими – до 40-50% годовых. Это плата за «револьверность» пластика – то есть возможность неоднократно пользоваться лимитом;
  • Многие кредитные карты предполагают наличие и дебетового лимита – причем в случае отсутствия комиссий за снятие наличных они могут быть весьма выгодными для клиента. Как правило, на остаток собственных средств на кредитках банки начисляют проценты по типу вкладов, и ставка может быть неплохой.

Кредитная карта – это платежный инструмент, который предоставляет заемщику доступ к ссудному счету. Она может иметь только кредитный лимит, но может и исполнять функции дебетовой – все зависит от тарифов конкретного банка.

Предоплаченные карты

Довольно новый вид пластиковых карт – предоплаченные. Они появились всего несколько лет назад, и пока не обрели популярности. Предоплаченная карта – это своеобразный аналог подарочного сертификата магазинов и салонов красоты, но с гораздо большим спектром применения. Основные характеристики:

  • Оформляются как неименная дебетовая карта – то есть их выдача происходит мгновенно, в момент заключения договора
  • Это карта на предъявителя, то есть ею может рассчитываться любой владелец, вне зависимости от того, кто карту приобретал;
  • Имеет определенный ограниченный лимит, не предполагает открытия овердрафта либо пополнения счета (в последнем случае бывают исключения);
  • Как правило, непригодна для расчетов в интернете;
  • С карты можно снимать наличные либо рассчитываться ею в терминалах магазинов.

Предоплаченная карта – отличная замена подарочному сертификату, денежным подаркам или зарплате «в конверте». Ношение такого пластика более безопасно и удобно, чем наличных, однако здесь действует ряд ограничений в сравнении с дебетовой картой.

Деление карт по платежным системам

Немаловажен и выбор платежной системы для будущей пластиковой карты. В данном случае все зависит от личных потребностей:

  • Если вам важен максимально полный комплекс услуг, возможность расчетов в банкоматах большинства банков, в других странах – то лучше выбирать одну из крупнейших систем, Visa или MasterCard;
  • Внутренние системы очень удобны, если вы не планируете выезжать за границу. По ним банки предлагают более привлекательные условия, но всегда стоит помнить об ограниченном числе банкоматов и терминалов, принимающих такие карты;
  • Стоит выделить карты American Express – они могут оказаться очень выгодными для путешественников, так как за границей это одна из самых популярных систем. Однако в России она распространения не получила, так что на территории нашей страны снять деньги с карты может быть затруднительно.

Деление карт по уровню престижа

Стоит отдельно сказать и о делении пластиковых карт по лояльности к клиенту. Сегодня банки предлагают карты нескольких уровней:

  • Электронные – самый простой, «начальный» уровень. Такие карты банки могут открыть любому клиенту, вне зависимости от его финансового положения и оборотов по счету. Спектр услуг по карточкам крайне ограниченный, зачастую не включает даже платежи онлайн, однако стоимость обслуживания и требования к клиенту минимальны;
  • Стандартные карты – наиболее распространенный вид пластика, они предполагают широкий диапазон услуг и сервисов, в том числе кэшбеки, бонусы, партнерские программы, открытие кредитных лимитов. Стоимость обслуживания выше, чем по электронным;
  • Карты премиум-уровня: золотые, платиновые, бриллиантовые и т.п. Карты с максимально комфортными для клиента условиями обслуживания, дополнительными сервисами. Стоимость оформления и ведения счета ощутимо выше, чем по стандартным картам, но при этом клиент лишен обязанности выплачивать некоторые комиссии – они входят в стоимость годового обслуживания.

Что значит дебетовая карта и чем она отличается от кредитной?

Дебетовая карта – это электронное платежное средство для оплаты товаров, работ и услуг. Сумма платежа не может превышать объем денег на нашем счете, к которому она привязана. Не хватает средств? Пополните депозитный счет в банке.

В переводе с латыни слово «дебет» означает «нам должны». Таким образом, банк по первому требованию обязан предоставить необходимую сумму, которая хранится на нашем счете. Сделать запрос денег можно со своего компьютера, смартфона или через банкомат.

Основное отличие дебетовой карты от кредитной – это принадлежность денежных средств, которыми мы пользуемся. Кредитная дает право расплачиваться средствами банка, для этого необязательно иметь собственные деньги на счете. Дебетовая – только в пределах суммы на личном счете, без привлечения кредита банка.

Исключение составляет услуга овердрафт.

Овердрафт: реальная выгода или неприятный сюрприз?

Банк может разрешить пользоваться его деньгами (овердрафт). Различают разрешенный и неразрешенный (технический) овердрафт.

Разрешенный овердрафт. Как правило, эта услуга предлагается банком после изучения платежеспособности клиента на протяжении нескольких месяцев. Представляет собой мини-кредит на короткий срок. Если вам не хватает собственных денег на счете для проведения оплаты, овердрафт дает право погасить недостающую сумму за счет средств банка. Конечно, не бесплатно.

Другой случай – неразрешенный (технический) овердрафт. Чтобы неожиданно для себя не оказаться в долгах, давайте разберемся с этим понятием. Случаи возникновения технического овердрафта:

  1. При снятии наличных в банкомате «чужого» банка может взиматься комиссия, которая спишется с вашего расчетного счета. При недостатке средств вы уйдете в «минус».
  2. При расчетах за границей рублевой картой образуется курсовая разница, которая тоже должна быть оплачена.
  3. Периодическое годовое обслуживание банком снимается автоматически.
  4. При некоторых типовых платежах отсутствует обязательная авторизация. В этом случае сумма списывается без запроса информации о балансе счета.

Таким образом, есть возможность уйти в «минус» и с дебетовой картой. Поэтому стоит всегда иметь на ней небольшой остаток (в пределах 500 руб.), чтобы своевременно погасить задолженность. Если приходится часто прибегать к заемным средствам, то лучше завести кредитку, на которой предусмотрен льготный беспроцентный период пользования «чужими» деньгами.

Читайте также:  Русский Стандарт: перевод с карты на карту другого банка

Посмотрим карте в лицо

Чтобы разобраться в вопросе, как пользоваться пластиковым платежным средством, изучим его лицевую и обратную стороны. Какую информацию они нам дают?

Как пользоваться дебетовой картой?

Как пользоваться дебетовой картой?

До снятия наличных денег убедитесь, что вы выбрали банкомат «родного» банка. Снятие в «чужих» банкоматах часто сопровождается комиссией. Вставьте платежное средство в картоприемник и четко следуйте инструкции, написанной на экране или озвученной голосом.

При оплате товаров или оказанных услуг передайте карточку кассиру или самостоятельно вставьте ее в терминал. Если она оснащена технологией PayPass, то просто приложите ее к терминалу для считывания информации. Введите пин-код при необходимости. Иногда требуется поставить подпись на чеке или в окошке терминала.

При совершении операций онлайн достаточно авторизоваться в личном кабинете на сайте банка или войти в мобильное приложение на смартфоне. Будьте готовы к дополнительной проверке при перечислении крупной суммы денег. Может последовать звонок из банка и ряд вопросов, которые помогут вас идентифицировать и доказать добровольность операции.

Пару месяцев назад я оплачивала обучающий курс в размере 9 000 рублей. Платеж не прошел. В течение одной минуты мне позвонили из банка и попросили ответить на вопросы. Некоторые из них заставили реально напрячься и вспомнить нужную информацию. Например, по какому адресу я последний раз снимала деньги в банкомате.

Если вы больше не нуждаетесь в дебетовой карте и хотите ее закрыть, то сделать это необходимо в отделении банка. Просто забыть о ней не получится, потому что банк будет продолжать списывать годовое обслуживание. А это грозит вам уходом в «минус».

Для чего нужна дебетовая карта?

Дебетовая карта используется не только для оплаты товаров и услуг, но и для:

  • получения заработной платы, пенсий, пособий, стипендий;
  • снятия наличных денег;
  • перевода средств с одного счета на другой;
  • хранения и накопления денежных средств.

Преимущества:

  1. Компактность. Нет необходимости иметь при себе наличные деньги, которые занимают много места в кошельке или карманах.
  2. Экономия времени. При оплате товаров и услуг вы не тратите минуты на поиск необходимой суммы и ожидание сдачи.
  3. Оперативность. Возможность получить деньги в любое время и там, где удобно.
  4. Круглосуточное обслуживание. Доступ к деньгам 24 часа и 7 дней в неделю.
  5. Надежность и безопасность. Можно не беспокоиться о сохранности крупной суммы. Если потеряли или украли карту, один звонок на горячую линию банка ее заблокирует.
  6. Страхование. Каждый владелец является участником государственной системы страхования. Это означает, что в случае отзыва у банка лицензии все деньги (до 1,4 млн. рублей) будут возвращены в полном объеме.
  7. Многофункциональность. Не выходя из дома, вы оплачиваете товары и услуги, покупаете валюту, переводите деньги с одного счета на другой.
  8. Возможность накопления. Банки часто предлагают начисление процентов на остаток счета. Это очень удобно, если вы хотите накопить определенную сумму на счете и защититься от инфляции.
  9. Приятные бонусы. Банки разрабатывают различные программы лояльности. Среди них онлайн-обслуживание, пакеты услуг, бесплатный доступ к СМС-банкингу, беспроцентный льготный период при пользовании овердрафтом. Одним из инструментов повышения лояльности является кэшбэк – это возмещение части затраченных на покупку средств.

В моих отдельных статьях вы можете подробнее почитать о дебетовых картах:

  • Сбербанк,
  • Альфабанк,
  • банк Тинькофф,
  • ВТБ 24.

Виды дебетовых карт

Дебетовые карты классифицируют по ряду признаков:

  1. По платежным системам — Visa, MasterCard, Мир и др.
  2. По техническим параметрам защиты — с магнитной лентой, с чипом, комбинированные.
  3. По объему дополнительных услуг — электронные, стандартные, золотые, платиновые и др.
  4. По персонализации: именные и неименные (обезличенные).

Отличие состоит в стоимости годового обслуживания, комиссиях, объеме предоставляемых услуг, степени защищенности и бонусах.

Если вы планируете использовать карту за границей, то стоит позаботиться о том, чтобы она принадлежала к одной из международных платежных систем. Например, Visa или MasterCard. Базовой валютой Visa является доллар, а MasterCard – евро. Заказывая себе пластиковую карту, подумайте, в какой стране мира вы будете ею расплачиваться, чтобы избежать списания курсовой разницы.

Платежные средства банка имеют разный уровень защиты. Магнитная лента часто стирается, легко копируется мошенниками и требует времени для считывания информации при оплате. В современные карточки вставляется специальный чип, который содержит полную информацию о владельце и состоянии его счета. Его сложнее подделать или скопировать, а скорость считывания данных платежными терминалами выше.

Как выглядит пластиковая карта

Именные карты выпускаются с рельефной надписью имени и фамилии владельца. Широкое распространение получили неименные (без имени владельца на пластике). Главное их преимущество – это быстрое оформление (несколько минут). По степени защиты они ни в чем не уступают именным. Но имеют ограниченный функционал: введение пин-кода, сложности при онлайн-покупках, нельзя расплачиваться за границей.

Некоторые карточки оснащены технологией бесконтактного платежа PayPass. Она создана для ускорения и упрощения расчетов. Не требуется подписи владельца и ввода пин-кода (при покупке до 1 000 руб.) Достаточно поднести карту к устройству, считывание происходит мгновенно.

Также карты могут быть с дополнительными привилегиями для владельца. Например, бесплатный медицинский полис, дополнительная страховка от мошенников, бесплатный СМС-банкинг, скидки и бонусы при покупках. Годовое обслуживание их значительно дороже, чем стандартных карт.

Решили оформить карту? На что обратить внимание?

На официальных сайтах банков есть вся необходимая информация о видах дебетовых карт и условиях их обслуживания. Все нюансы рассмотрены в моей статье про выбор дебетовой карты.

Перед окончательным решением советуем еще раз обратить внимание на следующее:

  1. Какая степень защиты используется? Магнитная лента менее надежна по сравнению с микрочипом.
  2. Тариф на ежегодное обслуживание. Его величина зависит от вида карты, платежной системы и ценовой политики банка. Стандартные обходятся дешевле, чем привилегированные.
  3. Начисление процентов на остаток счета. Обратите внимание на его величину, цифра может существенно отличаться в разных банках.
  4. Овердрафт. Некоторые банки включают в договор банковского счета услугу овердрафта. Внимательно изучите условия ее предоставления, чтобы не получить неприятный сюрприз в виде суммы начисленных процентов по непогашенному кредиту.
  5. Возможность отслеживания своих действий в режиме реального времени. Например, в личном кабинете, мобильном приложении на смартфоне, путем СМС-оповещения. Обратите внимание на стоимость этих дополнительных услуг.

Типы пластиковых карт. Классификация

У жителей страны в пользовании имеется множество карт,
каждая из которых обладает определенной историей, качеством, особенностями и недостатками.
В зависимости от предназначения, все эти продукты бывают платежными и
не платежными. Не платежный тип пластиковых карт включает:

    • Дисконтные – разработаны торговыми объединениями для
      стимуляции своих покупателей. Предусматривают скидку 3–5%.
      Получить такую карточку вы сможете за деньги или в награду за существенную
      сумму покупок.
    • Членские (корпоративные, клубные и
      профсоюзные) – выпускаются определенной организацией для входящих в ее состав
      людей. Такой вид пластиковой карты
      подтверждает членство и предусматривает установленные льготы.
    • Идентификационные (смарт-карты и пропуска) – содержат
      личную информацию и используются в системах ограниченного доступа. Применяются
      на предприятии, позволяют следить за перемещением сотрудников и пресекать
      посещение запрещенных зон.

    Платежные карточки зависят от
    организации-производителя и, соответственно, классифицируются:

    1. Универсальные – произведены финансовыми учреждениями и
      банками.
    2. Частные – разработаны коммерческими компаниями для
      платежных операций в пределах сервисной и торговой сети этой фирмы.

    Какие предусмотрены виды по банковским пластиковым картам

    Учитывая юридический статус держателя, разработаны карточки:

    • личные – подразумевают использование частными лицами;
    • корпоративные – для клиентов с юридическим статусом;
    • семейные – для пользования членами семьи.

    Банковские пластиковые
    карты с деньгами, в зависимости от функциональности, подразделяются на
    категории:

    • Дебетовые – с их помощью оплачиваются услуги, работа и
      товары путем списывания денег со счета владельца в пределах лимита. Пополняется
      счет при перечислении зарплаты/пенсии или внесении клиентом на депозит собственных средств.
    • Кредитные – позволяют владельцам получать от банка
      определенную сумму и использовать ее в своих целях. Погашается задолженность с
      процентами на протяжении установленного срока.

    С учетом типов банковских клиентов, карты
    различаются сервисами, дополнительными бонусами и скидками. Чем престижнее
    продукт, тем выше его стоимость. Существуют следующие классы:

    • Электронные пластиковые карты– это наиболее бюджетный вариант.
      Используются во всех платежных системах и составляют большую часть зарплатных
      карт. Они предназначены для обслуживания в терминалах касс и банкоматов.
    • Классические карты – разработаны для рядовых клиентов.
      С их помощью совершаются платежи в терминалах, интернете, принимаются заказы по
      телефону.
    • Золотые и класса vip – рассчитанные на состоятельных клиентов пластиковые карты. Стоимостьих обычно высокая, что компенсируется
      множеством дополнительных услуг, бонусов
      и скидок.
    • Карты бизнес-класса разработаны для лиц с юридическим
      статусом. Продукты привязаны к оформленным на компании счетам и позволяют особо
      уполномоченным сотрудникам распоряжаться этими деньгами.

    Как подразделяются пластиковые карты по системам платежей

    Электронная карточка привязывается к банковскому счету
    и является электронным носителем. Следует отметить, что один пластик может
    поддерживать единственную платежную ассоциацию.
    Исходя от систем платежей, в пределах которых обслуживаются карточки,
    можно выделить следующие финансовые продукты:

    1. Пластиковая карта Visa относится к американской платежной организации и имеет несколько классов, отличающихся престижностью и стоимостью.
      Поддерживается в более 220 странах мира. Занимает основные позиции в онлайн-платежах и предоставляет возможности для универсального занятия
      коммерцией.
    2. Пластиковая карта Mastercard принадлежит европейской ассоциации
      платежей, и действительна в 210 государствах. Специально для частных и
      юридических лиц разработан широкий ассортимент карт.
    3. Пластиковая карта Maestro – это разновидность продуктов системы МК.
      Она является дебетовой, предназначена для оплаты в кассовых терминалах и снятия
      денег в банкоматах. Для проведения любых операций нужно авторизоваться и ввести пин-код.
      Пластиковые карты Маэстро чаще всего
      бывают пенсионными, студенческими или зарплатными, поскольку имеют низкую
      стоимость обслуживания. Некоторые банки вовсе не берут за нее плату.
    4. Пластиковая кредитная
      карта American Express разработана американской
      корпорацией, являющейся лидером на туристическом рынке. В ассортимент
      предоставляемых кредиток входят и микропроцессорные продукты (носитель
      информации – микросхема).
    Читайте также:  Оплата услуг Теле 2 банковскими картами без комиссии: инструкция

    Сегодня особых
    различий между пластиковыми картами Мастеркарди Виза соответствующих классов не существует. Отправляясь за рубеж, к любой
    карте можно привязать счет, открытый в нужной валюте. Если деньги на валютном
    счете закончатся, начнется списание со счета в российских рублях по курсу
    конвертации, предусмотренному банком.

    Что означают цифры на пластиковой карте

    Большинство сведений наносятся на фронтальную сторону
    карточки. Длинный номер, содержащий чаще всего 16 цифр, заключает в себе
    следующую информацию о банковском продукте:

    • Первая означает вид системы платежей. American
      Express, Visa и Mastercard соответствуют цифрам 4, 5 и 3.
    • 2-я, 3-я и 4-ая обозначают
      номер финансового учреждения, которому принадлежит продукт.
    • 5-я и 6-я указывают
      дополнительные сведения о банке. Шесть начальных цифр, которые содержат банковские пластиковые карты, составляют БИН банка.
    • 7-я и 8-я цифра свидетельствуют о программе, по
      которой выдана карта.
    • Остальные цифры соответствуют номеру карточки,
      исключение составляет последняя, являющаяся контрольной.

    Также на карте указывается срок действия продукта.
    Обратная сторона содержит семизначный номер карточки или состоящие в нем
    последние четыре цифры. Кроме этого, для совершения онлайн-платежей имеется
    трехзначный CVC-код.

    Особенности пластиковых
    карт,выданных другими учреждениями, отражает начальная
    цифра номера. Она свидетельствует о деятельности компании, выпустившей карточку:

    • 1, 2 – разновидность
      авиалинии;
    • 3 – учреждения в области
      туризма и развлечений;
    • 6 – фирмы мерчендайзинга;
    • 7 – топливные компании;
    • 8 – телекоммуникационные
      фирмы;
    • 9 – структуры
      государственной сферы.

    Какими способами наносятся необходимые сведения

    В период развития
    рынка, с пластиковыми картами появилось множество инновационных технологий.
    Для информационных целей, карты содержат следующие технические
    элементы.

    1. Графическая запись – наиболее простой и самый первый
      метод нанесения информации на пластик. Применяется и сегодня в виде образца
      подписи.
    2. Эмбоссирование
      пластиковых карт – это нанесение тисненных знаков, изображающих номер, фамилию, срок
      действия и другую информацию. Считываются тисненные изображения оптическим
      способом или с помощью импринтеров.
    3. Штрих-кодирование осуществляется путем шифрования сведений особыми штрих-кодами. Данный способ не распространен в системе пластиковых карт банков, но активно задействован в специальных программах, не требующих расчетов
      деньгами.
    4. Магнитная запись – наиболее распространенный способ,
      который заключается в нанесении закодированных сведений на магнитную полосу.
    5. Чипованные карты – информацию содержит микросхема или
      кристалл, оборудованный интегральной схемой. Наиболее долговечны и безопасны в
      использовании, отличаются удобством и повышенной стоимостью обслуживания.
    6. Оптический метод в международных пластиковых картах не распространен из-за дороговизны. Чтение и запись сведений осуществляется специальными аппаратами с применением
      лазера. Карты отличаются большим объемом и защищенностью памяти, благодаря чему
      получили применение в медицине.

    Следует заметить, что большинство карточек содержит несколько технических приспособлений.

    Контактные и бесконтактные пластиковые карты

    Среди перечисленных технологий, используемых
    финансовыми организациями, наиболее многообещающими являются смарт-карты. Они
    обладают микроскопической схемой с процессором, операционной системой, памятью и
    прибором, контролирующим вхождение и вывод данных.

    Сегодня смарт-пластиком насыщены рынки пластиковых карт. Россией поддерживается два способа информационного считывания при помощи следующих продуктов:

    1. Контактных – оборудованных металлическими контактами,
      которые совмещаются с контактами ридера (устройства для считывания данных).
      В результате происходит информационный обмен. Такие карты активно
      применяются финансовыми учреждениями.
    2. Бесконтактных – оснащенных антенной, которая излучает и
      принимает радиоволны. Информация считывается на расстоянии нескольких метров от
      ридера с помощью системы радиочастотной идентификации.

    Такие смарт-карточки характеризуются:

    • Простотой обслуживания
      пластиковых карт.
    • Безграничным ресурсом и достоверностью;
    • Универсальностью;
    • Увеличенной скоростью обмена информацией;
    • Возможностью многочисленного применения;
    • Сохранностью сведений.

    Что собой представляет пластиковая банковская карта и как она работает?

    Пластиковая карта банка, или банковская платежная карта, — незаменимое средство безналичных расчетов, сочетающее в себе множество современных технологий. Каждая карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке, использоваться для оплаты любых товаров и услуг (в том числе онлайн), а также для снятия наличных. Собственником пластиковой карты является кредитная организация, выпустившая ее (банк-эмитент), а держателем — клиент банка.

    Пластиковые банковские карты начали активно выпускаться в США в 1950-е годы как новый инструмент безналичного расчета, постепенно заменяя морально устаревшие чековые книжки. Первый такой продукт был введен в «массовый» оборот нью-йоркским банком Long Island Bank в 1951 году, в Европе «первооткрывателем» пластиковых карт стала британская компания Finders Services. Магнитная полоса появилась на карточках в 1960-е, а чипы — в 1990-х.

    Это интересно!
    История банковских карт началась в США в далеком в 1914 году. Именно тогда были выпущены первые аналоги современных пластиковых карт, правда выполнены они были из картона и представляли собой не что иное, как удостоверение платежеспособности клиента. В 1928 году на смену целлюлозе пришел более надежный материал — металл, позволивший на примитивном уровне автоматизировать обработку данных. Но первая в мире по-настоящему массовая платежная карточная система появилась в 1949 году с созданием компании Diners Club. Хотя такая система была клубной, а не банковской, и имела ограниченное применение в рамках определенного круга предприятий торговли и услуг, она работала и работает по той же системе, как и все ее современные банковские последователи — American Express, Visa и MasterCard.

    Как осуществляются расчеты банковскими картами?

    Платежи пластиковой картой могут осуществляться в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы (POS-терминалом). И если для обычных держателей карт этот процесс заключается в считывании карты терминалом, то по факту процесс намного сложнее. Расчет происходит по следующей схеме:

    1. В момент оплаты товара или услуги терминал производит проверку подлинности карточки и наличия средств на счете через процессинговый центр.
    2. Затем происходит списание средств со счета банковской карты и формирование чека.
    3. В конце рабочего дня торговая точка передает все чеки в банк-эквайер. Эквайер перечисляет общую сумму по всем чекам на счет предприятия.
    4. Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.
    5. Процессинговый центр обеспечивает взаимодействие между всеми участниками расчетов. Он собирает информацию о всех транзакциях по пластиковым картам, формирует итоговые данные и доводит их до сведения банка-эмитента, эквайера и расчетного банка платежной системы, которая используется данной пластиковой картой.
    6. На основе предоставленной информации расчетный банк списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера.
    7. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных (как видно из описанного нами процесса, обычно это происходит на следующий день после совершения покупки).

    Словарь держателя кредитной карты

    • Банк-эквайер — кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам какой-либо торговой точки (обслуживает ее).
    • Банк-эмитент — кредитная организация, выпустившая кредитную карту, по которой производится оплата покупки.
    • Процессинговый центр — подразделение банка, осуществляющее взаимодействие между участниками расчетов и обеспечивающее проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами.
    • Транзакция – любая операция с использованием банковского счета.
    • Корсчет (корреспондентский счет) — счет, открываемый банком в подразделении Центрального банка или в иной кредитной организации.

    Пластиковые карты в России

    Несмотря на экономические особенности российского рынка и консерватизм отечественного потребителя, в нашей стране расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными. С 2010 по 2017 гг. рынок пластиковых карт в России неуклонно рос (см. рис. 1): количество выпущенных карт за данный период выросло примерно на 80% и составило 259,676 млн (229,19 млн дебетовых и 30,486 млн кредитных карт).

    Структура дебетовых и кредитных карт, выпущенных кредитными организациями на 01.04.2015 г. (источник: ЦБ РФ)

    Количество дебетовых и кредитных карт, выпущенных кредитными организациями на 01.04.2015 г. (источник: ЦБ РФ)

    Начиная с 01.04.2013 г. включаются сведения о количестве дебетовых и кредитных карт (сведения о предоплаченных картах не включаются).

    Статистика операций, совершаемых физическими лицами с помощью пластиковых карт на территории России и за ее пределами, показывает уверенный рост:

    • объем операций в российских рублях и иностранной валюте вырос с 1 799,6 млрд руб. в I квартале 2008 г. до 10 286,8 млрд руб. во II квартале 201г., то есть в 5,7 раз;
    • количество операций в аналогичном периоде возросло с 457,7 млн ед. до 4 977,4 млн единиц, то есть почти в 10,9 раз.

    Обратите внимание на динамику и пропорции (структуру) операций, совершенных нашими гражданами с I квартала 2008 по II квартал 2017 г. (см. рис. 2):

    • снятие наличных денежных средств увеличилось с 1 663,1 млрд руб. (352 млн ед.) до 6 825,2 млрд руб. (862,4 млн ед.) — в 4,1 раза в объеме и только в 2,45 раза – в количестве операций;
    • оплата товаров и услуг выросла с 136,5 млрд руб. (105,6 млн ед.) до 3 461,6 млрд руб. (4 115,0 млн ед.) — в 25,3 раза в объеме и в 40 раз в количестве операций!

    Все эти цифры наглядно демонстрируют рост популярности банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов и снижение их востребованности в целях получения наличных денег. Однако следует признать, что «наши люди» за последние 9 лет хотя и стали расплачиваться картами в 40 раз чаще, все же по-прежнему чрезмерно тяготеют к банкоматам как к оборудованию для снятия наличных.

    Структура операций в российских рублях и иностранной валюте, совершенных на территории РФ с использованием платежных карт российских и зарубежных банков, (по количеству) на 01.04.2015 г. (источник: ЦБ РФ)

    Читайте также:  Молитва чтобы не уволили с работы

    Структура операций в российских рублях и иностранной валюте, совершенных на территории РФ с использованием платежных карт российских и зарубежных банков, (по объему) на 01.04.2015 г. (источник: ЦБ РФ)

    Использование пластиковых карт становится все более удобным благодаря планомерному увеличению торговых сетей, магазинов и небольших торговых точек, оборудованных платежными терминалами. А также благодаря росту количества банкоматов — согласно данным ЦБ РФ, по состоянию на конец II квартала 2017 г. на территории России было расположено 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из них 123 089 банкоматов предоставляют возможность оплаты товаров и услуг.

    К сведению
    На сегодняшний день в мире выпущено около 1,5 млрд пластиковых карт. Каждый год мировой оборот составляет свыше 3 трлн долларов. Карты принимаются более чем в 20 млн торговых организаций.

    Типы пластиковых карт

    Рассмотрим различные виды пластиковых карт. Существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские карты, мы приведем наиболее значимые из них.

    По типу финансовых средств: «дебет-кредит»

    По типу средств, размещенных на карте, выделяют дебетовые и кредитные карты. В России существует некоторая путаница в использовании термина «кредитная карта». Иногда им обозначают любые пластиковые карты, иногда – только карты с кредитными средствами. Причина этой путаницы в том, что исторически первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами сохранилось название «кредитных».

    • Дебетовые. На дебетовой пластиковой карте хранятся исключительно личные денежные средства держателя. Оплата товаров и услуг, а также снятие наличных возможны только при наличии средств на счете, привязанном к данной карте. Помимо этого, существуют овердрафтные карты, позволяющие производить платежи как за счет средств держателя карты, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Дебетовые карты, которые оформляются предприятием для своих работников в целях перечисления зарплаты и других начислений, называются «зарплатными». Такие карты выдаются в рамках «зарплатного проекта», то есть договора, заключенного между банком и предприятием. Зарплатные пластиковые карты являются дебетовыми, иногда — овердрафтными.
    • Кредитные. На кредитной карте, как было упомянуто выше, хранятся деньги, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. При этом на кредитной карте могут храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных пластиковых карт имеется так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого на использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Существуют также кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть по ним отсутствует льготный беспроцентный период.

    По категориям карты: от классики до «платины»

    Чем выше категория карты, тем больше у нее возможностей, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально. Существуют карты классической категории, золотой, платиновой и более высокие «черные» карты, как например, MasterCard Black Edition или Visa Black. Кроме того, обладание золотой, платиновой или тем более «черной» картой подчеркивают статус ее держателя, что для многих немаловажно. С повышением категории карты растут кредитные лимиты на ней. Для сравнения кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» — до 150 000 рублей, по платиновой — до 750 000 рублей. Следует также отметить, что чем выше статус карты, тем больше привилегий она предоставляет держателю. Так, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банки предусматривают особый сервис в виде приоритета обслуживания, консьерж-службы и многого другого, что зависит от конкретного банка-эмитента.

    Существует также категория виртуальных, карт: они не имеют физического носителя и предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, без возможности снятия наличных.

    По времени оформления: экспресс-карты vs классические

    Классические кредитные и дебетовые карты обычно оформляются в течение 2–5 рабочих дней. При необходимости в некоторых банках можно воспользоваться услугой срочного оформления пластиковой карты. Услуга платная, однако позволяет получить заветную карту в этот же или на следующий рабочий день. Некоторые банки предлагают моментальный выпуск пластиковой карты. Данные карты выдаются сразу же клиенту на руки в течение от нескольких минут до одного часа. Обычно, мгновенные карты имеют все те же функции, что и остальные карты.

    По типу платежной системы: Visa или MasterCard

    Мировой рынок пластиковых карт сегодня «делят» три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. На платежную систему Visa приходится около 30%, на MasterCard примерно 15,35%, на Union Pay — чуть более 53%.

    Платежные системы, в первую очередь, обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA — 21 тыс. финансовых организаций. От MasterCard VISA отличается в основном тем, что ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard — на операции в долларах и евро. Для рядового российского клиента существенной разницы в использовании той или другой платежной системы нет. Union Pay практически не используется в России.

    Статистика
    К 2017 году доля Mastercard в России составила 49,4% , на VISA — 44,7% выпущенных карт.

    По типам дополнительных сервисов: большие возможности

    Кобрендинговые пластиковые карты выпускаются в партнерстве с различными крупными фирмами, как правило, сетями. Такие карты предоставляют их держателю какие-либо привилегии или бонусы от компании-партнера банка. Например, если партнером выступает авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то при совершении покупок клиент получает так называемые бонусные «мили», которые затем можно потратить на покупку авиабилета. Если партнером выступает «Аэрофлот», то мили тратятся на приобретение билетов этой авиакомпании. Кобрендинговую карту имеет смысл выбирать только в том случае, если вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера. Во всем остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт.

    Еще одна привлекательная услуга, которую предоставляют некоторые банки в дополнение к пластиковой карте — это Cash Back. Смысл опции в том, что, совершая различные покупки по кредитной или дебетовой карте, в конце месяца клиент получает определенный процент от всей потраченной по карте сумме обратно на свой счет. Например, если Сash Back 3%, и вы за месяц совершили операций по карте на 100 000 руб., то банк вернет на нее до 3000 руб.

    По типу защиты: технологии на службе безопасности

    Пластиковые карты имеют два способа записи информации: магнитную полосу и микрочип. Первые карты с электронной магнитной полосой появились в 1971 г., а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Необходимость в чипах возникла, когда магнитная полоса перестала обеспечивать необходимый уровень защиты информации от мошенничества и подделок. Оплата картой, оснащенной чипом, в обычном магазине может быть произведена только после введения владельцем карты ПИН-кода, который «выдается» вместе с картой. Таким образом, уровень идентификации владельца повышается.

    Наиболее современные карты оснащены новой технологией оплаты покупок в одно касание, получившей название Pay pass (от платежной системы MasterCard) и Pay wave (от Visa). Чтобы оплатить покупку, достаточно прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки до 1 000 рублей, вам даже не придется вводить ПИН-код. Данная технология обеспечивает дополнительную защиту, так как во время оплаты карту не нужно передавать кассиру.

    Существует также технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность проведения интернет-платежей с помощью пластиковых карт. Технология была разработана платежной системой VISA, аналогичную технологию под названием MasterCard SecureCode внедрила и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам убедиться, что платеж совершает именно держатель карты.

    Какую банковскую карту выбрать?

    Начнем с вопроса, в каких случаях в дополнение к дебетовой пластикой карте необходимо иметь еще и кредитную? В принципе, наличие «запасной» карты с кредитными средствами актуально всегда — в дальних поездках, при необходимости совершения срочных платежей или покупок, или просто при возникновении проблем с дебетовой картой кредитка может стать настоящей «палочкой-выручалочкой». На сегодняшний день кредитная пластиковая карта является крайне удобным и полезным средством для совершения платежей. Кредитная карта не подходит только для снятия наличных (за снятие наличных банк взимает относительно высокую комиссию). При желании можно найти кредитную карту с бесплатным обслуживанием (банки часто устраивают такие акции) и продолжительным грейс-периодом, то есть периодом, в течение которого можно пользоваться картой и не платить проценты, что делает ее особенно выгодной.

    Виртуальная карта актуальна только для тех, кто совершает множество покупок через Интернет или ведет в нем свою профессиональную деятельность. Она необходима в том случае, если хотите обезопасить свою дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации, что иногда случается при покупках в Интернете. В этом случае перед совершением операции необходимо перевести необходимую сумму с дебетовой карты на виртуальную. Однако нужно помнить о том, что снятие наличных с виртуальной карты невозможно, так же, как и оплата в офлайн-магазинах.

    Дебетовая карта является универсальным инструментом: если вам необходима пластиковая карта исключительно для пользования собственными средствами, то дебетовой карты будет достаточно. Она также является наиболее удобной с точки зрения снятия наличных.

    *приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2016 года

    Источники

    • https://bankstoday.net/last-articles/bankovskie-karty-vidy-primenenie-vybor
    • https://iklife.ru/finansy/chto-takoe-debetovaya-karta.html
    • https://cbkg.ru/articles/vidy_plastikovykh_kart.html
    • https://www.kp.ru/guide/plastikovye-karty-bankov.html

    [свернуть]
    Помогла статья? Оцените её
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
    Загрузка...