10 секретов кредитных карт, о которых не все знают

1. По кредитке можно не платить

Бытует мнение, что при оформлении кредитной карты вы автоматически должны платить кредит постоянно, это не так. Кредит активируется лишь после списания суммы покупки по ней, и если вы закрыли эту сумму в период льготного кредитования, то вы банку ничего не должны. Для экономии лучше совершать покупки безналичным платежом, потому что при получении наличных через банкомат взимается повышенная комиссия от 3%.

2. Каков настоящий льготный период

В основном банки предлагают стандартный период льготного кредитования, который составляет 55 дней (между тем есть предложения и до 730 дней!), но зачастую банки умалчивают, что это маркетинговый прием и плохо информируют о таком понятии как “расчетная дата”, по которой период может существенно сократиться (расчетную дату банк определяет при выпуске карты).

Например, это 5-е число каждого месяца, при условии льготного периода кредитования в 55 дней. Если вы совершаете покупку по кредитке 6 числа, у вас остается 54 дня для погашения кредита, чтобы он был бесплатным.

Если же, деньги вы потратили 4 числа, при расчетной дате 5, то льготный период составит всего 26 дней (1 день до отчётной даты и 25 дней после неё).

Расчетная дата на примере кредитной карты Сбербанка.

При несвоевременном пополнении баланса карты в размере снятой ранее суммы в разрезе льготного периода банк будет начислять проценты уже с первого дня задолженности.

При выпуске кредитной карты обязательно уточните расчетную дату, потому что она может формироваться как с момента первой покупки, так и выпуска карты, чтобы не путать их и считать период правильно. А также, если вы планируете снимать наличные с карты уточните распространяется ли на эту операцию период льготного кредитования, возможно он применим лишь к безналичным операциям, что не редкость и специалисты редко об этом упоминают.

3. Как заработать с помощью кредитки

При правильном понимании формирования льготного периода, на кредитке достаточно легко заработать, для этого понадобится, собственно, кредитка с кэшбэком, дебетовая карта с большим процентом на остаток или пополняемый вклад.

При этом сама схема достаточно проста, если у вас есть работа или постоянный доход, свои деньги необходимо держать на дебетовой карте или вкладе, а повседневные траты производить с кредитки, по окончании льготного периода закрывать ее с заработной платы, остатки же распределять на доходные счета.

Тем самым расплачиваясь, по кредитке вы получаете кэшбэк намного выше, чем по обычным дебетовым картам и составлять он может 2% от всех ваших покупок, в зависимости от карты которой пользуетесь, а при оплате бензина или ресторанов 10% и выше. Сумму накопленного кешбека в зависимости в чем его начисляют по карте, в рублях, балах или милях потратить можно на обычные покупки, спец предложение партнеров банка или купить авиабилеты.

Выгода очевидна, на доходных счетах вы не только приумножаете свои деньги, но и накапливаете их, при этом экономите на кэшбэке по кредитке.

4. Бесплатное обслуживание

По кредитным картам банки назначают комиссию за обслуживание, за исключением предоформленных карт или спец. предложений, которая варьируется в зависимости от вида карт Standard и Classic в среднем составляет 700 — 1000 руб., Gold — 3000-4000 руб., Platinum — 5000 -10 000 руб в год.

И если у вас в пользовании такая карта, есть простой способ получить бесплатное годовое обслуживание, достаточно подать заявку на закрытие карты и на вопрос менеджера о причине, указать на высокую для вас стоимость обслуживания, намекнув, что отсутствие не помешало вам ее пользоватся. В некоторых случаях, чтобы не портить статистику клиентоориентированные банки идут навстречу или предлагают вам другие более выгодные кредитные продукты. В случае отказа, вы можете выбрать другой банк с более выгодными условиями.

5. Карту можно не носить с собой

Если вы активный пользователь кредитной карты, то при наличии в вашем смартфоне технологии NFC, вы можете использовать приложение Apple pay, Samsung pay или Android pay, для бесконтактной оплаты, предварительно загрузив данные карты и оплачивать покупки в одно касание, что очень удобно, потому что зачастую телефон всегда при вас.

7. Проценты на кредитке начисляются каждый день

Несмотря на льготный период кредитования проценты за пользование деньгами начисляются каждый день, платить которое не нужно если укладывается в данный период, но если выйти за него, начисление произойдет за каждый день долга.

Выглядит это следующим образом, с баланса вы потратили 25 тысяч рублей, во время льготного периода вернули банку 5 тысяч, по истечении нескольких месяцев остальную недостающую сумму в 20 тысяч, при этом банк начислит вам проценты сначала на общую сумму, затем на остаточную.

Читайте также:  Кредиты в Казани - подать онлайн заявку на кредит в банке

8. Комиссия при переводах с карты на карту

Как вы уже знаете при снятии наличных через банкомат взимается повышенная комиссия, поэтому некоторые клиенты в желании обхитрить банк пытаются перевести деньги на дебетовую карту, а уже с нее обналичить их, но сталкиваются с тем, что процент за перевод имеет такую же ставку, что и за снятие.

В некоторых случаях такие переводы с кредитки невозможны, прослеживается это в некоторых продуктах Сбербанка.

9. Оплата за утерю карты

По договору, который редко кто читает полностью, кредитная карта является собственностью банка, он в свою очередь передает ее вам во временное пользование, следовательно при утере или порче придется заплатить штраф в размере годового обслуживания, плюс оплатить взнос за перевыпуск карты, если срок действия предыдущей еще не истек.

Старайтесь читать кредитные договоры полностью и уточнять у специалиста банка непонятные для вас моменты, до его заключения, чтобы не удивляться тому факту, что с вас просят деньги по тому или иному случаю.

10. С помощью карты можно исправить кредитную историю

Если вам отказывают в крупном займе и есть проблемы с кредитной историей. Существует возможность поправить положение через небольшой заем по кредитной карте, занимая, и вовремя отдавая по которой можно сформировать положительную динамику вас как заемщика, тем самым исправить или улучшить вашу кредитную историю. И через некоторое время подать заявку на большой заём повторно.

Предыдущая
статья
Следующая
статья

Как работает кредитная карта?

При оформлении банк определяет кредитный лимит — то есть сумму, которую он кредитует пользователю карты. Вы можете совершать покупки в любое время за счет заемных средств, а впоследствии расплатиться с банком — кредитная карта это позволяет.

  • Зачем нужна кредитная карта?

    Этот современный банковский продукт дает возможность всегда иметь дополнительную сумму средств на счету. Это удобно в случае незапланированных покупок: например, появляется возможность воспользоваться неожиданными скидками или выгодными специальными предложениями, не дожидаясь, когда на дебетовую карту будет перечислена Ваша зарплата.

    Кроме того, многие карты предусматривают системы вознаграждения за покупки, а также значительные скидки в магазинах — партнерах банка. Поэтому пользоваться ими бывает даже выгоднее, чем дебетовыми.

    К тому же у них есть очень удобная опция — так называемый льготный период. Он может достигать 50 дней: если погасить долг в течение этого периода, то проценты за пользование деньгами банка не начисляются (сделать это необходимо до определенной даты, указанной в выписке).

    • Если Вам бывают нужны наличные деньги, обратите внимание на Просто кредитную карту:

      • с бесплатным годовым обслуживанием,
      • бесплатным снятием наличных и
      • отсутствием штрафов за задержку платежа.
    • Можно также перевести деньги с любой кредитной карты на дебетовую или на счет в Ситибанке, а после этого без комиссии снять деньги в банкомате или банке.

    Сколько кредитных карт может иметь один человек?

    Можно оформить несколько карт в разных банках или в одном банке. Ситибанк предлагает широкий ассортимент кредитных карт с разными условиями и формами вознаграждений, каждая из которых может использоваться для различных ситуаций — например, одна карта выгодна для оплаты авиабилетов, а вторая — для шопинга. Кроме того, две карты позволяют более гибко пользоваться льготным периодом, погашая задолженности на картах в разное время.

    Дебетовый пластик

    Практически каждый житель России имеет в своем арсенале дебетовый пластик. Он позволяет осуществлять платежи, покупки, а также имеет множество других функций в своём составе. Многие банки работают с дебетовым пластиком, но наиболее популярными в этом плане являются карты Сбербанка и ВТБ-24.

    Можно подобрать дебетовую карту по параметрам, которые мы рассмотрим далее. Например, по платежной системе — Visa или MasterCard, Maestro, МИР и прочих. В России сегодня применяются все четыре системы.

    1. Если планируется использовать пластик за рубежом, лучше приобрести Visa или MasterCard. Если планируется, что пластик будет использован только в России, а также иметь ограниченный функционал, то можно приобрести карту Maestro.
    2. Maestro принадлежит платежной системе MasterCard, но работает только на территории России. Данный пластик вдается моментально при обращении в банк, а значит, практически бесплатно (символическая плата).
    3. Карта МИР принадлежит платежной системе, работающей только на территории России. Система создавалась с целью, что карту будут использовать социальные заведения, например, для перечисления пенсии либо стипендии. Поэтому карта используется только на территории России и имеет довольно удобные условия обслуживания.

    какую карту лучше оформить

    Также, подобрать пластик можно по его уровню. Сегодня предлагается 5 уровней. Это социальные карты, классические, золотые, платиновые и Black Edition.

    1. Социальные карты владеют низким уровнем обслуживания. Они дешевы в обслуживании, но имеют ограниченный функционал. Чаще используются карты стандартного или классического уровня. Именно на них чаще всего предприятие перечисляет заработную плату, но за пользование необходимо будет платить годовое обслуживание, которое чаще всего составляет 750 руб.
    2. Золой или платиновый уровни позволяет своему владельцу участвовать в закрытых мероприятиях, принадлежать избранному кругу владельцев, но они имеют, как правило, дорогие тарифы.
    3. Карта Business уровня Black Edition предназначена для бизнесменов, владельцев предприятий и тех, кто имеет высокий доход. По картам предусмотрены большие лимиты на снятие средств и на проведение операций. Данные карты обслуживаются в приоритете.

    Таким образом, выбор дебетовой карты необходимо осуществлять исходя из того, для чего она будет использоваться. Если она используется для получения заработной платы, социальных выплат, пенсий, то можно приобрести тариф попроще, а если планируются довольно большие поступления, то карта должна быть золотого и выше уровня.

    Также стоит помнить, что каждый пластик имеет свой процент обслуживания, который на деле может быть очень высоким, например, в некоторых банках стоимость годового обслуживания карты платинового уровня составляет около 15000 руб.

    Преимущества дебетовых карт

    Чтобы выбрать дебетовую карту, необходимо оценить ее преимущества. Следует обратить внимание на следующие факторы:

    1. Возможность накопления накопления средств посредством услуг. Это большое преимущество некоторых банков. Услуга называется кэшбэк, то есть с любой суммы покупок осуществляется возврат в качестве бонуса. Так, например, Сбербанк предлагает бонусную программу «Спасибо». Бонусные баллы могут быть использованы в магазинах-партнерах организации в полном размере. Сегодня среди таких партнеров банков, предлагающих  магазины бытовой техники, салоны сотовой связи, аптеки и так далее. Также можно сделать карточку средством депозита. В этом случае на среднемесячный остаток по счёту будет начислен годовой процент. Чаще всего процент составляет от 3 до 6% годовых и начисляется на отдельный счёт. Данный счет является депозитным, и с него в любое время можно перевести деньги непосредственно на сам счет дебетки.
    2. Овердрафт. Данный функционал предназначен для того, чтобы счёт пластика мог уйти в минус. В этом случае карта становится средством получения кредита. Чаще всего такая услуга установлена на зарплатных карточках, и когда клиенту не хватает денег до зарплаты, он всегда может обратиться к лимиту овердрафта.

    Средства необходимо вернуть до дня заработной платы, в противном случае они спишутся сами, и баланс карты будет минусовой. За пользование овердрафтом процент не начисляется.

    Кредитные карты

    Кредитная карта может быть обычной платежной картой, а может предоставляться как инструмент для получения кредита. Кредитные карты, также как и дебетовые, имеют разные уровни, но получение денег возможно лишь в первом случае. Для выбора кредитного пластика необходимо предусмотреть следующие параметры:

    1. Величину процентной ставки. Самые дешёвые банковские продукты в России выпускаются по ставке 19% годовых, максимальный процент составляет 55%. Поэтому при оформлении договора необходимо ознакомиться с условиями будущего займа и выбрать наиболее недорогой;
    2. Стоимость обслуживания карты, которую необходимо оплачивать один раз в год, и стоимость SMS-информирования;
    3. Наличие льготного периода. Стандартный льготный период по России составляет 50 дней. В течение этого времени, если клиент берет займ и возвращает его обратно, процент не начисляется. Данное правило относится только к безналичному использованию денег. Как только клиент снимает наличные, то льготный период прекращает свое действие, при этом снятие наличных облагается комиссией в размере 3%. Снятие наличных одинаково во всех банкоматах.
    4. Лимиты снятия денег. Для того чтобы снимать довольно крупные суммы необходимо оформить пластик высокого уровня. Если операции будут производиться в условиях небольших лимитов, то можно оформить классический тариф.
    Читайте также:  Бухгалтерские проводки для начинающих – таблица с ответами

    Таким образом, кредитный пластик не отличается широтой вариативного ряда. Поэтому выбор прост – чаще всего банк предлагает 1—2 кредитные карты стандартного уровня.

    Что выбрать: Виза или МастерКард

    Обе платежные системы относятся к мировым, а значит, необходимо опираться на валюту, с которой планируется работать: рубли, доллары или евро. Часто вопрос выбора карточки стоит перед путешественниками. Сегодня можно смело утверждать, что различий по работе с валютой не так много. Наиболее недорогой системой является Мастер Кард, а с Визой могут возникнуть проблемы при оплате в Африке и на Кубе.

    МастерКард подразумевает отсутствие комиссии за трансграничные операции, что особенно важно при поездках за рубеж. Также, чаще МастерКард дешевле в обслуживании. Если планируется приобрести карту у Альфа-банке или ВТБ-24, то отличия невелики, а вот если в Сбербанке, то лучше оформить МастерКард.

    Карту какого банка лучше завести

    Банки предоставляют великое количество карт разных видов и уровней. Запутаться в таком разнообразии достаточно легко. Поэтому перед обращением в банк нужно определить основные параметры:

    • какой вид карты нужен – дебетовая или кредитная;
    • для каких целей будет использован инструмент;
    • к какой платежной системе она должна принадлежать;
    • какой уровень необходим для операций – классический, золотой или выше.

    После ответа на приведенные вопросы, можно приступать к выбору самой карточной программы.

    Сбербанк

    Выбор пластика в Сбербанке – наиболее широкий среди всех известных банков. Так, организация предоставляет не менее 7 видов дебетового пластика, и не менее 5 — кредитного. Самым популярным является дебетовый классический. Он подразумевает такие условия:

    • платежная система и Виза, и МастерКард;
    • трехвалютный счет;
    • стоимость 750 руб. в год;
    • бонусная программа – 0,5% «Спасибо» с каждой покупки.

    какую банковскую карту лучше выбрать

    К платежному инструменту можно добавить дополнительные пластиковые карты. Операция возможна с 14 лет. Преимуществом является наличие технологии бесконтактной оплаты. Среди дебетовых карточек можно встретить Маэстро, МИР, Аэрофлот Виза и т. д. Весь ассортимент приведен на официальном сайте.

    Многих клиентов интересуют особенности классических карт. У классических продуктов условия таковы:

    • период без процентов – 50 дней;
    • обслуживание в год – бесплатно;
    • лимит – до 600 тыс. руб.;
    • ставка – 27,9%.

    Как видим, пластик достаточно удобен в обслуживании, а процент за кредит – минимальный. Это привлекает многих клиентов.

    ВТБ

    Наиболее привлекательной в обслуживании является банковский продукт «Привилегия». Он позволяет клиенту получить следующие блага:

    • трехвалютный счет;
    • кэшбэк – 1%, начисление бонусов в избранной категории – 5%;
    • увеличенные лимиты для снятия денег и большое количество магазинов-партнеров.
    • продукт удобен в использовании и является именным.

    выбрать дебетовую карту

    Среди кредитного пластика ВТБ-24 можно рассмотреть Мультикарту ВТБ-24. Параметры программы:

    • кэшбэк – до 10%;
    • лимит – до 1 млн руб.;
    • наличие беспроцентного периода – 50 дней.

    Таким образом, условия пластика стандарты. Получить его может любое работающее лицо с 22 лет. ВТБ предъявляет довольно строгие требования к заемщикам, но карточные программы обладают привлекательным функционалом.

    Лозунг №1. Кредитная карта без справок!

    Если исходить из статистики, большинство потенциальных заемщиков, желающих заказать карту в Интернете, ищет именно кредитки, по которым не нужно предоставлять никаких справок. Почему? Да потому что кому-то собирать документы лень, кому-то некогда, а кто-то получает серую зарплату в конверте.

    Читайте также:  Как уйти от кредитных выплат, если сократили на работе?

    Но ведь в большинстве случаев ставка по таким кредитным картам будет намного выше, чем по «подтвержденным». И если некоторые сознательно готовы пожертвовать своими кровными ради удобства в получении кредитки, то остальные о предстоящих расходах даже и не догадываются.

    Возьмем для примера две карты Росгосстрах Банка (обе MasterCard Unembossed):

    Очевидно, что по первой карте существенно выше как процент, так и обязательный ежемесячный платеж.

    Если это вас не напугало, и собирать документы вы все же не хотите, полный список карт без справок вы найдете здесь.

    Лозунг №2. Пользуйтесь картой – и не платите проценты!

    Говоря о том, что вы можете бесплатно пользоваться заемными деньгами 50, 60 или даже 100 дней, банки не делают акцент на том, что это максимальный срок. Конечно, они пишут «ДО 50 дней», но мало кто обращает внимание на это самое «до». А ведь схем расчета льготного периода несколько (подробнее о них мы уже рассказывали), и каждый банк сам решает, какую из них выбрать. А вот заемщикам разобраться в этом нелегко.

    Для примера рассмотрим ЮниКредит Банк. Льготный период здесь заявлен до 55 дней и считается так: число дней до окончания месяца + 25 дней.

    Т.е., если вы 1 августа приобрели по кредитной карте холодильник, то, чтобы не платить проценты, кредит вам нужно закрыть до 25 сентября. В этом случае срок льготного периода составит 55 дней. Если же вы купили товар не 1-го, а 30-го августа, то беспроцентный период существенно сокращается: с 30 августа до 25 сентября. И это, как видите, далеко не 55 дней.

    Идем дальше. Представьте ситуацию: человек, думая, что вернет деньги в течение заявленных 60 дней, снимает спокойно деньги в банкомате и даже не подозревает о том, что с этого момента по его карте уже капают проценты. Почему? Оказывается, в каждом банке есть перечень операций, на которые льготный период не распространяется. Например, в Ситибанке в любом случае начислятся проценты за такие действия, как снятие наличных, денежные переводы, операции по программе «Заплати в рассрочку» и др.

    Но все же нельзя отрицать тот факт, что карты с льготным периодом – это выгодно и удобно, если пользоваться ими с умом.

    Лозунг №3. Снимайте наличные без комиссии!

    В последнее время это «фишка» многих банков: снимайте кредитные средства в банкоматах без дополнительных комиссий! На что следует обратить внимание здесь?

    Во-первых, банки разрешают получать заемные средства бесплатно только в своих банкоматах, а вот при проведении подобной операции в чужом устройстве с карты будет дополнительно списано 1-7% от суммы. Поэтому, если вы приобрели кредитку для снятия наличных, старайтесь пользоваться только банкоматом своего банка либо банка-партнера.

    Во-вторых, часто под рекламным лозунгом маскируется получение без комиссии лишь собственных средств, а не кредитных. Свежий пример – банк «Авангард»: в тарифах по карте MasterCard Standard первым делом бросается в глаза, что комиссия за операцию получения наличных в своих ПВН и банкоматах – 0%. То, что снимаемые средства должны быть собственными, не указано. И мало кто догадается, что написанное ниже «Штрафная комиссия за совершение операции получения наличных с использованием овердрафта – 3%» – это и есть комиссия за выдачу кредитных средств.

    В-третьих, может быть установлена минимальная либо фиксированная сумма при снятии денег. К примеру, по кредитной карте «Лучшая кредитка» Татфондбанка комиссия за выдачу в «родном» банкомате равна 2%. Однако получая 1000 руб., вы отдадите не 20 руб., а все 200, потому что это минимальная сумма, которая берется банком при обналичивании.

    Лозунг №4. Низкая процентная ставка!

    Здесь для финансовых учреждений вообще полное раздолье. Например, у того же Росгосстрах Банка в описании карт с льготным периодом указана ставка от 18% годовых. При этом ничего не сказано о том, что это тариф только для лояльных клиентов, открывающих карту в иностранной валюте и согласных застраховать жизнь. Для рублевых же кредиток ставка будет гораздо выше – 23-28%.

    Еще одна хитрость: озвучивается ежедневная, а не годовая процентная ставка. Позвонив как-то в Банк ТКС, чтобы поинтересоваться размером кредитной ставки, я услышала заманчивое «вы можете ориентироваться на 0,12% в день». 0,12% – ласкает слух, не правда ли? Однако переведите ставку в годовую, и она уже не покажется вам такой привлекательной – ведь это 43,8%!

    То же самое у банка «Кредит-Москва». Правда, здесь, чтобы приукрасить действительность, указывают не дневной, а ежемесячный процент – 2,2%, что в пересчете на годовой тоже не так уж мало – 26,4%.

    Стоит обратить внимание и на то, что у некоторых банков разная процентная ставка на операции по безналу и по выдаче наличных.

    Как пример – новая карта «Эlixir Классика» Бинбанка: ставка при покупках равна 22-40% в год, тогда как при получении денег в банкомате она возрастает до 24-45%. По карте «Запаска» СКБ-Банка разбег еще заметнее: при совершении покупок ставка будет всего 15% (на этот показатель банк и делает акцент в своих рекламных проспектах), а вот снятие наличных облагается процентом намного более высоким – 39%!

    Источники

    • https://loxotrona.net/10-sekretov-kreditny-h-kart-o-kotory-h-ne-vse-znayut/
    • https://www.citibank.ru/russia/cards/rus/faq/chto-takoe-kreditnaya-karta.htm
    • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/plastikovye-karty/kakuyu-bankovskuyu-kartu-luchshe-vybrat.html
    • https://credit-card.ru/articles/using-cards/pravda.php

    [свернуть]
    Помогла статья? Оцените её
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
    Загрузка...