Что такое МФО: микрофинансовая организация

МФО – что это такое

Содержание:

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Виды МФО

С марта 2017 года микрофинансовые учреждения официально разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные. Что такое микрофинансовая организация в РФ:

  1. Имеет размер собственного капитала свыше 70 млн руб.
  2. Может выдать кредиты на сумму до 1 млн руб.
  3. Имеет право выпускать облигации.
  4. Может привлекать вкладчиков.
  5. Вправе выдавать кредиты дистанционно через Интернет.

Вкладчики оформляются в МФК как инвестиции и имеют несколько принципиальных отличий от банковских депозитов. Минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн руб. Государственного страхования таких инвестиций нет, но по желанию клиента микрофинансовая компания может оформить страховку платно. Процентные ставки варьируются от 15 до 60% в год. Сроки устанавливаются индивидуально для каждого инвестора.

что такое МФО

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн руб. Они лишены права осуществлять какую-либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Ограничения для МФО

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:

  1. Выдавать займы в иностранной валюте, все договоры оформляются только в рублях.
  2. Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
  3. Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
  4. Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
  5. Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.

Законодательная база

Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний.

Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.

Максимальная сумма кредита ограничивается трехкратным размером начального займа, а при возникновении просрочки сумма процентов не может превышать двукратного размера кредита.

В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию публиковать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора, в том числе его табличная часть, должна быть едина для каждого заемщика.

Выбор МФО

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10—13% осуществляют деятельность в Интернете.

что такое микрофинансовая организация в РФ

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента. Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой.

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

  • сумма кредита * ставку / 100 * срок.

Например, сумма займа — 10 000 руб., срок — 15 дней, ставка — 1,7%. Получаем: 10000*1,7/100*15 = 2550 руб. За 15 дней пользования деньгами клиент будет должен 2550 руб.

Виды микрокредитов

Микрофинансовые компании предлагают несколько видов займов, в зависимости от суммы и целевого назначения использования средств:

  1. Займы для предпринимателей. Договор оформляется на сумму до 1 млн руб. Такая сумма позволяет начать бизнес, увеличить оборотные средства, закупить новые основные средства или покрыть просроченную задолженность перед кредиторами. Подать заявку могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок кредита варьируется от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка — 48% в год.
  2. Потребительские микрокредиты. Займы выдаются с аналогичными лимитами – до 1 млн руб. Продолжительность кредитования – от 1 до 6 месяцев. Как правило, подобные кредиты оформляют для приобретения бытовой техники, проведения ремонта, оплаты обучения, лечения или отдыха. Средняя ставка на рынке кредитования – 15—20% в месяц.
  3. Экспресс-микрозаймы. Под этим видом займов подразумевают деньги до зарплаты. Такое название вышло из народа и прочно закрепилось в маркетинговых материалах компаний. Миникредит выдается на срок от нескольких недель до одного месяца, а сумма займа ограничивается 30—50 тыс. руб. За обслуживание кредита взимается плата – 1—2% в день.

Оформление микрозаймов

Когда заемщик определился с кредитной фирмой, он может подать заявку на займ. Если оформление происходит в офисе, то заполнением анкеты занимается менеджер компании, там же клиент подписывает договор и даже может получить деньги. Если заемщик планирует оформлять заявку онлайн, сначала ему необходимо зарегистрироваться на сайте организации и загрузить копии своих документов. После этого открывается доступ к заполнению заявки. МФО кредитуют граждан РФ, которые:

  • достигли 18 лет;
  • зарегистрированы на территории РФ;
  • имеют стабильный доход;
  • могут предоставить контактные номера телефонов.

Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт, но некоторые фирмы могут запрашивать другие документы: загранпаспорт, удостоверение пенсионера/водителя/военного и др. Анкета состоит из нескольких информационных блоков:

  1. Персональные данные.
  2. Паспортные данные.
  3. Контакты и адреса.
  4. Сведения о родственниках и их телефоны.
  5. Источники и размер доходов.
  6. Имеющаяся собственность и кредиты.
  7. Желаемые параметры займа.

Заявка проверяется от 1 минуты до 1 дня, в зависимости от компании и суммы кредита. Интернет-кредиты выдаются в течение получаса. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать способ получения денег: на карту, счет в банке, электронный кошелек или в пунктах выдачи наличных (офисы МФО или компаний по денежным переводам).

Читайте также:  Как получить Яндекс Деньги

Актуальность и развитие микрокредитования

Древние ростовщики могли бы сильно позавидовать прибыли сегодняшних микрофинансовых организаций, предоставляющих быстро деньги на разные нужды своим клиентам. О суперактуальности этого рода бизнеса можно понять даже не проводя серьезного анализа, т.к. вполне достаточно одной визуальной оценки. Буквально каждому россиянину поступало предложение воспользоваться быстрым кредитом до зарплаты, а огромное количество объектов самих организаций не прекращает увеличиваться в геометрической прогрессии даже несмотря на очень высокие проценты.

Предоставление минимального займа под 2% в день за год позволяет получить прибыль в 762 % годовых. Согласитесь: ни один вид деятельности не приносит такого дохода.

Актуальность развития микрофинансовых организаций
Микрокредитование в России в настоящее время можно охарактеризовать несколькими факторами:

  • сверхприбыль;
  • суперактуальность;
  • постоянно растущий спрос на данный вид услуг;
  • огромные проценты.

Об успешном развитии рыночного спроса на займы в данном направлении подтверждают множественны объявления с предложением услуг населению. Уже даже крупные банки, являющиеся локомотивом в сфере потребительского кредитования, уже начинают бить тревогу в связи с увеличивающимся числом этих  микрофинансовых организаций.

Вывод однозначный: этот вид бизнеса очень актуальный, суперприбыльный и перспективный.

Виды таких организаций

Виды микрофинансовых организаций
В РФ микрофинансовые организации делятся на 2 типа на основании принятых изменений к законам в нормативном акте № 407-ФЗ от 29.12.2015г. В наименовании учреждений должны обязательно присутствовать словосочетания: «микрофинансовая компания» или «микрокредитовая компания».

Изменения на законодательном уровне коснулись также правового регулирования и осуществления контроля за проведением бизнеса в этих организациях.

Само название организации из двух возможных могут влиять на отличия в их деятельности. Теперь отношении микрофинансовой компании действуют новое правило: минимальный размер собственного капитала у нее должен составлять не менее 70 млн. руб. Максимальный  размер займа одному физлицу у микрофинансовой компании не должен превышать 1000000 руб. Микрокредитная компания более ограничена в этом вопросе— до 500000 руб.

В отличие от микрофинансовой компании микрокредитная не может поручить кредитной организации по договору проведение идентификации или упрощенной идентификации физлица.

Определение и виды микрофинансовых организаций рассмотрены в следующем видеосюжете:

Преимущества и недостатки

Бизнес, деятельность которого связана с выдачей микрокредитов, имеет ряд преимуществ:

  • перспективное развитие организации;
  • высокие проценты гарантируют получение большой прибыли в короткий срок;
  • возможность осуществлять схожие виды деятельности (пополнять счета мобильной связи и интернета, принимать оплату коммунальных услуг и т.п.);
  • большой спрос на услуги, обеспечивающий неиссякаемый поток клиентов.

Преимущества и недостатки микрофинансовых организаций
Но есть и недостатки такой сферы деятельности, которые заключаются в ограничениях:

  • в привлечении в оборот денег от физических лиц;
  • не могут стать участниками фондовых бирж;
  • сумма займа может быть только в рублях РФ;
  • невозможно расторжение договора в одностороннем порядке;
  • риски и убытки от невозврата долгов;
  • нельзя применять упрощенный бухучет и налогообложение.

И все же основание микрофинансовой организации несмотря на его недостатки – дело очень прибыльное.

Юридический аспект

Развитие данного бизнеса в России регулируется нормативным актом ФЗ № 151 от 02 июля 2010 г. о создании и работе микрофинансовых учреждений, предоставляющих займы до 1 млн. рублей. Под этот закон попадают кредитные организации, оказывающие услуги населению. Осуществлять деятельность могут только фирмы, зарегистрированные в Госреестре о микрофинасовых компаниях в соответствии с установленным порядком. Выдавать кредиты без присвоения номера в официальном списке они не могут, т.к. это будет считаться уже незаконной деятельностью.

Присвоение статуса микрофинансовой организации происходит сразу после внесения кредитора в перечень Госреестра таким юридическим лицам, сфера хозяйствования которого зарегистрирована в виде:

  • фонда;
  • некоммерческого партнерства;
  • учреждения не бюджетного типа;
  • общехозяйственного товарищества;
  • отдельной некоммерческой организации.

Оказание услуг в сфере микрозаймов было основано на принципе обеспечения развития малого предпринимательства среди населения, но постепенно оно переросло в предоставление кредитов на потребительские нужды россиян. Однако основными клиентами являются работающие люди и частные предприниматели, причем первые занимают львиную долю в списках заемщиков.Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Правила оформления при открытии микрофинансовых организаций

Осуществлять финансовую деятельность в сфере небольших займов для физических лиц и индивидуальных предпринимателей можно либо по франшизе, либо создавая собственный бизнес.

Если нужно разрешение для созданного предприятия, то необходимо оформить свидетельство его о регистрации в соответствующем Госреестре.

Занесение в список производиться на протяжении рабочих дней со дня представления в Банк России следующего перечня бумаг:

  1. заявления;Оформление микрофинансовой организации
  2. ксерокопий учредительных документов (Устав и др.);
  3. ксерокопии решения о создании юр. лица;
  4. информацию о месте размещения организации;
  5. ксерокопии решения о создании органа управления юр. лица;
  6. информация об учредителях по форме, утвержденной в Банке России;
  7. сведения об отсутствии судимости управленцев компании;
  8. извлечение из перечня иностранных юридических лиц от государства, подданным которого он является, или другого равнозначного по юридической силе свидетельства, подтверждающего права учредителя;
  9. квитанции об оплате госпошлины за внесение сведений в Госреетр;
  10. писок мероприятий по осуществлению внутреннего контроля против легализации противозаконных доходов;
  11. копию приказа о назначении ответственного лица, контролирующего соблюдение правил выполнения контроля сотрудников по отмыванию незаконных доходов и противодействующих финансированию террористической деятельности.

Денежные средства для данного бизнеса можно получать от физических лиц, но здесь действуют ограничения. Допускается привлекать суммы инвестиций только тех физ. лиц, которые являются учредителями компании. При этом договор займа может быть заключен на сумму от 1,5 млн рублей или более по одному договору.

Правила учета и осуществление займов

Займы могут выдаваться в наличном виде или перечислением их на счет — здесь нет действующих нормативов по ограничению формы выплаты. Также не предусмотрено каких-либо утвержденных бланков документов для фиксирования наличных расчетов. Оформляют выплату микрозайма в расходном кассовом ордере, а при погашении долга и оплате процентов суммы фиксируют уже в приходном. Каждую операцию регистрируют в кассовой книге. Применять кассовый аппарат в этом роде деятельности не требуется (п. 7 Письма ФНС России от 10.06.2011 N АС-4-2/[email protected]).

Бухгалтерский учет в микрокредитных организациях можно вести только на общих основаниях.

Упрощенная форма для этого вида бизнеса не применяется. Доходом предприятия в такой сфере деятельности является прибыль от процентов по займам.

Прибыль микрофинансовых организаций
Микрокредитные учреждения обязаны гарантировать соблюдение тайны в ходе проведения финансовых операций со своими заемщиками.

Права и обязанности данных организаций

Организация микрокредитования осуществляет предоставление займа при следующих условиях:

  • договор и выплата займа производиться только в национальной валюте;
  • внесение изменений в соглашение о кредитовании возможно только с согласия клиента;
  • нельзя взыскивать штраф за досрочное погашение займа, если клиент заблаговременно предупредил об этом;
  • оформлять сделку, требуя минимум документов от заемщика.

Права и обязанности микрофинансовых организаций
Максимальная сумма кредита также ограничена следующими факторами:

  1. Микрофинансовая компания может выдавать в общей сложности кредит физическому лицу не более 1 млн. рублей.
  2. Микрокредитная компания ограничена общей суммой выдачи зама физическому лицу в пределах до 500 тыс. рублей.
  3. В отношении индивидуальным предпринимателей предел в данном случае составляет 3 млн. руб.
Читайте также:  Ипотека с господдержкой 2018 - как получить за 5 шагов

Просроченный долг в случае уклонения недобросовестного заемщика от возврата полученных денег и погашения процентов за их использование может быть продан коллекторскому агентству.

Перечень и реестр данных организаций

Список данных об учреждениях, имеющих действующий статус микрофинансовых организаций, контролирует Банк России. На его официальном сайте можно найти информацию о зарегистрированных организациях, деятельность которых основана на микрокредитовании физических лиц. Для этого нужно открыть страницу «Микрофинансирование и финансовая доступность» по данной ссылке.

Как открыть собственный бизнес в сфере микрокредитования рассказано в следующем видео сюжете:

Так же может заинтересовать

сбор на воду

<хедер class="entry-хедер">
Как начать свой бизнес: ведение бизнеса

Кто и в каком размере платит водный налог в 2018 году

Программа вводного инструктажа по пожарной безопасности в 2016 – 2017 годах

<хедер class="entry-хедер">
Как начать свой бизнес: ведение бизнеса

Программа вводного инструктажа по пожарной безопасности

Правила продажи товаров

<хедер class="entry-хедер">
Как начать свой бизнес: ведение бизнеса

Правила продажи товаров

Реорганизация в форме присоединения

<хедер class="entry-хедер">
Как начать свой бизнес: ведение бизнеса

Реорганизация предприятия в форме присоединения

Документы по пожарной безопасности организации

<хедер class="entry-хедер">
Как начать свой бизнес: ведение бизнеса

Пожарная безопасность на предприятии

Регистрация товарного знака

<хедер class="entry-хедер">
Как начать свой бизнес: ведение бизнеса

• Основные выводы

За 2017 год портфель МФО вырос с 88 до 121 млрд рублей, согласно оценкам RAEX (Эксперт РА). Столь сильный рост в 2017 году (+35%), прежде всего, связан с накоплением проблемных долгов на балансах МФО (около 15 млрд рублей, или половина прироста), а также с активностью крупнейшей «банковской» МФО, доля которой, по нашим оценкам, на конец 2017 года составляет около 25% рынка. Прирост остальных крупных компаний компенсировал уход с рынка большого числа мелких МФО. В итоге концентрация портфеля на топ-20 и топ-100 МФО за 2017 год увеличилась на 10–15 п. п. и составила около 55 и 82% соответственно. Наибольший рост (+50%) был характерен для портфеля микрозаймов «до зарплаты». Портфель потребительских микрозаймов физическим лицам вырос на 40%, а без учета «банковских» МФО только на 13%. Объемы выданных микрозаймов также существенно выросли: в прошлом году выдано микрозаймов на сумму 230 против 195 млрд рублей за 2016-й. При этом удельный вес краткосрочных микрозаймов ФЛ в общем объеме выдач демонстрирует рост с 45% за 2016 год до 60% за 2017-й, что привлекло внимание Банка России.

Регулирование микрозаймов «до зарплаты» как наиболее социально чувствительного сегмента ожидаемо ужесточается. Озвученный регулятором курс на постепенное снижение предела всех начислений с 3Х до 1,5Х и процентной ставки по краткосрочным микрозаймам с 2 до 1% в день при одновременном запрете пролонгаций окажет существенное давление на рентабельность большинства МФО, оперирующих в этом сегменте. Объявленные меры призваны защитить права заемщиков, а также снизить риск-аппетиты МФО и сместить фокус их деятельности на более качественный рост. По аналогии с ужесточением регулирования рынка потребительских кредитов в части резервов регулятор вводит похожие меры на рынке МФО во избежание его перегрева. В перспективе для обоих рынков планируется введение требований к расчету долговой нагрузки заемщиков, что в целом при успешной реализации этой новации законодательства позволило бы не принимать озвученные ограничения по пределу начислений и (или) ставкам для рынка МФО. 

Ужесточение регулирования рынка МФО способно привести к росту количества и активности нелегальных компаний. За 9 месяцев 2017 года Банком России были выявлены 1 132 работающие вне правового поля компании против порядка 1 400 за аналогичный период 2016-го. Повышение регулятивной нагрузки в 2015–2018 годах привело к снижению маржинальности микрофинансового бизнеса и повышению порога для входа на рынок для новых МФО. За последние два года число компаний в микрофинансовом реестре Банка России сократилось с 3,6 до 2,2 тыс. В краткосрочной перспективе высокое регулятивное давление на отрасль без введения ответственности для теневых игроков может негативно отразиться на имидже добросовестных МФО. При этом имиджевая составляющая рынка МФО в значительной степени сказывается на его инвестиционной привлекательности и, как следствие, на динамике его развития. По нашим оценкам, более половины компаний в сегменте «до зарплаты» будут уязвимы из-за изменений в регулировании.

Согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), по итогам 2018 года размер портфеля МФО превысит 140 млрд рублей. Драйверами роста по-прежнему будут выступать сегменты рынка, связанные с выдачей микрозаймов ФЛ, причем в зависимости от степени вводимых законодательных ограничений для сегмента займов «до зарплаты» значительное количество его игроков может переориентироваться на предоставление более долгосрочных потребительских займов (Installment loans) или уйти. В результате в 2018 году рост портфеля МФО будет обеспечен за счет сегмента потребительских займов ФЛ, что позволит рынку увеличиться на 20%. Однако в силу неопределенности сроков внедрения новых законодательных инициатив не исключены и более высокие темпы прироста рынка МФО в текущем году (например, при введении требований с 2019-го). При этом вне зависимости от указанных сценариев на рынке наибольшую активность будут проявлять МФО, ведущие свою деятельность в сегментах POS и онлайн.

• Позиции участников

Стратьева Елена Сергеевна
Стратьева Елена Сергеевна
директор СРО «МиР»
Мне кажется, многие недооценивают или не вполне понимают всю совокупность предложений по регулированию МФО, которые внес Банк России. Они касаются не только микрофинансового рынка, но и всего финансового рынка, и всего бизнеса в целом, поскольку первый раз в условиях рыночной экономики нам ограничивают цену предложения. Это вообще за гранью. Мне кажется, что здесь нужно приложить усилия всему бизнес-сообществу, поскольку это будет продолжаться дальше, не остановится, а пойдет все дальше и дальше.
Сигал Павел Абрамович
Сигал Павел Абрамович
президент СРО МФО «Единство»
Сейчас мы подходим к тому рубежу, когда говорить о дальнейшем регулировании легального рынка становится бессмысленно, поскольку «серый» рынок становится намного больше и влиятельнее. Здесь есть одна фундаментальная проблема. Она заключается в том, что Центральный банк России умел и умеет регулировать банки. Банк подпольно не создашь, поэтому если у банка отозвали лицензию – все, этого банка больше нет. Что же касается небанковских финансовых организаций, то здесь ситуация диаметрально противоположная. Ужесточение регулирования легального рынка приводит к успешному росту «серого» рынка.
Бородина Людмила Анатольевна
Бородина Людмила Анатольевна
исполнительный директор ООО МФК «Лайм-Займ»
Что касается риск-менеджмента, наверно, это беда, я бы сказала – боль России, поскольку очень сложно найти качественных специалистов, причем как в, так и в других секторах. Если банкам сложно с рисковиками, то МФО, наверно, еще сложнее, потому что готовых специалистов нет.
Басенко Алексей Юрьевич
Басенко Алексей Юрьевич
генеральный директор ООО МКК SimpleFinance
У нас нет продуктов для физических лиц. Наша динамика – двузначный рост за последние три года. Наверно, основными факторами являются заметная недообслуженность сегмента малого и среднего бизнеса со стороны банков, иных кредиторов и отсутствие большого количества конкурентов с качественными предложениями. Я бы отметил и второй фактор. Это повсеместная диджитализация, которая позволяет делать удобные продукты, доступные для малого и среднего бизнеса во всех регионах без необходимости физического присутствия. Это основные факторы, которые будут развивать рынок, по крайней мере, тот сегмент, в котором работаем мы, в ближайшие несколько лет.
Зиновьев Антон Валерьевич
Зиновьев Антон Валерьевич
основатель компании CarMoney
Наш сегмент – рынок залога, в том числе залогов автомобилей, недвижимости – по большей части находится в тени. С одной стороны, это, конечно, зона роста, поскольку появление таких «белых» компаний, как наша, которые дают для клиента альтернативы «серому» рынку. Здесь есть и проблема, потому что репутационно клиент, который обращается к «серым» игрокам, конечно же, воспринимает это все как единый рынок.
Факторы роста? В основном это, конечно, будет зависеть от макроэкономических факторов, от экономического роста в России.
Быков Артем Владимирович
Быков Артем Владимирович
заместитель генерального директора по управлению рисками и бизнес анализу ООО «МигКредит»
Вряд ли стоит ожидать еще большего ужесточения для банковских МФО в этом регулировании, поскольку оно и без того довольно жесткое. Мне кажется, что ЦБ понимает банковские МФО, наверно, в какой-то мере лучше. Они для ЦБ прозрачны, более прозрачны, потому что банки привыкли работать в определенном регуляторном поле, и свои МФО, которые они создают, так или иначе, приспосабливают уже под это поле. Соответственно, большего регулирования со стороны ЦБ, большего внимания к банковским МФО в этом году, наверно, тоже ожидать не нужно.
Волков Алексей Валентинович
Волков Алексей Валентинович
заместитель генерального директора, директор по маркетингу АО «Национальное бюро кредитных историй»
Практика риск-менеджмента, построения бизнес-моделей банков и МФО настолько радикально отличается друг от друга, что любые попытки, особенно в прошлом, банков и банковских специалистов были безуспешны. Весь опыт банков, который они пробовали применить, в этом секторе закончился фиаско именно потому, что это абсолютно разные бизнесы. По большому счету, остался один удачный пример, который работает в своем нишевом сегменте. Он большой за счет материнской структуры, большого входящего потока, но тем не менее. Поэтому я думаю, какого-либо существенного влияния банковские МФО не оказывали на весь сегмент в целом, и не будут оказывать в дальнейшем, а на PDL-сегмент – в особенности.
Киселев Игорь Васильевич
Киселев Игорь Васильевич
президент финансового холдинга «Сфера»
90% [микрофинансовых] компаний, у которых отзывают лицензии, то есть исключают их из реестра, продолжают работать. Все легальные методы воздействия на нас, на легальный рынок, по большому счету, выражают следующее. Плохо работает Центральный банк, значит, все остается так, как есть. Хорошо работает Центральный банк, значит, ряд компаний из легального рынка перейдут на нелегальный рынок. Но с самим рынком ничего не произойдет. В результате действий Центрального банка сегодня с самим рынком ничего не произойдет. Как бы хорошо или плохо он ни работал, все останется точно так же. Чем лучше работает Центральный банк, тем просто-напросто меньше организаций у него в надзоре, и все.
Беляев Денис Анатольевич
Беляев Денис Анатольевич
генеральный директор ООО «Технологии и бизнес»
Я присутствую на всех заседаниях в Банке России по поводу внедрения, перехода на ЕПС, в частности МФО. В сентябре 2017 года прозвучали следующие цифры: 150 организаций установили у себя программу по ЕПС. Еще не внедрили, а просто установили. На сегодня эта цифра – 300 из состоящих в реестре 2200 компаний. Где остальные организации – не очень понятно.
Читайте также:  Виды пластиковых карт

МФО банка – код филиала

Что представляет собой МФО

Во времена СССР существовал единый центральный банк, и для обозначения какого-то конкретного подразделения использовали МФО – специальный код. С изменением банковской структуры на замену этому сокращению пришел БИК, банковский идентификационный код. Однако в некоторых странах СНГ, таких как Узбекистан и Украина, по-прежнему используют МФО.

Еще одно значение МФО банка также появилось в Советском Союзе, означало сокращение межфилиальные обороты банка. Для каждого подразделения существовал свой номер, по которому осуществлялись денежные операции внутри финансовой организации. Эта система сохранилась только в Центральном банке РФ.

МФО – это кредитная организация

На сегодняшний день под МФО имеют ввиду микрофинансовые учреждения, которые, как и всем известные банки, предлагают населению услуги по кредитованию. И большая часть людей полагает, что между МФО и банком нет существенных отличий, однако это не так.

Условия получения займа

Для получения кредита в банке от потребителя потребуется целый пакет документов: удостоверение личности, всевозможные справки о доходе, составе семьи и даже о состоянии здоровья. Помимо бумаг, заемщик должен предоставить гарантию банку.

Потребитель может предоставить в качестве залога ценное имущество, либо иметь двух поручителей. Особое внимание уделяется изучению кредитной истории. Такая «подушка безопасности» служит защитой банка от неплательщиков, но, с другой стороны, понижает финансовый оборот.

Факт! С момента подачи заявки в банк до ее одобрения проходит от нескольких месяцев до года, при этом процент отказов по прошениям достаточно велик.

Заключить договор с микрофинансовой организацией в разы проще. Достаточно прийти в офис компании с паспортом и заполнить заявление. На официальном сайте МФО оформить займ еще проще: после заполнения онлайн формы и телефонной беседы с менеджером компании деньги моментально приходят на счет. Кредитная история проверяется, однако этот фактор не играет существенной роли в процессе рассмотрения заявки.

Процентная ставка

Повышенная процентная ставка

Польстившись на простые условия, люди предпочитают обращаться именно в МФО. Однако отсутствие строгих требований к заемщику микрофинансовые учреждения компенсируют за счет высоких процентов. За один день пользования кредитом начисляется от 0,5 до 4%, а значит, потребителю придется вернуть в два-три раза больше денег.

Интересно! Для постоянных клиентов МФО предлагают более выгодные условия по сниженной ставке.

Что касается банков, то процентная ставка по займу фиксированная. Сами банковские организации берут ссуды у Центробанка под установленный ЦБР процент, а затем выдают эти средства в кредит потребителям по несколько увеличенной ставке.

Слишком низкий годовой процент на кредит в банке – повод задуматься. Организации работают только на условиях, приносящих банку прибыль, и уменьшать ставку им невыгодно.

Какую сумму можно взять в МФО и банке?

Банковские учреждения предлагают широкий спектр программ кредитования. Выдают деньги на осуществление потребительских целей, на покупку квартиры иди машины, оформляют кредиты на бизнес. Но вот микрозаймы, оформляемые на краткий срок и относительно малые суммы, банки практически не предоставляют.

МФО, напротив, специализируются на быстрых займах. Выдают деньги на месяц-два, в среднем сумма кредита составляет 25 – 50 000 рублей. А вот суммы больше 100 000 выдают крайне редко и только при условии постоянного обслуживания в организации.

На что обращать внимание при составлении договора?

Составление договора на микрозайм

Обращаясь в микрофинансовую организацию с прошением о займе, следует внимательно изучить договор с компанией. В обязательном порядке документ должен содержать следующую информацию:

  • сумма займа;
  • установленная процентная ставка за пользование заемными средствами;
  • дата, с которой будет происходить начисление процентов;
  • размер штрафных санкций и пени за нарушения договора, посчитать которые можно в онлайн калькуляторе;
  • обязанности МФО перед заемщиком;
  • срок погашения кредита.

Не менее важно рассчитать размеры платежей по договору с учетом процентов и комиссии от перевода средств. Необходимо тщательно взвесить решение об оформлении займа в микрофинансовой организации, прежде чем подписать договор.

Источники

  • http://znatokdeneg.ru/terminologiya/chto-takoe-mikrofinansovaya-organizatsiya-v-rf.html
  • http://www.DelaSuper.ru/view_post.php?id=7535
  • https://raexpert.ru/project/micro_fin/2018
  • http://zaim-bistro.ru/ozaimah/chto-takoe-mfo-banka

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...