Банковская тайна

Определение банковской тайны


Банковская тайна – конфиденциальная информация, разглашение которой наносит вред посетителям и партнерам кредитной организации, собственно выливается утрату их доверия, а значит, портит рыночные позиции банка.

 

К банковской тайне относятся: сведения о счетах, взносах, операциях, личности посетителей, корреспондентов и лиц, упомянутых в договоре с банком. Это идет из того, что реквизиты посетителя (корреспондента) помимо прочего оформляют содержание банковских операций и оформляющих их документов. Нужно отметить, что это затрагивает довольно широкий список операций: привлечение взносов (депо); предоставление кредитов; воплощение расчетов по поручению посетителей; открытие и ведение счетов посетителей; покупка, реализация, сбережение ценных бумаг и управление ними; выдача поручительства, гарантии за 3 лиц и прочие операции в пределах зоны ответственности банка.

 

Показатели банковской тайны:

 

  • Возникают в следствие закона независимо от волеизъявления субъектов взаимоотношений по поводу ее охраны. В отношении банковской тайны закон устанавливает ее содержание, субъектов, порядок предоставления.

 

  • Одним из главных показателей банковской тайны выступает конфиденциальная информация и предоставляется посетителем банку в целях обеспечивания соответствующего предложения банком подходящих услуг по договору с посетителем. Следовательно, предоставление сведений носит дополнительный (акцессорный) характер относительно к заключенному меж банком и посетителем договору. Ответственность сохранять банковскую тайну неотделима от иных обещаний банка по этому договору.

 

  • Ответственность по охране банковской тайны считается условной: 1 управомоченному лицу (посетителю) противоборствует одно обязанное (банк).

 

  • Одним из неотъемлемых показателей коммерческой тайны считается принятие ее владельцем мер к охране ее конфиденциальности. Для режима банковской тайны отличительно укрепление повинности по охране конфиденциальности сведений лишь за обладателями и пользователями информации в интересах владельца, но не за лично владельцем информации.

 

  • Банковская тайна подразумевает сохранение не совсем только информации, связанной с предпринимательской деятельностью, а хоть какой информации, которая связана с подходящими банковскими операциями, даже не имеющей коммерческого характера. Для банка осуществление охраны банковской тайны имеет только отрицательный стимул повторяющий вид ответственности за ее разглашение.

 

Субъекты, вынужденные сохранять банковскую тайну

 

Право требовать сохранения банковской тайны принадлежит клиентам и корреспондентам, которые состоят в договорных отношениях с банком. В некоторых вариантах таковым правом наделены и прочие лица, связанные с банком не договором, ну а в силу иных моментов, отмеченных в законе (лица, которым поручено постановление вкладом или же которым завещан вклад, получающим выигрыш по лотерейным билетам, выпущенным не банком, жители, приобретающиеакции акционерных сообществ в банке).

 

Ответственность сохранения банковской тайны возложена законом на всех служащих банков самостоятельно от их должности. Порой банк в личных локальных актах в добавок предостерегает об этой повинности личных работников.

 

Что такое банковская тайна?

Банковская тайна – это общее определение того, что любой коммерческий банк и Банк России должны сохранять в ограниченном доступе или с соблюдением полной конфиденциальности.

Определённая информация о клиентах, их документы, а также сведения, связанные с клиентами, которые становятся известны банку в ходе его регулярной коммерческой деятельности (для Банка России – в ходе исполнения ним своих контрольно-регулирующих функций), подлежит неразглашению, нераспространению или весьма ограничена в этом, согласно законодательным актам.

Кроме банков, под обязательность соблюдения банковской тайны подпадают:

  • электронные платежные системы
    Все другие кредитные организации небанковской формы;
  • Аудиторские компании;
  • Операторы платёжных систем, сами платёжные системы;
  • Операционные центры, платёжные клиринговые центры;
  • Банковские платёжные агенты и субагенты;
  • Организации, оказывающие услуги страхования.
Читайте также:  Депозит и вклад

За распространение либо ненадлежащую сохранность банковской тайны, банки и лица, указанные выше, могут быть привлечены к административной, уголовной и финансовой ответственностям.

В ряде случаев также предусмотрена ответственность за ухудшение репутации клиентов из-за разглашения банковской тайны.

Кто и почему имеет доступ к банковской тайне

Доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, имеют:

  • Суды любой юрисдикции;
  • Налоговые и таможенные органы;
  • Орган валютного контроля, уполномоченный Президентом РФ;
  • Счетная палата РФ;
  • Фонд соцстраха РФ;
  • открытая банковская ячейка
    Пенсионный Фонд РФ;
  • Органы исполнения судебных решений (судебные приставы);
  • Милиция, как следственный орган, при наличии постановления о предварительном следствии по находящимся в производстве делам, при обязательном наличии согласия руководителя такого следственного органа;
  • Нотариальные конторы;
  • Консульские учреждения иностранных государств;
  • Орган по противодействую отмывания преступных доходов и противодействующий финансированию терроризма;
  • Единое бюро кредитных историй РФ;

Другие должностные лица, за которыми законодательно закреплено право запроса и получения сведения, составляющих банковскую тайну (согласно их отраслевого законодательства);

  • Материнские (управляющие) компании организаций, в случае их не нахождения на территории Российской Федерации (им могут передаваться сведения, содержащие банковскую тайну, за исключением сведений, являющихся государственной тайной).

Упомянутые органы имеют право запрашивать и получать следующую информацию:

  • валютные операции
    Справки о наличии текущих, расчётных счетов и вкладов у юридических лиц, физических лиц и лиц, являющихся предпринимателями, что ведут свою деятельность без образования юрлица (далее – «субъекты тайны»), об операциях и остатках по этим счетам;
  • Документы, связанные с проведением субъектам тайны валютных операций, открытию и закрытию счетов;
  • Данные о корреспондентах и связанных лицах субъектов тайны;
  • Данные о наличии, получении и отправке электронных средств оплаты (денег) субъектами тайны;
  • Данные о корпоративных платёжных системам, которые используются для перевода и получения электронных денежных средств, про их реквизиты, об изменениях реквизитов.

ментальная карта на Legalmap.ru

Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту “Кредитный договор с банком”, где подробно объясняются наиболее распространенные нарушения банков

Или ТУТ вы узнаете как производится реструктуризация кредита

Оформление аренды банковской ячейки:

https://legalmap.ru/articles/gp/estate/bankovskaya-yacheyka/

Чем регламентируется банковская тайна. Изменения 2015 года

Статья 26 Федерального Закона РФ определяет:

  • Все основные понятия банковской тайны и её составляющие части;
  • Круг организаций и учреждений, которые обязаны соблюдать требования о сохранности банковской тайны;
  • Органы, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, с определением того, какая её часть может быть получена каждым конкретным органом в каждом конкретном случае;
  • Ответственность за разглашение банковской тайны.

Отдельно также определены требования к перечню сведений, которые может передавать Банк России регулирующим и надзорным организациям РФ и других стран, центральным банкам других стран, кредитно-финансовым холдингам, банковским объединениям, кредитным организациям, за исключением сведений, составляющих государственную тайну.

В прошлом, 2014 году, было принято два законодательных акта, которые вносят изменения в статью 26 упомянутого Федерального закона:

  • Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ, в редакции от 22 декабря 2014 (вступает в силу с 01.03.2015 года);
  • Федеральной закон от 22.12.2014 № 432-ФЗ (вступает в силу с 01.03.2015 года).

Наши комментарии по изменениям к банковской тайне

Статья 26 Федерального закона № 189-ФЗ

Федеральный закон № 189-ФЗ внёс такие изменения к статье 26: были исключены слова “с их согласия” в части 16 статьи 26.

Фактически это означает, что ранее сведения о субъектах тайны, их операциях и счетах могли передаваться в Единое бюро кредитных историй только с разрешения самих субъектов тайны.

бюро кредитных историй

Такое положение вещей не могло устраивать коммерческие банки, кредитные организации и создателей Единого бюро кредитных историй, ведь его наполнения реально не происходило.

Да и какая должна быть система, когда у каждого субъекта тайны необходимо было запрашивать его согласие на такую передачу?

Скорее всего, все банковские и кредитные организации должны были дополнять анкеты и договора с клиентами пунктом о согласии последних на передачу сведений о них в Единое бюро кредитных историй.

При этом, система могла заработать только для новых клиентов.

И то – спустя какое-то время, необходимое для проведения банками подготовительной работы, что обычно занимает месяцы.

Читайте также:  Как работают оффшоры: подробности и примеры

Текущими изменениями Федеральный закон № 189-ФЗ исключил необходимость выполнения такой работы и сделал систему единой для всех клиентов, как для уже существующих, так и всех новых автоматически, упростив жизнь кредитным операторам.

С другой стороны, банки и кредитные учреждения не обязаны передавать никакие сведения в Единое бюро кредитных историй, поскольку нет законодательных актов, накладывающих такое обязательство.

Надеемся, что это будет следующим логичным шагом в построении реально действующего бюро кредитных историй, из которого со временем можно будет получить не только достоверную, но и полную информацию.

Статья 26 часть 29 Федерального закона № 189-ФЗ

Федеральный закон № 189-ФЗ излагает 29-ую часть статьи 26 в новой формулировке, которая теперь включает слова: «разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости».

кризис 2014

Суть изменений можно выразить в том, что новая редакция направлена на лучшее урегулирование деятельности по повышению финансово-операционной устойчивости кредитных и банковских организаций.

Её необходимость, как следует понимать, была обусловлена началом периода кризиса в 2014 году и, как следствие, требованием банков дать им возможность вывести свою устойчивость на новый уровень.

Это изменение формулировки позволяет кредитным учреждениям передавать сведения, составляющие банковскую тайну, во внешние органы (включая материнские компании) в ходе процесса по разработке и внедрению шагов по улучшению краткосрочной и долгосрочной ликвидности, сокращению издержек и финансовому оздоровлению, на период кризиса.

Статья 26 часть 31 Федерального закона № 189-ФЗ

Этим же Федеральным Законом вносятся аналогичные изменения к части 31 статьи 26, только уже для Банка России.

Последний должен разработать общие рекомендации для кредитных учреждений по преодолению негативных последствий экономического кризиса и дать им возможность согласовать такую деятельность с положениями статьи 26 Закона «О банках и банковской деятельности».

Нормативная база

Понятие банковской тайны регламентируется 26 статьей ФЗ от 28.06.2014 № 189-ФЗ. В частности, закон устанавливает следующие нормы:

  • Понятие БТ и ее составляющих.
  • Ряд структур, которые могут получить доступ к БТ.
  • Ряд структур, которые обязаны соблюдать БТ.
  • Ответственность за обнародование тайных сведений.

В ФЗ также указан перечень информации, которая может передаваться установленному перечню структур.

Сведения, относящиеся к банковской тайне

Перечень данных, которые включены в понятие БТ, дан в статье 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1. Рассмотрим подробнее, что именно относится к банковской тайне:

  • Личная информация о клиенте финансового учреждения: паспортные данные, информация о прописке или месте жительства, номер телефона, реквизиты ЮЛ, данные о руководстве ЮЛ.
  • Данные о финансовых аспектах: вид и номер счета, время открытия, вносимые суммы.
  • Информация о проводимых финансовых операциях: валюта, в которой открыт вклад, вносимые и списываемые суммы средств, выписки, первичная документация, оформляемая при проведении операций.
  • Сведения о корреспондентах финансового учреждения: даты осуществленных сделок, их порядок и условия, суммы средств.
  • Информация о иной деятельности в рамках банковского учреждения, относящейся к управлению финансовыми потоками, внутренним процессам, значимость которых заключается в соблюдении конфиденциальности.

ВНИМАНИЕ! Все сведения, относящиеся к БТ, не могут передаваться третьим лицам или разглашаться посредством СМИ.

Что не может являться банковской тайной?

К БТ не могут относится следующие сведения:

  • Учредительные документы, а также Устав ЮЛ.
  • Бумаги, на основании которых лицо занимается предпринимательской деятельностью (к примеру, свидетельство о регистрации ИП, лицензия на осуществление конкретной работы).
  • Отчетность о финансовой деятельности ЮЛ.
  • Информация, нужная для контроля над расчетом и уплатой налогов и прочих обязательных платежей.
  • Документация, подтверждающая платежеспособность.
  • Данные о структуре учреждения: число сотрудников и их состав, зарплата, условия труда, наличие вакансий.
  • Бумаги, подтверждающие уплату налоговых отчислений и прочих платежей в бюджет страны.
  • Данные о правонарушениях: загрязнении природы, проблемы с антимонопольным законом, игнорирование необходимости обеспечить безопасные условия труда, продажа вредных для здоровья человека товаров.
  • Информация о предпринимательской деятельности должностных лиц банковского учреждения, их участии в акционерных сообществах, товарищеских союзах.

ВНИМАНИЕ! Важно помнить, что некоторые данные, относящиеся к банковской тайне, могут быть раскрыты по истребованию уполномоченных структур.

Кто обязан соблюдать банковскую тайну?

Банковскую тайну обязаны соблюдать не только банки, но и некоторые другие учреждения:

  • Кредитные структуры.
  • Организации, занимающиеся аудитом.
  • Платежные системы.
  • Банковские агенты по платежам.
  • Операционные центры.
  • Страховые компании.
Читайте также:  КБК 2018 - коды бюджетной классификации с расшифровкой

Всем этим учреждениям приходится работать непосредственно с личными данными клиентов (включая производимые финансовые операции), чем обусловлен запрет на разглашение.

Кто имеет право получить информацию по операциям и счетам по закону?

Как мы уже выяснили, справки по транзакциям, вкладам и счетам могут быть выданы не только самим клиентам и их представителям, но также, в предусмотренных законом случаях, — государственным органам по официальному запросу.

Доступ к банковской тайне индивидуальных предпринимателей и юридических лиц может быть предоставлен суду, службе судебных приставов, Счетной палате РФ, налоговой службе, Пенсионному фонду, фонду соцстрахования и другим учреждениям.

Сведения о счетах и вкладах простых граждан могут быть переданы судам, приставам и агентствам по обязательному страхованию вкладов (в случае наступления страхового случая).

В случае смерти владельца счета или вклада, справка может быть выдана:

  • Лицам, указанным в завещательном распоряжении;
  • Нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело;
  • Консульским отделам других государств, если счет принадлежал иностранцу.

Справки по номинальным, залоговым и эскроу-счетам, которые являются разновидностями обязательств о банковском счете, могут быть предоставлены также третьим лицам в порядке, установленном гражданским законодательством России.

Что такое тайна банка?

Конфиденциальным сведениям, попадающим в распоряжение кредитных структур, посвящена глава 857 ГК РФ и федеральный закон, именуемый «О банках и банковской деятельности». В статьях этих нормативных документов отсутствует однозначная трактовка тайны, а потому для понимания термина лучше обращаться к судебной практике, предполагающей его расширительное толкование.

К тайне принято относить следующие сведения:

  1. о наличии счета в финансовом учреждении;
  2. о движениях денежных средств клиента;
  3. о наличии депозитов и их размерах;
  4. о принятых кредитных обязательствах;
  5. о самом клиенте (ФИО, паспортные данные и т.д.).

Принимая самостоятельную защиту в вашем споре, помните !:
Поэтому для вас работают опытные адвокаты + горячая линия:Получить бесплатную консультацию онлайн при поддержке Минюст РФ!Юридическая консультация онлайн

Разглашение перечисленной информации запрещается российскими законами. В связи с этим возникает вопрос: правомерна ли передача сведений, причисляемых к банковской тайне, в бюро кредитных историй (БКИ). Ответ положителен: это разрешено Гражданским кодексом и прописано отдельным пунктом в кредитном договоре, заключаемом с клиентом. В контракт вносится согласие гражданина на обработку его персональных данных. Так финансовое учреждение подстраховывается от возможных проблем и судебных споров в дальнейшем.

Важно! Банк вправе передавать сведения о кредитной истории гражданина только одно БКИ.

Кому можно сообщать тайну банка?

Разглашение персональных сведений, признаваемых тайной, является серьезным нарушением российского законодательства. Однако в нормативно-правовых актах содержится перечень структур, в которые можно передавать эту информацию:

  1. судебные органы и приставы;
  2. счетная палата;
  3. внебюджетные фонды;
  4. органы внутренних дел;
  5. таможня;
  6. ИФНС;
  7. Агентство по страхованию вкладов.

Чтобы иметь доступ к сведениям, признаваемым банковской тайной, любая из перечисленных структур должна сделать официальный запрос в кредитную организацию. В тексте обращения указывается, на основании каких положений законодательства требуются данные, каковы причины нужды в них. Должно четко прослеживаться, почему государственная инстанция обращается в конкретный банк за информацией о конкретном клиенте. Несоблюдение официальной формы запроса позволяет финансовому учреждению отказать, ссылаясь не запрет разглашения конфиденциальных сведений.

Законна ли деятельность коллекторов?

Когда кредитная организация передает дело коллекторскому агентству, она снабжает его необходимыми данными о клиенте, составляющими банковскую тайну. Эти действия не могут расцениваться как разглашение, они соответствуют букве закона.

Федеральные законы оставляют банкам возможности использовать для взыскания просроченных долгов любые методы, не нарушающие нормы российского права. В ГК РФ говорится, что кредитная организация может передать непогашенную задолженность третьему лицу без согласия на то должника.

Чтобы избежать ненужных вопросов и разбирательств, кредитные организации страхуют риски и включают в текст договора о выдаче ссуды пункты, предусматривающие возможность передачи «дела» конкретного заемщика и сведений о нем, относящихся к банковской тайне, коллекторам и иным уполномоченным организациям.

Источники

  • https://utmagazine.ru/posts/7543-bankovskaya-tayna
  • https://legalmap.ru/articles/fp/bank/bankovsk-tayn/
  • https://assistentus.ru/vedenie-biznesa/bankovskaya-tajna/
  • https://lawlinks.ru/statya-26-bankovskaya-tajna/
  • http://advocate-service.ru/economic-crimes/razglashenie-bankovskoj-tajny.html

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...