Чем отличается депозит от вклада в банке

Что такое вклад?

Вклад – определенная сумма денежных средств, которая передается банку на хранение, для получения в дальнейшем дохода. Данный вид вложений бывает двух видов:

  1. Востребованный вклад. Не имеет фиксированные сроки хранения денежных средств. Не гарантирует стабильности, обладает низкой процентной ставкой.
  2. Срочный вклад. Имеет фиксированные сроки окончания хранения денежных средств. Получение денег происходит вместе с накопившимся процентом от хранения. Обладают высокими процентными ставками. Банк в период хранения данных средств имеет право ими распоряжаться.

Вклад

Отличительной особенностью любого вклада считается то, что у клиента банка всегда есть возможность доступа к личным средствам, в любое время можно снять  определенную или полную сумму.

Что такое депозит?

Депозит – распространенный вид сбережения средств в банке. Депозит также может быть в виде ценных бумаг, драгоценных металлов, активов. Обладает обширным понятием, поэтому подразумевает хранение разных ценностей для получения дохода и без него. Депозитарий – место хранения вложений.

Депозиты бывают нескольких видов:

  1. В зависимости от срока хранения.
  2. В зависимости ставки рефинансирования.
  3. В зависимости от условий, связанных с ситуацией.

Вклад в отличие от депозита можно открыть в любой не банковском учреждении, что уменьшает защищенность вложенных средств. Денежные средства и иные ценности лучше хранить в банках, так как законодательно только они могут предоставлять данную услугу. Также действия банка обязательно подвергаются лицензированию. При необходимости сбережения можно застраховать.

Чем отличается депозит от вклада?

Чтобы деньги работали на вас и давали прибыль, необходимо уметь их хранить. Современные банки предоставляют различные виды хранения денежных средств по выгодным условиям, а также гарантии, которые прописываются условиями подписанного договора.

Идеальным вариантом для хранения денег считается депозит, который обладает большим количеством положительных сторон, одни из которых стабильность, безопасность и прибыль. Выгодно открывать депозитный счет в национальной валюте на длительный сок, без возможности снятия средств. Но многие клиенты отдают предпочтение хранить сбережения в иной мировой валюте, так как на национальном рынке наблюдается некая не стабильность.
Депозит

Предмет сделки

Ключевое отличие понятий состоит в предмете сделки. Слово «депозит» происходит от «depositum» и означает вещь, переданную на хранение. Следовательно, депозит предполагает хранение не только денег, но и различных ценностей, например:

  • акций и облигаций;
  • различных видов ценных бумаг;
  • фьючерсов;
  • слитков драгоценных металлов.

Читайте условиях депозитов для бизнеса в Росбанке.

Вклад – это денежные средства, переданные клиентом банку для хранения и получения прибыли. Существует два вида банковских вкладов:

  • До востребования. Основная цель вложений – безопасное хранение денежной массы. Процент по вкладам до востребования очень низкий (0,5–1), в некоторых банках он вообще отсутствует. Как следует из названия, снять деньги с вклада можно в любой момент. Ознакомьтесь с вкладом «До востребования» в Росбанке.
  • Срочные. Внутри категории выделяются кратко-, средне-, и долгосрочные вклады. Данные банковские продукты отличаются величиной процентной ставки и длительностью. Чем меньше срочность, чем ниже процентная ставка. Срочные вклады открываются с целью получения наибольшей прибыли. Наиболее выгодные условия вкладов в Росбанке можно выбрать тут.

Из сказанного определяем, что депозит – понятие более широкое. Любой вклад является депозитом, но обратное утверждение неверно. Банки не делают акцента на разнице в значении терминов, если принимают на депозиты только деньги. В таком случае понятия «депозиты» и «вклады» можно считать тождественными.

Различия в договорных обязательствах

Сделка по открытию вклада выполняется исключительно в банках и предполагает оформление договора между сторонами. По вкладам до востребования в договоре описываются валюта, минимальная сума, процент. В договорах срочных вкладов указываются:

  • срок размещения денег;
  • условия досрочного расторжения;
  • возможности дополнительных взносов или частичного снятия;
  • порядок выплаты процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией).

Очевидно, что при замене предмета сделки – денег на вкладе ценностями на депозите – меняется контекст договора. Например, если речь идет о золотых слитках, бессмысленно рассматривать частичное пополнение или снятие.

Существенно отличается договор хранения ценных бумаг (депозитарий), опять же, в силу специфики объекта сделки.

Депозитные договоры могут заключаться в небанковских кредитно-финансовых учреждениях, которые не всегда имеют страховой резерв. Банки же гарантируют возврат вклада в случае банкротства.

Депозитные операции коммерческого банка

Депозитные операции

Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.

В качестве субъектов депозитных операций выступают предприятия всех организационно-правовых форм и физические лица.

Читайте также:  Титульное страхование недвижимости - что это такое, сроки, стоимость

Объектами депозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики. под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Поскольку каждый банк разрабатывает депозитную политику, то главный вопрос не только в том, есть ли она у банка, но и в ее качестве. Организация депозитных взаимоотношений банка с клиентами определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление депозитных сделок, виды депозитов и др.

Депозиты — это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Действительно, именно они раскрывают содержание деятельности коммерческого банка как посредника в приобретении ресурсов на свободном рынке кредитных ресурсов.

Исходя из категории вкладчиков, различают депозиты:

  • юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);
  • физических лиц.

По форме изъятия депозиты подразделяются на:

  • до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);
  • срочные (обязательства, имеющие определенный срок);
  • условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).

К депозитам до востребования относятся:

  • средства на расчетных (контокоррентных), текущих и бюджетных счетах негосударственных предприятий, находящихся в федеральной и государственной (кроме федеральной) собственности;
  • средства на счетах физических лиц — предпринимателей;
  • средства на счетах фондов различного назначения;
  • средства на корреспондентских счетах других банков (счета ЛОРО);
  • средства на счетах депозитов до востребования финансовых органов (федеральных и местных), коммерческих и некоммерческих организаций, находящихся в федеральной и государственной (кроме федеральной) собственности, негосударственных предприятий;
  • средства в расчетах (аккредитивы, чеки) и обязательства в расчетах по отдельным операциям (факторинговым, форфейтинговым, конверсионным);
  • вклады населения до востребования.

Невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный не- снижаемый остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Расчет доли «коротких» денег, которые можно трансформировать в «длинные» на определенный период, производится по формуле

  • А — доля «коротких» денег, которые можно трансформировать в «длинные» на определенный период;
  • ОСР — средний остаток средств на счетах до востребования за период;
  • ОКР — кредитовый оборот по счетам до востребования за период.

Срочные депозиты — это депозиты, привлекаемые на определенный срок. Твердо обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка.

В соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в банках срочные депозиты классифицируются по следующим срокам:

  • до 30 дней;
  • 31-90 дней;
  • 91 -180 дней;
  • 181 день — 1 год;
  • 1-3 года;
  • свыше 3 лет.

В связи с невостребованностью некоторых срочных депозитов выделяются депозиты с истекшим сроком обращения. Распространение расчетов пластиковыми картами потребовало выделения депозитов, служащих обеспечением для этого вида расчетов.

Открытие и обслуживание всех видов депозитных счетов предусматривает составление и оформление между банком и клиентом соответствующего договора (банковского счета или банковского вклада).

Для повышения заинтересованности вкладчиков в размещении своих денежных средств банк практикует, кроме простых, сложные проценты.

Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вкладов для различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а также суммы и срока хранения вклада. При этом банки должны учитывать требования и возможности различных категорий вкладчиков — от пенсионеров и студентов до бизнесменов и людей среднего достатка. Для достижения этой цели кредитные организации предлагают такие виды вкладов, как пенсионные, инвестиционные, студенческие и т.д., по которым банки предлагают льготные повышенные проценты. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов могут быть как стандартной формы, так и индивидуальными в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.

Усиливающаяся в банковской среде конкуренция заставляет кредитные организации прибегать в процессе борьбы за вкладчика и к таким методам, как предоставление полного комплекса услуг, связанных с обслуживанием смета конкретного клиента. При этом предлагается проведение дополнительных операций, таких как оформление пластиковых карт, продажа дорожных чеков, конвертация по льготному курсу, ускоренные переводы денежных средств клиента, осуществление коммунальных платежей и т.д. Развитие широкого комплекса банковских услуг наряду со страхованием вкладов значительно повышает привлекательность кредитной организации в глазах имеющихся и потенциальных вкладчиков и способствует расширению ресурсной базы коммерческого банка.

Разновидностью срочных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.

Правила выпуска и оформления сертификатов установлены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в ред. от 31 августа 1998 г. и от 29 ноября 2000 г.). Правила выпуска и оформления сертификатов едины для всех коммерческих банков.

Читайте также:  Чем рассрочка отличается от кредита и что лучше?

Сертификаты классифицируются по следующим признакам.

По способу выпуска:

  • выпускаемые в разовом порядке;
  • выпускаемые сериями.

По способу оформления:

  • именные;
  • на предъявителя.

По сроку:

  • все срочные.

По купле-продаже и погашению:

  • безналично (по депозитным сертификатам);
  • безналично и наличными деньгами (по сберегательным сертификатам).

Коммерческие банки, выпускающие сертификаты сами, разрабатывают условия выпуска и обращения каждого типа сертификатов. Размещать их банки могут после регистрации условий выпуска и обращения в ГУ ЦБР.

Сертификаты выпускаются только в рублях. Они не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Проценты по первоначально установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты по ставкам вкладов до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.

Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

Недепозитные операции коммерческого банка

К недепозитным источникам привлечения ресурсов относят долговые обязательства в виде выпускаемых банками облигаций, векселей и межбанковские кредиты (МБК).

Выпуск облигации регламентируется теми же нормативными документами, что и выпуск акций, в частности Инструкцией ЦБ РФ № 102-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» (с изменениями). Коммерческий банк должен опубликовать проспект эмиссии и зарегистрировать выпуск в установленном порядке.

Кредитная организация может выпускать следующие облигации: именные и на предъявителя, обеспеченные залогом собственного имущества (или имущества третьих лиц); облигации без обеспечения (не ранее третьего года деятельности и не выше суммы уставного капитана); процентные и дисконтные; конвертируемые в акции; с единовременным сроком погашения или со сроком погашения по сериям в определенные сроки.

Выпуск векселей регулируется Гражданским кодексом РФ. Федеральным законом от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе», письмом ЦБ РФ от 9 сентября 1991 г. № 14-3/30 «О банковских операциях с векселями» и приложением к письму «Рекомендации банкам по работе с векселями».

В целях привлечения средств банки выпускают простые процентные и дисконтные векселя с номиналом в рублях и валюте.

Основание для выдачи векселя банком — договор купли- продажи при наличии визы главного бухгалтера банка, подтверждающей поступление средств на счет банка. При приобретении векселя клиент вносит за процентный вексель его номинальную стоимость, за дисконтный вексель — цену реализации. Полученный банковский вексель покупатель может использовать как средство накопления и сбережения денег, предоставлять его в качестве залога, передавать другому держателю посредством индоссамента (передаточной надписи на обороте векселя, означающей передачу права по этому документу другому лицу).

Коммерческие банки могут предоставлять друг другу ресурсы при посредничестве бирж и аукционов, а также путем установлении прямых договорных отношений. Следует выделить несколько разновидностей межбанковских кредитов (МБК).

1. МБК, полученные от других коммерческих банков. Получение кредита сопровождается заключением договора, в котором отражаются все необходимые условия для подобных сделок: срок, сумма кредита, наличие обеспечения, размеры процентных ставок. МБК — довольно дорогой ресурс, поэтому считается, что уровень МБК в объеме ресурсов не должен быть больше 20%.

2. Кредитование путем подкрепления корреспондентского счета. Кредит выдается в форме пополнения корреспондентского счета одного банка в другом на основе договора о корреспондентских отношениях. При этом прямой договор о предоставлении МБК не составляется, проценты за пользование ресурсами не выплачиваются, а вознаграждением является плата за остаток на корреспондентском счете. Данный вид перераспределения ресурсов используется в основном дружественными или связанными между собой иными отношениями коммерческими банками.

3. Кредитные ресурсы, полученные от других филиалов (в пределах одного и того же коммерческою банка). Ресурсы, предоставляемые другими филиалами, удобны тем, что для их привлечения не требуется залог, оформление и обмен договорами происходит уже после сделки, операции осуществляются день в день. Для покупки ресурсов достаточно телефонного звонка, а гарантией совершения one- рации служит подтверждение, отправленное по электронной почте или по факсу. Все перечисленное делает данный инструмент наиболее мобильным и удобным, позволяющим привлекать с минимальными затратами требуемую сумму средств на любой срок от одного дня до месяца и по минимальной цене.

4. Овердрафт головного банка (для филиалов коммерческого банка). Данный вид ресурсов также можно отнести к МБК с той лишь разницей, что процентная ставка поданному виду источника привлеченных средств не является компромиссом двух сторон, достигнутым в процессе переговоров, а устанавливается головным банком директивно.

Читайте также:  Налоговый вычет по ипотечным процентам 2018: как получить, список документов и образец

5. Кредиты ЦБ РФ. До 1995 г. основная масса кредитов ЦБ РФ предоставлялась для кредитования приоритетных отраслей хозяйства: отдельных отраслей промышленности, предпосевных затрат в сельском хозяйстве и др. Централизованное кредитование являлось по сути административным методом в арсенале ЦБ РФ. С 1994 г. ЦБ РФ стал практиковать аукционы ресурсов, а с 1995 г. рыночные инструменты рефинансирования стали преобладающими. Среди них следует отметить ломбардный кредит сроком до 30 дней под залог государственных ценных бумаг и однодневный расчетный кредит при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах коммерческих банков для осуществления платежей.

Общие сведения о банковском вкладе

Банковский вклад представляет собой определенную сумму денежных средств, которая специально передается банковскому учреждению для хранения и получения в дальнейшем пассивного дохода. Как правило, вклады подразделяются на две группы, в зависимости от периода своего действия: срочные и до востребования.

  • Срочные вклады характеризуются установленным сроком окончания размещения денежных средств. То есть, клиент получает свой капитал вместе с начисленными процентами в утвержденный соглашением срок.
  • Востребованные виды вкладов не имеют конкретного периода действия – в соглашении между банком и клиентов не прописывается срок хранения средств. Главное преимущество вклада до востребования – это непосредственный доступ к денежным средствам, а также возможность в любой момент расторгнуть вклад. Однако вклад до востребования отличается более низкой процентной ставкой, в сравнении со срочным.

Общие сведения о банковском депозите

Как правило, на депозит можно положить не только денежные средства, но и ценные бумаги, переданные банковскому учреждению на временное пользование в целях получения прибыли и обеспечения надежной сохранности.

Под депозитом, кроме денежного банковского вклада, может подразумеваться следующее:

  • акции, облигации, драгоценные металлы, активы;
  • взносы в органы административной или судебной структуры;
  • банковские ячейки, или иными словами говоря депозитарии;
  • взнос в таможенную организацию для сборов и пошлин.

Депозитные программы являются очень удобными инструментами, и поэтому немалое количество граждан с целью сохранности и стабильности своего капитала приобретают драгоценные активы.

Современная банковская система изменилась и усовершенствовалась. Каждый банковский вкладчик находится под защитой от потери своих денежных средств. Специально для этого была учреждена и задействована страховая организация, которая несет непосредственную ответственность за сохранность вложений. Следовательно, клиент может ничего не бояться и смело вкладывать свои средства в банковское учреждение.

Основные отличия банковского вклада от депозитной программы

Чем депозит отличается от вклада
Такое понятие, как вклад, касается исключительно физических лиц, а депозит в большинстве случаев используется в отношении организаций, предприятий или коммерческих фирм. Это первое, и, наверное, самое главное отличие между вкладом и депозитом.

Четкая направленность и предназначенность вкладов и депозитных программ для конкретных субъектов регулируется нормами закона РФ «О банках и банковской деятельности».

Оформить депозит допустимо исключительно в юридически зарегистрированном банковском учреждении, который осуществляет свою деятельность на законных основаниях. Что же касается вклада, то в данном случае совершенно иная ситуация. Так, вклад можно оформить в любом банковском или даже небанковском учреждении. Это второй пункт, который отвечает на вопрос отличий между вкладом и депозитом.

Также, на депозитный счет можно оформлять не только денежные средства, но и драгоценности, ценные бумаги и т.д. То же самое сказать о банковском вкладе нельзя, поскольку его функционирование ограничивается исключительно в виде валюты (национальной или зарубежной).

И последнее, немаловажное отличие: депозитная программа функционирует временно, а деньги на вклад могут быть вложены на длительный период, непосредственно до момента его востребования.

В чем сегодня лучше хранить денежные средства?

В условиях нестабильной экономической ситуации, огромная масса людей задается вопросом, в чем же все-таки лучше хранить денежные средства? Как правило, финансовые эксперты рекомендуют хранить капитал в драгоценных камнях, поскольку данный способ является наиболее выгодным и надежным. Стоимость платины, золота и серебра растет каждый год стремительными темпами. Именно поэтому, это неплохой вариант инвестировать свои средства для получения хороших процентов.

Золотовалютное вложение

Золотовалютное вложение
Одним из наиболее распространенных способов хранения средств считается золотовалютное инвестирование, которое осуществляется следующим образом. Клиент относит слиток золота или иного другого металла в банковское учреждение. Квалифицированные специалисты оценивают актив, осматривая его на предмет наличия сколов или брака. Отметим, что экспертиза золота, это совершенно не бесплатная услуга, однако, по истечению некоторого времени она полностью окупается. За хранение золотого слитка в банке, последний начисляет и выплачивает его владельцу определенный размер процентов. Данный способ характеризуется единственным недостатком: клиент обязан оплатить налог в государственный бюджет за время хранения драгметалла.

Источники

  • http://vchemraznica.ru/chem-otlichaetsya-depozit-ot-vklada-v-banke/
  • https://www.rosbank.ru/ru/simple_about_money/article/Prosto-o-dengah/Otlichiya-vklada-ot-depozita/
  • http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/depozitnye-operacii.html
  • http://law03.ru/finance/article/chem-depozit-otlichaetsya-ot-vklada

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...