Требования банков к заемщикам – основные требования к заемщику

Для кредита наличными

Для кредита наличными

Сегодня взять в кредит небольшую сумму денег наличными предлагают не только банки, но и небольшие кредитные организации. Объявления появляются в интернете, на улице, по радио и телевидению. В крупных городах есть множество офисов, где деньги можно получить буквально за пятнадцать минут. Хотя многие организации заявляют о большой вероятности одобрения кредита, определенные требования к заемщику все же есть.

Стандартными требованиями для оформления любого кредита является наличие гражданства, регистрации в данном регионе и наличие постоянного места работы здесь же. Разные организации требуют постоянную или временную регистрацию.

Следующий важный момент – возраст заемщика. Как правило, нижняя планка составляет двадцать один год. Иногда кредит оформляется с восемнадцати лет. Максимальный возраст заемщика – семьдесят пять лет после окончания срока действия кредитного договора. Но, как правило, эта возрастная планка гораздо ниже. Для мужчин она составляет шестьдесят лет, для женщин – пятьдесят пять. Для лиц старшего возраста некоторые банки предлагают кредитные программы на специальных условиях.

Анализируя платежеспособность потенциального клиента, кредитный инспектор проверит и стаж работы. В идеале заемщик должен работать не меньше года, а на последнем месте работы более шести месяцев.

При оформлении кредита на небольшую сумму может хватить устного подтверждения. В случае, если клиент берет большую сумму на длительный срок, кредитный специалист может попросить предоставить справку о доходе по форме 2-НДФЛ или по форме банка. В последнем случае она должна быть заверена у работодателя.

Дополнительные критерии для оценки платежеспособности заемщика

Банк может установить и дополнительные требования
Каждая финансовая организация вправе устанавливать свои правила для предоставления кредита заемщику. Так, многие банки требуют официального подтверждения дохода на сумму не менее двадцати пяти тысяч рублей, другим достаточно десяти. Для некоторых кредитных организация обязательным является наличие городского, мобильного и рабочего телефона.

Поскольку разные банки выдвигают индивидуальные требования, получив отказ в предоставлении кредита в одном, всегда можно попробовать обратиться в другую кредитную организацию.

Требования банков к заемщикам по ипотеке

Требования банков к заемщикам по ипотеке
Намного сложнее обстоит дело, если потенциальный клиент решил приобрести квартиру в кредит. Как правило, такой заем выдается на долгосрочный период. К тому же в кредит берется большая сумма денег. И здесь рискует не только клиент, беря на себя большие финансовые обязательства. В свою очередь банк тоже идет на большие риски, соглашаясь предоставить ссуду. Именно поэтому банк очень тщательно будет проверять заемщика на предмет платежеспособности.

Помимо стандартных требований по возрасту и наличию постоянной регистрации в регионе пребывания для банка будут играть роль еще несколько факторов.

При рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита кредитный инспектор смотрит не только на стаж работы, но и на занимаемую должность и сферу деятельности. Так, у человека, работающего на перспективной должности с высокой заработной платой шансов гораздо больше, чем у рядового сотрудника невостребованной профессии.

Многие банки требуют наличия поручителей по договору ипотеки. Для одних кредитных организаций это обязательное требование, другие при наличии поручителей предоставят льготные условия по кредиту.

Важную роль может сыграть кредитная история потенциального заемщика. С большей вероятностью банк одобрит ипотечный кредит клиенту, который уже несколько раз пользовался услугами кредитных организаций и при этом своевременно вносил все платежи. Узнать информацию о своей кредитной истории можно в бюро кредитных историй. У каждого клиента есть право бесплатно запрашивать кредитную историю раз в год.

С большей вероятностью банк выдаст деньги на покупку квартиры надежному клиенту, имеющему перспективную стабильную работу, гражданство и постоянную регистрацию в регионе оформления кредита.

Требования к заемщику

Заемщики — физические лица, которым Банк предоставляет кредиты на приобретение Жилых помещений, обеспечением которых является залог приобретаемого или имеющегося жилья.

Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 до 65 лет, имеющее российское гражданство.

Созаемщики — физические лица, выступающие совместно с заемщиком в кредитном договоре и несущие солидарную с заемщиком ответственность по нему.

В качестве созаемщика допускается привлечение супруга(-и), совершеннолетних детей, родителей, усыновителей и усыновленных заемщика. В исключительных случаях и иные лица, если они проживают совместно с заемщиком, ведут с ним общее хозяйство (несут общие расходы), оказывают взаимную помощь и иным образом проявляют свои отношения с заемщиком, свидетельствующие о наличии семейных отношений, могут привлекаться в качестве созаемщиков.

Читайте также:  Альфа банк, Красноярск, адреса, кредиты

Для расчета максимальной суммы кредита учитываются доходы всех заемщиков — это позволяет увеличить максимально возможную сумму кредита, на которую претендует лицо, приобретающее жилье. Все доходы должны быть подтверждены документально.

Наемные работники предоставляют с места работы документы о доходах за последние 6 месяцев. Данные доходы подтверждаются справками: по форме 2-НДФЛ (или справкой по форме Банка (DOC, 32 КБ), предоставляемой в комбинации со справкой по форме 2-НДФЛ).

Индивидуальные предприниматели, лица, занимающиеся частной практикой, владельцы бизнеса, предоставляют документы о доходах за последние 2 года. Данные доходы подтверждаются налоговыми декларациями, установленной формы, договорами и т. д.

Источники доходов, принимаемых Банком к рассмотрению:

  • Доход по основному месту работы и совместительству, включая оклад, премии и т. д.;
  • Доход индивидуального предпринимателя (за исключением предпринимательской деятельности, облагаемой единым налогом на вмененный доход);
  • Доход в виде дивидендов (срок получения дохода не менее 1 года);
  • Пенсионные выплаты;
  • Чистый доход в форме арендной платы (срок получения дохода не менее 1 года).

Кроме вышеуказанных показателей, Банк также оценивает стабильность трудоустройства заемщика.

Общая ситуация

Альфа банк является одним из известнейших банков страны и одним из топовых коммерческих банков. Все остальные лидеры рынка, такие как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, на самом деле, не официально, являются государственными.

К чему это отступление?

Да, к тому, что в нынешних экономических условиях в России темпы кредитования не снижают только псевдо коммерческие банки, перечисленные выше. А настоящим коммерческим банка сейчас не время выделываться. Почему?

С одной стороны у них не хватает ликвидности, чтобы кредитовать всех низкокачественных заемщиков, что есть сейчас на рынке. Зато эта ликвидность есть у «государственных» банков.

С другой стороны, если сейчас активно заниматься кредитованием, то ЦБ РФ может запросто зарезать такой банк (ни для кого не секрет, что ЦБ РФ вот уже два года отбирает лицензии у банков, как бы оздоровляя рынок, но на самом деле расчищая поляну для кредитования для «государственных» банков).

ПО ТЕМЕ>>   Правила работы с кредитным брокером

Видимо, исходя из этой логики (хотя мы не будем утверждать 100%), Альфа Банк имеет совершенно вялый ассортимент кредитных продуктов, а требования по единственному продукту (кредит «Быстро») весьма жесткие – максимальный возраст заемщика аж до 59 лет! Это практически рекорд по рынку!


ВНИМАНИЕ! Мы знаем, где выдают кредит пенсионерам до 65, до 70 , до 75 и даже до 80 лет.

Хотя в прежние времена Альфа Банк активно экспериментировал с кредитами для пенсионеров, то увеличивал, то уменьшал максимальный возраст заемщиков, то предоставлял льготы, то убирал.

А сейчас же взять кредит для пенсионеров в Альфа Банке практически не возможно. Это не позволяет ни максимальный возраст (59 лет), ни минимальный необходимый доход (от 8000 рублей).

Кредитные продукты

По состоянию на 2016 год в Альфа Банке есть только одна программа потребительского кредитования для всех заемщиков, без исключения – кредит «Быстро». Условия этой программы больше похожи на микрозайм, поэтому кто сейчас ищет кредит для пенсионеров в Альфа Банке – проходите мимо!


ВНИМАНИЕ! Нужно понимать, что ассортимент кредитных программ любого банка постоянно меняется. Банк разрабатывает новые продукты, опираясь на текущее состояние экономики страны. Поэтому в любой момент у Альфа Банка могут появится другие кредитные программы. Чтобы быть в курсе событий, желательно периодически отслеживать информацию на официальном сайте банка.

Кредит «Быстро»:

  • кредит по двум документам
  • наличие положительной КИ
  • место проживание и прописка в районе одного из филиалов Альфа Банка
  • минимальный доход заемщика 8000 рублей для регионов и 10 000 рублей для Москвы
  • сумма до 50 000 рублей
  • срок до 8 месяцев
  • без залога и поручителей
  • возраст заемщика от 22 до 59 лет
  • процентная ставка 29,9% годовых
  • комиссия за обслуживание счета 1,99% в месяц
  • за досрочное погашение кредита комиссия не взимается

Как видите кредит «Быстро» – это совсем не кредит для пенсионеров в Альфа Банке, это типичный микрозайм, о чем говорят и сумма кредита, и сроки, и процентная ставка.

ПО ТЕМЕ>>   Процесс продажи квартиры в ипотеке Сбербанка

Ипотека: стандартные требования

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  7. Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.
Читайте также:  Полый обзор карты 100 дней без процентов - ищем скрытые условия

Как банк смотрит на нас

банк хоум кредит
При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов. Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»). Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.

Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.

В 2018 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика

кредитная история
Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

Возрастные критерии кредитования

Возрастные ограничения позволяют банку минимизировать свои риски и защитить потенциального заемщика от необдуманных действий и банкротства.

Минимальный возраст

Достижение клиентом определенного возраста считается своеобразным подтверждением его зрелости и серьезности поступков. Поэтому банки, с особой осторожностью кредитуют совсем молодых заемщиков, позволяя им брать сначала только кредитные карты и небольшие потребительские кредиты. Такой подход дает возможность финансовому учреждению подготовить клиента и постепенно проверить осмысленность его действий.

Получить кредит в Альфа-банке может гражданин Российской Федерации на момент обращения, которому исполнилось:

  • начальный возраст кредитования – 18 лет, для такого клиента доступно оформление карточных продуктов с небольшими лимитами;
  • при оформлении потребительского кредита, кредита наличными и ипотеки клиент должен достигнуть 19-летнего возраста для девушек, и 20 лет для мужчин;
  • от 21 года можно подавать документы на автокредит.

Важно помнить, что в таком случае банк будет проводить более глубокий анализ заемщика и, скорее всего, предоставит минимальную сумму займа, чтобы оценить его платежеспособность.

Преимущества в таком кредитовании будут у тех клиентов, кто имеет продолжительный непрерывный стаж работы, высокую заработную плату и какое-либо имущество.

Чтобы повысить лояльность банка, молодым заемщикам рекомендуют начинать кредитоваться небольшими суммами, выплачивая их в срок без допущения просрочек, чтобы создать привлекательную для кредиторов кредитную историю.

Максимальный возраст

Кредит для пенсионеров
В кредитах Альфа-банка также предусмотрен верхний порог возраста клиента. Заемщику не должно быть более 64 лет на момент полного погашения кредита, при получении автокредита и ипотеки. Для потребительских кредитов и кредитных карт возраст клиента не должен превышать 75 лет, на момент полного погашения. Верхняя граница также обусловлена попытками снизить свои риски. Работающие, на момент подачи заявки, пенсионеры могут потерять работу в связи с сокращением и соответственно лишиться значительной суммы дохода, что лишит их возможности погашать крупные кредитные платежи.

Какие требования выставляет Альфа Банк

Альфа Банк, как и другие финансовые организации, выставляет разные требования к заемщикам, подающим заявки на разные продукты. К тем, клиентам, которые рассчитывают получить кредитную карту, требования минимальны.

Читайте также:  Кредитный калькулятор Альфа-Банка 2018, рассчитать калькулятором потребительский кредит наличными онлайн

При оформлении потребительского кредита влияние окажут совсем другие факторы. Максимальные требования предъявляются к заемщикам, претендующим на ипотеку и крупные кредиты.

Общие требования

Среди общих требований можно выделить:

  1. Клиент должен быть гражданином Российской Федерации, иметь документ удостоверяющий личность.
  2. Возраст заемщика не может быть менее 21 года или более 70 лет к моменту окончания срока кредитования.
  3. Клиент должен быть постоянно зарегистрирован в регионе присутствия отделения банка. Временная регистрация значительно снижает шансы на получение кредитных средств.
  4. Клиент должен официально работать, стаж на последнем месте работы должен превышать 6-тимесячный срок.
  5. Помимо мобильного номера телефона клиент называет стационарный телефон для связи с ним сотрудников банка.
  6. Если доход заемщика превышает 9 000 рублей, то он уже может рассчитывать на минимальную сумму кредита.

Требования к доходам заемщика

Если клиент подает документы на кредитную карту Альфа Банка, то его постоянный доход должен равняться 9 000 рублей для проживающих в Москве и 5 000 рублей для проживающих в регионах.

Для получения кредита наличными уровень доходов должен быть больше 10 000 рублей.

Требования к документам


Если вы подаете документы на кредит на общих условиях, то для любого кредитного продукта необходимо предоставить паспорт.

Кроме документа, удостоверяющего личность, может потребоваться один из следующих документов:

 

  1. действующее водительское удостоверение;
  2. полис ОМС;
  3. свидетельство ИНН;
  4. СНИЛС (страховое пенсионное свидетельство);
  5. кредитная или дебетовая карта любого банка;
  6. заграничный паспорт со штампом о выезде за границу в течение последнего года.

Среди необязательных документов, но при предоставлении которых, существенно увеличивается шанс получить требуемые денежные средства:

  • действующий страховой полис ДМС;
  • если в собственности имеется авто не старше 4 лет, то может потребоваться свидетельство о регистрации ТС или ПТС;
  • копия трудовой книжки;
  • копия полиса добровольного страхования ТС «КАСКО»;
  • выписка по расчетному счету с остатком не менее 150 000 рублей.

Чтобы получить потребительский кредит на более выгодных условиях, рекомендуется предоставить один из следующих документов:

  • справка 2-НДФЛ за последние 3 месяца работы для подтверждения дохода;
  • справку по форме банка за последние 3 месяца.

Справка 2-НДФЛ для физических лиц

Справка по форме банка не может быть выдана самому себе или супругом / супругой заемщика. Срок действия любой справки, подтверждающей доход, равен 30 дней с момента оформления.

Для участников зарплатного проекта или сотрудников компаний-партнеров обязательным документом считается только паспорт гражданина РФ. Остальные документы являются не обязательными, но влияют на предоставленный лимит и процентную ставку.

Шансы получить кредит на самых выгодных условиях заметно увеличиваются, если клиент предоставит два документа из списка для получения кредита на стандартных условиях.

Требования к ипотечному заемщику


На получение ипотеки могут рассчитывать клиенты, имеющие паспорт РФ, а также гости нашей страны. Главное иметь необходимый уровень доходов и иметь возможность подтвердить свою благонадежность с помощью справки 2-НДФЛ или по форме банка.

В случае небольшого дохода клиент может привлечь одного или нескольких созаемщиков. Паспорта и справки об уровне доходов должны предоставить все лица, участвующие в сделке.

Если у заемщика высокий ежемесячный доход, справка может не понадобиться вовсе, но это не значит, что ставка по кредиту вырастет. Процентная ставка увеличивается только в том случае, если банк не уверен в платежеспособности клиента.

Для зарплатных клиентов предоставление справки вовсе не обязательно, ведь банк имеет все сведения о доходах клиента. В этом случае можно договориться об автоматическом списании денежных средств с зарплаты для погашения ежемесячных платежей.

Банк предлагает заемщикам получить ипотечный кредит всего по одному документу, паспорту. Но в этом случае никто не может гарантировать одобрение по кредиту, а процентная ставка будет максимально увеличена.

Стаж на последнем месте работы превышает 4 месяца, а общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года.

Для получения ипотечного кредита необходимо предоставление первоначального взноса в размере от 10 до 40 % от суммы покупки.

Требования к получателю кредитной карты

Карты «100 дней без %»

Кредитную карту Альфа Банка могут получить граждане России:

  • старше 18 лет;
  • имеющие постоянный ежемесячный доход от 5 тыс. руб. и выше после вычета налогов для жителей регионов и более 9 тыс. руб. для жителей Москвы;
  • имеющие стационарный телефон по месту пребывания и мобильный телефон;
  • которые предоставят стационарный рабочий номер телефона или номер отдела кадров / бухгалтерии.

Важным требованием получения кредитной карты считается постоянная регистрация, фактическое проживание и работа в населенном пункте, где имеется отделение Альфа Банка. Возможно проживание в городах близких по местонахождению к офисам банка.

Источники

  • http://FinansovyeSovety.ru/trebovaniya-bankov-k-zaemschikam/
  • http://www.vbank.ru/personal/credits/flat/requirements_borrower/
  • https://creditoshka.ru/kredit-dlya-pensionerov-v-alfa-banke-v/
  • http://ipoteka-expert.com/trebovaniya-k-zaemshhiku-po-ipoteke/
  • https://kredityt.ru/spravka/s-kakogo-vozrasta-mozhno-obraschatsya-za-kreditom-v-alfa-bank/
  • https://alfa-gid.com/trebovaniya-alfa-banka-k-zaemshhiku/

[свернуть]
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...