Банковская система РФ

Банковская система РФ: есть ли выход из затяжного кризиса?

Уровни банковской системы России

 

 

Банковская система России состоит из двух уровней.

Уровни Банковской системы РФ

Первый уровень – это Центробанк РФ. Второй уровень представлен банками и кредитными компаниями, иностранными банками и их представительствами, филиалами. Банковская система устанавливает и обеспечивает правила совершения таких операций, как эмиссия (выпуск наличности), организация платежных оборотов, получение лицензии на банковскую деятельность. В юрисдикции банковской системы РФ – надзор за банками и прочими кредитными организациями, ведение учета и резервной политики, установка обязательных нормативов в их экономической деятельности. Второй уровень банковской системы вместе с входящими в него кредитными организациями осуществляет проведение операций по кредитам, депозитное и расчетно-кассовое обслуживание клиентов и иных субъектов, вступающих с банками в экономические отношения.

 

Базовые элементы банковской системы РФ: банковское законодательство, кредитные организации, банковская инфраструктура. Рассмотрим каждый базовый элемент в отдельности:

 

Кредитная организация, в роли которой выступает юридическое лицо – преследует посредством своей деятельности основную цель: извлечение прибыли. Работа кредитных организаций невозможна без наличия лицензии – специального разрешения, которое выдается ЦБ РФ. Если лицензия имеется, организация вправе осуществлять те банковские операции, которые не противоречат Закону о банках.

 

АО «БАНК» – исключительная кредитная организация, которая наделена правом осуществления следующих операций: привлечение денежных средств от юридических и физических лиц с последующим размещением их от своего имени с условиями возвратности, срочности и на платной основе (на основе платности).

 

НКО (небанковские кредитные организации) имеют право осуществлять только некоторые банковские операции. Их список ограничен и регламентируется Банком России. НКО осуществляют инкассационную работу с денежными средствами, расчетными документами, векселями и платежками.

 

Банковские группы объединяют в себе кредитные организации, характеризующиеся работой через так называемые третьи лица: одна «головная» организация оказывает влияние на деятельность другой организации.

 

Банковский холдинг объединяет в себе юридические лица и кредитные организации. Юридическое лицо, входящее в холдинг, может прямо или косвенно влиять на решения, которые принимают органы управления кредитной организации.

 

 

Порядок открытия и деятельности филиалов

 

 

Работа филиалов и представительств иностранных банков на территории нашей страны попадает под регламент Банка России. Порядок открытия филиалов прописан в Законодательстве. В России иностранные банки не могут работать в полной мере, на их деятельность устанавливаются ограничения. Проведение многих банковских операций для них невозможно.

 

Российские банки не имеют изоляции от внешней среды. Банковская инфраструктура в последние годы набирает серьезные обороты, ее значение сложно переоценить. Дадим определение понятию.

 

Инфраструктура банков – это совокупность институтов, работающих на благо формирования нужных условий для осуществления прозрачной банковской деятельности. Задача инфраструктуры банка – привлечь как можно больше потребителей и довести до их сведения информацию об имеющихся банковских услугах.

 

Выделяется:

 

Система страхования вкладов: она обеспечивает сохранность вкладов населения и гарантию этого. Данный процесс регламентируется и устанавливается законодательством и прописан в нормах. Контроль осуществляется специальным Агентством по страхованию вкладов.

 

Независимые платежные системы – они оказывают содействие в вопросе расчетов между банками и небанковскими организациями, к примеру, между VISA, MasterCard, American Express и SWIFT.

 

Аудиторские организации – на них возложены обязанности по проведению проверок всех банков страны, как коммерческих, так и ЦБ РФ. Аудиторские организации созданы для подтверждения финансовой отчетности банков.

 

Юридические и консультационные организации созданны с целью оказания помощи банкам, нуждающимся в развитии. Такие организации представляют интересы банков в случаях взаимодействия с органами власти и с клиентами.

 

Организации, поставляющие информационно-технологические решения. Они призваны разрабатывать современные банковские технологии и предоставлять их банкам с целью  – автоматизировать бизнес-процессы. Таким образом, банки России достигают высокого уровня безопасности.

 

Конституция РФ
Учебные организации, которые подготавливают и переподготавливают специалистов банка. В рамках этих организаций проходят тренинги и семинары, курсы, повышающие квалификацию сотрудников. Учитывая сложность современного банковского дела, невозможно представить успешную работу банков без повышения квалификации персонала.

 

Источники банковского законодательства РФ: российская конституция, международные договоры, нормативы банковского права, ГР РФ, федеральные законы, касающиеся банковского права, циркуляры, положения, инструкции и прочие подзаконные правовые акты.

 

 

Банковская система РФ и ее современное состояние

 

 

Банковская система РФ состоит из кредитных организаций, филиалов иностранных банков и их представительств. «Иностранная интервенция» в России, касаемо банковского сектора, начала свой 4-й этап. В 1995-м году был принят Федеральный закон об изменениях и дополнениях уже существующего Закона РСФСР «О ЦБ РФ». Благодаря этому дополнению, стало возможным дальнейшее развитие системы ЦБ РФ и банковского сектора России в частности.

 

Банк России посредством Федерального закона получил независимый статус, который позволил усовершенствовать отношения Банка с Государственной властью. Был установлен запрет на кредитование Правительства и на продажу государственных ценных бумаг Банку России. В закон были внесены разграничения между банками и некоммерческими организациями, выдающими кредиты населению и юридическим фирмам. Новый закон установил размер доли от пакета акций для одного участника кредитной организации. Эта доля – не более 35%.

 

В 2002-м году был принят Федеральный Закон № 86-ФЗ, направленный на повышение прозрачности деятельности ЦБ. Государственный контроль, в свою очередь, обязался следить за деятельностью банка и устраивать аудиты. Был создан коллегиальный орган Банка России, именуемый Национальным банковским советом. Совет получил полномочия и стал ответственным за внешний банковский контроль, однако вмешиваться в оперативную деятельность банка он не мог.

 

 

В России де-факто 3-х уровневая модель банковской системы? Так ли это?

Поговорим о микрофинансовых кредитных организациях, как о неотъемлемой части банковской системы РФ

 

Многим известно, что в 1930-м году микрофинансовые организации были упразднены. Кооперативы взаимного кредита, кстати, тоже. Заинтересованность в этих учреждениях возникла вновь лишь 60 лет спустя, в 1990-м году. На спрос оказали сильнейшее влияние российские граждане, которые нуждались в кредитовании, но не имели возможности взять деньги у банка в долг. На период с 1991-го по 2008-й год по скромных подсчетам статистических компаний около 50% экономически активных жителей России нуждались в доступе к кредитованию.

 

В 2009-м году в России появились-таки первые кредитные институты – КПКГ, КПК, ПО и СКПК:

 

  • КПКГ – кредитные потребительские кооперативы граждан
  • КПК – кредитные потребительские кооперативы
  • ПО – потребительские общества
  • СКПК – сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.

 

По совокупности кредитный портфель на период с 2009 по 2010 год составил 30 миллиардов рублей. Сформирован был за счет вкладов пайщиков на добровольной основе.

 

В наши дни всеми кредитными институтами гражданского общества управляет Лига кредитных союзов РФ и прочие. Данные организации помогают кооперативам расти, развиваться, реформировать финансово-кредитный механизм. Каждый кредитный институт имеет строгую иерархическую последовательность и общую структуру:

  • Первичное звено – кредитный кооператив.
  • Среднее звено – ассоциации КПКГ, КПК, ПО или СКПК, созданные в 35-ти регионах РФ.
  • Верхнее звено – это Лига и прочие союзу, фонды, организации, стоящие на одном уровне с ней.
Читайте также:  Краснодар, Красная, 180

 

 

Структура банковской системы: первый, второй и нижний уровни

Одной из важнейших экономических составляющих всех развитых государств, несомненно, является банковская финансовая система. Основная ее задача заключается в удовлетворении растущего спроса на обслуживание и инструменты банков.

Все государственные и негосударственные банки и кредиторские предприятия, входящие в экономическое устройство страны, в совокупности и составляют эту систему, основной функцией которой можно назвать некое посредничество в движении кредитов и денег между взявшими кредит и предоставившими его.

Иерархия в банковской системе

— Центробанк, осуществляющий финансовую политику и эмиссию;

— негосударственные банки, выполняющие разнообразные действия и предоставляющие разнообразные услуги;

— всевозможные кредитные и расчетные компании.

Во главе банковской иерархии стоит Центробанк. Ниже располагаются коммерческие банки, которые бывают универсальными (потребительские, инвестиционные, ипотечные и т.д.), а также кредитно-расчетные организации, не относящиеся к банкам (страховые агентства, ПФ, ломбарды, инвестиционные фирмы и т.д.).

Такая система, состоящая из 2 уровней, стала широко популярной в странах с развитой экономикой. Центробанк чаще всего принадлежит государству, и даже если он принадлежит государству лишь частично, как в Японии или Бельгии, или формально независим от государства, как в Соединенных Штатах или Италии, то Центробанк все равно выполняет функции госоргана и обладает правом монополии на выпуск денежных знаков.

Функции Центробанка

Центральный банк хранит весь золотой и валютный запас страны, обслуживает бюджет страны и управляет долгами государства. Также он осуществляет регулирование валютных отношений и кредитно-финансовой области экономики.

Важная роль Центробанка увеличивает интерес государства к его надежности. Независимо от того, кому принадлежит капитал, центральный банк – это юридический институт. Гендиректор банка не должен быть членом правительства. Подобная суверенность центрального банка способствует лучшему выполнению порученных ему функций.

Перспективы и политику Центробанка определяют экономические цели, поставленные государством. Чаще всего правила, установленные для предприятий и населения для осуществления различных расчетов, реализуются и устанавливаются центральным банком страны. На сохранении в центральном банке находятся все незадействованные средства и ресурсы банков коммерческих, он предоставляет им ссуды и стоит у иерархии управления национальной денежной системой. Он устанавливает нормы и ограничения возможностей остальных банков и еще вводит официальную ставку по кредитам.

Функции коммерческих банков

Что касается коммерческих банков, то они выполняют функции посредников, через которых осуществляется основная часть всех банковских финансовых операций. Они кредитуют промышленные и торговые организации, рассчитывают их денежные операции, управляют вкладами. Привлекая свободные деньги частных физических и юридических лиц, они инвестируют их в различные предприятия и увеличивают этим производительную эффективность.

Роль кредитно-денежных учереждений

Помимо банков, различные кредитно-денежные учреждения тоже являются частью банковской системы, но их значимость в ней гораздо ниже. Спектр предоставляемых ими услуг несколько меньше, чем у банков, и ограничен только конкретными специфическими функциями. Юридические основы и правила, установленные центральным банком, определяют функции этих учреждений.

Большая часть государств мира законодательно позволяет зарубежным банкам действовать на своей территории. Французское законодательство, к примеру, вообще не ограничивает деятельность иностранных банков. Но большинство вводит определенные ограничивающие рамки на их деятельность, как, например, в Российской Федерации и Канаде, Соединенных Штатах Америки, Японии и большинстве стран Западной Европы. Под воздействием исторических условий развития, национальных обычаев, степени экономического развития страны методами управления финансового оборота и некоторыми иными факторами формируется особая, уникальная, банковская система, присущая только тому или иному государству.

Структура банковской системы: первый, второй и нижний уровни

Все государственные и негосударственные банки и кредиторские предприятия, входящие в экономическое устройство страны, в совокупности и составляют эту систему, основной функцией которой можно назвать некое посредничество в движении кредитов и денег между взявшими кредит и предоставившими его.

Иерархия в банковской системе

— Центробанк, осуществляющий финансовую политику и эмиссию;

— всевозможные кредитные и расчетные компании.

Такая система, состоящая из 2 уровней, стала широко популярной в странах с развитой экономикой. Центробанк чаще всего принадлежит государству, и даже если он принадлежит государству лишь частично, как в Японии или Бельгии, или формально независим от государства, как в Соединенных Штатах или Италии, то Центробанк все равно выполняет функции госоргана и обладает правом монополии на выпуск денежных знаков.

Функции Центробанка

Центральный банк хранит весь золотой и валютный запас страны, обслуживает бюджет страны и управляет долгами государства. Также он осуществляет регулирование валютных отношений и кредитно-финансовой области экономики.

Перспективы и политику Центробанка определяют экономические цели, поставленные государством. Чаще всего правила, установленные для предприятий и населения для осуществления различных расчетов, реализуются и устанавливаются центральным банком страны. На сохранении в центральном банке находятся все незадействованные средства и ресурсы банков коммерческих, он предоставляет им ссуды и стоит у иерархии управления национальной денежной системой. Он устанавливает нормы и ограничения возможностей остальных банков и еще вводит официальную ставку по кредитам.

Функции коммерческих банков

Что касается коммерческих банков, то они выполняют функции посредников, через которых осуществляется основная часть всех банковских финансовых операций. Они кредитуют промышленные и торговые организации, рассчитывают их денежные операции, управляют вкладами. Привлекая свободные деньги частных физических и юридических лиц, они инвестируют их в различные предприятия и увеличивают этим производительную эффективность.

Помимо банков, различные кредитно-денежные учреждения тоже являются частью банковской системы, но их значимость в ней гораздо ниже. Спектр предоставляемых ими услуг несколько меньше, чем у банков, и ограничен только конкретными специфическими функциями. Юридические основы и правила, установленные центральным банком, определяют функции этих учреждений.

Большая часть государств мира законодательно позволяет зарубежным банкам действовать на своей территории. Французское законодательство, к примеру, вообще не ограничивает деятельность иностранных банков. Но большинство вводит определенные ограничивающие рамки на их деятельность, как, например, в Российской Федерации и Канаде, Соединенных Штатах Америки, Японии и большинстве стран Западной Европы. Под воздействием исторических условий развития, национальных обычаев, степени экономического развития страны методами управления финансового оборота и некоторыми иными факторами формируется особая, уникальная, банковская система, присущая только тому или иному государству.

Уровни двухуровневой банковской системы

Первый уровень банковской системы представлен центральным банком (эмиссионным банком). Он монопольно осуществляет эмиссию законных платежных средств страны. Основной целью деятельности центрального банка является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны, стабильное функционирование коммерческих банков.

На втором уровне оперируют коммерческие банки различных типов: универсальные, специализированные, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки и небанковские финансово-кредитные институты — инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Прообразом ныне действующей двухуровневой банковской системы стала банковская система Англии, которая сложилась во второй половине XVII в.

Банковская система РФ, её уровни

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Читайте также:  Улица Гагарина на карте Рязани

Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа – это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг – объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

  • систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);
  • независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;
  • аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;
  • консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;
  • организации — поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;
  • учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Современное состояние банковской системы России

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В России начался четвертый этап «иностранной интервенции» в банковском секторе. С принятием в 1995 г. Федерального закона № 65-ФЗ«0 внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О Центральном банке РСФСР (Банке России)”» появилась возможность дальнейшего развития банковского сектора России и системы самого Центрального банка РФ. Федеральный закон зафиксировал независимый статус Банка России и подробно регламентировал отношения Центрального банка РФ с федеральными органами государственной власти. Существенным моментом нового банковского закона стало установление запрета на предоставление кредитов Правительству РФ для финансирования федерального бюджета, а также на покупку Банком России государственных ценных бумаг при их первичном размещении, за исключением случаев, когда это предусмотрено федеральным законом о бюджете (ст. 22).

В начале 1996 г. был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”» (№ 17-ФЗ от 03.02.96), послуживший очередным этапом коммерциализации банковской системы России. В данном ФЗ было введено разграничение между банком и небанковской кредитной организацией, исключено ограничение на размер доли уставного капитала, которая может находиться в собственности одного учредителя. Ранее (по закону от 2 декабря 1990 г.) такая доля для одного участника кредитной организации ограничивалась 35 %.

В середине 2002 г. был принят ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (№ 86-ФЗ), который повысил прозрачность деятельности Центрального банка за счет усиления государственного контроля. Для этих целей был создан Национальный банковский совет — коллегиальный орган Банка России, ответственный за внешний контроль за его деятельностью без права вмешательства в оперативную деятельность банка (ст. 12).

В настоящее время в России де-юре действует двухуровневая банковская система, но после принятия ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (1995) и ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах» (2001) банковская система страны де-факто стала приобретать отдельные черты трехуровневой модели:

I уровень (верхний) с активами 15 482,6 млрд руб. — Центральный банк РФ и его структурные подразделения (центральный аппарат, Главная инспекция кредитных историй, 22 департамента и 3 главных управления, 1 МГТУ Банка России, 58 главных управлений, 20 национальных банков и 630 расчетно-кассовых центров);

II уровень (промежуточный) с активами 28 691,9 млрд руб. — универсальные коммерческие банки, имеющие право на осуществление банковских операций (1 015 банков, в их числе 228 кредитных организаций с иностранным участием) и 51 небанковская кредитная организация;

III уровень (нижний) с активами около 30 млрд руб. — кредитная (потребительская и сельскохозяйственная) кооперация России, в которой в настоящее время насчитывается 680 тыс. пайщиков.

Банк России, де-юре не являясь органом государственной власти, вместе с тем по своим правовым полномочиям, отраженным в его целях (защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы) и функциях (осуществление эмиссии наличных денег и рефинансирование кредитных организаций, установление правил осуществления расчетов и проведения банковских операций, организация валютного регулирования и контроля (надзора) за деятельностью кредитных организаций и банковских групп и проч.), де-факто относится к органам государства, поскольку реализация его целей и функций предполагает применение мер государственного принуждения (табл. 1).

Таблица 1. Баланс Банка России за 2006-2009 гг., млрд. руб.

Банку России предоставлено право управлять золотовалютными резервами страны (международными резервными активами РФ), которые на 1 января 2010 г. составили 440,6 млрд долл., увеличившись в 5,7 раза по сравнению с 1 января 2004 г. (76,9 млрд долл.). При этом только 5 % в структуре ЗВР отдано монетарному золоту, учтенному по текущим котировкам Банка России. Самый большой сегмент российских активов на 30 июня 2009 г. был размешен в ценных бумагах иностранных эмитентов со сроком погашения менее 1 года (87,1 %), далее — в виде валютных депозитов и остатков по счетам (7,7 %), а также в сделках обратного репо со сроком до 6 месяцев (5,2 %).

Читайте также:  Банк Хоум Кредит в Иркутске: адреса отделений, телефоны, режимы работы

Начавшийся мировой финансовый кризис и осуществление Банком России в связи с ним политики плавной девальвации рубля с октября 2008 г. привели к тому, что ЗВР России на 1 мая 2009 г. составили 383,9 млрд долл., т.е. за 8 месяцев они сократились на 212,7 млрд долл., или на 35,7 % их максимального уровня (596,6 млрд долл.).

Анализ показателей деятельности банковского сектора России за 2006-2009 гг. свидетельствует о стремительном развитии банковского сектора в 2006-2007 гг. В условиях глобального финансового кризиса темпы роста несколько замедлились, но все же остаются довольно стабильными. По темпам прироста совокупных активов, а также кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, российский банковский сектор является одним из динамично развивающихся рынков в мире (табл. 2).

Таблица 2. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ за 2006-2009 гг.

Однако за позитивной динамикой макроэкономических показателей банковского сектора России (совокупных активов и собственных средств, кредитов и прочих размешенных средств, предоставленных нефинансовым организациям-резидентам и физическим лицам-резидентам) были скрыты серьезнейшие проблемы, которые в условиях глобального финансового кризиса негативно повлияли не только на деятельность большинства кредитных организаций страны, но и на экономику России в целом.

Микрофинансовые кредитные организации

После того как в 1930-х гг. в стране были ликвидированы микрофинансовые организации кредитной кооперации и взаимного кредита, интерес к учреждениям подобного рода в России вновь стал возникать лишь во второй половине 1990-х гг. В первую очередь его проявляли российские граждане, доступ которых к банковскому кредитованию был ограничен. Так, в 2008 г. доля экономически активных граждан, не имевших полноценного доступа к финансовым услугам, в России составляла около 50 %.

В результате в стране появились такие кредитные институты гражданского общества, как кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), кредитные потребительские кооперативы с участием юридических лиц (КПК), потребительские общества (ПО) и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), совокупный кредитный портфель которых, в 2009 г. составивший около 30 млрд руб., формировался в основном за счет добровольных сбережений пайщиков.

Деятельность кредитных кооперативов в настоящее время не является объектом пруденциального надзора со стороны Банка России и регулируется рядом законодательных актов, определяющих требования к организации и направлениям деятельности кредитных кооперативов. 4 марта 2010 г. Правительство РФ постановлением № 123 возложило на Росфинмониторинг контроль за кредитными потребительскими кооперативами граждан, тем самым передав лицензирование и контроль за деятельностью этих финансовых посредников в веление Министерства финансов РФ.

Сельскохозяйственные КПК осуществляют свою деятельность в соответствии с Законом «О сельскохозяйственной кооперации». При этом его члены должны обязательно участвовать в хозяйственной деятельности кооператива. Кроме того. Закон устанавливает ограничения по числу членов СКПК, которые не являются сельскохозяйственными товаропроизводителями (их доля не должна превышать 20 % общего числа членов кооператива).

ПО, ведущие ссудосберсгательные операции со своими пайщиками, наряду с традиционными видами деятельности потребительской кооперации (заготовительной, торгово-закупочной, сбытовой, снабженческой и проч.) осуществляют свою деятельность в соответствии с Законом «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» и не имеют верхних ограничений по числу и составу своих членов. Как правило, они, создаются по территориальному признаку.

КПКГ создаются в соответствии с Законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» по признаку какой-либо общности граждан, общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности и т.п. Для них установлен верхний предел численности членов (учредителей) — не более 2 ООО.

КПК, не имеющие специального правового регулирования, осуществляют свою деятельность на основании общих норм ст. 116 Гражданского кодекса РФ и не имеют верхних ограничений по числу и составу своих членов.

В современной России основными организаторами кредитных институтов гражданского общества в настоящее время являются Л ига кредитных союзов России, Национальный союз некоммерческих организаций, Союз сельских кредитных кооперативов и Фонд развития сельской кредитной кооперации. Они созданы с целью содействия развитию кредитной кооперации как важнейшего направления реформирования финансово-кредитного механизма сельского хозяйства, системы взаимного финансирования некоммерческих организаций, а также предоставления услуг в области бухучета, налогообложения, организации (управления) деятельности, консультативных и образовательных программ.

Каждый вид кредитного института — КПКГ, КПК, ПО или СКПК — выстроен в строгой иерархической последовательности, представляющей собой трехуровневую организационную структуру следующего вида:

I уровень (первичное звено) — кредитный кооператив. В настоящее время в России действуют 760 КПКГ, 350 СКПК, 400 ПО и КПК в 75 регионах страны. Общее число пайщиков — около 680 тыс., объем предоставленных займов — 30,0 млрд руб.;

II уровень (средний) — региональные ассоциации КПКГ, КПК, ПО или СКПК, созданные в 34регионах РФ. Основная цель их деятельности — содействие развитию нижнего уровня системы кредитной кооперации;

III уровень (верхний) — такие структуры, как Лига кредитных союзов России, Национальный союз некоммерческих организаций, Союз сельских кредитных кооперативов, Фонд развития сельской кредитной кооперации и Межрегиональный сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (МСКПК) «Народный кредит».

Лига кредитных союзов России (организована в 1994 г.) является добровольным объединением кредитных потребительских кооперативов граждан и иных некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи и их объединений. На 01.01.2008 в Лигу входило 238 кооперативов, в том числе 46 как самостоятельные и 192 как ассоциированные (через 12 региональных ассоциаций и 2 организации инфраструктуры). При этом кооперативы и их ассоциации, входящие в Лигу, включали в себя: 238 отделений (филиалов), 366 954 пайщика, 1 466 человек персонала при совокупной валюте баланса 6 480 млн руб.

Национальный союз некоммерческих организации учрежден в 2001 г. с целью создания и развития системы взаимного финансирования некоммерческих организаций, а также предоставления им услуг в области бухучета, налогообложения и организации (управления) деятельности. В систему Национального союза входит более 160 кооперативов, объединяющих более 200 тыс. пайщиков и контролирующих более 3 млрд руб.

Фонд развития сельской кредитной кооперации (ФРС К К) (основан в 1997 г.) — негосударственная некоммерческая организация, деятельность которой связана с развитием многоуровневой системы СКК в России за счет предоставления кооперативам финансовой помощи, консультативных и образовательных услуг. На 01.01.2008 собственный капитал ФРСКК составлял 320,4 млн руб., а размер портфеля займов — 276,6 млн руб. При этом за весь период деятельности (включительно по 2008 г.) через ФРСКК было предоставлено займов на сумму 2,1 млрд руб., которые были предназначены для 14 тысяч крестьянских (фермерских) хозяйств, личных подсобных хозяйств и других малых и средних форм агробизнеса.

Союз сельских кредитных кооперативов (создан в 1997 г.) — негосударственная некоммерческая организация, деятельность которой связана с содействием развитию сельской кредитной кооперации как важнейшего направления реформирования финансово-кредитного механизма сельского хозяйства. В настоящее время Союз ССК координирует деятельность 220 кредитных кооперативов и кредитных союзов из 50 регионов России.

Негосударственная некоммерческая организация МСКПК «Народный кредит» (основана в 2004 г.) занимается привлечением финансовых ресурсов в систему сельской кредитной кооперации, снижением финансовых рисков в деятельности региональных систем кредитной кооперации за счет создания фондов гарантирования, страхования и резервирования, а также оказанием консультативной и информационно-методической помощи членам МСКПК.

Основными пайщиками МСКПК «Народный кредит» являются 17 региональных кооперативов 2-го уровня и 4 ассоциированные организации (Фонд развития сельской кредитной кооперации, филиал некоммерческой корпорации ACDI/OCA, Некоммерческий фонд содействия развитию малого предпринимательства «Германский фонд поддержки малого предпринимательства» и финансовая компания «Oikocrcdit», Нидерланды). По состоянию на 1 июля 2009 г. из МСКПК «Народный кредит» выдано 264 займа на общую сумму 188,1 млн руб., собственные средства кооператива составили 24,2 млн руб., а портфель займов — 70,9 млн руб.

Источники

  • https://utmagazine.ru/posts/7463-bankovskaya-sistema-rf
  • http://financeprof.biz/skolko-urovnej-v-bankovskoj-sisteme-rf
  • http://tradefinances.ru/banki/57401
  • http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/dvuhurovnevaya-bs.html
  • http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/bankovskaya-sistema-rossii.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...