Некредитные финансовые организации это

Небанковские кредитные организации — регистрация, виды деятельности, векселя и открытие счета

Некредитные финансовые организации это

Одним из сегментов российского финансового рынка являются небанковские кредитные организации (НКО), которые предоставляют клиентам отдельные виды банковских услуг без открытия расчетного счета.

С начала возникновения первых НКО в 1992 г. круг финансовых организаций небанковского сектора значительно расширился, и появились новые организационные формы.

В чем специфика таких структур, и какие они выполняют функции?

Зарегистрированное в установленном порядке юридическое лицо любой формы собственности, наделенное правом осуществлять отдельные виды банковских операций на основании лицензии – это небанковская кредитная организация. Отличия НКО от банков заключаются в их боле узкой специализации и упрощенной форме регистрации с пониженными требованиями к величине уставного капитала.

Основной законодательный акт, в котором описан термин НКО и механизм осуществления деятельности небанковских кредитных организаций – это закон РФ «О банках и банковской деятельности», зарегистрированный в Министерстве юстиции РФ 02.12.1990 г.

Указанным законом определены виды операций, осуществление которых допустимо небанковскими учреждениями.

Полномочия регистрации и лицензирования НКО делегированы Банку России, которым разработан перечень инструкций банка, касающихся порядка принятия решения относительно выдачи разрешительных документов.

В зависимости от допустимого к выполнению перечня банковских операций вся совокупность НКО делится на 3 вида:

  1. Депозитно-кредитные (НДКО) – группа небанковского сектора, которой разрешено привлечение денежных вкладов от юридических лиц и выдача займов. Самый известный представитель этого вида – Женская микрофинансовая сеть, существовавшая с 2005 по 2011 г. (позже была реорганизована в микрофинансовое объединение).
  2. Платежные (ПНКО) – основное назначение заключается в обеспечении безрисковых переводов при проведении мгновенных платежей. Платежные небанковские организации осуществляют деятельность в двух направлениях: осуществление денежных переводов срочного характера и обслуживание электронных кошельков. Примером ПНКО являются Дельта Кей, Единая касса, ПэйПал РУ, Яндекс.Деньги.
  3. Расчетные (РНКО) – небанковские финансовые организации, занимающие самую большую долю в общем объеме зарегистрированных НКО. Наделены расширенными (по сравнению с другими видами) полномочиями. К РНКО относятся: Межрегиональный Клиринговый Центр, Московская межбанковская валютная биржа, Рапида, Вестерн Юнион.

Депозитно-кредитные

НДКО – это небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на предоставление кредитов и прием вкладов. Основные условия их деятельности изложены в таблице:

Пример НДКО Права Чем занимаются Ограничения Условия кредитования Условия приема вкладов
Кредитные союзы и кооперативы Кредитование своих членов за счет взносов участников и заемных средств, полученных в банке Объединяют группы людей на условиях паевых взносов Открытие и обслуживание расчетных счетов клиентов. Операции на валютной бирже. Работа с драгоценными металлами Процент за пользование кредитными средствами выше, чем в коммерческих банках, но лояльные условия погашения Кооперативы предоставляют своим участникам возможность вложить средства со ставкой, выше банковской
Кассы взаимопомощи Выдача кредитов членам общественного объединения Оказание кредитной взаимопомощи некоммерческого характера Привлечение депозитов, выдача займов на платной основе, расчетные операции Кредитные средства предоставляются участникам из общего фонда беспроцентно Вклады не принимаются
Ломбард Кредитование физических лиц Выдача потребительских кредитов Осуществление расчетов, открытие банковских счетов, прием вкладов Единственное обязательство заемщика – наличие залогового высоколиквидного имущества. Кредитные средства выдаются под высокий процент, но получить их можно быстро и на любые цели
Лизинговые организации (зачастую являются дочерними компаниями банков или их филиалами) Кредитование клиентов со статусом юридического или физического лица, право выдавать банковские гарантии Предоставляют клиентам право выкупа арендованного имущества Заключается договор долгосрочной аренды с правом выкупа арендуемого имущества и обязательством заемщика ежемесячно оплачивать арендные платежи
Страховые компании Выдача кредитов юридическим лицам Осуществляют кредитование крупного бизнеса за счет аккумулированных страховых взносов Выдача кредита осуществляется только крупным корпоративным компаниям и предприятиям с минимальным размером риска невозврата

Понятие небанковской платежной организации (ПНКО) появилось после принятия закона, определяющего функционирование платежной системы, которым предусмотрено получение лицензии платежных НКО коммерческими компаниями, осуществляющими переводы электронных денежных средств. Условия предоставления финансовых услуг:

Пример ПНКО Права Чем занимается Ограничения Условия кредитования Условия приема вкладов
Системы денежных переводов без открытия счета Возможность выполнять перевод денежных средств по поручению клиента без открытия счета. Открытие и обслуживание счетов юридических лиц Осуществляют денежные переводы на основании платежных документов Нет лицензии на депозитные операции и предоставление займов Выдача кредитов не осуществляется Привлечение вкладов не осуществляется
Электронные платежные системы Осуществляют переводы электронных денежных средств
Платежные системы операторов мобильной связи Зачисляют по поручению клиентов средства на счета операторов мобильной связи

Самым распространенным типом организаций без статуса банка являются РНКО. Они наделены более широким кругом прав по сравнению с остальными небанковскими финансово-кредитными учреждениями:

Пример расчетных небанковских организаций Права Чем занимается Ограничения Условия кредитования Условия приема вкладов
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) Покупка (продажа) иностранной валюты в безналичной форме, инкассация денежных средств и векселей Управляют инвестиционными паями (долями) инвесторов с целью получения прибыли Не имеют права осуществлять сделки по размещению средств в высокорисковые ценные бумаги, привлекать средства во вклады, открывать счета Нет лицензии кредитора Привлечение вкладов денежных средств невозможно
Национальные платежные системы Обеспечение системы расчетов и переводов, обслуживание юридических лиц по банковским счетам РНКО осуществляют обслуживание клиентов на основании предоставленных ими расчетных документов, выполняет переводы средств (в том числе и международные)
Читайте также:  Что такое инфляция — простым языком

Финансово-кредитная деятельность НО

Инструкцией ЦБ РФ о сделках расчетных НКО, на основании которой действуют небанковские финансово-кредитные организации, установлен перечень видов деятельности, которыми могут заниматься эти финансовые институты. На основании этого перечня небанковские кредитные организации:

  • открывают и ведут счета юридических лиц;
  • предоставляют займы в рамках установленных лимитов (по кредитным операциям устанавливаются ограничения суммы кредитных траншей);
  • осуществляют расчеты и переводы (кроме почтовых переводов);
  • осуществляют сделки с документами, удостоверяющими имущественные права;
  • покупают-продают безналичную иностранную валюту.

Функции небанковских кредитных организаций

Специализированные кредитно-финансовые организации появились ввиду необходимости диверсифицировать риски инвесторов в условиях несовершенства банковской системы. Небанковские кредитные организации выполняют такие функции:

  • обеспечение безопасности осуществления переводов денежных средств посредством электронных систем;
  • повышение уровня доверия клиентов к способам безналичного расчета;
  • посредничество между банками и клиентами, реализация банковских продуктов (пластиковых карт, гарантий и т.д.);
  • ускорение процесса обращения денежных средств.

Порядок создания НКО

Небанковские кредитно-финансовые организации в обязательном порядке должны пройти государственную регистрацию и получить лицензию ЦБ. Порядок выдачи лицензии и регистрации юридического лица устанавливается федеральными нормативными актами РФ. Алгоритм получения статуса небанковского финансового учреждения состоит из следующих этапов:

  1. Предоставление в учреждение Банка России документов, необходимых для получения лицензий (заявление, учредительный договор, содержащий порядок формирования уставных документов и размер уставного капитала, устав, бизнес-план, документы, подтверждающие отсутствие задолженности по оплате обязательных платежей в бюджет, заключение о достоверности финансовой отчетности, протокол утверждения вида и структуры создаваемой организации).
  2. Рассмотрение предоставленных документов.
  3. Передача сведений о принятом решении в регистрационный орган.
  4. Внесение записи о создании расчетной, платежной или депозитно-кредитной организации в государственный реестр и извещение об этом учредителей.
  5. Оплата учредителями 100% заявленного уставного капитала.

Особенности деятельности на территории России

Небанковские кредитные организации на первоначальном этапе образования были представлены немногочисленной группой реорганизованных банков, которые не смогли обеспечить установленный уровень капитализации. Текущая ситуация на финансовом рынке России складывается так, что для НКО устанавливаются новые повышенные требования в связи с появлением все большего числа новых институтов этого типа.

Депозитно-кредитная форма НКО самая малочисленная на территории России в связи с тем, что создание НДКО предполагает наличие высоких требований к уставному капиталу и жестких ограничений на проведение операций.

Услуги, предоставляемые расчетными НКО, пользуются большой популярностью у клиентов, что привело к увеличению количества таких форм на рынке.

Росту числа РНКО способствуют также лояльные условия лицензирования и минимальные риски этого вида деятельности.

Учредители небанковских финансовых организаций и устав

Требования банковских инструкций относительно учредителей небанковских финансово-кредитных организаций сводятся к наличию достаточных ресурсов для создания уставного фонда у право- и дееспособного физического или юридического лица. Помимо этого, для учредителя юридического лица необходимо доказать:

  • устойчивость своего финансового положения;
  • осуществление деятельности на протяжении последних трех лет;
  • выполнение финансовых и иных обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три календарных года.

Формирование уставного капитала

Нормативы, установленные для небанковских кредитных организаций, основываются на величине рискованности проведения операций.

Для самых высокорисковых НКО, которыми являются НДКО, норматив достаточности собственного капитала самый высокий, и составляет 15%. При этом минимальный размер учредительных взносов – 90 млн рублей.

Для ПНКО и РНКО этот порог ниже – 18 млн рублей, а норматив расчетной достаточности собственных средств – 2% и 12%.

Кредитные организации и их виды

Кредитная организация — это юр. лицо, проводящее банковские операции с целью получения прибыли. Основной источник ее дохода — предоставление денежных средств третьим лицам под процент за определённую плату. Работает юр. лицо на основании лицензии Банка России, а его деятельность регулируется законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитные учреждения бывают разные:

  • по территориальному признаку: региональные и федеральные;
  • по месту регистрации: российские и иностранные;
  • по количеству проводимых операций: банковские и небанковские.

Банковские кредитные организации

Банковские кредитные организации — это и есть банки. Дело в том, что согласно закону о банковской деятельности, юр. лицо только тогда может считаться банком, когда выполняет минимум три функции:

  • привлечение средств клиентов в депозиты;
  • размещение средств в качестве кредитов;
  • обслуживание счетов клиентов физ. лиц и организаций.

На осуществление этих операций необходимо получить лицензию ЦБ РФ. В зависимости от количества оказываемых услуг учреждения могут быть специализированными (то есть, обслуживать какую-либо отрасль или специализироваться, например, на выдаче ипотечных кредитов) или универсальными (выполнять большинство банковских операций).

Банковские учреждения разделяются по типу собственности на государственные и коммерческие. Заметим, что в России присутствует только второй вид. Однако, есть частные банки с государственным участием. Государственный банк всего один — регулятор Центральный Банк. 

Иностранные банки

Иностранный банк — это банковская кредитная организация в соответствии с законодательством той страны, на территории которой он зарегистрирован. Иностранным банк является также относительно российского законодательства. То есть, иностранный банк зарегистрирован в другом государстве, но работает на территории России.

Читайте также:  Банк (Bank) - это

Такие банки оказывают весь комплекс банковских услуг бизнесу и частным клиентам на базе ранее созданного российского банка. То есть, чтобы функционировать в РФ, сначала они приобретают капитал какой-либо российской организации. Например, французская компания Societe General работает на базе российского Росбанка.

Небанковские кредитные организации

Отличие небанковской кредитной организации (НКО) от банка заключается в том, что НКО никогда не выполняет сразу три функции, а только отдельные из них. Так, выделяют два типа НКО:

  1. Депозитно-кредитные.
  2. Расчётные.

Основные функции этих кредитных учреждений следуют из названия группы. Помимо привлечения средств в депозиты и предоставления займов, первый тип НКО имеет право проводить валютно-обменные операции по безналу и выдавать банковские гарантии.

Второй тип НКО занимается ведением счетов юр. лиц, инкассацией, валютно-обменными операциями в безналичном виде и проведением денежных переводов без открытия счёта.

Кстати, аббревиатура НКО ещё расшифровывается как «некоммерческая организация» — юр. лицо, не ставящее своей целью извлечение прибыли, следовательно, не имеющее право заниматься коммерцией. В то время как небанковская кредитная организация всегда работает ради получения дохода.

Юридические определения

Кредитной организацией (КО) может выступать только
юридическое лицо (компания, предприятие, организация), единственная сфера
деятельности которого ориентирована на выдачу денежных средств с обязательным возвратом
(на указанный срок под определенный процент). Выдача денег разрешена как
физическим лицам (конкретному человеку), так и юридическим (предприятия,
компании и пр.).

Лицензия на осуществление банковских операций

Кредитным учреждениям запрещается:

  • Оказывать услуги страхования.
  • Выступать посредником в торговых сделках и заниматься торговлей товарами.
  • Осуществлять производство любого товара и оказывать услуги, связанные с производственной
    деятельностью.

Порядок деятельности любой кредитно-финансовой структуры (организация,
союз, акционерная структура и пр.) осуществляется на основе разрешительных
документов (лицензия). Данный документ выдает Центробанк РФ в установленной
законодательством форме на официальном бланке.

Кредитные организации понятие и виды

К видам финансовых структур, осуществляющих кредитование населения и юридических лиц относят:

  • Банки.
  • Не банковские организации.
  • Учреждения, имеющие ограниченные возможности предоставлять клиентам кредитно-финансовые банковские
    услуги и операции (Прочие компании).

Все представленные организации имеют
разные права на возможность предоставлять те или иные финансовые услуги. Только
банкам разрешается предоставлять населению и юридическим лицам весь спектр
финансовых услуг в их совокупности. Самыми распространенными банковскими
операциями являются:

  • Создание клиентских вкладов для юр. и физ. лиц.
  • Размещение клиентских средств от имени банка.
  • Открытие-закрытие клиентских счетов.
  • Реализация валюты в наличности.
  • Реализация драгоценных металлов.
  • Инкассация.

Финансовые структуры, имеющие статус «Небанковские»
могут оказывать услуги по кредитованию, как юр. лиц, так и отдельных граждан, и
проводить несколько (до десяти) банковских операций. Для того, чтобы проводить
конкретные финансовые операции, кредитное учреждение должно иметь
лицензию, выданную регулятором под конкретный вид деятельности.

Различия банковских от не банковских кредитных организаций

Действующим законодательством выделены
три вида небанковских кредитно-финансовых учреждений:

  • Расчетные
    компании. Главной деятельностью данной финансовой структуры является:
    открытие-закрытие клиентских счетов (как физических, так и юридических лиц),
    проведение денежных расчетов через поручение своего клиента.
  • Кредитные компании инкассации. Лицензированная компания, кроме кредитных услуг проводит
    инкассации (платежей, векселей, денежных сумм).
  • Депозитно-кредитные учреждения. Главная деятельность этих компаний направлена на проведение
    операций в государственной валюте: привлекать деньги клиентов во вклад, размещать его от имени структуры, проводить безналичные валютные операции, проводить выдачу гарантий.

Права кредитных компаний

Каждая организация, задействованная в
кредитно-банковском секторе, определяет самостоятельно те финансовые услуги, которые она будет предоставлять населению и предприятиям. Под каждую услугу компания получает соответствующий разрешительный документ. Перечень услуг, которые небанковская структура может предложить своим клиентам:

  • Открытие расчетного, депозитного и пр. счета.
  • Операции по ведению дел на счетах клиентов.
  • Проведение безналичных расчетов в иностранной валюте.
  • Проводить операции хранения денежных средств клиентов до востребования.
  • По поручению клиентов осуществлять транзакции средств.
  • Выполнять расчетные операции.
  • Привлекать и размещать денежные средства (с ограничениями).
  • Осуществлять операции лизинга (долгосрочная аренда производственных мощностей).
  • Вести управление клиентскими счетами.
  • Проводить инкассации (с ограничениями).
  • Осуществлять продажу-скупку драг. металла (согласно ограничениям законодательства).
  • Обслуживать клиентов в кассовом режиме.
  • Публиковать с СМИ весь перечень предоставляемых услуг.

Кредитная организация обязана по требованию клиента предоставить ему полую информацию обо всех возможных
услугах, на которые она имеет право. Обязательным считается предоставление
разрешительных документов (копии).

Формы собственности Кредитной структуры

На сегодняшний день законодательство РФ
разрешает создавать и получать соответствующую регистрацию кредитно-финансовых
небанковских организаций по четырем формам собственности. КО может работать
как:

  • ООО
    (Общество с ограничениями ответственности). Создание компании (Общества)
    допускается одним учредителем. Если в формировании общества участвуют два и
    более юр. лица, в уставных документах оговаривается долевое участие каждого
    учредителя. При объявлении банкротства учредители теряют свой уставной капитал,
    ответственности за ООО они не несут.
  • ОАО (Открытое общество акционеров компании). Главным отличием Открытого общества от
    Закрытого является право каждого учредителя выставлять свой пакет акций
    компании на открытые торги или передавать их в право владения третьей стороне.
  • ЗАО (Общество акционеров закрытого типа).
  • ОДО (Общество с дополнительной ответственностью). Учредители несут полную ответственность
    за деятельность компании, за все обязательства ОДО перед клиентами.
Читайте также:  Торговый эквайринг - тарифы 15 банков, как подключить + отзывы

Если кредитное учреждение работает в форме ООО, это свидетельствует о недостаточной уверенности учредителей в полной надежности организации. Большинство финансовых структур (80%) регистрируют свою
деятельность в формате ОАО или ЗАО. К их числу принадлежат авторитетные
структуры с большим уставным капиталом и увеличенным спектром предоставляемых
услуг.

Банковская система РФ

Разновидности КО

Оформление кредита
В РФ существуют 3 основных вида кредитных организаций.

Банк – юрлицо, которое имеет право проводить такие операции:

  • привлекать деньги юридических и физлиц на депозиты;
  • использовать деньги клиентов от своего имени на условиях платности, возвратности, срочности;
  • открывать и сопровождать банковские счета населения и фирм, предприятий.

Небанковская кредитная организация – по содержанию предоставляемых услуг может быть двух видов:

  • первые имеют право только открывать и осуществлять операции со счетами предприятий, компаний, проводить инкассацию и предоставлять услуги по РКО, перечислять деньги без открытия банковских счетов;
  • вторые имеют право совершать отдельные операции, которые разрешены им лицензией Центробанка РФ.

Третья разновидность – иностранные банки: принадлежат другому государству и осуществляют деятельность на территории РФ.

Другие виды организаций

Банковским законодательством РФ предусмотрено существование еще и таких юридических лиц:

  • союзы и ассоциации – их целью не является получение дохода. Создаются для защиты финансовых интересов своих членов, согласования их деятельности, развития международных отношений и связей, усовершенствования научных и информационных разработок. Не имеют права проводить банковские операции. Союзы или ассоциации должны уведомить Центробанк о своем создании в течение месяца с момента регистрации.
  • группа кредитных организаций – создаются с целью совместной деятельности в банковской сфере. Все свои действия совершают на основании заключенного между ними договора о сотрудничестве. Банковская группа не является отдельным юрлицом, это просто объединение банков, где одно финансовое учреждение оказывает прямое или косвенное (через третьих лиц) влияние на другие. Примером банковской группы является международная финансовая группа ВТБ (состоит из ВТБ24, Банка Москвы, Лето Банка, а также представительств в других странах СНГ и Европы). В соответствии с законом, главное финансовое учреждение группы должно уведомить Центробанк о ее создании.
  • Объединение активов и капитала
    банковские холдинги – это объединение юридических лиц, одно из которых является кредитной организацией. Причем то юрлицо, которое не задействовано в финансово-кредитной сфере, может оказывать прямое или косвенное влияние на решение и деятельность кредитной организации. Пример банковского холдинга – Национальный банк «Траст»: он состоит из управляющей компании «Траст» и главной организации – TIB Холдингз Лимитед.

Основной целью создания групп и холдингов является объединение активов и капитала нескольких юридических лиц, что в результате расширяет перечень услуг, количество клиентов и географические сферы влияния.

Также стоит отметить, что основная масса КО в России – около 95% – представлена исключительно банками.

Перечень операций

Итак, что такое кредитная организация, мы уже разобрались. Теперь нужно рассмотреть, какие операции, согласно российского законодательства, им можно осуществлять:

  • привлечение свободных денег от предприятий и населения на депозиты, а также на счета до востребования;
  • использование денег физических и юридических лиц от своего имени с обязательным возращением и за конкретную плату;
  • открытие и сопровождение счетов как граждан, так и предприятий, организаций, компаний;
  • совершение переводов со счетов клиентов в соответствии с их поручениями;
  • инкассация денег, векселей, других платежных документов;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • валютно-обменные и другие валютные операции;
  • операции по привлечению на депозиты драгоценных металлов;
  • предоставление банковских гарантий;
  • денежные переводы без открытия счета.

Кроме вышеуказанных чисто банковских операций, КО могут осуществлять еще такие сделки:

  • Небанковская организация по выдаче кредитов
    предоставлять поручительство за третьих лиц о выполнении ими денежных обязательств;
  • совершать доверительное управление;
  • проводить сделки с драгоценными камнями и металлами;
  • выкупать права требования у третьих лиц;
  • предоставлять в аренду сейфы и банковские ячейки;
  • лизинговые операции;
  • предоставлять консультационные, а также информационные услуги;
  • любые другие операции, которые не противоречат действующему законодательству.

Организационно-правовые формы

КО могут функционировать на территории России в качестве:

  1. Обществ с ограниченной ответственностью – это юридическое лицо, которое было создано одним или несколькими лицами (гражданами или предприятиями). Размер и доли их в уставном капитале указаны в соответствующих учредительных документах. Основатели этого общества несут ответственность за его обязательства только размерами своих взносов в его капитале.
  2. Обществ с дополнительной ответственностью – такие практически отсутствуют в России. Это связано с особенностью учета ответственности его учредителей за обязательства юрлица. Так, если активов общества недостаточно для погашения долгов, то остаток задолженности обязаны выплатить именно его учредители.
  3. Акционерных обществ – это организация, чей уставной капитал разделен на акции. Все участники общества несут риски и ответственность за деятельность организации только в пределах принадлежащих им акций. АО бывают двух видов:
  • закрытые – эмиссия акций осуществляется среди узкого круга лиц;
  • открытые – акции могут свободно реализовываться.
Источники

  • http://uc-impulse.ru/%D0%BD%D0%B5%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B5-%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5-%D0%BE%D1%80%D0%B3%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8/
  • https://kredit-online.ru/stati/vidy-kreditnyh-organizacij-v-rossii.html
  • http://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/1013-chto-takoe-kreditnye-organizacii.html
  • http://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/kreditnaya-organizaciya.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...