Что такое неразрешенный овердрафт по дебетовой карте?

Что такое технический овердрафт по дебетовой карте: причины возникновения, платить ли его?

Что такое технический овердрафт по карте? Это превышение суммы операции, которая была совершена по банковской карте, над той суммой, которая была доступна. Технический овердрафт также называют неразрешенным или несанкционированным. Он может возникнуть как на кредитной карте, так и на дебетовой.

Что такое технический овердрафт

Овердрафт бывает предусмотренным и непредусмотренным. Предусмотренный прописан в договоре банковского счета, по которому в случае появления овердрафта клиент обязан вовремя погасить его и выплатить все проценты.

Овердрафт считается непредусмотренным в том случае, если в договоре указано, что клиент имеет право совершать операции только в пределе суммы, имеющейся на карте.

При появлении технического овердрафта банк имеет право потребовать от своего клиента возврата полной суммы задолженности по карте и процентов, начисленных на эту сумму.

Причины возникновения

Существует несколько причин появления овердрафта. Чаще всего встречаются следующие:

  • Снятие денег в стороннем банкомате. К примеру, на балансе карта имеется сумма, равная 5 тысячам рублей. Держатель карты снимает всю сумму, но не в своем банкомате, а в стороннем. Согласно условиям пользования карты, за снятие наличных в сторонних банкоматах может браться комиссия. Таким образом, при снятии всех денежных средств в чужом банкомате у держателя карты возникнет технический овердрафт, равный размеру комиссии.
  • Снятие наличных средств в другой валюте. Как правило, при снятии наличных в другой валюте держатели карты забывают, что за конвертацию валюты взимается комиссия, поэтому, снимая всю сумму с карты, человек попадает под технический овердрафт. Кроме того, при обналичивании средств в валюте неразрешенный овердрафт может возникнуть и по другой причине. Дело в том, что сначала происходит блокировка снимаемых со счета средств, списаться они могут и через несколько дней, а курс может быть уже другим. Если на счету будет недостаточно денег, возникнет несанкционированный овердрафт.
  • Списание различных комиссий за пользование карты. К примеру, комиссия может взиматься за СМС-информирование, годовое обслуживание, страховку и какие-либо другие услуги. Если на момент снятия комиссии на счету не было средств, то возникнет неразрешенный овердрафт.

Технический овердрафт может появиться и по другим причинам, поэтому рекомендуется тщательно следить за балансом по своей карте и сводить к минимуму вероятность перерасхода средств.

При возникновении овердрафта банк может потребовать оплатить штрафы и неустойки, кроме того случая, когда он возникает из-за списания комиссий за пользование карты.

Что такое технический овердрафт по дебетовой карте

Сегодня многие владеют кредитными картами, дающими возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств, установленным банком.

Как правило, банк доводит до клиентов информацию о правилах пользования такими картами, и все знают, как и что нужно делать, чтобы на карте не появилось непредвиденной задолженности.

А вот владельцы дебетовых карт обычно уверены, что у них возникновение кредитной задолженности является в принципе невозможным, ведь на такие карты зачисляются только собственные средства клиента, которыми он и пользуется. Однако, такое мнение является ошибочным.

Обратите внимание!

Даже на зарплатной или пенсионной карте может возникнуть задолженность, которая называется техническим овердрафтом. Хотя, для таких карт никакого лимита не устанавливается. По сути, технический овердрафт на дебетовой карте является несанкционированной задолженностью, возникающей исключительно по техническим причинам. И гасить ее необходимо в ближайший месяц.

Случай первый

Владелец карты идет к банкомату с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его счету есть 5 000 рублей.

Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей.

После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание.

Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта возникнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Однако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комиссии, которую клиент не учел при проведении операции.

Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка.

О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время.

Случай второй

Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет рассчитаться пластиком, делая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды.

Читайте также:  Обеспечение по кредиту: формы обеспечения

Главное!

В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный технический овердрафт.

Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно принимается каждым банком индивидуально.

Случай третий

Вы расплачиваетесь рублевой картой за рубежом или просто оплачиваете покупку в иностранном интернет-магазине. Списание средств происходит лишь спустя несколько дней, а конвертация валют осуществляется на день списания, а не на день совершения покупки. Таким образом, если за эти дни курс рубля снизился по отношению к мировым валютам, с карты спишется большая сумма, чем ожидалось.

Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебетовой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его карточном счету задолженности.

Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.

У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.

Что такое технический овердрафт

В Сбербанке пояснили TJ, что «технический овердрафт» — это техническая задолженность, «когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит».

В первом случае задолженность может образоваться при оплате в валюте.

При оплате картой в заграничных поездках: с момента оплаты до момента подтверждения операции может пройти несколько дней, курс валюты за это время может измениться, и с карты спишется более крупная сумма в рублях, чем сумма, указанная в SMS-сообщении, полученном в момент совершения покупки.

Если при этом на карте низкий остаток, баланс может оказаться отрицательным. В этом случае просто пополните карту и продолжайте совершать покупки.

пресс-служба Сбербанка

Во втором случае — если карту Сбербанка пополнили деньгами с карты другого банка, а сразу после пополнениях их сняли.

Перевод с карты на карту происходит почти мгновенно, и после подтверждения операции средства сразу становятся доступны для использования.

Однако расчёты между банками занимают несколько дней и поэтому, если снять все переведённые деньги, возможно возникновение технической задолженности до момента фактического осуществления перевода из стороннего банка. Мы работаем сейчас над устранением этой проблемы.​

пресс-служба Сбербанка

Иногда технический овердрафт появляется при ошибочном списании денег магазином.

Например, плата за покупку снялась дважды, а возврат произошёл не мгновенно. В этом промежутке баланс по карте может стать отрицательным, но лишь до момента исправления ошибки.​

пресс-служба Сбербанка

Как оплачивается овердрафт

В заявлении банка сказано, что технический овердрафт гасится автоматически, как только на карте появляются деньги.

Теховер гасится автоматически, как только на вашей карте окажутся деньги. Если вы видите в SMS от банка, что у вас на счету минус 5 рублей, просто положите на карту нужную сумму. Ещё раз — процент за это Сбербанк с вас не возьмет.​

пресс-служба Сбербанка

В банке также пояснили, что отрицательный баланс может быть после списания денег за годовое обслуживание или SMS-сервис «Мобильный банк».

Если у вас на дебетовой карте не хватило денег, банк обозначит нужную сумму. Когда на карте будут деньги, оплата спишется.​

пресс-служба Сбербанка

Плата за неразрешенный овердрафт

Услуга овердрафта необходима тем, кому могут потребоваться деньги на какие-либо непредвиденные расходы.

Например, у вас случилась поломка бытовой техники, и нет возможности ждать до зарплаты.

Вы можете обратиться за рассрочкой в магазин, взять потребительский кредит в банке или воспользоваться овердрафтом.

Как только на карту поступают средства (например, заработная плата), списывается сумма в счет погашения задолженности с процентами.

Сумма процентов по овердрафту на зарплатную карту обычно небольшая, так как услуга предоставляется на короткий срок.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный овердрафт

Что такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт

Это кредит, который предоставляется банком по карточке для завершения расчетов при совершении каких-либо операций. Это превышение расходов над остатком денег на карте.

Неразрешенный овердрафт может возникнуть при списании комиссий за обслуживание, комиссий других банков за снятие денежных средств в «неродных» банкоматах.

Курсовых разницах при конвертации, покупках без авторизации, когда заранее не запрашивается остаток средств, расходных операциях в период между пополнением карточки и зачислением денег на нее.

Различают предусмотренный и непредусмотренный технический овердрафт.

  • Предусмотренный. В договоре указано, что клиент может осуществлять расчетные операции на суммы, превышающие остаток денег на счете. В случае его возникновения, следует погасить всю сумму задолженности и проценты.
  • Непредусмотренный. Заранее не оговаривается договором. При его возникновении клиенту нужно погасить сверхлимитную сумму, проценты за пользование и комиссию за пользование чужими деньгами.

В любом случае банк вправе требовать выплаты образовавшейся задолженности с процентами.

Нужен Кредит на Карту или Наличными без Проверок и Справок?
Подберите выгодный кредит за 15 минут! 94% Выдачи!

Читайте также:  Что такое платежное поручение и для чего оно нужно в 2018 году

Штраф за неразрешенный овердрафт может достигать 50-60% годовых, когда по разрешенному необходимо платить куда ниже, например, 20%.

При этом погасить долг необходимо в течение нескольких дней.

Материалы по теме:

Бюджетный кредит

Нецелевой ипотечный кредит

Субординированный кредит

Онкольный кредит

Что такое технический овердрафт по карте

Овердрафт – это перерасход
денежных средств по счету. В зависимости от способа образования он делится на
два вида:

  • разрешенный;
  • неразрешенный.

В первом случае клиент сам просит
у банка предоставить ему определенный денежный лимит по карте, который
используется им на непредвиденные расходы.

Второй вид овердрафта и есть
технический. Его название говорит о том, что перерасход образовался в
результате проведения каких-либо банковских транзакций, либо сбоев,
произошедших в процессинговом центре банка. В этом случае клиент оплачивает
услуги или снимает наличные по карте, будучи уверенным в том, что остаток на
счете позволяет это сделать.

Иногда клиент долгое время
остается в неведении по поводу начисления процентов на перерасход средств.
Большинство держателей «пластика» уверены, что по дебетовым картам никакого
кредитного лимита быть не может.

На 100% обезопасить себя от
технического овердрафта невозможно. Но предпринять некоторые меры для минимизации финансовых потерь возможно:

  • Не стоит снимать с карты все деньги до копейки. Даже если клиент
    уверен, что на балансе достаточно средств, после снятия денег может произойти списание по транзакции,
    которая идет с задержкой в несколько дней.
  • Если при снятии наличных в банкомате произошел сбой и клиент
    получил отказ в проведении операции, лучше не повторять попытку еще раз, а
    подождать 1-3 дня. Если деньги всё-таки списались с карты, то при повторной
    расходной операции владелец карты будет расходовать не свои деньги, а заемные.
  • При получении денег в банкоматах сторонних кредитных организаций проценты
    за обналичивание всегда больше, чем в своем банке. Не зная минимального размера
    комиссии, держатель карты может снять сумму, превышающую остаток по счету.
    Часть комиссии будет списана с карты за счет овердрафта.

Технический овердрафт по дебетовой карте

В связи с особенностями платежных
систем по любым видам карт иногда может возникнуть технический овердрафт.
Дебетовая карта не является исключением. В случае, когда клиент осуществляет
платеж при недостаточном остатке на балансе карты, банк дает ему возможность закончить
операцию, но уже за счет мини-кредита.

Такое кредитование не имеет
обеспечения, поэтому процент за пользование заемными средствами гораздо выше,
чем по обычной потребительской ссуде. Возврат долга осуществляется с первого
поступления средств на карту, независимо от того, какие это средства. Если
перерасход не связан с ошибками в расчетах по карточным счетам, то комиссию за непреднамеренное
снятие средств с карты клиенту придется заплатить. И чем быстрее он это
сделает, тем лучше. На просрочку долга банк начисляет штрафы.

В случае, когда технический овердрафт
наступил по ошибке программы, а клиент на самом деле не пользовался заемными
средствами, то восстановить удержанные с карты проценты придется уже банку. Для
выяснения причин недоразумения клиент пишет заявление в кредитную организацию. В
случае отказа в возврате средств держатель карты вправе обратиться в суд.

Для того чтобы не оказаться в
неприятной ситуации, клиент должен всегда быть в курсе движения по счету карты. Самое
простое – периодически формировать выписки. Некоторые финансовые организации
описывают условия технического овердрафта в договоре на обслуживание карточного
счета.

Технический овердрафт по кредитной карте

Незапланированный заем,
полученный сверх лимита по кредитной карте, возникает в случае, когда клиент не
знает остаток средств, доступный к расходованию на данный момент. Совсем не
обязательно, что платеж сверх лимита не пройдет. Возможно, что банк намеренно
или нет допустит технический овердрафт. Для держателя карты это может оказаться
очень удобным, особенно в тот момент, когда деньги нужны срочно. Позже за сумму
перерасхода придется заплатить повышенные проценты.

В иных случаях технический
овердрафт совершенно не выгоден для заемщика. Банк с легкостью позволяет
превысить расходы над лимитом, но только для погашения основного долга по
кредитке. При этом клиент как бы берет кредит для погашения другого кредита.
Только условия второго займа намного более жесткие.

Технический овердрафт по зарплатной карте

Зарплатные карты, предназначенные
для постоянных расчетов, чаще других оказываются заложниками
несанкционированного овердрафта. Причины возникновения такой ситуации
следующие:


  • Расходные операции, совершенные в режиме «оффлайн». В терминалах,
    которые функционируют в автономном режиме, без постоянной связи с банком, могут
    быть проведены операции оплаты услуг или снятия наличных с перерасходом. После
    передачи информации от оффлайн-терминала в банковскую систему платежных карт образуется
    овердрафт по счету.
  • Несколько платежных операций, проведенных подряд, оказываются неподтвержденными,
    а клиент не знает об этом. Только при обработке всех платежей банковская
    программа выводит карту в минус.
  • При использовании карт за границей технический овердрафт наступает
    при изменении курса валют. Расчеты по карте производятся по текущему курсу, а
    списание по счету происходит через определенное время по более высокому курсу.
  • Списание различных комиссий, которое происходит с опозданием по
    времени.
  • При ошибочном зачислении зарплаты на счет карты клиент успевает
    снять сумму, которая впоследствии сторнируется, т.е. аннулируется. Отрицательный остаток
    погашается овердрафтом.

Технический овердрафт Сбербанка

Наиболее распространенная
ситуация с картами Сбербанка касается технического овердрафта, который возникает
при обнулении карты. Если лицевой счет при этом остается действующим, то плата
за годовое обслуживание продолжает начисляться. На карте, баланс которой равен
нулю, возникает технический овердрафт. Такая ситуация может продолжаться не
один год.

Читайте также:  Бухгалтерский учет прочих доходов и расходов (счет 91)

Не часто, но случаются сбои в
программном обеспечении банкоматов и терминалов. При этом клиент дважды
проводит одну и ту же операцию: первая – реальная, вторая – ошибочная. Каждый
инцидент по возникшему перерасходу рассматривается в индивидуальном порядке по
заявлению клиента. Плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Технический овердрафт в Газпромбанке

Причины возникновения
технического овердрафта в Газпромбанке аналогичны другим кредитным
организациям. Специфика проведения некоторых операций по эмитированным банком
картам приводит к перерасходу средств клиентами. 

За своеобразный кредит банк
взимает с держателей карт неустойку в размере 0,1% в день от суммы овердрафта.
Данное условие закреплено в тарифах на обслуживание банковских карт.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

  • перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
  • списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
  • процентная ставка по овердрафту регулируется банком – она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
  • овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок – на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт – банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте – это один из минусов подобного банковского продукта.

технический овердрафт

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

  • наличие постоянной регистрации;
  • подтверждение трудового стажа;
  • отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта – что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит – та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

  1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
  2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
  3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

карты с овердрафтом

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

  • справки работы;
  • подтверждение дохода;
  • выписки со счета.
Источники

  • http://financeprof.biz/chto-takoe-nerazreshennyj-overdraft-po-debetovoj-karte
  • http://zmakemoney.com/chto-takoe-tehnicheskij-overdraft-po-karte.html
  • https://tjournal.ru/59323-tehnicheskiy-overdraft-v-kakom-sluchae-s-debetovoy-karty-sberbanka-mogut-spisat-procenty
  • https://www.bankingtips.ru/nerazreshennyj-overdraft/
  • https://cbkg.ru/articles/tekhnicheskijj_overdraft.html
  • https://womanadvice.ru/chto-takoe-overdraft-kak-rabotaet-i-chem-overdraft-otlichaetsya-ot-kredita

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...