Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Определение НКО и цели их создания

Особенностью банковских организаций является перечень их функций. Такие учреждения имеют право привлекать средства (депозитные программы), выдавать их клиентам с условием дальнейшего возвращения (кредитование) и открывать счета (соответственно, хранить деньги) для лиц.

Что такое небанковские кредитные организации

Банковские учреждения могут выполнять все эти операции без получения специальных разрешений на каждое из них.

Небанковская кредитная организация – это учреждение, которое на основании лицензии, выданной ЦБ, получает право на проведения отдельных операций, доступных банковским учреждениям.

То есть, НКО сильно ограничены в плане операций, которые они могут проводить. Более того, для ведения деятельности необходимо получить специальное разрешение, в котором прописывается перечень допустимых операций для конкретной компании.

Справка! НКО могут открывать счета для юридических лиц, производить расчетно-кассовые операции, покупать валюту (но только в безналичной форме), работать на рынке ценных бумаг.

Функции НКО напрямую зависят от того, к какому виду она относится. Главная роль таких компаний – посредничество между банками и юридическими лицами. Необходимость в их создании возникла по причине того, что небанковские кредитные организации несут меньшие риски, чем обеспечивается стабильность их работы.

Классификация

Можно выделить три основных типа НКО. Это, соответственно:

  1. Что такое небанковские кредитные организации
    Расчетные НКО. Могут вести счета клиентов, производить расчеты, покупать валюту, производить денежные переводы по поручению клиентов, работать с ценными бумагами. Однако такие компании не имеют права работать с физическими лицами (в плане открытия счетов), покупать наличку, привлекать денежные средства для открытия вкладов.
  2. Депозитно-кредитные НКО (НДКО). В отличие от предыдущего вида, НДКО имеют право заниматься выдачей небанковских кредитов, предоставлением гарантий, привлечением вкладов юридических лиц. Пример подобной организации – «МЦМ», ликвидированный в 2014 году. К НДКО также относилась «Женская Микрофинансовая Сеть», лицензия которой была аннулирована еще в 2011 году.
  3. Платежные НКО. Список операций, которые могут проводить подобные организации, ограничен еще больше. Они могут осуществлять платежные операции для граждан и предпринимателей.

Это все виды НКО, действующих на территории страны. Следует отметить, что на рынке наиболее распространены РНКО. В то же время, сегодня не работает ни одна НДКО.

Принципы деятельности

Главная цель любой небанковской кредитной компании – получение прибыли. Ведение деятельности таких компаний основывается на действующем законодательстве. Получение лицензии – обязательный этап в деятельности любой НКО. Разрешение выдается Центральным банком.

НДКО не вправе предпринимать действия, не прописанные в лицензии. Ограничения также накладываются и законодательством. Вследствие этого список предложений подобных организаций существенно ограничен и отличается от банковских услуг. Подобные компании могут зарабатывать за счет предоставления платных услуг и взыскания комиссий за проведение операций.

Ответственность НКО регулируется законодательством. Сегодня эта сфера контролируется следующими нормативными актами:

  1. ФЗ под номером 395-1, опубликованным аж в 1990 году.
  2. Инструкцией ЦБ РФ под номером 129-И (2006 года).
  3. Положением Центрального Банка под номером 153-П, которое датируется 2001 годом.
  4. Инструкцией ЦБ 153-И, а также 137-И, выданными в 2010 и 2011 годах.

Важно! За нарушение финансовой дисциплины и норм закона/положений лицензии, у НКО может быть отозвана лицензия.

Компании несут ответственность за сохранность средств клиента, передачу данных, сохранение конфиденциальной информации. В случае обнаружения нарушений, кроме отзыва лицензии, к руководству может быть применено административное или уголовное наказание.

Читайте также:  ТОП-10 лучших банков для рефинансирования кредита в 2018 году

Преимущества и недостатки

Виды небанковских кредитных организаций, перечисленные выше, обладают как преимуществами, так и недостатками (по отношению к банкам). Среди сильных сторон таких компаний можно назвать:

  1. Большая стабильность в связи с меньшим количеством проводимых операций. В данном случае ограничения оказывают положительное влияние.
  2. Возможность открытия с меньшим уставным капиталом.
  3. Невзирая на ограниченность производимых операций, их перечень все же довольно широк.

К минусам подобных организаций можно отнести:

  1. Что такое небанковские кредитные организации
    Узкую клиентскую базу. НКО в большинстве своем сотрудничают только с юридическими лицами (если не учитывать ПНКО). В то же время банковская организация может работать как с предпринимателями, так и с рядовыми гражданами.
  2. Ограниченность операций. НКО могут выполнять намного меньше операций, нежели банки. Однако это обстоятельство имеет и положительную сторону – уменьшает риски.
  3. Невозможность открытия филиалов в разных частях страны.

В качестве примера небанковских кредитных организаций можно привести ПНКО «WebMoney», «Яндекс.Деньги». «Золотая Корона», к примеру, относится к расчетным НКО. К подобным организациям относятся разнообразные лизинговые фирмы, страховые и кредитные общества, пенсионные фонды.

Госдума ограничила налог на вклады

12.01.201523.12.2014, Налоги, Новости, Финграм

Отличная новость для тех, кто держит вклад в банке по ставке более 13,25% — депутаты Госдумы одобрили поправку о…

  • +Чем хорош SMS-банкинг
  • Чем хорош SMS-банкинг

    09.04.201510.04.2015, Как это работает, Полезные советы, Финграм

    Мы совсем недавно писали про удобные возможности интернет-банкинга, когда банковскими услугами можно пользоваться через интернет, что достаточно удобно и…

  • Финансовая грамотность: Что такое акции?

    26.03.201826.03.2018, Инвестиции, Финграм

    Говоря об инвестировании и финансовой грамотности, мы забываем, что многие не понимают, что такое акции и для чего они…

  • +Могут ли повысить ставку по выданному кредиту?
  • Могут ли повысить ставку по выданному кредиту?

    12.01.201518.12.2014, Кредитование, Финграм

    Мы уже писали ранее, что повышение ключевой ставки Центральным Банком России повлечёт за собой рост ставок по кредитам. По…

  • +8-летний мальчик зарабатывает больше родителей
  • 8-летний мальчик зарабатывает больше родителей

    01.03.201719.09.2014, Дети и деньги, Финансовая история, Финграм

    Всё дело в том, что мальчик по имени Эван завёл видеоблог в YouTube с обзором игрушек, который со временем…

  • +Финансовая грамотность стала необходимостью
  • Финансовая грамотность стала необходимостью

    12.01.201505.12.2014, Финграм

    Финансовая грамотность – важный фактор экономического развития С.А. Сторчак, заместитель министра финансов Российской Федерации Замминистра финансов России отмечает, что…

  • +Не покупайте косметику в кредит
  • Не покупайте косметику в кредит

    08.01.201712.01.2017, Кредитование, Мошенничество, Полезные советы, Финграм

    Роспотребнадзор обратился к гражданам с предупреждением о «широком распространении недобросовестных практик» при обслуживании потребителей косметологических услуг в кредит. Суть…

  • +Налоговый вычет при оплате обучения
  • Налоговый вычет при оплате обучения

    21.07.201522.07.2015, Налоги, Полезные советы, Финграм

    Про некоторые причитающиеся налоговые вычеты мы уже писали (ниже дадим на них ссылки, договорились? ), теперь подошла очередь…

    Аналог Master Card и VisaХитрые уловки в магазинах. Часть первая.

    Проверь свой уровень и заработай

    Пройти мини-тест Бесплатный курс

    Виды и формы НКО

     

                Существует всего три вида НКО:

    Читайте также:  Как получить Яндекс Деньги

                Рассмотрим каждый подробнее:

     

    • РНКО. Эти организации ведут деятельность по обслуживанию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а, кроме того, могут торговать ценными бумагами на фондовом рынке и осуществлять покупки и продажи валюты. Для РНКО установлена достаточно высокая планка минимального уставного капитала – 90 млн. рублей, но она актуальна только для тех организаций, которые собираются оказывать деятельность по ведению расчетных счетов клиентов, для чего нужна лицензия. РНКО, не претендующие на лицензию, могут обойтись капиталом и в 18 млн. К РНКО относятся:

    – клиринговые фирмы;

    – расчетные центры и палаты;

    – паевые инвестиционные фонды (ПИФ);

    – национальные платежные системы (пример: Золотая Корона).

     

    • ПНКО. Эти организации имеют значительно более узкий спектр полномочий – они лишь оказывают услуги перевода средств без открытия счета, следовательно, основная обязанность ПНКО – обеспечить безопасность таких переводов. Минимальный размер уставного капитала для ПНКО тот же, что и у РНКО без лицензии – 18 млн. рублей. К ПНКО относятся известные практически каждому Web Money и Яндекс. Деньги.

     

    • НДКО. Эти организации обладают полномочиями привлекать средства клиента во вклады, покупать и продавать иностранную валюту (но только в безналичной форме), вести деятельность на фондовом рынке. В то же время НДКО запрещено заниматься инкассацией и обслуживанием кассы. В особом рассмотрении эта форма не нуждается – на данный момент в России не функционирует ни одна НДКО. Единственный вариант – Женская Микрофинансовая Сеть – канул в небытие в 2011 году после 5 лет существования.

     

    Преимущества НКО

     

    Парадокс, но главное преимущество НКО перед банком заключается именно в ограниченности инструментов для оказания банковских услуг населению. Согласно законодательству, НКО может использовать только те инструменты, которые имеют нулевой коэффициент риска. Поэтому, когда банки вынуждены тратить огромные средства на привлечение грамотных специалистов по риск-менеджменту, НКО вовсе не заботятся об этом.

     

    Какие документы необходимы для открытия НКО?

     

    Требования к документам, необходимым для открытия НКО, едины независимо от формы. Требования представлены в главе 3 Инструкции № 135. Потребуются такие бумаги:

     

    1. Заявление, составленное по установленной форме. Заявление должно быть адресовано главе Банка России (прописывается в шапке).
    2. Учредительные документы (в том числе устав), а также протокол собрания учредителей, на котором было решено открывать НКО (должен быть подписан назначенным руководителем).
    3. Квитанция об оплате государственной пошлины.
    4. Анкеты кандидатов на должность главного бухгалтера.
    5. Перечень учредителей.
    6. Копия согласия органа ФАС на открытия НКО. Этот документ обязателен согласно закону «О защите конкуренции» от 2006 года.
    7. Правила осуществление денежных переводов или кибер-переводов (необходимы, если открывается ПНКО).

    ЦБ оглашает решение об возможности регистрации или отказе в ней в течение 3 месяцев – это максимальный срок.

     

    Что такое небанковские кредитные организации

    Небанковская кредитная организация – это юридические лица, прошедшие процедуру регистрации и получившие разрешение на законодательном уровне, а также имеющие право выполнять финансовые операции на основании выданной Центральным банком лицензии. Если говорить простыми словами, то это определенные компании, которые имеют право на предоставление финансовых услуг клиентам.

    Важно! НКО осуществляет свою деятельность в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», но отличие банка от небанковской кредитной организации заключается именно в том, что он может открывать расчетные счета клиентам и хранить на них денежные средства, НКО такими полномочиями не обладают.

    Контролирующий орган НКО – это Центральный Банк России, именно он принимает решение о выдаче разрешающих документов, а также осуществляет контроль над деятельностью финансовых предприятий. Для НКО доступно несколько форм собственности, в том числе ЗАО, ОАО, или ООО. Есть ряд требований для открытия такой компании, в первую очередь это уставной капитал, сумма которого эквивалента 100000 евро.

    Читайте также:  Залоговый счет в банке - что это и как составить договор?

    Классификация

    Рассмотрим все существующие виды НКО:

    1. Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
    2. Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
    3. Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.

    НДКО

    Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:

    • ломбарды;
    • кредитные кооперативы;
    • кассы взаимопомощи;
    • лизинговые центры;
    • страховые компании.

    Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов. В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов. Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.

    примеры небанковских кредитных организаций

    Обратите внимание, для того чтобы воспользоваться услугой кредитных кооперативов нужно обязательно стать его членом, то есть вести паевой взнос.

    Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.

    Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.

    Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.

    Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.

    к небанковским кредитным организациям относятся

    Платежные НКО

    Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии. Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки. Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.

    Обратите внимание, что платежные небанковские кредитные организации неуполномочены принимать вклады от клиентов, а также заниматься кредитованием.

    Источники

    • https://lichnyjcredit.ru/kto-takoy-chto-takoe/nebankovskie-kreditnye-organizatsii.html
    • https://finagram.com/chto-takoe-nko/
    • https://utmagazine.ru/posts/7518-nebankovskaya-kreditnaya-organizaciya
    • http://znatokdeneg.ru/terminologiya/nebankovskaya-kreditnaya-organizatsiya-chto-eto-takoe.html

    [свернуть]
    Помогла статья? Оцените её
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
    Загрузка...