Виды депозитов (вкладов) – какие существуют, понятие, характеристика, банковские, Россия, классификация, сберкнижка, счёт

Принцип деления

Содержание:

Депозитные предложения принято делить:

По сроку вложения средств
  • Депозит может быть краткосрочным, например, со сроком договора 1–6 месяцев. При заключении договора на длительный срок предполагается, что период составит от полугода до 3 лет.
  • Целевые предложения могут быть со сроком 10–20 и более лет. Процентная ставка сильно привязана к периоду вложения, обычно на долгосрочные депозиты банки дают повышенные проценты.
По возможности пополнять вклад на протяжении всего срока
  • Независимо от срока действия договора, депозит может быть пополняемым или нет. Если вклад нельзя пополнять, то первоначальная сумма вложения останется неизменной, а значит, вкладчик может уже на этапе вложения подсчитать конечный доход.
  • Окончательную прибыль при возможности пополнения депозита подсчитать нельзя, потому что неизвестно, какие средства удастся вкладчику довложить на счет в течение периода действия договора. Единственным нюансом пополняемого вклада могут быть ограничения на сумму довложения к основному взносу.
  • Также банк может разрешить вкладчику пополнять счет один раз в месяц или квартал, в ограниченной сумме. Примером тому вклад Пополняй от Сбербанка, его можно заключить на срок от 3 мес. до 3 лет, пополнение возможно, но частичного снятия нет.
По наличию условий на случай снятия средств депозиты делятся на:
  • срочные;
  • до востребования;
  • имеющие минимальный неснижаемый остаток.

Обычно на вкладах до востребования предлагается низкая процентная ставка, фактически, депозитный договор можно назвать договором хранения средств с отсутствием арендной платы.

Главное преимущество, это небольшое движение по счету и возможность забрать деньги в любой момент. Срочный вклад является самым выгодным и дает возможность вкладчику получать наибольшие проценты, но обычно на протяжении срока действия возможность снимать средства отсутствует.

Если вкладчиком будет принято решение расторгнуть договор досрочно, банк пересчитает ему проценты по ставке до востребования.

Когда по условиям договора снимать деньги разрешается, то есть ограничения в виде неснижаемого остатка, обычно он равен первоначальному взносу.

По предоставлению вкладчику капитализации процентов
  • Обычно проценты по вкладу начисляются ежедневно, но встречаются условия, когда происходит ежемесячное или квартальное начисление, один раз в год или в конце срока. Если банк предлагает капитализацию процентов, это обозначается, что каждое начисление будет прибавлено к основной сумме вклада.
  • В следующий раз доход будет начисляться не с основного взноса, а с увеличенной суммы. Капитализация процентов дает большую доходность, обычно она предлагается для пополняемых депозитов и с неснижаемым минимумом.

Основные виды банковских депозитов

При открытии вклада гражданину следует быть внимательным, лучше связывать себя отношениями с крупной финансовой организацией, которая зарекомендовала себя на рынке банковских услуг.

При ознакомлении с предложениями разных учреждений, вкладчик должен знать, какие виды банковских депозитов ему будут предлагаться:

Сберегательные Это стандартный вид банковского вклада, по которому предлагается наименьшее количество дополнительных функций, а капитализацию процентов можно встретить редко. К одним из таких вкладов можно отнести вложение денег в драгоценные металлы или покупку денежного сертификата.
Накопительные Его цель включает название, поэтому досрочного изъятия средств нет, вкладчик накапливает определенную сумму, пополнять депозит разрешается. Часто накопительные вклады комбинируют с банковскими кредитами.
До востребования Самые дешевые предложения, по которым вкладчики хранят средства до времени, пока не заберут, а сделать они этого могут в любой момент. Типичным примером вклада является карточный, чековый, старый сберегательный счет, которые ранее открыл Сбербанк. Проценты по таким предложениям очень низкие.

Виды депозитов

Альтернативные и подробные схемы

Потенциальный вкладчик может выбрать для себя любой вид депозита, главное, чтобы сбережения не лежали мертвым грузом, а приносили прибыль.

Группа срочных вкладов

Обычно такие вклады принимаются на период от 1 месяца до 3 лет, имеют самые высокие проценты, их также можно разделить на несколько видов:

  • Обычные, деньги по ним нельзя снимать раньше срока, а проценты выдаются в конце.
  • Имеющие возможность пополнения, но сумма довложений может иметь ограничения, также банк может разрешить их делать только в установленные периоды. Проценты начисляются всегда на ту сумму, которая находится на счете. Снимать средства до времени не разрешается.
  • Срочные депозиты с ежемесячным снятием процентов. Банк не разрешает по ним снимать сумму взноса до времени или пополнять ее, но зато есть возможность получать ежемесячный небольшой доход.
  • Депозит, имеющий неснижаемый остаток удобен тем, что можно на протяжении срока действия договора снимать и пополнять счет. Неснижаемый остаток позволяет начисляться процентам на ту сумму, которая находится на счете. Обычно такие депозиты имеют высокие проценты.

По субъектам и целям

Депозиты могут оформляться физ.лицами и предприятиями. Если депозит оформляет обычный гражданин/ка, он становится объектом защиты системы страхования вкладов, действующей на территории России.

Физ.лицу требуется положить на один вклад сумму не более 1,4 млн руб., чтобы государство смогло гарантировано выплатить ее на случай неплатежеспособности банка. Юридическое лицо может также размещать свободные средства, которые временно не задействованы в работе предприятия.

На основании договора банк может запретить снимать деньги досрочно, предприятие не сможет этого сделать даже не случай финансовых трудностей. На депозиты юр.лиц защита ССВ не распространяется.

Специализированные вклады предлагаются пенсионерам, студентам, другим категориям граждан. Среди депозитных предложений можно встретить вклады, размещенные на детей до достижения ими определенного возраста.

Вклады физических лиц в Росинтербанк в 2018 году

Вклады физических лиц в Росинтербанк в 2018 году характеризуются высокими процентными ставками, гибкими условиями для размещения средств, а также возможностью сделать вклад на акционных условиях в период проведения промоакций.

Насколько выгодны вклады в Балтийском банке — отвечают эксперты. Читайте в статье.

По целевому предназначению движение денежных средств на депозите может быть:

  • сезонным;
  • инвестицией;
  • страховкой;
  • индексируемым вложением.

Также вкладчик имеет возможность хранить средства в различных валютах. Россияне обычно выбирают национальную и две основных – евро и доллары США, другие представлены на рынке банковских услуг в качестве альтернативных вариантов, но ими вполне могут пользоваться вкладчики, располагающие большими финансами.

По порядкам изъятия средств

По срокам размещения сбережений вклады могут быть:

Краткосрочные
  • Период которых обычно длится 1–3 месяца, или короткими, когда можно разместить средства на одну ночь.
  • Процент по таким депозитам выше, чем у стандартного или сберегательного счета. Иногда вкладчики размещают средства на таких депозитах, выручив крупную сумму от продажи объекта и перед покупкой чего-либо.
Долгосрочные Считаются депозиты, когда сбережения размещаются на срок от 3–6 месяцев и до 1–3 лет. Но в последнее время, когда инфляция достаточно высока, размещать средства на период более 1 года не рекомендуется.
Срочные Могут быть депозиты с определенным сроком, когда средства для размещения получаются от других банковских учреждений. Период обычно составляет 3–9 месяцев.
До востребования Когда у договора нет конечного срока действия, ограничения на количество и объем операций.

Например, вклад под названием Управляй от Сбербанка может быть выбран клиентом, как краткосрочное вложение на 3 месяца минимально или долгосрочное на 3 года. Причем его можно пополнять и частично снимать сумму депозита.

Читайте также:  Что такое держатель карты сбербанка

С инвестициями

К новым банковским продуктам, которые в последнее время появились на рынке, относятся инвестиционные депозиты. Помимо того, что они предлагают хранить деньги, сбережения вкладчика в качестве пая размещаются в инвестиционном фонде, который является партнером кредитного учреждения.

Конечная прибыль от такого вложения намного больше, чем от обычных предложений. Такое вложение может стать прекрасным решением для физлиц, которые хотят иметь пассивный доход и постепенно стать самостоятельными инвесторами.

Средства клиента застраховываются, тем самым будут возвращены при наступлении страхового случая. У клиента есть свобода выбора среди инвестиционных предложений, но он не может это сделать на срок больше, чем полгода, установленный договором.

Какие существуют виды депозитов с инвестициями для вкладчиков еще? Например, индексный, когда банк предлагает потенциальному вкладчику открыть срочный вклад на 3–12 мес.

Большая часть сбережений вкладчика будет вложена банком в один из надежных ресурсов, которые приносят высокий доход, чаще всего это облигации.

Частично снимать деньги с такого депозита нельзя. Вклад также застраховывается. Процент дохода по депозиту, обычно плавающий, потому что привязан к определенному индексу.

Инвестиционный депозит может быть структурным, когда обычный банковский счет вкладчика, приносящий доход, объединяется с возможностью получать дополнительный, зависящий от изменения цен на высоколиквидные активы.

Процентная ставка по структурному депозиту также будет плавающей, она зависит от цен на активы, которыми выступают драгоценные металлы, нефть, индекс Доу-Джонса, акции и другие. Структурный депозит можно одновременно назвать индексным и инвестиционным.

К еще одному виду инвестиционных депозитов относится вклад в ценные бумаги, он предлагается различными инвестиционными компаниями на срок до полугода под 5%. Вложение в такой депозит можно назвать самым нерискованным предприятием.

Отличительные черты каждого типа

Если срочные депозиты можно больше назвать накопительными, когда у вкладчика нет возможности забрать средства на протяжении срока действия договора, то вклады до востребования позволяют:

  • быстро реагировать на рыночные изменения;
  • обладают высокой ликвидностью;
  • у вкладчика есть возможность распоряжаться вкладом лично или через доверенное лицо;
  • сумма вложения обычно не ограничивается;
  • чаще всего клиентам предлагается капитализация процентов.

При необходимости вкладчик может забрать депозит в любой момент наличными или по безналу. Начисленные проценты собираются на отдельный счёт, если они простые.

Учитывая ситуацию, что деньги могут быть изъяты в любой момент, банк не предоставляет по таким вкладам высоких ставок, но часто предлагает капитализацию дохода. В этом случае, несмотря на маленькую ставку, за 1–3 месяца можно получить доход такой же, как по срочному вкладу за полгода.

Виды банковских депозитов

Вклады в банках для физических лиц подразделяют на срочные и до востребования. Счет до востребования действует вплоть до подачи клиентом заявления на его закрытие. Доход по нему не превышает 1%, чаще всего он равен 0,01%.

Денежные средства с вклада можно снимать в любой момент. Возможность пополнения данного вклада также не ограничивается. Такие депозиты удобны для краткосрочного хранения денег, которые могут понадобиться в любой момент, а также для совершения безналичных расчетных операций.

Срочные депозиты имеют определенный, прописанный в договоре срок. Среди них выделяют сберегательные, накопительные, расчетные и расчетно-накопительные. Итак, давайте по порядку.

Сберегательные

Сберегательные продукты имеют наиболее высокую процентную ставку и считаются самыми выгодными вкладами. Доход по ним начисляется в конце срока. Любые приходно-расходные операции запрещены договором.

Цель таких вложений для вкладчика – сохранение имеющихся денежных средств и получение максимальной прибыли. Для банков они выгодны тем, что финансы можно использовать определенное количество времени, соответственно доход легче планировать.

Выбирая сберегательный депозит, следует помнить, что при досрочном расторжении договора проценты начислены не будут.

Накопительные

Депозиты с возможностью пополнения относятся к накопительной группе вкладов. Годовая ставка по вкладам в таком виде меньше, чем по сберегательным. С другой стороны, это хороший инструмент для того, чтобы накопить определенную сумму и уберечь семейный бюджет от лишних трат и кредитов. Наибольшую выгоду принесет накопительный вклад с капитализацией.

Еще одна отличительная черта таких банковских вкладов – отсутствие возможности расходных операций. С одной стороны это хороший стимул не использовать накопленные средства, с другой – угроза потерять начисленные проценты, если личные обстоятельства изменятся, и вклад нужно будет закрыть раньше срока.

Расчетные

Возможность снятия денежных средств с основной суммы вклада предусматривают расчетные вклады. Процент по ним ниже, чем по сберегательным. Основное преимущество – возможность распоряжаться частью средств, размещенных в банке без потери процентов.

В течение всего срока на депозите должна присутствовать определенная минимальная сумма. Все, что превышает минимальный остаток, можно снимать. Проценты по расчетным вкладам, как правило, начисляются периодически.

Расчетно-накопительные

Депозиты, на которых предусмотрены приходно-расходные операции, относятся к группе расчетно-накопительных. Их главное достоинство – возможность управления финансами, вложенными в кредитную организацию и получение процентного дохода.

Расчетно-накопительными депозитами можно пользоваться в режиме вклада до востребования, в то время как процент по ним значительно выше.

Процентная ставка

Годовой процент зависит от ключевой ставки, установленной Центральным банком. В последнее время политика ЦБ направлена на плавное снижение этого показателя. Если предложение банка значительно превышает среднерыночные значения – это повод задуматься о его финансовом благополучии.

Чем меньше возможностей у вкладчика управлять депозитом, тем выше процент по нему. Для расчета итоговой суммы процентов необходимо сумму вклада умножить на годовую ставку, разделить на 365 и умножить на срок депозита.

Некоторые банки используют дифференцированный процент по вкладу. Например, депозит открывается сроком на один год. Согласно договору годовая ставка за первые три месяца составляет 9%, далее она снижается каждый квартал на 1%. Общая доходность по итогам года составит 7,5%. Такой подход не всегда выгоден вкладчику. Лучше выбирать продукты с фиксированной ставкой на протяжении всего срока действия договора.

Сроки и на что они влияют

Итоговый доход напрямую зависит от срока вклада. Чем дольше деньги остаются в банке, тем больше процент по депозиту. Минимальный промежуток времени, на который можно разместить средства, как правило, ограничивается одним месяцем, максимальный – тремя годами. Более длительные вложения невыгодны вкладчику, так как могут поменяться экономическая ситуация и личные планы.

Стандартные сроки вкладов 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев. В договоре банк указывает, сколько дней действует вклад, например 91 или 181. Годовой депозит не всегда равняется 365 дням. Чаще всего срок составляет 360 или 370 суток. Процентная ставка годовых, напротив, рассчитывается исходя из 365. Соответственно, конечный доход будет отличаться на сумму начисленных за пять дней процентов в большую или меньшую сторону соответственно.

В ряде случаев банки используют пролонгацию депозита. Это значит, что после окончания срока договор автоматически продлевается. Это не всегда выгодно вкладчику, так как процентную ставку устанавливает банк.

Досрочное закрытие

Каждый клиент имеет право в любой момент забрать свои деньги из банка. Кредитная организация не может этому препятствовать. Установление штрафных санкций, уменьшающих основную сумму, противоречит законодательству.

Истребование средств с вклада до окончания срока в большинстве случаев ведет к потере дохода. Условия в обязательном порядке должны быть прописаны в договоре. Банки используют следующие схемы при досрочном закрытии вклада:

  • наиболее распространенный вариант – выплата процентов по ставке до востребования;
  • если досрочное расторжение происходит через определенный, указанный в договоре, срок, например полгода, клиент получает 2/3, ½, или 1/3 от годовой ставки;
  • устанавливаются периоды, например квартал, за которые вкладчик получает доход по существующей ставке и его не теряет вне зависимости от даты последующего расторжения. Если закрытие происходит до истечения нового периода, за это время процент не начисляется.
Читайте также:  Обеспечение по кредиту: формы обеспечения

В ситуации досрочного истребования, когда уже клиент получил часть процентов на руки, из тела вклада будет вычтена сумма, причитающаяся банку.

При преждевременном расторжении деньги лучше заказать заранее по телефону или лично в отделении. Особенно это касается крупных вкладов и депозитов валюте.

Начисление процентов

Проценты по вкладу могут начисляться в конце срока действия договора или за определенный период: месяц, квартал и т. д. Первый вариант больше подходит для накопления средств, второй предусматривает капитализацию или выплату дохода.

Капитализация предполагает начисление процента на процент. То есть, тело вклада возрастает на сумму начисленных процентов. Соответственно, следующая выплата производится с большей суммы. При этом капитализация увеличивает совокупный доход примерно на 0,5% от заявленной в договоре ставки.

Депозиты, предусматривающие периодическую выплату процентов, подходят для рантье, живущих на доход от депозита. Начисляться они могут на текущий банковский счет или дебетовую карту.

Пополнение

Пополнение вклада предусматривает возможность внесения дополнительных средств на депозитный счет. Такой депозит выгоден, если стоит цель накопить определенную сумму. Банки устанавливаю сниженную процентную ставку по таким продуктам, особенно если довложения действуют весь срок вклада. В договоре могут быть прописаны ограничения:

  • устанавливается минимальная или максимальная сумма внесения;
  • определяется периодичность довложений;
  • обозначается конкретный срок, в течение которого возможно пополнение.

Банкам выгодно увеличение депозитного портфеля, однако наибольший доход кредитные организации получают от сберегательных продуктов без возможности клиента ими управлять. Пополняемые продукты несут риски, так как по ним сложно просчитать приток денежных средств, а, следовательно, и доходность банка.

В ситуации, когда ключевая ставка, от которой зависит годовой процент, имеет стойкую тенденцию к снижению, вклады без ограниченного пополнения могут стать для банка убыточными.

Частичное снятие

Частичное снятие – это возможность совершать расходные операции с основной суммы вклада до неснижаемого остатка, предусмотренного в договоре. Такой депозит подходит для средств, которые могут понадобиться в любой момент.

Банки применяют пониженную процентную ставку к депозитам с возможностью частичного снятия. В условиях договора может быть предусмотрен плавающий процент, в зависимости от того, были ли расходные операции. Ограничения могут коснуться следующих параметров:

  • Минимальная или максимальная сумма снятия;
  • Срок, в течение которого возможны расходные операции;
  • Минимальная сумма, которая должна оставаться на счету.

Низкая ставка по таким продуктам обусловлена тем, что кредитная организация использует деньги вкладчиков в обороте, за счет чего получает прибыль. Право клиента на частичное изъятие ограничивает возможности банка по использованию привлеченных средств.

Валютные вложения

Чаще всего российские банки принимают на хранение самые распространенные иностранные валюты: доллар и евро. Реже используют японские иены, китайские юани, швейцарские франки и фунты стерлингов. Процент по вкладам в иностранной валюте намного ниже, чем по рублевым.

Если происходят резкие скачки курса, кредитные организации уменьшают свои риски за счет снижения процента по валютным депозитам. В этом случае он может варьироваться от 0,25 до 1%. При стабильном курсе он поднимается и составляет в среднем 5%.

Открывать валютный вклад целесообразно в следующих ситуациях:

  • рубль резко падает, поэтому к процентному доходу по депозиту добавляется прибыль от курсового роста;
  • необходимо сохранить денежные средства в долгосрочной перспективе и уберечь их от инфляции: начиная с 90-х годов, рубль теряет свои позиции на фоне устойчивого роста основных валют;
  • планируется поездка за границу или расчеты в долларах и евро.

Спрогнозировать курс достаточно сложно, даже ведущие аналитики могут ошибаться. Покупать валюту для открытия вклада на сбережения, которые могут понадобиться в ближайшее время, не имеет смысла.

Существует понятие мультивалютного депозита, когда вклад открывается одновременно в двух или трех валютах. Как правило, это рубль, доллар и евро. Такой вариант подходит для сохранения капитала в ситуации нестабильной экономики: падение одной валюты компенсируется за счет роста другой.

Признаки классификации

Завести депозит может как физическое, так и юридическое лицо. Вклады классифицируются по разным особенностям. Классификация требуется для того, чтобы осуществлять анализ, на основе которого принимаются стратегические решения по развитию программ.

Также депозиты делятся на разные группы, чтобы облегчить информирование граждан и в результате привлечь новых клиентов. Однако количество вкладов постоянно увеличивается, поэтому причислить новые программы к какой-либо группе оказывается довольно трудно.

Главные виды классификации – по видам клиентов. Помимо данной классификации существуют классификации, параметры которых – период, в течение которого осуществляется начисление процентов, а также правила снятия этих процентов.

Классификация вкладов по видам клиентов

Один из главных параметров классификации – по видам клиентов. В данном случае депозиты можно разделить на предложения для физических и юридических лиц. В данную группу также относят межбанковские депозиты.

Депозиты для юридических лицВклад

В данную группу вкладов причисляются открытые, закрытые и сейфовые продукты. Открытый вклад – стандартный вариант программы. Они могут быть срочными, до востребования либо бессрочными. Закрытые депозиты – это запечатанные емкости с пломбой, внутри которых находятся важные документы. Однако для сохранения ценностей подойдет также и сейфовый депозит.

Депозиты для физических лиц

Депозиты для физических лиц делятся на сберегательные, пенсионные, накопительные и условные. Последние возможно приурочить к определенному событию в жизни вкладчика либо его родственников – к свадьбе, поступлению в вуз, совершеннолетию ребенка.

Депозиты для других банков

Так именуется вклад одного финансового учреждения, который открывается в другой компании. Его наличие требуется для осуществления быстрых расчетных операций между клиентами организаций. Необходимость в данных депозитах зависит от грамотности перераспределения кредитных средств. Межбанковские депозиты дают возможность установить стабильные корреспондентские отношения между финансовыми компаниями.

Классификация вкладов по порядку снятия денег

Условия снятия денег указываются в двустороннем соглашении (между сторонами на стартовом периоде отношений). В данном случае вклады делятся на:

  • краткосрочные;
  • долгосрочные;
  • срочные;
  • до востребования;
  • сберегательные сертификаты.

Краткосрочные депозиты предполагают снятие денег по завершении периода, который составляет в разных случаях 1-3 месяца. Подобные предложения отличаются незначительными процентными ставками, поэтому получить значительный доход можно лишь с применением большой суммы.

С долгосрочными вкладами клиенту достается сумма по завершении одного либо полутора лет. В данной ситуации вкладчик может получить большую прибыль, но, исходя из того, что инфляция достаточно высока, заведение подобного вклада может расцениваться как нецелесообразное решение. Вариация долгосрочного вклада – это сберегательный сертификат, который является письменным доказательством передачи клиентом конкретной суммы для начисления процентов.

Срочный вклад предполагает получение денег от фирм-корреспондентов на конкретный период, который точно указывается в соглашении. Счета до востребования характеризуются полной свободой для установления периода действия и числу осуществляемых операций.

Вклады как инструмент инвестирования

Благодаря тому, что количество депозитных программ все больше увеличивается, клиент становится свободен в своем выборе. На данный момент значительно распространились инвестиционные вклады, которые включают сразу две сделки. Имеется в виду открытие краткосрочного вклада и передача денег в паевой инвестиционный фонд. Далее приведены максимально популярные инвестиционные депозитные предложения.

Индексный депозит. Период действия подобного вклада разнится от 9 месяцев до года. В соответствии с условиями подобных предложений клиенту недоступны приходно-расходные операции. Основная сумма инвестируется в надежные продукты с незначительной прибылью. Также возможно привлечение денег в опционы. Все индексные вклады включены в государственную программу страхования, так что, даже если компания обанкротится, клиент возвращает свои средства.

Читайте также:  Накопительная часть пенсии: с какого года рождения введена, что это такое, когда началась эта программа и работникам какого возраста она начислялась?

Структурный депозит. В данной ситуации вкладчик получает прибыль от изменения стоимости активов высокой ликвидности (драгоценные металлы, акции, нефть), причем цены могут как увеличиваться, так и уменьшаться. Годовая ставка структурного депозита составляет 10-12%.

Инвестиционный депозит. Подобные предложения будут полезны возможным вкладчикам, желающим обеспечить себе пассивный доход и занять конкретную позицию на фондовом рынке. В будущем данные вклады могут изменяться в самостоятельное инвестиционное средство. Страхование депозитов происходит с помощью накопленных процентов, так что инвестиционные программы причисляются к гарантированным депозитам.

Депозит ценных бумаг. Данная услуга предоставляется отдельным фирмам на фондовом рынке. Период размещения денег может равняться 3-6 месяцам. Клиент получает средства за счет изменения стоимости ценных бумаг. Прибыль может составлять до 5%. Значительным достоинством данных вкладов является наименьшая степень риска.

Понятие и классификация

Депозит в широком смысле — размещение в банке денежных средств и других ценностей (драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней) на определенный срок или до востребования с целью получения дохода в виде процентов. Он может открываться финансовыми учреждениями как для юридических, так и для физических лиц. Классификация депозитов представляет собой их разделение на различные группы по ряду признаков.

Классификация нужна прежде всего для статистики, анализа, принятия управленческих решений в банковской сфере, а также для информирования как имеющихся, так и потенциальных клиентов. Сложность заключается в том, что в банковской и инвестиционной практике постоянно появляются все новые и новые виды финансовых продуктов, которые бывает трудно однозначно отнести к той или иной классификационной группе.

депозит

Основные признаки классификации

 В зависимости от вида клиента различают депозиты:

  • юридических лиц;
  • физических лиц;
  • других банков.

По длительности периода, используемого для начисления процентов:

  • ежемесячно;
  • 3 месяца;
  • 6 месяцев;
  • ежегодно;
  • по окончании срока действия договора.

По порядку изъятия средств:

  • срочные;
  • бессрочные;
  • до востребования;
  • сберегательные вклады;
  • сберегательные сертификаты;
  • условные депозиты, средства которых можно изымать только при наступлении определенных заранее оговоренных условий.

Рассмотрим особенности некоторых из перечисленных и других видов счетов.

Депозиты по видам клиентов

  • Депозиты для юридических лиц могут быть открытыми (для размещения денежных средств), закрытыми (в виде запечатанных емкостей с пломбами) и сейфовыми (для хранения денежных и иных ценностей). Открытый депозит может быть до востребования, срочный и бессрочный. Также могут использоваться аккредитивы, счета для обслуживания факторинговых операций, чековые книжки и др.
  • Для физических лиц предусмотрены более разнообразные депозиты: сберегательные счета и сертификаты, пенсионные, накопительные, условные (к 18-летию ребенка, к поступлению в вуз, к бракосочетанию, и т.д.).
  • Межбанковские депозиты – это счета одного банка в других банках, необходимые для организации быстрых и эффективных расчетов между клиентами этих банков, а также способствующие рациональному перераспределению кредитных ресурсов. Они служат инструментом налаживания устойчивых корреспондентских отношений между банками.

Виды вкладов в зависимости от порядка изъятия средств

Срочные депозиты – деньги, хранящиеся на банковских счетах в течение определенного срока, обычно в более крупных суммах и под более высокие проценты, чем по счетам до востребования. По окончании действия договора клиенту возвращается вся сумма с накопившимися процентами, однако отдельными договорами могут быть предусмотрены и варианты с досрочным изъятием части суммы или возможностью пополнения счета. Для физических лиц чаще всего предлагаются депозиты длительностью 3 месяца, 6 месяцев и один год.

В зависимости от сроков размещения средств срочные вклады подразделяются на:

  1. Краткосрочные депозиты, или короткие депозиты – временное размещение свободных денежных средств на срок от 1 ночи до 1 месяца под более высокий процент, чем по стандартным и сберегательным счетам. Выгодны для обеспечения сохранности относительно большой суммы денег, полученной, например, от продажи одного актива и предназначенной для последующей покупки другого.По некоторым другим классификациям, краткосрочные депозиты – такие, срок которых не превышает 3 месяцев.
  2.  Долгосрочный депозит — от 3-6 месяцев и до года-полутора, иногда больше. Но в условиях высокой инфляции размещать срочные вклады на длительное время, как правило, нецелесообразно.
  3. Срочный депозит – это также и средства, полученные от других коммерческих банков-корреспондентов на конкретный срок (3, 6, 9 месяцев и т.д.).

Сберегательный сертификат также представляет собой разновидность долгосрочного вклада. Это письменное подтверждение банка о внесении клиентом денежных средств на депозит на определенный срок (обычно от 3 месяцев до 3 лет) под фиксированный процент, являющееся ценной бумагой.

Счета до востребования – обязательства банка по вкладам, не имеющие ограничения по срокам, количеству и объему операций. Могут открываться для физических и юридических лиц и обслуживать их текущие расчеты и иные операции в зависимости от потребностей. Ликвидность этих счетов для клиентов выше, но и процент ниже.

Сберегательные вклады предусмотрены только для физических лиц, хранящих и накапливающих денежные средства в Сберегательном банке.

банк

Инвестиционные депозиты

Достаточно новым банковским мультипродуктом, включающим, помимо обычной услуги по хранению денег на счетах, еще и инвестирование их в какие-либо проекты или активы, является инвестиционный депозит.

Инвестиционный депозит в общем виде объединяет две параллельные сделки:

  1. открытие краткосрочного вклада в банке (не более, чем на 6 месяцев), который обеспечен законом о гарантии вкладов физических лиц;
  2. размещение вложенной суммы в паевом инвестиционном фонде, являющемся партнером банка.

Доход в этом случае значительно превышает обычные проценты по вкладам. Инвестиционный депозит может представлять интерес для физических лиц, желающих обеспечить себе пассивный доход и одновременно занять определенное положение на фондовом рынке. Это своего рода переходная ступень от пассивного дохода, получаемого по банковскому счету, к превращению в полноценного самостоятельного инвестора. Инвестиционный депозит предполагает страхование средств клиента банком от возможных убытков за счет процентов и, таким образом, представляет собой гарантированный депозит. Он предоставляет вкладчику свободу выбора инвестиций, но не предусматривает возможности продления дольше, чем на установленный срок до 6 месяцев. Инвестиционный депозит предусматривает более высокие ставки процента в сравнении с обычными вкладами.

Индексный депозит предусматривает открытие срочного вклада на 3-12 месяцев без права изъятия средств. При этом основная часть денег клиента (80-90%) вкладывается банком в надежные продукты с невысокой доходностью (облигации, преимущественно государственные), а оставшаяся часть – в высокодоходные опционы. Индексный депозит также представляет собой гарантированный депозит, поскольку даже при неблагоприятной тенденции на рынке клиенту будет обеспечен минимальный процент на уровне, установленном для счетов до востребования. Индексный депозит, как и все вклады, застрахован государством. Индексный депозит одновременно является и инструментом фондового рынка, и способом стать его участником. Обычно индексный депозит имеет плавающий процент дохода, который зависит от привязки к какому-либо индексу.

Структурный депозит – объединение традиционного банковского счета, обеспечивающего гарантированный постоянный доход, с возможностью получения дополнительных доходов от изменения цен на определенные высоколиквидные активы. Такими активами обычно выступает золото, нефть, акции, индекс Доу-Джонса и др. Цены на указанные активы могут как повышаться, так и понижаться. Соответственно, и депозит может быть как на повышение, так и на понижение. Депозит на полгода в состоянии принести 10-12% годовых. Он также одновременно представляет собой и инвестиционный депозит, и индексный депозит.

Депозит ценных бумаг – услуга, предлагаемая отдельными инвестиционными компаниями, которые активно работают на фондовом рынке. Собственникам ценных бумаг, не проводящим с ними активных операций, предлагается их хранение на счете на срок от 3-6 месяцев под дополнительные проценты (порядка 5 % годовых). Инвестиционная компания на период, пока действует депозит, размещает ценные бумаги на рынке краткосрочных сделок РЕПО и может получать доход от изменения их курса. Помещение ценных бумаг на депозит имеет пониженный уровень риска.

 

Источники

  • http://calculator-ipoteki.ru/vidy-depozitov/
  • https://doljnik.online/vkladi/kakie-est-vklady-na-dannyj-moment-perechislim-vse-vidy-i-rasskazhem-o-samom-vygodnom.html
  • http://www.capitaloff.ru/pub/klassifikaciya-vkladov_e68a/
  • http://PassivniiDohod.ru/aktivi/vkladi/klassifikaciya-bankovskih-depozitov/

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...