Потребительский кредит: что это такое и условия его получения?

Что такое потребительский кредит?

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

По срокам:

  • краткосрочный (до 1 года),
  • долгосрочный (свыше 1 года).

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

По обеспечению:

  • необеспеченный,
  • обеспеченный.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Потребительский займ

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

  • целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
  • нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

  • банка, микрофинансовой организации,
  • торговой организации,
  • предприятия – работодателя заемщика,
  • небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
  • частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

  • для пенсионеров,
  • для госслужащих,
  • для бюджетников,
  • для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 18 лет и старше;
  • постоянный доход;
  • стаж на одном месте от 3 месяцев;
  • регистрация (постоянная или временная) на территории России;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
  • документы, подтверждающие доходы.

Какие нужны документы

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Условия потребительского кредитования в банках

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Банк / Наименование кредита Процентная ставка Максимальный срок Максимальная сумма
ВТБ / Кредит наличными 11,9 – 19,9 % До 7 лет 5 000 000 руб.
Сбербанк России / Кредит на любые цели 12,9 – 19,9 % До 5 лет 5 000 000 руб.
Почта Банк / Кредит наличными 12,9 – 23,9 % До 5 лет 1 000 000 руб.
Хоум Кредит Банк / Кредит наличными 12,5 – 24,7 % До 7 лет 1 000 000 руб.
Альфа-Банк / Кредит наличными 11,99 – 23,49 % До 5 лет 1 000 000 руб.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

  • статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
  • чистота кредитной истории;
  • уровень дохода;
  • сумма и срок кредита;
  • объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

На что обратить внимание при получении кредита?

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка. Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка. На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

Получение потребительского кредита

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

  • Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, у первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

  • Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
  • Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
  • Условия досрочного погашения.
Читайте также:  Бухгалтерские проводки для начинающих с ответами: таблица, примеры, правила составления и ведения

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Потребительский кредит: что это такое

Каждому из нас приходилось, так или иначе, сталкивается с кредитованием в банке. Ведь сегодня намного проще решить все свои финансовые проблемы и удовлетворить потребительские нужды с помощью заемных средств кредитно-финансовых организаций. Но, на самом деле, процедура оформления такого займа не так проста, как кажется на первый взгляд, а само сотрудничество имеет множество особенностей и нюансов. Хотя наверняка не все из нас доподлинно знают, что такое потребительский кредит. Что это такое? Дадим определение данному понятию.

Определение

Кредит – это одна из форм отношений между двумя субъектами экономических отношений, связанная с движением стоимости. В привычном нам понимании кредит – это денежный займ, основанный на двустороннем договоре, согласно которым одна сторона, то есть банк или иная кредитно-финансовая организация выдает денежные средства заемщику, в качестве которого могут выступать как юридические, так и физические лица, на условиях срочности и возвратности.

Потребительский кредит – это кредит, не имеющий определенной цели, то есть средства выделяются заемщику без условия их применения, или на потребительские нужды, данный вид кредитования применим только исключительно для физических лиц.

Если говорить простыми словами, что значит потребительский кредит, то характеризовать данное понятие можно довольно просто. Это заемные средства банка, которые может получить каждый трудоспособный гражданин на повседневные покупки. Например, с помощью данного вида кредитования можно приобрести мебель, бытовую технику, товары для дома, авто и прочее товары. Кстати, кредитная карта, так или иначе, относится к потребительскому виду кредитования ведь данные денежные займы не имеют целевой направленности, и заемщик может распоряжаться им по собственному усмотрению. Единственный нюанс в том, что это возобновляемая кредитная линия. То есть по мере возврата заемных средств заемщик может пользоваться кредитом снова.


Определение потребительского кредита

Необходимые документы

8967256284759287452
Чтобы представить заявку на кредит, необходимо заполнить анкетный опрос в ответвлении Сбербанка. Это рассмотрят в течение недели и предоставит ответ. В случае регистрации ссуды будет требоваться пакет документов: паспорт гражданина Российской Федерации с указанным местом регистрации, форма, 2-НДФЛ с данными по месту занятости, сертификату о доходе, документам о свойстве, предлагаемом как залог или паспорт человека, действующего как гарант. Подлинность всех указанных данных очень тщательно проверена поэтому, необходимо определить только истинную информацию.

Ввиду Федерального закона, который вступил в силу от 21 июля 2014 Н 229-ФЗ «О введении поправок к статье 6 Федерального закона «О Потребительском кредите (Ссуда)»», все банки в Российской Федерации должны открыть эффективные ставки на кредиты. Другими словами, банки должны раскрыть полную стоимость кредитов, принимающих во внимание все доплаты и комиссии. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Прежде, чем подписать соглашение, у клиента есть полная информация обо всех платежах согласно соглашению о кредитовании о размерах комиссий и платежных дат оплаты, который позволяет вычислять финансовые возможности для компетентной покупки товаров в кредит.

Читайте также:  Банковская система России, её современное состояние

Часто особые условия соглашения о кредитовании зависят не только на берегу, но также и на продавце банка пачки. Как правило, долгосрочные отношения с банками партнера позволяют торговым посредникам проявлять воздействия на формирование из предложений по кредиту и краткосрочных акций, понятых в магазинах розничной сети.

Также платежи в рассрочку принадлежат категории потребительских кредитов. В этом случае часть приносящего проценты долга заплатилась за счет скидки, предоставленной торговой компанией.

Недавно тенденция ослабления требований, наложенных клиенту, нуждающемуся в кредите, наблюдается. Так, в некоторых Интернет-магазинов появляются предложения онлайн-кредита.

Потребительский кредит – представленные банки населению для удовлетворения различных потребностей потребителя. Повышая растворяющий спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет продажу товарных запасов, услуг, таким образом обеспечивая расширенное воспроизводство в национальной экономике.

Требования к заемщику

Потребительский кредит – служба, которого получения необходимо соответствовать критериям, продвинутым Сбербанком заемщику: возраст от 18 (если необеспеченный заем, то от 21-го) до 65 лет; положительная кредитная история; непрерывная длина службы на это место занятости 6 месяцев; общие рабочие годы службы по крайней мере один год; доступность соответствующего официального дохода.67923695834659832475

Потребительский кредит возможно классифицировать как непосредственно кредит на потребности потребителя (насущная необходимость, специальные кредиты, автокредиты) и кредит, имеющий инвестиционную природу (ипотечные кредиты, кредиты на образование, кредиты фермам).

Потребительский кредит — ссуда, предоставленная населению для оплаты потребностей потребителя. Это выпущено в наличных и товарных формах. Для покупки объектов личного потребления (холодильники, телевизоры, радиоприемники, камеры, ковры, часы, автомобили, мотоциклы) ссуду предоставляют государственные и совместные торговые организации в форме отсрочки оплаты. В случае продажи товаров в кредит покупатель приносит наличным деньгам часть (25-50%) стоимости товаров, другая сумма в зависимости от ее типа и цены платится в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (годы) с выплатой процентов. Это – товарная форма кредита на основе его наличного типа: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под реализованной продукцией в кредит.

5468756543657467476
Также для кредитов, выданных гражданам наличными для тока, нужны расчетные кассы взаимопомощи в предприятиях в организациях, и организации под ответственностью о ее урегулировании от зарплаты участника расчетной кассы принадлежат (беспроцентному) потребительскому кредиту. Денежный кредит населению для потребностей потребителя выпущен ломбардами на безопасности вещей. Эти кредиты способствуют ускорению продаж продуктов, более полного и своевременного удовлетворения постоянно возрастающих потребностей населения для потребительских товаров за счет их будущего дохода.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребностей потребителя населения, но также и интересов производителей в целях обеспечения непрерывности процесса воспроизводства в случае продажи товаров.

Как тип деловой активности необходимо нести к самым важным признакам потребителя, кредитующего:

  • экономическая независимость и независимость предметов;
  • риск;
  • стремление к максимизации дохода (прибыль);
  • инновационная природа действий;
  • ответственность.

Типы потребительских кредитов

Потребительские кредиты могут быть классифицированы различными критериями:

1. На предметах кредитной сделки различают следующие типы потребительских кредитов:

a) форма кредиторских кредитов, позволенные банками, торговыми организациями, ломбардами, рентными центрами, потребительскими союзами кредита (СКУ);

б) форма заемщецких позволенных кредиты:

  • ко всем слоям населения;
  • определенным социальным группам;
  • различным возрастным группам;
  • группам заемщиков, отличающихся на уровне дохода, кредитного рейтинга и платежеспособности;
  • Клиентам VIP;
  • студентам;
  • молодым семьям.

2. На обеспечении:

  • если (залог, гарантии, гарантии);
  • необеспеченный (бланк).36574567845674567456

3. Методом урегулирования:

  • одноразовое урегулирование (текущие счета, открытые покупателем для срока 1-1,5 месяцев в универмагах и других розничных компаниях и также кредитах в форме отсрочки оплаты);
  • платежная оплата в рассрочку (регулярно подлежащий возмещению (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно подлежащий возмещению (изменения суммы платежа)).

4. В соответствии с предоставлением:

  • одноразовый;
  • возобновляемый (вращение).

5. На целевой ориентации кредитов (на предметах, чтобы использовать или предметы для кредитования):

  • строго целевой (на образовании, лечении, строительстве или приобретении жилья, автокредитов, ипотечных кредитов, на покупке товаров длительного использования и т.д);
  • не определяя цели (для насущной необходимости, в форме овердрафта).

6. При кредитовании условий:

  • краткосрочный (до 1 года);
  • среднесрочный (до 5 лет);
  • долгосрочный (более чем 5 лет).

Бесспорный лидер на рынке потребителя, кредитующего в Российской Федерации, продолжает оставаться Сбербанком Российской Федерации.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Обе выгоды потребительского кредита и все недостатки потребительского кредита прибывают из особенности главного заемщика – гражданин среднего дохода, в котором источник дохода – зарплата.

Читайте также:  Что такое облигация простыми словами, понятие, виды

Выгода потребительского кредита

Основное принуждение причины, чтобы взять потребительский кредит состоит в желании получить вещь сегодня, но не через половину года года, когда собственные средства собираются. Плюсы потребительского кредита состоят в возможности решить финансовые проблемы, которые возникли в данный момент, например, чтобы пойти в долгожданную проблему, заплатить за образование ребенка, сделать реконструкцию квартиры или заполнить отсутствие собственных средств для серьезной покупки (машина, жилье). Для человека, имеющего фиксированный стабильный источник дохода (например, пенсия в пенсионерах), квитанция потребительского кредита не представляет работу.

Недостатки потребительского кредита

Возможно, люди никогда не покупали бы много вещей если не их легко доступность за счет потребительского кредита. Импульсивное решение иногда приносит людям в ситуацию, когда необходимо спасти ради ненужной вещи. Универсальная финансовая неграмотность не позволяет вычислять уровень кредитов, оптимума для платежей, которые в наше нестабильное время могут создать напряженность в семейной экономике. На чужих деньгах необходимо заплатить за так, легко получил вещь долгое время, отказавшись себе во многих отношениях необходимый. Минус потребительского кредита состоит в легком методе, чтобы купить дорогую престижную вещь, которая приводит к психологической зависимости.54658745875975699

Однако, оплата за не возвращение потребительского кредита для должника возвратит неприятную связь с судьями и полицейскими, которые могут даже привести к семейному разрушению.

Другой минус потребительского кредита состоит на высоком уровне процента на кредите на потребности потребителя, которые банки вынуждены установить из-за больших рисков.

Классификация потребительского кредитования в РФ

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

  • экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
  • риск;
  • стремление к максимизации дохода (прибыли);
  • инновационный характер деятельности;
  • ответственность.
Источники

  • https://iklife.ru/finansy/potrebitelskij-kredit-eto-chto-takoe.html
  • http://action-sberbank.ru/raznoe/chto-takoe-potrebitelskij-kredit-v-sberbanke.html
  • https://biznes-prost.ru/potrebitelskij-kredit.html
  • http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/potrebitelskiy-kredit.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...