Закон о микрозаймах: новый закон о микрозаймах в 2016-2017 году

Кто регулирует деятельность МФО?

 Микрофинансовые организации, а именно они занимаются выдачей небольших сумм на небольшие сроки при предоставлении минимального пакета документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ России. Разумеется, если работают они легально, но к другим лучше и не обращаться, какие бы привлекательные условия ими не выдвигались.

Гражданский Кодекс и Федеральные Законы – это те истины, которых обязана придерживаться в своей работе каждая МФО. Один из пунктов Закона гласит, что организация, работающая с микрозаймами, обязана регулярно отчитываться о проводимой деятельности перед ЦБ, а кроме того – любую их них в любой момент и без предупреждения могут проверить надзорные органы (Прокуратура, Налоговые службы и т.п.).

Суть Федерального Закона о микрокредитовании

Закон о микрозаймах содержит огромное количество информации, уточнений и дополнений, в которые, к тому же, регулярно вносятся всевозможные правки. На сегодняшний день в силе Закон с поправками от 29 марта 2016 года, гласящий:

  • Для юридических лиц, а также тех, кто зарегистрирован как предприниматель, отныне есть возможность получить не один, а три миллиона рублей в качестве микрозайма, тогда как для рядовых граждан сумма не изменена (подробнее о микрозаймах для предпринимателей);
  • Введено различие между микрофинансовыми и микрокредитными организациями: первые могут привлекать к вкладам денежные средства любого гражданина РФ, вторые – исключительно принадлежащие их учредителям;
  • Без регистрации в Госреестре МФО ЦБ РФ работать в сфере микрокредитования запрещено;
  • При нарушении правил сдачи отчетности или ее недостоверности, Банк России имеет право исключить МФО из госреестра.

На что МФО не имеет законных оснований?

Новый закон о микрозаймах 2017

Новый закон о микрозаймах еще больше заботится именно о потребителях и их защите, поэтому он четко оговаривает, чего не имеет права делать ни одна микрофинансовая или микрокредитная организация:

1) Изменять размер процентной ставки на свое усмотрение без согласия заемщика.

2) Штрафовать заемщика за досрочное погашение займа, если он уведомил о намерении это сделать не позднее, чем за 10 дней до совершения самого платежа.

3) Проводить микрофинансирование в любой другой валюте, кроме российского рубля.

4) Одновременно с микрофинансовой, вести торговую или производственную деятельность.

Несмотря на явную заинтересованность государства в том, чтобы у потребителей, взявших микрозаймы, возникало как можно меньше финансовых трудностей, все же такого понятия, как не платить микрозаймы законно, не существует. Можно оспорить в суде размер процентов, выставленных за просроченный платеж, или же использовать другой способ уменьшения суммы долга, который предстоит вернуть, но возвращать его все же придется в любом случае. Подробности в статье о — судебной практике по микрозаймам.

Регулирование процентных ставок

Огромное внимание и в Законах, и в поправках к ним уделяется размеру процентов, которые имеет право взымать МФО за выданный займ. Возможно, если выйдет новый Закон о микрозаймах 2017, там будут оговорены другие условия, но на сегодняшний день они следующие:

  • Проценты по микрозаймам на короткие сроки должны быть оговорены в договоре, при этом их размер следует указывать за год, вне зависимости от срока, на который они выдаются;
  • Все варианты изменения процента по микрозайму законны только в том случае, если прописаны в договоре микрозайма и потребитель с ними ознакомлен и согласен;
  • Проценты по взятой в долг сумме не должны превышать основной долг более, чем в четыре раза, вне зависимости от срока, на который выданы деньги.

 Кроме того, МФО имеют официальное право передавать сведения о заемщиках в НБКИ, чем активно пользуются те, кто желает улучшить кредитную историю микрозаймом, а также сотрудничать с третьими лицами – продавать долги своих заемщиков коллекторам.

Кто регулирует деятельность МФО?

N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...

Микрофинансовые организации, оказывающие услуги по выдаче мелких кредитов при предоставлении минимума документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ РФ. Их деятельность абсолютно легальна, а вот в незарегистриронные компании желательно не обращаться: есть риск нарваться на мошенников.

Читайте также:  Накопительная часть пенсии: с какого года рождения введена, что это такое, когда началась эта программа и работникам какого возраста она начислялась?

Деятельность всех МФО регулируется Федеральными законами и ГК России. Организации, выдающие микрокредиты, обязаны своевременно передавать отчёты о своей работе в ЦБ. Кроме того в них могут проводиться проверки без предупреждения надзорными органами — налоговой службой и прокуратурой.

Что гласит закон?

Федеральный закон о микрозаймах №230-ФЗ действует с 1 января 2017 года. Он вносит поправки в законодательство о работе коллекторов, а также в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основная цель обновлений — защитить недобросовестных и беспечных заёмщиков от попадания в кредитную кабалу.

Подробнее о законе (последняя редакция)!

N 230–ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности http://www.consultant.ru

  • Максимальный процент микрозайма по закону не может превышать сумму взятого кредита более чем в 3 раза. Например, если заёмщик взял в долг 2000 рублей, в качестве процентов МФО вправе требовать максимум 6000 рублей. Однако на пени, штрафы и другие неустойки правило не распространяется.
  • Ограничение также не затрагивает оплату отдельных услуг — восстановление кредитной истории, страховку, проверки КИ и т. д. Нередко микрофинансовая организация выдаёт малую сумму в качестве ссуды, а большую часть — по отельному договору. Проценты можно начислять сколько угодно, и это будет законным. Поэтому изучать кредитный договор следует внимательно.
  • Проценты в микрозаймах по новому закону допускается начислять только на непогашенную долю основного долга. Сумма начисленных процентов не может превышать оставшуюся задолженность более, чем в 2 раза. Повторное начисление процентов разрешается МФО только после частичной выплаты кредита заёмщиком или внесения им доли процентов. Все ограничения микрофинансовые компании по закону о микрозаймах обязаны указывать на первой странице кредитного договора над таблицей с условиями кредитования.

Какой закон регулирует работу организаций?

Главный законодательный акт, в котором прописаны требования и правила работы организаций – ФЗ 151 от 23 июня 2010 года.

С выходом этого закона заемщики страны получили возможность воспользоваться правовой поддержкой государства, а сами кредиторы стали вести деятельность по микрокредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей ответственно и добросовестно.

Упомянутый выше закон содержит 17 статей, разделенных на 5 отдельных глав. Федеральный закон включает:

  • Общие положения, ключевые понятия и термины, правовые основы деятельности кредиторов.
  • Условия, на которых микрокредитные компании обязаны осуществлять работу по выдаче займов.
  • Порядок, согласно которому МКК обязуются предоставлять кредитные продукты населению.
  • Особенности надзора за работой кредиторов, а также способы регулирования их деятельности.

Если вы активный заемщик, либо наоборот, еще ни разу не пользовались услугами МКК, но при этом хотите быть уверенным в финансовой и правовой безопасности, ознакомьтесь поближе с федеральным законом об МФО № 151.

Не лишним будет прочитать все изменения, внесенные в текст рассматриваемого акта – их достаточно много. Изучать текст законодательного акта лучше в официальных источниках, регулярно обновляющих информацию.

Когда речь идет о кредитовании населения, нельзя не упомянуть такой документ, как ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Этот документ более подробно описывает права и обязанности как всех заемщиков, так и компаний, осуществляющих работу по кредитованию физических лиц. В нем же подробно описано такое понятие, как полная стоимость займа, приведены особенности заключения договора, и так далее.

Главные изменения в законодательстве

Основной модификацией законодательства является новшество, которое регулирует максимальную величину долга. С января 2017 года долговая нагрузка не может превышать размера трех тел.

Таким образом, заемщик, у которого задолженность на сумму 10000 рублей, должен вернуть не более 40 000 рублей. Из них первые 10 000 рублей являются основным долгом, а 30 000 рублей – максимальный процент. Пени и штрафы сюда не включаются.

Рассматриваемое новшество не уникально – оно повторяет нововведение, сделанное в законодательстве за год до этого. В 2016 году закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был изменен таким образом, чтобы максимальный размер задолженности не превышал четырех тел займа.

Теперь же лимит стал более строгим, и микрокредитные компании больше не могут требовать от клиента оплаты выше 300% тела.

Изменения в законе об МФО 2018 года введены в первую очередь из-за резко увеличившегося количества банкротов среди физических лиц, проживающих на территории Российской Федерации. За последние 3 месяца число официально признанных банкротов увеличилось на 27%, и показатель остается высоким до сих пор.

Читайте также:  Процентная ставка (Interest rate) - это

Некоторым людям может показаться, что ограничение максимального процента до 300% – это грабеж. Однако это лучше, чем было до принятия поправок в законодательстве. Тогда максимум составлял 400% от суммы тела.

Теперь же выплачивать задолженность действительно стало проще. На основании нововведений адвокаты успешно отменяют даже те решения судов о взыскании денег с должника, которые уже успели вступить в силу.

Повальное закрытие кредитных фирм

Люди, которые активно пользуются услугами компаний, не могли не заметить тенденцию к закрытию микрокредитных фирм.

Причина этому проста –  в ФЗ о МФО за 2018 год были внесены сведения о том, какие именно компании могут именоваться микрофинансовыми, а также появился конкретный список запросов и требований к юридическим лицам. Государство вынуждает некоторые МКК закрываться по следующим причинам:

  • Большие штрафы, которые накладываются на микрокредитные фирмы за разовые нарушения строгих требований законодательства. С каждым нарушением размер штрафных санкций существенно растет. За систематические нарушения установленных государством требований будет уголовная ответственность.
  • Действующие на территории Российской Федерации компании, которые пренебрегали следованию всем законным правилам, не могут рассчитывать на поддержку и успешное разрешение ситуации в случае, если дело доходит до суда. По этой причине часть кредиторов закрываются заранее от безысходности.
  • Недавние новшества обязывают микрофинансовые организации вступать в СРО с последующим обязательным ведением финансовой отчетности. Разумеется, регулярно такая отчетность должна уходить на рассмотрение в Центральный Банк РФ. Из-за этого МФК теряют часть дохода, некоторые закрываются.

Многие активные заемщики расстраиваются, узнав о закрытии кредитора, у которого они регулярно оформляли займы. Однако здесь надо задуматься над тем, что добросовестные компании, чтущие букву закона, никогда не закроются из-за воздействия государства.

Вероятно, такое закрытие открывает возможность найти куда более надежную организацию, с оформлением микрозаймов в которой в дальнейшем не будет никаких трудностей.

Прочие причины закрытия компаний

Ранее были указаны далеко не все причины, из-за которых микрокредитные организации стабильно прекращают оказание услуг по кредитованию населения страны.

Некоторые клиенты уверены, что даже после правок закона об МФО от 1 января 2017 года фирмы будут на плаву, так как не захотят терять прибыль. Но это не всегда так. Причины:

  • Высокий процент займов, которые не погашаются заемщиками. При выходе на рынок практически все микрокредитные фирмы стараются наработать клиентскую базу, предлагая низкие процентные ставки. Требования к заемщикам в этом случае минимальны, поэтому часто займы берут люди с низким уровнем дохода, либо вообще без заработка. Невозврат долгов – это одна из главных причин банкротства.
  • Изменения в законе о коллекторской деятельности. Этот акт был отредактирован в 2016 году. Однако не все коллекторские агентства знают о том, что их работа теперь серьезно ограничена. Кредиторы, которые сотрудничают с коллекторами, использующими незаконные способы взыскания задолженности, часто попадают под серьезные штрафные санкции. В случае судебного разбирательства возможно и закрытие.

За 2016 год из реестра микрофинансовых организаций Российской Федерации было исключено свыше 1 700 кредиторов, на постоянной основе нарушающих действующее законодательство в отношении работы фирм. Среди нарушений – невступление в СРО, отказ в кредитовании клиентов, несоответствие требованиям закона. Были увеличены суммы административных штрафов, введена уголовная ответственность для руководителей.

С другой стороны, закрытие нежизнеспособных и недобросовестных компаний упрощает задачу выбора организации для заемщиков. На рынке остаются только сильные игроки, на которые не влияют изменения в ФЗ об МФО № 151.

К тому же, чтобы продолжать ведение активной работы по кредитованию населения, компании готовы предлагать для заемщиков выгодные условия – небольшие процентные ставки и более крупные лимиты, доступные к выплате.

Что надо знать о микрокредитных фирмах?

Вы уже знаете закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов. Если прочитали документы полностью, знаете и другие особенности кредитования. Что еще стоит знать о современных российских кредитных фирмах?

МКК представляет собой коммерческую либо некоммерческую организацию, которая не относится к банкам, и при этом выдает микрозаймы физическим лицам. МФО могут называться только те компании, работа которых удовлетворяет требованиям таких законов, как № 151-ФЗ и № 353-ФЗ.

Главное отличие таких фирм от банков – они специализируются на выдаче микрозаймов, лояльно относятся к клиентам, имеют узкую специализацию.

Микрокредитные фирмы охотно кредитуют физических лиц, которых не обслуживают банки. Также они часто вкладываются в рискованные стартапы и проекты, относящиеся к малому и среднему бизнес-сегментам. Найти МФО можно даже в тех населенных пунктах страны, где не представлены отделения ни одного из российских банков.

Читайте также:  SWIFT: что это, как получить и отправить перевод, гарантию

Какой бывает деятельность кредиторов?

Заемщики уверены, что МКК занимаются исключительно кредитованием населения. Однако это не так. Нередко кредиторы предоставляют денежные средства предприятиям малого и среднего бизнеса, причем процентные ставки ниже по сравнению с банковскими. Индивидуальные предприниматели и начинающие бизнесмены имеют куда большие шансы на одобрение кредита, обращаясь за услугами МФО.

Для поддержания собственной работоспособности компании активно привлекают денежные средства инвесторов, а также получают деньги за счет займов и выпуска облигаций.

Инвесторы, которые вкладывают деньги в работу кредиторов, рискуют заметно больше, так как такие вложения не считаются вкладом, и поэтому не страхуются. Кредитные фирмы могут привлекать деньги индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

Изменения в работе кредиторов

Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолжности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Рассмотрим наиболее важные нововведения:

  • с 1 марта 2017 года все микрофинансовые организации делятся на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). По сути, все МФО разделили по размеру: первые существенно меньше вторых. МФК считается компания с уставным капиталом более 70 млн рублей. Эксперты в мире финансов предполагают, что в будущем Центробанк прировняет МФК к региональным банкам с соответствующими полномочиями;
  • МФК имеют право как выдавать деньги, так и привлекать инвестиции (суммы вкладов начинаются от 1,5 миллиона рублей). МКК разрешается лишь заниматься выдачей займов;
  • выдавать микрозаймы через интернет разрешается лишь МФК, так как они существенно больше МКК и считают более надежными;
  • изменилась система идентификация заемщиков. До 2017 года идентификация клиента в МФО проводилась, чаще всего, по паспорту или другому документу, удостоверяющему личность. Банк России ввел понятие упрощенной идентификации. В частности МФК обязаны обращаться к контрагентам (банкам), чтобы те в свою очередь, используя СНИЛС клиента, запрашивали данные на клиента у Пенсионного фонда.

Начиная с марта 2017 года все МФО автоматически стали МФК. На определение своего статуса компаниям дается год. Аналитики в один голос утверждают, что введенные изменения приведут к уменьшению числа микрокредитных организаций. С рынка уйдут недобросовестные игроки, желающие лишь заработать максимум на высоких процентных ставках и штрафах за просрочки.

До сих пор некоторые аспекты закона и введенные им понятия до конца не ясны, но однозначно одно: новый закон существенно ограничил деятельность МФО.

Новшества для заемщиков

Не секрет, что наибольшую опасность для клиентов МФО представляют высокие процентные ставки. Из-за низкой финансовой грамотности населения и неумению планировать собственный бюджет, живя по средствам, заемщики не редко попадали в долговую яму, не в силах расплатиться с долгами. Новый закон о микрозаймах в 2017 году сделал невозможным увеличение суммы долга в десятки раз, как это было ранее:

  • конечная сумма кредита с процентами, взятого на один год, не имеет право превышать первоначальный займ более, чем в трижды. Кредиторам придется поменять свою бизнес-модель: зарабатывать на бесконечном увеличении долга за счет начисления процентов стало незаконно;
  • штрафы и пени за просроченные кредиты будут начисляться лишь на ту сумму, которую осталось отдать, без процентов. Причем, совокупные начисления не должны превышать непогашенную часть займа более, чем в два раза;
  • произошло уменьшение максимальной суммы кредита для физических лиц: для МФК до 1 миллиона рублей, для «малышей» – до 500 тысяч рублей;
  • юридические лица имеют право оформить займ только в МФК и максимум на три миллиона рублей (до 2017 года сумма ограничивалась одним миллионом);
  • размер онлайн займов не может превышать 15 тысячами рублей.

Важно понимать, что новые правила о процентной ставке касаются лишь тех займов, которые были выданы до 1 января 2017 года.

Источники

  • http://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-po-mikrozaymu-zakon-i-mfo-chto-nuzhno-znat-zaemshchiku-o-svoih-pravah
  • https://rukredito24.ru/faq/zakon-o-mfo-v-2018-godu-chto-izmenilos
  • https://zaimite.com/zakon-ob-mfo/
  • https://uzaym.ru/poleznaya-informatsiya/novyj-zakon-o-mikrozajmah-v-2017-godu.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...