Кредитный лимит – это что означает, как определяется и устанавливается, можно ли увеличить значение лимита

Виды лимитных линий

Есть два вида линий в кредитных организациях, которые определяют лимит по карте:

  1. Невозобновляемая – обеспечение клиента ссудными средствами на определенный срок, обозначенный в договоре. Постепенно задолженность погашается частями, при этом сумма уменьшается, и за время пользования кредит закрывается.
  2. Возобновляемая – в этом случае можно пользоваться ссудными деньгами на карте, как только кредит исчерпан, достаточно погасить всю сумму кредита и можно начинать рассчитываться этой картой. Также если истрачена часть денег, то можно ежемесячно вносить определенный банком взнос и пользоваться остатком средств. Этот вид линии часто применяется банками, что делает карту многоцелевым платежным средством.

Определение размера кредитного лимита

Кредитный лимит – это средства банка на счете клиента, и главная цель финансовой организации – максимально снизить риск невозврата денег путем лимитирования суммы для отдельно взятого заемщика. Есть три вида КЛ, которые используют все банки: нулевой, минимальный, максимальный.

Нулевой лимит

Это значит, что ссудных средств нет на карте. Есть несколько причин, влияющих на выпуск подобных карт: 

  • сам клиент изъявляет желание приобрести зарплатную карту, но банки стараются предложить клиентам как можно больше услуг, и поэтому клиент получает на руки универсальную карту, но с лимитом, равным нулю. Эта карта позволит клиенту в любое время подать заявку на увеличение кредитного лимита; 
  • финансовое положение или кредитная история не соответствует требованиям финансовой организации. Банк выдает таким неблагонадежным клиентам подобные карты в надежде на то, что со временем это решение можно будет пересмотреть и увеличить КЛ.

Минимальный

Минимальный кредитный лимит – это что-то похожее на испытательный срок для новых клиентов. Будет определена минимальная сумма денег, обычно от 1 до 5 тысяч рублей.

Такую же ссуду могут положить на карту людям без опыта работы, не имеющим кредитной истории или с маленьким доходом. Если заемщик показывает себя с положительной стороны в течение определенного времени, то банк в одностороннем порядке может принять решение на увеличение КЛ.

Как изменить КЛ

Если на первом этапе на карту был установлен фиксированный лимит, то это означает, что банк проинспектировал данные заемщика и принял определенное решение. Изменить кредитный лимит можно только спустя время. Если воспользоваться некоторыми рекомендациями, то через три месяца кредитная организация может пересмотреть свое решение и увеличить лимит.

Стоит отметить, что только банк может уменьшать и увеличивать кредит по карте.

Важные критерии, которые влияют на решение финансового учреждения: насколько активно клиент пользуется картой; какие суммы и с какой периодичностью поступают на счет; есть ли задержки в погашении минимальной суммы платежа; предоставление документации или справок, подтверждающих экономическую обеспеченность клиента.

Сущность понятия и сфера его применения

Зачастую, говоря о том, что такое кредитный лимит, многие упоминают именно верхнюю границу максимально возможной для выдачи заёмщикам суммы, но стоит отметить, что КЛ устанавливается большинством банковских и небанковских кредитно-финансовых учреждений также и для нижнего порога выдачи денежных займов. Это объясняется тем, что минимально возможная сумма кредитования является своеобразным уровнем безубыточности, обеспечивающим покрытие операционных расходов, связанных с обслуживанием выданного займа.

Верхний порог кредитного лимита в большинстве случаев устанавливается для каждого отдельно взятого заёмщика индивидуально исходя из его платёжеспособности, наличия поручителей, залогового имущества, а также кредитной истории, которая свидетельствует о предыдущем опыте клиента и умении распоряжаться заемным капиталом.

Как определяется КЛ

Существует множество подходов и методик для определения лимита кредитования, но чаще всего финансово-кредитные учреждения используют такие:

  • Установление КЛ на уровне минимального из таких значений, как наличие ликвидного обеспечения у клиента, возможность обслуживания займа, финансовое положение и максимальный КЛ по конкретной программе.
  • Установление лимита овердрафта в размере 25-35% от средней суммы оборота по счёту клиента, открытом не в кредитующем банке.
  • Установление лимита овердрафта в размере 40-50% от средней суммы оборота по счёту клиента, открытом в банке-кредиторе.

Финансово-кредитные учреждения могут предоставлять своим клиентам займы как с фиксированным лимитом, так и с возобновляемой кредитной линией. Если фиксированный лимит предполагает постоянное уменьшение доступных на счету средств по мере их использования, то возобновляемая кредитная линия позволяет многократно пользоваться оформленным однажды займом, так как сумма использованных со счёта средств возобновляется на величину внесённых для погашения задолженности платежей.

Определяя значение КЛ для каждого конкретного заёмщика, банки проводят анализ его кредитной истории и, соответственно, кредитного рейтинга, в котором особое внимание уделяется тому, были ли у клиента случаи просрочек по закрытым или действующим в данный момент кредитам, а также какова доля погашенной задолженности в общей её сумме.

Бóльший КЛ устанавливается банками для тех заёмщиков, которые подтвердили свою надёжность в прошлом, своевременно рассчитавшись с банком-кредитором, а также для тех, кто является постоянным или зарплатным клиентом. Кроме того, вариация значений КЛ возможна и в случае оформления кредитных карт различных классов. Так, кредитный лимит постоянно увеличивается при переходе от классической к «золотой» и «платиновой» картам соответственно.

Узнать примерное значение КЛ, на которое может рассчитывать заёмщик, можно при помощи онлайн-калькуляторов, которые есть на сайтах большинства банков и других финансово-кредитных организаций.

Читайте также:  Банковская тайна

Как рассчитывать кредитные лимиты

Устанавливая
суммы допустимой задолженности для каждого покупателя,
следует руководствоваться информацией о его надежности
(подробнее о том, как можно оперативно оценить
кредитоспособность потенциального клиента, см.

Как оценить кредитоспособность
компании-покупателя), данными о среднемесячном объеме
продаж, периодичности отгрузок, а также рекомендациями
коммерческой службы (при определении того, какая доля
продукции будет отгружаться контрагенту в кредит). Период
анализа – квартал, полгода, год и более. Минимальный шаг
анализа в предлагаемом инструменте – один месяц (количество
отгрузок в рамках месяца во внимание не принимается). Для
расчета используется следующая
формула, применение
которой позволяет оценивать допустимый размер дебиторской
задолженности по каждому клиенту исходя из показателей
продаж по нему (фактических или планируемых)

Формула.Расчет кредитного лимита
покупателя

Используемые обозначения Расшифровка Единицы измерения Источник данных
Кредитный лимит руб.

Результат
расчета

Среднемесячный объем продаж за период руб.

План
продаж по согласованию с покупателем, данные
управленческого учета за прошлые периоды

Периодичность отгрузок (в среднем за период).
Применяется, если отгрузки реже раза в месяц.
Если раз в месяц и чаще, периодичность равна
1
ед.

Определяется
как отношение количества месяцев, в которые
проводились отгрузки, к количеству месяцев в
рассматриваемом периоде на основе данных плана
продаж и управленческого учета

Планируемый темп прироста продаж %

План
продаж

Отсрочка платежа мес.

Рассчитывается
как отсрочка платежа в днях, установленная для
конкретного покупателя, деленная на 30 дней

Доля продаж на условии отсрочки платежа %

Данные
коммерческой службы

Определив
максимально допустимый кредитный лимит по покупателю,
целесообразно требовать его обеспечения – в форме
поручительства, залога и т. п. (подробнее о способах
застраховаться от риска неплатежа со стороны клиентов см.

Как избежать проблем с погашением
дебиторской задолженности).

Вопрос: 
Что нужно учесть при расчете
кредитного лимита покупателя

Сергей Воробьев , финансовый директор
ООО «Рельеф-Центр»

В
условиях жесткой конкуренции поставщик зачастую
вынужден предоставлять отсрочку платежа покупателям.
Чем слабее его позиции на рынке, тем больше должна быть
отсрочка и выше лимит дебиторской задолженности. На
условия оплаты влияет также структура и состав
покупателей. Если, например, клиентов несколько тысяч,
и доля каждого из них невелика, то продавец может
устанавливать относительно небольшие кредитные лимиты.
Если же среди них есть крупные розничные сети, то они
изначально требуют более длительных отсрочек и
существенных кредитных лимитов, в том числе и из-за
объемов закупки. При этом продавец должен помнить, что
если он предоставит большой кредитный лимит покупателю,
который впоследствии не сможет вернуть долг, то он
рискует обанкротиться, так как в этом случае будет
проблематично исполнить обязательства перед своими
контрагентами.

При
определении кредитного лимита покупателя нужно
учитывать:

  • объем
    продаж данного покупателя в месяц;

  • планируемый для него период отсрочки;
  • максимальный кредитный лимит на клиента в
    соответствии с политикой управления рисками, принятой в
    компании;
  • обеспечение по конкретной сделке – залог,
    банковская гарантия и т. п.;
  • кредитную историю данного покупателя (сколько
    длится с ним сотрудничество, есть ли просроченные
    платежи и по каким причинам, выполняет ли клиент свои
    обещания по оплатам при наличии просроченной
    дебиторской задолженности);
  • отзывы компаний, работавших с потенциальным
    покупателем;
  • отчетность клиента за текущий и предыдущий периоды
    и ее качество;
  • маржинальность товара, который приобретает
    покупатель;
  • значение конкретного покупателя для деятельности
    поставщика (стратегически важный клиент или нет);
  • дальность логистики (сколько времени идет товар до
    клиента) – скорее всего, на это время придется
    увеличить отсрочку платежа.

Предлагаемая
методика определения кредитных лимитов может использоваться
в двух случаях:

  • для
    новых клиентов. В этом случае в расчетах участвуют плановые
    данные;

  • для покупателей, с которыми компания уже работает. При
    этом должно быть установлено, с какой периодичностью
    пересматриваются кредитные лимиты. Например, условия оплаты
    могут согласовываться в привязке к сезону. В период низкого
    спроса нужно поддерживать объем продаж, в связи с чем
    лимиты и отсрочки могут быть увеличены. А перед началом
    высокого сезона, наоборот, их можно уменьшить, чтобы
    обеспечить оборачиваемость дебиторской задолженности. Для
    компаний, у которых нет ярко выраженной сезонности продаж,
    периодичность согласования лимитов может быть любой,
    например, раз в квартал или раз в полгода. В некоторых
    случаях максимально допустимые суммы задолженности
    покупателей могут пересматриваться индивидуально, например,
    в случае резкого роста (падения) объема продаж или при
    разовом заказе на большую сумму.

Инициатором
пересмотра кредитных лимитов (или предоставления их новым
покупателям) выступает, как правило, коммерческая служба.
Предлагаемые ее руководителем условия продаж
согласовываются с финансовой службой, юристами компании
(они оценивают пакет документов по новым клиентам) и
генеральным директором.

Что такое лимит: основные значения слова

Во всех своих значениях понятие «лимит» не изменяет тому первоначальному смыслу, которое в нем заложено, и обозначает предельную норму чего-либо. Так, например, чаще всего оно употребляется:

  1. В сфере финансов и экономики (например: обязательный лимит цены, минимальный и максимальный лимит, лимит импорта, кредитный лимит).
  2. В азартных играх. Например, карточном арго лимитом называют предельную сумму ставки, которая устанавливается по соглашению играющих.
  3. В математике. В этой науке под лимитом помается то предельное значение, к которому стремится математическое выражение по мере известного изменения величин, которые в него входят.

Кредитный лимит

Кредитным лимитом называется окончательная (предельная) сумма, которую кредитор (банк, фирма, автомобильная компания и др.) может выдать заемщику. Установление кредитного лимита может зависеть от ряда различных факторов, например, от кредитного рейтинга заемщика и его кредитной истории (или кредитного отчета). Последняя содержит информацию о том, как и в каком объеме и какие платежи осуществлялись заемщиком ранее.

Что такое лимит карты

Лимитом кредитной карты называется самая большая денежная сумма, которую можно снять с нее. Установление такого ограничения определяется по-разному, но чаще всего овердрафтом, то есть предельной суммой на расчетном счете, которую клиент может задолжать банку. Кроме того, лимит кредитной карты зависит от зарплаты клиента (чем она выше, тем выше может быть лимит), от вида кредитной карты, а также от того, является ли владелец карты вкладчиком или старым клиентом банка (им банк может увеличить сумму кредита).

Если при попытке снять деньги с кредитной карты появляется надпись «лимит превышен», а вы знаете, что деньги на ней еще должны быть, то это означает, что на карте установлен лимит снятия денег в банкомете в день или в месяц. Это делается для безопасности. Для того чтобы увеличить такой лимит, необходимо обратиться в офис банка.

Узнать больше о том, что такое лимит в сфере экономики, вы сможете, прочитав статью на нашем сайте Как рассчитать лимит кассы.

У нас появились новые, необычные материалы! #музыка44940414

Какая песня была популярна в день вашего рождения?

Какая песня была популярна в день вашего рождения?
#pics#грустное1748172

Грустная правда о современном мире

Грустная правда о современном мире
#психология2999079

Любимый цвет расскажет о вашем характере

Любимый цвет расскажет о вашем характере
#фото#красота1724173

Чувственные образы женщин в фотографиях Майкла Переза

Чувственные образы женщин в фотографиях Майкла Переза
#полезное1367575

9 книг, которые изменят вас

9 книг, которые изменят вас
#фото#женщины2906846

Сущность кредитного лимита

Оформляя договор карточного обслуживания, клиент банка получает пластик с определенным ограниченным количеством денежных средств, то есть с кредитным лимитом. Иначе говоря, лимит кредита – это сумма, в рамках которой можно пользоваться карточкой, осуществляя расчетные операции на протяжении периода, указанного в договоре (от года и более). На протяжении этого периода картой пользуются в зависимости от установленной на ней кредитной линии. Существует множество видов линий кредитования, но для физических лиц характерны только два варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности – это выраженное право заемщика использовать денежные средства единожды или многократно в рамках установленного банком срока и лимита.

что такое кредитный лимит по карте

  1. Невозобновляемая (простая) линия кредита – финансирование клиента заемными средствами частями в рамках срока, оговоренного в договоре. Погашение задолженности не увеличивает возможный лимит карты, а, напротив, уменьшает начальную сумму кредита. В итоге пользования кредитом задолженность будет погашена, и кредит закроется.
  2. Возобновляемая линия – кредитование заемщика по мере его необходимости в пределах установленного лимита. При этом клиент может брать часть денежных средств или полностью всю доступную сумму, осуществлять полное или неполное погашение долга, после чего повторно пользоваться деньгами. Данный вид кредитной линии наиболее часто используется для банковских карт, делая их удобными для пользования. Так, если полностью погасить задолженность, то лимит восстановится в полном объеме, а если ежемесячно вносить минимальный платеж, то можно использовать остаток кредита по карте. Свобода операций по карте делает ее универсальным расчетным средством, позволяющим использовать средства в любой момент, когда это необходимо.

Размер кредитного лимита

Главная цель установления кредитного лимита – снижение рисков непогашения задолженности за счет четкого ограничения суммы для каждого клиента. Сегодня банки используют три разновидности лимита: нулевой, минимальный и максимальный.

Нулевой

Данный кредитный лимит означает, что на карте нет заемных средств, то есть их количество равно нулю. Обстоятельств, при которых выпускают такие карты несколько.

  1. Во-первых, личное желание клиента оформить дебетовую карту. Обычно банки стараются навязать больше услуг, чем от них требуется, и выдают вместо дебетовых карт универсальные, но с нулевым лимитом. Так появляется шанс в будущем увеличить указанную сумму заемных средств и получать дополнительную прибыль от ее возможного использования.
  2. Во-вторых, несоответствие требованиям банка. Кредитная карта с нулевым остатком выдается тогда, когда заемщик является неблагонадежным, но финансовая организация хочет заполучить его в качестве нового клиента. Решение банка может быть пересмотрено в одностороннем порядке.

Минимальный

Небольшая сумма заемных средств обычно выдается на начальном этапе сотрудничества с новыми клиентами, а это значит, что кредитный лимит на карте есть, но его размер минимален по сравнению со среднерыночным значением. Помимо новых клиентов, рассчитывать на небольшой кредит могут лица с небольшим опытом работы, невысоким уровнем доходов или с отсутствием кредитного прошлого. Значение минимального лимита варьируется от 1 до 5 тысяч рублей.

Максимальный

Политика установления максимальных денежных пределов карты у всех банков разная, поэтому и суммы, которые может получить заемщик, значительно отличаются. Максимальный лимит зависит от:

  • банка;
  • карточного продукта;
  • данных конкретного клиента.

Например, ограничения суммы по стандартной кредитке в Сбербанке составляют 600 тысяч рублей, а в Альфа Банке — 300 тысяч рублей. Отличие в зависимости от типа карты Сбербанка: стандартная — 600 тысяч рублей, молодежная — 200 тысяч рублей. Данные клиента, его кредитная история, а также личные предпочтения являются последним ограничением в определении размера кредитного лимита.

Определение кредитного лимита

Существует несколько десятков методик расчета минимальной суммы заемных средств, которые могут быть выданы на карту клиента. На практике банки используют в основном три из них:

  1. Установление лимита на уровне минимального значения параметров – возможности заемщика обслуживать займ, финансовое положение и устойчивость клиента, наличие обеспечения с высокой или средней ликвидностью.
  2. Определение суммы кредитной линии в размере 25-35% от среднемесячного оборота денежных средств на счету клиента, открытом в любом другом банке.
  3. Расчет лимита овердрафта как 40-50% от среднемесячного денежного оборота по счету клиента, обслуживаемого в банке-кредиторе.

кредитный лимит означает

Доступная сумма по карте для каждого заемщика индивидуальна. При расчете ее максимальных значений банки оперируют не только финансовыми показателями, но и глубоким анализом данных клиента: кредитной истории, рейтинга в кредитном бюро, характера и продолжительности закрытых/открытых просрочек и др.

На больший лимит могут рассчитывать те заемщики, которые документально подтвердили свое финансовое положение, а также являются постоянными клиентами банка или участниками зарплатных проектов.

Изменение лимита

Если уже был установлен кредитный лимит, что это значит для заемщика: банк на основании данных клиента принял решение о размере суммы денежных средств, которая, возможно, будет передана в его пользование. На данном этапе изменить размер нельзя, но с помощью некоторых рекомендаций через определенный промежуток времени это можно сделать.

Увеличение или уменьшение размера кредита на карте прерогатива исключительно банка. Процедура изменения лимита происходит на основании заключения аналитической системы, которая мониторит все данные клиента.

Основные важные моменты:

  • характер пользования карты (пассивный, активный);
  • периодичность и суммы поступлений на карточный счет;
  • возможные задержки при погашении задолженности/внесении минимального платежа;
  • предоставление дополнительных документов или справок, подтверждающих финансовую устойчивость заемщика.

На основании перечисленной информации автоматизированная система присваивает клиенту внутрибанковский кредитный рейтинг, основываясь на который осуществляется увеличение или уменьшение карточного лимита. Также возможны варианты закрытия кредитной линии как таковой с требованием полного погашения задолженности. Решение об изменении суммы заемных средств сообщается клиенту в виде сообщения на мобильный телефон или в личный интернет-кабинет.

Увеличение размера кредита по инициативе банка

Существуют типовые условия, выполнение которых влияет на изменение лимита по карте в большую сторону. Основные из них:

  • активное пользование кредиткой на протяжении более полугода;
  • своевременное погашение задолженности/внесение ежемесячного минимального платежа;
  • доступный лимит не является максимальным для данного карточного продукта;
  • положительная кредитная история по договорам, обслуживаемым в банке-эмитенте и других банках.

Если условия соблюдаются, финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы доступных средств на 15—25% от начального значения. В противном случае, лимит может быть уменьшен, оставлен без изменения или «заморожен» до полного погашения задолженности.

Изменение лимита по желанию клиента

Данная формулировка не означает, что заемщик может самостоятельно увеличивать ограничения по карте, это исключительно информирование клиентом банка о желании изменить лимит. Случаи, когда можно написать заявление на новую карту:

установлен кредитный лимит что это значит

  1. Если заявка на карточный продукт подавалась без документов по платежеспособности, то предоставление последних может существенно повысить доверие банка.
  2. У клиента значительно увеличился доход, и он может подтвердить этот факт документально.
  3. Заемщик пользуется кредиткой более 6 месяцев, совершая различные платежи (по терминалу, в интернете) и обналичивая деньги в банкомате.
  4. Отсутствие просрочек по любому кредиту независимо от банка-кредитора.
  5. После предыдущего увеличения лимита прошло не менее 6 месяцев.
  6. Клиент успешно закрыл кредит в любом банке и может предоставить документы, подтверждающие данный факт.

Заявление пишется в свободной форме. К нему прилагаются копии и оригиналы паспорта, ИНН, справки об уровне доходов и другие, необходимые документы.

Источники

  • https://dengi.temaretik.com/1261729066829482205/kreditnyj-limit—eto-chto-oznachaet-kak-opredelyaetsya-i-ustanavlivaetsya-mozhno-li-uvelichit-znachenie-limita/
  • http://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/kreditnyj-limit.html
  • https://fd.ru/recommend/2179-kak-opredelit-kreditnyy-limit-dlya-kompanii-pokupatelya
  • https://elhow.ru/ucheba/opredelenija/l/chto-takoe-limit
  • http://znatokdeneg.ru/terminologiya/ustanovlen-kreditnyj-limit-chto-eto-znachit.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...